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出国留学保险规划案例分析

2020-06-04
家庭保险规划理财规划 保险规划人生规划 保险规划
因为社会发展,很多家长是在孩子很小的时候,刚出生可能已经想好了让他受国际型的教育,这本身就是个阶段性的规划,也因此许多家庭考虑在孩子出国前,就将所有的风险解决掉。

出国签证保险40元起,使馆推荐,拒签全额退款!零风险!

案例分析

张女士,48岁,月收入7000元,月支出3900元,总资产217万元(负债15万元),有车有房,总价值约127万元,此外还有90万元现金,她希望儿子在国外衣食无忧,而自己在国内也能有所保障。儿子出国的学习费用约60万元。该如何定制保险产品计划?

现状分析:目前,张女士最紧迫的需求是儿子出国留学的费用及在国外衣食无忧的费用和张女士本人在国内有所保障。送孩子出国,这就不得不考虑两个重要的问题:一是出国留学的费用;二是孩子出国的安全性问题。这两个方面的问题如能解决好那出国就不是问题。

财务现状:通过张女士的财务基本资料可以看出,张女士的财务状况还是比较充盈的。房子不用购买,也没有贷款。车子有啦,只要能支付车子的养护和代步的相关费用就可以,另外每个月去了开支后还有3100元的结余。加上自有资金90万元可以打理。

家庭现状:事业方面,张女士处于事业上升时期但工作压力较大。家庭方面,张女士子女尚未自立,教育费用高;健康方面,人到中年,病痛开始威胁身体健康,因此要预防意外与突发性重大疾病;财务方面,独立支撑家庭,经济压力较大,应当尽早筹划养老金储备。

建议张女士在财务规划和风险规避上作合理的安排。保险资金在现金流充裕的情况下,可以突破保险计划的10%-20%,约占到总资产的30%-40%左右。其他的钱用作投资和现金流的相关处理。张女士想将儿子送到国外,所以必须先建立张女士的保险保障体系,将风险隔离,才能保证张女士的赚钱能力,在儿子自立之前更好地提供留学费用和关爱。所以,建议张女士在有社保作基本的情况下,补充社会保险的不足。其次,建立起儿子的保险保障体系加留学费用的分散管理。

2、24小时紧急救援服务保险金100万,医疗费用提前垫付;

3、财产损失保险金8000元附加个人责任80万;

4、承保学业中断费用补偿保险金8万元,无最长停留时间限制。

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家庭理财规划案例分析


【案例】王女士:我和老公27岁,有房有车,家庭年收入7万元,结婚一年多,孩子10个多月,有定期存款3万元,月支出为3500元(日常支出1500+婴儿用品支出1500+汽车油费500),请问该如何理财?

投资分红保险划算么?重疾分红险,投资保障两不误。

分析:

王女士和老公都很年轻,整个家庭收入一般,且有很大增长空间,但风险承受能力不是很强。这种类型家庭的投资目的是资产增值,而非维持日常支出。因此在理财时寿险一定要稍微保守一些。应把剩余钱存入银行,再有余款可通过基金或保险间接投入股市。

理财产品组合:

1、对每月剩余的资金,可以存银行,等有一定积累后可以再考虑购买银行其他产品,如开放式基金等(或用作银保产品的期缴)。

2、基金定投。每月拿出1000元,做两份基金定投。

3、从目前3万元定期存款中拿1万元到银行购买银保产品,剩余2万元,购买货币基金(T+2个工作日可以赎回),收益稳定,既能作为日常紧急备用金,又可以作为以后每年保险的期缴金额。

理财建议:

1、由于客户家庭比较年轻,随着年龄增长,今后的生活需求会越来越多,因此,当前依然要有储蓄的习惯,但目前存款利率较低,且客户每月闲置资金也不多,建议做基金定投,长期投资,积小钱变大钱。

2、孩子将来的教育金支出将占到很大的比例,因此要给孩子进行教育储蓄规划,如基金定投或者购买银保产品,建议做一份期缴的银保产品,每年一万,期限5年,10年以后可以一次助理理财规划师性支取。

3、客户家庭属于一个成长型家庭,不仅有日常支出(包括一辆汽车的消耗),更重要的还有一个婴儿需要抚养,因此当务之急是开源节流,在不能开源的情况下,尽量减少一些不必要的支出以备不时之需。

家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的重要课题。谈到家庭理财,有人会认为,我们国家还不富裕,多数人的家庭收入还不算高,没有什么闲钱能省下来,哪里还谈得上什么家庭理财。其实,这是一种不正确的看法。可能你的一些和自己收入相差不大 亲友日子却过得却更富裕并能小有积蓄。相比之下,你自己有时还捉襟见肘,这就说明每个家庭都应该好好重视一下家庭理财问题。 提示: 返还型重疾保险,虽然初期缴费偏高,但是满期无理赔会返还保险金,同时也会有一定的利率增值,让您的财富不打折扣! 阳光真心128重疾保障计划 保障内容: *最高可选30万的重疾癌症保障*身故立刻给付30万元的保险金 *增值更给力,满期返还54400元 最低每月花:141元 幸福祥鸿健康保障计划 保障内容: *最高可选30万的重疾癌症保障*男女性特殊重疾额外付15万元 *满期返还高达30万元 最低每月花费:120元

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出国留学保险应该如何购买 出国留学保险投保


出国留学是人们追求国外更好教育的一种方法,现在越来越多的家长青睐于让孩子国外留学。孩子国外留学期间面临诸多不确定因素,随时会受到意外的袭击,因此家长应该在孩子出国前为其购买一份出国留学保险,出国留学保险应该如何购买?

出国留学最需要考虑的保障应当包括医疗保险、意外保险和国际救援。医疗险和意外险可以在突发疾病或遭遇意外事故时予以现金补偿,特别是在一些医疗费用水平较高的国家,这笔补偿将大大减轻留学生的医疗费用负担。

短期意外险可先在国内购买:目前,各大保险公司有为出境人员专门设计的保险险种,保障期限从几天到一年不等,保障范围一般包括意外身故和残疾、医疗费用报销,还有部分财务损失保障。对语言尚未过关的人来说,在国内购买意外险,对保险条款能够仔细分辨。此外,大多数人刚到国外一般无法及时购买意外险,这段时间也是意外频发期,在国内购买保险只要条例生效,就能完全弥补这段时间的空白。

医疗险可在国外买:国内买的保险在境外遇病,大多保险公司只按照国内医疗费用赔付,保障功能有限。而在留学所在地买医疗险及健康险,手续及服务上都要方便很多。业内人士建议,投保时可分国内国外“两步走”购买留学保险。留学签证一般先签90天,可以先买90天的境外旅行险,再到当地进行续保。比起一般的医疗险和意外险,境外旅行险在产品设计时已考虑到不同国家医疗费用水平的差异,还增设国际救援服务,赔偿金水平也相对更高。

八零后保险理财规划书案例分析


现如今八零后都已经成家立业,成为各行各业的主力军。他们不仅需要为事业奋斗,还要为子女提供良好的成长环境。这时候可以为家庭购买理财保险产品,不仅对家庭具有保障,而且还能够促进资金的积累。下面通过一个八零后保险理财规划书案例,带您了解理财规划该怎么实施。

钱是两个人的钱

今年是80后结婚的高峰年份,许多年轻的男女组建了自己的小家庭。但等待他们的不再只是甜蜜的爱情,更多的是一份责任。 每个人在结婚之前都根据自己的收入、职业特点或投资风格来确定投资理财方式。组建家庭后,原本自己的钱就成了两个人的共同财产,所以这些刚刚组建的小家庭要适时根据两个人的情况进行相应调整。家庭理财就是把家庭的收入和支出进行合理的计划安排和使用。当组织成一个家庭后,理财规划就变复杂了,孩子的养育费、父母的赡养费、家庭的日常开支、自己将来的养老费、各种家庭保障等等。在进行规划之前,先整理一下家庭财产,有多少存款、多少投资、多少负债、多少固定资产、多少流动现金,然后再制定理财规划。

整合之后的重新部署

整合财产后,家庭总资产额基本已经确定,然后即可重新制定家庭开销和投资规划。开销方面,买房买车是很多新婚夫妇的首要任务。贷款购房的话,一般房屋贷款每月还贷金额,银行要求不超过家庭月收入的50%,但建议控制在30%以内。没有小孩的家庭,如果能把食物的花费控制在10%之内、置装费用控制在10%之内,交通费用控制在5%,娱乐支出控制在10%,杂项支出控制在10%内。这样一来家庭总支出为总收入的75%,每月可以留下25%进行投资。

投资比例需合理分配

首先,为了保证家庭生活不受突然变动的影响,家庭理财中必须留出一部分应急金存入活期账户,应急金大约为家庭月支出的3-6倍。此外,家庭理财中银行卡的使用必不可少,家庭账户尽量统一在一家银行,这样做的最大好处是便于管理,也可以享受银行的贵宾服务。如果夫妻二人收入稳定,还可以考虑将存款用于金融投资,可以购买一些风险相对小的股票型基金,或者购买短期人民币理财产品。随着家庭资产的不断增加,投资的金融产品也可以不断丰富,存款有一些,股票买一些,黄金也要储备一些,因为不同金融品种的风险不一样,有时可以相互抵消。

保险必不可少

尽管80后的新婚夫妇都是人在壮年,但一些风险又是切实存在的,一旦发生,不仅会严重影响家庭心理状态,而且会对家庭的财务状况造成不同程度的冲击。如果夫妻二人收入相差不大,两人都要购买保险,主要可以考虑买人寿险、意外险等。既是为家人负责,也能为养老做准备。

提示:通过八零后保险理财规划书案例分析,我们可以看到家庭保险理财不仅是个人的事情,还需要综合考虑家庭的生活开支和投资规划,家庭理财中需要留出一部分应急金存入活期账户,然后按照比例进行投资理财。

出国留学生应该如何构建投保规划


对于父母而言,把孩子培养至国外深造是一件很不容易的事情。然而孩子在境外留学过程中会遇到各种意外风险,如:意外疾病、交通事故等都是不可预测的风险,为了提高孩子境外留学过程中的保障,及时为孩子构建一份全面的出国留学保障规划是必要的。

出国留学生投保案例介绍

小唐今年19岁,父母均为外企职员,月薪合计约为20000元。父母为了让小唐接受更好的教育,就选择把小唐送往美国宾州州立大学读书。由于是第一次远离自己的国度去独自生活,小唐的父母对他是十分不放心。于是小唐的妈妈想到了要为小唐投保。打算花费20万左右为小唐寻求一份合适的投保方案。

出国留学生投保需求分析

近些年来发生了不少留学生在外遇害的事件,因此,建议小唐父母在为小唐挑选出国留学保险产品时,首先应该注重人身意外保障。尽管多数国家都会为留学生提供相应的保险服务,但是这类保险服务大多数会在留学生入学后有一个3至6个月不等的“保险真空期”。为了弥补海外留学生这段时间内的保障空白,建议家长最好为孩子投保一份合适的境外旅游保险。此外,尽管国外学校也会为留学生办理医保,但是保障范围十分有限,根本无法起到全面提高保障小唐健康保障的作用。而且小唐的妈妈打算利用20万元左右的费用来为小唐投保,可见小唐家对小唐境外留学保障问题的重视程度。由于各国医疗体制存在差异,国外的医院诊所无法与国内保险机构确认所购保险相匹配,在理赔范围以及理赔额度上多少会存有差异,因此,不建议小唐妈妈在国内为小唐投保医疗保险,可以等到小唐在国外入学以后再在当地办理商业医疗保险。最后,在小唐基础性保障全面的情况下,建议小唐妈妈为小唐投保一份合适的寿险,以备不时之需。

出国留学生投保规划

1.优先投保人身意外险。出国留学途中会遇到各种无法预测的意外风险,同时也为了弥补小唐出国留学人身意外保障的不足,建议小唐最好在国内投保一份合适的境外旅游保险。美亚“锦绣前程”海外留学生保障 全面计划二以每个月1110元的优惠价格帮助出国留学生小唐获得全面的境外出游人身意外保障,而且该产品还提供灵活保障期限的选择功能,小唐父母可以根据小唐具体的出国计划来合理选择保障期限,使得小唐在整个出国留学过程中都保持有保障的状态。

2.其次投保健康险。建议小唐到国外以后再投保该保险,以避免理赔过程中带来的麻烦。

3.最后投保人寿险。小唐的父母可以把省下的资金都用于投保寿险。康乐无忧两全保险(分红型)是针对18-50周岁的普通大众而设计的寿险产品,投保的话可以以每年2268元的价格获得10万元的保障额度。多缴费就可以获得更多的保障额度。此外,该产品最大的特色在于满期按所交保险费的110%给付满期保险金。如果小唐整个留学期间没有发生任何意外,就可以获得一大笔保险金额,可以为小唐留学回国以后创业打下雄厚的资金基础,投保是十分合算的。

提示:为了提高出国留学生境外求学过程中的保障,及时为出国留学生构建一份全面的投保规划是必要的,网是提供专业境外留学保险的投保平台,欢迎广大留学生家长前来对比投保。

出国留学保险 一定要查询出国留学保险的信息


为了学到更多的知识,也为了将来能有更好的生活,很多人都选择出国留学。留学安全是留学生和家长们始终关注的话题,远离父母,来到一个陌生的国度,在住宿、居家、交友、出行等方面都不能掉以轻心,一定要有意识的掌握日常生活中的注意事项和安全准则。安全问题大家都很重视,但是留学生在国外遭遇意外事故的事情却屡见不鲜。所以出国之前,一定要查询出国留学保险的信息,投保一份出国留学保险,否则,一旦发生意外,将给家庭带来巨大的经济压力。

许多国家,对于留学生的医疗保险是强制执行的,也就是说,必须先投保了医疗保险,才能注册入学,这些国家有澳大利亚、新西兰、美国、德国、加拿大等。由此可见,出国留学保险很重要。在投保留学保险之前,先要到网上查询出国留学保险的相关信息,选择一家保障全面、网点覆盖较多的保险公司进行投保。

在查询出国留学保险的信息后,会发现,平安保险公司的境外留学保险是大多数留学生都会选择的保险产品。它提供在境外留学期间因意外伤害造成的意外身故、残疾、学业中断及个人责任等,还有高额紧急医疗救援等特色保障项目。留学生应按照领事馆的签证要求选择合适的保险计划。平安的境外留学保险的适用人群为12至35周岁的留学生,保险期限为1至12个月可选,如果你想投保一年以上,可选择多次投保,最长可以投保3年。

平安的境外留学保险在全球国家和地区(除不承保地区外)均可享受保障,网点覆盖的国家和地区还是比较全的。它的保障项目也很全面,有意外伤害、交通意外身故、医疗费用补偿、住院津贴、紧急医疗救援、旅行者个人责任、学业中断、托运行李损失、旅行票证损失、旅程延误、托运行李延误等。网上投保平安境外留学保险既方便快捷,又能享受报价的优惠。查询出国留学保险信息后,直接在线投保平安保险保险公司的境外留学保险,给留学生涯一个最全面的保障。

出国留学早保险早收益


子女成长期留学省钱经

案例分析

张先生和张太太均在银行工作,张先生35岁,张太太34岁,有一套住房价值80万元,有汽车一辆,价值10万元,两人月收入8000元,年末有8万元的年终奖金。有15万元的住房贷款,月还款额1500元,月消费额3500元左右,小孩8岁,上小学2年级,理财目标为小孩准备教育金,以后准备送孩子出国留学,为自己准备养老金。

理财原则

在确保家庭、事业安定有保障的前提下,通过合理的理财策略为子女创造最好的教育和生活环境,实现家庭财富的稳定增值,为退休后的生活准备充足的养老、医疗基金。

客户概况

张先生的家庭是典型的都市年轻夫妻一族,夫妻俩工作较稳定,事业上处于上升期,有住房有车,负债程度较轻,对于儿子将来的学业前程有着较高的期望。

张先生:35岁,金融从业人员

张太太:34岁,金融从业人员

儿 子:8岁,在学

理财目标

短期目标:为孩子准备足够的教育费用和留学费用

长期目标:保证夫妻有品质的退休生活

张先生的风险承受能力中等偏上

实现方案

1.建立家庭应急基金

目标:保障家庭发生意外的不时之需

方案:从现有储蓄中拿出1.5万元作为家庭应急基金。为保证其支取的灵活性,可选择以无风险的储蓄或者风险小、流动性强的货币型基金的形式存放,建议按照各50%的比例分配。

应急基金金额一般为家庭每月日常支出的3-6倍。按照留存1.5万元计算,留存比例合理。家庭应急基金支取后,应及时从日常的收入或财富积累中弥补至原来的水平。

2.教育基金积累策略

目标:为子女教育积蓄资金并准备出国留学费用:

根据目前教育金平均水平(海外留学费用见附表2),目前子女教育支出为:

由于张先生夫妇对子女抱有较高的期望,希望能够送孩子出国留学,让孩子接受最好的教育,且孩子的潜质是无法估计的,教育费用必须以最高的标准来准备。因此从宽考虑留学费用,根据上表所述,总费用合计56万元。如果考虑通货膨胀等因素,必须准备教育费用150万元。

方案:采用定期定额方式购买债券型和股票型开放式基金。采用定期定额方式购买开放式基金,是在不加重投资人负担的情况下,做小额、长期、有目的性的投资,既能强迫储蓄又不会造成投资者经济上的额外负担,更能积少成多,使小钱变大钱,以应付未来对大额资金的需求。从现在开始每月从收入中拿出2000元购买债券式基金作为孩子的教育基金,年底将年终收入的一部分拿出来投资股票型开放式基金。

3.资产组合投资规划

目标:提高资产收益,积累财富,准备养老金

方案:张先生夫妇的投资组合中,大部分为银行储蓄,相对保守,建议投资应以稳健为主,兼顾收益性和安全性。根据现金流的测算,张先生夫妇投资组合的年收益率保持在8%即可实现所有的理财目标。因此建议调整以往的投资方式,在准备了充足的保险和预留了应急金,使整个家庭资产具备一定抗风险能力后,通过购买开放式基金和银行理财产品相结合的方式,在提高资金收益的同时,使资金保持充分的流动性,以满足不时之需。

根据历史数据统计,在市场稳定的情况下,股票型基金的年平均收益率约为10%-15%,债券型基金的平均收益率为3%-5%,银行一年期理财产品年收益率约为5%-5.5%。因此,根据张先生的风险评估测试,推荐如下的投资组合:60%投资于风险较小,收益较稳定的银行理财产品或债券基金;40%投资于股票型基金。

4.保险投资规划

方案:建议购买保险公司推出的分红型万能保险产品,同时附加大病商业保险。

见习记者 程谟思

阶段 费用 年限 合计

小学 2000元/年 6年 12000元

初中 3000元/年 3年 9000元

高中 3000元/年 3年 9000元

大学本科 20000元/年 4年 80000元

留学 150000元/年 3年 45万元

费用合计 56万元

孩子是一个家庭的未来,承载着父母无限期盼。随着物价水平的提高,孩子的教育成本也在增加,能否在孩子成年之前为其存够教育等相关基金不仅关系到孩子未来发展,也关系到一个家庭整体经济结构的发展。出国留学早保险早收益。

出国留学保险如何购买


为了追求更好的教育,享受国外教育的自由,越来越多的人青睐于出国留学。出国留学虽好,但境外求学的安全不容忽视,学生在出国前购买留学保险必不可少,那么出国留学保险如何购买?下面小编为您详细介绍。

1.保障额度及相应费率水平,自己的保费预算。以中德安联的“宝贝游学无忧国际旅行保险计划”为例,相对游学花费来说,保费成本其实很低。例如,投保为期7天的保险,涵盖意外身故,残疾及三度烧伤保险10万元、海外紧急住院医疗费用+海外紧急门诊和牙科费用30万元、医疗准运和送返100万元以及每日200元的住院现金补助,保费为210元。如果孩子的游学时间更长、家长感觉保额不够,那么还可以DIY自由组合。

2.保障项目及细分范围,如除了基本的意外、医疗、随身财物损失、亲属探望费用、个人第三方责任等,是否能报销留学地的自费医疗服务项目费用,是否含有牙科门诊费用,是否承保高风险体育休闲项目,是否含有恐怖责任保险,等等。

3.除外责任范围多寡、合理程度。是否有比较针对性的保障项目,如“学业中断保险”(因为被保险人生病、意外或直系亲属亡故,无法继续留学生涯,已交学费无法退回的损失)。

4.合作的国际救援组织实力强弱也要考虑,这会直接关系到留学生在境外万一发生特别事故时的救援能力。

出国留学保险 出国留学是很多学子的一个心愿


出国留学是很多学子的一个心愿,因为在国外能够接受更多不同的教育,能够丰富自己的人生,让自己接受更多不同的教育,不过出国留学并不是每个人都能去,首先家庭的经济要比较富裕,其次就是成绩要比较好。而且出国留学有很多的手续是需要办理的,比如出国留学保险,这样学子在外,家人才会比较的安心。

近段时间在国外发生的大学生意外事件比较频繁,这也让在国内的很多父母非常担忧,如何减少父母的这种顾虑呢,出国留学保险的投保是非常的关键。既然要让父母安心,保险公司就一定要选择好,不少人说,现在网上的保险公司这么多,到底应该如何选择,其实只要根据几点,就能够找到适合自己的保险公司,第一个要看投保的保险公司在全球是否有全面的服务网点,这样在自己的孩子遇到困难的时候,才能够在最短的时间内赶赴到现场,帮自己的孩子所遇到的问题,第二,是否拥有一流的救援队伍,这是非常重要的一点,因为好的医疗团队在很大的程度能够帮受害人脱离困境。第三,理赔的速度是否快,这直接关系到受害人的利益,因为很多时候因为理赔速度慢让受害人失去了最佳的治疗时间。

综上所述,平安保险公司是个非常不错的选择,多年来帮助了全球各地无数学子解决了疑难问题,并且获得了一致口碑。

小爱一直是家里的掌上明珠,不仅人长得漂亮,学习成绩也是非常的优秀,这次高考更是以优异的成绩被英国某大学所录取。但是小爱从小美出国家门,家人都不是很放心。小爱跟父母说,自己这么大的人不用那么担心,而且自己已经投保了中出国留学保险,如果自己遇到事情可以拨打平安保险公司的服务热线电话95511,附近的工作人员会尽快的赶赴现场帮自己解决问题。

既然小爱已经为自己投保了出国留学保险,父母的心里也就没那么担心了,毕竟平安保险公司的服务质量一流,能够在关键时刻帮助自己的孩子。

保险案例分析:迈入中年要及时规划退休养老


徐先生已到中年,在投资理财方面希望能够分散一些,一部分投资可高风险,但是另一部分一定要稳健,而且他还考虑每月定投0.2万元,在保险方面想为一家人购买意外险,保额100万元以上的。而且他还想咨询购买家庭财产险是否必要。本期分析师将对徐先生的情况进行分析并给出指导。

金融学硕士,北京东方华尔金融咨询有限责任公司高级研究员。具有会计学与金融学双重学历背景,对财务管理与金融学领域都有深刻理解,并对基金市场有深入研究,主要研究方向为基金投资、现金规划、投资规划与消费支出规划等。长期讲授金融基础、理财计算、四小规划等课程,自2007年起参与国家理财规划师认证资格考试指定教材的编撰工作,并参与教材配套习题集的编写。

初步诊断

根据基本的财务状况资料可以得出,徐先生家庭的年度税后收入总额为47.4万元,家庭年度支出总额为12.6万元,年结余总额为34.8万元。通过对徐先生家庭财务状况的分析,我们筛选出最适用于该家庭的财务指标,如下表所示。具体分析如下:

1.徐先生家庭的结余比率=年结余/年税后收入=73.42%。本指标主要反映客户积累净资产的能力,参考值为40%,徐先生已经达到73.42%。这与徐先生较高的收入水平不无关系,也反映出这个家庭有着较强的储蓄意识和节约意识。同时意味着徐先生家庭相对较为保守的生活水平。

2.徐先生家庭的投资与净资产比率=投资资产/净资产=10.6%。参考值为50%。该指标说明徐先生只拿出净资产的10.6%进行投资。但可以看出除房产之外金融投资资产的比例是较大的,说明徐先生投资意识还是有的,但整体来看资产增值能力还不是很强。

3.徐先生家庭的流动性比率=流动性资产/每月支出=180000/10500=17.14。流动性比率反映客户支出能力的强弱,参考值为3左右。该指标说明徐先生的流动性资产可以支付未来17.14个月支出,对资产保持了较强的流动性和支付能力,但同时影响了资产的收益性。

总体来看,徐先生家庭有着较为稳健的财务结构,债务风险很低,但同时也表示缺乏一定的灵活性,还可以适当地利用债务信用来发挥财务杠杆的效应。总体来看,该家庭的财务特征表现为,储蓄比例较高,财务状况良好,但缺点是资产增值潜力较低,流动资产有所闲置。另外,在收入方面,金融投资带来的收益未来可能会比较不稳定。

理财规划方案

结合徐先生已有的财务资源,为了实现各项理财目标,我们为其制定的理财规划方案如下:

现金规划

从前述分析可以得知,徐先生平均每月支出为126000/12=10500元。从科学的现金规划来说,个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金,应该能够满足其3至6个月的生活支出。对徐先生而言,可以看出他的学历及收入水平都属于比较高的层次,所以我们认为他未来的职业发展会是比较稳定的,劳动性收入水平方面比较有保障。

综合考虑,我们建议徐先生的流动资产保持在5万元左右,作为家庭生活的备用金。这部分备用金应以现金及现金等价物的形式持有,其中可以考虑除银行存款以外的形式。由于通货膨胀,我国目前处于负利率时代,储蓄的利率不足以弥补物价上涨的损失。因此可以将一部分流动资产配置为货币市场基金来保持。货币市场基金不仅流动性好,安全性高,而且对于抵御通货膨胀有着一定的优势,收益率略高于定期存款。

风险管理规划

从徐先生已有的保险状况来看,家庭整体的保险配备还不是很充足,需要补充一些商业保险。从科学的保险规划来看,家庭的保费支出应当占到年结余的10%,保险额度应当做到年结余的10倍左右,所配备的保险品种总体的保额应当达到300万元左右。

在险种配置方面,徐先生家庭各成员之间的配备比例应当遵循6:3:1原则,也就是说徐先生的保险应当占整个家庭保险资产的60%左右,徐太太购买占比例为30%的保险,为孩子购买10%的保险。

在保险产品方面,徐先生应当为自己和太太选择的是医疗险、意外险以及养老保险等,为孩子考虑重点是重疾险和意外险方面。对于徐先生家庭持有的两套房产,购买家财险也很有必要。

退休养老规划

从徐先生的年龄来看,退休养老计划已经属于需要考虑的目标之一。因为根据科学的理财原则,退休养老计划是必须及早进行的项目。

假设徐先生准备60岁退休,按照平均寿命假设活到85岁,如果暂不考虑通货膨胀因素,未来退休期间的生活费按照每年10万元计算,一共需要在退休时准备250万元。为了满足这个资金需求,如果全部用定期定额投资来筹备,按照年平均收益率10%来计算,每个月定投的额度应为6032元。如果准备长期坚持定投的话,定投的产品可以选择收益较高、波动性比较大的基金品种,比如说指数型基金,收益比较稳定可观。

投资规划

从前述分析可以得知,徐先生的投资资产还不是很充足,资产状况和收支状况都显示尚有一定的可投资空间,我们建议从两个方面进行科学合理的投资安排。

1.从徐先生的资产状况来看,净资产主要有两套自购的商品房,价值人民币250万元。由于房产也属于比较保值的资产,继续持有是可以的。持有期间可以考虑将其出租,这样可以获得一定的租金收入,从地域来看,南京房产的租金水平也不低,而且近期还有小幅上涨趋势,因此出租房屋还是能够增加一些稳定收益的。

2.从徐先生已有的投资组合来看,共有30万元的金融投资资产,投资效果不错,但同时也意味着承担了一定的风险。而按照徐先生所处的年龄阶段,在投资策略上应当向稳健型方向转变。因此,一方面徐先生是可以追加投资的,可以拿出流动资产中的6万元左右,年结余中的24万元左右继续进行金融投资。利用这部分闲散资金进行保值增值。

另一方面,比较明智的投资策略是重新构建一个合理的投资组合。较高风险类建议投资比例应为40%左右,其中可以根据徐先生的投资经验,如果比较看好的股票也可以进行投资,另外可以考虑一些业绩持续性比较好的股票型基金,以及指数型基金等。稳健类投资品可以配置一些偏债类基金以及保本基金,还有一些低风险、收益比较稳定的银行理财产品也可以考虑。投资操作时可以分期买入,之后坚持长期投资,预计投资组合的整体收益率为年复合收益率8%左右。

理财目标

根据对徐先生家庭目前的财务状况进行诊断得出的问题,结合他本身提出的主要理财目标,我们总结出,现阶段徐先生家庭的理财目标主要有以下几项:

1. 合理进行现金规划,使流动资产的比例保持合理的水平,既保持一定的生活备用金,又不会过多影响资产的收益性。

2. 合理进行风险管理规划,为徐先生与其家人以及家庭财产建立完善的保险保障。

3. 为徐先生制定合理的退休养老计划,以做到未雨绸缪,为满足将来退休后的生活需要而早做准备。

4. 充分利用净资产进行合理的投资规划,使其实现保值增值的目标,从而可以在一定程度上提高生活水平,加强今后的生活保障。

留学生 出国留学的投保建议


由于人民币不断升值,出国留学成本在不断降低,越来越多的学生和家长开始把高等教育的取向放在了国外院校。出国留学除了要承受学业负担外,还要经历独立生活的磨炼,所以身处他乡的学子们更需要保险保障。出国留学保险购买有讲究,在这里专家给我们提了一些建议。

建议一

符合申请签证要求

保险是留学必需品,但是究竟该在国内买保险还是到了国外再购买呢?保险专家表示,办理签证时,大使馆根据目的国留学的要求,对申请留学的学生进行资产、风险等认定,如要求出具保险证明,为增加签证的报批成功率,留学生可先购买符合申请签证要求的保险。

国内各大保险公司有为出境人员专门设计的保险险种,保障期限从几天到一年不等,保障范围一般包括意外身故和残疾、医疗费用报销,还有部分财务损失保障。有些保险公司的险种包括鼠疫、流脑、急性脑膜炎、急性阑尾炎等十几种流行性疾病医疗费用的报销。保费根据保障时间和范围,从几百元到几千元不等。有些地区因为自然和社会的因素,国内保险公司一般不承保,比如南极洲、伊拉克。

不过,留学生在国内保险公司购买的医疗保险,赔付范围各异,且保险公司可能在其留学目的国未设代表处,造成理赔程序繁杂或无法顺利理赔。当然,国内大多数保险公司都会与国际SOS救援机构、国外再保险机构等具有全球救援、保险网络的组织建立合作关系,帮助国内保险公司在国外开展紧急救援、垫付医疗费、理赔等工作。所以,留学生在经济条件允许下,还是应该购买一份国内保险,多一份保障。

建议二

问清留学目的国要求

留学生在国外的意外风险会增大,且医疗费用昂贵,因此,在留学目的国购买保险是目前绝大多数发达国家对留学生的基本要求。即使目的国不强制购买保险,留学生也应该在最短的时间里挑选最合适自己的险种,主动购买。

留学专家介绍,买保险要问清自己所到国家的要求。不同的国家医疗保障各不相同,有些国家的学校,留学学费就涵盖保险,不需要重复购买,比如澳大利亚、新西兰。英国规定,在英国留学超过半年的留学生只要购买英国医疗保险,就能享受国民待遇,就诊费用可以报销。而到美国、法国、德国、日本、韩国这几个国家留学,第一年都被要求强制保险。国外各大学通常有合作的保险公司,保费通常比市场价格低,且理赔迅速。

建议三

留学保险理赔有讲究

留学生在国外投保后,保险公司会给学生一张医疗保险卡。保险卡上有留学生的名字、性别、年龄、地址、保险号码和有效期限等信息,以及保险公司名称、电话,包括紧急情况下使用的电话号码等。学生要认真保存。

看病就诊时,学生需向医护人员出示此卡。许多医院不接收没有医疗保险证明的病人。同时,及时与保险公司联系,因为多数保险公司规定了各类医疗保健的最高限额,超过这个数额,费用由病人自理。

留学生如果在国外遭遇意外,要及时拨打当地或国内保险公司的紧急求援电话。多采集并保存好现场证据、医院诊断证明、医疗费用的原始收据,以及相关部门的意外事故证明。

购买了国内保险的留学生更应保存好相关收据和证明,回国时及时找国内保险公司理赔。

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