保险合同成立并生效后, 由于某种原因使保险合同的效力暂时停止的状况称为保险合同的中止。在合同效力中止期内, 保险人不承担保险责任。我国《保险法》规定: “人身保险合同约定分期支付保险费, 投保人支付首期保险费后, 除合同另有约定外, 投保人超过规定的期限60 日未支付当期保险费的, 合同效力中止, 或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。”
保险合同的中止, 不同于保险合同的终止和无效。保险合同的终止是使保险合同当事人保险权利义务关系彻底消灭, 不复存在。而保险合同中止后, 投保人可以在一定的条件下, 提出恢复保险合同原有的效力, 经保险人同意后, 保险合同即恢复其法律效力。
保险合同的恢复是指中止后的保险合同依一定的程序和条件恢复其效力的情况。《保险法》第59 条指出: “依照前条规定合同效力中止的, 经保险人与投保人协商并达成协议, 在投保人补交保险费后, 合同效力恢复。”
保险合同的中止和恢复是人身保险合同特有的内容。在长期的人身保险合同中, 投保人由于种种原因未能在宽限期内交纳保险费而导致合同失效, 申请复效将有利于投保人。中止是恢复的条件, 但中止不一定必然恢复。如果自合同中止之日起2 年内双方未达成恢复合同效力的协议, 保险人有权解除保险合同。
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保险合同，保险合同的解释知识指要
一、保险合同解释的含义
保险合同一经依法成立, 当事人双方就应依照合同约定的条款全面履行各自的义务。但是在保险实务中由于种种原因, 常常出现保险当事人对保险合同条款内容解释不一致的问题, 这种不一致又会成为保险合同履行的障碍。因此为了保障保险合同的全面履行, 确定保险合同解释的原则十分必要。
保险合同的解释即对保险合同条款的理解和说明, 其实质就是人民法院或者仲裁机关就保险合同当事人双方发生争议的合同条款所做出的具有约束力的的理解和说明。
二、保险合同解释的原则
具体来说, 对保险合同进行解释的人应遵循下列原则:
(一) 文义解释的原则
文义解释是按照保险合同条款所使用文句的通常含义和保险法律、法规及保险习惯, 并结合合同的整体内容对保险合同条款所做的解释, 即从文义上对保险合同进行解释。
我国保险合同的文义解释主要有两种情形:
1. 保险合同一般文句的解释
它是指对保险合同条款使用的一般文句通常应尽可能按文句公认的表面含义和其语法意义去解释。双方有争议的, 按权威性工具书或专家的解释为准。
2. 保险专业术语和法律专业术语的解释
对于保险专业术语或其他法律术语, 有立法解释的, 以立法解释为准; 没有立法解释的, 以司法解释、行政解释为准; 无上述正式解释的, 也可按行业习惯或保险业公认的含义解释。
(二) 意图解释的原则
意图解释即按保险合同当事人订立保险合同的真实意思, 对保险合同条款所做的解释。具体做法是:
1. 书面约定与口头约定不一致时, 以书面约定为准;
2. 保险单及其他保险凭证与投保单或其他合同文件不一致时, 以保险单及其他保险凭证中载明的合同内容为准;
3. 特约条款与基本条款不一致时, 以特约条款为准;
4. 保险合同条款内容因记载方式、记载先后次序不一致时, 按照批单优于正文, 后批注优于先批注, 手写优于打印, 加贴批注优于正文批注的规则解释,即以当事人手写的、后加的合同文句为准。
(三) 专业解释的原则
专业解释的原则是指保险合同中使用的专业术语, 应按照其所属专业的特定含义解释。在保险合同中除了保险术语、法律术语之外, 还会出现某些其他专业术语。对于这些具有特定含义的专业术语, 应按其所属行业或学科的技术标准或公认的定义来解释。
(四) 有利于被保险人和受益人的原则
由于保险人从事保险业务, 熟悉保险法律、法规和合同条款的真实含义, 出于维护自身利益的考虑, 保险人在拟定保险合同条款时往往自觉或不自觉地使合同条款的内容有利于自己的一方。而且保险合同大多是标准合同, 其条款往往又是保险人事先印就的。这就使投保人处于被动的不利地位, 难以真实、全面地表达自己的意思。因此各国保险立法为使保险合同真正起到保险保障的目的, 维护被保险人或受益人合法权益, 避免保险人在保险合同中使用模糊文句, 给被保险人或受益人带来不利后果, 都将保险合同解释有利于被保险人和受益人作为一项原则。
投保人，保险合同的变更知识指要
一、保险合同主体的变更
保险合同主体的变更是指保险合同当事人或关系人的变更, 即保险合同的转让, 通常是指投保人、被保险人或者受益人的变更。
(一) 财产保险合同主体的变更
财产保险合同主体的变更指投保人、被保险人的变更。它包括:
1. 保险标的所有权、经营权发生转移;
2. 保险标的用益权的转变;
3. 债务关系发生变化。
(二) 人身保险合同主体变更
人身保险合同主体的变更, 即人身保险合同的投保人、被保险人或受益人的变更。
1. 投保人的变更
投保人的变更须征得被保险人同意, 并经保险人核准后, 方可变更。
2. 被保险人的变更
被保险人与投保人是同一人时, 投保人经保险人同意即可变更被保险人。
3. 受益人的变更
被保险人和投保人可以变更受益人并书面通知保险人。投保人变更受益人时须经被保险人同意。因此受益人的变更主要取决于被保险人的意愿。投保人和被保险人变更受益人的须书面通知保险人, 保险人接到书面通知后, 应在保险单上批注。
二、保险合同内容的变更
保险合同内容的变更主要指保险合同主体权利和义务的变更, 不包括保险合同主体(即保险人、投保人、被保险人或受益人) 的变更, 即在保险合同当事人和关系人不变的情况下, 变更合同条款。保险合同内容变更一般由投保人提出。
保险合同内容变更须经投保人和保险人协商同意, 由保险人在原保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。保险人变更基本条款和费率须报保险监管部门核准。
三、保险合同客体变更
保险合同客体即保险利益。保险合同客体的变更, 源于投保人或被保险人对保险标的所具有的保险利益的变化。保险合同客体的变更通常由投保人或被保险人提出, 经保险人同意, 加批后生效。保险人往往根据变更后的保险合同客体调整保险费率, 从而导致保险合同权利义务的变更。
保险合同，保险合同：保险合同的内容与形式（一）
一、保险合同的内容
保险合同的内容有广义和狭义之分。前者是指以双方权利义务关系为核心的全部事项;后者是指当事人依法约定的权利与义务。从保险合同的结构上看,保险合同一般包括主体、客体、权利义务和其他声明事项等四大部分。保险合同的内容主要体现在保险条款中。保险合同的条款是规定保险人与投保人之间的权利和义务的条文,它是保险公司对所承保的保险标的履行保险责任的依据。根据合同内容的不同,保险条款可以分为基本条款和附加条款。基本条款是关于保险合同当事人和关系人权利与义务的规定以及按照法律规定一定要记载的事项;附加条款是指保险人按照投保人的要求增加承保风险的条款。增加了附加条款即意味着扩大了标准保险合同的承保范围。根据合同约束力的不同,保险条款可以分为法定条款和任选条款。法律规定必须列入保单的条款被称为法定条款;保险当事人根据需要列入保单的条款被称为任选条款。
保险合同条款的内容主要包括以下几项:
(一)当事人的姓名和住所
明确当事人的姓名和住所是保险合同履行的前提。保险合同订立后,保险费的缴纳,危险事故的通知,保险金的给付等,均须有明确的对象。所以保险合同中必须列明当事人及其有关情况。
(二)保险标的
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复效，保险合同复效后两年内自杀是否属于保险责任
对于无民事行为能力的人来说，其本人根本无法预见其自杀行为的后果，因此这种人的自杀并不是“故意自杀”，遇到这种情况，保险公司应支付保险金。复效后的保险合同不是一个全新的保险合同，而仅是原来保险合同的继续，因此两年的自杀除外期间应当包括最初合同有效的期间。
自杀条款内容解析
寿险合同中通常载有自杀条款，一般规定被保险人在保单生效后的两年内自杀的，不论其精神是否正常，保险人都不负给付保险金责任，对于投保人已经支付的保险费，保险人扣除手续费后一次性支付给保单上注明的受益人；如果被保险人在两年以后自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。
在寿险业务中，曾在很长一段时间内将自杀作为除外责任，人们认为如把自杀包括在保险责任范围内，会助长道德风险。但是后来人们发现对自杀完全免除责任是不尽合理的，因为：第一，人寿保险是保障受益人的利益的，因此当被保险人与受益人并非为同一人的情况下，被保险人自杀，若保险人一概不负给付保险金责任，会给受益人带来生活上的困难。第二，自杀，也是组成死亡率中的若干原因之一，这种死亡是包括在据以计算保险费的死亡表之内的，所以，保险人若把自杀排除在保险责任之外是不合理的，因为投保人已为自杀缴付保险费了。第三，虽然为了保护保险公司的利益，防止某些蓄意自杀以谋取保险金的行为是必要的，但对这种损害保险公司利益的逆选择行为规定一个免责期限就可以了。人们研究发现：人在特定的环境下，一时因挫折产生自杀的念头是很容易的，但要将此念头保持到两年后去实施，则是不大可能的。因为随着时间的推移、环境的变化、新机会的出现，人的不理智决定会发生改变。所以规定一个免责期，免责期限以内的自杀保险人不负责任，免责期限以外的自杀，则给付保险金，这对于保险人、被保险人和受益人都是合情合理的。
自杀行为的认定
根据自杀条款规定，在保险合同生效两年内，被保险人自杀属除外责任，保险公司不承担任何责任。那么自杀行为的认定是怎样的呢？
从理论上，自杀包括广义的自杀和狭义的自杀。广义的自杀是指非他杀，包括过失造成的或精神不正常者的自杀(这种自杀没有自杀的意思决定，严格来说不能称为自杀)。狭义的自杀必须具备两个条件：一是要有主观愿望，即要有结束自己生命的愿望；二是要实施足以结束自己生命的行为，两者缺一不可。因此过失自杀不能视作自杀，因其没有主观愿望，同样无民事行为能力的人自杀也不能视为真正意义上的自杀，因为他们还不能意识自己行为的真正后果，缺乏判断能力，即使实施了结束自己生命的行为，其主观愿望也难以成立，更谈不上蓄意骗取保险金的动机了。所以为了避免混淆，台湾保险条款常使用“故意自杀”一词。
曾有一案例：2005年9月张某为5岁的女儿投保了一份寿险。2006年6月，张某在其母邓某带领下，从所住楼房8层坠楼身亡，经公安机关调查取证，认定邓氏母女系自杀，原因是邓某患有轻度抑郁症。对于本案，保险公司认为被保险人在保险合同生效两年内自杀，属于除外责任，保险公司有权拒绝赔偿。
但实质上，本案幼童的自杀行为并不属于严格的“自杀”范畴的规定，被保险人的自杀并非出于被保险人的初衷，而是受其母引导的无行为能力的、无意识的行为，关键是其本人根本无法预见其自杀行为的后果，虽然公安机关认定幼童张某为自杀，但从幼童自杀的原因看其应认定为意外事故死亡，不属于除外责任，保险公司应向受益人给付死亡保险金。
保险合同复效后两年内自杀是否属于保险责任
关于自杀条款的另外一个争议是：复效保险合同的自杀条款效力应从何算起，是从最初保险合同的订立日开始起算，还是从保险当事人达成复效协议之日起算。对此，理论界有二种不同观点：一种意见认为保险合同失效后，保险合同中约定的有关期间即行中断，保险合同复效后合同中的有关期间包括自杀期间应当重新计算。所以若自杀在合同复效后两年内发生的，保险人不承担给付保险金责任。另外一种意见认为原来的保险合同因种种原因失效了，但经过当事人双方协商，又重新恢复其法律效力，复效后的保险合同不是一个全新的保险合同，而仅是原来保险合同的继续，因此两年的自杀除外期间应当包括最初合同有效的期间，即应当从最初的合同生效日开始起算。
从复效保险合同的目的及性质来进行分析，所谓复效是指保险合同由于投保人的经济情况发生变化而无力交费、或因投保人的疏忽而忘记支付保险费等原因中止后，投保人希望恢复合同效力，并在规定的期间(一般为两年)内补交保费及其他费用，书面提出复效申请，符合保险合同规定的重新生效的条件，经过投保人和保险人的协商一致，恢复保险合同效力，从而不致因投保人的一时疏忽或暂时的经济困难而导致合同失效，给予投保人保持合同效力的一次机会，弥补可能因合同解除给未来生活或长期投资利益带来的损失。因此，合同效力的中止只是其效力的暂时停止，具备一定的条件，其效力仍可重新恢复。合同复效是原保险合同效力的重新恢复，也就是说原合同尚未履行完毕应继续履行，而并非重新履行。复效的效果是要达到与合同没有中止的效果一样，所以原合同的期间是没有变化的。同时，复效也不同于续效。续效是指保险合同期限届满后，双方当事人或一方当事人为了使原合同效力不终止，经过双方确认又达成的继续原合同效力的一份新的保险合同。既然是订立一个全新的合同，保险当事人双方均须按合同订立时的要求去做，如双方均要履行如实告知义务，对于不可抗争条款，自杀条款中规定的期限要重新计算。可见，对于被保险人在合同复效两年内自杀，保险人仍应承担责任。
但值得注意的是：如果保险合同条款中明确规定“被保险人在本合同生效或复效之日起2年内故意自杀，本保险人不承担给付保险金责任”，则受益人或其法定继承人胜诉的可能性就极其微小了。考试大编辑整理
保险公司，保险合同复效谁做主？
赵先生1999年在一家保险公司购买了一份缴费期为20年的人身保险。2009年，由于种种原因，赵先生没有按时缴纳保费。当他在法律规定的期限内向保险公司申请交费恢复合同的效力时，却遭到了拒绝，理由是赵先生在2004年患上了糖尿病，增加了保险公司的承保风险。可赵先生对保险公司给出的理由并不认同。保险公司的做法是否合理，有关法律界人士认为，现行《保险法》对人身保险合同中复效制度的规定存在一定粗疏，导致保险公司对保险合同复效存在“一言堂”的现象，需要今后在立法中加以修改与完善———
保险合同复效谁做主
保险合同复效，是指在因投保人未如期缴纳保险费而致保险合同效力中止或失效的情况下，投保人一方可依据法律在一定期限(一般为两年)内向保险人申请恢复合同的效力。
纠纷起因——投保人患病 保险公司拒绝复效申请
1999年12月24日，市民赵先生在一家保险公司业务员的多次劝说下，以自己为被保险人购买了一份缴费期为20年的人身保险，及附加住院医疗、住院安心、意外伤害、意外医疗等附加险。保险合同中约定，保险期限自1999年12月24日至终身，年交保险费5292元，交费期为20年。通过银行转账的方式缴纳续期保险费。每年缴纳保险费的期限是12月24日。
赵先生连续缴纳了9年保险费后，在2009年3月10日，将主险的保险费5300元存入银行账户，但被保险公司以已经超过60天的宽展期，保险合同已经处于效力中止期为由拒绝收取主险保险费，并拒绝了赵先生提出的合同复效申请。
保险公司拒绝复效申请的理由是，赵先生被查出在2004年患上了糖尿病。保险公司给出的这一理由让赵先生十分不解。原因是，他在2008年缴费时也超过了宽展期，但当时保险公司并没有以糖尿病的理由拒收他的保险费。为什么在缴纳了9年保险费后，保险公司会提出这样的理由呢？还有，保险公司有义务在60天的合同效力宽展期内，通知自己缴纳保险费以避免合同效力中止失去保险保障，而保险公司并没有这样做。
赵先生认为，保险公司为了规避因自己患上糖尿病可能给他们带来的风险责任，恶意不履行通知义务。而保险公司不及时恢复合同的效力的行为也有违《保险法》中的诚实信用原则。
纠纷焦点——保险合同复效 保险公司能否一家做主
针对保险公司拒绝自己复效申请的行为，赵先生希望通过法院进行裁决。而保险公司却认为，《保险法》中规定保险合同复效需要投保人和保险公司进行协商，所以合同复效是属于保险公司和投保人之间的事，因此法院无权管辖。在同赵先生协商过程中，保险公司没有同赵先生达成协议，而拒绝复效申请就是协商的最终结果。而且2004年赵先生还被诊断出患有糖尿病，增加了承保风险，保险公司更不可能同意他的复效申请。
赵先生却认为，保险公司说协商的最终结果是拒绝复效申请，其实保险公司从未与他进行过任何协商，只是单方面通知他拒绝复效申请。从《保险法》有关合同复效制度的几条规定可以看出：首先，保险合同效力中止两年后，保险人也就是保险公司拥有绝对的合同解除权，不需要任何理由。但在保险合同效力中止两年内，对于合同的复效，保险公司‘没有绝对的拒绝权力，也就是说，保险公司不能想拒绝复效申请就拒绝。这期间，保险公司要拒绝投保人的复效申请需要同投保人进行协商，而保险公司做出拒绝申请就是最终结果的表示，明显是在侵害投保人的利益。其次，保险公司如果拒绝投保人复效申请应当有客观的、合理的理由。最后，保险公司不同意复效的理由是否合理，应当受到司法的审查。
律师建议——制度显现粗疏 应在实践中修改完善
保险专业律师李滨表示，《保险法》在有关保险合同复效方面的规定存在着一定的粗疏。
《保险法》第三十六条中规定：合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。……该法第三十七条同时规定：合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。
李滨说，粗疏之处在于这两个法条中，没有写明保险公司可以依据什么理由或标准拒绝投保人的复效申请。这就形成了如果投保人没有按时缴纳保险费，又超过了宽展期，保险公司就可以拒绝投保人的复效申请。结果就是保险公司对投保人的复效申请想同意就同意，想不同意就不同意。法条中规定的双方协商也就失去了实际意义。
针对由这个案件引出的保险公司拒绝投保人复效申请的理由及标准问题，李滨律师已经向中国保监会发去了建议函，建议保监会修改人寿保险合同条款中显失公平的复效条款，确立商业保险公司合同复效的客观标准。
