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提前给付,可以提前给付的保险有吗

2020-06-03
保险提前规划 保险要提前规划 保险的基础知识有哪些

我今年25岁,是一名文员,现有社保,我想找一个重大疾病的保险,希望低保费高保额,提前给付。我每年可以交3000元左右,请问有适合我的险种吗?

专家分析:

1、"想找一个重大疾病保险,保额高,保费低,提前给付的"

看样子也是做过功课,一般客户是不知道什么是提前给付的。

提前给付的重疾都是和主寿险共用一个保额的。就是有重疾赔付重疾保额,主寿险保额同比减少,如果减少为零,那么合同终止。

不需要返回保费的产品就是消费型的定期寿险附加定期重疾了。

2、考虑定期重疾或者只保重疾没有身故保障的。

有的公司10万定寿可以加100万重疾,当然理论上这样,建议重疾考虑30万到50万就可以了。没有身故保障的重疾险是只在发生重疾时赔保额,如意外身故退还保费或者现价,哪个高给哪个。没什么家庭责任要承担的考虑纯重疾保障的险种即可获得高额保障还可节省保费。

案例参考:bX010.CoM

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重疾险理赔如何提前给付


在当代社会随着人们生活水平的提高,人们也也越来越注重生活质量的提高,但是癌症、恶性肿瘤、心脑血管疾病,这些重大疾病案例在身边还是并不少见,所以就需要我们为自己买入一份重疾险。就让我们看重疾险的重要作用,看到我们最好的前景。生活还是要继续的,所以我们必须要为自己的生活提供一份保障。事实证明重疾险的作用是无穷的。

有统计数据显示,人的一生中患重大疾病的可能性高达72.17%,虽然发达的医学使许多重大疾病治愈率大为提高,然而治疗大病的代价有多高?另一项数据显示,重大疾病平均治疗费在20万~30万元之间,就算有医保能报销一半,个人仍需承担10万~15万元,还有重症监护费、家庭成员的误工费或护工费,以及有后期的康复费用,都是一笔巨大的数额。罹患重大疾病,不仅带来身体精神的折磨,经济压力更让原本不幸的家庭雪上加霜。有统计表示,重大疾病年轻化趋势越来越明显,作为健康保险的一大险种——重疾险可以成为人们投保时的一个首选险种。

1995年,王女士投保平安重大疾病保险,保额11万元,年缴保费760元。2004年被确诊为尿毒症,2004年8月获得全额赔付11万元,同年11月成功进行肾移植手术,现正康复中。

1995年我就买保险了。曾经一度我还想过退保,后来想想还是坚持交费,现在我很庆幸没有退掉,我的家人也是。2004年发现得了重疾后,我向平安保险公司申请赔付,很快公司就将11万元理赔款打到我的账户上,真是救了急,有了这笔钱,我就敢放心地去找合适的肾源了,很快就做了手术,挽救了我的生命。

我的手术比较顺利、正常,手术费用约10万元,理赔款解了我的燃眉之急。我也有其他保障,但是我的保险还是买得不够,至少应该买到20万元,那样我就可以更安心养病了。因为一旦生了重病,用钱是没有止境的。我患病到现在总共支出费用粗略算一算至少25万元,而且在康复吃药的半年期间,每月3000多元还需要自己承担。

我的一位病友当初就是在业务员的坚持下,把重疾保险额度从10万元加到50万元。现在虽然不幸患了肾衰竭,但是获得理赔后可以安心治疗、安心休养,她对保险业务员非常感激。

重疾险是当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时,给付保险金的健康保险产品,它的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持。重大疾病险五花八门,各有特色,且不同保险公司所保障的疾病种类各不同,如何选取适合自己的险种,最大范围保障自身利益,成为众多投保人的困惑。专家介绍说,保险公司推出的重疾险有短期险也有终身险。短期来看,保额固定的险种经济实惠;长期来看,保额不断增长的险种更能有效抵御风险。由于我国人均寿命的不断增长,建议投保人多考虑保额增长的险种或者增额保险与定额保险相结合的方式。

重疾险理赔服务中颇具诱惑力的亮点就是提前给付,遇到重大手术,重疾险只要凭借诊断书就能第一时间到保险公司拿到医疗费用,有效避免了因为筹款不及时造成治疗时机的贻误。重疾险的赔付数额也是相当可观的,以“如意鸿康”产品为例说明:保额逐年递增,最高可达基本保额的200%,不仅有十种轻症给付,且重大疾病保险金、身体高度残疾保险金、身故保险金均按保额的6倍给付,如果因意外伤害导致的重疾、高残、身故等还要加倍给付。

这里笔者要提醒消费者,购买重疾险时要看清楚保险合同条款规定的保险责任范围,以免理赔时发生不必要的纠纷。保额要量力而行,一般来说普通收入家庭,重疾险的保额最少能满足重大疾病一年的治疗费用支出,按现在的治疗费用,最少要10~20万;有的家庭还要考虑负债、房贷等情况,最好是能够达到年收入的5倍以上。购买重疾险时宜听取专业人士意见,综合各种家庭情况确定投保额度和保障期限。

通过上述对重疾险的介绍,相信你对其一定有所了解。总之,购买了一份重疾险,等于给自己的身体吃了一颗定心丸,使自己即使在遭遇重大疾病面前也不会彷然无助,束手无策.赶紧行动吧。

生命最宝贵,所以,对我们来说,重疾保险最重要。重疾保险是雪中送炭,养老险是锦上添花。我的同事原来怎么劝都不买保险,看到我的情况现在纷纷主动去买。因为他们从我身上认识到:保险真是生活中不可缺少的一部分。现在年轻人快节奏的生活方式、不规律的作息时间、以及工作上的压力和饮食上无法控制的隐患(有毒食品),造成重疾的发病率越来越年轻化。所以,再次呼吁:投保健康险,尤其是重疾险一定要尽早。而且从费率上讲,年龄越小,保费越便宜。

保险知识,怎么理解附加提前给付重大疾病保险


而附加提前给付型重疾险,是必须买一个主险(主险通常是终身寿险,或者理财险),然后这个重疾险以附加的形式出现。这种附加险,费率非常低。如果出险,则理赔。如果不出险,则附加险的钱就消费掉了。算是消费型险种吧。

它的保额设计通常比主险保额低一些,而且保险公司往往会同时销售“附加豁免保险费重大疾病保险”给你。

这个需要讲清楚一下,这种险有一个很关键的特征:如果得了重疾发生理赔,主险的保额要相应减去理赔额的。假设主险保障为15万元,附加险保障为12万,那么一旦发生重疾理赔12万元,主险保额就剩下3万元了。而同时保险公司卖给你的“附加豁免保险费重大疾病保险”,是豁免剩下的这三万元保额,以后无须再交保费了。如果主险和附加提前给付各投保10万,一旦发生重疾理赔,主险减后为零,保险合同就会终止的哦。

同时,由于重疾险是附加的,那么如果没有得重疾,直接因意外身故了,则直接按主险保额赔付,合同终止。在这里,附加险也是消费型的哦。

一般业务员给客户设计的都是主险保十万,附险保八万。或者是主险保十二万,附险保十万。然后再让客户同时买一个豁免权。我就弄不懂,要是主附险保额差距很大,买个豁免也值。差距才两万,买个豁免有什么用呢?

不过我也见过主险保障为2万元,附加了十万元重疾险的,这种附加险,费率比独立型的要低,但比纯附加的又要高很多的。同样也是消费型的。所以说,买的不如卖的精。

公积金贷款可以提前还款吗?应注意些什么


随着住房公积金贷款被越来越多的借款人使用,公积金贷款能否提前还贷?提前还贷如何操作?等等问题成为借款人的普遍关心点。

还款的具体流程

专业按揭顾问指出,住房公积金的提前还款较为简单,不论是市管公积金还是国管公积金在提前还款时都是“自由还款”。

具体流程为,借款人办理完住房人公积金贷款后手中都会有一张住房公积金的存储卡,然后通过此卡偿还每月的银行贷款。就王先生这个案例而言,现在他有部分提前还款的需要,那么他可以提前三个工作日在其每个月的固定还款日期前存入所要偿还的这部分金额,也就是往公积金存储卡内预存10万元,然后通过电话语言系统进行操作。设置完成后,到了固定扣款日期住房公积金管理中心会自动扣除王先生的这部分提前还款金额,然后重新生成王先生新的还款金额以及新的利息便于他日后每月还款。

是否应提前还款须综合您的实际情况而定

首先,如果您有钱,而且短期内没有用途,也没有投资使用计划,那就提前还款。因为你存在银行里的存款利率肯定低于您的贷款利率。

其次,要了解提前还款的规定:需要先看您的《借款合同》中是否规定了提前还贷违约金?需要提前多久提出提前还款的书面申请?提前还款需要银行同意才可以,而且银行对于提前还款的数额(几千元、金额太少肯定是不行)、次数(多次部分提前还款,手续繁琐,银行会拒绝)都有限制。

另外,公积金贷款是个人所能够取得的最低利率的贷款,而且住房贷款还有住房套数的政策限制,难以再次获得。您现在过得紧不是由于钱不够花,而是对贷款压力的焦虑过大所致。注意:提前还款可能会导致您的手头可用资金大量减少,而导致遇用钱事项时的窘迫。

提前偿还的方式有几种

提前偿还公积金贷款有两种方式,即一次性提前还清全部贷款和提前偿还部分贷款。

1、一次性提前还清全部贷款,使公积金在未到期之前,借贷人一次性将贷款余额与当月贷款利息还清的方式;

2、提前偿还部分贷款,使公积金未到期前,借贷人在一定条件下一次性偿还部分贷款本金及当月贷款利息的方式。部分提前还款应在还贷满1年后办,归还的金额应超过6个月的还款额,在还贷前一个月告知贷款银行。

您如果公积金余额够一次还清贷款,可以先用现金结清,再用贷款银行的结清证明去公积金中心办理一次提取余额(全额)。

小贴士――住房公积金贷款额度

(1)市管公积金比贷款额度计算公式:借款人家庭月收入(月收入=职工个人住房公积金月缴存额÷职工住房公积金缴存比例),每月至少扣除400元的生活费后所剩余额,再除以申请贷款年限的每万元贷款月均还款额的所得,即为最高可贷款额度。

(2)国管公积金贷款额度,只要借款人能够提供以家庭为单位的收入证明,在月均实收收入不能少于对应贷款年限所需月均还款额的2倍的情况下,能够贷款上限金额不超过60万的贷款。

提前还贷,如何办理公积金提前还贷


如何办理公积金提前还贷如何办理提前还贷,提前还贷有何要求?一是借款人须在按月正常偿还贷款本息6个月后,方才可提出首次提前偿还部分贷款或全部贷款;二是贷款机构为严肃贷款管理,对提前偿还部分贷款规定了最低限额,一般需1万元以上;三是借款人提前还贷一般需提前10天或15天告知贷款机构,并须持原借款合同、银行还贷储蓄卡、每月还资本金利息表、本人身份证等资料向贷款机构提出书面申请,并须经其审核同意;四是借款人在当月仍需要偿还原定的月贷款本息还款额,同时再将需要提前偿还的贷款金额存入银行储蓄卡内。贷款机构经确认后,对属于是提前偿还部分住房贷款的,则将再按原借款合同中确定的计息还贷方式以“先息后本,每月等额减少,缩短还款期限”的计算原理,重新计算提前偿还部分贷款后的借款余额和最终偿还期限,重新打印“每月还资本金利息表”,重新与借款人签订“借款变更合同”。贷款利息是随着本金的不断减少而相应下降的。那么,怎样才能少还利息?一种办法是贷款前最好选择等额本金还款法。由于“等额本金还款法”前期还的本金多,所以,当你提前还款时,利息的损失就小。而“等额本息还款法”由于前期还的利息多,本金少,则当提前还款时就要吃些亏。所以,选择合情合理的还贷方式十分重要。以前述王先生购房为例:贷款年利率为5.04%,月利率为4.2‰。如果是等额本息还款法,借款人获得贷款后20年所还利息总额为147,320元;如果是等额本金还款法,借款人获得贷款后20年所还利息总额为125,191.26元。可以看出,随着时间的推移,到第20年,等额本金还款法要比等额本息还款法少还利息22,128.74元。

另一种办法是确定提前还款的最佳时间。提前还款在何时最好?专家建议最好在5年以内。在偿还贷款过程中,随着经济实力的提升,许多人愿意提前归还部分或全部贷款。2002年2月21日起,银行贷款年利率5年内公积金为3.6%,商业贷款为4.77%,5年以上公积金为4.05%,商业贷款为5.04%。因此,在确定提前还贷时尽量不要跨过5年的最佳时间段。毫无疑问,只要提前还贷,王先生不管是采取等额本息还款法还是等额本金还款法,都可以少还贷款利息。

第三种办法是确定提前还贷的具体方式。如果是采取等额本息还款法,还款总额为397,320元,借款人还款五年即第60个月还款后,剩余贷款本金变为234,990元。对于提前还款的,可以采用两种方式:一是提前全部还清贷款,将剩余贷款本金234,990元全部还清。二是提前还款一部分如5万元,剩余贷款本金变为184,990元,剩余贷款期限变为180个月,贷款利率为5.04%,以按月等额本息还款法的公式计算,月均还款额变为1225元,每月还款额下降430.5元。进一步计算可以发现,全部还贷,买房人少还利息为63,000元;部分还贷,买房人少还利息为27,490元。

如果是采取等额本金还款法,还款总额为375,191.26元,借款人还款五年即第60个月还款后,剩余贷款本金为187,500元,提前还款可以采用下列两种方式:一是提前全部还清贷款,将剩余贷款本金187,500元全部还清。二是提前还款一部分如5万元,剩余贷款本金变为137,500元,剩余贷款期限变为180个月,贷款利率为5.04%,由按月等额本金还款法的计算公式可知,第一个月还款额变为572.92元,月还款额下降468.75元。进一步计算,我们可以发现,全部还贷,买房人少还利息为71,048.7元;部分还贷,买房人少还利息为21,241.26元。

提前还贷,公积金提前还贷四大细节


公积金提前还贷四大细节四大细节编辑一、提前还贷必须问清要求

借款人想提前还贷,必须是在还款半年以上,甚至个别银行要求已经还款一年以上。银行一般要求借款人提前15个工作日提交书面或电话申请,银行接到借款人提前还贷申请后要审批,所以一般需要一个月左右的时间。此外,各家银行对于提前还贷的要求有所不同,比如有的银行规定提前还贷是1万的整数倍,有的银行需要收取一定数额的违约金。

二、提前还贷文件需要准备好

借款人如果要提前还贷的话,一般要在电话或书面申请后,携带自己的身份证、借款合同到银行办理审批手续。如果是结清全部尾款的借款人,在银行计算出剩余贷款额后,便于借款人存入足够的钱来提前还贷。如果是转按揭业务的客户和业主,最好找专业的担保机构做委托公证,以免出现业主提前还款后,客户不买或是客户用首付帮业主还清尾款后业主涨价的风险。

三、提前还贷勿忘退保及解抵押

贷款人提前结清全部尾款后,银行会出具结清证明,借款人携带银行开具的贷款结清证明原件、原保单的正副本和发票,打电话给相关保险公司,预约退保即可。借款人在办理贷款时,银行会办理抵押登记。客户结清贷款后,一定不要忘记去解抵押。借款人要携带房产证,结清证明和抵押在银行的他项权利证去各区建委办理解抵押。这样自己的房产才可以说是完全属于自己的财产。

四、并非所有人都最适宜提前还贷

已经签约的7折利率贷款客户,相比目前的CPI,现在的7折利率可以说非常低,这部分购房者的资金利用成本很低,所以不建议提前还贷。

等额本息还款已经超过5年,贷款早期还款中大部分为利息,超过5年再提前还款,可以说本金更多,所以从资金利用的角度来看,可以考虑其他投资渠道,特别年收益率超过银行房贷利率的渠道。

住房公积金,住房公积金贷款是否可以提前还贷


住房公积金贷款可以提前还贷吗?

我们知道房贷新政中实行认贷不认房的优惠政策。不少人想知道自己用住房公积金贷款是否可以提前还款?可以,但是这种做法否划算?首先要了解住房公积金计息原则,然后再讨论提前还款划算的问题。

住房公积金计息原则详解

住房公积金提前还款根本不存在提前收息或多收利息的问题。根据住房公积金贷款的计息原则,贷款职工每月还贷利息=当月剩余贷款本金×贷款月利率;每月还贷本金=月还款额-每月还贷利息,这就说明职工每月归还的利息都是根据当月剩余贷款本金计算出的应还利息,例如您有一笔住房公积金贷款为15万元贷15年,贷款年利率为4.59%,每月需要归还贷款1154.4元,假设到今年12月时,您的这笔公积金贷款还剩余10万元未还,那么您12月就应该归还贷款利息100000×(4.59%÷12)=382.5元,归还贷款本金为1154.4-382.5=771.9元,可见您所归还的利息都是您当月应当还清的利息,并不存在提前归还或多还利息的问题。同样,如果您在今年12月的某日提前还清贷款了,那么您只需要根据实际还款日先结清12月未还的利息,然后全额归还剩余的贷款本金10万元,住房公积金提前还款后剩余期限贷款不再计收利息。

住房公积金提前还款是否划算?

明白了公积金贷款的计息原则后,我们再讨论住房公积金提前还款是否划算的问题就相对容易些了,简单说住房公积金提前还款应当视自身情况确定,如果您没有更好的投资途径,手头闲钱较多,那么我们建议您提前还款,因为提前还款的确可以比原定贷款计划少还许多利息,是一个省钱的好办法;但是如果您提前还款了,这时自有流动资金将会明显减少,如果再遇到好的投资渠道或者其他情况急需资金时,又可能会捉襟见肘,例如我们会经常遇到这样一类职工,贷款后没几年就匆匆将贷款全部还了,结果购房之后房屋装修还需要一笔较大的开支,为了装修又不得不去银行办理消费贷款,在相同贷款金额前提下,此类贷款的利息支出要远大于公积金贷款的利息支出,因此是否应该住房公积金提前还款应充分考虑多种因素,量力而行。

办理提前还款有什么条件限制吗?

1、还款时间满一年以上;

2、申请人当前状态下没有逾期;

3、上次提前还款尚未审核完成,不能进行新的申请;

4、还款账户余额不足而造成扣款不成功的,需再次申请。

提前还贷,住房公积金提前还贷方式与办理流程


其实,公积金贷款利率远远低于商业贷款,所以能最大限度地降低利息支出,看起来似乎应该将公积金贷款的借款额度全部用足,尽量减少商业贷款。通常公积金贷款的最多年限是20年,商业贷款的最多年限是30年。相对而言,贷款年限的延长可以在很大程度上降低每月的还款金额,减轻还款负担,最大限度减少对生活的各种影响。因此每月现金支出预算不多的家庭,可以适当增加商业贷款的部分,灵活调整每月还款金额,住房公积金提前还贷,避免将大部分收入交给银行,而给自己生活造成压力。

住房公积金提前还贷方式

公积金提前还贷的方式分为提前全部还贷、提前部分还贷两种:

已发放了住房公积金个人贷款且贷款尚未到期的借款人可以用自筹资金办理提前偿还贷款本金业务。借款人必须已正常还款一年以上后方可申请提前还贷。其中,申请提前部分还贷的,每次还贷最低限额为一万元,且不得低于12个月的贷款本息额,每年限还贷一次。

此外,正常还款一年以上的借款人,也可提取住房公积金帐户内的余额进行部分或全额还贷,但只能进行一次。

住房公积金提前还贷手续

提前还款包括提前全部还款、提前部分还款且贷款期限不变、提前部分还款的同时缩短贷款期限三种情况。贷款银行只能受理自发放个人贷款第二个还款月起借款人提前还款的申请。

住房公积金提前还贷办理流程

1、提前全部还款:由贷款银行审核相关材料无误后,办理提前全部还款手续。

2、提前部分还款且贷款期限不变:贷款银行指导借款人填写相关协议。原贷款担保方式为低押+保险且抵押登记尚未办理的,还需持保单正本、本人身份证和相关协议到市中心指定的保险公司办理减保手续,最后签订完的协议应由贷款银行及时送交相应分中心。

3、原贷款担保方式选择抵押+保险且抵押登记已完成的和选择非抵押+保险的借款人申请提前部分还款同时缩短贷款期限:贷款银行指导借款人填写相关协议,签订完的协议应由贷款银行及时送交相应分中心。

4、原贷款担保方式选择抵押+保险仍在保险期内的,且抵押登记尚未完成:借款人申请提前部分还款同时缩短贷款期限,可直接到担保中心办理。

住房公积金提前还贷注意事项

1、考虑是否能获得收益差价“通俗地说,如果不提前还款,而是把原本用于提前还款的钱用于投资,所获收益能够高于提前还款的利息支出就是划算的。

2、就贷款机会而言,目前限贷政策影响不可忽视,没有限贷政策前,公积金提前还贷后选择再贷款购房是部分借款人的合理选择,但是限贷后提前还款再次购房可能就无法再申请到贷款。

3、住房公积金提前还贷时间节点有讲究当还款期已经过半,贷款剩余利息总额不高的时候,将准备提前还款的钱投入可能获取更高收益的项目是比较不错的选择。

4、提前还款先后顺序有讲究公积金贷款利率较同期商贷利率低,因此,如果同时有商业性和住房公积金贷款的,应该选择先还商贷再还公积金贷款。

5、住房公积金提前还贷如何办根据公积金贷款合同有关约定,在公积金贷款正常还款期间,经借款合同签订各方同意,借款人正常还款一次以后可以提前部分还贷或提前一次性还清。

提前还贷,提前还贷后是否该退保房贷险?


按揭买房的业主提前还贷后,常会办理退保事宜。但业主在终止与保险公司的保险合同时,其住房发生意外损失的赔偿也失去了保障。业内人士认为,业主提前还贷后,可以通过变更受益人方式,以较低的保费获得基本相同的房屋保险。由此看来,提前还贷时继续投保房贷险是非常必要的。 投保人提前还贷后退保,可以退还一部分保费。保险公司计算退还保险费数额基本算式为:已交保险费的戏N导跞ヌ崆盎勾罢加帽O辗训南種怠?计算时应根据一次性缴付保费的贴现利率与速算系数等因素来进行具体计算。对于是否收取退保手续费,各家保险公司也有不同规定。承保期间应收取的保费按年计算,不足1年的按月计算,不足1个月的也按照1个月计算。 据了解,按照个人抵押贷款房屋保险合同规定,银行是受益人,在业主还贷期间,房屋发生火灾等损失,由保险公司赔付給银行,如果提前还清贷款,保险公司的保险责任也就随之终止。业内人士表示,如果提前还贷,被保险人可到保险公司把房贷险受益人由银行变更为投保人本人,保险合同将继续有效。投保人只需出具保险单正副本等相关材料就能办理。 作为房贷保险来讲,贷款时间越长费率越低。与保障基本相同的1年期房屋保险的费率相比,投保人选择变更受益人的方式继续保险还是相当合算的,每年能在保费上节省几十至上百元,保险公司也希望通过灵活的方式留住更多的客户。 不管按揭买房者贷款是否还清,火灾、管道破裂等风险却是随时可能发生的,因此建议业主在还清贷款情况下不要简单退保,住房对很多人来说是最重要的家庭财产,因此投资一些保费在房屋保险上,还是非常必要的

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