孙先生有个幸福的家，同时又有着甜蜜的负担——2套自主贷款房屋，还有四、五万左右的汽车贷款，除此之外还有8万元左右的日常消费贷款。如何给这样一个拥有多项贷款的家庭制定合适的保险理财规划？
孙先生有房有车，生活品质应该是很不错的。但消费贷款8万元、汽车贷款4.5万元、房屋贷款30万元，负债比例占家庭资产的34.27%，风险很高，而且负债实际上是一种延期责任。为保证家庭生活品质的延续，孙先生是家庭收入的主要成员，事先要先对风险(疾病或意外导致巨大医疗费用，身故，失去收入等)进行前瞻性和实践性的规避，把自己的责任完全承担下来。否则，一旦发生意外或不测，除了减少家庭整体收入外，这笔高达40多万的债务将由家人承担，不得不卖房、卖车或典当才以能维持生计。
减负“四字经”
解决这些难题的办法是选择交费低，保障高的定期寿险、意外保险、重疾保险，来帮助贷款人抵御家庭风险。中国人做事讲究策略和“轻重缓急”，购买保险也是一门很深奥的学问，那么对于拥有多项贷款的孙先生，投保时更应该遵守这个“四字经”。
轻：返还型、投资型保险为“轻”。因为这类产品的特点是定期返还、投资回报，从保障的角度来讲意义不是太大，如果先购买了这类产品，无疑是本末倒置。除非孙先生家庭基本的保障充足了，家庭无负债且有闲置资金，可以适当购买一些当作锦上添花。
重：大人为“重”，家庭经济支柱的保额要够“重”。从某种角度讲，大人本身就是一份“保险”，大人的保险保足了，才能护佑全家。家庭经济支柱左右着一家人的生活品质，万一他(她)发生不测，将给整个家庭带来灾难性影响，相反如果他(她)能获得高额保险赔付，则能给家人留下一大笔生活费，并能一次性归还负债。
孙先生的年收入占整个家庭收入的65%以上，理应是家庭保障对象的重中之重，保险计划应该“保全保足”，也就是保额和保障范围应该一步到位，建议总保额不低于100万。
缓：小孩为“缓”。许多父母总是都先想着孩子，保险也不例外。以为帮子女买了保险，就万无一失，却没想过是不是切合需求？钱到底有没有花在刀口上？一个家庭的主要经济支柱是父母，万一父母出事的话，未来生活费哪里来？为子女买保险是长达十几、二十年的事，万一父母中途发生意外导致残废，交不出保费怎么办？谁又能出钱缴其它保单的保费？因此孙先生买保险应意识到大人为重、小孩暂缓，先给或只给孩子买保险，对孩子和家庭的保障作用都不能达到最大。
急：不管孙先生自己还是其他家庭成员，买健康险要“急”。医疗费用越来越高，一人患病拖垮全家的悲剧屡见不鲜，因此及早投保健康险是上策。一来有备无患，二来趁身体好时投保保费低还不易被拒保或者除外责任。可考虑重大疾病险组合附加住院医疗险(费用报销型和补贴型)，是对社保的有效补充。
在选择保险产品时，最好选择“消费型”的纯保障或偏保障型产品，而不是购买偏重储蓄功能或带有投资性质的产品。
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保险知识汇总 老年人该怎样买保险？
西安平安保险专家表示：老年人是疾病高发群体，但目前可供老年人选择的保险产品比较少，而且老年人购买保险可能出现保费与保额倒挂现象。
其一，老年人应优先投保意外险。因为老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄段。
意外伤害保险具有保费低、保障高特点，而且老年人在65岁之前购买意外伤害保险，保费不需多缴，保障一样不少。
其二，投保寿险最好在50岁之前。因为寿险产品的费率都是随着年龄的增大而提高，在这种情况下，老年投保人缴费期满后，所缴纳的总保费之和大于被保险人能够获得的各项保障及收益之和。如一名24岁男性购买一份10万元保障额的中国人寿重大疾病险，每年缴2000元保费，共缴20年，也就是4万元；而一名55岁男性购买同一险种，每年需缴保费1万多元，共缴10年，其所缴保费比保障额可能还要高。
其三，老年人投保重疾险不划算。重疾险主要有定期重疾险和终身重疾险两种，定期重疾险有一定的保障期限，一般到60岁或70岁时保障就会终止，但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病，保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金；终身重疾险保障期限为终身，保险有效期直到身故为止，不受年龄限制，满期同样可获得一笔满期给付金。但是，老年人投保重疾险并不划算，比如70岁以上的老年人投保重疾险，保费支出大致与保额相当，有的保费支出还要超过保额。
其四，购买健康险应注意保证续保条款。老年人再次患病的可能性大，如果保险合同中有保证续保条款，保险公司就失去对被保险人进行核保的权利，这样，无论被保险人身患何种疾病，保险公司都不能增加保费，更不能拒保。
中低收入家庭该买什么保险？
低收入家庭该不该买保险？一方面，大都市中的中低收入者积蓄有限，最抗不起风险，因此最需要保险，但另一方面，他们又不得不正视“一月就挣两三千，哪还有钱买保险”的窘境。其实，保险对于高收入人群来说可谓锦上添花，对中低收入的家庭才真算是雪中送炭。
而且，不管收入水平如何，都可以筛选到适合自己的保险。每年百余元保费的保险并非不存在，只要合理搭配，做好保险组合，将保费支出控制在每年两三千元也并非难事。
定期寿险较经济
小徐今年30岁，是家里的顶梁柱，平均每月收入2500元，徐太太每月收入500元，有个1岁的女儿。为了在自己万一遭遇不幸时，妻女不至于无依无靠，小徐最想投保一款在自己身故后能给家人一定经济补偿的险种。
从市场上来看，可供小徐选择的主要有定期寿险、终身寿险、两全寿险，但在比较保费之后不难发现，只提供定期身故保障、没有储蓄功能的定期寿险最经济。
假如小徐需要10万元的寿险保障，投保新华人寿定期寿险产品，保障到50岁，分20年交清保费，每年需要交纳的保费为250元，平均每月交纳约20.8元；如果投保国寿祥瑞终身保险，同样分20年交清，每年需要交纳的保费为2800元，平均每月需交纳约233元；而如果投保保障到50岁、期间不幸身故可获身故保险金、期满时安然无恙可返还保费的太平洋安泰新世纪定期两全寿险，20年交费，每年需交纳保费2750元，平均每月需交纳约229元。
像小徐月均收入2500元，扣除每月自用消费1000元后，月余1500元作为家用，以剩余工作年限30年计，小徐的寿险保额应为1500元×12×30=54万元。同时，小徐应以家庭年收入5%作为保费预算，即3000元×12×5%=1800元。
不难看出，对收入有限的小徐来说，定期寿险较实用。若小徐购买终身寿险或两全寿险，每年1800元的预算，根本不可能实现54万元的寿险保障，却可以投保约72万元的定期寿险，如果要实现54万元的保障则每年只需1350元。
但需要注意的是，定期寿险的主要不足在于保险期限有限，多数只能提供10年、15年、20年、30年，或到50岁、60岁等约定年龄的保障。不过，对小徐来说，已可以在自己50岁而女儿成年以前，享有足够高的寿险保障了。
消费型健康险更实惠
根据轻重缓急，在构建了身故保障后，其次小徐应考虑健康险。健康险主要可保重大疾病，通过购买重大疾病险，小徐一旦确诊患上重病，可从保险公司获得赔偿金，用来支付一部分医疗费用。
而根据小徐的经济实力，既想获得高额的疾病保障，又不能支付昂贵的保费，相对于一保二三十年的储蓄型重大疾病保险，一年一续保的消费型险种更加实惠。
消费型和储蓄型重大疾病保险的保费差别较大，保险期间越短越便宜。假如小徐需要20万元的重大疾病保障，选择储蓄型的国寿康恒重大疾病保险，20年交费，年交7300元，可得到29种重大疾病保障金20万元，平均每月负担约608元。而如果选择消费型的友邦康健无忧重大疾病保险，每年只需支付保险费880元，平均每月负担约44元，就可拥有涵盖30种重大疾病共20万元的保障。
小徐在以5%家庭年收入作为保费预算投保了寿险产品后，可考虑同样以5%的家庭年收入，即1800元作为重大疾病保险的保费预算。同样，以1800元的预算购买上述储蓄型重大疾病保险，有4000多元的保费缺口，但却足以支付上述消费型险种约40万元保额的保费。
不过，同样需要注意的是，由于消费型重大疾病保险的保险期限为一年，保户需要不断续保，而随着小徐年龄的增加，保费也会以较快速度递增，尤其是到了45岁以后。像小徐35-39岁续保时，每年的保费就已增至1580元。并且，一些保险公司并不承诺一定会接受投保人续保，小徐今后可能会面临不能续保的风险。
因此，对于小徐来说，消费型重大疾病险只是权宜之计，等以后经济能力许可时应适当考虑购买储蓄型重大疾病险。
人身伤害保险 除了承担心里的重压之外
暑假期间，又到了小鬼当家的时候，我们如何保障他们的安全？两个月的暑假假期，对于孩子们是一个难得的放松机会，而对于很多家长来说都是一个严峻的考验。暑假刚开始，新闻上就报道了很多关于暑期孩子的意外事故，那么儿童人身伤害保险的投保就越发显得重要。
据报道今年浙江省两个月内发生儿童溺水事件高达34起，有51个孩子失去了生命。而在浙江的义乌，一个星期就有十名儿童因此丧生。山东聊城暑假刚过去半个月，就已经有四名孩子溺水身亡。溺水已经成为14周岁以下，孩子的主要杀手。这个年龄段的孩子，对于危险的意识很弱，发生事故后，很多人也只是想着救人，而不是正确的求助大人。甚至有因为救一个人，而一群孩子全部被拖下水的情况。
不仅是溺水身亡，很多孩子，因为保护措施的缺失，烧伤、烫伤、交通事故等给这些年幼孩子造成的伤害，已经不仅仅是身体上的，更是心灵和精神的双重折磨。而家长在面临孩子遭遇人身伤害后，除了承担心里的重压之外，还要为孩子治疗费用而奔波。为孩子投保人身伤害保险，已经不仅仅是为了有所保障，更是为了孩子的未来和健康着想。
广西吴先生的儿子，暑假期间不慎被开水烫伤，导致身体遭受了大面积创伤。前期的治疗费用虽然有了着落，但是后期的康复治疗，吴先生觉得力不从心。值得欣慰的是，因为妻子曾经为儿子投保了人身伤害保险，保险公司也给予了很多的保险理赔，才确保儿子的后续治疗可以安枕无忧。吴先生说，正是这一笔赔偿金，解决了燃眉之急。更重要的是确保了孩子的后续治疗，能够让孩子获得更好地康复训练，而整个家庭面临的重任也轻松了很多。
防患于未然，并不是一句空话，尤其是暑假期间，孩子意外伤害的高发期。作为家长的我们，更应该未雨绸缪，如果还没有投保也没有关系，现在就登录，为孩子投保一份人身伤害保险（少儿综合意外险）。
高收入高支出家庭该怎样为孩子积累教育资金
张先生，28岁，私企主管，本人有社保、医保。妻子待业，孩子1岁。张先生家庭年收入7.5万元，年支出5.52万元。房产现价80万元，现金及银行存款0.5万元，股票现值0.8万元，家庭负债46.8万元，房贷月供2600元，刚开始供不到一年。
张先生比较年轻，小孩较小，从上幼儿园开始，一直到大学毕业，大约需要15-20万的教育金。建议张先生从现在开始通过基金定投来积累该笔费用。
为了应付诸如医疗支出、突发事故等意外情况引发的现金需求，张先生应准备足够的紧急备用金，以备不时之需。建议以每月必要支出的3-6倍作为预防性资金，即1.8万元，采取银行活期存款的方式。为了获得更多的收益，张先生可以用一半资金投资货币市场基金。
张先生每月收入除去日常开支和房贷，大约可以结余1650元，如果每月坚持定投基金1000元，那么以年均10%的投资收益计算，10年以后这笔资金大约20.6万元，可以用于小孩的教育资金。
目前张先生只有股票投资0.8万元，没有投资其他理财产品。建议以每年的年度结余建立稳健的基金投资组合，可以考虑投资债券型基金，每年大约有10%的预期收益率，长期坚持能为其他的理财目标做准备。
从张先生一家目前的各种开销来看，他虽然属于高收入家庭，可他们的各种必需开销是很大的，除了还房贷还要筹集孩子的教育金，所以一年下来真正的节余其实就不多了。根据他的实际情况专家建议购买保障型保险，这样费用较低不至于给他们的经济再添加大的负担，但是保障还能比较充分。
养老计划该怎样制定?
随着人均寿命的不断提升，如果仅仅依靠 “储蓄”养老，那么在退休后20-30年的生活中将不得不面对财富不断缩水的残酷现实。因此在考虑养老投资的时候，首先应该考虑将用于养老的资产投资于高于社会通胀水平的项目上。同时，由于养老资金是老年人的“养命钱”，自然在选择投资品种的时候需要小心谨慎，尽可能回避高风险，高收益的投资品种。
一般人应该在35岁左右开始建立自己的退休计划，并开始使用合适的投资方式开始积累这笔财富。这期间大约有20-30年，而退休后正常情况下，应该还有20-30年的时间逐步释放这笔财富。两项相加，养老金的管理和使用将横跨人生60年左右时间。在长时间跨度的财富管理过程中，“稳定增值”无疑是养老金管理过程中的最重要的目标。
为了能向公众提供符合以上三点要求的，合适的补充养老产品，各家银行对保险公司推出的名目繁多的养老保险产品进行了筛选，去芜存菁选出了一批较为理想的补充养老保险产品。其中浦发银行正在代理发售的由中国人寿保险公司推出的 “美满人生”分红型投资保险产品即是这样一款产品，该产品既有稳定的投资分红，又有到期返还本金的功能，同时还兼具身故保障。同时，中国人寿作为中国最大的保险公司，其在保险资金的投资和管理方面所拥有的优势，成为了该产品为投资人带来长期、稳定、高于通胀水平收益率的保证。
