2006年我国保险密度431.3元，北京地区保险密度2638.9元。在中产阶层相对集中的大型城市，保险密度相对高一些，但是比照世界的平均水平来说，还有很大差距。保险密度是指按照一个国家的全国人口计算的人均保费收入，它反映了一个国家保险的普及程度和保险业的发展水平。保险密度是与大众切身相关的一个数据指标。
据不完全统计，在中国拥有100万以上可支配资产的中产家庭数量将达到3000万。庞大的潜在消费群体无疑是让整个保险业雀跃的。但平安人寿广东分公司的蔡欢歌经理却透露说：“目前平安人寿的客户中，年收入达到6万元以上的还不到1/4。”这个数据暴露了中产家庭在投保上的缺失。
蔡欢歌说，中国中产家庭的消费观念还比较落后，生活富裕了大多会买房买车，却不愿意在保险上花钱。有一些在企业中担任管理中层的女性，每年用不少于5000块的钱购买化妆品，但却不愿花1万元为自己购买一份重疾险。
这两个数字之间的巨大落差是否意味着中国的中产家庭保险意识的不足？中产家庭应该如何制定保险理财规划
要买多少保险才够
保险的一个重要功用就是保障。购买保险并不是越多越好，而是要根据自己的收入、需求乃至人生不同阶段等各方面的情况作出理性的计算。
平安人寿的蔡欢歌经理说：“要根据自己的经济能力购买保险，不要一次性下重本。有的客户一次性花很多钱买了保险，但是第二年却交不起保费，甚至有的负担太重导致要退保，这对客户来讲是非常不理性也不划算的。另外，在自己经济许可的范围内购买保险，也能避免不良代理人带来的道德风险。”
要达到比较好的保障目的，究竟应该购买多少保险，在保险业内，关于收入跟保险购买主要有两种计算方法。
第一种算法是，中产家庭通常可以将家庭年收入的10%～20%用于购买保险，以年收入30万的家庭为例，要达到保障的目的，每年支付的保费应该在3万～6万之间，而这笔支出也在家庭经济的承担能力之内。
第二种算法是，家庭所购买的保险的保障额度应该是年收入的10倍。也就是说，年收入30万的家庭，购买的保险的保障额度应该是300万。计算的依据是，当家庭主要经济支柱出现意外，家庭主要经济来源中断的时候，所得到的保额还能维持家庭10年的同等生活水平。
广东省理财规划师职业技能鉴定专家组副组长张友凯教授说，这两种计算方式都是保险公司自己对客户投保空间的一个计算方法。作为理财规划师，从家庭的角度出发，对于究竟要购买多少保险，还有另外一种不同的计算方法。
独立理财规划师在对家庭进行保险理财规划时，对于家庭应该购买多少保险，测算的主要原则是保险额度＝必备项-已备项。必备项就是指按照当下的生活水平，整个家庭从现在开始到家庭支柱型人物生命结束期间，必须花多少钱，包括生活开支、孩子的教育费用、养老费用等等。已备项就是指家庭现有的一些存款、固定资产等等。用通俗的话讲，就是用必须花掉的钱减去已有的钱，所得到的这个数字，就是一旦家庭主要经济支柱出现意外或者家庭失去原有的经济来源之后，需要通过保险获得保障以维持正常的家庭经济状况的金额。
张教授说，这种计算保额的原则性思路适合所有的家庭，并且能够根据不同家庭的不同的必备项和已备项作出更合适的测算。
要买哪些保险
家庭在日常生活中可能遭遇的风险有很多种，如何针对不同的风险选择不同的险种？究竟哪些险种是必不可少的？哪些险种是中产家庭最需要的？
高级理财规划师肖丰对理财周报的记者说：“在险种的选择上，家庭也应该根据自己的经济状况以及需求选择最适合自己的险种。”肖丰提出了一个险种“五分法”的概念，将家庭主要需求的险种按照重要程度、根据经济实力分成五个层次，这种分层次的方法有点类似于马斯洛人类需求五层次理论。
第一层次，意外伤害险。
意外伤害险是指被保险人由于意外原因造成身体伤害或导致残废、 死亡时， 保险人按照约定承担给付保险金责任的人身保险合同。相对于其它险种而言，意外伤害险的保费最便宜，保额又比较大，是一个最基础的险种。
平安人寿的蔡欢歌说：“由于意外险的保费较低，中产家庭在购买意外险的比例应该占全部保费的20%以上。”
而高级理财规划师肖丰则建议中产家庭购买意外伤害险的比例应该达到总保额的50%。肖丰说：“特别是中产家庭的主要经济支柱，一定要购买足够多的意外险。因为意外事故是最不测的，一旦发生意外，家庭一下子就丧失了经济来源，如果没有足够的保障，整个家庭的经济就会遭受颠覆。”
购买意外险的渠道很多，既可以到保险公司购买专门的意外险，也可以参加公司团险，另外，出外旅行、乘坐交通工具的时候，都可以购买到意外险。
在购买意外险险的同时，保险公司都会推荐客户附加一个意外伤害医疗险。这样一来，即使在意外中受伤，也能得到一定的赔付。
第二层次，医疗险、重大疾病险。
医疗险是指提供病人为治病而发生的各种费用的保障，对这些费用的赔偿多采用实报实销的原则，或以就诊的次数为单位给付被保人一定的补贴。一般分为住院费用型和住院津贴型。
重大疾病保险是为保障某些重大疾病给病人带来的灾难性的费用支付的风险，重大疾病保险的赔付通常以给付方式，即被保人一经确诊罹患该合同所定义的重大疾病之一，立即一次性支付保险金额，以缓解重大疾病所产生的巨额医疗费用给病人及其家庭带来的经济压力。
“医疗、重大疾病险也是人人都需要的基本保障，所占总保额的比例应该达到20%。”
蔡欢歌说，中产家庭可以根据不同的情况选择医疗险的搭配。如果家庭中有成员是公务员，住院费用全部能报销的话，就可以将用于购买住院费用型的保费加到住院津贴型的医疗险上。
理财周报记者在采访中发现，几乎所有的理财规划师和保险公司都认为重疾险是除了意外险之外，中产家庭最需要、最应该购买的险种。
重大疾病在如今已经成为见怪不怪的疾病了，一旦中产家庭的成员得了重大疾病，如果没有购买重疾险或者购买的额度不够，恐怕整个家庭的经济都会发生天翻地覆的变化，倾家荡产也不足为奇。
第三层次，储蓄分红型保险。
储蓄分红型保险是指保户不仅可以享受一般的保险保障功能，还可以定期获得保险公司对保险资金运作后所得利润的分红。具备“保障、投资、储蓄”三位一体的功能：不仅具有一般保险的保障功能，还保证每年有与银行利率相近的保底收益，此外还可参与保险公司的年度分红。
当理财周报记者问为什么储蓄分红型保险排在养老年金险的上一个层次时，肖丰回答说：“养老年金险的费率比起储蓄分红型保险要高，而且养老险要在几十年后才能拿到钱，两者相权，储蓄分红型保险其实更实惠。”
也是由于这个原因，保险公司一般把储蓄分红型的保险跟寿险、养老保险和教育型险种相结合，在保障的同时，可以分红获利。
中产家庭可以拿出总保额的10%～20%用于购买储蓄分红型保险。
第四层次，养老年金险。
养老年金保险是一种年金形式的保险，即从年轻时开始定期缴纳保险费，从约定年龄开始持续、定期领取养老金的人寿保险。
中产阶层很多都是企业中层以上的管理人员，在退休之后，如果仅仅依靠社保，巨大的经济落差将使原来的中产生活水平大缩水。出于这个原因，养老年金险成为了许多白领的首选。
张友凯教授说，并不是每一个中产家庭都要购买养老险，对于一些退休后有很优厚的退休金的中产阶层来说，用于购买养老险的钱还不如拿去做其它投资。
肖丰建议用于购买养老年金险的比例可以占总保额的10%～20%。
第五层次，投资型保险。
投资型保险是国内保险市场近年来出现的新险种，它兼具保险保障与投资理财双重功能。目前市场上常见的投资型险种有投资连结保险、分红型寿险、万能寿险及投资型家庭财产险等。
肖丰说，投资型保险并不适合每个人，需要在家庭收入状况非常良好的情况下才可以考虑此类保险。这种保险比较适合那些富裕的、平时又没时间自己操盘的中产阶级。购买比例可达到总保额的5%～10%。
而张友凯教授则说，作为第三方理财规划师，一般不建议客户购买投资型保险，委托保险公司的投资毕竟属于“二手投资”，手续费高不说，投资手段、渠道也远远不如专业的投资公司。
相关推荐
守护太平家园，必备五类保险
2008年以来，几次的天灾以及股市“大地震”震动了人们的风险认知，保险再次被人们重视。那么，对于普通民众来说，怎样的保险规划才能给家人挡风遮雨，营造自在无忧的太平家园？
据太平人寿某理财规划师介绍，全面的家庭保障规划一般包含五类必备保险：意外险、终身寿险，重疾、医疗，养老年金，两全分红，投资连结险。不同的家庭成员，其保障需求又各有侧重。对子女来说，侧重医疗、教育金和意外保障；本人和配偶首选身故、健康保障，养老次之，投资再次之；对父母来说，健康保障、养老、基本身故保障。这样才能称为新时代的“五保家庭”。
一保意外、终身寿险。终身寿险在被保险人整个存活期间提供终生的死亡保障，死亡保险金通常等于保单的保额。意外伤害险是指被保险人由于意外原因造成身体伤害或导致残废。死亡时，保险人按照约定承担给付保险金责任的人身保险合同。终身寿险费率低、保障高。提供死亡保障的同时，还具有储蓄功能，即现金价值。意外险保费最便宜，保额又比较大。
“太平人寿建议，购买意外、终身寿险的比例应达到总保额的30％-50％。家庭的主要经济支柱，一定要购买足够多的意外、终寿险，以防不测时家庭经济来源不受颠覆。终身寿险多具有分红功能，客户在享受保障的同时，还可以定期与保险公司共享经营成果，抵御通涨风险。”该理财规划师认为。
二保重疾、医疗险。重大疾病保险是为保障某些重大疾病给病人带来的灾难性的费用支付的风险，以缓解重大疾病所产生的巨额医疗费用给病人及其家庭带来的经济压力。医疗险是指提供病人为治病而发生的各种费用的保障，对这些费用的赔偿多采用实报实销的原则，或以就诊次数为单位给付被保人一定的补贴。一般分为住院费用型和住院津贴型。
“重疾保障多和终身寿险保障组成综合保障计划。重疾和医疗合称健康险，不同的客户需视单位或社会的健康保障计划制定商业健康保障作为补充”。
三保养老年金。养老年金保险是一种年金形式的保险，即从年轻时开始定期缴纳保险费，从约定年龄开始持续、定期领取养老金的人寿保险。年金给付形式补充社保养老金的不足。
太平人寿理财规划师表示：“在退休之后，如果仅仅依靠社保，巨大的经济落差将使原来的中产生活水平大缩水。出于这个原因，养老年金险成为重要的保险理财选项。用于购买养老年金险的比例可以占总保额的20％。”
四保两全分红。分红型保险是指保户不仅可以享受一般的保险保障功能，还可以定期获得保险公司对保险资金运作后所得利润的分红。具备保障、投资、储蓄三位一体的功能。
分红型保险比较实惠——低费率、高保障，在提供死亡保障的同时，还具有储蓄功能，即现金价值。分红型终身寿险还具备保障、投资、储蓄三位一体的功能。也是由于这个原因，一般把储蓄分红型的保险跟寿险、养老保险和教育型险种相结合，在保障的同时，可以分红获利。理财规划师建议，中产家庭两全分红的保额宜占总保额的20％以上。
五保投资连结险。投连险是包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。投连险保单操作透明度高；投资与保障相结合，客户可以得到风险保障，但更强调客户资金的投资功能；保费可以灵活支付，保险金额可以灵活调整；客户要承担对应投资风险。投连险并不适合每个人，需要在家庭收入状况良好的情况下才可以考虑此类保险。购买比例可达到总保额的5％-10％。
中产家庭的保险计划
读者陈先生发来邮件咨询：
陈先生，32岁，民企高管，年收入税前30万元；爱人黄女士全职太太；女儿5岁，幼儿园小班；目前公司提供住房一套、车子一辆，家庭月支出4500元左右。
陈先生一家去年刚刚来宁，在北京有价值100万元住房一套，长期出租。公司给陈先生缴纳四险一金，黄女士以自由职业者身份缴纳养老和医疗保险，女儿目前无任何保险。陈先生想给一家三口更多保障，尤其关注健康及教育方面保障较高的险种，请专业理财师指点。
联泰大都会人寿保险有限公司江苏分公司寿险顾问苏擒龙： 陈先生收入非常不错， 社保齐全,为了确保医疗无后顾之忧，建议在这方面进行适当的补充;由于黄女士为全职太太，且只有最基本的养老保险和医疗保险，所以在这两方面也需要进行必要的补充;陈先生的女儿现在还小，教育方面的费用将会是一个比较大的开支，所以需要提前做一些准备；在人生中，风险无处不在，购买商业保险的主要目的是为了确保万一不幸降临在自己身上，家庭生活的品质不会因此而降低，同时，家人的生活、孩子的教育、父母的赡养都能继续维持下去。
由于陈先生提供的消息不够充分,包括父母赡养费用等,所以寿险顾问只能根据现有的咨讯和经验进行如下设计:
低收入家庭购买保险的五条建议
现在很多低收入的家庭认为，自己的生活都有问题，买保险就是浪费。其实这种想法是不正确的，低收入的家庭更需要保险的保障，一旦遇上意外事件，更容易陷入困境。因此低收入应该学会投资理财，选择适合自己的保险。
1、提早进行寿险规划
对于低收入家庭而言，不妨多关注低保费高保额的险种。虽然我们都知道终身寿险的时间长，可谓最上选，但是保费也比较高昂，对低收入家庭来说负担不起。低收入家庭可多关注意外险、定期寿险、定期重大疾病保险，这样也就拥有了基本保障。
2、注重消费型健康险
俗话说的好，有啥别有病，没啥别没钱。对于低收入家庭来说，最担心的莫过于生病住院。昂贵的医药费远远超出了低收入家庭的承受能力。因此选择健康保险可以让低收入家庭保险规划更加完善。在选择投保对象的时候，可以根据家庭情况来选择。低收入家庭最大的医疗负担往往来自于老人和孩子。而双方老人一般很少有社保，一旦罹患重大疾病需要住院，无疑于让家庭雪上加霜。
3、注重意外险
做好了医疗、疾病的规划，低收入家庭保险还可以考虑意外保险。尤其是一家之主，肩负一家人的重任，最担心的就是遭遇意外不测，等于整个家庭的顶梁柱坍塌。而一份一年期的意外险保费也不高。特别是常年需要奔波或者从事较为危险行业的，更是应该注意人身意外险的补充。
4、投保次序安排也有讲究
低收入家庭在投保主次方面的安排，也应当以意外险、重大疾病保险为主，以养老保险为次。在有余力的条件下，再考虑购买投资型保险。另外，低收入家庭还应注意，在经济能力或家庭预算富余的情况下，按照需求上的轻重缓急”来安排自己和家人保险，也是非常重要的。一般家庭最应买保险的是一家之主，即家里的经济支柱，而不是未成年的孩子。
无论家庭收入的高低，都有适合自己的保险。低收入的家庭更有买保险的必要，这样在您出现紧急情况下，保险可以给您最好的保障。低收入家庭在购买保险时，应该提早进行寿险规划，注重消费型健康险、注重意外险的购买，为自己购买保险做好详细的计划。
保险知识汇总 人人必备意外险
对于意外的认识，很多人也有误区，认为出个车祸死了，或者受伤住院了才是意外，其实不然，像上下楼扭伤脚的、骑自行车摔伤的……也是意外。
意外险都有什么保障？
意外险一般包括意外伤害险和意外医疗险。意外伤害险的保险责任一般包含意外身故和意外伤残；意外医疗险的保险责任一般含有意外事故产生的门（急）诊医疗费用、住院费用的报销、意外住院补贴等，投保人可根据自身实际情况选择最适合自己的产品。
市场上的意外险主要有三类：旅游类意外险，主要保险责任是旅行期间的意外伤害医疗、伤残、身故保障，适合短期出游旅行全程保障；交通工具意外险，如航空意外保险、汽车乘客意外保险，主要保险责任是乘坐交通工具期间的意外伤害伤残、身故保障，适合乘坐交通工具期间的保障；普通意外险，主要保险责任是有效期内的意外伤害医疗、伤残、身故保障，保障期一般为一年。
如何购买意外保险？
投保意外险手续很简单：
1、到保险公司柜台购买：投保人填写投保单，保险公司收具保险费后出具保险凭证，保险生效。
2、联系有资质的保险代理人购买：投保人填写投保单，通过保险代理人购买保险，保险公司收具保险费后出具保险凭证，保险生效。
3、通过有资质的代理机构购买：客户提供投保信息并向代理机构交付保险费后，代理机构通过保险公司系统打印保险凭证给消费者，保险生效。
4、网上投保：消费者在网上完成填写投保信息和付费，保险公司出具电子保险凭证通过电子邮箱或短信发送给客户，保险生效。网上投保一般都有折扣。
5、通过保险公司电话销售中心购买：消费者在电话上提供投保信息，保险公司出具保险凭证后递送给消费者时，再要求消费者刷卡成功缴费后，保险生效。
投保意外险注意事项
1、各家保险公司的意外险价格差别不大，如果某个产品特别便宜，一定要向销售人员仔细询问保障范围、交通工具、保障区域是否有限制等。
2、单位组织外出活动，如植树，可选择购买团体意外险。一般来说，团体购买比个人购买更便宜，保障内容也更灵活。
3、有些意外险保障计划中除了基础保障外，还包括诸如紧急救援、行李遗失、航班延误、证件遗失、热线咨询等在内的全面服务。这类产品虽然表面上看价格稍高，但服务更周到。
4、旅行社责任险并不等于旅游意外险。不能因为旅行社购买了旅行社责任险，旅客就不为自己购买旅游意外险了。
5、攀岩、探险性漂流、蹦级、高山滑雪、潜水等高风险运动不在一般意外险的保障范围内，所以投保意外险要认真阅读保障范围和责任免除。
意外保险：低投入高保障
意外保险也称意外伤害保险，指在约定的保险期内，保险公司提供被保险人因遭受意外伤害事故而死亡、残疾或住院医疗等的保险赔偿的一种保险。所谓意外伤害应具备外来的、突发的、非本意的和非疾病的四大要素。
意外保险是花小钱买高保障，几十元或几百元保费，可以获得上万甚至几十万元的身价保障，让你和家人的生活无后顾之忧（影响意外伤害保险费率高低的因素主要有被保险人从事工作的危险程度和保险期限长短）。所以，意外保险是每个家庭必须考虑的。
一般说来，丈夫和妻子作为家庭主要收入来源，可考虑购买较高的意外伤害保障，保额大概为个人年收入的10倍，意外医疗考虑2-5万元，以补充社保不足。父母和子女一般考虑5-10万的意外伤害保险，1万元意外医疗。
卡式保单莫忘须激活
当前，有些保险公司还推出了更方便消费者使用的自助保险卡。这种卡就像手机充值卡一样，可以平时购买，需要时再激活，轻松享受1年的保障。需要提醒的是，这种保险卡需要在有效期内激活才能生效。激活方式很简单，按照卡片上的提示，登录保险公司网站，输入卡号、密码和附加码，填写投保信息确认激活即可。
学生出游必备旅游意外险
学生出游必备旅游意外险
保险专家提醒，旅游要买好相关的保险，有备无患。
记者了解到，针对莘莘学子，目前旅游市场上主要推出两套旅行计划，境外主要是东南亚海岛游；境内则集中在有山有水风景秀丽的地方，而青藏线路也很受青睐。但是暑期学生出行，安全问题始终是学生家长和社会所关注的。
美国美亚保险公司上海分公司(“美亚上海”)旅行险部负责人指出，考生和家长出行无论是跟团还是自助，首先都应该有具体的行前准备，包括目的地基本情况、紧急救助信息、自备一些防暑降温等的基本救助药品；其次，避免参加一些高风险运动，现在商家为了让学生减轻心理压力，在某些景区专门推出“释放激情，清凉一夏”的活动，如漂流、攀岩、潜水等。这些活动往往过程刺激，但是风险系数相对比较高；另外，可以考虑购买一份旅行意外保险(“旅意险”)作为保障。
目前市场上旅行意外险的保险责任主要为意外伤害以及意外医疗费用给付。保险专家提醒消费者，广大暑期外出旅行的学生和家长要不断加强自我保护意识，也不要因为买了保险而掉以轻心，因为保险仅对属于承保范围内的保险事故负责赔付。
中产家庭如何完美家庭保险结构？
用户具体情况：
专家： 您好!我们家庭年收入32万，有房产价值300万，无储蓄。女主人年入10万左右，男主人年入22万左右。现男女主人各有重疾险一份，每年交3000多元，保额各为10万元；孩子8个月，为她购买了婴幼儿意外险，每年交280元，保额2万元。听说保额应在家庭年收入的5-8倍，不知道家庭的保险结构如何完善？保险能算做投资吗？可以推荐一些保险公司适合我们的险种吗？还有，选择保险应选多家公司，还是认准一家？我们现在都是在友邦买的保险。
专家回复:
你好！根据你的情况，家庭成员的保障不够。家庭收入较高，除现有保险外，男主人是家庭的经济支柱，应有完善的终身寿险(分红型)、商业养老险(分红型)和意外伤害综合医疗保险，男主人的综合保障额度为年收入5~8倍；女主人应补充商业养老险(分红型)和意外伤害综合医疗保险等。孩子不到1岁，投保教育险比较合适。家庭年保险费用开支控制在年收入10%以内。保险的主要功能是保障，如果想做投资，可选择适合的基金等理财产品；关于购买何种保险，可比较几家大公司的险种，进行选择。
