重大疾病保障：重疾险
有些重大疾病需要花费更多的医疗费，比如说器官移植、长期瘫痪等，靠基本医保和终身医疗险两个险种的组合依然不够。所以，在经济状况允许的情况下，可以再投保一份重疾险。特别是工作压力较大、工作环境对健康有隐患的重大疾病高危人群或者经济来源单一、抗风险能力不足、一旦有重大疾病将带来较大财务压力的人群。
意外伤害保障：意外医疗险
通常的意外伤害残疾保险，只有“身故”或“残疾”两项保险责任，客户因意外事故住院所产生的医疗费用，保险公司并不承担。因此，只有再附加一份意外医疗保险，才能“报销”因意外伤害而花去的医疗费用。
这类产品一般都是附加险种，保障期限为一年，保费便宜，大约100-200元，就可以提供最高10000元的意外医疗费用。
选择重疾险攻略目前，针对市场需求，几乎所有的保险公司都有重大疾病保险在售。保险专家提醒年轻人在选购重疾险的时候需要特别注意以下几点：
其一，保险期限：重疾险按保险期限可分为短期，即1年期险种，和长期险种，可保障至终身。短期险需要每年续保，保费根据年龄和身体状况的变化将会不断调整，长期险一般为固定保费。
其二，险种类型：重疾险也可分为消费型和返还型两大类。一般带有储蓄功能的返还型重疾险在提供健康保障的同时还能帮助年轻人起到理财的目的，一方面专款专用，另一方面还能养成定期储蓄的习惯。
其三，保障范围：重疾险提供的是常见的重大疾病风险保障，保监会和中国医师协会已经将这些疾病统一至25种。而各家保险公司在这基础上还会做不同的增加，消费者在选择的时候可以留意产品的区别。
其四，保费和保额：重疾险作为健康险的一种其保费会随着年龄的增加而提高，所以在年轻时买重疾险在费率上比较划算。而且年轻人买重疾险一般不会遇到因身体原因而被保险公司要求增加保费或者部分责任免除的情况。保额方面，因为重疾一般有5年左右的康复期，保险专家建议，根据弥补原则，一般至少以年轻人年收入的5倍来定，上限可根据自己的经济能力来衡量。
虽说市民对健康保险意识较强，但记者在采访过程中，仍然发现不少市民在购买商业健康保险上存在着一些误区。
第一、“不吉利”迷信思维。一些保险营销人员表示，他们在销售中就曾有客户认为“买重疾险或意外险是一种不祥的预示，甚至是一种诅咒”，“这是非常错误的迷信思维，持有这种想法相当于把风险留在的自己身边。”一位保险从业人员直言。
第二、重投资不重保障。“发达国家在购买健康保险上更喜欢消耗类产品，更注重其保障功能，而市民则更喜欢储蓄型品种，注重其投资功能。”专家说，市民应该在确保保险保障功能的前提下再考虑其投资价值。
第三、低收入家庭没钱也没必要购买保险。一些低收入家庭成员常说“我没有钱买保险”，其实收入低的人群更应该买保险，因为低收入家庭的抗风险能力大大低于中等以上收入家庭，可能一个医疗手术就把这个家庭压垮，所以低收入家庭更需要通过买保险把风险转嫁出去；
第四、购买“最好”的保险。不少市民在购买健康保险时一直强调其功能齐全，却忽视了购买保险应根据自己的年龄、身体状况度身定制，可以说“保险没有最好，只有最合适”。
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重疾险如何购买
我们不想让自己以及家人放弃治疗疾病和癌症的希望，我们更不想让钱成为我们放弃治疗的不得已。那么动辄几十万的治疗费，我们拿什么保命？选对重疾险，能让我们面对疾病更坦然。那么在有社保的基础上，如果能叠加一份合理的重疾险，万一在用到时，起码会让我们更加坦然的面对，那重疾险该如何选择呢？
主要看以下四个方面：
① 保额买多少？
投保重疾险，首先清楚的是：买重疾险是为了作为患病后的收入损失补偿。有一个保额设定的参考标准：即以年收入的3-5倍作为一个衡量。因为一旦患上重疾，收入减少是对整个家庭现金流的巨大影响；不只是医疗费用，还有后续康复的费用，重疾险作为收入损失的补偿，可以继续来维持家庭的基本开销、父母的赡养、子女的教育、房贷车贷等。因此建议购买重疾险时尽量选择30万至50万保额，预算充足的可以购买50万以上保额的重疾险。
② 保障期限怎么选？
如果预算充足，可以优先考虑终身重疾险；预算有限，投保定期重疾险，或者选择部分终身重疾险+部分定期重疾险，用足额的终身重疾险来保证保障期限的完善，切不可为了追求保障期限降低保额。
③ 轻症加不加？
重疾险里，除了重疾保障外，一般还额外附加轻症、中症，轻症治疗费用虽然没有重疾花费的那么高，但也要花费几万到十几万不等。
而目前市场上几乎所有的产品轻症都会赔付至少30%的保额，有些产品还会更高。如果预算完全足够，在重疾保障基础上，附加轻症，可以大大的降低理赔的门槛，加大保险的杠杆作用。
④ 要不要多次赔付功能？
多次赔付的重疾险可以提供2次甚至多次的重疾保障。
如果预算充足的话，可以给自己和家人选择更加充足的保障。多次赔付的重疾险，能提供的保障更全面一些，毕竟得过重疾之后，（尤其是恶性肿瘤）转移、复发的概率还是很高的。但如果预算有限，还是先以单次重疾、保额充足为主。
我们作为90后的年轻人们，就算在储蓄有限的情况下，也应该购买一份重疾险，为自己也为家人增加一份保障，让自己为以后和未来没有后顾之忧的全力拼搏。
重疾险，深度开扒：如何正确购买重疾险？
在保障意识觉醒的今天， 越来越多的用户注重重疾保障，各家保险公司为满足用户的需求，推出多款重疾险，以至于保险市场上的重疾产品越来越多。当面对的产品多了，最后用户却不知道该选择什么了？
当然选择价格便宜，性价比高的产品，用户都是这么想。不过想要选购到合自己心意的产品，在购买前，一定要搞清楚重疾险的产品形态。
小编拆分下目前重疾险常见的保险期间以及各项保险责任，让大家了解一下。
重疾险的保障责任拆分
根据图表中重疾险的保障责任，基本涵盖市场上所有重疾险。
下面小编就介绍几款价格相对便宜、性价比高的重疾产品，了解一下重疾险该怎么选？
双击看大图：产品对比
在上面的产品对比大图中，我们可以看到既有消费型重疾险，也有储蓄型重疾险。
储蓄型重疾险相比较消费型重疾险来说，有以下优势：
1.涵盖身故责任：储蓄型重疾险无论身故还是罹患重疾，都能获得保额的，而消费型纯重疾险没有身故责任，只有患重疾才能获得赔付保额。
2.现金价值高：储蓄型终身重疾险的现金价值是一直增长的，而消费型重疾险在满期之后，现金价值则为0。
相反消费型重疾险也有以下优点：
1.保障期间灵活：保障期间有多个选择，比如：60周岁/70周岁/80周岁/终身等，可以让用户在保费支出较低的情况下，买到比较高的保额。
2.保障内容灵活：消费者可以按照自己的需求，除了获得重疾险保障外，还可以附加轻症、豁免等保障，比储蓄型重疾险不能拆分的特点相比，更具有优势。
3.分开购买，2次赔付：我们知道，储蓄型重疾险由于涵盖身故责任，只能赔付一次，合同终止。相反如要分开购买重疾险和定期寿险，先患病再身故的话，是可以获得两次赔付的。
所以，对于储蓄型重疾险和消费型重疾险来说，各有各的优势。消费型重疾险适合经济条件有限、保障不全、有理财规划的人群，而储蓄型重疾险适合经济条件较高，年龄在中年以上的人群。
再回到产品对比大图上，可能对于普通的消费者来说，看着很费神，从下面几点分享一下小编的选择经验。
1.定期PK终身
用产品对比图中的【弘康一生C款】举例，男性，30岁，在相同保额，20年缴费期限下，终身保障比保至70周岁，多交了一 半的保费，也就是保至70岁保费的150%，这款产品在年龄选择上也反映了不同年龄段的保障风险。所以说经济能力决定你的保障期间。不过小编认为，在经济条件有限的情况下，充分的保额比保障期限长短更为重要。
2.是否涵盖身故责任
在产品对比图中可以看出，涵盖身故保障责任的产品对产品和保费都有很大的影响。很明显，涵盖身故责任的保险产品比不涵盖的重疾险的保费高很多，所以经济条件有限的情况下，可以买不含身故保障责任的纯重疾险，之后在搭配寿险也是可以的。但是如果经济条件还算可以的话，就自己选择了。不过在没有达到重疾险的赔付标准之前，因意外或疾病原因死亡的，能拿到一笔身故赔偿金，还算比较可以，也很有用。
3.一次赔付PK多次赔付
1.轻症的多次赔付：带轻症疾病的产品优于不带的，轻症的多次赔付优于一次性赔付的，尤其是保终身或七十八十岁的；
2.重疾的多次赔付：由于现在有些多次赔付的重疾险和一次赔付的重疾险价格相差不多，所以在经济条件可以的情况下，多次赔付也是一个很好的选择。另外现在很多重疾险的多次赔付中有癌症的多次赔付，这里要提醒一下，癌症的多次赔付优于疾病分组的多次赔付。
所以在看过上面的产品选择疑问后，不同的年龄，也要有不同的选择。
1.对于孩子来说，重疾险的选择最好是不带轻症的定期重疾；对于幼儿来说，可以注意下幼儿特殊疾病的重疾险。
2.刚步入社会的年轻人，因为经济条件有限，选择不带轻症责任的定期重疾险。
3.30岁以后的人群，选择带轻症的长期重疾险，搭配寿险（终身或定期）；或含身故责任的重大疾病保险。
4.45岁以后，想要购买重疾险，核保很难，可以根据需求，适时需求购买，也可在线下购买。
小编·小结：
价格便宜，性价比高是我们选择重疾险的重要标准，不是决定性标准。只有选择适合自己，满足自己需求，符合自身的经济条件和保障的产品，才是最好的。
重疾险的购买误区
疾病都不是大家愿意看到的，然而我们却无法阻止，尽管医疗水平逐渐发展，但是昂贵的医疗费用仍然是一个普通家庭的重大经济负担。只有保险能再疾病面前为您撑起一片天。
随着人们生活水平的不断提升，饮食结构也随之变为以荤食为主，疾病表现为营养过剩，出现大面积的“三高”人群——高血脂、高血压、高血糖。心脑血管疾病发病时间提前至三十岁左右。工作节奏的加快，工作压力的改变，也日益影响着人们的健康。
生病是一件很无奈的事情，对许多人来说，得了重疾或许并不是最可怕的事情，因为随着医疗水平的提高，重疾的治愈率越来越高，存活的时间也越来越长，但这都是以高昂的医疗费用为代价的。所以，得了重疾不可怕，可怕的是到时候没有足额的医疗开支费用。
有人说真是得了大病就是不治之症。对，的确有些疾病目前人类是无法攻克的，但可以肯定随着医疗水平的进步，大病的治愈率会越开越高。抛开这些不谈，疾病能否治好是医院的事情，到时候能不能有钱治就是我们自己的事情了。可以肯定，万一发生不幸，不管能否治好，我们会去积极的治疗，哪怕有一口气。巨额的医疗费用，你真的准备好了吗？
重大疾病的平均治疗花费一般都在20万元左右并呈上升趋势，这还不包括因重大疾病而引起的隐性损失，如因不能工作带来的收入损失，高额营养费和护理费等等。对于一个普通家庭而言，一旦有家庭成员罹患重大疾病，很可能意味着整个家庭因病返贫。五、十年甚至一辈子都无法翻身。
不要为自己找借口
有很多人为自己不买重疾险找很多借口，如罹患大病的概率会比较低；得了大病也就治不好了，买了重疾险也没有用；结余的钱还需给孩子买车买房，没有钱来买保险；家庭有长寿基因，没有遗传疾病；保险公司万一倒闭了可什么也得不到了；买保险不着急，等等再说吧；我想买但我爱人不同意等。下面来一一剖析这些借口。
误区1：大病一旦发生，也治不好
据专家说，80%以上的重疾都能治愈，前提是两个因素，一个是经济状况是否承受治疗费用，另外一个是心态是否平和。如果没有钱治病，相信心态再平和的人也会焦虑不安。即使没有治愈，还可以给孩子留下教育金、给父母留养老金，这笔钱可以尽该尽的责任。
误区2：结余的钱还要给孩子买车买房
没有私家车可以坐公车，没有属于自己的房可以租房，只要调整好心态，生活照样幸福，但如果没有钱治病，根本谈不上幸福。而房子、车子的变现能力较弱，即使卖房卖车也需要一定的时间。所以需要有一笔钱“专款专用”，而重疾险恰恰具备这一优势。
误区3：家庭没有遗传疾病
现代人患病和遗传有关，但不是绝对的，因为患病还和自身的免疫能力、工作生活压力、生活习惯等有关。没有遗传疾病只是风险相对低一些而已。
误区4：保险公司万一倒闭了怎么办
与银行相比，保险公司更安全。这次金融危机中，美国政府挽救了含有保险业务的AIG，却没有挽救没有保险业务的雷曼兄弟，可见每个国家都把保险公司列为最重要的金融机构。通常保险公司的寿命比每个人的寿命要长，即使哪家公司破产了，也会有其他保险公司接手，投保人的保单利益会得到最大程度的保护。
误区5：买保险不着急等等再说
每个人都不知道明天会发生什么，比如汶川大地震发生前，有谁能预测到灾难的发生。身边经常会发生有的人今天身体还好好的，明天不舒服去医院检查，竟然发现是癌症。因此，未雨绸缪才是硬道理。
误区6：我想买保险，但我爱人不同意
夫妻作为家庭的两大经济支柱，只需要一个人做出正确决定就可以了，因为每个人接受理念和知识不同，让每个人都有风险意识是需要时间的，但风险不会等我们都明白了以后再发生，俗话所说的措手不及就是这个道理。
误区7：重疾险理赔比较难
重大疾的定义式由中国医师协会和中国保险行业学会联合确定的，是比较公平公正的。只要符合一些必要条件就能得到理赔。最令人害怕的并不是罹患重大疾病，而是得了大病却没有钱治疗，而这也正是重疾险的价值所在。
为孩子购买保险是父母的责任，为自己购买保险是体现对家庭的责任和关爱。只有让家人都得到足够的保障，我们的心才会更加踏实和平静。
以下是购买重疾保险，应遵循几个原则：
1、 看清保险公司的实力。投保时看清所要购买的保险以及保险公司的长期成长。实力雄厚的公司，其重大疾病保险产品中的保障范围会相对大一些，赔付能力也相对强。
除了合同所约定的重大疾病之外，消费者如果还需要对其他疾病或者其他保险利益提供保险保障的，可考虑购买一些附加医疗险，和重大疾病保险产品搭配起来购买，得到更加周全、费用更合理的保险保障。
2、 如实告知。保险是基于最大诚信原则的合同约定，在投保过程中，对于一些平日里所患的疾病应如实告知保险公司，否则可能导致合同的无效，在理赔时可能会产生麻烦。
3、 量力而行。购买保险产品，并非保额越高越好，消费者应根据自身的经济能力按需购买。有数据显示，目前重大疾病的治疗费用平均为20万元左右，所以保额在20-30万元左右较为合适。同时，在买了保险后，应定期拿出来检查一下，看看自己以前所买的产品是否符合现在的需要，在资金充裕时，还可以适当加保。
4、 投保宜早不宜迟。一般在投保长期性的重大疾病保险时，投保人的年龄对保费的高低影响很大，越早投保，保费越便宜。而且健康就是资本，年龄越大，健康的成本自然也就越大。
5、 接触专业的保险代理人。重大疾病保险也会并非什么疾病都保，保险公司把能够保的疾病以及罹患疾病的程度规定在保险合同条款中，在保险合同约定的保障范围内才能获得赔付。客户有其知情权，完全有理由让保险代理人详细解释保险条款，对于不专业的代理人要断言拒绝，绝对不能因为是亲戚或朋友而觉得不好意思。需要特别注意的是，保险合同中对重大疾病险有详细的定义，这里的定义与一般普通大众所理解的重大疾病可能会有所不同。
一份重疾保险，保证我们万一发生不幸，有足额的、及时的费用，不至于让家人东奔西走，即使治不好，我们也了无遗憾，因为我们没有给家人留下巨额的债务，使他们不至于失去我们的同时，还要承受经济的压力。
重疾险的购买小贴士
现代都市人平日压力大、罹患重大疾病几率越来越大。治疗费用越来越高，使得越来越多的人意识到投保重疾险的必要性。如果提前购买一份足额的重疾险，不仅能应对不断上涨的医疗费用，还能减轻家庭负担。当然，需要提醒的是，重疾险的保额设置很有讲究。但是投保额度究竟该达到多少才比较合适呢？重疾险应该怎么购买？有哪些注意事项？为您解答？
保额设置有讲究卫生部统计信息中心数据显示，恶性肿瘤、心脏病、脑血管等重大疾病的治愈率逐年提高。以癌症为例，目前从确诊为癌症开始，5年后依然存活的概率已提高到男性为65%，女性达到78%。随着重大疾病的存活率不断提高，人们应该未雨绸缪，为自己准备足够的风险基金，应对不断上涨的医疗费用。
那么，在设置重大疾病的保额时，有哪些因素必须要考虑在内呢？专家介绍，通常客户会考虑到高额的治疗费用。不过除医疗开支外，很多客户会忽视重疾给家庭经济带来的其他影响。比如，长病假或辞职养病而导致的收入损失、康复调理期间的营养费、护理费、房贷车贷等固定支出、家庭正常生活运转的固定开销等等。
以上这些支出都会因为家庭收入锐减而给家庭经济造成较大负担。据记者从保险业内了解到，目前重大疾病的医疗开销通常在10万元到30万元，根据用药和治疗方法的不同选择，医保能报销的比例也不等。术后恢复期通常在6个月到5年，这期间的营养费、护理费也不可小觑。
保险业内人士建议客户根据年收入水平，以及投保人个人收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。例如，对于年收入在12万元左右的投保人，建议重疾险的保额建议至少达到30万元。而收入在20万元以上的投保人，特别是家庭的主要经济支柱，建议保额可以达到50万元，这样才不会因为家庭的经济支柱身患重疾之后，整个家庭的的生活品质严重下降。
投保重疾险可分主险、附加险目前，市场上的重大疾病产品有主险和附加险两种，主险的重疾产品可以单独购买，而作为附加险的重疾产品需与其他主险搭配在一起。
对于已有寿险保障，需要增加重疾险保额的消费者来说，可在已购买的寿险产品上附加一份重疾险。但要注意，目前很多保险公司对于主险和附加险的保额有搭配比例限制。
保障范围要适当保险专家表示，目前市场上的重疾险保障疾病种类从几种到几十种不等，对于大家来说，投保重疾险并非保障疾病种类越多越好。这是因为有些疾病的发生率几乎为零，或者原来购买的保险产品中已经对一些疾病进行了保障，没必要再保障这类疾病。
另外，重疾险保障的疾病种类越多，保费就越高。大家选择重疾险时可查看保障范围是否包含常见的心脑血管病、器官性疾病和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。
越早买越划算我们不知道风险何时发生，所以买重疾险要趁年轻。这是对自己和家庭负责的表现，即使是经济实力有限的也应及早规划。
据了解，重疾险买得越早越划算，因为买得越早保费越低，而且保障时间较长。在此期间，如果发生合同约定的疾病，还可以享受保费豁免的权利。
家庭如何购买重疾险
伴随着我国经济发展不断提高，带动了我国医疗消费水平的提高，重大疾病带来的不仅仅是痛苦还有昂贵的医疗费用，因此，很多家庭学会了用保险转嫁风险。那么对于家庭来说，重疾险如何买呢？
重疾保障，无人能避免的话题
作为一个理财专家，经常和业内的同仁一起讨论理财的建议和想法，大家思路各不相同，对于如何获得收益各有自己的心得，但唯一的共识就是不管投资什么也不如投资自己的身体，即先保障，后理财，这才是公认的理智之选。
拿起手中的Iphone手机，自然而然的就想起了苹果公司的创始人史蒂夫。乔布斯，作为世界市值最高企业的领导者，坐拥数十亿美元资产，用自己的发明创造改变世界的企业家，却无法用他拥有的一切改变自己的命运，在56岁就因胰腺癌早早的离开了人世。为之惋惜的同时，作为一个工薪阶层，更加深了对健康和自己所拥有的保障的思考。
据卫生部公布的数据显示，人一生罹患重大疾病的概率高达72%，而且从近30年的数据走势来看，全球恶性肿瘤等疾病的发病率以年均3%-5%的速度递增，而且随着食品安全，生活节奏加快，压力增大等问题，多种重大疾病呈现年轻化和发病率高等特点。如何规划自己的重疾保障，成为了无人能够避免的话题。
保障并非越广越好
目前市场上的重疾险保障疾病种类从7种到40种不等，但对个人而言，并非保险责任的范围越广越好。因为重疾险的保险费是保险精算师按照该险所含各种疾病的发病比率等各种指标综合得出的，保障的病种越多，保费自然越高。对于具体的投保人来说，有些疾病的发生率几乎为零，或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到的某些创伤类疾病，就没有必要再去购买有交叉保障项目的重疾险。一般而言，选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。
保障额度有讲究
除了要和自己的经济承受能力相适应以外，购买重大病险的窍门还在于了解目前患重疾之后所需花费的医疗费用。根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此购买10万元到20万元的保额比较合适，低于10万元的保障功能太弱，而超过30万元对普通大众来说也没有必要。当然，每隔三五年，投保者还可以查看是否有必要追加保额，根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。
选择保险，用20秒完成20年
对于保障的方式选择，保险优势突出。
30岁的A先生作为月收入5000元的工薪阶层，除了房贷，育儿，正常生活等开销，平均每月存800元，大概20年后能累积20万，假如这二十年间，A先生罹患重疾或遭遇其他变故，则不仅存款可能将耗尽，后续的收入可能也无法保证，家庭将陷入困境。
同样30岁同样收入的B先生，选择了一份20年交费的带有重疾保障功能的保险组合。他使用了平安人寿行业领先的MIT技术，在电子投保书自核通过并刷卡交费后，保单即可实时承保。从收费到保单生效不到20秒，B先生就轻松拥有了20万的身故保障和20万的重大疾病保障（需遵循保单条款要求），而其每月只需交纳不到700元的保险费。拥有重疾保障的每一天，B先生都可以更加从容，即使遭遇保单约定的重疾，其自身可以得到良好的治疗，其家庭也可以安享正常的生活。
以上20秒和20年的对比，您将如何选择呢？保障是保险最基础也是相比其他金融产品最突出的功能，用较少的投入换来较高的保障.而且现代保险产品通过对各个流程的优化，短时投保即可获得重疾保障，完成了以前20年才能实现的重疾金累积。
投入少，保障高，保额有助抗通胀
对于如何购买重疾保险，客户最集中的问题就是选择多少保额和多少交费的才合适。
交费的多少要根据选择的保额来确定，而保额则要能负担预期的治疗费用。现在医疗费用高几乎成了大家公认的结论，很多病并非无法治疗，而是病人无法负担高额的医疗费。即使不用一一列明各种重大疾病对应的花销，大家也可以想象到几万到几十万不等的费用，所以有人总结说道，富人和穷人的差别就在一场大病。
根据保险公司的客户样本数据统计，南部较发达的城市居民被保人人均重疾保额不足7万，而其他地区的人均重疾保额更是低于4万，相比于伴随着通货膨胀逐年上涨的医疗费用，居民的人均保额明显不足，而且即使现在选择了充足的保额，若干年后，还够用吗。
选择实力公司和优质服务
保险公司好，其产品才能好。不论是产品形态还是后期服务，实力较强的保险公司都会相比更有优势。
重疾产品各公司都有，大家需要了解和关注以下几点：
1、 保障病种类各有差别。最少有20多种，最多有50多种。
2、 有分消费型、分红型。还有固定增涨重疾保额的。
3、 重疾保险有观察期，观察期有长有短，有无息退还保费，有赔偿部分保额加退还保费，有到期返本付息的。
4、 有提前给付和额外给付两种形式的重疾保险。提前给付即主附险共有保额，重疾保额赔付后主险保额减少或停止；额外给付即主附险保额分开独立，重疾赔付之后，主险保障依旧。
5、 重疾保险并非拥有此保险，患了重疾就一定可以得到赔付，一定要符合保险合同条款规定之病种及治疗之方案才可以获得理赔。
6、 随着医学科学的进步，很多传统意义上的重疾，有些重疾保险得不到赔付了，（比如原位癌、轻微脑中风、非开胸手术等）因此，现引出了轻症赔付的概念，即尚未达到重疾程度就先行赔付，这当然也分提前给付和提前额外给付两种。
轻症，赔付了行业重大疾病定义的除外责任，符合普通公众对重大疾病的理解，减少了重大疾病的理赔争议，这既是医学科技发达下治疗技术改进下的与时俱进，也是符合中国病从浅中医的千百年医理的。
我提到的这几点，希望对大家选择重疾产品有所帮助。
重疾险保障额度的选择
随着中国医疗水平的发展，医疗费用不断上升，面对疾病的困扰，经济的负担，重疾险对个人和家庭保障而言相当重要。那么，如何选择一份适合自己的重疾险产品呢？
认识到重大疾病险的重要作用后，不同收入状况、不同身体状况、不同消费习惯的族群，可以结合实际情况，为自己精选合适的重疾险产品。
"我有医保了，还有必要买重大疾病险吗？"有不少人也许会有这样的疑问。"怎么选购最合适？"
重疾险很"重要"
对于社会基本医保和商业重疾险的关系，保险专家称"每一辆车都配备了刹车，当驾驶员看到前面可能存在的危险时或许可以用刹车来规避，但并不能因此排除所有的风险。为什么越来越多的车辆装配了保险带甚至气囊？就因为这些装备是补充的保障措施，能够最大程度保障车上人员的安全。社会医保就好像刹车，商业健康类保险就是保险带，是对医保体系的有利补充。没有人会因为有刹车就不要保险带，更不会有人有了保险带就不用刹车，越来越多的人会想要配置气囊。"
事实上，社会医疗统筹基金对医保人员的保障是"保而不包"的，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对比较高。
而重疾险不是一种报销型的保险。重疾险理赔金的给付是以约定病种的发生为条件的，一旦确诊，即可理赔，理赔金额度一般也较高，对投保人而言，帮助其早日接受治疗，特别是对初期治疗费用的支援作用非常大。
实际上，对于一般的工薪族，具备一定的危机感是非常必要的，谁都不愿意自己家庭陷入财务困境，当他们患重病并需求治疗和康复时，通常没有足够的资金支持。此时，我们不妨设问"如果一种没有预料到的大病，如恶性肿瘤、中风或心脏病等疾病发生在自己身上时，一张20万元的支票对我和我的家庭会产生什么不同呢？"
选择重疾险产品有讲究
近几年来，通过媒体的广泛报道，国内民众对于重大疾病保险的关注度日益提高，逐步了解到风险保障作为家庭财务最基础配置的重要性。然而，面对市场上种类繁多的重大疾病保险，消费者往往非常困惑，不知如何购买。保险专家在这里与大家分享购买重疾产品的注意事项。一般而言，选购重疾保险要注意到以下方面：
首先，要关注保障范围。需要明确的是，重疾产品并非保障所有疾病。同时，每个保险产品通常都有除外责任，应在购买前仔细阅读产品说明书和保险条款，了解该产品的保险利益。
目前较多保险公司普遍采用中国保险行业协会规定必保的包括癌症在内的6种重大疾病和中国保险行业协会定义的15种常见重大疾病。另外，一些保险公司还会在此基础上提供其他种类重大疾病的保障。
其次，量力而为确定保障额度。目前重大疾病的治疗费用从几万到几十万元不等。对于普通消费者而言，选择10万到30万的保额比较适中。低于10万元对重疾治疗费用作用不大，超过30万元的保障费用较高，普通消费者需量力而为。
第三，根据自身情况选择适合的保险期限。如果选择短期重疾产品，并且每年续保，对年轻人来说，费用较低，但费率将伴随年龄增长而增加。不少公司还推出了长期均衡费率的两全型重疾产品，通常按照被保险人开始投保那年对应的费率，每年均衡收费，减轻了客户随年龄增长后的缴费压力。消费者可以根据自己的经济情况来进行合理配置。
可以说，针对人生四大核心需求，即身故保障、子女教育和养老储备、收入中断及残废或疾病，保险产品将凭借风险保障和长期规划功能发挥着不可缺少的作用，而重疾保障则可作为年轻人开始规划人生保障方案的最基础部分。
保障额度有讲究
除了要和自己的经济承受能力相适应以外，购买重大疾病险的窍门还在于了解目前患重疾之后所需花费的医疗费用。
根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高。因此，重大疾病额度上选择10万元到30万元的保额比较合适。
白领人群可以结合自己的收入状况来决定重疾险购买额度。比如你月收入5000元，那么重疾险额度可以设置为年收入的5倍左右，也就是25万元~30万元。
当然，每隔三五年，投保者还可以打开自家的保单检查一下，看看是否有必要追加或调整保额，根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。
保费年缴比较好
保费年缴比较好。尽管一次交足会有一些价格上的优惠，但重疾险的保费还是年交比较好。一是因为缴费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担。加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。年缴还有利于估量家庭每年的支出状况，便于家庭理财规划。
二是如果被保险人缴费两次（年）后就不幸身染重疾，如本应是10年分缴的，实际只付了五分之一保费；若是20年缴的，就只支付了十分之一的保费。
注意保障期、观察期和投保年龄等限制。重疾险的保障期限也是不尽相同的。有终身保障的，也有保到一定年龄即终止的，比如到100岁或者80岁或者更年轻，目前市场上比较多的是后者。购买重大疾病险时一定要考虑保障的年龄限制。
保险公司往往还会根据保障额和年龄状况等要求被保险人体检并规定不同的观察期，有180天的，也有90天的，就是说被保险人若在合同生效之日起180天（或90天）之内患重大疾病，保险公司就不会承担赔付责任。
与其他险种的选购一样，购买重大疾病险最重要的还是为自己"度身定做"，根据自己的年龄、性别、经济状况的特点选择最合适自己的保障额、保障范围、缴费期限和付费方式。比如儿童购买重疾险一定要其中保有白血病的；单身年轻人可以考虑重点购买重疾险；新婚的夫妻经济负担较多不一定要再选购重疾险；女性可考虑购买涵盖了乳房癌等女性多发病种的重疾险。取己所需，不增加自己和家人的额外负担，才能更好地保障未来。
重疾险，专家教您如何购买适合自己的重疾险
近年来重大疾病的发病率不断提升，一旦患病，巨额的医疗费用将成为患者首个面临的问题。因此，购买一款重大疾病保险往往可以解除患者和家庭的后顾之忧，降低家庭的财务风险。那么，该如何选择适合自己的重疾保险呢？
首先，应根据自身的生理特点来进行选择。例如，男性和女性的生理结构不同，易患疾病也有所区别，因此在购买重疾险时除了一般性重大疾病之外，还应根据个人的身体状况选择专门设计的重疾险。
其次，需根据经济承受能力进行选择。目前市场上，一款标准的重疾险是比较昂贵的。如30岁男性购买20万元重疾终身险，每年通常需交保费约7500元，总共需交约15万元。而选择定期险或附加险则相对便宜，如30岁女性购买10万元的某附加定期女性重疾险，每年只需交保费530元。另外消费者还可选择一些专门险。鉴于目前肿瘤疾病呈高发趋势，而且是死亡的主要原因，不少保险公司推出了专门针对癌症保障的防癌险，保费相对低廉。消费者罹患癌症后除可以获得癌症保险金外，还可以补偿一部分手术医疗费用。
第三，早投保早受益。从保费方面考虑，重疾险的费率是随年龄的增长而增加的，因此年龄越大要交的保费就越高，如果到了55岁，许多保险公司就不受理了。反之，年轻时的身体状况比较好，保险公司容易承保。
生老病死本是每个人都会经历的，但一个重大疾病的降临往往会使一个原本幸福美满的家庭遭受严重的财政压力甚至破裂，对此，专家提醒各位消费者，最好给自己和家人投保重疾险，以降低风险带来的损失。
重疾险，有了医保，是否还需要购买重疾险？
认识到重大疾病险的重要作用后，不同收入状况、不同身体状况、不同消费习惯的族群，可以结合实际情况，为自己精选合适的重疾险产品。
“我有医保了，还有必要买重大疾病险吗？”有不少人也许会有这样的疑问。“怎么选购最合适？”
重疾险很“重要”
对于社会基本医保与商业重疾险的关系，****理财网网保险专家先生认为：“每一辆车都配备了刹车，当驾驶员看到前面可能存在的危险时或许可以用刹车来规避，但并不能因此排除所有的风险。为什么越来越多的车辆装配了保险带甚至气囊？就因为这些装备是补充的保障措施，能够最大程度保障车上人员的安全。社会医保就好像刹车，商业健康类保险就是保险带，是对医保体系的有利补充。没有人会由于有刹车就不要保险带，更不会有人有了保险带就不用刹车，越来越多的人会想要配置气囊。”
实际上，社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”的，住院费用与大病医疗的自付比例与金额相对比较高。
“而重疾险不是一种报销型的保险。重疾险理赔金的给付是以约定病种的发生为条件的，一旦确诊，即可理赔，理赔金额度一般也较高，对投保人而言，帮助其早日接受治疗，特别是对初期治疗费用的支援作用非常大。”赖均良介绍说。
实际上，对于一般的工薪族，具备一定的危机感是非常必要的，谁都不愿意自己家庭陷入财务困境，当他们患重病并需求治疗与康复时，通常没有足够的资金支持。此时，我们不妨设问“假使一种没有预料到的大病，如恶性肿瘤、中风或心脏病等疾病发生在自己身上时，一张20万元的支票对我与我的家庭会产生什么不同呢？”
选择合适的重疾险产品
既然重疾险作用大，对个人与家庭保障而言也相当重要。那么，怎样选择一份适合自己的重疾险产品呢？
****理财网网保险专家认为，不同的人群(包括年龄与性别的不同)在具体挑选重疾险产品的时候，可以有一定的差异。
重疾险通常分为两类，一类是纯消费型的产品，不带任何资金返还；还有一类则是带有储蓄性质的返本产品，或是用寿险类的主险产品附加一份重大疾病险。
消费型的重疾险，比较实惠些，我们说，买消费型的健康险，更像是租房。消费成本低，可选择余地大，觉得不喜欢、不合适，就可以换一个，退掉它的损失也不大。
消费型重疾险每年缴费较低，灵活性也比较强。一份一年买一次，或是每隔3~5年买一次的短期重疾险，就好比一年期或五年期的一份租约，“租金”便宜，觉得不合适自己了，只要不续保就行。
而一份保障期限为十年、二十年，或是约定保到60岁为止、70为止的长期消费型重疾险，就像一份长期的住房租约(当然类似这样的租房合约，在现在的居民住房市场已经很少，在商业用房租赁合同中较多些)，可以使用一二十年，甚至三四十年，但是只要每年缴少量的“租金”，虽然最后的“产权”不属于你，你也不能通过取得产权然后将房子卖出换回货币，但是已经满足了你在一定期限内的保障或使用需求。
购买具有返本条款的储蓄型重疾险则好似“买房”，二三十年之后假使你还生存，就可以收回一笔资金，但是每年的缴费压力比较重。
比如，一名40岁男性投保10万元额度的某公司消费型重疾险，保障至70岁，20年缴费，每年缴费大约1500元。而这名男性在同一家公司投保一份10万元额度的储蓄型重疾险，保障期限同样到70岁，同样20年缴费，每年缴费额大约需要3200多元，原因是后者在你70岁时，会给付一笔较高额度的“祝寿金”，具有一定的储蓄功能。
赖均良认为，到底是买消费型的重疾险，还是买带有一定储蓄功能的重疾险，主要看个人的经济收入情况、消费习惯、行为偏好等因素。总体来看，对年纪较轻，或者收入较低的人群，消费型的重疾险产品更合适些，因为费率优势更大。而对于40岁以上，又有一定经济基础的人群而言，可以选择消费型的产品，也可以选择消费型与储蓄型产品混搭配置的方式。
保障额度有讲究
除了要与自己的经济承受能力相适应以外，购买重大疾病险的窍门还在于了解目前患重疾之后所需花费的医疗费用。
根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高。因此，重大疾病额度上选择10万元到30万元的保额比较合适。
“白领人群可以结合自己的收入状况来决定重疾险购买额度。比如你月收入5000元，那么重疾险额度可以设置为年收入的5倍左右，也就是25万元~30万元。”赖均良认为。
当然，每隔三五年，投保者还可以打开自家的保单检查一下，看看是否有必要追加或调整保额，根据家庭人员与经济状况的变化做一些适当的调整。
保费年缴比较好
保费年缴比较好。尽管一次交足会有一些价格上的优惠，但重疾险的保费还是年交比较好。一是因为缴费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担。加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。年缴还有利于估量家庭每年的支出状况，便于家庭理财规划。
二是假使被保险人缴费两次(年)后就不幸身染重疾，如果本应是10年分缴的，实际只付了五分之一保费；假使是20年缴的，就只支付了十分之一的保费。
注意保障期、观察期与投保年龄等限制。重疾险的保障期限也是不尽相同的。有终身保障的，也有保到一定年龄即终止的，比如到100岁或者80岁或者更年轻，目前市场上比较多的是后者。购买重大疾病险时一定要考虑保障的年龄限制。
保险公司往往还会根据保障额与年龄状况等要求被保险人体检并规定不同的观察期，有180天的，也有90天的，就是说被保险人若在合同生效之日起180天(或90天)之内患重大疾病，保险公司就不会承担赔付责任。
与其他险种的选购一样，购买重大疾病险最重要的还是为自己“度身定做”，根据自己的年龄、性别、经济状况的特点选择最合适自己的保障额、保障范围、缴费期限与付费方式。比如儿童购买重疾险一定要其中保有白血病的；单身年轻人可以考虑重点购买重疾险；新婚的夫妻经济负担较多不一定要再选购重疾险；女性可考虑购买涵盖了乳房癌等女性多发病种的重疾险。取己所需，不增加自己与家人的额外负担，才能更好地保障未来。
