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终身寿险适合哪些人购买

2020-05-30
保险规划有哪些功能 新生儿终身保险规划 保险规划包含哪些步骤

终身寿险是一款保终身的人寿保险。终身寿险是保险期限为终身(实际上是105岁),以被保险人死亡或高残为赔付条件的人寿保险。

换句话说就是,保险公司对被保险人终身承担保险责任,所以在购买终身寿险后,被保人可以享受到终身的保障。显然,保险公司100%要给付保险金,只是时间早晚的问题,所以终身寿险保费较高,具有一定的强制储蓄特性。对于90%以上的消费者来说,终身寿险并不是最佳选择,原因很简单,保费贵!单是一款终身寿险,年缴保费就上万,加上全家人的医疗、重疾、意外险的保费支出,恐怕没有个三五万是不够用的。保费压力太大,还谈何保障呢?BX010.com

终身寿险保费高,并不适合预算有限的普通家庭投保。一是只有在被保险人死亡(或全残)后赔付,二是终身寿险可以指定受益人,可以按照自己的意愿进行财产分配,受法律保护,因此它更适合有较强保费负担能力的,有遗产规划的人。由于终身寿险具有强制储蓄的特点,也很适合有长期投资需求的人,虽然作为投资的收益率并不高,但能够兼顾投资和保障,也是一种选择。适用人群,有经济基础、高净值家庭。

所以很明显,终身寿险,并不适合大多数人。如果你没有大笔的预算,没有遗产规划的需求,建议你优先考虑保费更低廉,保障期限更灵活的定期寿险。定期寿险的价格只有终身寿险的十分之一左右,100万元的保额,只需要一千左右的年费,基本上每个家庭都能承担。其次,收入有限,意味着家庭抗风险能力更差。在中国,约有40% 的家庭是因为重大疾病返贫,一旦家庭的顶梁柱病逝了,家庭经济会严重受挫。因此,对于收入有限的普通人家,更需要一份定期寿险来扛风险、护家人。

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寿险是什么?定期寿险适合哪些人?终身寿险有必要买吗?


寿险,无论定期的还是终身的,最终赔的钱都花不到自己身上,这点是挺让人讨厌的。但是,我们拼命赚钱,我们疯狂加班,绝不仅仅是为了自己,更为了“爱我们和我们爱的人”。

1、寿险是什么?都分哪些种?

寿险,简单说,是以人的身故为赔付条件的一种保险。无论是疾病身故、意外身故还是自然死亡,甚至投保两年后自杀,寿险都能赔付。当下市面上的寿险产品,保障责任一般包括两项:身故和全残(等级最高的伤残),满足其中一项,即可获得赔付。

寿险按照保障期限,一般分为终身寿险和定期寿险。

终身寿险就是保一辈子的寿险,人终有一死,所以如果买了终身寿险,肯定会获得赔付,但是因为肯定赔,买起来价格非常贵。定期寿险是只保一阵子的寿险,保障期限可以自己设置,例如保20年、30年,保到60岁、70岁等。定期寿险的赔付就不像终身寿险那样板上钉钉了,例如保到60岁的定期寿险,如果被保人60岁前去世,则保险公司赔付。如果被保人过了60岁依然在世,那么保险公司不赔付。因为不是必然赔付,定期寿险的价格要便宜得多。另外需要注意,即使定期寿险到期不赔付,我们已经交的保费保险公司也不退还。

我们老百姓买保险还是更喜欢返还的,要不就觉得钱白花了。所以,保险公司“想民所想”,开发了“能返还的寿险”——就是咱们常见的“两全保险”。

两全保险全称“生死两全保险”,简单说就是“生死都赔”,它的赔付分两种情况:如果被保人在保险期间内死亡,那么保险公司直接赔付“死亡保额”,合同终止。如果被保人在保险期间结束时仍然生存,那么保险公司按约定的金额赔付“生存保额”。总之,两全保险的“两全”,说白了就是:出了事能拿赔偿金,不出事到期后返本,两边都不让你吃亏。

而很多人买定寿而不买两全,不是两全险不好,而是因为:它太贵了!所以,两全保险虽然返保费,但未必适合所有人,就像是奔驰宝马,开着是拉风,但不是普通家庭都能买得起用得起的。

2、定期寿险适合哪些人?

有以下某种特征的朋友,一定要记得购买定期寿险:

1)身背债务,例如房贷、车贷,人死债不灭,不要自己撒手走了,还要家人帮你还贷。​

2)有子女需要抚养,我们把孩子带到世间,就有义务把他们抚养成人,即使不幸离世,定期寿险也能让这份责任延续。

3)有父母需要赡养,现在手机上经常会看到年轻人猝死的新闻,你有没有想过,万一自己某天突然不在了,日益年迈的父母怎么办呢?而定期寿险,可以在我们突然离世后,给父母留一笔养老钱,聊尽反哺之义。

4)家庭的经济支柱,如果你是家庭的挣钱主力,是家里的经济支柱,买寿险要优先给你买。

谁的离世给家庭造成的经济损失最大,谁就是全家最需要定期寿险的人。能力越大责任越大,被保护的力度也应该越大。

3、终身寿险有必要买吗?

定期寿险,主要是防范家庭支柱在尽家庭责任时突然离世,核心目的是为了保证被保人离世后,其他家人的生活不受影响。终身寿险,虽然也是寿险,但更像是储蓄,因为你知道,保险公司迟早会赔付,你的家人最终肯定会拿到一笔钱。所以,买终身寿险有点像在银行储蓄,最终我们会把钱连本带利拿回来。只不过到时候取钱的不是我们自己,而是我们的家人因此,如果你有储蓄、理财特别是有财富传承的需求,可以考虑终身寿险。

那么,终身寿险作为财富传承的工具,有哪些优点呢?

首先,终身寿险有一定的杠杆,买入后可以保证财富的增值,虽然增值不是太快,但是二三十年也可以翻一倍。另外,终身寿险可以指定受益人,被保人身故后钱都赔给谁,可以提前由被保人指定,这在一定程度上可以减少家庭财产分割的纠纷。当然,终身寿险的缺点也很明显,就是杠杆很低,这也是它保障功能偏弱的原因。

定期寿险更适合普通家庭的经济支柱,保障功能强,保费便宜,普通人花很少的钱,就能给家庭一个“保底的保障”。而终身寿险更适合有财富继承需求的高净值家庭,通过保险的制度设计,帮助家庭顺利便捷地进行财富传承。

4、寿险,就是爱与责任

寿险,无论定期的还是终身的,最终赔的钱都花不到自己身上,这点是挺让人讨厌的。但是,我们拼命赚钱,我们疯狂加班,绝不仅仅是为了自己,更为了“爱我们和我们爱的人”。

有人说:一个人成熟的标志,是懂得了爱与责任。而薄荷君想加一句:一个人懂得爱与责任的标志,是给自己买了一份寿险。​

消费型重大疾病保险适合哪些人购买


目前商业重疾险主要有定期消费型和储蓄型两种,究竟哪种更适合自己?专家的建议是,是否购买消费型重大疾病保险还得看自己的财务状况和财务规划来定。

定期消费型重大疾病保险产品的特点是,可以用较少的保费获取比较高额的保障,但保费不返还。所以,定期消费型重疾险更合适目前经济状况欠佳或投资能力极强并能保证储蓄的人群。

保险最重要的是提供保障,并非来计算收益。年轻时风险低,有更多的选择,消费者可以用购买消费型保险结余下来的保险费去做投资,20年后自己给自己保障。

不过,定期消费型重对需要高保额的中青年人群来说,是个比较理想的选择,但随着年龄的增长,此类保险缴费也会很快提高,而且60岁或70岁后大病保障就没有了。

消费型重大疾病保险是指不具现金返还功能,得了合约内容约定的重大疾病才给付的重大疾病保险责任的保险。优势在于它的保险费用相对较低,普通工薪族也可以消费得起,与返还型重大疾病相比较,它的受众范围更广,交很少钱却得到同样的重大疾病保障对老百姓来讲是件再实惠不过的实情。

为您推荐一下两款重大疾病保险:

泰康少儿重大疾病保险

1、专属少儿费用低廉:专为儿童设计,涵盖儿童易发的18种重疾保障,保费低廉10万保额每年仅需200元,每天不到6毛钱,轻松获得好保障。

2、保障充足保额升级:针对儿童保险不足的现状,该款产品重点地区保额提升至40万,非重点地区保额提升至30万,更高保额,让家长更安心。我国每年15岁以下小儿恶性肿瘤发病数超过25000例,而少儿高发的白血病平均每年新增1.5万。

3、连续投保,无等待期:合同期满后,连续投保,无需90天的等待期。

泰康e顺女性疾病保险

1、按需选择定制专署:您可根据自己的年龄和收入状况选择所需的保障额度,细致关怀,为您节省每一分钱,为自己的健康加上一条安全带。

2、专为女性贴心护花:精心专为女性设计,涵盖乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌、女性原位癌、系统性红斑狼疮性肾炎等女性易发疾病。,我国女性乳腺肿瘤发病率为11.61/10万人口,并逐年上升且低龄化,最年轻的患者只有17岁,若检查为恶性,则手术费用在15万-25万间,最高甚至会超过50万。

3、意外整形报销费用:被保险人因意外伤害导致面部毁容,需要进行整形手术时,可获得约定的赔偿。

4、保障全面费用低廉:保费低廉实惠,最低只需200元即可获得10万女性专属保障。

哪些人适合“租”保险? 哪些保险适合“租


一直以来,保险市场上有这样一个观点,把寿险比喻成房产。其实,这种直接把寿险比喻成房产的方式,也许并不是最恰当的。但从长期投资和一次性消费这样的角度来考虑,两者在经济属性上有一定的可比性:买返还型保险就好比买房子,而买消费型保险就好比租房子。

今天咱们把这个问题展开,到底哪些人适合“租”保险?又有哪些保险适合“租”呢?

谁适合“租”保险?

到底应该买保险还是“租”保险?这个问题,不仅刚养育子女的宝爸宝妈会遇到,刚刚贷款买了房的“百万负翁”、刚毕业的大学生、把钱全部投资出去的老板等人都可能遇到。

因为他们有一个共同特点:手中缺少流动资金,而这和他们的总资产是高是低没有直接关系。

在一些特定的情况下,个人或家庭很可能会出现经济紧张的状况。此时,他们自身所能抵御的风险有限,非常惧怕突如其来的意外风险,也就更加需要保障功能强大的保险产品。

但是,如何挑选充足、必需、适合现状、暂时性的保险是一个非常复杂的问题,属于技术活儿。大多数保险服务员都不太愿意承接这样的保单,原因是这类投保人可以支出的保费比较少,所以佣金收入也比较少,而愿意推出此类险种的保险公司也比较少。

说到底,在特殊经济状态下,需要解决的问题集中在两个层面:①如何调整“廉价”的消费型保险和“昂贵”的返还型保险之间的购买比例;②了解有哪些保险公司提供了哪些此类产品。

哪些保险可以“租”?

与返还型保险相比,消费型保险的优点是:获取同样的保障额度,只需支付很少的保费;每年交费一次,第二年不交费也可以,不用担心被强制长期交费(但已交的保费不可以返还)。

保障类人身保险主要分为意外保险、重大疾病保险和定期寿险。

意外险

几乎所有保险公司的意外险都是消费型的(也有返还型的意外保险,但价格贵了不少),同时也是可以单独购买的。

如何买:挑选此类保险的要点是多看、多比较:保险公司的实力、信誉、口碑,产品是否可以覆盖100%的意外状况,最后再看价格。但总的来讲,此类保险定价差异性很小,几乎趋于相同。一般而言,在室内从事低风险职业的标准健康者如需购买意外保险,每1万元保额对应的参考保费是年交5~30元。

重大疾病保险

有很多保险服务员喜欢采用恐吓法劝导人们购买重大疾病保险,他们宣称“人一生中用罹患重大疾病去世的概率高达72.18%以上”。而现实中的环境污染和医疗知识也证明,随着年龄的增加,患病(特别是罹患重大疾病)的概率会越来越大。

如何买:对于20~30岁的投保人而言,返还型重大疾病保险和消费型重大疾病保险的价格相差非常大,投保后者的保费很低廉。年纪尚轻、收入稍低、开支较大、事业处于成长期的人群,应该加大消费型重大疾病保险的比例,可以将该比例控制在95%,甚至100%。

对于31~45岁的投保人而言,消费型重大疾病保险在保费方面相对于返还型重大疾病保险不占优势。尤其是过了40岁后,人的身体素质开始下降,大多数保险公司的消费型重大疾病保险的保费会大幅提升,但返还型重大疾病保险的保费的增幅却相对不高。这个阶段可以逐渐降低定期消费型重大疾病保险的比例,同时增加在返还型重大疾病保险上的投入。

对于过了45周岁的投保人而言,返还型重大疾病保险的比例需要逐步提高到80%以上,甚至100%(特殊人群除外,如收入较低但却属于强体力工作者、危险环境工作者、待移民人士以及不会在国内定居的外籍人士)。

定期寿险

现代生活节奏越来越快,各种莫名其妙的意外事件总是突如其来,带来一系列的伤害甚至死亡。统计数据表明:我国每年因意外事故死亡的人数只占22%左右,而因疾病死亡和自然死亡的人数约占78%。所以,单纯购买意外伤害险是不完全的,需要加强定期寿险的额度,加大定期寿险的比例。

定期寿险也分返还型和消费型两种。返还型的定期寿险具有储蓄返还功能,甚至还可以分红,保费比较高;消费型定期寿险的保费相对较低,且该险的保额随年龄变化的幅度比返还型保险小得多。

如何买:对于20~45岁的投保人而言,消费型定期寿险的保费比较低,所以可以购买一定额度的消费型定期寿险(比如30万~100万元)。至于返还型定期寿险的额度,可以根据自己的消费能力灵活安排。对于年纪尚轻、收入较低、开支较大、事业处于成长期的人来说,可以将该比例控制在50%以下,甚至为零。

过了45岁之后,主要的个人责任和家庭责任都已实现,所以返还型定期寿险的比例需要由前期的较低水平逐步提高到80%以上,甚至100%(当然,特殊情况除外)。

愿所有需要“租”保险的朋友都能“租”到称心如意的产品,幸福生活。等经济情况缓解了、现金流充裕了,可以适当调低消费型保险的比例,少“租”保险,多买保险。

哪些人适合购买短期交通意外险


现如今,人口数量越来越多,私家车和公共交通工具也逐渐增多,不论是上下班时间,还是平时出行,道路上的车辆数量都很多,这不仅会造成经常性的交通拥挤,也导致交通事故的频繁发生。为了转嫁交通事故的风险,最好的办法就是投保一份短期交通意外险。那么,究竟哪些人适合购买短期交通意外险呢?

一、偶尔出差的商旅人士。对于偶尔出差的商旅人士而言,购买短期交通意外险产品可能更加适用。这类产品的保险期限大都在7天-15天,保额通常相对较高,保额总计通常在几十万到几百万,而保费却相当便宜,一般在20元-50元左右。花点小钱换自己和家人的一份安心,也是相当值得的。

二、短期旅游者。对于偶尔外出的短期旅游者来说,短期交通意外险保期可自由选择,同时也提供海陆空公共交通的意外伤害保障,800万独家高额航空意外保障,还有航班延误险在线理赔服务。另外,短期交通意外险在保障期限上有自由定制的优势,旅游者可以根据自己的旅游地点和旅游中可能涉及到的旅游项目来进行选择。

三、节假日回家探亲者。对于一些节假日回家探亲的人来说,如果本身没有其他的意外伤害方面的保障,可以选择保障全面的意外险,既含有短期交通意外险,又含有其他意外伤害保障及意外医疗保障,保费不贵,都在百元左右,保障又全面,可谓是一举多得的好事情。

很多人购买短期交通意外险时,都不大注意仔细看清楚保障责任,这种粗心是要不得的。其实各种短期交通意外险产品在同质情况下还是有细微差别的,每个产品项下的保障范围及额度也是有差别的。

短期交通意外险怎么办理呢?短期交通意外险有很多分类,有几天的,有几个月的,根据大家的不同要求进行业务办理,大家可以那自己的身份证办理就可以了,具体的要求可以去保险公司大厅咨询一下,那里的工作人员会给大家介绍。

现在很多保险公司都有自己的网络业务,大家可以选择的第二个办法就是在网络直接购买,你可以选择某一个保险公司,然后进入官方网站,在里面有具体的短期的交通意外险购买的在线咨询,然后根据自己的情况办理就可以了。同时,现在也有很多保险销售的网上平台,例如网,登录这些网站也可以享受保险购买的一站式服务,省钱又安全。

电话保险办理也有这样的服务,不过不是所有的保险公司都有开通,短期交通意外险的情况需要大家具体咨询一下了。短期交通意外险一般很便宜,几十元钱就可以搞定了,而且使用方便,办理便捷,对于偶尔出差的商旅人士、短期旅游者和节假日回家探亲者来说,短期交通意外险是最佳选择。

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