客户资料：张小姐，24岁，职员，月均收入3000元
年缴保费：3000元
客户需求：平时工作繁忙，压力很大。最近想考虑为自己购买一份人寿保险，在有社保的情况下为自己补充一些商业保险，并且可以储蓄一部分资金。
---按需购买：有很多客户没有明白购买保险的真正目的，盲目去购买保险(比如：为了高利率，听说某某保险不错等等)，我们每个人，每个家庭的情况是不同的，所以保险需求也是不同的，有时人们常说的一句话就是：买错保险比不买保险更糟！
---量力购买：购买保险的费用，科学合理的配比为您年收入的10%-15%(具体还要根据您目前的家庭情况与未来财务规划而定)，购买保险是好事，但是不应该成为家庭的经济压力，造成未来的交费风险！
针对张女士的情况，****理财网网保险专家给出建议：
第一，单身女性购买保险的侧重点，首先是重疾保障与住院医疗保险。
平时工作的忙碌与压力，再有就是女性体质的特殊性，会有一些女性疾病，所以一份健康保障对女性而言至关重要。
重疾保障：既然以后有社保，重疾保障可以作为一种补充，保额建议在9万元以上，随着未来年龄与收入的增长，可以在不断调整保额。
住院保险：可以配合社保的报销比例进行适当补充，不必追求最高保额。
住院津贴补助：可当作因疾病不能上班带来的损失补助，比如误工费或者护理费等等！
第二，其次是：意外保障与意外医疗保障。
意外保险：按您的职业风险来看，意外保额调整在10万元即可。
意外医疗保障：设定在每年保额1万元即可。
第三，最后是：储蓄理财。
平时的零钱可以为将来积累一笔财富，通过保险储蓄可以增加强制性储蓄的力度，并且女性的寿命要高于男性，所以做好老年储备也是很必要的，老年生活也许现在感觉很遥远，但有一天感觉不遥远时就已经为时已晚。
推荐保险产品：平安鑫祥分红保险
每年交费：3005.95元，交费20年，保障至60周岁。
1：人身保障9.3万元(保单承保日生效)
2：重疾保障9万元，女性保障疾病种类30种(90天后生效)
3：住院保险B款1份，每次住院：3000元住院费用，1500元手术费，1万元器官移植手术费，报销比例65%，配合社保使用，无冲突。(30天后生效)
4：住院津贴补助：每天补助50元(30天后生效)
5：意外伤害保障：10万元+人身保障总额为：19.3万元(24小时后生效)
6：意外医疗保障：因意外受伤看病治疗，门诊即可报销，个人担负100元，剩余费用公司报销80%。(24小时后生效)
7：重疾豁免：如被保人发生重疾，剩余各期保费不交，分红责任不变。
8：储蓄理财：60岁满期金+累计分红金(按中档与高档计算)合计为：10.2万元--15万元。
产品特色：
三倍保障更安心，60岁之前的责任期发生疾病，意外有保障，60岁一次性领取满期金可养老。
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保障计划，如何合理的选购女性保险
女性对自身的关爱，催生出一个缤纷多彩的女性保险市场。对于众多女性来说，拥有一份保障全面的女性保险产品，已经成为自我关爱的新方式。
要合理选购女性保险，一般而言，应该将医疗和意外死亡、残疾保障放在首位。由于环境的恶化和生活压力的加重，女性发生各种疾病的概率也在增加，据统计，７０％以上的已婚女性都有不同程度的妇科病，乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌等重大妇科疾病已呈现出发病率提高、发病时间提前的趋势。因此，尽早通过专门的女性保险来防范、转移这些风险，也是一个相当不错的理财手段。
据了解，都邦财产保险股份有限公司日前将要推出的新型女性保险产品——“靓丽人生”保障计划，保障范围涵盖了健康保险和意外保险，对女性癌症、女性特定手术以及意外身故、残疾提供了全面的保障。“靓丽人生”女性保障计划有两款产品可供选择，充分实现了在提供全面保障的基础上，满足不同层次女性朋友的需求。
以投保“靓丽人生”女性保障计划Ｂ款为例，年缴保险费１００元，将得到保障将包含诸多方面：若身故或残疾可获得１０万元保险金；若不幸患乳腺癌，可得到２万元保险金，作为医疗费用；若发生原发于女性子宫、子宫颈、乳腺、卵巢、输卵管及阴道器官的恶性肿瘤等女性癌症或全乳房切除手术及子宫切除手术这两项女性特定手术，将会得到１万元保险金。此项保障计划在承担了普通寿险的身故和残疾责任外，还根据女性生理特征，承担了多种女性癌症及两项女性特定手术的保障责任。
此外，“靓丽人生”女性保障计划Ａ款更加体现了对出差频繁、喜欢旅行女性的悉心关怀。年缴保险费１５０元，在Ｂ款的基础上还将得到一些交通意外伤害保障，乘飞机、轮船、火车、汽车身故将分别得到不等数额的保险金。此项保障计划可谓女性出行族的“护身符”。
都邦表示，“靓丽人生”女性保障计划从满足女性的特殊需要出发，突出保障功能，且考虑细致，充分体现了都邦保险开发产品的人性化、个性化理念。并且都邦保险从女性特殊需要出发，不断创新女性保险险种，也体现了对现代女性特殊需求的特殊关注。
社保，6000元的保险，24岁如何选择
案例情况：
24岁，男，有社保，预期年缴保费6000元左右，关注意外保障，像什么疾病啊，住院啊等等，最好是终身的，可以返还的，到以后工资涨了可以加保费的
专家建议：
第一、商业保险一般是先从基本保障开始完善的。意外方面，因为我们最难防的就是意外，意外无处不在，但意外险也是商业中保费最低的一种保险，一年120元左右就可以拥有10万的意外伤害保障，1万的意外医疗，像意外身故，残疾，烧伤还有意外产生的门诊或住院费用，都是能得到报销的。
第二、疾病方面的，疾病分重大疾病和普通疾病。平安的重大疾病保险是一次性提前给付型的，而且保额是可以累加，与社保是不相冲突的，而是社保最有力的补充，因为社保是实报实销，而且是存在一部分不予报销和非社保用药和费用的问题，但商业险的重疾险是一次给付一笔合同约定的现金给到客户，是一笔应急金。而一般手术或者住院也可以通过一些健康险去取得报销。
参考方案：
1、如单考虑重疾、保障类的可以关注一下友邦全佑一生“七合一”，拥有身故保障、42种重疾保障、癌症康复金给付(150%保额赔付)、全残保障、疾病终末期保障、老年长期护理金给付、意外综合保障，共七个方面的全面保障。保障功能非常全面及人性化，全面拿走您的后顾之忧;
2、意外医疗保险计划可以考虑友邦的安益综合意外伤害及医疗保险计划，涵盖疾病及意外两大风险，无免赔额无免赔比例无免赔天数，拥有身故、残疾烧伤保障，意外医药补偿，住院费用补偿，手术费用补偿，以及住院津贴等，适用人群十分广泛;
单身女性投保规划 纯保障型为主
单身生活自在又悠闲，但是也要为自己的生活做好打算，单身女青年尤其要注意这一点。对于适龄但未婚的单身女性而言，在照顾好自己日常生活的同时，也应该适当为自己添加一些保险产品，以保障生活无虞。单身女性而言，购买保险时应首先考虑哪些问题呢？
未婚女性首选保障类险种
20-30岁的年轻未婚女性，身体状况相对较好，是投保的最佳年龄。如果尚未买过保险，在投保时应先考虑带有医疗、意外、身故保障等比较简单的寿险类产品，重在对个人的保障，其次才是理财投资。由于年纪轻，保障类产品相对都比较便宜，不会带来太大的经济负担，却能未雨绸缪，为自己规划整个人生的长远保障。
专家指出，购买保险原则是以社保为基础，再加之适当的商业险作为补充比较好。其保险费用的支出一般为年收入的10%―20%，最好别超过20%，即用10%的资金保全自己100%的资产。
投资：适当投资金融产品为未来准备
不少女性朋友都曾问过，当自己有了一定的储蓄，在通胀的时候怎样才能让资产增值？为未来做好准备呢？理财师建议，在做好保险的准备后，可选择一些证券投资类的产品。由于女性退休较男性早，且平均寿命较长，这就决定了她们的储蓄时间段较短，但养老需求时间段长。而基金定投是眼下较为普遍的一种投资渠道。
目前货币基金是值得考虑的投资品种之一，因为当前货币基金的收益率相对于银行存款已体现出一定的优势，并且具备了一定的抗通胀能力，而且货币基金不收取申购赎回费用，在提供本金安全性的基础上能够为投资者带来一定的收益，并且具有很好的流动性，适合女性风险低稳健的特点。
单身理财最基本要做到以下几点：
一、风险规划：医疗险、失业险、意外险不可少
天有不测风云，人有旦夕祸福，单身族群最怕生病、意外工作中断怎么办，万一有个闪失谁会照顾你，还有庞大的医药费支出。如果不想成为别人的负担或社会的包袱，保险就是最好的依靠。
因为是一个人，基本的寿险就不必保太高，反而“医疗险”会是第一优先需要考虑的。由于普通疾病社保中大部分都有给付，重大疾病的医疗费就转嫁给保险公司，之后再依个人经济能力逐步增加失能险、意外险及防癌险。
凡事都要做最坏的打算，尤其到了晚年，我国罹患慢性疾病有升高的趋势，妇科疾病更以不容忽视的速率逐年上升，保健以及医疗上的投入不能吝啬。年轻时投保保费低、易成交，应该及早规划未雨绸缪。
二、累积社保及养老金：要有稳定而持续的工作
单身族一人饱全家饱，因为没有家累的负担，花起钱来就没有节制，别人结婚生子把孩子养大花了五百万，单身族不但没存下这笔钱，很多还是月光族，甚至沦为“卡奴”。年轻时不存钱，将来可能变成孤独老人。
所以至少要有一份工作并加入社保，利用养老金活到老领到老，及利用养老金工作愈久累积愈多的优势，退休后领取充裕退休金，为老年稳定生活准备做充分保障。
三、要勇于投资：定时定额基金加年金给付
单身族平常懂得享受，花钱大方，如果希望要有贵族般的退休生活，就要做投资规划，千万不要把钱放银行。二百万放银行定存，在利率只有1％的情况下，利息只够每天吃一个盒饭。
如果可以承担风险，时间又够长的话，基金定投是不错的选择。每个月拿出固定数目的工资用于基金投放中，选择利率稳定、风险低的分红基金种类中，不仅能获得稳定收益，定期获得的分红还可以再次融入到本金中增加投资成本，获得更大收益。这样可以有稳定的收入领到终老，搭配基本的社保养老，晚年生活基本就不用愁了。
四、紧急预备金：预留六个月的生活费
在资产配置上除了保险及投资规划外，还要预留至少六个月的生活费以应不时之需。在现今社会变迁快速，职场异动频繁，要有紧急预备金渡过转业的收入空窗期，让自己有更宽广的过度空间。
很多单身族群并非坚定的终身单身主义者，只是处于暂时的感情空窗期中，很多人一直都在追求爱情，期待有个幸福的家。所以只要目前还是单身就要先做好规划，等将来有机会找到另一半时再做调整即可，以免意外发生时却什么规划都没做，这时就已为时已晚。
重疾险，70后熟女的保险计划
当二字头的年龄划向尾声，70后的女性在承担作为女儿的责任之外，又将添妻子、母亲这两重身份，身兼三职的70后女性以往无忧无虑的生活，平添了些不浓不淡的阴霾：生BB有多大风险？得了重病怎么办？…… 30岁，怎样才能有“险”无惊？
已婚一族：保额至少20万元
友邦保险近期公布的2009年理赔数据显示，31~50岁是女性重大疾病赔付较集中的年龄段。这个时候，除了基本的意外和定期寿险产品外，还应着重考虑重大疾病保障。
此外，目前普通重疾险中，很多妇科病并不在保障范围内，因此，已婚女性购买保险时很有必要将普通重疾险与女性重疾险混合搭配，保障可更充足。
专家建议，一般来说，普通重疾险与女性重疾险混搭保额至少应20万元。
准妈妈：防妊娠风险投保趁早
很多70后的女性将面临怀孕生子，而女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多。目前，市面上一般的寿险和健康险，多数针对重大疾病或身故死亡，对妊娠发生的事故没有保障，对婴儿的先天性疾病也是不予保障的。因此，打算做妈妈的70后女性还应投保一些专门为孕妇及小宝宝设计的母婴健康类保险。
准妈妈需要注意的是，投保要趁早，最好在孕前就投保。据了解，专门的母婴险投保条件比较严格，一般要求被保险人是年龄在20到40周岁，怀孕未满28周。而附加型母婴险年龄也被限制在45岁以前。
此外，专门的母婴险可以在缴纳保费当日就生效，而附加型母婴险有较长的观察期，有的是180天，有的为10个月。
TIPS:角色转换及时添保障
70后女性应在女儿、妻子、母亲的角色转换过程中，及时地添加充足的保障。
案例1:
重疾险配女性险
费用省一成
33岁的小赵最近萌生了买份重疾险的念头。仔细询问后，小赵发现，即使是同一保险公司的重大疾病保险和女性疾病保险的价格差别也委实不小(见表一)。专门针对妇科疾病的女性疾病保险，一般比普通的重大疾病保险便宜，主要是由于去除了很多女性不需要的病种。
选择方案一(单独投保20万元的普通重疾险A)与选择方案二(搭配投保10万元保额的普通重疾险A和10万元保额的女性重疾险B)相比，20年下来共可以节约18%即17600元的保费。
案例2:
母婴保险两类保障要配齐
易某的妻子杨某2006年怀孕办理准生证时，购买了某人寿保险公司母婴安康保险，交纳保险金25元。同年10月，杨某发生了交通意外，母婴双亡。易某获人身意外保险金4000元。
刘女士在新婚登记时购买了某寿险公司的优生优育健康保险，每份保费50元。该险种可对优生优育中可能发生的29种疾患提供风险保障。今年4月，医生发现刘女士的胎儿肠腔畸形，被迫中止妊娠。按照生育险的要求，刘女士获得42天的假期，同时报销医疗费用。另外，按原有保险金额的5倍获得赔偿金。
第一个案例提示，购买孕期商业保险，保险应该涵盖母婴人身意外和意外伤害险。而第二个案例提示，购买孕期保险一定要注意对新生儿先天性疾病的保障部分。一份完善的母婴险必须要考虑到新生儿先天性疾病导致的孕妇被迫中止妊娠、新生儿死亡等风险，同时，也要为新生儿先天性疾病救治提供一定的保障。
TIPS:
有的母婴险产品只保孕妇一人，婴儿的保险要另外购买；有的产品则是一张保单保两人，还可为新生儿的先天性疾病及手术提供保障。
