本报讯：3月13日，记者到沈阳住房公积金管理中心进行探访发现，市民办理公积金贷款，只要手续齐全，只需要到服务大厅去一次，用20多分钟就能完成。如果购买商品房，办完贷款手续后，只需8天，就能等到贷款发放。
当天9时许，记者来到位于惠工街附近的市公积金管理中心沈河管理部，这里只有10多个人在等候叫号办理贷款业务。记者发现，营业大厅28个窗口中，有8个可以办理公积金贷款及与商业贷款组合业务。叫到号的市民递上户口簿、房屋预告登记证明等贷款所需的等相关材料，工作人员仔细审核，再对证件材料逐一进行电子扫描，非常快捷。从收件、审件到签完贷款合同，办完整个手续，平均一个人只需20分钟。
“不用排长队，不用复印，不用出大厅，一次就能办理完公积金贷款，实在是太方便了”市民赵先生感慨。
据了解，为方便职工购房，目前住房公积金中心大幅度压缩贷款发放时限：商品房由15个工作日缩短到8个工作日；二手房由18个工作日缩短到10个工作日；组合贷款由20个工作日缩短到10个工作日。为满足新参加工作职工购房的需求，缴存住房公积金满6个月（过去为满1年）即可申请住房公积金个人贷款。
目前，市民办理公积金贷款八成以上是用于购买商品房。公积金买房最大的好处，就是可享受到公积金低息贷款。5年期（含5年）以下住房公积金贷款年利率为4.45%，5年期以上年利率为4.90%。商业贷款5年期以上年利率为7.05%。以贷款20年期限30万元贷款为例，采用等额本息还款法，住房公积金贷款可节省利息近9万元；等额本金还款法，也可节省利息7万多元。
据介绍，全市有97%、800个楼盘已经与沈阳住房公积金管理中心签订了《个人住房公积金贷款保证协议》，也就是说，市民购买市内绝大多数普通住宅均可以享受到公积金贷款利率优惠。
目前，沈阳公积金贷款额度为：单人缴存公积金最高可贷款额度为30万元，双职工缴存公积金最高可贷款额度为50万元，家庭成员3人（含）以上缴存公积金最高可贷款额度为60万元。
相关知识
公积金，沈阳调整贷款额度计算公式 公积金贷款总额度变小
昨日，沈阳住房公积金管理中心调整了计算公式，还贷系数由0.4下调为0.35。
以沈阳某公司的孙女士为例，公积金个人月缴存240元，个人缴存比例为12%，调整前她最多可贷款28.8万，调整后最多能贷25.2万，相差3.6万元。
市民的可贷款总额可能会降低
昨日，办理房贷的沈阳市民赵先生得知，公积金贷款额度计算公式已调整，这意味着他之前算过的贷款额度有了变化。
记者从沈阳住房公积金管理中心得到证实，昨日起，公积金贷款额度计算公式中的还贷系数由之前的0.4调整为0.35。工作人员介绍，市民公积金贷款额度公式为：申请人及共同申请人月缴存公积金的工资基数×还贷系数×12个月×贷款年限。其中，工资基数因个人和单位有很大差异，职工可以到单位公积金负责人处查询。一般是个人月缴金额/个人月缴比例。工作人员表示，由于系数调低，在其他条件不变的情况下，可贷款总额可能会降低。
以沈阳市民孙女士为例，她所在单位公积金个人和单位分别缴存240元，缴存基数为12%，按照新的公积金计算公式，按贷款年限30年计算，调整前的可贷款总额为240/0.12×0.4×12×30=288000元，调整后为240/0.12×0.35×12×30=252000元，比原来少贷了3.6万元。孙女士表示，如果贷不了那么多钱，只好通过组合贷款，但利息就比原来多了。
对部分企业员工影响较大
不过，以个人月缴存总额为600元，缴存基数为12%，贷款年限30年的市民为例，调整前和调整后的贷款额度分别为72万和63万。而根据现行政策，申请人一方缴存住房公积金，贷款的最高限额40万元；申请人及共同申请人双方缴存住房公积金，贷款的最高限额60万；家庭成员三人以上缴存住房公积金且共同申请贷款的最高限额为80万元。
也就是说，如果公积金缴存足够多，年限足够长，即便公积金还贷系数调整了，实际能贷款额度也超限定额度，更何况公积金贷款总额还不能超过商品房成交价的70%(购买首套普通自住房不超90㎡的，不得超成交价80%)。
简单点说，这条政策对缴存少的职工有影响，缴存多的没有影响。一般来说，由于公务员及事业单位公积金缴存相对较多，而部分企业相对少，因此对部分企业员工影响较大。
公积金热点问题解答
已办公积金贷款，多久能放款？
职工办理完担保与抵押手续(预计25个有效工作日)后，房产大厦将贷款件返还到沈阳住房公积金管理中心，公积金中心10个工作日内发放住房公积金贷款。
怎样能办个人公积金贷款提前还款？
办理公积金贷款提前还款业务，需要连续还款半年以后，申请提前还款的金额须大于等于贷款余额的10%且大于等于1万元。
目前想提前还商业贷款，应怎样办理提取公积金？
职工可持下列要件到缴存住房公积金的管理部申请提取住房公积金。
提取要件：
①身份证原件(夫妻双方均提取或产权性质为“单独所有”房屋的房主配偶提取时，需同时提供双方身份证)；②夫妻双方均提取或房屋所有权人的配偶申请提取的，需提供夫妻关系证明(《居民户口簿》或《结婚证》原件)；③加盖单位预留印鉴的《住房公积金提取申请审批书》；④《房屋所有权证》原件；⑤《契证》原件(无《契证》的，需提供纳税申报表)；⑥集体土地产权房购房金额难以判定的，需提供乡镇及以上有关政府部门出具的房屋价值证明。回迁住房购房金额难以判定的，需提供增加面积税费发票原件；⑦持外市地《房屋所有权证》提取的，需提供外地户籍或身份证明(职工本人、配偶、父母或子女户口在该地的证明均可)，或申请提取职工所属住房公积金缴存单位出具的该职工在外市地工作证明(需加盖公章)；⑧借款合同及抵押合同原件；⑨还款凭证；⑩住房公积金联名卡(尚未发放的除外)。
名词解释：
还贷系数：也称还贷能力系数，一般是根据全市住房公积金贷款使用率进行变化，以此调节公积金的发放状况。
住房公积金，沈阳7月4日起可申请公积金贴息贷款
6月28日，记者从沈阳住房公积金管理中心了解到，为保障住房公积金缴存职工的购房贷款资金需求，方便职工办理贷款业务，促进沈阳市房地产市场平稳健康发展，经市政府同意，沈阳住房公积金管理委员会审议决定，沈阳住房公积金管理中心(以下简称“管理中心”)自7月4日起，阶段性开展住房公积金贴息贷款业务。
住房公积金贴息贷款，是指管理中心将受理的职工住房公积金贷款申请，转由承办银行使用银行信贷资金发放，贷款职工只需按公积金贷款利率向承办银行还本付息，承办银行自营性贷款利率与同期公积金贷款利率之间的利息差额，由管理中心承担。
住房公积金贴息贷款的申请条件、贷款类型、贷款额度、贷款期限、贷款利率、审批程序及所需要件、本息偿还方式等与现行职工住房公积金贷款完全相同。
中国农业银行辽宁省分行营业部、中国建设银行辽宁省分行、中国工商银行辽宁省分行营业部为住房公积金贴息贷款业务中标承办银行。
公积金又称公司的储备金，是指公司为增强自身财产能力，扩大生产经营和预防意外亏损，依法从公司利润中提取的一种款项，不作为股利分配的部分所得或收益。主要用于：弥补公司亏损、扩大公司生产经营、转增公司资本。
住房公积金制度实际上是一种住房保障制度，是住房分配货币化的一种形式。住房公积金制度是国家法律规定的重要的住房社会保障制度，具有强制性、互助性、保障性。单位和职工个人必须依法履行缴存住房公积金的义务。职工个人缴存的住房公积金以及单位为其缴存的住房公积金，实行专户存储，归职工个人所有。
法定公积金，也叫强制性公积金，是指按照法律规定的比例必须提取的公积金。任意公积金又称任意盈余公积金，是指根据公司章程或股东会决议于法定公积金外自由提取的公积金。
公司的公积金来源有以下几项：一是股票溢价发行时，超过股票面值的溢价部分列入公司的资本公积金；二是依据我国《公司法》的规定，每年从税后利润中按比例提存部分法定公积金；三是股东大会决议后提取的任意公积金；四是公司经过若干年经营以后资产重估增值部分；五是公司从外部取得的赠与资产，如从政府部门、国外部门及其他公司等处得到的赠与资产。
公积金贷款，北京公积金贷款申请条件及公积金贷款攻略
北京公积金贷款申请条件及公积金贷款攻略楚小姐已用公积金贷款购置第一套住房，贷款尚未还清，短时期内有提前还贷的打算，目前准备购置第二套房产。她个人拟出三套贷款方案，想请专家帮她参谋一下：方案一：还清第一套公积金贷款，第二套仍使用公积金贷款;方案二：第二套房干脆使用商业贷款购买，担心利率不会下浮;方案三：还清第一套公积金贷款，第二套房使用组合贷;对于这三套方案，专业人士给出专业建议：目前，银监会对二套房贷的政策是首付必须要六成，贷款利率可以根据各家商业银行的风险自行调控。像楚小姐这样需要贷款购买第二套房的借款人，就她拟出的这三套贷款方案，业内人士分析如下：专家指导意见：方案一：公积金贷款较为适用第二套住房。从公积金贷款政策来看，如借款人第一套住房使用公积金，在尚未还清前是不可以再次申请公积金贷款购买第二套住房的;只有在还清前一套住房贷款的前提下才能再使用公积金贷款，同时不会被认为第二套房产，仍会视为首套住房按其政策操作，首付20%，利率为基准利率。方案二：再次贷款如选择商贷，势必会算做二套。现在银监会对二套房贷政策还是较严格要求的，根据“07.9.27”政策及“07.12.11”补充通知规定，借款人首套住房不论是用公积金还是商贷，只要在央行的征信系统中能够查到该借款人曾经贷过款，那么再次贷款买房就会算做二套房。“伟嘉安捷”指出，只不过现在贷款购买第二套房利率是可以下浮的，如果借款人首套住房能够按时还款，再次贷款的利率几乎接近于首套住房的贷款利率。相较与以前政策利率必须上浮1.1倍，对于借款人来说已经有很大优惠了。方案三：首套住房公积金贷款即使还清，使用组合贷仍避不掉二套。业内人士指出，组合贷是借款人一部分贷款用公积金，另一部分用商贷偿还。公积金贷款的部分比较好算帐，结清后再贷款仍是首套政策，而商贷比较麻烦即使借款人结清贷款，也避免不掉二套限制。这样算下来，组合贷款对借款人是很不划算的，再加上初审、批贷、放贷的速度较慢。
公积金贷款，住房公积金贷款申请条件
住房公积金贷款的前提条件是，城镇职工个人与所在单位必须连续缴纳住房公积金满一年。城镇职工在申请个人住房公积金贷款时，应提交以下资料：
个人资料：申请贷款的个人（以下简称借款人）身份证明及配偶的相关身份证明（身份证或其他有效证件均可）的复印件各4份；借款人的婚姻证明（单身证明、结婚证书、离婚证书或离婚判决书，丧偶者须提供对方的死亡证明）的复印件各4份；交购房款的有效凭证复印件4份；借款人及配偶的收入证明各4份；合法的购房合同原件4份；以及借款人及其配偶的印章。另外，必须提供借款人住房公积金的缴存证明。以上这些材料，一定要带上原件及相应份数的复印件。
房屋建审资料：商品房预（销）售许可证或房改批复；建设工程规划许可证；建设工程施工许可证；建设用地规划许可证；国有土地使用证；建审平面图及楼层平面图。
符合住房公积金贷款条件的购房者，可以到受委托的银行及经办网点办理公积金贷款，还可就近前往公积金管理中心或各分中心、管理部申请办理公积金贷款。
首先要问清楚开发商的项目按揭银行情况，问清楼盘“五证”是否齐全、能不能给自己提供相关手续等。假如开发商虽然“五证”齐全但不给购房者提供，也不可能办理公积金贷款。
在法定退休年龄内，贷款年限最长期限为30年；贷款额最多不超过40万元，贷款额在30万元以内的，借款职工可以向接受委托的银行直接申请，30－40万元，必须经住房公积金管理中心审批。
住房公积金，沈阳公积金管理中心：公积金是否可以继承？
据报道，60岁的济南市民仇先生心情很郁闷：今年5月老伴去世后，有十多万元的住房公积金没有取出，本来他没觉得这笔钱有多难取。没想到的是，因今年10月开始实施的公积金提取新政策，这半个月时间里为了办公证手续，他辗转多个部门跑了30多趟腿；更让他想不通的是，公证处按公积金总额的2%收取费用，即2000多元钱。
原来，从今年10月起，济南公积金提取新政开始实施。根据新规定，“死亡的，持死亡证明及复印件、经公证部门公证的遗产继承证明，由继承人去提取。”也就是说，想提取逝者的公积金，必须要到公证处开出一份证明。
为此，仇先生先找到济南市公证处，工作人员告诉他，像这类公证业务在区公证处就能办。于是，仇先生又找到了区公证处。工作人员给了他一份“办理继承公证需要提交的证明材料”的说明，里面罗列了多项证明，需要他逐一准备。
据仇先生讲，当时工作人员还告诉他，因为公积金遗产继承公证业务属于刚开始办理，所以参照的是房产继承公证业务的手续，准备的材料也与房产继承相同。
仇先生一看这些需要提交的证明材料就有些头大了，他需要提供各种证明包括具体的财产证明、被继承人的死亡证明、被继承人父母的死亡证明、亲属关系证明等四大类。其中，亲属关系证明中还包括被继承人人事档案中家庭成员信息、是否是原配夫妻，是否有收养子女、非婚生子女，是否有继父母，是否再婚以及结婚证、独生子女证等。
“不就是把老伴公积金账户的余额提取出来吗？怎么连是否有非婚生子女都得去证明啊？”仇先生觉得需要提交的材料实在太繁琐了。
【落地】
沈阳：持“公证”办理继承
死者的继承人是否可以对死者的住房公积金进行继承并提取，提取又需要办理哪些手续，记者围绕这些问题展开了调查。
依据《住房公积金管理条例》之规定，住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金。职工个人缴存的住房公积金以及单位为其缴存的住房公积金，实行专户存储，归职工个人所有。
作为个人的“私有财产”，据辽宁万嘉律师事务所刘杨律师介绍，住房公积金具有两个鲜明的特征：一是积累性，即住房公积金虽然是职工工资的组成部分，但不以现金形式发放，并且必须存入住房公积金管理中心在受委托银行开设的专户内，实行专户管理。二是专用性。住房公积金实行专款专用，存储期间只能按规定用于购、建、大修自住住房，或交纳房租。职工只有在离退休、死亡、完全丧失劳动能力并与单位终止劳动关系或户口迁出原居住城市时，才可提取本人账户内的住房公积金。
那么，沈阳市的市民如果想提取死者的住房公积金，会遇到仇先生的难题吗？记者通过对沈阳市住房公积金管理中心的采访得知，个人继承或受遗赠住房公积金的，继承人或受遗赠人需持经公证的继承或遗赠文件，到被继承人或遗赠人单位开具“住房公积金支取申请书”。再到归集部门提取所遗留的住房公积金本息余额和办理销户手续。在职期间去世的职工，由其合法继承人或受遗赠人提取住房公积金本息余额。其结余公积金可以由其合法继承人继承。
据沈阳市住房公积金管理中心相关人员介绍，持“公证”办理公积金继承的规定，沈阳市一直在施行。随后，记者又采访了辽宁省公证处，据介绍，办理公积金继承的公证类别属于继承权公证，收费的标准是按公积金总额的1.2%收取费用。
【链接】
《住房公积金管理条例》第二十四条规定：职工有下列情形之一的，可以提取职工住房公积金账户内的存储余额：(一)购买、建造、翻建、大修自住住房的；(二)离休、退休的；(三)完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的；(四)出境定居的；(五)偿还购房贷款本息的；(六)房租超出家庭工资收入的规定比例的。依照前款第(二)、(三)、(四)项规定，提取职工住房公积金的，应当同时注销职工住房公积金账户。
公积金贷款
8月底，住建部、财政部、央行联合发布新规：对拥有1套住房且已结清相应购房贷款的家庭，再次申请公积金贷款买房的，最低首付款比例由30％降低至20％。记者了解到，目前西安暂未执行此新规。但从市场的实际走访来看，西安购房者中用公积金贷款多在30-40万元。降低首付，对“欠一点”的购房者是好事，但对购买总价较高、大户型的购房者来说，仍然力不从心。
最低首付由30％降低至20％
西安暂未接到通知
8月底，住建部、财政部、央行联合发布新规：对拥有1套住房且已结清相应购房贷款的家庭，再次申请公积金贷款买房的，最低首付款比例由30％降低至20％。其中，北京、上海、广州、深圳四城市可在国家统一政策基础上，自主决定最低首付款比例。
记者将新规与“3.30新政”对比，发现有两个明显变化：一是首付门槛降低，对已结清贷款的家庭，再次申请公积金贷款的首付比例从3成下调至2成；二是模糊了普通和非普通住房界限，“3.30新政”要求“购买普通住宅”，此次的政策并未提及。
新规出台至今，西安的情况如何？9月9日，记者从西安住房公积金管理中心了解到，目前暂未接到相关通知，如调整将会第一时间公告。公积金中心工作人员说，其实按西安现行政策，已结清房贷的职工购买二套住房，90㎡以下（含）首付最低比例已经是20%；90-144㎡（含）首付比例30%；144㎡以上首付比例50%，“从支持自住类购房需求的角度，目前西安的政策充足。”
公积金贷款多在30-40万元买95万以上房子低首付意义不大
新规亮相后，分析声多认为对提振楼市具有积极意义，又恰逢9月房企的集中推盘期，时机正确，“确实让开发商乐了一回。”但也有业内人士提出不同看法。“一线城市和重点二线城市会有执行压力。”易居研究院智库中心研究总监严跃进认为，主要是首付降低以后，公积金贷款额度可能会面临不足风险。同策咨询研究部总监张宏伟也指出，新规的象征意义大于实际。
新规是否符合西安市场的实际需求呢？9月8日和9日，记者走访了西安13家支持公积金贷款的楼盘，发现购买二套房的主要是改善类人群，成交面积平均在100㎡以上。据相关政策，西安个人公积金贷款额度由个人（或夫妻双方）缴存账户余额、缴存时间系数等因素计算得出，家庭最高可贷款额度是75万元。这就是说，在能贷到75万元的理想状态下，如贷款额度“超限”、也就是购买总价在95万元以上的房子，2成首付公积金贷款额度显然就不够了。
另据西安公积金中心一位工作人员透露，使用公积金贷款的购房者中，大部分选择80-120㎡的户型，申请使用的额度则以30-40万元居多，“很多市民的首付比例并不低，以免每月的还款压力过大。”
公积金，深圳公积金贷款流程
深圳公积金贷款流程
根据《深圳市住房公积金贷款管理暂行规定》的要求，深圳公积金贷款申请相关政策规定内容如下：
职工本人为公积金贷款申请人，配偶应当为共同申请人；父母在本市缴存住房公积金的，可以为共同申请人。除配偶、父母、子女外，职工购买的住房有其他权利人的，职工不能以该住房申请公积金贷款。
职工购买保障性住房和商品住房（住宅类）申请公积金贷款的，应当同时具备以下条件：
（一）申请人和参与计算公积金贷款可贷额度的共同申请人在申请当月之前在本市连续按时足额缴存住房公积金满6个月，且申请时属于正常缴存状态；
（二）申请人、共同申请人在本市未发生公积金贷款或者已经还清公积金贷款；申请人的父母作为共同申请人的，其父母双方均应当在本市未发生公积金贷款或者已经还清公积金贷款；
（三）申请人和参与计算公积金贷款可贷额度的共同申请人有偿还贷款本息的能力，信用状况良好；
（四）申请人已按规定支付购房首付款；
（五）申请人同意提供符合本规定要求的担保;
（六）贷款申请符合国家、省和本市房地产市场管理政策要求；
（七）符合公积金管委会规定的其他条件。
职工申请公积金贷款时，房产套数按申请人和共同申请人各自所在家庭名下房产套数计算；家庭的成员包括夫妻双方和未成年子女。
本条第一款规定中的信用状况标准由公积金中心另行制定。
申请人和共同申请人可以通过公积金中心网上服务平台申报公积金贷款申请，并在公积金中心指定的业务网点（管理部）提供下列基本材料：
（一）住房公积金联名卡；
（二）有效身份证件；
（三）婚姻状况证明；
（四）购房合同、首付款凭证；
（五）公积金贷款申请表。
申请人和父母一并申请公积金贷款的，另需提供户口簿或公安部门、公证机构出具的直系亲属关系证明。
本条第一款规定的公积金贷款申请表等材料，由申请人和共同申请人在公积金中心指定的业务网点当面核对并签署确认，不能委托他人办理。
公积金中心应当在受理职工公积金贷款申请之日起5个工作日内作出给予贷款或不予贷款的决定。给予贷款的，由职工与受托银行办理住房公积金借款合同签订、担保等贷款手续；不予贷款的，应当告知职工不予贷款的原因。
职工对公积金中心作出的决定有异议的，可以自收到决定之日起5个工作日内向公积金中心申请复核，公积金中心应当自收到复核申请之日起5个工作日内作出答复。
公积金贷款可贷资金额度不足时，公积金中心应当按照轮候规则受理职工的申请，并向符合条件的申请人发放公积金贷款。轮候规则由公积金中心另行拟订，报公积金管委会批准后公布执行。
深圳公积金贷款网上操作流程
一、职工登陆深圳市住房公积金管理中心门户网站：，点击进入“网上办事大厅”选择“个人登录”，凭住房公积金账号和密码登录。如首次登录，需阅读《深圳市住房公积金网上预约规则》和《深圳市住房公积金网上业务办理协议》，选择同意后继续办理业务。
二、选择进入“贷款业务”。如首次进入，需阅读《深圳市个人住房公积金贷款网上业务办理协议》，选择同意后继续办理业务。
三、住房公积金贷款申报预约
职工进行住房公积金贷款申报预约时，可自行选择先申报贷款信息，后预约办理，或者先预约办理，后申报贷款信息。
（一）先申报贷款信息，后预约办理。
第一步：点击进入“贷款信息申报”，输入贷款申请人信息和贷款申请信息，其中带“*”号的项目必须输入。输入完成后，点击“提交”，系统提示申报成功，须继续预约。点击打印，可打印信息申报回单。
第二步：点击进入“发起预约”，选择预约原因、地区、具体办理机构后，页面下方将显示该机构可预约人数和可预约时间（上午或下午）。选择预约时间后，点击“提交”。输入验证码后，再点击提交，系统提示预约成功。住房公积金贷款申报预约成功后，申报信息不可修改。
第三步：提交成功后，选择“确定”，显示预约列表。点击“打印”可打印预约回单。选择“取消”，不打印预约回单，住房公积金业务柜台可凭职工住房公积金账号或预约编号直接调出预约信息。
（二）先预约办理，后申报贷款信息。
第一步：点击进入“发起预约”，选择预约原因、地区、具体办理机构后，页面下方将显示该机构可预约人数和可预约时间（上午或下午）。
第二步：系统进入信息申报页面后，输入贷款申请人信息和贷款申请信息，其中带“*”号的项目必须输入。输入完成后，点击“提交”，系统提示申报成功，信息不可修改。
四、额度试算。职工在申请贷款前可点击进入“额度试算”进行贷款额度试算（试算结果仅供参考，不作为贷款申请依据）。贷款额度计算对象为缴存职工及其配偶、父母。
五、审批进度查询。职工已办理贷款申请手续，可点击进入“审批进度查询”，查询该笔贷款申请的审批进度。
六、账户信息查询。贷款发放后，可点击进入“账户信息查询”，查询该笔贷款申请的详细信息。
七、还款明细查询。职工已有还款记录，可点击进入“还款明细查询”，查询该笔贷款的还款明细。
公积金，公积金贷款省钱攻略
公积金贷款省钱攻略合理确定贷款年限
由于公积金贷款利率要比商业性贷款利率低一个百分点，因此在组合贷款中，要合理地设定较长的公积金贷款年限和较短的商业性贷款年限。如此，在同样的还款压力（即还款额相等的
前提）下，就能以多偿还利率较高的商业性贷款而减少利息费用的支出。目前根据相关的公积金政策，所购房屋为一手房和竣工5年以内的次新房的，公积金贷款最长年限为30年，所购房屋为二手房的，公积金贷款最长贷款年限为15年，并且不能超过借款人法定离休或者退休时间后的5年，即男性借款人可以贷到65岁，女性借款人可以贷到60岁。由于一户家庭（夫妻）只可贷一笔公积金贷款。因此如果夫妻的年龄差异不大，那么丈夫来做贷款人，申请到的贷款年限时间更长；如果夫妻年龄相差较大，年龄较小的那一方做贷款人，就可以申请到期限更长的公积金贷款。
选择适合自己的公积金冲还贷方式
公积金冲还贷方式有两种，即“一次性还款法”和“逐月还款法”。“一次性还款法”是用提取的住房公积金余额一次性归还贷款余额的办法。“逐月还款法”是每月直接从委托人公积金账户中提取存款余额，用于归还当月贷款本息的办法。借款人应根据自己公积金账户资金余额和贷款具体情况选择合理的冲还贷方式。
1.公积金账户资金余额较大
如果自己公积金账户的余额有几万元，并且剩余贷款全部为商业性贷款（或公积金贷款余额很小）或全部为纯公积金贷款，采用“一次性还款法”较为有利，因为“一次性还款法”可利用公积金账户的资金归还贷款余额，在资金较多的情况下归还的贷款本金就多，如此可以减少贷款的利息支出。例如，借款人王先生公积金账户余额有5万元，目前商业贷款余额20万元，如果采用“一次性还款法”，部分提前归还了5万元商业性贷款，使自己的贷款余额压缩为15万元。
在商业性贷款余额和公积金贷款余额均较大的情况下，采用“一次性还款法”就不一定合理，公积金冲还贷的顺序是先冲还公积金贷款再冲还商业性贷款，在公积金贷款余额较大的情况下，公积金资金可能全部冲还了公积金贷款，如此借款人就无法享受公积金的优惠贷款利率了。例如，借款人王先生公积金账户余额有5万元，目前公积金贷款余额10万元、商业贷款余额20万元，如果采用一次性冲还法，归还了5万元公积金贷款，如此就无法享受这5万元低利率的公积金贷款了。
因此，银行专家建议要尽可能多的享受公积金贷款的优惠。通过采用“逐月还款法”+压缩“商业性贷款”的贷款期限来实现。例如?王先生公积金账户余额有5万元，目前公积金贷款余额10万元、贷款年限30年，每月还款额512.05元，商业贷款余额50万元，贷款年限30年，每月还款额2918.18元?现将商业贷款期限缩短至2年?则商业性贷款每月还款额变为22031.44元?每月还款合计为22543.49元，如此选择“逐月还款法”，冲还两期即基本可将公积金账户资金用完?并且绝大部分资金用于归还商业性贷款。但重要的是应在公积金账户资金用完后再向银行申请延长贷款期限的服务
个人住房公积金贷款
，使月还款额控制在自己可以承受的范围内。
2.公积金账户资金余额较小
当您的公积金账户余额不多，相对来说采用“逐月还款法”的方式更好一些，因为公积金账户资金余额较小，如果采用“一次性还款法”，所能冲还的贷款本金也校小，一次性冲还法一年只可冲还一次，因此公积金资金在公积金账户中就被“冻结”了一年时间，由于公积金帐户存款利息低，对借款人而言不如使用“逐月还款法”，减少每个月的还贷压力。
另外，还提醒大家了解一个信息，即公积金冲还贷的方式是可以变更的，但每次变更必须在原委托方式已满一年以后才可操作。
公积金，公积金贷款如何申请
无论是办理公积金贷款还是商业性贷款，借款人都可以到缴存银行申请领取公积金账户上的余额。
借款人填写书面申请书，所属单位审批并盖章同意，带上房产证原件或复印件（需贷款银行盖章确认）、公积金存折或公积金卡及本人身份证原件，前往缴存银行专窗办理提取就行。从第一次提取开始，以后每半年才可以申请提取一次，直至提取的金额与银行贷款的本息一致。
贷款人在使用公积金贷款时，支付最低还款额后，若有富余支付能力，最好每期能多还款。每月多支付的金额将会直接冲抵贷款本金，对贷款人而言只会降低还款总利息，缩短还款日期，有益无害。
符合公积金贷款要求的借款人如果没有申请公积金贷款，以后再购房仍可以申请公积金贷款；如果已经办理过公积金贷款，只要还清贷款并符合公积金缴存规定的，也可以再申请公积金贷款。
注意事项
贷款对象应当符合以下4个条件：
1）。只有参加住房公积金计划的职工才有资格申请住房公积金贷款。
2）。申请贷款前连续缴存住房公积金的时间不少于6个月。
3）。配偶申请了住房公积金贷款，在其未还清贷款本息之前，配偶双方均不能再获得住房公积金贷款。
4）。贷款申请人在提出住房公积金贷款申请时，必须具有较稳定的经济收入和偿还贷款的能力。
贷款用途必须专款专用。
住房公积金贷款用途仅限于购买具有所有权的自住住房，并且所购房屋须符合当地公积金管理中心规定的建筑设计标准。
须具备一般住房贷款应具备的条件。
住房公积金贷款申请人应当备有相当于购买住房总价20%或以上的自筹资金。
住房公积金个人购房贷款的本息怎样偿还？
除现金支付外，借款人可以提取本人公积金账户储存余额用于归还贷款。在本人公积金账户储存余额不足时，可以提取其配偶、参贷人的公积金账户储存余额，但需征得被提取人的书面同意。
需要提取公积金账户储存余额的借款人，应向受托银行提出申请，经审核同意后签订《提取住房公积金偿还个人住房贷款授权书》，并由受托银行以转账方式代为办理提取手续。提取公积金账户储存余额的申请审批手续，在正常还款以后办理。
住房公积金贷款公式，住房公积金贷款公式
住房公积金贷款公式
住房公积金贷款等额本息：
等额本息是指一种购房贷款的还款方式，是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款（包括本金和利息）。
每月还款额计算公式如下：
［贷款本金×月利率×（1＋月利率）＾还款月数］÷［（1＋月利率）＾还款月数－1］
此种还款模式相对于等额本金还款法的劣势在于支出利息较多，还款初期利息占每月供款的大部分，随本金逐渐返还供款中本金比重增加。但该方法每月的还款额固定，可以有计划地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭根据自己的收入情况，确定还贷能力。该方法比较适用于现期收入少，预期收入将稳定或增加的借款人，或预算清晰的人士和收入稳定的人士，一般为青年人，特别是刚开始工作的年轻人也适合选用这种方法，以避免初期太大的供款压力。
住房公积金贷款等额本金：
等额本金是指一种贷款的还款方式，是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，贷款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。
也便于根据自己的收入情况，确定还贷能力。此种还款模式支出的总和相对于等额本息利息可能有所减少，但刚开始时还款压力较大。如果用于房贷，此种方法比较适合工作正处于高峰阶段的人，或者是即将退休的人。
等额本金贷款计算公式：
每月还款金额=（贷款本金/还款月数）+（本金—已归还本金累计额）×每月利率
