“赠险”多数为短期意外险
据了解，当前保险公司所赠送的保险，受赠人有两种方式完成获赠。
一种是保险公司将赠送保单直接寄到或派人送到受赠人手中，受赠人填妥相关资料并确认回执后，赠送的保单就生效了。
另一种是保险公司通过电话问询，在得到受赠人同意后，发一条含有一种卡的卡号、密码、激活的网址以及客服电话的信息到受赠人手机，受赠人根据收到的信息直接到该公司官方网站上进行卡号激活，填写个人信息等操作，完成受赠。
为争抢客户赠送保险
通过调查发现，目前大多数保险公司都有免费赠送的保险。尽管所赠送的保险大都是一些结构简单的保障型产品，但并非没有成本，那么，保险公司为何还热衷于做这样的“赔本”买卖呢?
笔者从多家保险公司了解到，向顾客免费赠送保险，是保险公司推出的一种新的营销手段。“由于我们公司进入市场较晚，借助这种营销方式，可以让客户免费体验，‘混个脸熟’，给消费者一个先期了解的机会。”一家刚刚进入市场不久的保险公司客户经理告诉笔者，“赠送保险是保险公司营销的一个新的增长点。”
当然，免费保险并非仅仅是为了让客户体验那么简单。据接受过免费保单的投保者反映，目前赠送的这种保险业务其实是保险公司进行促销和取得客户详细资料的一种方法。“去年接受了一份1月期人身意外险，保单还没到期，保险营销员的电话就开始不断打来了，询问我保险使用感受、有没有长期购买的意愿等，并向我详细介绍了该公司的各种产品，极力劝说我去投保。”有类似遭遇的受赠者并不在少数。
此外，也有保险公司会在拜访老客户时，将以往赠送一些指甲剪、小饰品等礼品，换成现今流行的免费保险产品。通过赠送可以进一步增强老客户对公司的“忠诚度”，还可能获得潜在客户。比如亲朋好友要购买保险时，老客户推荐可能性提升。其次，通过赠送保险，很有可能因为一些获赠者觉得其服务好、产品优等原因，成为长期固定客户。
通常保险公司免费赠送的都是一份意外险或短期健康险，都是短期保险，从保险出险率科学精算的角度来说，客户出险概率相对低且保险期限短暂，所以对保险公司来说，成本微乎其微。而在促销赠送的过程中，多少还是有客户回馈的。
“两招”巧辨保险真伪
“免费保单到底能不能接受呢?”这是接到免费保单的人问得最多的问题，大多数投保者担心免费保单暗藏陷阱，因此大多采取置之不理的态度。
“每天打出上百个电话，有1/10的受赠人接受就不错了。”一家保险公司营销员颇为无奈，即使有想要免费领取的，也会多方“盘问”，通常一个营销人员，一天的时间也不会找到几个客户。
对此，保险业内人士透露，目前市场上免费赠送的保险约有两三成是假保单，免费保险通常是企业吸引客户的一种宣传手段。获赠者由于不需要自己付费，很多人不会查询真伪，即便有人发现，但由于是免费赠送的，也多半不会较真。
免费保险出现假保单是否情有可原呢?免费保险看上去似乎不需要花钱，但实际上是在消费者购买了商家的产品之后获得的，实际上消费者已经为免费保险支付了代价，因此，商家对免费保险同样存在义务。按照我国法律，免费赠品同样适用《合同法》、《消费者权益保护法》等。
而对于正规保险公司这种免费赠送保险的做法，消费者大可不必过于忧心，因为只要是正规的保险公司都不会是诈骗，充其量是一种营销的手段，撒“饵”钓“鱼”。因此，赠送的保险只要是真的，就可以要，虽然赠送的保险属于短期意外险，但对个人来说，是可以增加一定的保险保障的，当然要做好今后被电话“骚扰”的准备。关键是，消费者要对“免费保险”的真实性做好判断，保持警惕。
为了让自己要得更安全，保险专家提醒有两个妙招可以用。
第一，接到免费赠送电话后，先不要急着拒绝也不要急着接受，先听听对方自报家门与大致的内容，然后以自己暂时不方便接电话为由，让其次日再联系。然后，你再打电话到该公司的客服电话或登录其公司官方网站，咨询了解事件的真假，然后再做决定。
第二，既然是赠送，受赠者肯定就是不要支付费用的，只要对方提出要了解你的银行账号或者以其他理由让你付钱，那么就完全不必理会。学会使用这两招，不论是保险公司个别营销员想骗取你的个人资料，还是不法分子想套取你的个人信息，都无法得逞了。
相关知识
保险知识，辨别“红利三兄弟”
年度红利、特殊红利和终了红利有什么不同？
答：也称满期红利,采用增额红利领取方式的保单持有人在保险合同终止时以现金方式领取红利的一种红利选择权.
保额分红保险通常采用年度红利和终了红利双重红利设计。在一般投资市场环境下，保险公司使年度红利保持相对平稳，使客户可以合理预期，在客户的保险合同终止时，则向客户分配终了红利，以丰补歉、平衡回报；在投资市场环境变化较大、保险公司分红业务投资盈余大幅超出一般年度水平时，保险公司可以向客户分配特殊红利，将分红业务实现的超额投资盈余及时回馈给客户。
年度红利和特殊红利在保单有效情况下相应增加保单的保险金额。终了红利在发生保险事故及期满时会相应增加保单的保险金额，而在退保、减保等其他原因导致保单非正常终止时，终了红利将相应增加保单的现金价值。
终了红利,是在合同期满,要将本金和利息全部给你的时候,保险公司根据几十年你存那里的钱,再结合总体盈利进行一次性最后的红利分配。
每年的红利是不定的,有的年份高,有的年份低,根据保险公司经营以及银行的利率来的(保险公司的利率会跟银行挂勾,总要保持比银行高一点)。
保险知识汇总 专家教您辨别假保单
读者张小姐来电：我准备跟我的先生到外地蜜月旅行，在出行前想为自己和老公购买一定数额的意外保险。可是上网一查，我发现网上有很多说意外险假保单的事，不知专家能否教几招辨别假保单的方法。
阳光人寿团险部经理贺宇解答：
由于保险公司提供购买意外险的方式便利，购买保险的人多，觊觎保险费、侵占保险当事人合法权益的非法之徒也很多。具体如何检核所投保单的真伪，建议如下：
1、由于监管要求投保信息实时进入保险公司系统，2010年1月1日起，保险公司出具的意外险保单凭证都是通过保险公司核心系统实时记录，手工填写的保单通常无效。
2、拿到意外险保单后，应查看是否有保单号、险种名称、保单生效时间、保险期间、保险金额、被保险人姓名及身份证号等关键内容，注意购买的是哪家保险公司的保单，查看保单印章是否清晰，是否印有该保险公司的客户服务电话和保单查询方式。
3、收到保险凭证后，立即通过保险公司公告的服务电话和门户网站，查询保单是否真实有效，各保险公司的全国统一客服电话通常为“95”开头的5位号码，不要轻信其他号码。
4、在销售航空客票、汽车票、公园门票等售票点购买意外保险的，查看该售票机构是否有保监局颁发的《保险兼业代理业务许可证》，以及《工商营业执照》经营范围含有代理销售保险业务。
5、通过个人业务员购买意外险的，应在本地区保险行业协会网站上核查该业务员是否具备“保险代理人资格证书”。
6、网上购买或激活的保单，应该收到保险公司的短信或邮件承保通知或电子保单，而非销售网站的通知，且在保险公司门户网站上能够自行根据保单号码等信息核查出保单真实性。
7、通过票务公司或其他渠道获赠的意外险保单，也要注意查看保险凭证是否有保单号、险种名称、保单生效时间、保险期间、保险金额、被保险人姓名及身份证号等关键内容，是否有告知保险公司的客户服务电话和保单查询方式；并到售出保单的保险公司的门户网站核查。
保险知识，怎样辨别银行理财和保险理财
最近我到银行存款，柜台人员向我推荐银行理财产品。这一段时间，还有保险代理人向我介绍保险理财产品。这两种金融产品到底有啥区别？我该如何选择。
首先您必须了解：目前市场上的保险理财主要是投资连结险，集中在变额寿险、万能寿险和变额万能寿险三个保险品种上。这三种产品一般将投保者所缴纳的保费分到两个账户中：保单责任准备金账户和投资账户，前者主要负责实现保单的保障功能，后者用来投资，实现保单收益。
银行理财和保险理财主要有以下几方面的区别：
▲银行理财产品不带有保障功能，而保险理财则有死亡保险的保障功能。
变额寿险的缴费是固定的，在该保单的死亡给付中，一部分是保单约定的、由准备金账户承担的固定最低死亡给付额，一部分是其投资账户的投资收益额。视每一年资金收益的情况，保单现金价值会相应地变化，因此死亡保险金给付额，即保障程度是不断调整变化的。
万能寿险的缴费比较灵活，您在缴纳首期保费后可选择在任何时候缴纳任何数量的保费，只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，有时甚至可以不缴纳保费。此外，您还可以根据自身需要设定死亡保障金额，即自行分配保费在准备金账户和投资账户中的比例。因此，死亡保险给付通常分为两种方式：A、死亡保险金固定不变，等于保单保险金额；B、死亡保险金可以因缴费情况不断变化，等于保单的保险金额＋保单现金价值。
变额万能寿险的死亡保险金给付情况与万能寿险大体相同。但需要注意，万能寿险投资账户的投资组合由保险公司决定，它要对保户承诺一个最低收益；而变额万能寿险的投资组合由投保人自己决定，他必须承担所有的投资风险，一旦投资失败，他又没能及时为准备金账户缴费，保单的现金价值就会减少为零，保单将会失效，保障功能彻底丧失。
▲资金收益情况不同。
银行理财产品采取的主要是单利，即一定期限、一定数额的存款会有一个相对固定的收益空间。不论是固定收益还是采取浮动利息，在理财期限内，银行理财产品都采取单利。
保险理财产品则不同，大都采取复利计算。即在保险期内，投资账户中的现金价值以年为单位，进行利滚利。
在保险理财产品中，变额寿险可以不分红，也可以分红（目前国内大多属分红型的），若分红，会承诺一个收益低限，分红资金或用来增加保单的现金价值，或直接用来减额缴清保费；万能寿险也会承诺一个资金收益低限，通常为年收益4％或5％；而变额万能寿险则不会承诺，资金盈亏完全由投保人承担。您在选择变额万能寿险时要注意，某些代理人所出示的“资金收益表”只是保险公司以前的盈利情况，并不代表今后的“一定的”收益。
▲支取的灵活程度不同。
银行理财产品都有固定的期限，如果储户因急用需要灵活支取，会有利息损失。
保险理财的资金支取情况分几种：
一是可以灵活支取，如在合同有效期内，投保人可以要求部分领取投资账户的现金价值，但合同项下的保险金额也同时按照比例相应地减少，会影响保障程度。如果全部支取，要扣除准备金账户的费用损耗（因为你已经享受了一段时间的死亡保障），因此只返还保单现金价值，会造成较大损失。现实中，很多保险公司的万能寿险产品为了满足保户的理财需求，在账户管理上讲求“保障少、投资多”的策略，如你缴纳10万元的保费，其中只拿出2000元用作责任准备金即可，其余9.8万用来理财，并且可以灵活支取。
二是不可以随时支取，直到保险期满时，死亡保障金和投资账户的现金价值可以一次返还。
目前，各保险公司和银行推出的产品很丰富，除了以上三点主要区别，具体到每一家银行和保险公司，资金收益情况、现金支取相关规定及费用情况都不一样，您可视自己需要抉择。
