刘敏近日现金流出现问题,想把三年前买的一份保险退了。然而，她听说“投保容易退保难”。刘敏想知道到底要怎么退保，怎样避免不必要的损失。
第一年退保最不划算
如果购买一款寿险，年缴保费4000元，一年之后退保，可能连一分钱也拿不回。一般来说，客户投保后，保险公司会提供若干天作为“犹豫期”，在这段时间内如果想要退保，保险公司不收取任何费用。一些保险公司的长期寿险险种，第一年度的保单现金价值极少甚至为零，如果保户退保的话，有可能一分钱也拿不到。这时，退保手续费基本相当于保户所交保险费。第二年度的保单现金价值为所交保险费的20%左右。因此，即便是退保也最好在两年以上才能尽可能多返还现金价值。
现金价值是关键
投保后两年内退保，退保金额=已交保险费-各年度手续费。投保后两年内退保一般退保金比较少，这是因为保险公司前两个年度支付的管理费用较多，如体检、核保、保单制作等费用，均发生在第一保单年度，以后各保单年度则不再发生；此外在前两个保单年度，保险公司对营销员支付的直接佣金相对较高。在第3到5个保单年度，保险公司向营销员支付的佣金逐年递减，到第5个保单年度之后，一般不再支付佣金，管理费用也减少，所以附加保费可维持在较低的水平。
三招化解退保损失
根据保单具有的现金价值，作为一次性缴纳的保费购买同类保险，保额降低。办理减额缴清时，投保人只要向保险公司提出书面申请，并且连同保单一起交给保险公司就可以了。减额缴清要在续期保费宽限期期满之前，即缴费日后的两个月内完成；并且减额后的保额不能低于保险公司规定的最低承保金额。此外，减额缴清后不能再恢复原契约。
如果退保是出于目前的经济实力达不到，完全可以降低保障额度，比如从40万元降低到20万元，也相当于减少每年的保费支出，这实际上相当于部分退保。
如果客户只是一时资金紧缺，经济状况不久后就能好转，则无须办理上述手续。若投保人在每年的缴费期过后两个月内未缴当期保费，那么保单会暂时失效。但只要两年内，投保人将欠缴的保费及时补上，即可申请保单复效，继续维持这份保单。这种做法惟一的缺陷是：申请复效时还要经过保险公司重新审核，如投保人身体状况发生变化，则保单也会受到一些约束。
怎样办理退保手续
投保人申请退保,合同生效满两年的,保险公司收到退保申请后退还保单现金价值；缴费不满两年的,保险人收取从保险责任开始之日起至解除之日止期间的保险费后,剩余部分退还给投保人。
退保人在办理退保时要提供以下文件:投保人的申请书,被保险人要求退保的,应当提供投保人书面同意的退保申请书；有效力的保险合同及最后一次缴费凭证；投保人的身份证明；委托他人办理的,应当提供投保人的委托书、委托人的身份证。
为了维护保险人或被保险人的利益,在下列条件下,投保人或被保险人不能办理退保手续:已发生伤残医疗赔付的保单；已到生存领取期的保单(投保人已完成缴费义务,避免投保人为了自己的利益,损害被保险人的利益)。
扩展阅读
近两年公积金利率调整情况介绍
近些年，公积金利率调整频繁，下面是为大家列举近些年，住房公积金调整的具体情况。
公积金贷款利率的规定住房公积金个人贷款利率按照国家有关规定执行。根据津房改[1999]20号文件《关于调整房改资金存、贷款期限和利率的通知》规定，贷款期限1-5年(含5年)的贷款按月利率3.45‰执行;贷款期限5年以上的贷款按月利率3.825‰执行。组合贷款中银行个人住房商业贷款利率，按人民银行规定执行。现行银行个人住房商业贷款利率为：贷款期限1-5年(含5年)的贷款月利率4.425‰;贷款期限5年以上的贷款月利率4.65‰。
住房公积金贷款利率按照国家有关规定执行，贷款期限在1年以内的，实行合同利率，遇法定利率调整，不分段计息;贷款期限在1年以上的，遇法定利率调整，于下年年初开始，按相应利率档次执行新的利率。
2011年公积金利率调整2011年4月9日央行加息之后，住房公积金贷款利率均上调0.5个百分点。按照住建部的文件精神，已经从4月6日起上调利率。于2011年4月6日起正式执行。住房公积金管理中心相关人士表示，其中不需执行的是第三条的上浮10%利率的规定，开展住房公积金支持保障性住房建设项目贷款试点的城市。 自2011年4月9日起，正式启用新规，住房公积金贷款最高可贷款额度为40万元/户(夫妻双方)，24万元人(个人)。以公积金贷款购买商品房的首付为90平方米以下20%，90平方米以上30%;二套房首付50%，利率10%。 市民申请住房公积金个人贷款，要按照加息后的新利率执行了。
住建部下发了 《关于调整住房公积金存贷款利率的通知》，决定从2011年4月9日起，个人住房公积金贷款利率上调0.5个百分点。据了解，这是本年度内的第三次调息。
2012年公积金利率调整央行降息，住房公积金存贷款利率也相应调整。此次降息后，以10年期10万元等额本息方式还款为例，贷款人每月还款额将减少近10元。
根据新方案，下调个人住房公积金存款利率。当年归集的个人住房公积金存款利率由0.40%下调至0.35%；上年结转的个人住房公积金存款利率由2.85%下调至2.60%。个人住房公积金贷款利率也相应下调，五年期以上个人住房公积金贷款利率由4.70%下调至4.50%；五年期以下(含五年)个人住房公积金贷款利率由4.20%下调至4.00%。本市利用住房公积金贷款支持保障性住房建设试点项目贷款，贷款利率按照五年期以上个人住房公积金贷款利率上浮10%执行。
2013年公积金利率调整个人公积金房贷利率按照国家有关规定执行。根据津房改号文件《关于调整房改资金存、贷款期限和利率的通知》规定，贷款期限1-5年(含5年)的贷款按月利率3.45‰执行;贷款期限5年以上的贷款按月利率3.825‰执行。
组合贷款中银行个人住房商业贷款利率，按人民银行规定执行。现行银行个人住房商业贷款利率为：贷款期限1-5年(含5年)的贷款月利率4.425‰;贷款期限5年以上的贷款月利率4.65‰。
公积金房贷利率按照国家有关规定执行，贷款期限在1年以内的，实行合同利率，遇法定利率调整，不分段计息；贷款期限在1年以上的，遇法定利率调整，于下年年初开始，按相应利率档次执行新的利率。
车龄超过两年不能保划痕险
今年2月份，工作三年的小王用自己的全部积蓄买了一辆车，他对生命中的第一辆车呵护备至，给爱车买了一份“全险”。由于小区的人口比较杂，没过几天，小王就发现自己的爱车身上出现了一片斑驳和几块凹陷的地方，心痛和愤怒之余，小王想到了自己买了全险，其中有一项险种“车辆划痕损失险”，因此，他赶紧向保险公司索赔。然而，当保险公司核查了汽车的划痕情况后，给小王的结果是由于车身有明显的碰撞痕迹，无法进行赔偿。
原来，这是因为小王没有为爱车投保划痕险。汽车划痕险属车辆损失险的附加险，只有投保了车辆损失险才能投保此险。在保险期间内，如车身表面出现划痕，只有投保的车辆没有明显的碰撞的痕迹，保险公司才会根据合同的规定，按实际损失赔偿。依此规定，小王的车子无法得到赔偿。
由于车身被划的概率较高，一些车主在投保时均会投保车身划痕险。然而，划痕险需求虽大，但有时却不能保。张小姐就遇到了类似的事情。
学完驾驶后，张小姐托熟人买了辆性能不错的二手车。经朋友推荐，她咨询了某保险公司，对方经过车险信息平台核实后，给出了一个不错的基础险报价。由于驾驶技术尚未娴熟，张小姐还想附加一个车身划痕险。不料，保险公司销售人员表示，由于该投保的车辆已经超过三年车龄，按照公司相关规定，不能再投保车身划痕险了。除了张小姐之外，不少车主也反映，在其购买车险时，保险公司拒绝续保他们的车辆划痕险。
据了解，目前一些省市，如温州、杭州、南京、泉州的保险公司都开始停售车身划痕险，而北京上海几家较大的保险公司诸如平安、太平洋公司虽仍在销售这险种，但对投保车辆提出了条件限制。
太平洋车险的销售人员表示，自今年年初起，车龄在三年内的车辆可以投保划痕险，而三年以上车龄的车辆则不能再投保该附加险了。所谓的三年车龄，是从购新车的这一年算起，若车主买了二手车，其车龄也必须从前车主的购车日起算，总车龄在三年内的话，就可以投保划痕险了。
这是什么原因呢？据相关人员透露，设定门槛主要是因为车辆出现划痕的几率高，而且赔付率也一直居高不下，划痕险赔付率达到200%以上，保险公司基本处于亏损经营。另外，设定车龄门槛也是为了防止少数旧车主故意划车的道德风险。
小知识：目前保险公司划痕险保额主要有四档，分别为2000元、5000元、1万元和2万元，如5000元保额对应的保费为400元左右。另外保险公司也规定，在保险期间内车身划痕险累计赔款金额达到保额，车身划痕险保险责任将终止。
保险知识汇总，南昌开展为期两年的医保参保者免费体检活动
昨日，记者从南昌市医疗保险事业管理处获悉，即日起，南昌将开展为期两年的免费体检活动。所有参加了城镇基本医疗保险的人员，持医保卡或参保有效证明到定点医疗机构或定点体检机构进行体检，无需缴纳任何费用。
根据年龄分为三档
南昌共有180多万参加城镇基本医疗保险的居民，所有参加了城镇职工和居民医保的职工和居民，包括大学生参保者都可免费体检。根据不同年龄人群的疾病风险程度不同，此次体检将分成不同年龄组分类体检。
第一年龄组：40岁(含)以上女性参保人员、50岁(含)以上男性参保人员。体检项目为：(1)一般常规检查：内科、外科检查；(2)血常规、尿常规；(3)生化检查；血脂四项、肝肾功能；(4)肿瘤筛查：CEA、AFP测定；(5)B超检查：肝、胆、肾B超；男性前列腺膀胱检查、女性子宫及附件检查。
第二年龄组：第一年龄组以外参保人员(大学生参保者除外)。体检项目为：(1)一般常规检查，包括内科、外科、眼科、口腔科、耳鼻喉科检查；(2)血常规、尿常规；(3)肝、胆、肾B超；(4)肝、肾功能。
第三年龄组：大学生参保者。体检项目为：(1)一般体格检查：包括内科、外科、口腔科、耳鼻喉科检查；(2)血液分析；(3)小肝功能。
凭医保卡到指定机构体检
此次体检医院范围涵盖了全市定点医疗机构及定点体检机构。现已开展的免费体检医院如下表，并将陆续在全市范围定点机构内进行。
即日起，有意愿体检的参保人只需凭本人医保卡或参保有效凭证前往全市各定点医疗机构或定点体检机构进行体检，无需缴纳任何费用，此次免费体检将持续进行两年。通过此次体检，南昌同时配套建立健全全市参保人的健康档案，提高南昌参保群众的整体健康预防意识。
免费体检医院信息：南昌市第二医院，南昌市第三医院，长庚体检中心，康谷体检中心。
两年不可抗辩条款是什么？保险公司100%理赔吗？
很多保险代理人在推销公司保险时，都会提出“两年不可抗辩条款”来提升用户对自己的信任，但是还是有很多人在听了代理人的介绍之后，还是很困惑，两年不可抗辩条款到底是什么？保险公司真的都理赔吗？
一、什么是两年不可抗辩条款？
为了更好的应对保险公司的信任危机，英国伦敦寿险公司推出的产品中首次应用了不可抗辩条款。后来，美国通过立法的形式将两年不可抗拒条款作为寿险合同中的一个固定条款。
《保险法》第16条不可抗辩条款内容
第十六条 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
条款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给赔付金的责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险金。
看完了上述条款，可能很多人还是对两年不可抗辩条款不是很清晰，所以，小编通俗地将重要的几个点给大家讲解一下：
投保人在买保险的时候一定要和代理人如实告知目前的健康状况
如果没有如实告知，无论是故意还是过失，在合同成立两年内，保险公司都有权解除合同和拒赔
合同成立2年后，保险公司不得以未如实告知而解除合同，或拒绝赔偿
在上述的讲解中，我们可以看出不可抗条款较为保护投保人的合法权益，也对整个保险行业的良性发展奠定了重要的基石。
但是，不可抗辩条款真的是只要熬过两年就能获得保险公司的理赔吗？下面我们就来详细讲讲两年不可抗辩都能获得理赔吗。
二、两年不可抗辩都能获得理赔吗？
在上述文章中，我们提到合同成立2年后，保险公司不得以未如实告知而解除合同，或拒绝赔偿。
但是不是两年一过保险公司就一定会赔付吗？
其实不是的，如果投保时重疾已经发生，或者没有如实告知，两年内发生了保险事故保险公司都有理由拒绝赔偿或者取消合同。
1、投保前已发病
投保时，被保险人发生了保险事故，但是却对保险公司故意隐瞒，熬到两年抗辩期结束后立即和保险公司申请理赔，在这种情况下，保险公司有权拒绝赔偿或者取消合同。
下面小编就举个例子让大家更加了解：
王女士在2011年3月15日投保某重疾产品缴费8000元，2016年因癌症要求保险公司正常赔付。经调查：2011年3月11日-3月15日王女士在一家公立医院因发现身体有癌症病进行了一年住院治疗。
医生的出院诊断：乳房癌，癌症确诊时间为2011年3月14日，出院后王女士立即寻找保险公司并且投保。
后来，经保险公司调查，王女士故意隐瞒投保前病史，恶意投保动机明显，因此保险公司对案件进行拒付处理。
可能很多人看到这里会感到奇怪，不是两年抗辩期一过保险公司就不可以拒保了吗？这其实是两年抗辩期的一种例外。
该案件中，王女士在投保之前已经发生了保险事故，但是却没有如实告知保险公司，这种情况即使过了两年抗辩期，保险公司也有理由拒绝赔付。
目前法院对此案件审理较多，大都是支持保险公司拒赔的。
2、没有如实告知，两年内发生了保险事故
还有一种情况，被保险人没有如实告知自己的身体健康状况，并在投保两年内发生了保险事故，但是被保险人并没有立即向保险公司提出，而是在两年抗辩期之后，才和保险公司提出理赔。
这种情况下，如果保险公司能够提供被保险人是在两年内患病的相关有力证据，那么即使过了两年抗辩期，被保险人也很难得到理赔。
下面小编就举个例子让大家更加了解：
刘先生投保了某保险公司重疾险30万保额，两年后刘先生以确认癌症为由向保险公司申请理赔，保险公司在接到刘先生的理赔申请后，发现刘先生在投保前不久就因身体不适在医院进行了检查，在一年内，确诊身体出现了肝硬化，刘先生并没有和保险公司申请理赔，而是在两年后刘先生才和保险公司申请了理赔。
之后保险公司因为被投保人在投保时没有如实告知身体健康情况，并且在一年内患病为由拒绝了刘先生的理赔要求，法院最终也支持保险公司的做法。
该案件中，刘先生在投保前就发现了自己身体不适，但是并没有确诊，而是在投保一年内发生保险事故，但是却没有和保险公司如实告知，因此，保险公司有权拒绝进行理赔。
写到这里，相信我们都明白，虽然两年不可抗辩条款是对我们投保人非常有利，但是如果不如实告知，保险公司也有理由拒绝理赔。
所以，小编建议大家可以趁着自己身体健康，早点选择性价比较高的保险产品，避免日后一些不必要的纠纷。
