但如果你身体检查出有些异常，像有三高、胃炎等等后再想买保险，这是投保结果可能未必如我们希望的那样理想。
一般身体有些小问题，我们在投保的时候往往在【健康告知】卡了壳，这是就需要走智能核保
人工核保或邮件核保的流程。保险公司根据我们提供的资料进行核保，最后给出的这个结论就决定了我们的投保能否通过。
今天就和大家聊一聊有关【核保】以及常见的5种【核保结果】，保险真不是你想买就能买的到的！
一、什么是核保？
核保是指保险人（即保险公司）对我们的投保申请进行审核，看看是否接受承保这一风险，并在接受承保风险的情况下，确定承保条件的过程。
听起来很复杂，实际上就是保险公司需要评估一下你这个病影响大不大，对比一般人出险的可能性是不是更多，能不能为你保障这么多。
因此你的风险类别不同，保险公司会规定不同的承保条件，导致不同的核保结果。
tips：保险公司的核保人员会根据核保原则对投保申请进行审核，虽然基本原理是一致的，但不同保险公司的核保原则会有不同，因此核保结论也会有偏差。
像甲状腺结节，有些公司会直接拒保，而有些公司会除外责任承保。通常，商业保险核保会考虑以下因素给出结果：
1、个人因素：性别、年龄、职业、生活环境；
2、健康因素：体型、既往病史、体检结果、家族病史；
3、财物因素：经济水平（收支情况）、投保历史、投保动机、保险需求、投保保额。
结合以上因素分析后，商业保险的核保结果一般有五种。
二、核保的五种常见结果
1、正常承保
正常承保，即以标准体承保。标准体，就是我们说的健康的人，指被保险人的健康状况符合《生命表》的基本范畴，也没有在医院留下住院、疾病记录。
对于标准体，保险公司不附加任何条件承保，按照标准费率承保。这是投保时最好的一种情况。标准体核保可能出险的两种状况如下：
（1）自核通过
如果选择的保额不超过免体检的标准，一般投保时确认过健康告知，电脑自动审核后，就会显示“自核通过”，此时只要缴费即可出保单获得保障。
（2）人工审核
人工审核，一般是无法通过线上健康告知，有一些小异常或者选择的保额超过免体检的额度，那么就要人工审核，这个速度就有点慢，一般要1-2天，生效日期也会延后一两天。
tips：这里要注意的是，并不是我们觉得自己身体健康，就代表我们是标准体。投保时一定要认真阅读健康告知，是否涉及到自己已确诊的小异常，否则很容易产生理赔纠纷。
小技巧：初次投保保额不必选太高，最好控制在免体检的额度内。这样更容易以标准体获得基本的保障。如果想要更高的保额，可在投保成功后通过搭配别的产品或加保来实现。
为什么要这样做呢？因为万一初次体检时发现自己不是标准体，需要加费承保，那之后买的保险都要加费了；
如果是加保的时候发现体检异常，也只是之后的保单会被加费或除外承保而已。
2、加费承保
就是保险公司需要你交多一些钱来覆盖掉你较多的风险，一般投保被加费通常是因为以下2大因素导致的：
（1）被保险人的健康有异常
（2）被保险人的职业风险过高
由于健康有点小状况的朋友和标准体相比，患病率和死亡率更高；高风险职业的朋友同样也面临着比一般人更高的风险，理赔率比一般人高。
对于这两种情况，保险公司需要降低经营的风险，因此要进行加费处理。
3、除外承保
除外承保，用官话来讲是 “除外责任”承保，又称“责任免除”。用大白话说就是保险公司对某些风险不赔。
其实买保险就像一场博弈，保险公司只承担未知的风险，对于投保前已经发生的风险，自然不予承担，会将其从责任范围内除去。
举个例子：A女士有甲状腺结节，按病理学的角度，她发生甲状腺癌的概率比一般人要高，因此投保时可能会被保险公司“甲状腺器官责任除外”。
这就意味着，A女士发生与甲状腺相关的疾病时，保险公司是不赔的；如果发生与甲状腺无关的疾病，A女士还是能够得到保险公司赔付的。
不少朋友身体有些小异常，又想以标准体承保，结果一拖再拖，最终什么保险都买不了。而且买保险还有等待期，因此早买早保障！即便被除外了，至少其他的病症还是有保障的呀！
tips：责任免除不仅是在核保过程中，每款产品条款里也会注明不赔偿责任情况，所以投保时一定要留意保单的【免除责任】部分。
看到这里有些朋友或许有些疑惑了，那“加费承保和除外承保什么情况下会出现呢？有没有差别”，一起来看：
（1）加费承保：一般保障内容不变，只是价格调整，主要适用于可能导致多系统多器官损害的健康风险因素，像肥胖、吸烟等。
（2）除外承保：是指保费不变，对保障内容进行调整，主要适用于疾病部位比较局限的病症，比如甲状腺结节、乳腺结节等等。
4、延期承保
延期承保，一般是保险公司对被保人目前可能存在的风险难以估计的情况下给出的核保结果。
这一点主要针对的是早产儿、刚出院不久的人群。被延期人在现阶段不可承保，但除去风险后可再次申请投保，最后能否承保视实际情况而定。
5、拒保
拒保，简单说就是保险公司需要承担的风险太大，无法接受，所以拒绝你的投保。一般导致的原因是被保险人的身体健康状况或所从事的职业风险过高。这对于投保者来说，这是最坏的一种结果。
不仅买不了正在申请的保险，还影响后续的投保。
保险公司通常的拒保人群有：肝功能异常、高血压、血尿、糖尿病和心血管疾病等。
了解完5大常见的核保结果后，大家应该意识到，“保险真不是你想买就能买的”，趁早买保险不仅保费便宜，而且可选择的产品更多。
像同一款产品，50万保额的重疾险，公司里22岁的同事买才1千多，而30岁的同事买就要3、4千了。
而且随着年龄增大，现代社会压力大，很多人的身体都处于亚健康的状态，想要以标准体正常承保，有时真不容易。
那是不是身体已经出现体检异常就不买了呢？当然不是！为了避免将来问题越来越多，更应该尽早买保险，未来的核保结果可能会越来越不理想。
相关知识
保险知识，寿险核保的意义
人寿保险的经营是以投保人、被保险人（即客户）选择保险人（即保险公司），保险人设法满足被保险人的需要为前提的。也就是说，保险公司并非来者不拒，而是有选择地接受投保。
（一）核保的重要意义：
1、公平性：公平是保险的原则。维持公平原则体现在客户根据其自身风险大小所缴纳保费与保险公司所承担保障责任应彼此相当，公平合理，对价平等。保险公司根据被保险人危险程度赋予对应保费，使得危险高者多交纳保险费，危险低的客户按低的标准缴费。各被保险人之间不因某一人危险程度较高而损害其他人的利益。
2、预防性：主要是防止逆选择。所谓逆选择就是指某一些人可能因其危险程度高而更倾向于投保。如果对这一类人群不加选择，保险给付必增加，对其他大量被保险人的利益必有所损害，从而动摇保险经营的基础。因此，在选择良质契约的过程中，必须对有逆选择倾向的投保加以限制甚至拒绝。
3、安全性：维持寿险公司的稳健经营。寿险公司随着业务量增加，客户群体也不断扩大，如果不做核保而任凭新客户加入，势必导致高风险人投保增多，而身体健康，经济、职业良好的低风险投保人数相对减少。长期以往，必将影响到寿险公司的安全经营，所以核保是维持寿险公司安全经营的重要基础。
（二）核保的目的：
1、对寿险公司而言：通过核保，正确评估风险，使被保险人群体实际死亡率符合精算的预定死亡率，避免“死差损”的发生。核保做的更好，使参加保险的人群实际死亡率低于预定死亡率，可使寿险公司有“死差益”的盈余。
2、对保险代理人而言：良好的核保可使赋予每个被保人的费率在其经济承受能力之内，能满足其保障需求，且比较其他公司产品更具竞争力，既不使公司亏损，又不致保费提高使展业发生困难。
3、对客户而言：投保客户交纳保费换取保险公司对其承担保险责任。通过核保，避免高风险人缴纳低保费。使低风险者不用承担对承保高风险者导致的高理赔做出补贴。
平安e生保的智能核保功能-平安e生保的智能核保功能怎么样-平安e生保的智能核保功能有什么用
是的，网红尊享e生升级了。这款产品在2016年一经推出就受到了市场的热捧，随着尊享e生2017版的推出，让我们一起进行对比分析，看看百万医疗保险到底选哪款，不同产品之间有什么差异？
直接说结论：
尊享e生2017版由于存在癌症0免赔，极大的增加了这款产品的竞争力，而且在费率变化不大的前提下增加保额，对于身体健康的普通人来讲，推荐购买尊享e生2017版。
平安e生保2017具有智能核保功能，这是非标准体的福音，比如乙肝、2年内手术史等身体存在一些状况的朋友，是没办法购买尊享e生的，但是通过平安e生保智能核保，同样可以购买到类似的百万医疗险。
一、百万医疗险真的值得购买吗？
对于这种高保额、高免赔的医疗险，小编是推荐购买的，因为这种保险单纯的关注风险本身，是不错的保障类型产品，具体来说体现在以下3个方面：
1、突破社保上限，最高可报销百万
小编之前讲过国家医保属于福利性质，广覆盖但是额度低，显然在医疗费用快速增长的今天，已经无法覆盖很多疾病的治疗费用。所以这也就是目前这些百万医疗保险出现的原因，可以有效补充社保的不足，这些产品普通的住院医疗可以做到50-300万，而癌症住院报销更是可以翻倍。
2、不限医保目录，自费药进口药均可报销
住过院的朋友都知道，社保存在着严格的报销目录，很多药品是没办法报销的，比如治疗癌症的一些特效药、靶向药。
社保医药报销目录：
甲类药：全部计入报销范围（药效一般，费用低）
乙类药：90%计入报销范围（药效好，费用稍高）
丙类药：不计入报销范围（药效极好，费用较高）
而目前的百万医疗险突破了医保的限制，对于住院期间发生的：自费药、进口药、ICU病房费、手术费、护理费、门诊透析等，都能100%报销，彻底解决了大家对于医疗费用的担心。
3、存在一万免赔额，价格极低
由于存在一万免赔额，所以价格能够做的极低，真正的花小钱，办大事，解决了我们高额医疗费用的风险。以30岁男性为例，有社保（也包含：新农合、城镇职工医疗保险、城镇居民医疗保险），每年保费仅为两三百元左右。
二、这些医疗保险的续保怎样？
续保是医疗险最有争议的地方，在上一期的测评里面，我们对每款保险的续保条款都进行了详细的分析，一句话来总结就是：这些产品都不是保证续保的产品。而且目前保险公司对续保也是故意写的模棱两可，很多时候销售页面承诺的内容，实际上是没有落实到保险合同里面的。
小编建议大家不要过分的纠结于续保，主要有如下几个原因：
产品的补充属性：这些百万医疗险是社保的有益的补充，其重要程度远没有社保高，无论发生多么严重的疾病，一定是先通过社保来报销的，其实这就覆盖掉了50%-80%的医疗费用，只有剩下的费用扣除免赔额才能100%报销。换句话说， 这种医疗保险绝大部分情况是用不到的，但是真正用到了，就会帮了大忙。
医疗险国内现状：其实医疗保险业务，国内很多公司都是亏损的，而且目前国内医疗费用同样存在5%左右的增长。保险公司为了自己的风险，不可能做到保证续保。这也就是为什么升级后的尊享e生和平安e生保2017合同都明确写明：本产品停售后，无法续保。
小编觉得这某种意义上也是好事，大家对类似产品不要有不切实际的幻想，具体来说就是不要总想着花最少的钱，获得长期的保障，天下没有这种免费的午餐。
保障方案的全面性：保险是家庭财务规划的第一步，所以一定要有全面性，比如重疾险、意外险、定期寿险都要配置齐全，当这些商业保险配置齐全后，我们还有国家保底的社保，所以这么一想就释然了，这种医疗保险能续保自然很好，不能续保也不会对我们整个保障体系有太大的影响。
三、具体产品测评分析：
1、尊享e生2017版测评：
亮点1：升级后的尊享e生，增加了门诊手术和住院前7天后30天的门急诊费用报销，而且年度限额增加到300万，保障是大大增强的。
亮点2：取消了癌症责任的免赔额；个人觉得癌症0免赔，这是尊享e生本次升级的最大亮点，我们都知道社保报销后的一万免赔额过滤掉了绝大多数的理赔。如果购买了其他的产品，是需要个人承担这1万的费用的。而尊享e生确诊癌症后，不仅取消了1万免赔额的限制 ，而且后续因为其他疾病住院，同样也没有了免赔额的限制，很实用。
具体条款如下：
若被保险人在等待期后经医院初次确诊罹患恶性肿瘤且在医院接受住院治疗的，对于自确诊恶性肿瘤之日起所发生的符合本合同约定的全部医疗费用，保险人在给付保险金时，不再扣除免赔额。
投保人连续投保本合同的，若被保险人在以往保险期间内已确诊罹患恶性肿瘤且接受住院治疗的，对于本合同保险期间内发生的符合本合同约定的全部医疗费用，保险人在给付保险金时，不再扣除免赔额。
亮点3：绿色医疗通道服务：
升级后的尊享e生免费赠送医疗通道的服务，我们知道目前的医疗资源极其紧张，如果发生了重疾，就医医院的选择也是痛点之一，否则就不会出现各大医院排队长龙的情况了。
熟悉小编的朋友都知道，绿色医疗通道服务也是我们之前在评判一款终身型重疾险的标准之一。所以对于这种短期的医疗险，花个几百元就还能免费获得绿通服务，个人觉得还是挺划算的。
小编也电话过客服，目前销售页面标注为限时赠送绿色医疗通道服务，目前没有设定具体活动结束的时间，大家投保时需要注意一下页面的说明。
除了上面的亮点，本次升级合同明确了停售后无法续保这一条，而且针对女性和儿童增加对应的了部分健康告知内容，大家在投保的时候可以仔细看一下。
2、平安e生保
平安e生保我们之前已经做过深度的测评了，简单来讲，整个产品结构和尊享e生类似，平安大品牌是一个优势，不过和尊享e生相比，个人觉得有3个小不足：
癌症0免赔额：平安e生保是没有这个功能的，1万元也不是小数目，能省一点是一点。
绿色医疗通道：虽然同样是绿色医疗通道服务，但是平安e生保仅仅针对罹患癌症才能使用，而众安的绿通是不限定疾病的，而且范围更广一些。包含电话咨询、住院安排、手术安排等，用上的概率更大了。
保费稍贵：由于平安强势品牌的原因，相同保障的前提下，平安的保费都是稍微贵一点，这点我理解为品牌的溢价，也是比较正常的。
不过平安e生保也有一个核心的优势，就是智能核保，这是任何线上产品都无法替代的。我们知道尊享e生只针对健康体销售，就是在投保的时候，我们需要阅读健康告知，不符合健康告知要求是没办法投保的。
平安智能核保就是针对那些身体存在问题的朋友推出的，比如乙肝、高血压、糖尿病等，在健康告知页面，如果无法通过，可以选择“部分是”，就可以跳转到健康告知异常页面。
在回答了问卷问题后，就可以得出是否购买的结论的。就拿常见的乙肝来讲，如果是病毒携带者、小三阳是可以承保的，只是会有肝部的责任免除。
不得不为平安的智能核保点赞，这样不仅扩大了产品的受众范围，而且也能减少后期理赔的纠纷，所以是非健康体的福音。
保险知识，核保考虑因素有哪些
风险无处不在
----核保考虑因素
人寿保险是以人的生存、死亡、疾病、伤残做为保险事故的。就某一个体来说，何时发生保险事故是无法预测的，但就某一年龄段的人群来说，可以通过已有的统计资料及计算来推测出某保险事故的发生率。如《经验生生命表》就是表示在一定时间和一定范围内，某一人群在各年龄段的生存活死亡率的一种表格，是人寿保险用来推测死亡率或生存概率的基础，由此所推测出的死亡率为精算寿险费率所必需的依据。一般来说，对于以死亡为给付保险金条件的险种而言，如果死亡率越低，保险人利润就越高，产生“死差益”，反之则产生“死差损”。而在实际工作中，核保人员需要对有可能造成保险事故的多个因素进行分析，并进行综合评估，最后得出核保结论。
核保时需要考虑的因素有哪些：
1、年龄：年龄是影响人寿命的首要因素，这主要因为人类生长、发育、疾病、衰老、死亡是随着年龄变化而改变的，从下方死亡率曲线可以看出，人群在10岁左右死亡率是最低的，人从出生至10岁时死亡率逐渐下降。而10岁以后死亡率又逐年上升。尤其超过40岁时明显上升。
2、性别：通过调查可得出，女性的平均寿命较男性长。通常女性除妊娠期间死亡率较高外，其他时间死亡率均较低。这也是女性养老保险费率高于男性的原因。
3、体格：主要指被保险人身高，体重方面，如过度肥胖，巨人症有较高的死亡率。
4、健康状况：被保险人目前健康状况的异常，对未来的保险事故发生率有较大影响。如目前血压略高，虽无明显症状，但对未来死亡及重大疾病发生率有较大影响。
5、既往病史：过去的健康异常或外伤虽已临床痊愈，但有复发可能。如消化道溃疡、哮喘等。
6、家族病史：现代科学研究证实，某些疾病由于基因作用，遗传特征显示。如：血友病、原发性高血压、糖尿病等。而某些家族则寿命普遍较长。
7、医疗状况：医学的发展，当地医疗水平及就医习惯都会对人的死亡率产生影响。
8、职业：从事职业不同，对于保险事故发生影响。
保险知识，寿险的核保过程
一、保单生产线-----认识承保过程
将承保过程做一简单介绍：投保人填写投保单后经保险代理人交给保险公司，保险公司经过一系列审核到将正式保单交给客户，这一承保过程也就是核保的过程。寿险契约的成立，需经过多次危险选择，一般主要是有营销员核保、体检医师核保，专职核保人核保及生存调查等四个基本环节。以下我们将着重就营销员核保向大家
二、让公司成为你的骄傲-----谈营销员核保的重要性
在日本，有很多社会名流的家人，包括著名球星中田英寿的母亲等都是第一生命保险公司的寿险代理人，许多代理人在外出展业时，如果递出的名片上印着第一生命字样，也不容易被拒绝，因为谁都知道第一生命是日本一家实力雄厚，服务优良的大公司，那么第一生命是如何迅速成长为日本寿险业界的巨大呢？良好的营销员核保无疑是重要的一环。
目前寿险业务的拓展主要以营销展业的方式进行，而该种方式需大量的营销员去寻找新的客户，绝大部分的新业务达成均有一个积累促成的过程，也就是说要和客户进行一段时间的接触，因而对客户的投保动机、保险需求、健康状况、职业及工作环境、收入状况及生活环境等方面均有有所了解。如果营销员能审慎地收集客户的有关信息，并提出正确的报告，即可达到有效的危险选择，避免逆选择发生。而专职核保人员最后面对的只是一堆由客户和营销员签署的书面材料。据统计，90%的投保单位经过营销员核保后直接生成保单，特别是免体检投保时，营销员核保几乎代表了核保全过程。因此通过良好的营销员核保，寿险公司接受大量良质契约，核保准确，理赔及时，不仅可巩固原有客户，还会因客户的转介绍扩大客户群，使业务进入良心循环，拓宽业务渠道。并且节约公司人力、物力、财力，减小公司与客户之间纠纷误解。长期积累下去，公司稳健经营，实力、信誉度和形象逐渐提高，产品更具竞争力，在外出展业时，你不是也可以把公司作为你的骄傲吗？
三、如何做好第一道防火墙-----谈营销员如何核保
大家都知道营销员核保的重要性了，那么如何做好第一道防火墙，更好的维护公司、客户、自己的利益呢？我们认为要注意遵循面晤、观察、询问与报告四个环节。
1、亲自目睹投保人与被保险人填写投保单。带病投保客户在填写健康告知书时可能不愿填写，而让营销员代填，对健康告知书中的询问的事项，未仔细看就全部填“否”，并且强调自己很健康等，这时，我们可以采用聊天的方式，以关心的态度询问以前是否看过病、住过院，对于外观举止正常的客户也必须明确询问以往的身体情况。对健康告知填写异常的要告知客户公司可能会要求其提供病史资料或进行体检。最后让投、被保险人亲笔签名。
2、仔细观察被保险人健康状况及生活环境，包括其体格外观是否正常、有无残疾及智力障碍，被保人家庭情况及工作环境如何，如果有客户工作、居住环境、穿衣打扮与所说经济状况不相符合，应判断有无道德风险。
3、注意询问被保险人投保目的、历史（包括既往有无被加费、延期、拒保等）、有无家族病史、职业及使用工具情况、收入及资产情况，有关客户隐私问题，特别是收入问题通常其不愿多谈，这时要注意谈话技巧，尽量准确估计客户经济状况，对无可保利益、非善意投保者应予以婉拒，并根据收入状况提供适当保额。
4、业务报告书：根据观察、询问等情况，做出尽量准确判断，填写报告书，提供给核保人员，对被保险人健康、财务和工作状况中存在的特殊问题应予以仔细说明。
医疗险，你知道保险公司通用的核保规则吗？量定的标准是什么呢？
保险不是你想买，想买就能买！这句话，很多用户都是不相信的。认为保险只有我想买，没有我不能买的。那是因为你是健康体，自然不会有这方面的困扰！但是对于非健康体用户来说，却并未如此！
要知道，保险公司有着严格的核保规则：
对健康体来说，一般只有正常投保的处理；
但对于非健康体来说，除了正常投保、拒保之外，还有除外、加费承保的处理。
下图是保险公司核保的通用规则，大家可以了解一下：
保险公司核保通用规则
小编要说明一点：保险公司不同，对于同一种病种的核保结果不同；但大同小异，保险公司主要是为了控制风险。一般情况下，只要身体健康，投保符合自己的相对保额，其核保结论是一样的。但如果存在某些疾病，根据保险公司和产品，或可能核保结论不一样。
比如：一个人有甲状腺结节，想要购买百万医疗险，有的保险公司的百万医疗险可以承保；有的保险公司的百万医疗险就拒保。
所以，这点大家要清楚。
小编写过关于保险公司黑名单的文章，其中提到：排在保险公司黑名单前10位的疾病是：乙肝、肝功能异常、体重过重、血脂高、血压高、血尿、血糖高、肾结石、乳腺肿瘤、胃病（胃炎、胃溃疡）。那就来看一下保险公司对这10种疾病的核保量定标准吧。
a.乙肝/肝功能异常
对于乙肝患者投保，保险公司都会对健康状况进行严格审核、要求体检；
对于早期的患者一般加费承保，对于中末期的患者其拒保率非常高。
保险公司一般有以下核保结论：
乙肝大三阳，肝功能正常：寿险加费，重疾险加费，医疗险肝脏疾病责任除外
乙肝大三阳，肝功能异常：寿险延期，重疾险延期，医疗险延期
乙肝小三阳，肝功能正常：寿险加费，重疾险加费，医疗险肝脏疾病责任除外
乙肝小三阳，肝功能增高3倍以上：寿险延期，重疾险延期，医疗险延期
b.体重过重
一般来说，BMI=19～24.9为标准体重；25～30则过重；大于30为肥胖。
在不同的保险公司有不同的量定标准。
保险公司一般有以下核保结论：
BMI>28：寿险加费，重疾险加费，医疗险加费
BMI>30：寿险加费，重疾险加费，医疗险或可拒保
c.血脂高
轻者可能要加费承保，中末期患者被拒保的几率很高。
保险公司一般有以下核保结论：
血脂增高3倍以上：寿险加费，重疾险加费，医疗险高血脂症及其并发症责任除外
d.血压高
轻者可能要加费承保，过高，直接拒保！
保险公司一般有以下核保结论：
轻度高血异常：寿险加费，重疾险加费，医疗险拒保
上压>180或下压<110：寿险拒保，重疾险拒保，医疗险拒保
高血压合并蛋白尿：寿险拒保，重疾险拒保，医疗险拒保
e.血尿
保险公司会根据血尿的严重程度，做出不同的加费决定，甚至延期承保。
保险公司一般有以下核保结论：
屡次出现血尿：寿险、重大疾病，一般加费承保；大量不明原因的血尿或蛋白尿予以延期。
屡次出现血尿：医疗险，通常附加不保事项，大量不明原因的血尿或蛋白尿予以延期。
f.血糖高
糖尿病是一组以高血糖为特征的代谢性疾病。高血糖则是由于胰岛素分泌缺陷或其生物作用受损，或两者兼有引起。
对于明确糖尿病患者：保险公司一般有如下核保结论：
控制良好的糖尿病，寿险通常加费承保，控制不良的，拒保；
任何程度的糖尿病，重疾与医疗险都拒保。
只是血糖偏高，重疾通常正常投保；根据医疗险产品看，部分医疗险正常投保，有的拒保。
g.肾结石
肾结石投保寿险重疾、医疗险，正常投保、加费、除外、拒保都有可能。
保险公司一般会有以下核保结论：
没有并发症：寿险正常承保；重疾险正常承保，医疗险除外；
有并发症：寿险轻者加费，重者延期/拒保；重疾险轻者加费，重者延期/拒保；医疗险拒保。
h.乳腺肿瘤
以乳腺肿块/乳腺结节为例：
保险公司一般会有如下核保结论：
B超显示无恶性特征：寿险正常投保，重疾险乳腺部分责任除外，医疗险乳腺部分责任除外
B超显示性质不明：寿险延期，重疾险延期，医疗险延期
i.胃病（胃炎、胃溃疡）
长期胃病可能会发生病变，需要了解其病变情况。
保险公司一般会有如下核保结论：
轻度：寿险正常承保；重疾险加费或除外，医疗险加费或除外；
重度：寿险延期或拒保；重疾险延期或拒保，医疗险拒保。
以上，便是这10种疾病的量定标准和和核保结论了。大家可以好好看一看。
其实，小编写这篇文章一方面是为了让大家了解保险公司核保规则；另一方面也想告诉大家：不要把保险当做商场里的百货，认为只要有钱就可以买到，而一拖再拖。当我们的身体出现隐患时，保险真的不是你想买就能买到的。尤其对你来说是无关紧要的一些小疾病，可能就会造成你购买保险加费、除外甚至拒保！因此，投保要趁年轻、健康（健康体）时购买，不然有疾病了，再想买就真的晚了！即使能买，保险公司也会给你各种核保限制的。
保险知识，为了自己的权益 核保时应该多加注意
时下，骗保案件与日俱增，反骗保的任务十分艰巨。核赔人员无疑最需“火眼金睛”，但如果核保人员工作中多留个心眼儿，也完全有可能将一些可能发生的骗赔消灭在萌芽之中。
据某中心支公司2005年死亡案件统计资料发现，长期寿险投保2年内疾病死亡25件，投保单健康告知都无异常，出险后调查发现80%不同程度的存在未如实告知情况。其中拒赔及诉讼9件，属严重未如实告知，已经影响到理赔结论。而代理人未尽说明义务，未就保险标的有关情况进行询问，以及伙同客户弄虚作假占绝大多数。
外部环境的严峻要求保险人提高警惕，更有效地识别风险。特别是处于风险把控风口浪尖的核保员一定把好风险关，不放过投保单上任何一点有价值的资料，特别是一些看似无关紧要的告知事项。比如身高、体重、婚姻状况、投保关系、年收入、居住地域等。这些资料往往真实反映了保险标的的风险状况。
下面就一个具体的核保案例来看一下核保员如果把好核保这一关。
投保资料：投保人及被保险人张某，男，32岁，未婚，职业为农民，四川省江安县某乡人。身高175cm，体重65Kg，年收入1.5万；既往无投保记录；无吸烟史及饮酒史；健康告知无异常；无遗传性家族病史。购买寿险公司某产品1份，风险保额5万，20年缴，年保费592元。受益人为法定。
核保分析：被保险人为青年男性，职业风险小，受益关系合理，健康告知无异常，投保险种为终身寿险，目的明确，无明显逆选择及道德风险，其累计风险保额5万元，乍一看，可以算得上是一件标准件。但核保员没有放过任何一点蛛丝马迹。通过对被保险人生存地区及生存条件分析，以其175cm的身高，1.5万的年收入，在该居住地区无疑是“钻石王老五”级青年，成为异性追逐的对象。而32岁仍然未婚，必有缘由。于是将这张所谓的“标准件”转核保生存调查。
通过生存调查发现，被保险人全身瘫痪，长年卧床不起，没有收入来源，依靠父母及兄长养活。而代理人明知被保险人生存及身体状况，对公司刻意隐瞒事实真相，得知公司进行生调，就自动撤回投保申请。
以上的案例，核保员仅从婚姻状况一个很小的方面入手，就有效地防范及化解了可能存在的风险。因此，核保员在有限的核保资料中发现疑点，需要高度的责任心，也需要那么一点点功力。
家财险如何投险更合适 核保易通过
投保人在投保前应认真了解家庭财产保险的相关内容及关联险别，认清所选家庭财产保险是否真正符合自己的需要，勿要盲目乱投以防得不偿失。当然，在家财险核保过程中，需要对有些因素进行重点风险分析和评估，这样在投保时才能够更快的通过。下面小编带着大家深入的了解一下家财险。
家庭财产保险简称家财险，是个人和家庭投保的最主要险种。凡存放、坐落在保险单列明的地址，属于被保险人自有的家庭财产，都可以向保险人投保家庭财产保险。
家财险一般分为二种，一种是普通型，一般以一年为期限，一份每年交一定数额的保费(一般为数百元)，出险后经过保险公司核实后可获赔；另一种是投资理财型，以两年或三年为期限，一份投资几千元至万元不等，若未出险，到期返还一定数额的利息。若出险，则可获赔。
家庭财产保险是一种特殊的财产保险险别，包括若干险种，它在实务中主要可以分为四类：一是房屋保险，如面向乡村居民的农房保险，面向城镇居民的房屋保险(申请个人住房贷款必须投保房屋保险等即是；二是室内财产保险，如普通家庭财产保险、家用电器保险等；三是家庭或个人责任保险，如住宅责任保险、运动责任保险等，三是家庭或个人责任保险，如私人汽车保险、农作物保险等。
除主险保单条款外，家庭财产保险的附加险种更是丰富多彩。如居民信用卡盗窃、门窗锁被恶意破坏、佣人责任、外出旅行衣物行李、额外租房费用、租金收入损失、玻璃单独破碎、清理残骸费用、搬家损失、自行车责任、乘坐交通工具意外伤害等都在附加保险条款之列。
家财险主险的保障范围函盖房屋、房屋附属物（包括私人车库、天台等）、房屋装修及服装、家具、家用电器、文化娱乐用品。保险责任，即因下列原因招致家庭财产损失，由保险公司负责赔偿相应损失和为防止或减少损失而支付的施救费用:一、火灾、爆炸；二、雷击、冰雹、等自然灾害；三、空中运行物体坠落、外界物体倒塌；四、暴风或暴雨使房屋主要结构（外墙、屋顶、屋架）倒塌，有些还扩展至民众骚乱、暴动和他人恶意破坏。
但是房屋保险与家财险是有区别的：
一是保障范围不同。房屋保险的保障范围是房屋的建筑结构；家庭财产保险的保障范围是室内财产，包括装修、家具、衣物等。
二是，保险标的面临的风险不同。房屋的建筑结构面临的主要风险是火灾、爆炸以及在保险范围内的自然灾害等；家庭财产除房屋建筑结构面临的风险外，还存在很大的盗抢风险、水管爆裂后的自身家庭财产损失和赔偿责任等风险，购买家庭财产保险的保户一般附加盗抢险和水管爆裂险。
三是赔偿处理不同。房屋保险的保险在出险时，保险公司将按比例赔偿；家财险一般不适用比例分摊，保险损失发生后，保险公司在保险金额的限度内，按实际损失金额赔付。
家财险核保的七大要素
主要的核保要素有：
1、保险标的物所处的环境。保险标的物所处的环境不同，直接影响其出险几率的高低以及损失的程度。例如，对所投保的房屋，要检验其所处的环境是工业区、商业区还是居民区；附近有无诸如易燃、易爆的危险源；救火水源如何以及与消防队的距离远近；房屋是否属于高层建筑，周围是否通畅，消防车能否靠近等。
2、保险财产的占用性质。查明保险财产的占用性质，可以了解其可能存在的风险；同时要查明建筑物的主体结构及所使用的材料，以确定其危险等级。
3、投保标的物的主要风险隐患和关键防护部位及防护措施状况。一这是对投保财产自身风险的检验。
(1)认真检查投保财产可能发生风险损失的风险因素。例如，投保的财产是否属于易燃、易爆品或易受损物品；对温度和湿度的灵敏度如何；机器设备是否超负荷运转；使用的电压是否稳定；建筑物结构状况等。
(2)对投保财产的关键部位要重点检查。例如，建筑物的承重墙体是否牢固；船舶、车辆的发动机的保养是否良好。
(3)严格检查投保财产的风险防范情况。例如有无防火设施报警系统、排水排风设施；机器有无超载保护、降温保护措施；运输货物的包装是否符合标准；运载方式是否合乎标准等。
4、有无处于危险状态中的财产。正处在危险状态中的财产意味着该项财产必然或即将发生风险损失，这样的财产在家财险核保过程中，保险人不予承保。这是因为保险承保的风险应具有损失发生的不确定性。必然发生的损失属于不可保风险。如果保险人予以承保，就会造成不合理的损失分布，这对于其他被保险人是不公平的。
5、检查各种安全管理制度的制定和实施情况。健全的安全管理制度是预防二降低风险发生的保证，可减少承保标的损失，提高承保质量。因此，核保人员应核查投保方的各项安全管理制度，核查其是否有专人负责该制度的执行和管理。如果发现问题，应建议投保人及时解决，并复核其整改效果。倘若保险人多次建议投保方实施安全计划方案，但投保方仍不执行，保险人可调高费率，增加特别条款，甚至拒保。
6、查验被保险人以往的事故记录。这上核保要素主要包括被保险人发生事故的次数、时间、原因、损失及赔偿情况。一般从被保险人过去3~5年间的事故记录中可以看出被保险人对保险财产的管理情况，通过分析以往损失原因找出风险所在，督促被保险人改善管理，采取有效措施，避免损失。
7、调查被保险人的道德情况。特别是对经营状况较差的企业，家财险核保过程中要弄清是否存在道德风险。一般可以通过政府有关部门或金融单位了解客户的资信情况：必要时可以建立客户资信档案，以备承保时使用。
