要么保费贵、保额低，要么就是被忽悠买了大杂烩，保障清汤寡水，要么干脆买错了产品，踩坑方式五花八门。
基本每十个人里，总有一两位朋友咨询我退保的事，索性开篇文章统一聊聊。
1、一直觉得，买错保险好比谈恋爱遇到渣男，关键时候还是要杀伐果断，及时止损。
比如有人在朋友推荐下给自家宝宝买了少儿某某福，犹豫要不要退。
退保肯定会有损失，损失还不小。
犹豫期内退保，会退还所交保费，损失较小。
过了犹豫期退保，损失很大：不退保费、只返还现金价值。
现金价值，大白话说就是退保金。
有些保险产品的现金价值是先低后高，达到一个最高点后，开始下降，直到保障期结束，变为0。
尤其前几年，现金价值非常低，这是因为保险公司的广告费，佣金等营销成本，都集中在前两年。
如果你退保了，佣金、广告费、人力成本这些，谁来承担呢？
肯定是要从你的保费里扣除的。
另外在保障期内，现金价值都是低于保费的，可能你交了几万保费，最后只能拿回几千，甚至几百块。
所以啊，退保要慎重，它可是关乎着你白花花的银子呢。
2、如果对保险不满意，但又承担不了退保损失，我给大家支个招。
要么降低保额，把20万的保额降到10万。
或者缩短保险期限，本来保障期限是20年，缩短到10年，把保费支出降到最低。
再者可以使用保险公司的保单转换功能，把储蓄型保险换成消费型的。
但是不管哪种方式，前提都要咨询一下保险公司客服，你这款产品目前是否支持上述方式。
注意了，不是问业务员，毕竟有利益关系在里面，业务员大多不会建议你考虑退保的事。
其实，最后无论如何，只要你退保，都是要割肉的。
所以买保险之前，一定要仔细看合同，不要被别人嘴上说的承诺迷惑，要看合同的免责条款、理赔条件，一定是仔细对比。
一份不合适的保险，从你买下的那一刻开始，就已经注定了你的亏损。
3、问题来了，什么情况下，要考虑退保？
（1）买错了产品
比如老王想买一份保终身的重疾险，结果被忽悠买了份万能险，附加重疾，保额低到和保费差不多。。。。。。
还有的新手爸妈，想给孩子买份大病险，结果买了份终身寿险，附加重疾和其它险，结果重疾险和寿险共占保额，哪个理赔了，另一个基本失效了。。。。。。
我说过，孩子没有养家责任，最不该买的就是寿险。
其实这种情况就是典型的踩坑，保费死贵， 保障还严重缩水。
（2）保额太低
很多人喜欢买保终身的返还型保险，结果同样的保费，买到的保额少的可怜。
可能花了5000多，才买了10万、8万的保额。
未来的钱不值钱，眼下20万的保额，几十年后在通货膨胀的作用下不一定够医疗费。
所以啊，我们买保险，在预算有限的情况下，一定要买足保额。
3.占用预算过多
对我们来说，买保险是为了转移风险、减轻家庭经济负担，如果保费太高，反而成为了经济压力，那就本末倒置了。
我建议，一般用家庭年收入的 10% 左右来购买保险是比较合理的。
有的人一时冲动，给孩子买了堆返还型保险、教育金、年金险等，一下子花去好几万，结果家里的顶梁柱还在裸奔，非常不理智。
以上几种，都是我总结的大家应该割肉止损的情况。
4、如何安全退保？
退保之前，要先为自己找好备胎，也就是买一个保障足的新产品。
因为一旦退保，你的保险合同就中止了，是没有保障的。
我见过一些因为交不起保费退保，结果没多久就生大病的例子，非常惋惜。
买长期保险都有90--180天的等待期，如果等待期内出险得不到赔付。
如果你身体出了健康状况，也很有可能被拒保。
除了金钱损失，这些保障方面的风险我们也要考虑到。
所以我建议：退保前一定要确定买好了新保险，并且已经过了等待期。
另外，退保这事儿，大家一定要克制，千万别因为出了新产品就退保，一味跟新，退保是没有尽头的。
比如你刚买了康乐人生，结果康乐尊享出来了，你觉得尊享保障更足，要退保，这种情况就好比你考上了北大，非要退学复读考清华，其实是没有必要的。
退保的前提，一定是你买了又贵又坑，不适合自己的产品。
如果妥善选好了保险，每年省下的钱拿去理财，比如选择低风险的货币基金，也是一笔可观的收入。
假如30岁的老王，给自己买了份康乐尊享，50万保额，交20年，保终身，年保费近20000块。
其实，他完全可以给自己买一份多次赔付保终身的，覆盖更多高发病种，癌症单独分组，保障更全面。
同样是50万保额，交20年，每年能省下近10000块。
这省下来的10000块，如果拿去买余额宝，会发生什么？
假设年化复利3.5%，一共投入20年，50年后你能获得807637元，这就是买定投余的力量。
最后还是唠叨一句，买保险一定要多看合同，千万别听销售嘴上介绍就买了贵又鸡肋的产品。为了避免退保时忍痛割肉，还是要一开始就要精挑细选。买保险，只买对，不买贵！
延伸阅读
身故返现金价值的消费型重疾险，你是不是觉得不划算？
很多人都知道带身故责任的重疾险一旦被保人发生身故，可以返还保费或保额。但有一部分重疾险，身故只会赔付现金价值！这时很多人觉得不划算，真这样吗？
有些人认为直接买消费型重疾险要更划算，因为消费型重疾险有现金价值，保险期间内身故能拿到现金价值，跟返还保费是差不多的，但保费要便宜不少。但也有人觉得不划算，以下小沃就详细说明一下。
一、先来了解一下现金价值这是消费型重疾实现“返还”的关键。现金价值也叫退保金，指退保时能从保险公司拿回的钱。在长期保单中，缴费期限通常小于保障期限，所以保单下会累积不少责任准备金，用来支付后期保费，这些准备金就是现金价值。
现金价值不是固定的，会随时间而变化。只有长期的保险才有现金价值，一年期的没有。现金价值最高会超过累积缴纳保费，最低也会低至零。
二、被保人身故后，现金价值怎么处理？首先，如果购买的重疾险附加了身故保障，那么被保人身故后，保单的现金价值会降为0，赔偿受益人身故保险金后保险合同自动终止。不过这涉及到划不划算的问题。
如果投被保人不是一个人，在被保人身故后，投保人可以直接申请退保，保险公司必须返还投保人相应的现金价值。
如果原投保人身故，可以由原投保人继承人申请保全变更投保人，再由新投保人退保即可，但不是那么容易了。
所以说无论如何，只要是被保险人身故，都是可以拿到现金价值的。也建议投保时被保人与投保人就不要是同一个人。
三、身故返还现金价值是否不划算？许多人，总是打不开“保险返还”的心结，总觉得没出险，钱就白花了。小沃之所以一直推荐消费型产品，是因为其价格十分便宜，能用较低价格买到充足的保额，保障作用更加明显。
不仅如此，在某些特殊的情况下，消费型重疾险也能实现少量的“返还”。
比如我们可以择机退保实现返还：
1、1年期消费型重疾险
说到现金价值，1年期的重疾险就要排除在外。因为1年期保险都是交1年保1年，并不存在当期为后期多交保费的情况，自然累积不出来现金价值，也就无法“返还”。这里需要额外强调一点，消费型重疾险≠1年期重疾险，很多用户老是搞不清这一点。小沃说过多次，消费型产品既可以是1年期的，比如微医保·重疾险，也可以是终身的，比如康惠保旗舰版、达尔文1号。
2、定期保障的消费型重疾险
定期保障的消费型重疾险中，以保至70岁最为常见。
按照精算原理，保至70岁的重疾险，保单的现金价值会先增后减，70岁时归零。如果到期没有出险，保费就消耗掉了，同样没有办法返还。
70岁前退保倒是能够拿回一部分现金价值，但小沃不建议你这么做，保至70岁现金价值本来就没多少，退保还把自己暴露在风险之中，就得不偿失了。
3、终身保障的消费型重疾险
保终身的消费型重疾险，保单的现金价值也是先增后减，到106岁时才会归零。现金价值在某些时刻会超过所交保费，择机退保的话，确实能在一定程度上达到“返还”的效果。
那什么时候退保最好呢？
小沃认为，中国人的平均寿命为76岁，是个比较合适的分割点。
76岁之前不建议退保，这个阶段年纪不算特别大，也是疾病的高发期，主动退保，就会将自己暴露在风险之中，得不偿失。
76岁之后，保单现金价值仍然不少，如果希望能有一笔钱改善生活，可以考虑退保。
不过相比保额，现金价值的数额要少很多，如果不是很缺钱的话，还是不建议大家退保，毕竟保障才是最重要的。
四、重点推一款消费型重疾险产品名：复星联合康乐一生C款
康乐一生C款是复星联合健康保险推出的产品，保障80种重疾+35种轻症，轻症最高可赔付3次，双双豁免更安心，支持智能核保，一分钟高效得结论。具体保障详情如下介绍：
1、保障疾病种类多
涵盖80种重疾保障，覆盖高发病率的重症保额最高为50万，如癌症、急性心肌梗塞……扩充轻症疾病保障35种，可赔付3次，保额为基本保额的30%；
2、贴心豁免保障
罹患轻症，免收后续保费，但可继续享受重疾保障。除被保人享受轻症豁免之外，投保人出现轻症/重疾/身故/失能这四种情况，免收被保人后续保费，适合为家庭成员（配偶、子女、父母）投保，享受最全豁免保障。
3、缴费灵活，保障期限可自选
保障期限可选至70岁、80岁或终身，交费年限5年、15年、20年、30年。投保后即可免费加入复星联合“健康星”会员俱乐部，专享健康服务等持续升级的礼宾待遇。
五、小结消费型重疾的现金价值并没想象的那么低，甚至能在一定程度上实现“返还”的效果，还是挺划算的。
当然，小沃推荐消费型保险，不是因为它“返还”的这一点钱，而是它可以用较低保费撬动足够的保额，让保险回归保障。
所以，即使消费型产品能够退保拿回现价，小沃还是建议大家不要轻易这么做，毕竟保障才是最重要的。不过，如果保障期内被保人身故后，也不要忘了拿回现金价值，这也是一笔不少的钱。
保险产品，短期退保不划算 买前斟酌需仔细
保险和银行、证券一样，是金融系统的重要组成部分，也受着各种风险的考验。保险行业协会认为，购买银行代销的保险收益，可能还没有定期存款利息多，这样的比较是片面的。
保险产品和银行理财产品是两个不同的概念。保险产品其基本功能是保障功能，如购买保险产品的被保险人在保险期内身故或残疾，保险公司还要承担保险责任。其次，经营主体不同，银行理财产品是银行经营的业务，保险产品是保险公司经营的业务。再次，作用不同。银行理财产品的主要作用，是追求资金安全和一定收益，与保险产品相比，二者在预防风险、存取方式和所有权等方面存在区别。
近日，市保险行业协会对于目前银保产品的情况进行了解释和说明。
根据资深专业人士解释，目前银行代销的保险产品，主要包括分红险、投资连结险和万能险等新型保险产品。
保险产品是一种长期性保障投资产品，主要针对有保障和理财需求的人群。要特别注意的是，许多保险公司的万能险、投资连结险的初始费用、保险费、管理费、手续费等在保险期间都将按一定比例扣除，尤其在投保初期，保险公司投入的成本高，扣除费用的比例也较大，现金价值就低。之后随着成本降低，扣除费用就大幅下降，现金价值累积加快，再加上红利分配，其投资功能才能体现出来，这往往要经过一段较长的时间，如果提前退保，将受到损失。
因此购买产品时要充分考虑各种因素，更要避免短期内退保。
购买基金，退保炒股不划算 保险计划要珍惜
今年年初，笔者的一位朋友告诉笔者，他在保险公司购买了养老年金保险计划，至今已储蓄了5个年头。然而，上个月初，这位朋友又告诉笔者，他把年金保险计划退了，退保的钱都用来炒股了！就连他的妻子也同样把保险退掉转买基金了！
今年来，股票市场节节攀升，红旗飘扬，带动了基金市场的火爆。
像笔者这位年轻的朋友这样的“理财动作”，退掉传统保险转向购买基金和股票的消费者为数不少！笔者明白他们的想法，却不禁为他们冲动的做法感到担忧。
其實，美满的人生离不开缜密的理财规划。个人通过明确的财务目標和现状分析，将资金做出理性的、明智的、系统性的安排和运用，将使资金产生最高的效率和效用，以便可以在预定的时间内达成个人财务目標，實现理想的生活方式！所谓理性理财，就是依赖不同的理财工具构建适合个人需求的组合，这些工具期限长短、风险收益的特征与功能各不相同。
就拿笔者的这对朋友夫妻来说，他们当然也可以蕦嵄购买基金或股票，如果资金允许的话，还可以再投讓嶃房产及外汇呢！只不过，他们不应该因此把个人的基本保险保障和未来养老储蓄计划給“当”了！
保险的主要作用就在于当我们在遭受损失的时候，可以得到及时、可靠的经济补偿，从而使我们及家人应该享有的各项经济利益获得保障。简单而言，购买保险只不过是每个人对自己及家庭应尽的责任或者是一種支付人生必需费用的手段而已，它跟赚钱沒有太大的关系。
倘若我们能够保证自己的身体永远健康、意外与自己绝缘的话，那我们可以摈弃所有顾虑，一门心思想着如何使财富增值。但问题在于，这样的保证我们无法承诺，人生有太多的万一是根本无法预料和承受的！很多时候，意外和疾病就是如此不识时务，说发生就发生了！所以，人寿保险、健康保险、重大疾病保险的角色是其他投资工具无法代替的。再说，养老保险其實就是储备基金，保险公司的年金计划是无法保证我们年老了还餐餐享受着山珍海味，但起码可以确保我们有稳定的年金收入，衣食无忧。
其實，真正的财富是靠不断的创造与耐心积累得来的，在追求财富的过程中要留意的远不止是市场的投资风险，更加不可以忽略的是对自己、对家人的责任。所以，理性理财，请珍惜您的保险计划。
分红险盲目退保不划算 应稳健理财
越来越多的家庭都在制定符合自身情况的理财规划，保险作为理财工具必不可少，分红险也因此受到了很多关注。有人会问，怎样购买适合自己的分红保险？购买分红保险后应注意哪些问题？
分红险如何挑选选择险种：分红险涵盖的范围较广，主要有养老、教育、身故保障等，投保人须根据自身需求来选择相应的产品。分红险产品可以再附加各种健康险、意外险或者定期寿险等产品的搭配，能很好地满足医疗和保障需求。
选择产品：由于分红险的收益率并不能提前固定和量化，产品的演示利率仅仅是作为参考，因此投保人需对有意向的保险公司多作了解，包括该公司的运营情况、行业评价、以往分红水平、投资经营风格、代理人的专业程度、公司服务水平等。
选择方式：投保人要根据现在以及将来现金流需求，选择适合的缴费方式和将来红利领取方式。保险人士介绍说，目前主要有两种分红方式，一种是现金分红，一种是保额分红。如果不急于将红利取出，可选择保额分红产品，增加保险金额；如对现金有需求，则可选择现金分红产品，灵活性更高。
分红保险产品分红水平不理想该怎么办？购买分红保险的主要功能是拥有风险保障，我们应该理性看待分红水平，分红水平与持有时间长短、市场环境、经济环境等诸多客观因素有关。无论是否分红、分红水平高低，任何时候消费者对于分红保险产品的分红水平都应该保持淡定的心态，应该将最终的红利分配看成一种“意外之喜”，并始终把享有风险保障作为持有分红保险的根本目的，尤其不要因为分红水平没有达到预期而退保，从而使自己受到不必要的退保损失。
选购分红保险时，要注意以下几点：一、公司实力
与传统寿险的定值给付不同，分红保险的利益是变动的。红利来源于保险公司的三差，既死差益、费差益、利差益。前两项各公司的差别不会太大，利差益则完全反映保险公司的实力与投资回报能力。如此一来，公司每年向客户派发红利不是定值，而是随保险公司的实际经营绩效而波动。客户未来获得红利的多少，取决于保险公司业务经营能力的强弱。因此，客户在选择购买时，要慎选保险公司
二、自我需求
自我需求也就是为什么要买，买多少。
越来越多的家庭都在制定符合自身情况的理财规划，在规划中，分散投资渠道已成为共识。保险作为投资保障的渠道之一，成为必选。客户要根据自身的需求选择合适的保险产品，以获取最大利益，保障投资安全。
三、综合考虑保障、综合收益以及附加险
分红保险本质是保险。保险产品与其他理财工具的本质区别是保障。因此，购买分红保险首先要看重其保障功能。目前市面的分红保险种类繁多，各具特色，应选择一些保障期较长、保障功能较强的分红产品，而不应对短期的收益率看得过重。
分红保险之所以受大众欢迎，就在于它在保障功能之外，另增了投资功能，既然是投资，就应该关注其收益。值得大家注意的是，我们在考虑分红保险的收益时，不应该局限于分红水平，因为分红保险在分红之外还有固定收益部分。所以考虑分红保险的收益应考虑其综合收益，既看分红又看固定收益，而且要认识到分红是不确定的。
专家提醒：分红险优势在于长期保障和投资，盲目退保不划算。
买商业养老保险划不划算？_保险知识
社会基本养老保险待遇较低，很多市民便考虑买商业养老保险，那么作为普通人，买商业养老保险划不划算？
从养老本身来说
就目前我国商业养老保险的保障范围来看，它还不足以称之为“养老保险”。因为从我们购买商业养老保险的动机来看，它并不能起到很好的补充作用。当前，法定退休年龄一延再延，当我们开始领养老金的时候已经60多岁，这时我们最关心的应该是健康问题，而不是商业养老保险每月几百的保费，所以如果单纯购买养老险，没有额外购买重疾险的话，即便交了那么高的保费，一旦罹患重大疾病也是得不到赔付的。
从投资角度来讲
其实，对于穷人来说，不论是分期给付，还是一次性交清，商业养老保险都是一笔价值不菲的投入。如果这笔钱非但没有增值，反而还因为通货膨胀、货币贬值而缩水，那么就得不偿失了。毕竟商业保险作为投资来讲，不仅流通性能差，就连收益也乏善可陈。目前，我国商业养老保险的平均年收益大多在2%-3.5%左右。而同期，我国的通胀率大概在3.5%左右，也就是说，买商业保险做投资增值的可能性非小。因此，如果你不是高净值人群（也可以理解为“有钱人”），并且有意把商业养老保险当投资，那么还是放弃吧，商业养老保险不适合你。在大家买保险之前，一定要记住一点，保险的首要职责和最重要作用是“保障”，而不是升值。那些跟你鼓吹买保险有多赚钱的业务员，请远离他们，还不如从现在开始每年拿缴保费的钱去做长期的投资来的划算。至于父母没有退休金，担心其养老问题，并不是只有买商业保险这一种方式，完全可以根据具体情况，定制属于父母自己的养老计划，更划算也更灵活有效。
保险知识，中老年买重疾险不划算
典型“80后”，爱花钱，爱消费，更爱享受经营自己的小生活，也偶尔琢磨着赚些小钱，为下一代攒奶粉钱。
5月，不少保险公司都适时推出了“妈妈营销”，但记者发现，虽然中老年人对疾病保障的需求最大，但能够为中老年人提供保障又比较划算的保险非常少，尤其对50岁以上的老年人来说，很多并不划算。
虽然北京去年调高了医保报销比例和限额，但由于受社保药品目录等的限制，如发生癌症等疾病，相当一部分自费药不能报销。可通过投保重疾险提高保障，因为大多数保险公司重疾险都是一旦投保人确诊，就会给予合同约定的保额，与所花医疗费用无关。不过，就目前保险公司设计的费率来看，中老年人投保此类保险却十分不划算。
一般重疾险分为两类，一是长期险种，比如一位30岁女性，保费预算是3500元，可以购买一份10万元保额、交费20年期的终身重疾险；二是短期险种，可把保额提高到30万元或更高，可以一直买到50岁，但短期重疾险的保费是随着年龄逐年递增的。
显然，许多中老年人已错失了购买长期重疾险的时机，买短期重疾险的保费又太高。如果一位55岁的中老年女性要购买一份10万元额度重疾险，总保费却可能会超过12万元，遭遇“保费倒挂”的尴尬。
市场上有没有短期重疾险可解燃眉之急呢？记者询问多家保险公司未果。对此，理财专家建议准备给老年人买保险的子女，可选择购买便宜的意外险以及意外医疗保险，老年人常见的骨折、摔倒等意外可以得到保障。
退保，买错了保险，咋办？这样的操作最正确！
最近，有朋友咨询小编说：我想买一份保险，看了很多相关保险产品，可是在付款时一不小心点错了，不是我想要的哪一款，我该怎么办呢？
用户的问题，就涉及了保险退保。这是很多人都会碰到的，买了保险，不满意、错了或者后悔了该怎么办呢？
买错了东西可以退货，保险当然也可以退。只是，要怎么退？如何退？退多少钱？会不会有损失？等问题，下面小编关于这些问题进行详细解释。
目前市场上的保险产品按照保障期限长短分为短期保险（1年期保险）和长期保险（保障至XX岁，保障XX年或终身）。
短期保险：是指市面上的大多数1年期保险，可以续保或需要重新购买。代表产品为：意外险、医疗险、1年期重疾险、1年期防癌险等。
由于短期保险没有犹豫期，所以只能在保单生效前，可以随意而且全额退保。一旦生效后，退保就需要承担相对应的损失，一般要扣除手续费和已保障期间的保费费用，比如：保障日期过了一半，就扣除一半的保费费用。
由于短期险一般保费比较低，在几元到几百元不等，所以相对应的退保损失并不算大。
这里小编要提醒一点：并不是所有的短期保险，保险公司都支持退保的，所以在退保前，可以询问保险公司这款产品是否可以后期退保。有些产品一年下来，也就几十块钱，到后期再退保，其实也没多大的意义，这样的产品保险公司也就不允许退保。
长期保险：是指市面上的大多数保障时间长，缴费时间长的保险，保障期限一般为保障10年、20年、30年、保至70周岁、保至80岁或终身等，一般缴费时间为10年、20年、30年不等。代表产品为：重大疾病保险、寿险等。
长期保险都有犹豫期，一般为10天、15天或20天不等。所谓犹豫期也可以这样理解，和咱们淘宝买东西时的7天无理由退换货一样的性质。犹豫期内退保，会全额返还保费，最多只扣除10元不等的工本费，其实没啥损失。但如果过了犹豫期退保，那损失可就大了！
长期重疾险退保，返还的不是你交的保费，而是保单的现金价值。
现金价值=所交保费-保险公司管理费-佣金-风险保费+剩余保费所生利息。
现金价值表应该怎么看：
长期保险一般都有纸质保单，我们收到的保单中，会有一份现金价值表，这份现金价值就代表这你每年交过保费后对应的现金价值。
以弘康健康一生A款为例，30岁，男，保额30万缴费20年，保终身，他的现金价值表如图：
以弘康健康一生A款为例
第一年保费4713元，如果退保，只返还426.6元，损失4286.4；
第二年累计保费9426元，如果退保，只返还2292.6元，损失7133.4元；
第三年累计保费14139元，如果退保，只返还4740.3元，损失将近1万元；
随着累计保费增多，利息滚存，保单的现金价值也会逐年升高。在很长的几十年内，现金价值依然会低于你所缴的保费。尤其是前几年退保，我们所交保费和现金价值相差甚远。
想要使自己的退保损失最小，就要对比现金价值和累计保费，什么时候差距最小，那么这个时间退保最好。
用弘康重疾做的例子
在保险合同（保单）会中找到这份现金价值表，表中的数据要看清楚，尤其是图片中红色标注部分，找到累计保费和现金价值，两者对应，差距最小的时间段，就是退保的最佳时间。
但为了保证我们退保损失最小，小编写过一篇关于如何让退保损失最小，此篇内容中，介绍了几种方法，大家可以查看一下>>>买了保险，后悔了，怎么样才能在退保时最大程度减少损失呢？
说到底，不管怎么算，退保对我们来说，都是个亏本买卖。
小编·小结：买保险一定要理性，不能瞎买，更不能乱退。一旦买错，保险坑爹，自己还要交大量的保费。即使能退保，我们仍要承担很大的损失！
至于一定要退保，必须要退保的小伙伴，请先选好替代的产品，并计算损失多少，买新产品能节约多少，进行对比，看是否划算再退保。
记住：一定要先把新产品投保完成，并过了等待期后在退保原来的产品，这样能保证自己的保障不会出现空窗期；如果是年龄已大，或已出现一些会拒保的小疾病了，小编并不建议退保，因为你可能买不了其他保险了，不退这个，最起码还有保障，退了可能什么保障都没了。
最后，再多啰嗦一句：购买保险时，一定要谨慎，谨慎，再谨慎，最后下单！
泰康保险怎么退保 有损失吗
选购保险产品时，很多人在纠结，该买哪家公司的保险产品？选择什么样的保险产品收益高，保费划算，也能有效抵御风险。同时也有很多已经购买保险的人在四处打探怎么退保，想进各种办法最大限度的维护退保权益。
案例：
咨询内容：我在08年办理了泰康人寿保险，每年交3000元，一共交10年，现在想退保，退保流程是怎样的？需要哪些手续？能退还多少本金呢？
专家解答：
如果你真的是考虑好要退保的话，如果你有时间你就带合同、身份证和银行卡到你所买保险的服务中心办理就可以了，也可以叫你的代理人为你服务！一般不建议退保，退保会造成一定的经济损失和失去保障，如果是暂时性的经济问题，保险交费是有60天的宽限期和2年的中止期的，也可以降低保额或者是减额交清。
一般来说，在选择保险的时候我们都建议要慎重，因为退保是有损失的。我个人建议在没弄清楚你自己是不是需要这份保险之前，不要退保。一般来说退保要按照其保单的现金价值表来退，如果该险种为分红型，那么还要加上其分红部分和终了红利部分。
如果你确实需要退的话，需要的资料有：合同，身份证，银行帐号，退保申请书，带上这几项资料到该公司的服务台办理就行了。具体能退多少，请直接咨询投保公司客服，不过数据不是确切的，还需以当时退保时为准。
一般不建议客户退保，因为退保既让客户失去了保障，又造成经济上不小的损失。如果您最终决定要退保，那么带上您的身份证和银行帐号的复印件以及保单原件去该公司办理即可。所退的金额大概就是您所交保费年度的现金价值（保单上会有一页现金价值表，对照即可）若是分红险，再加上累积的红利。
选择退保要谨慎
根据调查发现，退保时将因投保险种不同而损失迥异，因此建议投保人在投保时认真考量，投保后谨慎选择退保。
1、退保能损失多少钱？
保险不像银行储蓄一样，具有“保本”的概念，保险是用来规避风险，具有“助人”与“自助”的功能，因此，投保人就必须承担因退保而产生的相关费用。
“退保时，退的是保单的现金价值。”保险专家指出。所谓保险的现金价值，是带有储蓄性质的人寿保险合同所具有的价值，在投保人终止保险合同时，它是投保人可领回以前缴付的保费与利息积存金。大多数的人寿保险合同都有保单现金价值，而消费型保险并没有现金价值，如意外险、一年期健康险等。
2、两全保险首年退保损失较小
两全保险为储蓄性强、保障性弱的保险产品。赵宇平表示，退保时损失大小因险种而异。通常情况下，储蓄功能较强的保险，退保时损失相对较小。例如，一款5年期两全保险，投保时趸缴保费1万元，如果被保险人5年内身故，将赔付10850元，如果第5年仍健在，将返还10850元(见表三)。
上述5年期两全保险，第1年退保将损失本金150元，第2年退保即可赚45元。赵宇平告诉记者，这一类保险并没有想象中损失那么大，因为保额较低、风险成本较小，保险公司前期扣除费用较少。
3、重疾返还保险首年退保损失过半
重疾返还保险为储蓄性与保障性均强的保险产品。“与储蓄功能较强的保险产品相比，保障型产品退保损失将会大很多。”赵宇平解释，保障型保险多为期缴产品，前期发生的费用较多，且保险金额较高，保险公司的风险相应增大，支付的风险成本会很高。
4、终身寿险首年退保损失惨重
终身寿险具有储蓄性较弱、保障性较强、保障期间较长等特点。由于这一类产品的保障功能高于返还型重疾险，因此风险成本较大，相对而言现金价值较小。随着缴费时间越长，保单的现金价值不断增长。这一类产品保险费率相对较低，意味着投保保费会较少。
婴儿保险重复投保并不划算
宝宝是全家的生活中心，给宝宝购买保险，为他提供最全面的生活保障是许多家长的计划。婴儿保险比成人险便宜，所以很多家长都计划多给孩子买几份保险。实际上并非给孩子购买的保险越多就越好，而是要针对不同年龄购买侧重点不同的保险，家长可以细分孩子的需求，有的放矢地购买。
在婴幼儿时期，孩子的抵抗能力低，这个时期可以优先考虑购买健康型的保险；而到了上小学、初中阶段，上学的校内外意外隐患多，因此家长可以侧重意外险的投入。随着孩子逐渐长大，家长可选择在意外伤害险的基础上附加意外医疗险。此外，与保障功能相当的商业类少儿险相比，家长还可给孩子选择学平险，费用也可大大降低，为孩子平时的磕磕碰碰提供保障。
值得提醒的是，少儿险重复投保并不划算，按照保监会特别规定未成年人身故保险金最高限额除了几座城市可以达到10万元外，其他城市最高限额为5万元，假如在投保时没有如实告知是否在其他公司投保，第二家投保的保险公司通常会拒绝赔付，只退还保费。
网推荐“平安财险成长快乐少儿保险”
产品特色：
适合专为1~22周岁的少儿设计，为父母排忧，是孩子贴心护卫。意外和医疗兼顾，意外医疗保额高达3万，一次购买全年保障，保费低廉，关爱有佳。
保险知识汇总，短期保险购买不划算
时下，“分时消费”日渐走进普通百姓的生活，眼下，保险公司纷纷推出各类短期意外保险产品，有些消费者也喜欢在节假日或搭乘交通工具出行前临时投保。对此，保险专家指出，从经济角度看，“分时消费”对保险来说并不划算。
重复投保短期险不如买长期险
眼下，保险公司虽然没有推出真正意义上的“分时消费”举措，但消费者却往往不自觉地扮演着“分时消费”者的角色：王先生是个体经营者，没有买过寿险，他在周末或黄金周时经常会和朋友驾车出游。每次出行前，他都会在网上投保一份短期旅游意外险，每次花费二三十元，买个安心。
刘先生是一个大型企业的业务经理，工作需要经常出差，是个名副其实的“空中飞人”，几乎每周都要乘机出行一次，而每次坐飞机，他都会花20元为自己买份“航空意外保险”，这样，一年出差下来便产生了两千多元的航意险保费。
保险专家认为，像王先生、刘先生这样的人，出行前临时购买保险，他们在自觉不自觉中，成为保险的“分时消费”者。
随着人们旅游消费的增加和自助游的兴起，游客对旅游保险的个性化需求越来越多，保险公司陆续开办了短期的意外保险，为这些消费者提供了这些快餐式的消费产品。虽然保障高，保费低，但它的保障时间十分短暂。保险的短期消费是否很划算呢？
保险专家给“空中飞人”刘先生算了一笔账：假设他每次购买的航空意外险是20元保40万元，一年出行50次的话，买100次航意险就要2000元。
如果刘先生购买一年定期的航空意外险，花费100元（200元）的保费险，就可获得高达80万元（160万元）的航空意外险保障，保障范围一样，但保险期扩展到一年时间，保障额度也大大增加。还有一种方案，刘先生如果买一年期的综合意外保险，20万元的保额也只需400多元的保费，保障范围从单纯的航空意外，扩展到各类交通工具以及火灾、摔伤等多种意外，保障范围大大扩展。因此，保险专家认为，那种经常要重复投保某类短期险种的消费者，不防考虑投保长期性险种。
分时消费容易“漏保”
另外，保险的可保利益之一就是风险的不确定性，每个人都会面临不确定的风险。从表面上看来，在风险集中时买保险是明智的选择，但人面临的风险是多方面而且随时都可能发生：疾病、意外、死亡、伤残、收入减少、物价上涨、治病无钱、养老无着等等。
平安人寿广东分公司首席核赔人吴泽辉认为，消费者保险的短期消费行为，容易产生“忘保”、“漏保”等现象。因此，他建议消费者最好买一些长期性险种同时附加一些意外险和医疗保险，在这个基础上，有条件的可买些针对性强短期消费的险种。
