1、保额买多少?
保险就是买保额。
一场大病，治疗+康复周期常要3-5年，在此期间医疗花费不说，再加上康复费、护理费、误工损失，花钱如流水，整个家庭急需一笔钱渡过难关。
所以在配置重疾险时，要优先保障眼前的保额足够大，起码要能覆盖患病期间的生活开支。
建议成人一般50万，少儿80万。
2、保障期限选多久?
保障期限建议保终身，投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期，但是不建议低于70岁。
原因有二：
1)如果保障期更短，就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。
55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，建议此时需要重疾险保障。
2)70岁，意味着家庭责任的终结。
说句不好听的，在此以后，生病对家庭的影响较小，所以可以把70岁当作界限，保到70岁。当然预算充足的情况下，更建议保到终身。
3、重疾保障病种数选多少?
事实上，保监会早在2007年就统一定义了25种高发重疾。
这25重疾，已经覆盖了95%的高发疾病。现在保险公司动辄保100多种的重疾，其实只是产品宣传的噱头，增加了上百种病，实际可能只增加了1%的保障。
无论选25种，50种，还是100种，对重疾险性价比不会产生实质影响。目前市场上的重疾险大多都是保80-100种大病，买重疾险，重疾数量不用纠结。
4、多次赔付重要吗?
客观的说，目前多次赔付是近几年新兴的保险品种，尚缺乏准确成熟的理赔数据支撑。随着医疗技术进步，多次赔付的现实需求会越来越高，所以多次赔付这项责任有必要。
5、身故责任要不要加?
带身故责任的重疾险相当于加了半份寿险。换句话说，得病赔;没病的话，死也赔。
一般建议重疾险和寿险分开来买。
因为，重疾险的身故责任保额，只能跟着重疾保额走：50万的重疾保额，只能赔50万的身故。对于城市有房贷车贷的投保人，保额可能不够。这样的情况不如单独买一份寿险。
而如果50万寿险保额足够，房贷压力不大，则可以考虑不单独买寿险，买带死亡责任的重疾险，可以省一些钱。
6、轻症/中症是否附加?
轻症/中症责任建议一定要加上，轻症/中症保的病，大多都是重疾的前兆。
一旦得了常见轻症，再得重疾几率就是正常人的7到8倍。
再加上，轻症的发病率高，治疗费用加上后期康复，通常也需要十万左右一笔不小的经济开支。而且从价格上看，附加轻症只需要多掏25%左右的钱，增加的保费不高，却很实用。
7、等待期、投保人豁免等责任是否必要?
这几项责任其实无关紧要。
举个例子，买90天的等待期只比买180天的等待期的产品贵了几块钱;而附加投保人豁免，每年也只需要多交三十块的钱。WWW.bx010.coM
说到底，这些责任发生的概率非常非常的低，都是重疾定价最最末端的影响因子，有没有它们其实对重疾的实际性价比几乎不产生任何影响。
这几项责任如果价格便宜，则可以附加上。如果价格巨贵，则属于大坑，坚决远离。
8、缴费期限怎么选?
缴费期限拉的越长越好。
只要让30年交的，绝对不20年交，30年往往要比20年交每年少交20%的钱，尤其对预算有限的人，是个不错的减轻眼前缴费压力的好方法。
9、选买大保险公司还是小保险公司?
其实大小保险公司的差异不大。中国保险公司必须接受保监会偿付能力的监管，简单粗暴的说，保险公司几乎无法“破产”。而理赔和服务保险公司的差异也没那么大，都是成熟的业务，标准化流程，各家没有质的差异。(具体可以参考：肆大财子：小保险公司的产品那么便宜，靠谱吗?)
总体上说，保险是比较同质化的产品，买哪家都大差不差。
10、如何通过健康告知?
切记：无论任何情况，都要如实告知，不管是线下还是线上智能核保。
具体如实到哪个程度：不问不说，问了如实答。如果自己根本不知道自己患病，也不需告知，将来也不耽误理赔。
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保险知识，遵守十大原则 助你明白投保
买保险是买倍数
如果我今天买了一份保险，明天或者后天就发生了风险，那么保险公司赔给我的钱是我今天所花的钱的多少倍，这是衡量一张保单保障意义的有力数据。对于四十岁以下的人，这个数字应该不低于20，如果是消费型的寿险，则有可能趋近于200。由此看来，在银行柜台销售的保险大多不具有这样的特征(不包含意外险)。
保险保的是明天的风险
有人说，我现在买一份30万元的保险，如果交20年的话，每年交的保费算下来也有30万元了，可是每年的物价都在涨，30万元到那个时候还能干什么用呢？回答这个问题就要回到风险的定义：不确定什么时候发生的才叫风险。如果我们确定能够交满20年的钱，那么从保障的意义上就不用买保险。问题是你用什么办法来保证你在未来的20年中都会是平安的和健康的呢？因为意外都是在瞬间发生的，疾病的发生也不过是一夜之间的事。
保险是理财，不是投资
我们经常看到客户在计算现在买的保险将来可以赚多少钱，甚至有代理人也在帮客户算返还是多少、分红是多少等等。其实保障是有成本的，从这个意义上说，拿钱来买保险比把钱放到任何投资渠道的回报来得都要低。我们只要考虑这样一个简单的问题：我在保险公司买了100万元的重疾险，如果刚交了一年的钱就得了大病，保险公司就要赔偿我100万元，这100万元真的是保险公司赔的吗？保险公司是商业机构而不是慈善机构，它从哪里拿钱来赔？说白了是拿没出事的人交的保费赔给了出事的人，摊到每一个没出事的人头上的钱叫保障成本。所以要想投资赚钱就不要买保险，买保险赚钱的可能只有一个，就是在交费过程中发生风险。换句话说，保险是不可以算的，能算得出来的都不叫保险。
保险不是什么时候都可以买的
有人觉得目前很年轻，既注意饮食又注重锻炼，出门也是很小心，暂时应该不会有风险，等年龄大些了再买保险也不迟。笔者有一个朋友就是这样的想法，有一天突然接到他的电话，说前几天觉得胃疼，去医院检查发现是心梗，装了两个支架花了七万多元，后悔没能让保险公司报销。我说，你还有更应该后悔的，就是你这一辈子再也不能买保险了，因为保险只卖给健康的人。
保险不是想买多少就可以买多少
保险从本质上说保障的是被保险人未来所能创造价值的能力。比如一个四十岁的人，年收入五万元，他可以买到一千万元的保额吗？答案是否定的，保险公司会认为这个投保的要约存在道德风险而拒保。
买保险就是写遗嘱
中国人不像西方人一样有年轻的时候写遗嘱的习惯，其实细想一下，也没有什么好忌讳的，一个写好了遗嘱的人面对任何突发事件和生活中的逆境都会是非常坦然的，因为他知道：他对家人的梦想和关爱在经济上已经数字化和落实化了，对每一个他所爱的人在经济上想要给予的报答是一定可以实现的。
保险首先满足的是被保险人的最后费用
有人说，保险是死了以后才给钱，我自己享用不到，所以我不会买。我们设想：一个人如果得了一个很严重的病，需要80万元的治疗费，此时他如果向他的亲弟弟求助会是什么结果呢？他弟弟可能非常愿意帮他，可是他弟弟的太太会同意吗？因为她知道这笔自己赖以养老的钱有可能永远不会归还了。而此时如果这个病人自己有一张100万元的寿险保单，结果又会是怎么样呢？他只要把受益人变更成他的弟弟，他弟弟一定会借他80万元。
商业保险是社会保险的有效补充
很多人在单位都享有非常好的福利，觉得看病都可以报销，没有必要再买商业保险。这里涉及到健康保险的分类：医疗保险保障的是由于看病产生的费用，疾病保险保障的是由于得病而造成的损失。显然我们的社会保险属于前者的范畴。我曾经遇到一位客户，公司提供非常周到的保险，到他六十岁光荣退休的时候，突然得知公司给他们买的是团体保险，被保险人是所有在公司工作的人，不包括退休人员。无奈，他又找到各大商业保险公司，想重新给自己买一份保险，得到的回答都是：已经超过投保年龄，无法承保。
保险分为保障型和保证型
很多有钱人都觉得自己现有的资产足以应对任何生活中的风险，所以不再需要购买商业保险。其实这只是从保障的角度来理解。换一个角度：如果你有一亿元的资产，你如何保证这一亿元一定就是你的呢？当你躺在病床上，对这一亿元的资产失去管控能力的时候，你又如何确保你会拥有生命的尊严呢？这就是西方国家有钱人大多会购买高额寿险的原因：或者凭空创造一亿元，或者免税转移一亿元。一个发育成熟的保险市场，保证型保险的市场份额一定远远大于保障型保险，而在中国，目前保证型保险的市场份额几乎是零。
代理人为客户做售后服务不是义务
很多客户会认为：我通过哪个代理人购买的保单，售后服务就应该找这个代理人。于是就担心代理人离职、转行等等行为会把自己变成“孤儿保单”。这种想法再想得极端一点：一定要找比我年龄小的代理人买保险，至少他有可能比我活得久，可以帮我做好理赔。其实，保险合同只有甲乙双方，代理人与保险公司不存在雇佣关系，是独立的丙方。从正式保单递送到客户手里的时刻，代理人的义务就已经完成了，任何售后服务都应该由这家保险公司的客户服务部门来做。代理人的工作只是售前服务，那为什么很多代理人会向客户承诺终身服务呢？很简单，他们是期望从这个客户身上得到加保以及转介绍，得到新的保单。这就是为什么我们看到很多代理人经常变换保险公司，却仍然能为以前的客户做好服务。
对重疾险你是怎么看的?重疾险的十大误解(上)
我们说重疾险是转嫁健康风险的最好工具，但是很多人对重疾险仍有许多误解，今天我们一起来看看具体有哪些误解?该如何正确的认识重疾险?
误解1：我年轻身体很好，用不上保险，买了岂不是浪费?
正解：保险是为以后可能会发生的疾病做准备的风险预防机制，只有健康的人才能作为健康保险的合格被保险人，已经患病的人是不能投保的。
随着年龄的渐长，患病几率也在增加，因此，健康保险的保费会随着年龄增长逐渐递增。如果，你年轻且身体健康，你应该感到庆幸并尽快为自己投保。因为只有这样，你才能用最小的成本为自己换取最大的保障。
从另一个角度考虑，由于我们所处环境和食品安全形势的恶化，近年来，我国的重疾发生率在增加，且发病年龄明显向年轻化发展，这也是我们应该尽早为自己配置重疾保险的原因之一。
误解2：我有的是钱，这辈子花不完，保险对我来说没有用。
正解：保险的功能很多，对于经济不是很宽余的人来说，保险解决的是发生不幸时收入突然中断带来的经济问题，在这里，保险起得是保障作用。而对于有钱的人来说，保险起得是保全自己已拥有的财产的作用。
假如，一次看病需要50万元，以你的财力也许可以很轻松地解决。但是，如果保险让你只用1万元就可以解决这个问题，你为什么不愿意省下49万元呢?这就为什么世界上有很多巨富家族都会为家族成员购买人寿保险。因为他们深知，保险带来的风险杠杆能够起到保全财富的作用。
误解3：买保险不如把钱放在银行合算，也不如投到股市赚得多。
正解：保险是资产配置重要的一部分，就像标准普尔的家庭资产配置象限(如下图)建议的，资产应该分为四部分，作为生钱的部分可以放在银行，也可以放到房产、股票等各种资产类别中;但是右上角救命的钱却是不能由投资来代替的。
首先，投资有风险，比如，本金亏损的风险、流动性缺乏的风险等。当疾病来袭时，我们需要的是短时间内能够自由使用的现金，确定性和及时性是能由保险合同提前固定下来并受到法律保护的，这是任何其他投资和理财都做不到的。
误解4：人早晚都会死，买保险有什么用?
正解：重疾保险的发明者外科医生马里优斯∙巴纳德博士曾经说过：“大家都需要重疾保险，不光因为人人都会死，还因为我们都要好好地活着。”
随着医学的发展和人们对健康关注度的提高，很多重大疾病都能够做到早发现、早治疗，最后完全治愈。就像下图所示，重大疾病治愈率和癌症患者5年生存率，近年来都呈现大幅升高的趋势。例如，近50年大肠癌患者的5年平均存活率上升了3.5倍。
误解5：保险公司万一倒闭了怎么办?
正解：《中华人民共和国保险法》第三章第八十四条规定：“经营有人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散。”
第三章第八十七条规定：“经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤消的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的，由金融监督管理部门指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。”
第三章第八十八条规定：“保险公司依法破产的，破产财产优先支付其破产费用后，按照下列顺序清偿：
1、所欠职工工资和劳动保险费用;
2、赔偿或者给付保险金;
3、所欠税款;
4、清偿公司债务。
我们缴纳的保险费关系到今后保障的大问题，保险公司开办的长期寿险属于对广大投保人的负债经营性质。因此，保险法对保险公司的经营过程均有严格的规定，在最大程度上保护投保方的利益。
愿意继续了解其他五大误解，请搜索：对重疾险你是怎么看的?重疾险的十大误解(下)
