若想知道哪种重疾险好以及更适合自己，首先得明白重疾险的类型都有哪些？定期重疾险、终身重疾险、纯保障型以及返还型。
定期重疾险：短期杠杆高，无法覆盖终身保障，到后期可能面临老年没有保障的风险。定期重疾险的保险期间为固定年限或一定年龄；终身重疾险保险期间则是由投保人购买之日起至被保险人身故。在保险期限方面，如果目前工作收入不稳定，经济有限，那么选择定期重疾险将在这一段特殊时期内以低保费得到高保障。如果有一定经济预算，那么建议及早购买终身重疾险以便得到长期保障，哪怕随着年龄增长患病风险增加，保障依旧持续有力，不用担心上了年纪买不到重疾险或出现保费倒挂的情况，完全覆盖了往后人生的各个年龄段。而且定期重疾险包含的责任只有一年期限，保险公司可以随时终止这个险种，并及时推出升级商品。
终身重疾险：保障终身，重疾确诊给付，覆盖了退休后的保障，越早买越实惠。且终身重疾险是包含身故责任的，适合有这方面需求同时有一定支付能力的年轻群体。如果年龄超过45岁，有一定的倒挂[所交保费大于保额]的风险，建议慎重选择。如果年龄超过55岁，很多保险产品可能会买不了，要看具体的产品条款。一般来讲，终身重疾险的疾病种类是固定的，不可以随着时间的推移而改变。
纯保障型：无自带身故责任，纯重疾保障，价格便宜，杠杆比较高，针对性强。纯保障型重疾险，不包含身故返还责任，重疾确诊时赔付保险金。
返还型：含身故保障，可返还保额/保费，但是价格相对比较高，前期杠杆较低。返还型重疾险，包含身故返还责任，身故返还保额或保费。纯保障型重疾险相比返还型重疾险，保费会低很多，相对的杠杆也更高。
建议按照个人购买重疾险的需求和预算水平来选择购买纯保障型还是返还型，纯保障型适合预算较低注重保障的人群购买，返还型适合有一定预算及对保单储蓄有需求的人群购买。如果你经济优渥，并且最在意的是高保额，那么可以考虑同时入手纯保障型重疾险和返还型重疾险，目的就是把保额做高。总之，纯保障型重疾险和返还型重疾险各有各的优点，也有自身不足的地方。消费者需要根据自己的保障需求选择合适的重疾险类别，其实哪种类别不重要，在关键时候能给你提供保障才是最重要的。
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买重疾选消费型还是返还型，哪种更适合？
往往会有很多人在买重疾的有很多顾虑，不是担心疾病保障不够就是觉得价格贵，买了之后又觉得亏了，今天就和小编来一起看看消费型和返还型重疾是怎么样的？
最近，一个朋友慌张的联系到我，说道：保险公司客服说嘉乐保没有返还，是消费型的，为什么有人说他是返还型的？我是不是买错产品了？
相信很多人也会遇上类似的困扰，今天我们就来聊聊三种类型的重疾险如何区分，以及哪种更适合自己。
内容简介一、三种重疾定义及分析二、哪种适合我一、三类重疾定义及分析
在大多数人了解的重疾险里面，主要有如下三类：
●消费型
●返还型
●储蓄型
这里先要声明一点，关于这三类的定义，并非保险专业术语，而是业内人士为了方便理解所取的称谓。
由于没有统一定义，同一款产品，有人称为消费型，有人称为返还型，也就不足为怪了。
这里，我仅介绍普遍认同的三种定义。
1、消费型
消费型重疾险，称得上国内重疾发展史的一大步。
之前的重疾险，往往都附带了身故责任。
消费型重疾险则不同，直接将身故责任从重疾中分离出来，要么不赔付身故，要么赔的少（如赔付保费），其结果就是具有超高的性价比。
也有朋友这认为：消费型重疾险都是一年期的，不能长期续保。
这是一个严重误区：
消费型重疾险≠一年期重疾险
消费型重疾险包括一年期和长期的重疾险，比如康惠保旗舰版、昆仑健康保2.0。
2、储蓄型
区别于消费型重疾险，储蓄型重疾险最大的特征就是附带了身故责任，如果发生身故，可以按照保额赔付，此时可视作一份寿险。
相应的，价格会更贵，高于消费型重疾险30-50%左右。
正是因为身故能够赔付保额，也有少数人称之为“返还型”，意为：身故可以返还保额，也便出现了文章开头的小故事。
除了保障责任的不同，储蓄型重疾险，往往也有更高的现金价值。
可能又有人要问：什么是现金价值？
简而言之，就是退保时保险公司退给你的那笔钱。
在长期险保单的前几页，都会有一张“现金价值与减额缴清保额表”，对应保单年度的现金价值，就是你在那一年退保能拿到的钱。
3、返还型
关于返还型的定义，个人更倾向于“有病赔钱，无病返本”的说法。
怎么分辨是不是返还型呢？
非常简单，打开条款，看到“xx两全保险”，为返还型保险无疑。
这个两全保险，即构成了返还的来源。
返还型保险的运作原理也很简单：我们交的保费一分为二，一部分用于保障，一部分保险公司用于投资。
而投资部分的占比并不低，以市面上一款名为x满分的返还型少儿重疾险为例，0岁男童，100万保额，保障部分收费1800，投资部分收费6300，高达3.5倍！
而几十年后，保险公司仅返还已经大大贬值的累计保费，剩余大笔的投资收益收入囊中。
结果是：同等的保障下，花了更多的钱，以为自己赚了，实际亏了更多。
因此，这类保险还是避而远之。
确保保额充足的情况下，保费不宜过高，家庭保费支出控制在年收入的10%左右为宜，这样不会影响正常的生活品质。
因此，当你选择储蓄型重疾险时，如果保费已经超过你的预算，建议改为消费型+定期寿险。
终身重疾险和定期重疾险哪种好?
终身重疾险和定期重疾险哪个好？这个问题很多人都有，本来就看不懂保险条款，现在还要在两者之间做出选择，我太难了！
但是难归难，我们先来看看两者有什么区别。购买重疾险时大家为之纠结的点主要集中在：保障责任、保障期限、价格这几个点上，而终身重疾和定期重疾的区别也在于此。
一、保障责任的区别
相同点：两种重疾险均有疾病保障；
不同点：终身重疾险保障期内未出险通常可获保额赔偿（如果是50万保额，那么身故后可以赔偿50万）；而定期重疾险则保障期内身故通常只返还已缴纳保费。
二、保障期限、价格的区别终身重疾：保障期限是终身保障，保障时间长但是价格较高，适用的人群是保障要求全面且预算充足的同学定期重疾：保障期限是20年/30年/至70周岁等，属于消费型保障价格较低，适用于对保额要求较高但预算有限的同学那么我们如何合理配置重疾方案？以上，对两种类型的产品做了对比，可以更好地帮助我们认清两者，但究竟怎么选择方案搭配才合理还是有些门道的，下面就总结了一些诀窍分享一下。
定期保障：补充阶段性高保额需求终身保障：解决保障时间层面问题根据预算来进行组合调配是最优选择！
具体是什么意思呢？其实两者搭配一起，就是为了满足重疾保障额度充足的核心原则。满足当下的充足，衡量的是此时此刻你需要购买多少重疾的保额，是所有充足的基础，也是最重要的。满足时间层面的充足，年轻时有保障，挺好；年老时，这个保障还在不在？保障还在但是不够怎么办？时间层面的充足，解决的就是这个问题：随着时间流转，如何能持续保持保障充足的状态。满足安全余量的充足重疾险，在理赔过一次以后就不能再购置了，因为重疾险设计的医学前提是，大多数重疾无法治愈，所以没有再购置第二次的需求。
但是随着医疗技术的进步，重疾的治愈率越来越高，比如心脏搭桥手术，它本身是个重疾，但不算绝症，现在搭桥成功率极高，如果需要理赔这类重疾，可以先用保障期内的定期重疾险管上；痊愈成功的人，如果需要再次理赔其他重大疾病，还有终身重疾可以保障。
根据家庭预算规划选购顺序：刚刚参加工作的年轻人自然建议购买定期重疾险，本来继续就不多，过高的保费可能会给生活带来负担。定期重疾在缴纳相同保费的情况下，能够获得更高保额的保障，以最大化保险的杠杆作用。但如果是收入稳定，有一定经济基础的人群，建议配置终身重疾险。有保障重疾作用的同时，兼顾身故责任。
重疾险，专家教您如何购买适合自己的重疾险
近年来重大疾病的发病率不断提升，一旦患病，巨额的医疗费用将成为患者首个面临的问题。因此，购买一款重大疾病保险往往可以解除患者和家庭的后顾之忧，降低家庭的财务风险。那么，该如何选择适合自己的重疾保险呢？
首先，应根据自身的生理特点来进行选择。例如，男性和女性的生理结构不同，易患疾病也有所区别，因此在购买重疾险时除了一般性重大疾病之外，还应根据个人的身体状况选择专门设计的重疾险。
其次，需根据经济承受能力进行选择。目前市场上，一款标准的重疾险是比较昂贵的。如30岁男性购买20万元重疾终身险，每年通常需交保费约7500元，总共需交约15万元。而选择定期险或附加险则相对便宜，如30岁女性购买10万元的某附加定期女性重疾险，每年只需交保费530元。另外消费者还可选择一些专门险。鉴于目前肿瘤疾病呈高发趋势，而且是死亡的主要原因，不少保险公司推出了专门针对癌症保障的防癌险，保费相对低廉。消费者罹患癌症后除可以获得癌症保险金外，还可以补偿一部分手术医疗费用。
第三，早投保早受益。从保费方面考虑，重疾险的费率是随年龄的增长而增加的，因此年龄越大要交的保费就越高，如果到了55岁，许多保险公司就不受理了。反之，年轻时的身体状况比较好，保险公司容易承保。
生老病死本是每个人都会经历的，但一个重大疾病的降临往往会使一个原本幸福美满的家庭遭受严重的财政压力甚至破裂，对此，专家提醒各位消费者，最好给自己和家人投保重疾险，以降低风险带来的损失。
重疾险十大问题解惑，助你挑到更适合的产品!
如何挑选重疾险?保额买多少?保障期限选多久?重疾保障病种数选多少?多次赔付重要吗?选买大保险公司还是小保险公司?如何处理健康告知?等等这些问题小编一一为您解答。
1、保额买多少?
保险就是买保额。
一场大病，治疗+康复周期常要3-5年，在此期间医疗花费不说，再加上康复费、护理费、误工损失，花钱如流水，整个家庭急需一笔钱渡过难关。
所以在配置重疾险时，要优先保障眼前的保额足够大，起码要能覆盖患病期间的生活开支。
建议成人一般50万，少儿80万。
2、保障期限选多久?
保障期限建议保终身，投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期，但是不建议低于70岁。
原因有二：
1)如果保障期更短，就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。
55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，建议此时需要重疾险保障。
2)70岁，意味着家庭责任的终结。
说句不好听的，在此以后，生病对家庭的影响较小，所以可以把70岁当作界限，保到70岁。当然预算充足的情况下，更建议保到终身。
3、重疾保障病种数选多少?
事实上，保监会早在2007年就统一定义了25种高发重疾。
这25重疾，已经覆盖了95%的高发疾病。现在保险公司动辄保100多种的重疾，其实只是产品宣传的噱头，增加了上百种病，实际可能只增加了1%的保障。
无论选25种，50种，还是100种，对重疾险性价比不会产生实质影响。目前市场上的重疾险大多都是保80-100种大病，买重疾险，重疾数量不用纠结。
4、多次赔付重要吗?
客观的说，目前多次赔付是近几年新兴的保险品种，尚缺乏准确成熟的理赔数据支撑。随着医疗技术进步，多次赔付的现实需求会越来越高，所以多次赔付这项责任有必要。
5、身故责任要不要加?
带身故责任的重疾险相当于加了半份寿险。换句话说，得病赔;没病的话，死也赔。
一般建议重疾险和寿险分开来买。
因为，重疾险的身故责任保额，只能跟着重疾保额走：50万的重疾保额，只能赔50万的身故。对于城市有房贷车贷的投保人，保额可能不够。这样的情况不如单独买一份寿险。
而如果50万寿险保额足够，房贷压力不大，则可以考虑不单独买寿险，买带死亡责任的重疾险，可以省一些钱。
6、轻症/中症是否附加?
轻症/中症责任建议一定要加上，轻症/中症保的病，大多都是重疾的前兆。
一旦得了常见轻症，再得重疾几率就是正常人的7到8倍。
再加上，轻症的发病率高，治疗费用加上后期康复，通常也需要十万左右一笔不小的经济开支。而且从价格上看，附加轻症只需要多掏25%左右的钱，增加的保费不高，却很实用。
7、等待期、投保人豁免等责任是否必要?
这几项责任其实无关紧要。
举个例子，买90天的等待期只比买180天的等待期的产品贵了几块钱;而附加投保人豁免，每年也只需要多交三十块的钱。
说到底，这些责任发生的概率非常非常的低，都是重疾定价最最末端的影响因子，有没有它们其实对重疾的实际性价比几乎不产生任何影响。
这几项责任如果价格便宜，则可以附加上。如果价格巨贵，则属于大坑，坚决远离。
8、缴费期限怎么选?
缴费期限拉的越长越好。
只要让30年交的，绝对不20年交，30年往往要比20年交每年少交20%的钱，尤其对预算有限的人，是个不错的减轻眼前缴费压力的好方法。
9、选买大保险公司还是小保险公司?
其实大小保险公司的差异不大。中国保险公司必须接受保监会偿付能力的监管，简单粗暴的说，保险公司几乎无法“破产”。而理赔和服务保险公司的差异也没那么大，都是成熟的业务，标准化流程，各家没有质的差异。(具体可以参考：肆大财子：小保险公司的产品那么便宜，靠谱吗?)
总体上说，保险是比较同质化的产品，买哪家都大差不差。
10、如何通过健康告知?
切记：无论任何情况，都要如实告知，不管是线下还是线上智能核保。
具体如实到哪个程度：不问不说，问了如实答。如果自己根本不知道自己患病，也不需告知，将来也不耽误理赔。
怎样购买一份适合自己的重疾险组合
购买重疾保险前，我建议简单了解一下重疾产品的一些背景。要知道即使在保险公司内部，除了少数几个部门的一些人员，也不是每个人都搞得懂什么是保险的...
相对于定期寿险或者意外险等其他纯保障产品，纯保障型的重疾保障成本本身比较贵。请先看工作所在单位是否为员工购买了员工保险福利计划，也就是团体保险。如果单位已为员工购买团体保险，可以看一下保险计划内是否有提供相关保障。但事实上很多很多单位或公司为了省人力成本是不投保团体保险的，就是投保了也保障不全（只保便宜的意外责任，但不保价格较贵的重疾乃至补充医疗）或者保障不足（比如重疾保额在5万以下）。
重疾按给付方式分两种：
提前给付型：与产品或产品组合里包含的任何身故保险金共用保额，也就是身故或重疾哪个先发生就先给保额，但只赔付一次，因此产品价格较便宜额外给付型：只要发生重疾就给付保额，后续如果发生身故并且产品或产品组合里有身故责任的相关保险，再给付一次身故保险金同样一家公司，同样产品形态（保险术语，指如保险期间、缴费期间、保额、保障责任等的保险产品属性，不同属性成本不一样，保费也不一样）单独的额外给付重疾比单独的提前给付重疾肯定是要贵的。
然后说一下什么是重疾保障，简单来说根据保监会产品监管要求，能冠名重疾产品的保险产品必须按中国保险行业协会与中国医师协会的重疾定义（见下链接）必须保障：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种核心重疾。只有保障了这6种核心重疾的产品才能被命名为“XX重大疾病保险”，这6种重疾占一般人群一辈子能患上重疾的80%-85%。
为了避免消费者迷惑，保监会未来有可能会规定“重大疾病保险”更名为“危重疾病保险”，但保障内容其实是一样的。
另外，行业重疾定义还规定了另外19种较常见重疾的定义，组成最常见的25种重疾组合，这是目前市面绝大多数重疾产品提供的基本覆盖范围。只要是发生了符合行业重疾定义的重疾，除非故意隐瞒病史带病投保，保险公司一定会理赔，概无例外。
很多公司甚至会提供40甚至50种重疾的覆盖，这多数是在再保险公司的帮助下进行了一定拓展，但对于99%的国人来说，遇到超过行业25种重疾之外的其他重疾概率实在是微乎其微，保险公司推出这种产品更多是出于增加噱头的意思。
还有需要提醒一下一个常见的误区：绝大多数重疾保险是不保障原位癌的，这在重疾定义里已经详细指出了。原位癌虽然带个癌字，但多数可以治好，不属于重疾的恶性肿瘤，不能威胁人的生命。从成本考虑，一般重疾险是不包括这个责任的，但有些保险公司的有些产品也会把原位癌加到保险责任里作为市场细分，保费自然会贵相应提高。
根据我们的医生建议和理赔经验，建议重疾保额最好能在50万元，一般重疾治疗整体费用大致在30万-50万左右（我们的医生说的很直接：50万都治不好，人也快完蛋了，不要浪费钱了）。如果经济条件比较宽裕，可以买更高的保额，比如到100万，这样对患病期间的个人和家庭生活水平也能有一定的补贴（比如：患病的丈夫仍然能资助小孩上各种补**班）。不过超过50万保额的重疾险多数保险公司都会要求体检，进行进一步的筛选和风险控制（保险术语：选择/selection，如评估你是否值那么多保额、是否需要根据身体实际情况加费）大多数人都应该买保险。
但大多数人不知道为什么买保险，当然也就不知道买什么保险、怎么买保险、买什么期限的保险。
重疾险是人寿保险中很基础、也是很重要的一个险种，涉及保险最基础的功能和需求，从重疾险入手说保险是很不错的切入点。
为什么买保险？
保险是为了保障，大多数人都说得出。但到底保障什么，却很少有人说得准。
无论销售说得多么天花乱坠，保险归根到底是对被保险人承担风险的分担。风险分两种，一种是不影响基本生活的可承受的风险，一种是对基本生活有重大影响的承受不了的风险。保障一般风险是在衣食无忧之后避免损失的额外保险，例如部分种类产险；保障重大风险是避免自己/家人因为意外而摧毁生活的基础保险，最有代表性的就是死亡险和重疾险。
作为金融机构，保险公司是要盈利的。通过大数定律，对每个投保人进行精算，在所有投保人之间分摊风险，集合所有投保人的资金进行投资，最终取得盈利，是保险公司做的事。这就是说，你为了覆盖风险付出的保费，加上保费的投资收益，在抵扣你的风险以外，还有一部分作为保险公司的利润和成本被分掉了，所以正常情况下购买保险是「吃亏」的，因为保险公司都帮你算好了。也就是说，作为风险偏好正常的大多数人，一般风险（不影响基本生活的风险）自己承担是划算的，因为没有人分你的钱，所以你用购买保险付出的金钱加投资取得的正常收益，是可以覆盖一般风险的。
但对于大多数人来说，都有生命中承受不起的事，例如意外死亡、残疾和重大疾病。意外死亡、残疾可能彻底摧毁一个人的经济来源，如果死者是一家的经济支柱则会让一个家庭陷入困境；后者会在短时间内支出大量的、甚至超出支付能力的金钱，可能让一家人一辈子无法翻身。对于这种无法承受的重大风险，就需要投保，让保险公司赚他应得的钱，来帮你在关键时刻撑住天，这种情况下大数定律和侥幸心理不能帮你渡过难关。
举个例子，车险是最常见的产险。对于大多数的驾驶者来说，车损险、划痕险等一系列险种就是保障「一般风险」，大多数人终其一生所投的保险费加投资收益是要大于出险后理赔的金额的，所以也有了老司机嘴里的上这些险种不划算的经验；而三者险，是为了规避「重大风险」的，例如发生严重交通事故导致他人死亡或者擦掉劳斯莱斯的漆，短时间内支出超过所能承担的金额而彻底改变自己和家人的生活。所以三者险一定要上，而且要上足额。
怎么买保险？
既然要保障那些生命中无法承受的「重大风险」，就应该买死亡险、重疾险、三者险等类似的保险。买什么类型的保险就是问题了。
保险公司覆盖你承担的风险，除了用你交保费外，还要加上用保费投资产生的收益。举两个例子进行对比：一种储蓄型保险，10年期，一次性缴费10万，到期100%返还所交保费，期间对投保人生命进行保障，如果10年内死亡，不仅返还所交保费还额外赔偿10万；一种消费型保险，一次**5000，保障期限10年，10年内死亡赔偿10万。两种保险本质上是一样的，第一种保险用你所交保费的收益覆盖你的风险。如果上面两种产品除了趸交还可以分期缴费的话，只需要折现到当期就可以对比分析。
综上，如果你自身具备一定投资能力（上例中是5%以上的总收益率），可以用自己的收益率与保险公司的收益率进行对比。如果自身的收益更好，就买消费型保险；如果自身的收益不好，就买储蓄型保险。一般来说，保险公司扣除自身成本和利润之后，分给投保人覆盖风险的那部分收益都不太多（相对于市场收益水平），货币基金即可超越这部分收益。在投资渠道多的发达国家，消费型保险是主要购买对象。在中国这样投资渠道比较少、机构投资者不成熟的国家，储蓄型保险的受众比较大。如果个人投资能力比较差，选择一部分储蓄型、投资型保险作为资产配置的一种也是一个选择。
保险买什么期限？
既然买死亡险、重疾险这类保障重大风险的保险，就涉及保障期限的问题。考虑到投入和产出比，回答这个问题还是要回到最初的问题，为什么买保险。
死亡险是为了保障投保人死亡后断绝经济收入而造成的家庭收入减少和因此产生的未成年子女抚养问题、年老父母的赡养问题等；重疾险是为了保障投保人因重大疾病短期内支出巨额金钱和因此而产生的未成年子女抚养问题、年老父母的赡养问题等。归根到底，是保障变故引起生活的巨大变化，和随之而来的经济困难。如果不幸发生，没有任何事能改变已经发生的结果，保险就是要在一定期间内，让随之而来的经济困难变得不那么困难。这个「一定期间」就是你要投保的期限。
对于未成年子女来说，在他/她取得收入前，赔偿可以部分代替投保人的收入来负担子女的生活费、学费等基本支出；对于老年父母来说，在他/她养老期间，赔偿可以部分代替投保人的赡养费来负担父母的生活费、医药费等基本支出；对于投保人自身来说，在他/她重病期间，赔偿可以分担巨额负债，让支出变得可以承担。
这三种需求和与此类似的刚性需求，就是保障最基础的「重大风险」。在此之外的需求就属于额外需求了，人都想子女过得好一点，父母养老舒服一点，配偶生活宽裕一点，这些需求是没有上限的，为此就要额外花费，但这些额外的花费是保障「一般风险」。
举例粗算，小明有一个4岁的儿子需要抚养，每月开销2000元；60岁的双亲需要赡养，每月赡养费2000元；小明收入8000元，每月开销1000元；妻子收入3000元，每月开销1000元；每月还房贷2000元，还有20年期限；无存款。考虑到小明在家庭收入中占比过大，为了避免因为意外身故而造成的儿子无法抚养、双亲无人赡养、房贷还不上，应该考虑购买死亡保险，简单计算过程如下：
考虑到儿子在硕士毕业前都没有收入，不降低标准也不提高标准的情况下，20年开销总计大约12*20*2000=48万，学费大约4万，总计52万。
考虑到双亲剔除退休费的养老缺口为每月2000元，不降低标准也不提高标准的情况下，假设生存到高于中国平均寿命的80岁，20年总计赡养费48万。
房贷缺口每月2000元，20年总计48万。
妻子每月净收入2000元，20年总计收入48万。
20年收入总缺口约100万，每年缺口4.8万，4万学费16年后一次性缴纳；以20年、5%的收益率计算折现，现值约62万。
年收入缺口每减少2000元（收入增加2000元），需要的现值（投保保额）可减少约2.5万元。
三种负担每减少一个，需要的现值（投保保额）可减少约三分之一。
也就是说，小明可以购买60万的死亡保险，来保障未来20年的子女抚养、老人赡养和房贷，不至于因为断绝收入而使生活水平降得过低。在60万以下，生活将比现在受到一定影响；在60万以上，将会为了高于现在标准的生活承担额外的支出。重疾险的购买额度可参照上述计算方法。
在上面的例子只是粗算，在例子里小明可谓负担很重，没有父母支持、没有存款。一般的家庭都比例子的境况要好，对于大多数人来说，死亡保险20-30万保额可以满足基本需求。有兴趣可以根据自己的实际情况按照上面的方法进行粗算来大概确定额度；有金融基础的可以设计更复杂的条件计算。
定期返还型重疾险好，还是终身消费型重疾险好？
定期返还型重疾险在保障期内没有患病，保障期期满，按照合同规定的返还保费。与普通定期消费型重疾险相比，保障差异不大，但是价格一般是定期消费型重疾险2-3倍以上。
定期返还型重疾险
保障期间内罹患重疾，保险公司赔付保额。在保障期内没有患病，保障期期满，按照合同规定的返还保费。
与普通定期消费型重疾险相比，保障差异不大，但是价格一般是定期消费型重疾险2-3倍以上。
抓住了人们有病治病，没病返本的心理，但是实际上对于保险公司来说，只需要付出跟定期消费型保险相同的保障成本，但是可以拿多交的保费来投资，保单到期后，把投资赚的钱分你一点点。
后面我会专门开篇给大家扒一扒返还型重疾险，用数据来说明为什么不建议大家选择定期返还型重疾险。
终身消费型重疾险
终身消费型与定期消费型对应，保障期限不是固定的，保险公司需要保到你挂。
生病了，保险公司赔钱；没生病挂了，一般赔已交保费或者保单当时的现金价值，对于大部分人来说，这都是四五十年以后的事情，考虑通货膨胀，所以不管是退还现价还是已交的保费，其实都没有很多，这类保险就是看重的就是纯重疾的保障，而这类保险也通常是终身的重疾险中最便宜的一类。
就想买终身，又没有很多预算的小伙伴们可以安排上了~
对于承担着家庭主要经济责任的经济支柱们，可以通过附加定期寿险来覆盖这部分的身故风险~
终身储蓄型重疾险
终身储蓄型重疾险又称终身标准型，所谓标准就标准在身故的保障上，标准型的重疾险身故是赔付保额的，注意这里是保额，而终身消费型对应的是保费或者现价。
比如你用20万的总保费买了一份50万的终身重疾险，在都没有发生重疾赔付的情况下挂了，终身标准型的是赔付给50万，而终身消费型的是赔付20万的已交保费或者是保单在当时的现金价值（此处以具体的保险产品为准）。
也就是说，终身标准型的重疾险的赔付概率是100%，只是什么时候可以拿到这笔钱，所以这类产品的费率也会比消费型的高~
终身返还型重疾险
终身返还型对应定期返还型，一般的产品设计形态是标准的终身重疾，附加提前给付的两全险。（也有的主险是两全，附加提前给付的重疾，这里两种设计形态对保单的赔付没有影响。）
如果到一定的年龄比如66、77、88这些吉利的数字，在没有发生赔付的情况下，以生存金的形式返还给你。
道理与前面等同，多收你一点钱，保险公司拿去投资，投资来的钱，自己留下些，再拿出点来，到该返还给你的年龄，看看是否符合没有理赔的条件，符合呢就返还给你；不符合，不好意思，保险公司就要都留下啦。
所以，一般不建议附加两全，自己留在手里灵活又方便，如果是40多岁，觉得离返还的时间也米有很久了，就是想分散下投资风险，也可以考虑~
最后
重疾险的种类那么多，我们如何来挑选，事实上每个人的情况不同（每个人的观念、预算、体况不同），适合的重疾险产品也不同。
少儿重疾险哪种好?附白血病预防治疗方案
据我国最新癌症报告显示，白血病在儿童0-14岁恶性肿瘤发病率中位居首位。而对于儿童这一年龄段来说，白血病有着发病率高、治愈率高、死亡率低、费用高昂等特点。
对于儿童癌症而言，淋巴瘤，神经母细胞瘤，脑肿瘤等儿童恶性肿瘤固然常见，但在发病率上仅仅只能排名第二或第三。少儿白血病以我国少儿重大疾病死亡率与恶性肿瘤发病率双冠的数据量，成为了当之无愧的“众癌之王”，仅这名恶性肿瘤界的儿童杀手就占据了百分四十左右的癌症处方签。
如何预防儿童白血病？让儿童在空气清新时多做户外活动，增强免疫力；平时在饮食方面做到合理搭配，防止酸性体质出现危害儿童健康；减少儿童在污染环境里的活动时间；生病时应注意用药安全，不可擅自滥用药；少吃加工食品，瓜果蔬菜要清洗干净后再食用等等。
治疗白血病，目前主要的方法为：化疗、干细胞移植（骨髓移植）。对于儿童白血病的治疗，则多数以化疗为主要手段，只有少数高危或复发患者需要选择移植治疗。对于白血病的治疗周期，短则需要数月不等，长则需要2-3年时间。临床上，将5年之内不复发视为治愈。治疗费用方面，视时间长短、及治疗手段而定。普遍的白血病化疗费用大致在20-30万左右，若是需要骨髓移植，则需要几十万甚至上百万不等。而这些，也仅仅是治疗费用，其他后续康复、家庭开支等并未计入。
面对几十万的治疗费用，多数普通家庭都望而却步。早前就有一则新闻消息为：5岁儿子身患白血病，面临高额的费用，父亲又觉得无法治愈，最终决定放弃治疗。孩子美好的生活还没开始，就即将要结束了吗？无论是大人还是孩子，是否有了保险，就会变得不同？那么少儿重疾险哪种好？
让我们看一下重疾险产品的条款中，关于白血病的赔付情况。白血病作为恶性肿瘤的一种，属于重疾理赔范围内的。一旦确诊，则赔付基本保额，能够为患病后的治疗提供更多的支持。
但是我们需要注意一下：相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病不在保障范围内。Binet分期A期程度的慢性淋巴细胞白血病，血和骨髓中淋巴细胞增多，3个区域的淋巴组织肿大，但不伴有贫血和血小板减少，生存期超过10年。因其较好治愈、生存期长等因素，所以成为了被保险行业内重疾险免责的范畴。虽然重疾不赔这一点，我们还有轻症，轻症的责任还是可以有的。
在轻症保障范围内，原位癌和相当于Binet分期A期程度的慢性淋巴细胞白血病都是可以理赔的。若是购买50万保额，轻症赔付30%，15万的费用对于前期治疗也是有极大帮助的。
万事防患于未然总是没错的，提早为自己和心爱的孩子规划配置好相关保险，无疑是转嫁风险的必要手段。对于儿童来说，选择重疾险时，可选择对于白血病责任更加“重视”的少儿重疾险。白血病，多半会作为少儿特定疾病范围，额外赔付一定比例，或多倍赔付。拥有顶配级别的复星联合妈咪保贝重疾险，无疑是父母给孩子最好的选择。其中重疾责任可选不分组2次赔付，白血病更作为少儿特定疾病，与其他17种特疾，都可赔付200%保额，更有5种少儿罕见疾病可赔付300%保额。
对于白血病的治疗也愈发的先进与成熟。在临床上，可将常见的白血病大致分为：急性淋巴细胞白血病、急性髓细胞白血病（以往称为急性非淋巴细胞白血病）、慢性粒细胞白血病、慢性淋巴细胞白血病等。而这一白血病的五年生存率在70-80%，儿童治愈率更可达80%以上，并不是“不治之症”。一旦患病则规范治疗、有经济支撑、心态平和，白血病也就不再那么可怕。
定期重疾险好还是终身重疾险好,终于不用辩驳了
其实定期重疾险好还是终身重疾险好已经是老生常谈的问题了，在回答清楚这个问题之前需要针对每个人的收入、家庭的结构、财务支出及现有保障等情况做全面的分析，根据每个人的不同情况来匹配对应的保障方案。接下来我们先了解定期重疾险和终身重疾险各自的定义。
定期重疾险一般分为1年、5年、10年、20年、30年或者保到60岁/70岁几种。因为一年期的每年都要重新投保，保费按投保年龄递增。
年龄越大，核保要求越严格，而且50岁以上可以投保重疾保险就比较少了。一般都会选择保险期间较长的投保。
终身重大疾病保险为被保险人提供终身的保障。终身保障有两种形式，一是为被保险人提供的重大疾病保障，直到被保险人身故；另一种是当被保险人生存至合同约定的极限年龄（如100周岁）时，保险人给付与重大疾病保险金额相等的保险金，保险合同终止。一般终身重大疾病保险产品都会含有身故保险责任，因风险较大费率相对比较高。
区别一：定期重疾险与终身重疾险的保障期限与价格不同。定期型重大疾病保险属于消费型保险，他保障期限可以是10年、20年或者是30年，也可以是保障到60岁、70岁，甚至是到80岁的。相对来讲，定期重大疾病保险的保费因为保障时间较短，所以保费也比较便宜。终身型重大疾病保险顾名思义就是可以为被保险人或者是收益人提供终身的保障。它具有保障时间长，保费自然就较高。
区别二：保障责任区别，如果被保险人分别购买50万定期重大疾病保险和终身重大疾病保险，终身型的重疾险一辈子平安健康无理赔，百年归老后赔付保额，也就是身故后可以赔偿50万；定期重大疾病保险则保障期内身故一般是返还已缴纳保费，所以从这一点来说，定期重疾险的核心价值就是在特定的保障期限内转移万一的重疾风险。
所以如果有钱而且单从保障期限来考虑，自然是终身的更好。如果预算有限且是工薪阶层的，那毫无疑问先配置定期重疾险吧，但是选择配置定期重疾险的，一定要根据以后的收入增加，来逐渐完善其他险种以及保额。
