对于成年人来说，特别是30-45岁这个阶段，一般都上有老、下有小，一方面担负着家庭的开支、子女的教育；另一方面还背负着房贷、车贷。一旦发生什么意外或者疾病，又没有保险的话，家庭的困境可想而知。
医疗险和重疾险可以让我们在生病的时候无需担心医药费的问题。寿险能够更好的保障家人的生活。而意外险，则可以让我们更好的面对一些不可控制的意外。
面对着这些险种，怎么挑选呢？
先记住一个口诀：先需求，后产品;先保额，后期限;先大人，后孩子;先人身，后财产。
一、医疗险
医疗险的杠杆率虽然比较高，但也有一个明显的缺陷，就是一般都不保证续保，可能我们买的这款保险几年后就停售了，而且价格会随着年龄增长越来越贵，甚至还有可能被拒保。
当然，有些保险公司为了迎合市场，也出现了一些区间性的保证续保，如，3年保证续保，6年保证续保等。
医疗险一般都是逐年买，每年交的保费保当年的医疗费用。
在选择医疗险时，推荐购买提供报销住院医疗费用保障的百万医疗险，如果已经有社保了，小额医疗险可买可不买。
目前市面上，可供选择的百万医疗险还是非常多的。
在选择的过程中，重点关注它的保障范围、免赔额、续保条款以及增值服务，优先基本保障齐全、体量大的产品。
体量大，相对的资金池也更大，更加稳定，续保也更有保障。
一些百万医疗险的免赔额会设置成夫妻共用，或者设置成几年共1万元免赔额，在挑选时也可以注意一下。
如果想要选择一些小额的医疗险作为补充，可以侧重一些免赔额比较低，不限制社保范围用药的产品。
还要提醒的一点是，医疗险是属于报销型的，不需要重复购买。
二、重疾险
重疾险相对比较复杂，我们需要先根据自身需求再选择产品。
产品保障的疾病种类、保额、保障时间、保费等都是需要慎重考虑的问题。
比如说，在选择重疾险时，保障的年限就成了一个重点需要考虑的问题，是保障终身呢？还是保障一个时间段呢？
在不考虑预算的情况下，选择保终身的保障型产品一定是更稳妥的。
但，我们也需要清楚一点的就是，在相同保额的情况下，终身型的保险比定期型的保险价位可能高出一大半。
买保险不是买奢移品，攒着攒着就能买出一个名牌包，它是需要长期定期的花费。
建议，在经济条件一般时，优先配置保障型的保险，在面临终身和定期保险产品选择时，着重考虑一些定期型的保障。
相同产品在同等保费的情况下，定期型的保额可能做的更高，更能抵抗家庭的一些风险。等到条件改善了，再进行完善。
保额的话，一般建议50万元以上。
三、寿险
寿险，是一个跟自己没什么关系的保险。
人走了，给家人留下一定的保障。它是“爱和责任”的一定延续。
在选择投保终身或者定期寿险时，要知道定期寿险承担的是家庭的重担，而终身寿险的意义更多的是财富传承。两者的区别还是比较大的。
对于经济条件一般的家庭，建议首选定期寿险，杆杠率更高。
另外，买寿险重要的一点是看清楚免责条款。
大部分寿险的免责条款都声明，投保人如果故意伤害、杀害被保人是不赔的，而且自杀、吸毒、酒驾之类导致死亡的，也不赔，所以想骗保是不可能的。
四、意外险
意外险的保障相对简单，主要包含意外身故、意外伤残、意外医疗险三部分。
对于成年人来说，意外险应该重点关注意外身故和残疾保额，特别家庭支柱，保额尽可能做高，一般建议为年收入的5倍。
对于老人和小孩来说，因为没有家庭责任，建议可以侧重意外医疗部分。
意外医疗可以关注三个方面：保障范围尽量广；免赔额尽可能低；报销比例越高越好。
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意外险哪家好应该如何购买?
现在意外险的种类繁多，那么，到底意外险哪个好呢？相信肯定有很多朋友在眼花缭乱的意外险面前如入迷雾不知所措，那么让我们来看一下意外险都适应什么样的人群，然后对应选择适合自己的险种。因为有朋友从事保险行业，所以曾经也针对意外险哪个好这个问题来向他请教一二。针对他给予的一些很诚恳的建议，拿出来与大家分享，以免大家因为没有选对意外险而享受不到应有的待遇。
我们生活在这个纷乱、不安的社会环境中，经常会有很多突发或者外来的伤害，如果有意外险为自己保驾护航，那么就不会在遭受身体侵害的同时再经受经济折磨，这是我们应该给自己的一份保障。
一般情况下，3岁以内的孩子虽然有大人的呵护，但是因为活泼好动，所以意外事故较多，又因为身体处于发育中容易生病，所以3岁以下的孩子一般都会选择人生意外险种；而3岁以上25岁以下的群体因为精力充沛又处于学生期间，所以一般学平险、意外伤害险或者烧伤险、交通意外险都是可以选择的；而25到55岁这个群体一般是家庭中的支柱，所以选择人生意外险、家庭险、综合保障险 的比较多；55岁以上的老年人基本都已经退休，但是疾病和行动迟缓是最大的弊端，所以一般以投保交通意外险和人生意外险 的居多。
据了解，到目前为止，仍然有很多人对意外险哪个好 完全没有概念，也不知道对应自己的年龄、工作性质来选择，所以就造成业务人员推荐什么就投保什么的现状。所以，这就要求保险工作人要有较高的职业素养与知识技能。实际上，网络现在如此发达，当您不知该如何选择时，可以登录网上保险业务办理平台进行咨询或查询，例如您可以登录平安保险商城，平安保险 商城为您准备了多款意外险，包括短期综合意外险、交通意外险、人身意外险等等，而且网上购买还可享受最大优惠！
通过上面所说的来选择适合自己的险种，不再为意外险哪个好发愁，学会自我保护。实际上，判断意外险哪个好可以用一句话来概括，那就是适合自己的就是最好的。
特别注意：最好搭配意外医疗险公众对于意外险 最大的误解在于，将意外险 及意外医疗险混淆，认为只要发生意外，保险公司 应承担起包括医疗在内的所有责任。保险专家表示：两者的理赔责任是分离的，意外险 保障是针对意外身故、致残、下落不明情况的一次性赔付，而意外医疗险则通常作为附加险种，对意外引发的疾病医疗费用单独给付。所以，在购买意外险时，可附加意外伤害住院医疗补贴，它与上述两个保险不冲突。
不是越便宜就越好不少人以为意外险的价格越低越好，这种看法并不可取。因为意外险只对保单上责任范围内的意外事故负责，而不是对所有的意外负责。所以，有些意外险产品就采取缩小保障范围的方式来降低价格，实际的效果却没有提升。
买意外险要因人而异
普通人一般只需要投保一份额度适中的意外险就足够;交通意外险更适合经常出差的人;经常外出旅游的人士可以选择专门的旅游意外险。还有一些特定人群，比如儿童，对于意外伤害方面的保障需求较大。
多份意外险不冲突同时购买数家公司的意外伤害保险，是互不冲突的。而意外伤害医疗保险则不同，一般最高限额是以本次花费为限或合同约定的限额。
可按不同经济实力的投保1、经济实力一般：（年收入2万以下）可考虑买意外险和医疗险(补贴型和医疗型)。
2、经济实力尚可：（年收入2万-5万）考虑重大疾病保险。在购买上述保险产品的基础上，增加重大疾病保险。因为重大疾病高额医疗费用负担比较沉重，往往使一个家庭产生巨大的经济压力。
3、经济实力较强：（年收入5万-10万）可以在上述的保险基础上考虑一些理财型的保险产品，或者是增加保险的保障额度。同时尽早考虑自己的养老规划。
4、经济实力很强：（年收入10万以上）可买一些单纯理财型的保险。在上述保障齐全后，如果家庭经济实力确实很强，又想给得到更多的保障或者收益，不妨请保险公司提供一些理财型的险种进行组合。
保险知识，自己应该买什么保险呢？
首先要明白，买保险是每个人都有不同的，没有最好的，只有最适合的；
一般地，保险公司提供的保险主要有以下几个品种：
1.寿险：
2.意外险：
3.重疾险：
4.医疗险：
5.养老险：
6.子女教育险：
下面我们先依次简单介绍一下上述的各种保险：
1.寿险：
主要是指被保险人身故和全残时可以获得的赔付，全残指残疾程度很高的情况。
2.意外险：
指被保险人因意外而发生的身故或残疾，这里残疾的定义较寿险宽的多，从最小的小拇指缺失到全残都包含在内，按残疾的程度给以不同程度的赔付。这里注意，意外险必须是因意外而发生的赔付，如果被保险人因病去世，是得不到赔付的。
3.重疾险：
是指被保险人确诊为重大疾病的给付，是雪中送炭一次性赔付的钱！
4.医疗险：
通常是对住院或手术发生的各种医疗费用的补偿；一般的，各大公司对门诊医疗都没有专门的险种，如果有也是从其他的险种演化过来的。
5.养老险：
一般是由保户在保险公司储蓄养老金，保险公司扣除一定的初始费用后，以比银行定期利率略高的利率复利增值，十年之后可以体现出来保险公司储蓄的优势，二十年之后，这笔钱可能是原来的1.5-2倍。等到保户需要养老的时候，从这个账户中领取养老金，领到一定的年限，这个账户中就没有钱了。还有一种形式是，利用大数法则，所有的保户当中，有先走的，有后走的，这样可以领养老金领到终老，而先走的领到去世时，账户中的钱就归所有保户所有。
6.子女教育险：
一般是由保户在保险公司储蓄子女教育金，保险公司扣除一定的初始费用后，以比银行定期利率略高的利率复利增值，十年之后可以体现出来保险公司储蓄的优势，二十年之后，这笔钱可能是原来的1.5-2倍。这时候可作为子女的大学教育金。
那么我们如何为自己的家庭规划保险呢？我们首先应该了解一些保险规划的基本原则：
1.首先应该把所有的家庭成员视为一个整体：
家庭成员互相之间都承担有一定的家庭责任，因此我们在规划保险时应该把所有的家庭成员视为一个整体，这样才能更好的体现家庭成员之间相互的责任与爱，规划出最适合自己家庭情况的保险计划。
2.遵循家庭无法承担的风险先保，对家庭财务影响大的风险先保的原则：
保险不是保险箱，实际上，保险本身并不能避免风险的发生，保险只是在风险发生的时候为我们提供应对风险的财务保障，注意，只是财务保障。因此，一个家庭中首先应该被保险的成员应该是家庭的经济支柱，顶梁柱在，家庭遇到任何风险，财务上还可以想办法解决。顶梁柱不在了，整个家庭就陷入瘫痪了。其实这位顶梁柱也就相当于整个家庭的保险。
各种险种当中，首先应该考虑的风险是家庭顶梁柱的寿险、意外险和重疾险，再次是发病率较大的家庭成员的重疾险。
下面我们将简要为大家介绍一下如何为自己的家庭规划保险。
1.首先要确定一下自己家庭成员的范围，包括自己的父母、子女和爱人，在这个家庭中哪一位是家庭的主要经济来源，如果这位成员发生风险时，家庭会遇到怎样的困扰，需要为父母准备多少孝养金，为子女准备多少成长金和教育金，为爱人准备多少生活金？这些数额相加基本就是这位家庭成员，需要拥有的寿险和意外险的保额，通常可设计为寿险和意外险各占一半。
2.其次要考虑的是家庭经济顶梁柱的重疾险，因为这对一个家庭来讲也是无法承担的风险。一般地，按目前的医疗费用，重疾险的保额一个人准备20万元也就够了，考虑到是家庭的经济顶梁柱，有条件的话也可以适当多准备一些。
3.再次，我们应该考虑的是家庭其他成员的重疾险，因为这也是我们家庭面临的一个巨大的风险漏洞，如果不加以解决，可能带给我们的就是无法承受的痛苦。
4.接下来是医疗险，因为医疗费用也是使家庭收入负增长的一个主要原因。
5.最后是养老险和子女教育险：
养老险和子女教育险，究竟谁先考虑，这没有一定的原则，一般地，您认为哪一项需求比较紧迫就先考虑。
养老和子女教育是人人都会遇到的问题，因此也就很难利用大多数人分担少数人的风险的原则去设计保险了，通常养老险和子女教育险都是由保户自己将钱存入保险公司，保险公司利用稳健的投资渠道帮助客户投资增值，由于所有的保险公司都会扣除一定的初始费用，保险公司复利增值利率较银行高的优势要经过十年以上才能体现出来，通常二十年后，这笔钱的票面价值会增长1.5-2倍。因此存养老险和子女教育险的时间，最好是在需求发生前20年提前准备。
我们知道我们手中的钱，通常有三种理财方式，一种是存入银行，这部分钱面临着通货膨胀的风险；一种是投资债券、基金、证券，这些投资方式或多或少面临着大小不等的风险。保险我们不能说他是一种好的投资工具，我们只能说他是一种最保险的理财工具，因为从抵御通货膨胀来讲，他优于银行；从投资风险来讲，他是最小的。
6.关于老年人的保险：
我们经常看到有许多非常好的年轻人，非常孝顺父母，当他们走入工作岗位之后，他们首先想到的就是为父母买一份保险。他们的想法非常的好，可是具体做起来，却会遇到很多的问题。我们打个比方，一位100岁的老人，他想买10万元的寿险，他所必需支出的保费每年大约要5万元，这是根据风险发生的概率严格计算出来的，而且这些保费是消费型的，是不可能拿回来的，如果他非常的健康，103岁他已经支出的保费是15万元，104岁是20万元，这样的保险，您会选择吗？其实这就是很多保险公司对老年人的保险很少的原因，因为这样的保险对保户来说是非常不利的，让您去买也不会有人去买了！
所以说，当很多人在年龄大了的时候，意识到风险存在的时候，可能就会遇到没有保险可买的尴尬。这也是给了我们年轻人一个教训，买保险请尽早，在您年轻时买，在您健康时买。
那么我们究竟能不能使用保险这一避险工具，来帮助我们的老年人呢？其实是可以的，就看您怎么用它。我们经常讲“养儿防老，养儿防老”的，其实，为什么呢，人到了老年的时候，很大程度上是需要依赖自己的子女的，其实子女就是老年人的保障，换句话说，子女就是老年人的保险。子女要把自己保护好了，那就是对老年人的保障。所以，子女选择一些意外险，寿险，重大疾病险，来为自己的风险提供保障，也就是保障了父母，保障了全家。
重疾险哪个好应该如何购买
终身重疾和定期重疾的买哪个好?
经济有限的人群，定期重疾险为首要考虑方案一：定期重疾
可提供一定期限的重疾保障，但是保险期限后的保障无法覆盖，建议缴费期选择为20年，期限较长，由于大多重疾险种具有保费豁免功能，如果缴费第二年发生重疾，实际缴费仅为1/10，就获得约定金额的保障，此外，无须担心续保风险。
方案二：养老险 /寿险 +附加重疾险
因为经济能力有限，承担不起较高的保费支出，可根据自身保障需求，选择主险+附加险的形式较划算。
经济宽裕:优先考虑终身重疾型保险方案一：终身重疾
可提供终身保障，不用担心续保风险，还有一笔满期给付金可留给子女。
方案二：定期重疾+终身重疾
定期重疾保额较高，终身重疾保额较低，定期重疾侧重于一定年龄前的保障，如60岁、70岁前的保障，终身重疾覆盖定期重疾终止后的保障，可避免支付交付过高的保费，同时还可保障终身，如果定期重疾险终止前发生重大疾病，还能获得双重赔付。
方案三：投资型保险+附加重疾险
选择投资型保险作为主险，还可以定期获得一部分投资收益，但是保费也较高，适合经济宽裕、同时基本保障已经足够的人群。
网友提问案例重疾险哪个好？给53岁的老爸买的
您好！给53岁的老爸买重疾险哪个好,投保则并非全无意义。许多老年人已错失了购买长期重疾险的时机，买短期重疾险的保费又太高。
老年人购买保险的处境很尴尬,一方面,可选择的产品非常少,不少险种限定的投保年龄最高也就60岁,另一方面,即使允许老人投保的产品,保费和保额也会出现倒挂现象,很不划算。具体来看,与其他险种相比,意外伤害保险具有保费低廉、人身保障高的特点,65岁以前投保,与年轻人投保的费率多是一样的。一次，给老年人选购重疾险可以加保意外险。
目前,有的重大疾病保险投保年龄上限已升至65岁,与这种情况相对应,53岁的投保人有可能选择12年的缴费期,就不要选择5年的缴费期,这样如果在缴费期内出险,就可以免交之后的保费了.
给53岁的老爸购买重疾险时,要注意看这份保险中是否含有保证续保的条款.如果保险产品不能续保,投保人在保险期限内发生保险责任事故,保险公司赔付后,就可以拒绝继续承保。
我该买哪家公司的重疾险 ？我28岁，做销售工作，年收入15万左右，有社保 ，主要想获得的保障是：人寿保险 、重大疾病 保险、投资理财。希望每年交7000元左右。
专家解答：如何挑选适合自己的重疾险？每家保险公司的产品大同小异，交多少钱的保费就能保到多少保险金额都是差不多的，关键是要看一下各家公司的等待期时间是多少天，在出险后的给付标准等等；有的公司是过了等待期出现重大疾病是一次性给付，有的是按年限来给付百分之十（或者是百分之二十、三十等等），所以你在看计划书时注意看一下。
