1.重疾险
重大疾病保险属于给付型产品,一旦确诊符合理赔条件,一次性给付保额。
官方术语:
当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时,给付保险金的健康保险产品。
重大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途:
一是为了应对高额医疗费用;
二是患病没办法工作,没人挣钱了,提供病后的生活保障。
如果你是家里的顶梁柱,重疾险的保额大概在年收入的3倍-5倍左右。
建议购买高额保障,理赔后保费或许还有结余,用于其他方面保障。
定期和终身的区别?
定期,给定一个期限,比如10年、20年,最多保障到60、85岁;终身,直到被保人身故。
定期险+终身是比较合理的搭配。
适量的终身+高额的定期组合,保费可控,保障重点突出。
年轻的时候最重要的是保障赚钱能力,避免现金流中断,很多地方要花钱,不宜占用过多的保费。
年老的时候最重要的关注养老,即使你在20几岁买了30万的终身保障,占用了大量保费,当你60、70岁的时候,30万照样不值钱,同时还牺牲了特别需要高保障时期的保额。
终身的保额,能够覆盖治病费用,50万差不多;定期的保额大概是年收入的5倍。
考虑到一但发生重疾,60岁以前,未退休,机会成本很高,大概3-5年的收入,所以定期重疾有必要;60岁以后患病,已经退休,机会成本较低。
并不是大家通常所理解的:只要确诊重疾,不用等报销,直接给钱。
不是这个意思,商业给付型重疾险,只要没有“生存期”要求,在确诊病理形态等情况后,可以申请理赔。
PS:生存期:确诊重疾后,继续存活一段时间,一般为30天,才能重疾理赔。
重疾险的优势——bx010.cOM
不可抗拒:抱病投保,隐瞒病史超过两年后发病,保险公司不得拒绝理赔。
重疾险领取条件:发生范围内重疾、身故。
保障病种越多越好吗?
不是。
有宣传100种病种的,保费增加,很多疾病是特定行业、特定地区的,很多人不会遇到的疾病。
银保监会要求的25种可以涵盖90%以上。
这25种大病的理赔条件是银保监会联合中国医师协会统一给出的,也就是各家保险公司的重疾险,前面25种大病的理赔条件都是一致的。
超过25种以后,都是保险公司自己定制的理赔条件,有的严格就比较严苛,这个就是后面说的投保容易理赔难。
比如平安的保险合同,比其他家的合同要厚出一倍不止,往往它对同一种理赔的条件作了多条补充。
比如心肌梗塞,要同时达到开胸+血管堵塞程度达到1/4或者3/4这种程度+二级以上医院确诊+住院达到多少天等,可以说是要同时达到这种条件的概率会低很多。
重疾险和医疗保险的区别?
重疾险不是医疗保险,重疾险的赔付是前置的,是提前给付,和具体花费的医疗费用无关。
所以,大额保单的重疾险更有价值。
医疗保险,赔付是治疗之后的报销,是补充性的医疗。
豁免:投保人豁免、被保人豁免、配偶豁免
投保人豁免,即投保人发生了保险条款中约定的情况,可以不用继续交保费,保险依然有效。
缴费期越长,缴费期内发生风险的几率会更大,越需要豁免功能。期缴保费越高,最终保费越多,豁免越有意义
保险会重复赔付吗?
保险的赔偿总额,不能超过风险事故造成的损失。
身故责任、残疾责任、重疾责任,还有的理财责任,是可以重复赔付的。
医疗保险,是报销型的,不能重复赔付,不能超过被保人支出的医疗总额。
总额,需要发票报销的,不能重复赔付;不需要发票报销的,是能重复赔付的。
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重疾险的等待期问题
对于一些保险期间为一年并且保证续保的健康险产品,保险观察期只适用于第一个保险年度,在保险消费者续保之后,则不再另设保险观察期。也就是说,即便被保险人在续保后的第二天就发生保险事故,也是可以获得保险金补偿的。
2016年11月,周女士在保险公司为自己购买了一份重大疾病保险。2017年1月,不幸降临到周女士身上,她被查出患有肺癌。周女士了解到,重大疾病保险是及时给付型保险,只要医院确诊疾病属于保险责任范围,就可以获得相应的保险金。
周女士在收集齐理赔所需材料后,便向保险公司提出索赔申请。但出乎周女士意料是,保险公司做出了拒赔的决定。保险公司方面的理由是:周女士的保单还在观察期内,保险公司不承担保险责任。
保险观察期又称保险等待期,或免责期。指保险合同在生效的指定时期内,被保险人在这个时期发生保险事故,保险公司不需承担赔偿责任。专家介绍,保险观察期是为了防止投保人明知道将发生保险事故,而马上投保以获得经济补偿的行为。“观察期”的设立,可以从源头上防止带病投保等骗保行为,避免产生逆选择,降低道德风险。
虽然对保险公司拒赔的决定表示不满,但周女士仔细阅读重疾险条款后发现,条款中确实有写着“保险责任从观察期结束之日起开始,如果保险事故是在观察期内发生的,保险公司不负赔偿责任。”
笔者从保险公司了解到,根据周女士的情况,虽然不能获得补偿,但可以得到之前所缴的保险费,保险责任也将同时终止。
据了解,目前国内所有的健康险产品都设有保险观察期。重大疾病保险的观察期通常为180天,如中国平安重大疾病观察期为90天,住院医疗为30天,如人保健康的关爱专家定期重疾个人疾病保险,太保的万全安康重大疾病保险等。而普通住院医疗保险的观察期分别为30、60、90天不等,如永诚的永保一生医保计划观察期为30天,泰康的亿顺无忧呵护综合保障计划的观察期为60天,人保健康的关爱专家短期重疾(推广版)团体疾病保险的观察期定为90天。
此外,一些终身型医疗保险产品的观察期长度也不尽相同。如国寿的康裕重大疾病保险的观察期为1年,而平安附加守护一生终身医疗保险的观察期只要90天。
值得注意的是,对于意外事故导致的重大疾病或身故是没有保险观察期的。由于意外事故是随机的、突发的,因此不存在道德风险,保险公司应当承担赔偿保险金的责任。
对于一些保险期间为一年并且保证续保的健康险产品,保险观察期只适用于第一个保险年度,在保险消费者续保之后,则不再另设保险观察期。也就是说,即便被保险人在续保后的第二天就发生保险事故,也是可以获得保险金补偿的。
买重疾险需要搞清楚的问题-购买重疾险需要注意的事情
重疾险重不重要的问题不用再说,重疾险要不要买也无需再问,这些都是毋庸置疑的。我们现在应该考虑的问题是:重疾险应该怎么买?
购买重疾险不能仓促,买之前咱得想想这几个问题:
1、预算有限,先给谁买?
有保险知识的人肯定都知道,买保险要先给家庭顶梁柱买,也就是挣钱最多的那个人,而不是你宝贝得不得了的孩子或者身体状况走下坡路的老人。当然,如果预算足够,也要尽快给孩子和符合承保条件的父母购买,或者是家庭支柱已经购买过了,那就要给家庭其他成员购买了。
2、想保障到什么时候?
是保20年还是30年?是保到七八十岁还是终身?如果你还年轻,收入低,责任小,那么买个二三十年,保障一下关键时刻也是可以的。如果你已经成家了,怎么也得保到退休吧。如果条件允许,还是保到终身吧,毕竟重疾险的发病率是随着年龄的增长而几何式增长的,等到身体真正不行的时候再买可就来不及了。
3、选择几年缴费,长期还是短期?
与保障期间对应的是交费期间,通常,长期缴费方式有5/10/15/20年等多种选择,短期的话可以选择一次性趸交。目前选择长期缴费方式比较好,尽管一次趸交会有一些价格上的优惠,但年交更划算。一是因为虽然长期缴费所付总额可能略多些,但每次缴费较少,不会给家庭带来太大的负担,有利于估量家庭每年的支出状况,便于家庭理财规划;二是如果被保险人缴费两次(年)后就不幸身染重疾,如本应是10年分缴的,实际只付了1/5保费;若是20年缴的,就只支付了1/10的保费。
保额通常除了要和自己的经济承受能力相适应以外,还要了解目前重大疾病的治疗费用需求。根据统计,重大疾病的治疗费用少则八九万元,多则十几万元甚至更高。因此,重疾险选择10万元到30万元的保额比较合适。
业内人士认为,白领人群可以结合自己的收入状况来决定重疾险购买额度。比如月收入5000元,那么重疾险保额可以设置为年收入的5倍左右,也就是25万~30万元。当然,每隔三至五年,投保者还可以打开自家的保单检查一下,看看是否有必要追加保额,根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。
5、买哪个公司的产品?
需求明确了以后,我们就到了挑产品这一环节。这时候,要考虑公司品牌、性价比、综合服务能力等因素。挑选产品不要只看价格,便宜的并不一定就是最好的,适合自己的才是价值最高的。对于一般人而言,保险是非常专业的领域,不建议花太多时间比较来比较去,毕竟,你知道的可能只是其中一部分,比来比去根本没个完,也浪费时间。我们可以先看保险公司和保险代理人是否靠谱,售后服务是否及时、有效,之后,确定保障是你需要的,价格能接受就可以了。毕竟,保险本来不就是买个心安嘛。
6、通过什么途径购买?
简单来说,保险公司的销售渠道有很多,比如通过保险代理人购买,电话营销购买,代理公司购买,保险公司官方网站购买,互联网平台购买等。不管是哪种方式,只要确定了是同一家保险公司的产品,那在保障和服务方面就没有差别。选择不同的购买渠道,主要还是看大家各自的情况。如果想要多方比价,方便快捷的,可以选择网络渠道;如果想多了解保险,注重服务的,可以选择保险代理人渠道。
最后,以上这些情况都搞清楚之后,就要行动起来,付款购买了。这样,我们才能正真享受到保险保障!