以30岁的人为例，管住院的百万医疗险，一年保费300块钱，意外险差不多也是这个价。
但是重疾险就不同了，一年保费动辄几千上万元，投保之前就要各方面都想稳妥了。
但是，到底什么叫“想稳妥”了，可能大家一时半会也说不上来。
今天我就试着整理一下重疾险的投保步骤，每一步需要考虑的问题，努力教大家，如何做才叫想稳妥了。
1、健康状况
选择重疾险的首要考虑，就是自己的身体健康状况，能投保哪款保单。
如果身体没毛病的，那就可以直接跳过此步骤，年轻就是可以任性。
如果身体有小毛病的，比如乳腺结节、甲状腺结节、胃炎的，可以选择的产品范围相对较多，但如果是乙肝大小三阳、肾囊肿、肺结节这类问题，那就是保险公司挑我们了。
对于相对麻烦的疾病，很多公司都是直接拒保，如果对方公司的核保规则明确不接受的，我们就直接跳过，去考虑那些还有希望的保单。
因为各家公司的核保规则都不同，不同疾病的处理有松有紧，所以能不能淘到好保单，实在很考验保险营销人员的专业水平。
我之前遇到过一个妻子投保人，想要给丈夫购买重疾险，但是丈夫有肾囊肿，核保了多家公司都是拒保，但是我恰巧知道一家公司最近在搞活动，所以就递交了核保申请碰碰运气。
没想到，对方公司的反馈结果是：单肾除外。
这个核保结论非常非常非常的好了，不是拒保，不是双肾除外，而仅仅就是单肾除外，也就是说，功能尚且良好的右肾，还是提供保障的。
2、保障消费型vs返还储蓄型
投保重疾险，我们首先要明确，自己到底偏好哪类重疾险。
所谓保障消费型，就是保险合同到期以后，保单还有没有剩余价值返还给我们。
在消费型保单中，所有的定期重疾险，在保单合同到期的时候，是一分钱不退还的，这辈子活的好好的，之前交的保费就当花钱买平安了。
有的人可能会问，那等合同临到期的时候，我退保呢？
消费型的定期重疾险保单，临近合同到期时的现金价值，几乎为零，可能也就是几百块钱。
如果投保的是消费型的终身保单，就不存在合同期满一说，可以覆盖全程。
再来说说返还储蓄型。
只要是返还的，那就没有终身保障期的，都是定期保单。
合同期限越长，保费就越便宜，不为别的，就是满期金放在保险公司时间越久，你本应该获得的本息，都被保险公司扣着呢。
返还型保单分为返还保费和返还保额。
所谓返保费，就是你连续二三十年交的保费，在满期的时候原封不动的给你，好一点的可能象征性的按照每年0.5%-1%左右的利息给你。
也就是说，市面上绝大多数的返还保费的重疾险，都是缴费20年，然后80岁满期的时候给你120%所交保费。
返还保额的储蓄型重疾险，市面上非常少见，这种类型的保单，如果被保人活的好好的，那么到了60岁的时候，会提前获赔50万保额。
得了病赔钱，没得病拿钱养老，解决了很多人老年时候，因为收入下降而导致的经济担忧问题。
返还型保单，保险公司在赔付满期金以后，保单合同就终止了，以后再发生重症疾病，保险公司就不承担赔付责任了。
所以，返还保费的单子，以后得了重症可就真的倒霉了；返还保额的单子，以后出事，那就再把满期金花掉，跟消费型保单没有区别，等于给自己多了一个选项。
所以综合来看，返还保费的储蓄型保单，是强烈不建议的，返还保额的保单和消费型重疾险，看个人偏好，二选一。
3、身故责任
我这里讲的身故责任，专指被保人发生身故，不管是因为意外还是疾病，都可以获赔保额。
有非常多的重疾险保单，在保险合同里面，都会写“身故理赔金”保障内容，但是写了并不代表就是有我说的身故责任。
市面上的重疾险，对于身故理赔的处理分为三类：返还所交保费、返还现金价值和赔付保额。
保费和现金价值两者相差不大，保单在前几年的时候，累计保费》现金价值，在保单中后期，有的重疾险可能是现金价值》累计保费，但是总体上两者相差不大。
如果保险合同里面没写“身故理赔金”的，大家也不需要担心，这种合同就是默认身故返现金价值的，因为被保人如果真的身故了，家属去退保，也一样是拿到现金价值的。
身故赔保额的保单，本质上就是把身故等同于重症发病，毕竟两者的发生，都会对其家庭造成重大影响。
但是身故赔保额的保单，保费肯定是要贵点的，杠杆率（保额/保费）就没那么高，预算有限的情况下，能够买到的保额自然就稍微低一些。
4、重症多次赔
目前市面上的重疾险，会从两个维度进行多次赔。
一是轻症、中症、重症的连续赔，虽然三者看似疾病种类全面，疾病恶化也成阶梯式，但是很多疾病在轻中症的赔付，是二赔一的，赔了轻症就不赔中症。
二是轻症自身赔多次（例如3次），发生原位癌赔1次，轻微脑中风再赔1次，单眼失明最后再获赔1次。
这里我们要特别注意5个事情：病种数量、常见病种、保额、是否分组、间隔期。
市面上最优的保单，轻症数量大概在35-50种，中症数量是20-35种，重症就是100种以上。
轻中症的常见病种需要包含轻微脑中风后遗症、原位癌、心梗介入/微创手术等，重症的病种是保监会规定好的，不需要深究。
轻症的保额一般是20%-30%，能买到30%的肯定最好，中症一般是50%保额，绝大多数的重疾险保单，轻中重症的保额互相独立不共用，但是还是有个别坑保单，在赔付了轻症之后，重症获赔时需要扣除轻症理赔金的。
所谓分组，就是保险公司会把这些轻中重症疾病，人为的分成几组（比如5组），组内疾病只能获赔一次，不同组的疾病可以获赔多次。
有的公司可能就会把概率大的并发症疾病分在同一组内，起到降低理赔次数的作用，属于比较坑的了。
所以，好的保单，一定是不分组的，不分组这个设定，远重要于疾病种类多寡。
间隔期是说，连续两次的轻症疾病理赔，需要超过一段时间，如果在间隔期内发生两次理赔的，保险公司只赔一次。
中症和重症的情况也类似，轻症的间隔期一般是90天，中症是180天，重症是1年。
还是那句话，没有间隔期的保单肯定是最好的，目前市面上优质的多次赔付型保单，轻症和中症都有无间隔期的产品。
5、保障期限
当明确了以上4点，我们就开始思考，保障期限选择多久为好。
有的家长在给孩子投保的时候，想要保终身，觉得自己的孩子就是要买最好的，给孩子负责到底；而有的家长认为，买到30岁的保障期就够了，孩子成年了就靠他自己了。
给自己投保的，也会有类似的思考分歧，认为年轻的时候家庭经济压力不能有闪失，退休以后老了真得大病，也懒得治了，给家里留点钱不折腾了，所以就选择保至70/80岁的。
还有的会认为，现在的平均寿命都是80多，自己肯定能活过，真要是70岁得了大病，治好了还能多活十几年呢，所以就选择保障终身的。
对于保定期还是保终身，是见仁见智的事，没有标准答案。
6、保额和缴费期
给新生儿投保重疾险，100万保额是强烈建议的，毕竟保费也不贵，定期的一年1000多点，保障终身的也就是6000左右。
保额过万的原因是，少儿高发重症，如白血病的治疗成本，动辄上百万是太正常不过的事情了。
急性白血病治疗周期需要3年，平均花费是150万，慢粒白血病更吓人，需要终身服药，每个月的药费就得2万多。
即使不是现阶段需要救治，考虑到社会通胀和医疗开支上涨因素，孩子以后真的出事要去医院的时候，届时的医药费也要远高于现在。
所以，以后手头宽裕的时候，还是要给孩子及时增加重疾险保额，进行动态调整。
缴费期是最后需要考虑的，结合自己的预算，在已经确定好保障期、保额的前提下，通过调节缴费期来最终确定价格。
一般来说，缴费期20-30年，是相对合理的，如果预算充足的，也不建议过短的缴费期，有钱的就增加保额喽。
最后，我们来分析一下不同类型的人的偏好组合产品。
（1）预算有限的宝妈，追求高杠杆的，那就是选择以下组合：
消费型+身故返现金价值+单次赔+保至30岁的组合，在这个搭配下，100万保额的重疾险，保费是1300元*20年。
（2）手头比较宽裕的宝妈，想要全面保障的，可以选择：
储蓄型+身故返保额+60岁返还，这个搭配下，30万的重疾险，价格大概是4000元*20年。
想要给自己买重疾险的，30岁左右的人，从消费型到储蓄型，50万保额的价格是在6000-15000元之间不等。
价格区间有点大，还是源自保障内容的不同，线上保单还是一分钱一分货，毕竟已经很市场化了嘛！
扩展阅读
重疾险条款怎么看？3分钟就学会！
买保险最重要的是什么，是条款！条款那么复杂，一般人看不懂啊？
我们直接从最复杂的重疾险开说，衡量一款产品好不好，最重要的是看产品本身。
那么本身看什么呢？产品的保险责任和价格是否匹配！价格嘛，已经是明码实价的标在那里了，剩下的就是看保障责任的含金量了。
有些保险看起来功能花里胡哨，但实际上并不会提高多少赔付率，所以我们要对产品责任进行分析。
01 轻 症
轻症看起来很美妙，看起来都没有那么严重，很多产品还有多重赔付，或者每赔付一次重疾保额就上涨百分之几，有轻症固然是好的，但是对我们的实用性到底有多高，大家是否有认真考虑过呢？
确实，轻症的发生概率很高，但也得先发现啊，中国人普遍没有年度体检的习惯，即便有的，因为体检机构的不靠谱，大病检查不出来是正常的，因此，一发现出事，往往都是大事了。
小编的朋友小A就有这样的亲身体验，小A的父亲最近被检查出癌症2期，从最开始的癌前病变到现在确诊喉癌，5年期间，该做的任何检查都做了，生活饮食都非常谨慎，连吃饭都一直控制在45度，可结果呢，还是无声无息就到了癌症二期，按小A的说法，已经尽了人事了，可能就是天命吧~
想说的是，相比于重疾，轻症被发现的概率更低，而且据保险公司的理赔数据，轻症的理赔率是远低于重疾的，想要多发现几次轻症然后增加重疾的保额，可能性是非常小的。
所以，同样的价格，有轻症总是比没有好的，一般来说赔付3次以内就差不多了，再多也是噱头，但如果价格不同，我们需要增加其他的考虑范围，不能因为一个产品的轻症花样多就忽略重疾赔付的本质。
02 重 症
这是重疾险的精髓，有多重赔付一定好于没有的，就看价格高多少，高10%以内的都是好产品，相比于一次赔付的产品，不论多重赔付是分组的还是不分组的，都要更好。
重疾的治愈率一直在提高，很多重疾的5年生存率都大幅上涨，还有像中风啊，心梗啊，这些病救过来以后活个十来年都是很轻松的事情，生过一次重疾以后，人得第二次重疾的概率会显著上升，这个时候，多重赔付的意义就体现出来了。而重疾保障责任，赔付额度高，补偿功能强，是重疾险的主要保障内容，这一定是核心。
前段时间才在某某筹看到一个求助贴，4次患癌，化疗29次。
在很多人看来，他能活下来是奇迹，事实是这个奇迹仍然在继续，遗憾的是患病期间，整个家庭被压的摇摇欲坠…
想说的是癌症病人转移复发的概率真的极高，因此，站在风险的角度，癌症多倍赔付很重要，只要预算不是那么紧张，增加癌症多倍赔付的补充保险是很有必要的！
另外，有些保险有保额增长功能，这也是加分项。
我们来盘点一下：
1、 分组的多重赔付》一次赔付
2、 不分组的2次或3次赔付》分组的多重赔付
3、分组保额会增长的多重赔付=不分组2次或3次赔付》分组多重赔付
4、癌症多倍赔付—最好人人都加上（主险，不受其他产品赔付影响的）
5、一次赔付《所有
以上的保险责任通常一个保险只有一个，并且像分组但是每次保额会涨的多重赔付和不分组但是2次或3次保额一样的赔付无法直观的比出来好坏，但是无论哪一个再加上癌症多倍赔付的组合，绝对是会胜过单单选择一个责任的。
比如不分组但是2次或3次保额一样的赔付+癌症多倍赔付，毕竟就算是不分组的3次赔付，同一种重疾也只能赔1次的，有这样一个组合的话，不但可以保障不同重疾二、三次赔付的风险，还能保障恶性肿瘤复发和转移，让重疾防范真正做到全方位，无死角。
再比如分组保额会增长的多重赔付+癌症多倍赔付，如果保额增长还很多，也不得不说是个诱惑，可惜，市场上还没看到增长很多的产品，我们拭目以待。
03 豁 免
被保险人轻症豁免最好是自带的，不用另外付钱；投保人轻症豁免，也就是传说中的夫妻互保，其实必要性没有那么的强，为什么这么说呢？只有单一经济支柱对非支柱投保的时候，或者大人给小盆友投保的时候才需要这个，但是，投保轻症豁免对投保人的健康要求又很高，大多数的成年人都很难顺利通过，一张保单保两人大多数都成为了一个宣传口号，所以，这不是选一个好重疾的必要条件。
04 中 症
中症是这几年重疾险中新出的一个概念，达不到重疾的标准，又比轻症严重一点，其实也就是轻症的升级版，不同的产品对中症有不同的划分，但是跟轻症一样，拿到的概率同样很低，同样的价格下，有了更好，如果价格差异太大，可以忽略，不用太纠结。
中症更多是保险公司为获取竞争优势而搞的一种创新，可以当作的行业的一种进步，但就实用性而言依旧是重疾的保障为主！
重疾的保费一直都是大头，一分钱一分货也自有它的道理。花钱应该花在刀刃上，保费的刀刃绝对是不可承受的风险，不可承受的风险绝对是重疾之后对家庭带来的影响。
所以买重疾险，最重要还是要结合自己的预算，给自己做恰当最充足的重疾保障。也就是说，产品责任和价格的匹配度，是选择重疾产品的唯一重要标准。
重疾险怎么买？想给父母买重疾，什么产品才合适？
对于家庭保障的规划，我们一贯的建议都是“先大人后小孩，先保障再理财”，而且随着年龄的增长，尤其是40岁以后，无论男女，重疾发生率都会呈爆发式增长。
年轻时身体好，买重疾险正当其时，钱少可以买个定期的，钱多可以买个终身或者分红的，年纪越大，身体健康状况下滑，再想买重疾险可能会面临被拒保的风险。
因此越早买越好。以百年康惠保重大疾病为例，男性，10年缴，保至70岁，保额为30万，随着年龄的增长，保费也将直线上升，20岁比30岁买，不仅每年保费便宜1000多块，而且还比30岁买多保障了10年。
但很多朋友却还在为怎么买、买什么、买多少而发愁。有些可能都还没听过重疾险，但偶尔还是会有人拿着一款重疾险和一款医疗险来问小编：哪个好？
看来大家对重疾险的了解还不是很清晰。
保障的配置，得先规划好，然后才看产品。如果你自己都不清楚自己需要什么样的保障，那每出一款新产品，你就得纠结一次。
今天，小编就专门跟大家说说怎么挑选成人重疾险这个事儿。
重疾险的本质是“收入损失险”。对于罹患重疾的患者，可一次性得到一大笔保险金赔偿。
如果患病的是儿童和老人，赔付的保险金既可以缓解家庭财务支出，又能让他们得到更好的医疗服务。
如果患病的是家庭支柱，赔付的保险金也不至于让家庭在短时间内陷入财务危机。
那么，既然重疾险如此重要，投保这一险种是不是还要了解更多细节呢？
有3个问题，相信你们一定会问：
保障哪些内容？
成人重疾险多少钱？
出险后如何赔？
下面，就一一为你们解答。
如果按照保障期限来分：一年期重疾险、定期（长期）重疾险、终身重疾险；
如果按照期满保单价值来分：消费型重疾险、储蓄型重疾险；
如果按照重疾赔付次数来分：单次赔付重疾险、多次赔付重疾险；
以上重疾险的分类大家大概了解一下就好了，真正要规划配置重疾险的时候，咱们只要问自己三个问题：保额要买多少？保障期能买到多久？要不要买重疾多次赔付的？
1、重疾保额一定要买够！
作为家庭支柱的成年人本该享受保险的优先购买权，因为如果大人出现事故，除开重疾导致的巨额医疗费用外，未来的收入可能会大幅降低，由此导致的收入损失，对整个家庭的财务将构成沉重的负担，因病致贫的故事已经屡见不鲜了。
因此大家一定要记住这句话：买重疾就是买保额。
有的朋友因为预算有限，本来打算买50万保额的，最后只给自己买了30万保额的重疾险，这是不对的。
万一到时真的出事了，咱们还得砸锅卖铁去凑二三十万，不仅劳神费财，万一还凑不上呢？这保险的意义是不是就没发挥出来了？
正确的做法是，如果预算有限，保额也一定不能缩减，而是适量地缩短保障期限，先把当下的风险给规避出去，等到以后预算宽松了，咱们再来进行调整、补充。
那重疾险的保额到底要买多少才足够？
这里有个简单的重疾险保额计算公式：治疗费用-社保报销+收入损失=重疾保障额度需求
治疗费用很好理解，生病了，得有钱去治病。根据卫生部的数据显示，国内大陆目前治疗一场重疾，平均治疗费用是50万，其中有大概15万可以通过医保进行报销，所以50万减去15万；
另外，我们还要考虑生病期间，收入是中断的，但家里的开销还是源源不断的！因此家庭支柱配重疾险的时候，还要考虑加上1-3年的工作收入，作为生病期间的收入弥补。
2、保障期多久？要不要多次赔付？
保额确定了，那么要选多久的保障期限，多少赔付次数的呢？
一句话：看你的预算行事。
保障期限肯定是越长越好的，你看人什么时候最容易患重病？肯定是老年的时候。所以保障终身的肯定比保定期的重疾险要贵。
赔付次数也是多次的比一次的要好。咱们一旦患了重疾，理赔过后，单次赔付的重疾险就保单结束了，想再买健康险基本是不可能了。这才有了多次赔付重疾险的诞生。
虽然多次赔付重疾险是近几年才出现的新产品，到底多次患重疾的概率有多少，还没有权威的统计数据，但这个概率一定是存在的。如果预算充足的话，当然可以给自己预留一点充足余量了。
可见，保额、保障期限、赔付次数上不同程度的满足，构成了保障不同段位的充足度：
初级段位：当下的充足
在预算有限的情况下，选择保至六七十岁的定期消费型重疾险，先满足当下的保障充足。
中级段位：时间层面的充足
在预算较宽松的时候，可以追求第二层次的充足需求——时间层面的充足，配置保障终身的重疾险。
高级段位：安全余量的充足
现在的医疗技术越来越发达，重疾的治愈率越来预高，比如心脏搭桥术，成功率极高。那么在治愈之后，如果没有了任何保障，以后再患其他重疾的话怎么办？
所以预算充裕的话，可以够买多次赔付的终身重疾险，为自己预留充足的安全余量。
因为重疾险比较复杂，能玩的花样比较多，猫腻可能也比较多，因此给大家总结了几点容易踩的坑：
1、不要追求无分红、返还
其实不只是重疾险，很多朋友配置寿险的时候也会遇过这种情况：保险代理人跟你说这款产品，生病/身故了赔钱，不出事也会返钱。反正是既有保障，又能当作储蓄理财。
事实上，这两年连国家都出来发声了：“保险姓保！”
保险的作用就是保障，而不是什么储蓄、理财投资。
目前大家在国内大陆能接触到的理财型保险，普遍存在保费高、杠杆低，保障不充足、储蓄效率低下的特点。
保障不充足就不用说了，因为保费高昂，很多人每年给了上万的保费，也只能买到十万、二十万的保额；至于理财，实际的年化收益基本不会超过4%，很多甚至低于2%，还不如存在支付宝的余额宝里。
纯保障的、消费型的重疾险一定是最划算的，咱们把省下来的保费拿去理财投资，一定能得到更高的收益，这就是所谓的“买定投余”。
2、无需关注保障的重疾病种
很多人总是担心保险条款中的重疾病种有猫腻，一个个地去确认，又反复对比哪个产品保的病种更多。其实大可不必。
为了理赔的规范，早在2007年，保监会就联合医师协会，发布了《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》，对25种最常见、最高发的重疾，进行了统一的定义标准。
其中，前6种是必保的重疾，后19种是可选的，共计25种。目前所有的重疾险产品都会包含这25种重疾，无论是名称还是释义都一样的。
后来经过数据的统计，这25种重疾已经占重疾理赔案例的95%！
《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》
所以无论一款产品是保100种重疾还是108种重疾，其实差别都不大，大家不必去纠结了。
除非是给孩子配少儿重疾险，则需要关注是否含有少儿高发重疾的保障，比如白血病、川崎病等。
3、大公司的产品只是更贵
大家的认知中总是认为大公司比较有保障，但这在保险行业，其实并不成立。
首先，每一家能拿到保险牌照的，不仅要有一定的专业背景和资质，而且要缴纳2亿元以上的注册资本，都是实力非常雄厚的大公司。
而且，每家保险公司都要受到国家保监会的严格监管，保证经营的稳定和偿付能力的充足。所以，并不存在“小公司”就不靠谱这一说。
相反，很多朋友发现了，小编平时给大家测评的产品，保险公司没听过，但是性价比都很高。而去“大公司”里找代理人咨询的产品，都非常贵。
实际上，保险产品是有一定的定价原则的，我们交给保险公司的保费，由以下几部分构成：
其中附加保费中，就有一项“运营成本”，是用来支付广告费、代理人薪资，实质上就是品牌溢价而已。也就是说，保险公司打得广告越多、招的代理人越多，产品也就越贵。因为这些成本最终都要由消费者来承担。
一句话：国内的保险监管制度非常严格，在任何一家保险公司买的保单都受到国家法律保护，大家尽管放心，专心规划自己的保障方案和看产品就好了，不必执着于“大公司”。
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看完小沃这篇，消费型重疾和终身型重疾一下子就会区分
重疾险分为定期重疾险和终身型重疾险，定期重疾险一般是消费型，当然也有不少消费型的定期重疾险。所以大家很容易混淆这两类重疾险，今天我们好好讲下二者的区别。
一、消费型重疾
消费型重疾可以保障到30年，60岁，70岁，80岁并且没有身故责任（死亡了不赔保额），没有身故责任也是和大家所熟知的平安福这类的终身型重疾最大的区别。
消费型重疾之所以深受大家的喜欢，就是因为它的交费期灵活，最长可以选择30年。而且因为它的保费直接承担的都是风险成本，没有多少储蓄保费，所以比终身型的重疾险便宜很多。
但是它的缺点也很明显，即使可以选择保障终身，但是他的保障责任比终身型重疾险少，通常消费型重疾，它的保障责任是轻症三次赔付，重疾一次赔付。目前市面上的终身型重疾。轻症最少三次赔付以上，中症两次赔付，重疾已经达到了五次赔付。
又因为重疾险，它是覆盖收入损失的。收入损失是我们可以奋斗的年纪，赚钱的年纪面临的最大风险。所以通常把消费型重疾保障到70周岁。优点是可以用非常低的保费换来非常高的保额。在70岁之前降低了收入损失的风险。70岁之后退休了，就没有这方面的损失。
消费型重疾最大的缺点就是重疾只有一次赔付，如果前期保额做的不足，那么不幸罹患重疾，赔付完过后，就有可能不能再购买保险了。
二、终身型重疾险
终身型重疾险比消费型重疾险的保障责任要多了不少
1、带有身故责任
2、包含轻症多次赔付，中症多次赔付，重疾多次赔付，有的还含有癌症多次赔付。并且疾病病种也比消费型的多了些，我们都知道，中国保险行业协会和中华医师协会共同制定的25种重大疾病使用规范，每个公司都遵守这一规定。但是这只是重疾，轻症保监会没有做过硬性的要求。所以终身型重疾险重要的是关注轻症。
3、因为疾病多次赔付，所以哪怕重疾赔付过后保障还是继续的，不会因为赔付过重疾，就再没有机会保险了。
小结：终身型重疾和消费型重疾各有利弊，所以根据每个人面临的风险不同合理的配置才是关键。如果看了这么多，还是依然纠结，那不如先买消费型重疾。应对一下目前的风险。随着以后收入的增加，环境的变化，在加保终身型重疾险。我通常给客户的规划都是50%的消费型重疾加上50%的终身型重疾险。如果预算充足再配置定期寿险，可以扩大保额。
所以保险产品不能一概而论，帮助大家挑选到适合自己的保险产品是我能做的。
保险知识汇总，重疾险保额花20万较合适
当前，重大疾病保险(重疾险)已成为消费者投保的主要险种。但是，保险专家提醒，消费者在投保重疾险时，应根据自己的年龄、性别、经济状况，选择最合适自己的保障范围、保障额度、缴费期限和付费方式，应注意以下几个问题。
首先，保额在20万元左右比较合适。据统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高。因此，对于重疾险，消费者购买10万元到20万元的保额比较合适，因为低于10万元的保障功能太弱，而超过20万元对一般消费者来说也没有必要。
当然，每隔三五年，投保人可以根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。
并非责任范围越广越好
其次，投保重疾险并非保险责任的范围越广越好，因为有些疾病的发生率几乎为零，或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到某些疾病；另外，重疾险保障的病种越多，保费越高。因此，投保重疾险时最重要的是考察保险条款中是否包含了常见的心血管、器官性疾病和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。
最后，老年人投保重疾险不划算。保险专家说，重疾险主要有定期重疾险和终身重疾险两种，定期重疾险有一定的保障期限，一般到60岁、70岁时保障就会终止，但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病，保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金；终身重疾险保障期限为终身，保险有效期直到身故为止，不受年龄限制，满期同样可获得一笔满期给付金。
但是，重疾险的保费会随着年龄的增加而提高，70岁以上的老年人投保重疾险，保费支出大致与保额相当，有的保费支出还要超过保额。
买保险怎么买合适,给我3分钟,让您柳暗花明
保险这么多，我究竟该如何买？保险复杂且晦涩难懂，白纸黑字、密密麻麻的条款别说你们，我看着也直犯困。虽然我们身边都不缺几个卖保险的亲戚，但是每次听他们一讲，就有种王婆卖瓜，自卖自夸的感觉。那么我们今天就来聊聊中立、客观的保险选择，看懂这些，再来说自己需要哪些保险或者买保险怎么买合适吧！
首先大家得知道一句话医保是基础，商保算补充。如果你问我：有没有一种保险，无论得啥病都能给我报销的？那就是医保。即能满足你的需求，价格还不贵。而且即使直系亲属或者自己有哪些健康方面的问题，例如：直系亲属中有过重病史，身体有些小问题（结节、脂肪肝等）甚至自己曾得过重大疾病，医保统统不会拿这些门槛来限制你。不过医保也并不是可以称之为独一无二的完美保障的，它也有自身的局限性，比如在某些重大疾病面前，很多进口药物目前还无法享受到医保的报销福利，虽然国家也一直在加速完善这一块缺口，但这还是需要一个漫长的过程。
医保人人必备，商业保险作为最佳配角，弥补医保的不足。合适自己的，才是好保险。你买的保险产品，是不是真的符合你的实际需求？这个确实要思考一下，买保险，千万不要因为跟风购买、贪图未来的返本，就选择一些和自己实际情况根本不匹配的保险，只有根据自身情况来选择，才是最合适的保险。
先大人后小孩，绝对是真理。买保险，恰恰最忌讳的就是“先孩子，后大人”的理念。爸爸妈妈对于保险的需求永远大于孩子，尤其是家庭支柱更需要保险的呵护。毕竟，家庭支柱承担的压力更大、面临的风险更多。全面的保险配置，一旦自己面临风险时，不至于让孩子和家中老人失去了经济上的依靠。所以正确的购买保险顺序为家里的丈夫、妻子、孩子和新生儿。
所以买保险怎么买合适？社保是首位，商业保险做补充。买保险不跟风，大家好不一定是真的好，需求更重要。家庭配置保险最正确的选择：父母＞孩子。不同保险应对不同风险，买前需要充分了解。重疾险：重病之后，有足够资金支持治疗，更能保障后续生活质量。寿险：躺下就变成人民币，人不在却还能有足够的钱保障家人的生活。医疗险：去医院不用花自己的钱看病和住院，社保药自费药用起来不眨眼。意外险：突如其来的不幸我们避免不了，但有一笔钱支撑总归更安心。
重疾险，重疾险还是防癌险？关于重疾投保这个思路才是对的！
最近，有不少人问小编：购买有关大病的保险，是买重疾险还是防癌险好呢？哪个投保对我来说最有用？！
想要知道这个问题的解答，先来了解一下重疾险和防癌险的基本信息。
在保费上：重疾险远大于防癌险，只要朋友们进行过保费测算，就能对比出来，小编不再举例。
在保障范围上：重疾险的保障范围远大于防癌险。防癌险保障的疾病种类只有一种，癌症（或者说叫恶性肿瘤），保障单一；而大多数重疾险保障的疾病种类至少包括保监会规定的25种重大疾病，保障相对全面。
据小编了解，目前大多数重疾险不止保障25种重大疾病，还包括很多常见疾病，这些疾病是由保险公司自主添加的；大部分重疾险保障的疾病种类都达到了40种以上，保障很全面；而防癌险只保障重疾险诸多疾病中的一种，保障片面单一。
在适用人群上：重疾险适用于所有人；而防癌险更适合家族出现过很多癌症病例；50岁以上；经常接触致癌物质（像工作中经常接触化工原料）；希望在癌症方面增加保额等人群。
因此，重疾险的适用人群更广，同时作为基础保障，更是必须要配置的。如果从购买的优先级上看，重疾险优先！
因为单一配置防癌险对咱们来说保障不全面，风险漏洞很大，而重疾险相对全面。
综合两者产品和目前的实际环境、风险发生（例如：癌症的发病率越来越高）等情况，小编建议：在配置好重疾险的基础上再去配置防癌险。
关于如何投保这两个产品，是大家关注的重点。
投保防癌险，小编有以下建议：
选择防癌险首要考虑保障范围和保障期限。在保障范围上，看原位癌之类的轻症癌症是否在其保障范围内。在保障期限上，目前市场上的防癌险有长期也有短期，根据自己的情况去选择。
短期防癌险，一定要注意续保条件、原位癌发生后是否还可续保等问题；对于定期防癌险，一定要覆盖35~55岁癌症高发期；终身防癌险需要注意保费价格。
据统计，我国各类癌症的平均发生年龄呈现低龄化。比如，我国乳腺癌平均发生年龄为48岁左右，胃癌发病人群中35岁以下年青人高达6%～11%，宫颈癌发病平均发生年龄为42岁左右……
购买防癌险在选择保障期限时，至少要能覆盖35～55岁这一段“重压”时期，如果能保障至70岁或终身当然更安心。
除了上述之外，购买防癌险还需要特别一点，是否含有特色保障，比如：绿色通道等。
投保重疾险，小编有以下建议：
a.保障期限的长短
选一年期、定期还是终身重疾险？
保费：终身＞定期＞一年期
保障：因产品而异，差别较大。
当然，保障期限越长对咱们越好；比如：终身重疾险不用担心续保问题和生命时间覆盖不全的问题，但保费更高。
终身重疾险比较适合家庭经济条件宽裕，安全感系数比较低的人群；保障终身，只要发生了符合重疾条款的重大疾病，不管任何时间和地点都可以理赔。
定期重疾比较适合经济条件一般，追求性价比的人群；
保障至多少岁或保障多少年，在这个期间内发生符合重疾条款的重大疾病，可以理赔，保费比较低；小编建议保障到70岁（将来我们可能会65岁退休），或保障至80岁（中国人的平均年龄在76岁），这样既能保证保费比较低，又能保障年限比较长；实际上购买重疾险需根据自身预算，秉持能买长险就买长险的原则，那么定期重疾险是个不错的选择，保到60、70岁或保20、30年，等经济许可后可再补充。
短期重疾险比较适合小孩子和年轻人；
买一年，保一年，经济条件要求不高，只作为当下保障。这类保险价格便宜，但随年龄增加保费也增加，最大的问题是你不知道什么时候就买不了（可能是产品停售，也可能是不符合健康告知）。
b.要不要加身故责任？
含身故责任的重疾险的赔付原则：重疾和身故，先发生哪个赔哪个，总计赔付一次。和这类重疾险对应的是纯重疾（不含身故责任，只有重疾责任）。含身故责任的重疾险价格普遍要高于纯重疾；因此，经济有限、追求性价比的朋友投保纯重疾就OK，身故责任可用纯寿险（比如：定期寿险）补充；如果经济条件较好，选择含身故的重疾险也不错。
c. 轻症责任和轻症豁免
含轻症的重疾险：保费增加约15%-30%，理赔门槛降低，早期重大疾病能获得理赔；不含轻症的重疾险：保费比较低，但轻症基本都能痊愈，而医疗花费也不是很高，在10万左右。
但小编建议大家购买含轻症责任及轻症豁免的重疾险；毕竟，轻症的发生率也不低，虽没有大病治疗费用高，但是仍需要不小的金额。
关于轻症给付，有以下情况：
轻症提前给付：原重疾保额50万，轻症赔了15万，重疾保额减至35万。轻症额外给付：原重疾保额50万，轻症赔了15万，重疾保额仍是50万。朋友们优先选择购买轻症额外给付的重疾产品，不占重疾保额，毕竟重疾才是我们最主要的保障。
d.要不要购买多次赔付的重疾险？
多次赔付的重疾险，顾名思义：就是得了一次重疾，理赔后保单效力不终止，后续保费不用交了，第二、三次得重疾依然可以得到赔付。而疾病分组是多次赔付重疾险的核心。
这里分组的意思是罹患过本组的重疾，那么获得重疾赔付后，这一组就失效，只有等待一定时间后再患下一组的重疾才能获得第二次赔付。
“多次赔付”最大限制也在于疾病分组。
重大疾病一般会分为“癌症、与心脏有关的疾病、与神经系统有关的疾病或与器官/功能有关的疾病等”组别，每组疾病的关联性不高，所以分组越多对朋友们来说越好，同时多次赔付的重疾险保费也会高出很多。所以，担心多次罹患重疾且经济实力较好的朋友们，可以考虑一下这类产品。
e.消费型还是返还型重疾险？
消费型重疾险：到期没发生重疾，不返还保费，保费总和低，性价比高，杠杆率高；
返还型重疾险：到期没发生重疾，按一定的收益率返还保费，保费总和高，杠杆率低！
对于返还型保险，小编说一下它的本质，大家就能明白了。返还型保险的本质是：我们多交了很多保费，保险公司拿着多交的保费去理财，之后在几十年后进行保费返还。因此，小编更建议大家购买消费型重疾险，剩余的保费可以用来理财或购买其他保障，都OK！
f.保额
重疾险一般每年的保费在家庭年收入的5%-10%为最好；所以，小编建议的重疾险保额为年收入的10-20倍更为合适。考虑到罹患重疾带来的风险，我们不能仅局限于医疗费用，还要考虑到收入损失+恢复疗养的费用，甚至未来的通货膨胀，因此保额最好在50万左右为宜。以上，是针对一般家庭的保额建议。根据不同的家庭何需求，有不同的保额设置。
关于具体需要购买多少，小编有一篇文章进行了解说，点击查看>>>买保险，如何配置保额，买多少合适？详细了解下。
g.重疾方面的保障，该如何配置最好？
为了让保费足够少、保额足够高，小编建议的配置：如要购买100万的重疾保额，终身重疾占30%，定期重疾占50%，短期重疾险（一年期重疾险）占20%。
这里要提醒一点：短期重疾险也可以换为百万医疗险，但百万医疗险的保障额度很高，这样也能足够提高保额，前两者不变。
这样，不仅能够保障大病，还能够保证我们的经济生活条件基本不受影响，维持正常的生活水平。
最后，小编再次强调：不管是购买什么保险产品，都一定要根据需求、身体情况和支付能力等综合因素去考虑，了解市面上的各个产品后，按需购买。
所以显而易见，重疾险适用人群更广，更为基础，有利于大家更全面的做好保障。而防癌险适合年纪较长或无法购买重疾险的伙伴进行投保，并可作为保障补充以提升保额。
重疾险，养老险重疾险趁早投保较划算
市民小李打算近期为今年已63岁的父亲购买一份养老保险，这样再过几年可每年领取一部分资金，满足养老的需求。他咨询了多家保险公司代理人，对方要么直接拒保，要么称不划算，不建议购买。小李眼看为父亲买保险的计划就要泡汤了。遇到类似小李这种情况，咋办？
养老险重疾险应趁早
以某公司福禄满堂养老年金保险（分红型）为例，被保险人年龄为0~64岁，符合小李为父亲投保的要求，小李为父亲投保后，自父亲65岁起开始领取养老金，按平准年金领取方式计算，如果所缴保费总计为10万元，分20年领取，小李父亲每年可领取基本保额5870元，不考虑分红情况下，领取保额仅比所缴保费略高1万多元。
****理财网网保险专家表示，养老险的主要功能在于提供保障，如果不考虑分红，其收益可能最终低于银行存款，但可以达到强制储蓄的目的，不过养老险越早买越划算。
另外，对于重疾险来说，保费随着年龄的增长而增加，如果超过55岁投保，很可能出现保费倒挂的现象，即所缴保费高于保额，因此投保重疾险也应趁早。但是，另一方面，重疾险属给付型险种，一旦发生重疾保险公司即给付一定的保险金，如果在缴费期未结束即发现重疾，保险公司可一次性给付重疾或身故保险金，因此如果有条件，可选择购买缴费期较长的重疾险。
可选择加保意外险
老年人行动不便，发生意外的几率高于年轻群体，尤其是交通事故、意外摔伤等对老年人伤害更加严重，因此老年人投保时应选择意外险。
意外险的保费低、保障高，更重要的是，老年人投保与年轻人投保的费率相差不多，如某保险公司一款意外险产品，年龄在6周岁至65周岁之间均可投保，且保费相同，1万元保额仅需25元保费。此外，有保险公司还专门推出针对老年人的意外伤害保险，近日，长城保险新推出的“长城祥顺老年意外伤害保险”，投保年龄在50周岁至75周岁之间，根据老年人容易骨折的特点，在意外伤害、意外伤害医疗保险责任之外，特别增加了意外骨折保障的责任。
重疾险，看完这3点，原来“重疾险”误导了这么多人！
最近，有不少朋友在后台询问小编重疾险的问题，比如：
买了重疾险是不是所有疾病都保障呢？是不是确诊了重大疾病，保险公司就会理赔我？身故保额和重疾保险金是不是可以双重赔付我？......今天，小编就针对这3个问题，给朋友们统一解答下，以免之后购买被误导或因不了解产生不必要的麻烦。
1.重疾险是不是所有疾病都保障？
回答：不是！
重疾险不同于医疗险，医疗险是所有疾病都保障，但重疾险不是。目前市面上的所有重疾险对疾病都有其承保范围。一般情况下，保障保险合同约定的几十种甚至上百种重大疾病。
以弘康哆啦A保重大疾病保险所保障的疾病为例：
弘康多倍保保障的疾病种类如上图
这些疾病的规定，意味着：只有发生了相关疾病，保险公司才有可能赔付！看到这里，肯定有不少朋友问小编：
医疗险保障所有疾病，还能保障重疾险中的疾病，还不如买医疗险？医疗险和重疾险都买的话，不就重复了吗？如果小编是一个不了解保险作用的人，想必也会这么想。
医疗险和重疾险并不重复；如果从购买的优先级考虑，四爷更建议先购买重疾险。重疾险的本质是当你罹患了重疾，符合保险合同，保险公司根据你购买的保额去赔付保险金。至于，你拿着这笔钱用于何处，保险公司无权过问，这是你自己的钱。
医疗险属于报销性质，和社保医保一样，只具有补偿作用。要根据你所花费的医疗费用，去掉免赔额后，再根据报销比例在最高限额内进行报销。由此可以看出，医疗险报销前，是需要被保险人自己先垫付医疗费用的；一般情况下，是被保险人出院后根据医疗发票去找保险公司报销。
重疾险则不同，它是根据你得病的情况。只要达到了保险公司的赔付标准就可以领取保险金，且是一次性给付全部保额的保险金，和你的治疗费用无关。说到底，医疗险和重疾险并不排斥，相反是相互补充的关系。最好的状态是都购买上。
如果非要购买一种，从优先级上看，更建议购买重疾险。
理由：目前大病的治愈缓解率不低于90%，所以，我们要有钱治病才是真的，都没钱治病，何谈后期报销呢？
2.购买了重疾险，是不是确诊就赔？
回答：不是！
重疾险可以确诊就赔，但并不是所有重疾种类都确诊就赔。有的重疾险保障疾病种类几十种甚至上百种，其实确诊即赔的疾病只有3种，其中包括恶性肿瘤（俗称癌症）；其他重疾种类一般要求实施了约定手术或达到约定的某种程度才会给予赔付。
下面小编以银保监会规定的25种疾病种类进行详细的说明：
点击图片可查看大图：25种疾病的赔付条件
根据上图小编对各个疾病的赔付条件的疏理，只有恶性肿瘤、严重Ⅲ度烧伤和多个肢体缺失这3种疾病是确诊即赔的；良性脑肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、心脏瓣膜手术、主动脉手术这5种疾病是实 ???????施了相对应的手术才会给予赔付的；其他的17种疾病都是达到了某种条件才会给付赔付，通常这些条件也代表了疾病的严重程度。同时，小编查了很多重疾险保障的疾病种类，除去这25种疾病之外其余重疾是由保险公司自主添加的；暂未发现有确诊就赔的疾病，大多还是实施了约定手术或达到了约定状态；当然，不排除保险公司添加了确诊即赔的疾病种类；只是小编还未发现，朋友们如果有发现，欢迎在留言区域补充说明，与大家分享哦。
3.身故保额和重疾保险金是否为双重赔付？
针对这个问题，有两个词大家要特别注意下：提前给付和额外给付。
“提前给付”通常会出现在主险为寿险，附加提前给付型重疾险的产品中。提前给付的作用是可以先获得重疾理赔款，从而用于治疗重大疾病。但实际的赔付条件并不简单。
比如：
某终身寿险附加重大疾病保险
提前给付的赔付条件是：将寿险身故的保险金提前拿出，用于理赔重大疾病。但当主险合同（寿险）的保额提前用完时，合同终止，之后身故也是无法获得身故保险金的。更直白的说：这类保险是重疾险和寿险共用一个保额。而额外给付通常出现在轻症和重疾险的赔付中，不占用重疾险保额。
比如：马大姐购买了一份重大疾病保险，重疾险保额30万，轻症保额为25%。当马大姐不幸得了轻症，那么马大姐可以得到的轻症保险金是7.5万；重疾合同不受影响，后面马大姐得了重疾，仍然可以拿到30万的重疾保险金。目前，所有含身故保障的重疾险，都是提前给付型；也可以这么说：重疾险和身故只赔付一次，用户也只能拿到一次重疾/身故保险金。
大家有任何疑问，可以在留言咨询小编。
怎么买重疾险，性价比高的重疾险推荐
技巧一：有的放矢按需投保
市场上的重疾险产品种类不少，有消费型、保费返还型、保额递增返还型、多重保障返还型等，主要可分为消费型及返还型。其中，消费型重疾险多为定期，如1年期或者保障至一定年龄，保费相对较低，性价比高，但如果没有出险则不返还保费；返还型重疾险保费相对较高，保障期限较长，既可以保定期，也可以保终身，合同期满时返还本金或本金加一定利息，有的还具备一定理财功能。在重疾险类型的选择上，消费者可结合自身经济状况和需求选择不同的产品组合，在经济有余力的情况下再逐次增加保障。
另一方面，重疾险产品所保病种的选择也同样可以有的放矢，按需选择。简单来说，目前市面在售的重疾险产品疾病种类大致可分为女性疾病、男性疾病、老年人疾病、未成年人疾病等四大类。由于在不同年龄段易发的重大疾病不同，因此重疾险年龄段划分越细，其产品中包含的疾病种类越有代表性，保障功能也越有针对性。一般而言，重疾险所保病种越多，产品的价格越贵。消费者在投保时，可根据自身情况选择重点保障疾病病种，比如儿童购买重点关注是否保有白血病、女性可考虑购买涵盖了乳房癌等女性多发病种的重疾险，没必要一味求多求全。
技巧二：分期缴费减轻负担
重疾险的保费缴纳方式可分一次性缴足（趸缴）以及分期缴纳。尽管一次缴足会有一些价格上的优惠，但对普通消费者而言，重疾保险的保费还是分期缴纳更为实惠。一是因为缴费时间长，虽然所支付的总额可能略多，但每次缴费较少，一般不会为经济带来太大负担。加之利息等因素的考虑，分期缴费的实际成本不一定高于趸缴。更重要的是，大部分保险公司都规定，若被保险人在缴费期间发生重大疾病，不论保费是否缴清，都不影响保险公司的赔付，且从赔付之日起，免缴本应支付的以后各期保费，保险合同继续有效。这就是说，若保单分为20年分缴，如果被保险人缴费第二年身染重疾，则实际只需支付十分之一的保费。
技巧三：巧选渠道量力而行
在重疾险的选购渠道方面，除了通过传统的保险公司柜面以及保险销售人员购买之外，目前有不少险企还在自己的官网上推出了重疾险产品，不仅投保便利，省去中间环节后的保费价格也较为优惠。另外，随着团险新政的下发，不少保险公司还推出了团体型的重疾险，3人以上的家庭或“团购”就能享受更优惠的费率。
至于每年的重疾险保费支出具体该占总体收入的多少比较合适呢？我们建议可参照国际上的“保险黄金分割线”。一般而言，整体保费支出的黄金分割线为占年收入的15%，最多不应超过35%，而15%至25%之间的支出标准是较为理想的状态。
