我们都知道住房公积金是单位交一半，个人交一半。缴纳比例一般为5%-12%之间，职工和单位住房公积金的缴纳比例均不得低于5%，不得高于12%。就像某公司的缴纳比例为10%的话，也就是单位交10%，个人交10%。
所以，我们每个月所缴纳的五险一金的金额，住房公积金基本占一半！那么每个月交那么多钱，还交那么多年的住房公积金，买房的时候我到底能贷到多少钱啊？这是每个想要用公积金买房的职工想要知道并非常好奇的事情。
关于住房公积金的贷款额度，其实，大部分城市都做了单笔住房公积金贷款的最高额度，比如，成都的单笔住房公积金贷款最高额度为60万元；广州市个人住房公积金贷款的最高额度为50万元；申请人为两个或两个以上的住房公积金贷款的最高额度为80万元。同时，住房公积金贷款的最高额度不能超过房款总额的70%。
所以，面对此种情况，你知道你能利用公积金贷到多少钱吗？足够你买的起房吗？下面小编整理了一些地区的公积金贷款额度的公式，大家可以根据地区和公式计算一下自个儿能够贷多少钱？做到心中有数。
北京：公积金可贷额度=（家庭总收入-1204元生活费）÷申请贷款年限的每万元贷款月平均还款额。
注：本人及共同申请人的月收入=月缴存额÷缴存比例
上海：公积金可贷额度=下面两种方式的取最低值
1.住房公积金余额×40+补充住房公积金余额×20
2.借款人计算住房公积金月缴存额的工资基数×50%×12个月×贷款期限
广州：公积金可贷额度=公积金账户余额×8+月缴存额×到退休年龄月数
深圳：公积金可贷额度=公积金账户余额×12
每月偿还贷款本息合计（按等额本息法计算）<=公积金缴存基数的50%（共同申请缴存基数可累加）
注：贷款前连续三年以上均未曾提取公积金的贷款额度可提高10%。
天津：公积金可贷额度=下面两种方式的取最低值
1.{（借款人缴存基数+公积金月缴存额）×40%-借款人现有贷款月应还款总额}×贷款期限（以月为单位）
2.公积金账户余额×20倍（余额不足2万元的按照2万元计算）
南京：公积金可贷额度=月缴存额÷借款人住房公积金缴存比例×45%×12（月）×实际可贷年限
注：距离法定退休的年龄，不超过30年
夫妻双方均缴存公积金且共同借款的，贷款额度为夫妻双方分别计算的贷款额度之和。
合肥：公积金可贷额度=借款人夫妻双方计缴住房公积金月工资收入之和×12（月）×50%×实际可贷年限
注：最长年限：20年。且借款人年龄与贷款期限之和不得超过其法定退休年龄后5年。
厦门：公积金可贷额度=[借款申请人住房公积金缴存基数×12×35%×贷款年限+借款申请人住房公积金账户余额]×流动性调节系数（当前为0.8）
杭州：公积金可贷额度=公积金账户月均余额×15倍
注：公积金账户月均余额为职工申请贷款时近12个月的住房公积金账户月均余额（不含近12个月的一次性补缴），不足12个月的按实际月数计算。
佛山：公积金可贷额度=[住房公积金月缴存额×12×未来可缴年限+住房公积金个人账户余额]×2
注：借款人的月房产支出与收入比控制在50%以下，月所有债务支出与收入比控制在55%以下。
长沙：公积金可贷额度=[住房公积金月缴存额×12×未来可缴年限+住房公积金个人账户余额]×2
注：未来可缴存年限：距离法定退休的年龄（男60岁，女50岁），不超过30年。
苏州：公积金可贷额度=下面两种方式的取最低值
1.借款申请人缴存住房公积金的月工资基数×35%×12个月×贷款期限，注：夫妻可叠加
2.个人公积金账户余额×10倍wwW.BX010.Com
成都：公积金可贷额度=公积金账户余额×30倍
注：月还款额不能超过家庭月平均收入的70%
贵阳：公积金可贷额度=职工（夫妻）月缴存工资基数×30%×12个月×贷款期限+职工（夫妻）缴存余额×5倍
注：缴存余额不足1万的，按1万计算！
武汉：公积金可贷额度=下面两种方式的取最低值
1.（借款人公积金月缴存额÷单位和个人缴存比例+配偶公积金月缴存额÷单位和个人缴存比例）×45%×12个月×贷款期限
2.（借款人公积金月缴存额+配偶公积金月缴存额）×20倍×缴存时间系数
注：
借款人缴存时间——缴存时间系数
6<=缴存时间<=12（月）——0.7
12<缴存时间<=24（月）——1
24<缴存时间<=36（月）——1
36<缴存时间<=60（月）——1.5
缴存时间>60（月）——2
西安：公积金可贷额度=（借款人公积金缴存账户余额+配偶公积金缴存账户余额）×18倍×缴存时间系数
借款人缴存时间——缴存时间系数
6个月（含）<=缴存时间<=36个月——1
缴存时间>36个月——1.2
郑州/太原：公积金可贷额度=[（借款人月缴存基数+借款人所在单位住房公积金月缴存额）×40%-借款人现有贷款月应还款总额]×贷款期限（月）
南昌：公积金可贷额度=借款人（夫妻）公积金账户余额×10倍
注：账户余额不足2万的，按2万计算！
宁波：公积金可贷额度=借款人缴存基数×40%×12个月×贷款年限
注：贷款年限<=距离法定退休的年龄，最长30年
小编提醒：以上计算方式仅供参考，贷款额度还需根据具体的情况判断，比如：是否为新房，是否是首套，是否是普通住宅等，详细情况请咨询当地住房公积金中心。
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想在上海买房 上海公积金贷款能贷多少？
在上海这个寸土寸金的地方，想要在上海进行买房，首先全款是很多家庭无法承担的，所以贷款成为很多人的首选，那么在贷款中，我们最先想到的就是公积金贷款。在上海买房，上海的公积金贷款能带多少呢？
面对上海的高房价，很多人都选择了贷款买房，但是目前住房商业贷款利率在不断上浮，所以专业人士建议缴存了公积金的职工，应优先考虑用公积金贷款买房，那么2014年上海住房公积金贷款利率是多少？
据悉，目前2014年上海住房公积金贷款利率按以下标准执行：
首套房公积金贷款利率
贷款期限年利率
五年以下（含）：4.0%
五年以上：4.5%
二套房公积金贷款利率
据悉，二套房公积金贷款利率是首套房公积金贷款利率的1.1倍。
个人基本公积金首次贷款，额度30万，若有补充公积金，额度10万，个人公积金贷款最高40万。夫妻二人以家庭为单位最高60万，都有补充公积金，最高80万。
二手房情况下上海公积金贷款能贷多少？
本人上海户口，婚前我自购房屋一套95平，用了公积金贷款和商贷，现还有公积金贷款剩余17万多，婚后与老公一起购入一套30平方的房子，纯商贷，未使用公积金贷款（二套），老公的公积金每月冲我婚前那套95平方的贷款，老公婚前未使用过公积金，现在如果将我婚前购买的95平的房子卖掉，把剩余17万多公积金贷款还了，再购买一套95平方的房子可以申请得到公积金贷款吗，如果可以的话，可以贷多少啊？以我老公为主贷人可否？
答：目前公积金贷款仅受理首套房与第二套改善型住房的申请。购买改善型第二套住房的认定，是以借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）名下在房管部门登记信息中仅持有一套住房，且人均住房建筑面积低于统计部门公布的上一年度全市人均住房建筑面积为依据。（目前人均住房建筑面积为33.9平方）改善居住条件购买第二套住房的，每户家庭住房公积金最高贷款限额为40万元。
如果对于自己具体的公积金缴纳金额不是很清楚的话，首先就要进行查询一下。
贷款额度与你的工资水平，扣工资的比例，你个人的银行信誉等级，当地的公积金管理中心最高限贷额度，你公积金账户的余额，一般不超过账户余额的15倍；都有直接关系；所以你给的资料太有限了，给你无法估计。
你可以用以下的办法去查询：
1、用114查询，你所在地的公积金管理中心电话，在工作日打电话给工作人员，告诉他们你的身份证号，他们会帮你查询出你的最大可贷款额度，和最大贷款年限；这个最简单方便了。
2、你可以直接去公积金管理中心问，拿着你的身份证去就行，马上就能知道精确的数据。
了解了上海公积金能贷多少这个问题之后，相信对于很多上海的居民来说就可以清清楚楚的公积金贷款买房了。
公积金，住房公积金怎样贷款买房
问：住房公积金怎样贷款买房
答：第一，到当地住房公积金管理中心提出借款申请。借款人持购建房屋合同或协议（购买商售房许可证复印件；建房、修房的须持政府土地规划管理部门的批准文件）、身份证、住房公积金储蓄磁卡、印章到各市区县的公积金管理中心申请住房公积金贷款，使用夫妻双方住房公积金贷款的，还须携带结婚证或其他夫妻关系证明，填写《个人住房公积金贷款贷款申请书》。贷款银行根据借款人的申请考核借款人是否符合贷款条件，计算贷款额度，确定贷款期限。
第二，签订借款合同。当地公积金管理中心（或委托银行）审核批准借款人的申请后，借款人与公积金管理中心签订借款合同和抵押合同（用房地产抵押的签订抵押合同，个人担保的需要享受公积金的个人双人担保）。
第三，办理住房抵押的要去办理房产抵押公证。届时，需要带好房产证（及土地证）、身份证、结婚证、户口簿和复印件一式5份，办理公证和房屋他项权证有关手续。
第四，借款人用房产抵押的办理完抵押手续后，连同借款合同、抵押合同（质押合同）、房屋他项权证或抵押权证明书等借款资料交公积金管理中心。届时，公积金管理中心将委托建设银行房信部门按时把款打入您的个人账户。
山东公积金贷款能贷多少？
由于公积金贷款利率不仅低于商业带住房贷款利率，而且低于同期银行存款利率。一般情况下，如果不考虑其他因素，大多数缴纳公积金的人都会选择公积金贷款买房。但是，公积金贷款买房对贷款额度是有限制的，由于我国公共服务实行区域统筹，多以各地公积金贷款能贷多少，具体规定上是有区别的。对于山东而言，公积金贷款能贷款多少在各个城市也并不完全相同。本文主要介绍济南市和青岛市关于公积金贷款能贷多少的具体规定。
济南公积金贷款能贷多少？住房公积金贷款额度=借款人及共同还款人住房公积金缴存余额之和×15。
同时不得超过住房公积金贷款限额的规定：（1）贷款金额不高于抵押房屋总价款规定的比例;(2)一人缴存住房公积金的职工家庭申请住房公积金贷款的最高额度不超过25万元(章丘、平阴、济阳、商河执行贷款最高额度20万元)。两人及以上缴存住房公积金的职工家庭申请公积金贷款的最高额度仍为50万元（章丘、平阴、济阳、商河为40万元）。
借款人属于未婚、离异、丧偶等单身职工或配偶未缴纳住房公积金的，如果提供正常缴存住房公积金的共同还款人，可按两人及以上缴存住房公积金的家庭对待计算可贷额度，在该笔贷款还清之前共同还款人不得申请住房公积金贷款。
青岛公积金贷款能贷多少？日前举行的在线访谈中，有部分青岛市民担忧公积金政策要调整，其中一市民在线问道：“听说2014年1月1日后青岛市将实行新的住房公积金管理政策，个人首套商品房贷款额度由最高60万调到30万，不知是否真有此事?”
对此，青岛市住房公积金管理中心回复表示，住房公积金管理委员会是公积金管理的决策机构，公积金相关政策的调整须由市住房公积金管理委员会审议通过后方能实施。市住房公积金管理中心作为我市公积金的管理运作部门，会根据青岛市公积金管理的实际情况，适时提出业务政策调整建议，提报管理委员会审议。目前未接到相关调整的通知。
另外，今年以来青岛住房公积金管理中心推出多项优惠新政，如自2013年2月1日起，调整青岛市住房公积金贷款最高限额，全市商品房公积金贷款最高限额统一调整为60万元;全市二手房公积金贷款最高限额统一调整为35万元。此外对于购买经济适用房的家庭，可申请提取本人及其配偶的住房公积金用于支付购房首付款，首次申请公积金贷款，首付款比例由30%下调至20%。公积金贷款最高额度上调后，对于已缴存公积金的职工购房群体来说，贷款压力将进一步缓解。还面向低收入家庭推出个人住房贷款贴息政策，年度贷款贴息最高额度为3600元。
公积金能贷多少——相关资讯上海住房公积金贷款能贷多少？根据上海市住房公积金管理委员会决定，自2008年10月15日起，对住房公积金贷款的额度上限进行调整。上海住房公积金贷款额度上限从50万元调高到60万元。根据上海公积金中心发布的消息，对第一次购买自住住房，且有两个人及以上参与贷款的借款家庭的补充住房公积金贷款额度上限从10万元调整为20万元，这意味着住房公积金贷款额度上限上调到60万元。
此次住房公积金调整的具体方法为：首先分别计算每一个符合贷款条件借款人的可贷额度，每个人的基本公积金可贷款额度不超过20万元，补充公积金可贷款额度不超过10万元；然后将所有借款人的基本公积金可贷款额度累加，合计不超过40万元，补充公积金可贷款额度累加，合计不超过20万元。每户家庭购房总贷款额度不超过60万元。
根据上海公积金中心2007年开始执行的政策，一户家庭总贷款额度不超过50万元。其中基本公积金可贷款额度可以累加，合计不超过40万元。而补充公积金可贷款额度累加后合计不能超过10万元。
对于只有一个人参与贷款的家庭，这次住房公积金贷款政策没有变化，根据上海公积金中心发布的信息，只有一个人参与贷款的家庭，仍按现有计算规则，基本公积金可贷款额度不超过20万元，补充公积金可贷款额度不超过10万元，总计不超过30万元。
杭州公积金贷款能贷多少
杭州公积金贷款能贷多少？公积金贷款的条件是什么？根据杭州住房公积金管理中心回应我市公积金贷款实行限额管理,如下是详细介绍。
杭州公积金贷款能贷多少？杭州公积金贷款上限最高80万。
根据杭州市规定，办理公积金贷款的，需缴纳公积金满1年以上。在外地缴存的公积金，来杭州工作后，需本人提供外地公积金管理部门出具的住房公积金缴存证明，在杭州正常缴纳公积金后，可以在杭州合并计算缴存时间。
职工本人符合贷款申请条件的，最高贷款额度为50万元。职工及其配偶均符合贷款申请条件的，每户最高贷款限额为80万元。
杭州公积金贷款能贷多少？可贷额度限额的标准
（一）、职工连续缴存住房公积金满1年，且自2013年10月1日起月缴存额在132元（2012年杭州市市区最低月工资标准1310元×5％的2倍）及以上的，可按规定申请住房公积金贷款。
（二）、具体可贷额度依据职工月缴存额、房价、首付款比例及个人信用状况等因素综合确定。根据杭州市统计局公布的2012年杭州市城镇单位在岗职工平均工资标准（56417元），可贷额度限额的相应月缴存额标准为：
1．职工月缴存额低于470元（2012年杭州市城镇单位在岗职工平均工资标准56417元/12×5％的2倍）的，最高可贷额度为15万元；
2．职工月缴存额高于470元（含）、低于1128元（2012年杭州市城镇单位在岗职工平均工资标准56417元/12×12％的2倍）的，最高可贷额度为30万元；
3．职工月缴存额高于1128元（含）的，最高可贷额度为50万元；
4．职工及其配偶均缴存住房公积金的，合计可贷额度不得超过80万元。
杭州公积金贷款能贷多少？为切实发挥住房公积金制度的住房保障作用，进一步加强资金安全管理，更好地贯彻国家对房地产市场的宏观调控政策，结合全区实际，现对我区住房公积金贷款额度作如下调整：
一、申请人住房公积金家庭月缴存额在182元（含）－500元之间的，最高贷款额度为15万元；
二、申请人住房公积金家庭月缴存额在500元（含）－1000元之间的，最高贷款额度为30万元；
三、申请人住房公积金家庭月缴存额在1000元（含）－2000元之间的，最高贷款额度为40万元；
四、申请人住房公积金家庭月缴存额在2000元（含）－3000元之间的，最高贷款额度为50万元；
五、申请人住房公积金家庭月缴存额在3000元（含）－4000元之间的，最高贷款额度为60万元；
六、申请人住房公积金家庭月缴存额在4000元（含）－5000元之间的，最高贷款额度为70万元；
七、申请人住房公积金家庭月缴存额达5000（含）元以上的，最高贷款额度为80万元；
八、申请人为单身或其配偶不缴存住房公积金的，最高贷款额度不超过30万元；
九、除住房公积金缴存情况外，具体贷款额度依据职工购房的状况和价格、首付比例、还款能力（家庭收入）、个人信用等因素综合确定。其中，家庭收入指职工或与其房产共有权人的收入总和，职工的月还款额不得高于家庭月收入×还款能力百分比（55%）-其它贷款月还款额。
如何运用公积金贷款买房
公积金贷款是指缴存住房公积金的职工享受的贷款，国家规定，凡是缴存公积金的职工均可按公积金贷款的相关规定申请公积金贷款。
2012年部分城市放松公积金贷款条件，其中山东临沂市9县自2012年6月1日起，住房公积金贷款额度上限将由20万元提高至30万元。
公积金贷款是按规定缴存住房公积金一定期限以上（各城市的期限不同，如长沙为12个月以上）的在职职工，为购建住房或翻建、大修自有住房资金不足时，即可申请公积金贷款。
贷款的条件是：单位在职职工签订劳动合同3年期以上（或连续3年签订1年期劳动合同）；正常连续按月缴存住房公积金一定期限以上；未超过法定退休年龄；借款人有稳定的经济收入和偿还本息的能力；借款人同意办理住房抵押登记和保险；提供当地住房资金管理中心及所属分中心同意的担保方式；同时提交银行要求的相关文件，如购房合同或房屋预售合同、房屋产权证、土地使用证、公积金缴存的证明等。
住房公积金优势和使用诀窍贷足额度尽享利率优势住房公积金贷款作为政策性贷款，其最明显的特点就是利率低。从目前5年期以上贷款来看，商业贷款的年利率为5.94%，而住房公积金贷款年利率仅为3.87%，两者相差2.07个百分点。
假设小夫妻各自所在公司都有参加公积金计划，之前两人住房公积金缴存正常，从未申请过任何贷款。现在计划购置一套100平方米价值100万元的住房，首付款预计40万元，这样按照当地的规定，他们两人最高可以申请20年的公积金住房贷款为60万元，这样以后每月归还公积金住房贷款的本金和利息和约3 595元。
按照贷款60万元、20年计算：
公积金贷款，每月支付3 595元，合计支付利息：3 595×20年×12期–600 000=262 800元。
商业贷款，每月支付4 278元，合计支付利息：4 278×20年×12期–600 000=426 720元。
即公积金贷款比商业性贷款，每月少支付683元，合计利息节省163 920元。
这种利息差还会随着贷款期限的延长而进一步拉大，公积金贷款大大降低了我们的还贷压力。而且公积金贷款是国家政策给予我们的优惠，只要符合贷款条件，就应尽可能贷足公积金贷款。
还款方式灵活，提前还款方便商业贷款提前还款，如果是非一次性提前还款其数额必须为1万或5万的倍数，而公积金贷款则无具体规定，只要大于“最低还款额”的，全部视为提前还款金额。商业贷款对于提前还款次数有明确规定，而公积金贷款则是每月都有三次提前还款机会，贷款人甚至可按月随时调整自己的提前还款额。
借款人可提前归还部分或全部公积金所贷本金和利息，目前不需要支付违约金。部分或全部提前还款的，按日计息，以放款日为计息起点。商业贷款提前还款，所冲金额包括部分本金及部分利息。而公积金贷款提前还款，其金额全部冲抵贷款本金。
贷款成数高，期限长商业贷款最高一般只能贷到七成，购房人首付压力较大。而公积金贷款最高可贷到八成，购房人首付压力较小。公积金贷款年限较长，相应每月还款金额较少。商业贷款的贷款年限最高只能贷到25年，而且大多数二手房最高只能贷到20年，无形中造成月供压力较大；而公积金贷款的年限最高可达30年，月供压力较小。
各项限制少，选择余地大公积金贷款对房龄限制较灵活，而商业贷款对于房屋年龄的限制较严，大部分银行对于1985年以前的房屋不予贷款，并且贷款年限随着房龄的增长而缩短。而公积金贷款对于房龄的限制较少，房龄与贷款年限相加不超过50年即可。商业贷款借款人的年龄加上贷款年限必须小于65周岁，而公积金贷款则对借款人年龄无限制。
公积金贷款的申请审批手续比商业性贷款要复杂很多。商业性贷款的最终审批权在于贷款银行，只要银行通过审批即可办理其他手续。而公积金贷款的最终审批权在于当地公积金中心，代理银行在完成初审后还需再送到公积金中心进行审批，此环节会比商业性贷款长至少15~25个工作日。
公积金，怎么用住房公积金贷款买房
住房公积金如何还贷?怎样才能用公积金贷款，公积金贷款怎么用，下面进入住房公积金如何还贷全攻略。
什么是住房公积金贷款?
住房公积金贷款是指由各地住房公积金管理中心运用个人以其所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的房屋抵押贷款。
申请住房公积金个人购房贷款需哪些条件?
1.贷款对象应当符合以下四个条件：
(1)只有参加住房公积金制度的职工才有资格申请住房公积金贷款，没有参加住房公积金制度的职工就不能申请住房公积金贷款。
(2)参加住房公积金制度者要申请住房公积金个人购房贷款还必须符合以下条件：即申请贷款前连续缴存住房公积金的时间不少于六个月。
(3)配偶一方申请了住房公积金贷款，在其未还清贷款本息之前，配偶双方均不能再获得住房公积金贷款。
(4)贷款申请人在提出住房公积金贷款申请时，除必须具有较稳定的经济收入和偿还贷款的能力外，没有尚未还清的数额较大、可能影响住房公积金贷款偿还能力的其他债务。
2.贷款用途必须专款专用：
住房公积金贷款用途仅限于购买具有所有权的自住住房，而且所购买的住房应当符合市公积金管理中心规定的建筑设计标准。职工购买使用权住房的，不能申请住房公积金贷款。
3.具备一般住房贷款应具备的条件：
住房公积金贷款申请人应当有相当于购买住房价格的20%或以上的自筹资金;住房公积金贷款申请人应同意办理贷款担保，等等。这些都是降低住房公积金贷款风险所需要的。
住房公积金个人购房贷款的本息怎样偿还?
除现金支付外，借款人可以提取本人公积金账户储存余额用于归还贷款。在提取本人公积金账户储存余额不足时，可以提取其配偶、参贷人的公积金账户储存余额，但需征得被提取人的书面同意。
需要提取公积金账户储存余额的借款人，应向受托银行提出申请，经审核同意后签订“提取住房公积金偿还个人住房贷款授权书”，并由受托银行以转账方式代为办理提取手续。提取公积金账户储存余额的申请审批手续，在正常还款以后办理。
借款人可否提前偿还住房公积金贷款?
借款人可提前归还部分或全部公积金个贷本息，目前不需要支付违约金。部分或全部提前还款的，按日计息，以放款日为计息起点。
(1)部分提前还款：受托银行应在借款人履行原贷款合同一年以后，方可接受其部分提前还款的申请，与之以书面形式变更借款合同，并与借款人、担保机构签订补充条款，并将有关情况书面告知市中心。借款人提前归还的金额不得少于原贷款合同约定的6个月的还款额;受托银行应与借款人商定部分提前还款后剩余贷款余额的还款期限，此还款期限应短于原贷款合同约定期限的剩余期限，贷款利率按借款人已履行的还贷期限加上确定的剩余期限所对应的期限档次的公积金贷款利率确定;部分提前还款后的剩余贷款本金余额仍采取与原借款合同约定的相同的归还方式归还，受托银行应重新为借款人计算每月还款额。
(2)全部提前结清：借款人申请提前归还全部贷款的，不受时间限制。借款人应支付贷款本金余额，受托银行不再计收贷款利息，按照借款合同已收取的贷款利息也不退回。
年冲还是月冲?
公积金账户上的钱不能作为购房的首付款，它的最大功能是“冲还贷”，抵减房贷的还款额。
因此，如何用每个月的公积金来冲抵自己的房贷便是一门学问，一般而言，公积金“冲还贷”的常见方式有两种：月冲和年冲。到底哪种方式能达到最佳“减负”效果，并不能一概而论，关键要看房贷者本身现金流等情况。
月冲：可减轻贷款月供压力
“月冲”，又叫逐月还款法，是指银行逐月地将公积金账户上的资金支取出来，用于支付住房贷款的本息。对于多数购房者而言，其所能够申请到的最大公积金贷款额一般不足以覆盖全部房贷，而每月公积金的进账额一般也小于月总还款额，因此，公积金加商业贷款的组合贷款模式以及公积金“月冲”方式是多数人的常见选择。
举例来说，刘先生夫妇俩购房选择组合贷款，共35万元公积金贷款(15年)和65万元商业贷款(30年)，而两人公积金账户每个月进账总额是3500元，除抵扣公积金贷款部分外，还可富余500多元。刘先生夫妇每月工资税后收入合计约12000元，购房首付款的一部分为亲戚资助，同时，两人计划在一年内添丁，所以，在贷款初期还债压力较大，所以，他们选择了月冲方式。
在银行办理好“公积金冲还贷”的委托书后，银行每个月将3500元的公积金支取出来，先偿还公积金贷款的每月本息约3000元，剩余的500多元则用来偿还商贷(商贷每月本息约3000多元)。这样，刘先生还需要每月向还款账户存入2500元，用来补足商贷部分。
这样，两人每月在扣除房贷、各项生活费、还亲戚借款等支出后，每月可节余近5000元，这样，一年后两人可积攒约6万元的“生育基金”，基本可解除添丁的后顾之忧。
年冲：一次性冲抵最省利息
“年冲”，又称为一次性还款法。和“月冲”的本息还贷不同，“年冲”是直接用公积金账户上的全部余额来冲抵贷款本金。而根据公积金中心的规定，“年冲”须优先归还公积金贷款本金，也就是说，偿还完全部公积金贷款本金后，才可以冲减商业贷款的本金部分。“年冲”方式其实是一种提前还款，节省的多为公积金贷款的利息，同时，这种方式更适用于公积金账户余额较多，且贷款初期现金支出压力不大的购房者。
根据公积金中心规定，使用“年冲”还需要满足一些条件：第一，住房贷款必须满一年以后，才能去办理冲抵本金的业务;第二，在一般情况下，冲抵的本金额度不低于6个月还款额。另外，“年冲”之后，减少了贷款的本金，相应的每月还款额也会有所降低，对于那些还贷能力充足的人，此时可以到银行更改一下自己的还款方式，比如保持每月还款额不变，同时缩短自己的还款期限，以达到进一步节省利息的目的。
选年冲还是月冲关键看现金流
银行理财专家认为，究竟选择年冲和月冲哪种方式才是正确的，要取决于各人的现金流量以及还贷计划(是否打算提前还贷等)，选择月冲并不妨碍提前还贷，购房者可以把每月节省的现金积攒到年底一块冲抵本金，而且可优先归还商贷本金;选择年冲，还贷初期的现金流压力可能较大，但是，一年过后，随着贷款本金的一次性冲抵，月供负担也将大幅减少。不过，年冲还需考虑冲还公积金贷款后，公积金贷款相对较低的利率将不再享有，而月冲更有利于积累现金，用以提前冲还商业贷款。
用公积金贷款，公积金贷款买房已经成为人民买房必备
近日，一则“别墅可以做公积金贷款”的消息引发了诸多业主的关注。根据广州住房公积金管理中心规定，别墅、车库、商铺等都明确属于不可以使用公积金贷款的范畴，那么，为何开发商言之凿凿称“可以做公积金”呢？
“双拼别墅”不算真正“别墅”
近日，某楼盘推出“双拼别墅”，面积为350-470平方米，并且称“公积金贷款99折优惠”。买别墅也可以用公积金贷款了？不少业主表示“蒙查查”。
根据广州住房公积金管理中心规定，别墅、车库、商铺等都明确属于不可以使用公积金贷款的范畴。广州住房公积金管理中心还表示，购买车位、车库、商铺和别墅，不能申请住房公积金贷款，也不能提取住房公积金。不过，公积金操作系统中有房源的新建联排别墅和存量二手联排别墅可以用公积金贷款。
那么，这种“双拼别墅”属于“别墅”吗？据了解，双拼别墅是由两个单元的别墅拼联组成的单栋别墅，它是联排别墅与独栋别墅之间的中间产品。双拼别墅在中国是为规避政策的产物，由于国家明令禁止开发独栋别墅，开发商采用双拼、联排等方式开发，以规避政策。
从通常的建筑设计的角度上讲，单门独户才是别墅，老百姓说的“联排别墅”“双拼别墅”只能算联排住宅，并不属于别墅。
新政取消面积限制
从6月8日起，广州实行更为宽松的住房公积金贷款新政，而值得注意的是，新政对房屋面积取消了限制。
以首套房为例，原来购买首套房且套型建筑面积在90平方米（含90平方米）以下的，首付款比例不低于两成，购买首套住房且套型建筑面积在90平方米以上的，首付款比例不低于三成。新政对首套房首付的要求取消了“90平方米以下”这个限制，只要是首套房就能最低两成首付；二套房以前要求最低首付六成，此次大幅下降到最低三成。因此，“双拼别墅”虽然体量巨大，但是因为新政取消了面积的限制，从理论上来说，也是在公积金贷款申请范围内的。
贷款额度有限制
即便“双拼别墅”可以使用公积金贷款，但因为面积大导致总价高，纯用公积金贷款通常会“搞不掂”。
以该楼盘最便宜的一套“双拼别墅”来计算，假如是350平方米的别墅，以17000元每平方米的最低价来算，总价是595万元。如果是四成首付是238万元，需要贷款357万元。不过，由于广州公积金贷款最高限额并未调整，实际上，公积金贷款夫妻两人最高也只能贷80万元，所以，首付四成看来也不可行。最多只能公积金商贷组合贷款。
不过，按照广州公积金新政的贷款新公式，对于月缴存额低的准业主而言，个人贷款就很难达到50万元了，但如果是福利好待遇高的国企事业单位，每个月公积金缴存额比较高的，就很轻松可以到50万元了。
“买得起别墅的土豪，还要用公积金贷款吗？”对于“用公积金贷款买别墅”，不少业主都认为，如此大面积的“双拼别墅”，即便因为不属于纯别墅的范畴能在公积金贷款范围内，也称不上合理。市民朱先生认为，公积金贷款最主要的还是先满足首置和刚需，“首要是得让人有房住，我不认为谁首次置业就会去买这种所谓别墅的”，他说，目前广州公积金贷款一直在喊总额度不足，放款速度慢，“申请的人肯定多，刚需族还在急等公积金贷款来买首套房，如果先放款给了别墅购买者，是不公平的”。
公积金，一般指公司公积金，是公司在资本之外所保留的资金金额。根据公积金提留是否为法律上的强制规定，可以将公积金分为法定公积金和任意公积金。此外住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位及其在职职工缴存的长期住房储金。
个人买房时公积金如何提取
如果你是第一次提取住房公积金，则需要准备以下东西：身份证、购房合同(借款合同)、购房发票(首付款发票)带齐材料就可以到单位的公积金经办人员处办理公积金支取手续。由汇缴单位开具《住房公积金支取申请书》，加盖单位预留印鉴，后面附上有关支取证明材料，经市住房公积金管理中心系统审核后方可办理支取，支取时既可以通过单位也可以自己办理。
在支取公积金时，不能直接从住房公积金管理中心提取现金，而是需要以转卡或转账的方式。以转卡方式提取的，银行可以直接将住房公积金转入个人在银行开立的储蓄账户；以转账方式提取的，银行只能将住房公积金转入本单位的银行账户，再由单位打入个人的工资账户，但是现在主要的提取方式都是转卡方式。
如果你是贷款购房的话，在还款期间，每季度就可以提取一次住房公积金。不管你买房时是否贷款，公积金提取租房也可以提取
除了购房可以支取公积金以外，还有以下几种情况都可以支取：自住住房的建造、翻修和大修(装修不包括在大修之列，不能用住房公积金)。如果你个人分摊的房租已经超过了本人工资收入的5%，那么超出的那一部分是可以提取公积金来支付的。
在这些情况下提取公积金都需要准备完整的材料，比如身份证、规划部门的批准文件、产权证、购买材料的发票等等，因租赁支取公积金还需要出示房管部门认可的有效契约、上一年的交费发票和单位开的收入证明等，如果自己有这方面需求的话，一定要注意保管好所有的文件、发票，在申请时准备好原件和复印件。
因为房租超出收入比例而支取住房公积金的，必须是在租房行为发生以后1年内办理，并且是每年的3、4月份受理。
如果你是已婚人士，而自己又不是主购房人，在提取公积金时就需要提供对方的公积金支取证明。如果不能提供，和配偶的住房公积金提取证明(如果你不是主购房人的话)，以后提取还需要提供本人的《住房公积金提取记录单》。最多只能支取总房款(大修费用等)的50%。
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记者获悉，明年1月6日起，我市公积金中心在全市范围内实行偿还住房贷款委托提取住房公积金方式，柜面不再受理一年两次的偿还住房贷款提取住房公积金的业务。据了解，截至2013年9月底，全市签约委托提取公积金的职工已经达到15.40万户，其中公积金贷款(含组合)签约近9.06万户。
据介绍，自2007年10月起，我市公积金中心就在全市推出偿还住房贷款委托提取住房公积金的方式，缴存住房公积金的职工委托所在地公积金管理机构和贷款银行，在其按月偿还住房贷款后，依据其按月偿还贷款情况提取公积金(含新职工住房补贴)，并直接划转到指定扣款还贷的个人银行账户中。这一举措推出以来，深受办理住房贷款职工的认可。
我市公积金中心为进一步方便职工办理还贷提取业务，更好地利用住房公积金偿还住房贷款，自2014年1月6日起，将在全市范围内全面实行偿还住房贷款委托提取住房公积金方式，柜面不再受理一年两次的偿还住房贷款提取住房公积金业务。全面实行还贷委托提取方式后，职工办事将更加快捷方便，账户资金使用将更加高效，账户资金留存将大幅降低，同时还将更加有效地防范伪造虚假贷款凭证骗提住房公积金行为。
比如：市区职工小张每月的公积金缴存额为1200元，配偶每月公积金缴存额为600元，其每月实际还款额为1500元，夫妻双方公积金账户余额共有8000元。
如采用柜面还贷提取方式，在办理时要留足10个月缴存额(双方账户均要留存)、超出部分才能提取，像小张这种情况暂时还不能柜面提取； 且一年也只能提取两次用于还贷，其他月份都需要小张自己存储一定资金到还贷银行账户上。现在，采用委托提取还贷方式后，小张及其配偶(共同委托)的公积金账户每月会自动划转1500元到其指定扣款的还贷银行账户上。
如有部分职工类似小张情况，每月委托提取后其公积金账户仍多出资金(小张每月多出300元)，加上账户原有余额，会有一定的积累。出现这种情况，职工可以通过调高每月还款额(小张可到贷款银行将月还款额调高至1800元； 商业贷款的月还款额度调整按银行规定办理)来消化使用账户资金；也可以提前部分还款，根据实际还款额委托提取账户余额；或者待贷款还清时一次性提取。
