1、保险的两个分支
目前保险业在探索中逐步形成了消费保险和资管保险两大趋势。
消费保险是指那些对利率不敏感，金融属性不强，关系民生，对服务品质有很高要求的这类保险业务，本质是为消费者提供风险保障，例如健康险，意外险等；
资管保险又称为财富保险，是指以预防未来不确定的生活以及养老健康为目的的财富管理业务，这类业务对利率敏感性高，金融属性很强，其本质是保值增值，其中就包括了目前的很多理财性质的产品，如各类分红年金保险等。
2、理财险蓬勃发展而全民保障不足的现状
保监会主席项俊波曾经谈到“不卖理财型保险产品，保险公司不好发展，光卖理财型保险产品，这个行业安身立命的基石也被动摇了。”，其核心的意思，就是保险除了保障的核心功能之外，财富管理的作用也需要发展，保险公司只强调保障型产品业务，是很难生存的。而现实的情况是， 国内的理财型保险产品(多为两全保险和年金保险)占据了90%多的寿险市场份额。
是不是所有老百姓都被保险公司忽悠了？其实，理财类保险有如此大的市场需求，说明大家对保险的财富管理功能还是认可的。06、07年的分红保险、万能保险、投连险这些新型理财类保险火爆异常，受益于A股等资本市场的牛市行情，投保者的收益也水涨船高，2008年春节后，中国人寿的分红险收益率超过了8%，当时的定存利率是多少？
而近几年随着资本市场的低迷，保险公司的投资领域放开脚步过慢，使得其理财险收益率逐年下降，甚至低于银行定存。而销售人员可能在销售理财险的时候，片面强调了前些年的靓丽业绩，对保户的风险告知不够，等到结算时，投保者的愤怒也是可想而知的。
这种局面也引起了行业对于保险的反思。国外发达国家是保障类产品发展成熟后，理财险才得到快速发展。而我国是在保障类产品发展不足的情况下，重点发展了理财型产品。 2012年中国普通型寿险覆盖率只有10%左右，保费收入965亿元，只占寿险业务的8.2%。截至2012年底，普通型寿险有效保单1.31亿件，件均保费735元，件均保额5.3万元。
上面这几个数字可能大家没有直观的感受，下面是2008年汶川地震的理赔数据与邻国日本2011年地震的理赔数据对比：
截至2009年5月10日，我国保险行业共处理汶川地震有效赔案23.9万件，已结案23.1万件，结案率96.7％；已赔付保险金11.6亿元，预付保险金4.97亿元，合计支付16.6亿元。赔案涉及遇难人员1.29万人、伤残743人、受伤医治3343人。
2011年日本东北部地震和海啸赔付总额和赔案数量超过了日本以往任何一次地震， 赔案接近50万件，约合118.9亿美元。
3、保障的广义解读
人保寿险总裁李良温曾在一篇文章中表示“不少人认为保险保障就是意外保险、疾病保险、死亡保险，站在消费者的角度看这种界定显得太狭隘了，无疑将保险业的服务范围限定得太窄了。不是消费者买了意外险就不发生意外了，而是一旦发生意外可以从保险人那里拿到补偿的钱去医治意外伤害，同样购买疾病保险的目的也是一旦不幸发生疾病从保险人那里拿到补偿的钱去医治疾病。”他认为发展储蓄型、投资型等业务，也是为人们提供充分保障的客观需要。
所谓保障，从经济补偿的角度讲，可以简单的理解只要钱多保障就充分，保障不能强调产品形态，无论什么保障，也无论什么产品，保险提供的都是经济补偿，经济补偿的表现形式是钱，保障充分与否也是要靠钱的多少来衡量的，而不是以产品形态更不是交费方式，保险公司的保障核心也是以钱来表现的，不能将保障仅仅限制在死亡、残疾和重疾这些小框框中，而应从满足消费者需求的多样性、从与时俱进的广义概念上来理解保障。
事实上，目前保险市场上的大额寿险保单，即高端客户的寿险需求还是更侧重于资产保全和财富传承。反而，医疗保障、大病保障及养老保障并不是高端客户，特别是高净值客户最看重的。 其种原因，大家可以参考一下这个问题：若我国立法征收遗产税，会对人寿保险产生何种影响？
4、大资管时代，理财险的又一发展良机
所谓的大资管时代，是指2012年下半年之后，保监会逐步放开了保险资金投资管制，13项松绑保险资金的新政将保险资金运用推向了深层次的市场化。
保险公司投资收益率低不是怨监管限制么？这时候保监会给足了自由，能否让投保者满意，就看各个公司自己的真本事了。而就在8月，保监会又放开了传统寿险的预定利率，算的上是保障、理财两手抓，两手都要硬。保监会此举，也算是将保险业置于整个金融体制改革的大棋中考虑。
发展多层次资本市场是我国资本市场改革的中长期发展目标，从行业来看，非银行金融板块，包括 券商、保险、信托等公司都将受益于这一改革趋势。金融改革在宏观层面适度改变“大银行”格局，发展多层次的金融市场结构，在微观层面亦会影响居民对所持金融资产的配置结构，储蓄不再是唯一选择。保险必将在长期存款业务上与银行展开竞争，保险公司的长期资产管理能力决定了保险业能否能在这场竞争中胜出。
过去，保险资金的长期资产主要配置在债券与银行存款上，难以获得合理可观的期限利差。而保险资管新政放开后，寿险资金的长期性和规模性特征，使得其可以对流动性不好、但有长期升值潜力和巨大潜在回报的战略性资产和权益性资产进行投资，会进一步提高投资稳定性和盈利水平。
所以，可以预见不远的将来，保险资金的运用会更加灵活和有效。当然，市场化程度越深，优胜劣态，也越明显。”好“公司的理财型保险也势必畅销，投保的朋友，需要睁大眼睛好好挑选了。
