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甲状腺患者也可以投保啦!但是要注意这些细节

2021-05-20
投保险财产规划 为何要做好保险规划 家庭保险规划的注意事项
甲状腺,位于人体颈部喉结下方,分布在左右两侧,长得有点像蝴蝶节,是人体最大的内分泌腺体。正常情况下,甲状腺我们肉眼看不到,也摸不出。只有当甲状腺肿大时,我们才可能摸到,甚至在喉结下部或两侧看见明显隆起。

近年来,随着医学技术的进步,我国甲状腺疾病检出率,每年正在以5%的增长率递增。

据不完全统计,全国已有近2亿人患有甲状腺疾病。其中,甲亢的患病率为1.3%,甲减为6.5%,甲状腺结节为18.6%,而恶性结节(甲状腺癌)占5%-10%。

虽然如此,但我们也不必太过担心。因为对于甲状腺结节患者来说,只有不足1%的可能性会患有预后不是极好的甲状腺癌,有超过99%的可能性是可以继续正常生活的。

而且,超过90%的甲状腺癌是乳头状癌——一种预后极好的癌症。2017年,美国甲状腺学会甚至对其更名,确认甲状腺乳头状癌不再用“癌”字。

所以我们如果被检查出来有甲状腺结节的话,医生一般会说没事,每年定期复查就行了,如果复查结节没有明显增大,是可以不做进一步处理的。

可是,当我们想去买重疾险时,保险公司一看是甲状腺结节,往往就不允许正常承保了。

对于术后预后良好的甲状腺癌患者,医疗险、重疾险等产品更是往往直接拒保。这到底是为什么呢?

今天就来给大家说说,为什么保险公司对甲状腺问题如此谨慎,以及甲状腺疾病患者的投保情况。

一、为什么甲状腺疾病比较难买保险

既然甲状腺结节和甲状腺癌现在比较常见,一般情况下并不会致死,且治疗费用也不高,为什么保险公司要将这部分患者拒之门外呢?原因主要有两点。

1、保险公司和医学上对疾病不同认知

保险公司对疾病的认知角度不同于医学上的。医学意义上的疾病或重疾是需要医疗手段介入治疗,因此不需要治疗、只是防范阶段的不在此类。

而保险公司在意的是患上疾病的潜在风险。保险的责任是对不确定的风险进行承保,对已确定的风险不予承保。

精算师在测算保费时,都假定投保此产品的人群为健康体,所以他们可以共用一套疾病发生概率表。

但如果是有潜在风险的人投保产品,虽然当下无碍,但日后发生此类重疾的隐患大大增加,这不符合保险公司定价的原则。

2、甲状腺癌理赔率高

据数据统计,在各家保险公司的重疾理赔案件中,恶性肿瘤的占比永远是排在第一的,占比不会低于65%。而在恶性肿瘤中,赔付率最高的正是甲状腺癌。

甲状腺癌治疗费用通常并不高,如果有医保,早期治疗,病人自负部分只需一两万元。

但由于重疾险属于给付型保险,不论实际治疗费用是多少,一旦触发保险条款,保险公司都必须按约定保额进行理赔。

自2013年沿用至今的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》中用于保险产品定价和责任准备金评估的重疾表里是包含了甲状腺癌的。

所以一旦被保险人确诊甲状腺癌,保险公司必须根据条款约定一次性给付保额。而重疾险的保额通常比较高,因此在实际操作中,甲状腺癌患者能获得比实际治疗费用高得多的保险理赔,也就是“低保高赔”。

有的保险公司,因甲状腺癌发生的重疾理赔甚至占其全部理赔的90%以上。

这样的高理赔率加上甲状腺癌近年来的高发趋势,令患有甲状腺疾病的人目前普遍被保险公司认定为高风险人群。因此如果投保时已经检查出有甲状腺疾病,保险公司核保时是会非常谨慎的。

二、常见甲状腺疾病患者的投保情况

1、甲亢患者

什么是甲亢?

甲状腺激素分泌太多了,让人过度亢奋。具体的表现为:性情急躁、失眠、思想不集中、眼球突出、心慌、怕热等。

投保医疗险:一般结果是责任免除或延期处理。

投保重疾险:接受过治疗,目前甲状腺功能正常的,一般核保结果是加费或标准体承保。如果存在症状,治疗效果较差的,就可能会延期承保。

投定期寿险:大部分线上的产品都没有询问,如果其他问题也符合,可以直接购买。

2、甲减患者

什么是甲减?

与甲亢相反,甲减是因为甲状腺激素合成及分泌减少,具体表现为心动过缓、厌食、记忆力减退等。很多患者需要长期甚至终身服药。

投保医疗险:需要长期服药,后续不确定性会更高,因此大部分医疗险会拒保。

投保重疾险:如果通过治疗,目前没有症状,没有并发症,一般会承保。如果有并发症的,保险公司会拒保。

投定期寿险:大部分线上的产品都没有询问,如果其他问题也符合,可以直接购买。

3、甲状腺结节患者

什么是甲状腺结节?

甲状腺结节是指在甲状腺内出现的一个肿块,并且肿块会随着人的吞咽动作而上下移动,多为单发,也可以多发,从而出现甲状腺病变、自身免疫能力下降、炎症等疾病。

上文我们提到甲状腺结节非常常见,而甲状腺结节中会有10%左右会发展成甲状腺癌,甲状腺癌正是各大保险公司重疾出险率高发病种之一,保险公司的赔付压力很大。

因此对于结节患者,保险公司会很慎重。

在实际投保中,保险公司核保人员会搜集完整的投保客户健康信息,包括完整的门诊、住院记录,体检报告、近半年内的甲状腺B超报告和甲功全项等材料。

保险公司会要求患者提供极尽完整的健康信息,经过综合评估,来判断是否正常投保。

在风险评估环节,常见的核保结论有以下几种:

1、当投保客户提供了甲状腺核素检查,并诊断为功能性结节时,可以标准体承保。

2、如果已经手术切除了结节,病理诊断为良性,可以标准体承保。

3、如果投保客户仅提供了B超报告,那么以下六项B超描述将成为核保师评估风险的重要依据:

(1) 是否有钙化点、微小钙化、实性细回声;

(2) 结节边界是否模糊、不规则;

(3) 结节内是否血管丰富;

(4) 结节直径是否≥1cm;

(5) 结节是否伴有淋巴肿大、淋巴超声异常;

(6) 是否有要求穿刺或专科进一步检查;

如果以上 6 项都没有出现:

寿险可以标准体承保,重疾险、医疗险会除外责任承保;

只要出现其中一项关键词:

寿险一般加费承保,重疾险大多直接延期、拒保,少数能除外承保;

如果出现第(6)项关键词,将会要求客户延期至明确诊断以后再向保险公司提出投保申请。

在延期期间,如果投保客户进行了进一步的诊断治疗,可以随时将新的医学资料提交保险公司,由核保师重新进行风险评估。

而且在要求延期的情况下,可以多尝试投几家保险公司,一般都能争取到更好的核保结论。

4、甲状腺癌患者

什么是甲状腺癌?

甲状腺癌是最常见的甲状腺恶性肿瘤,约占全身恶性肿瘤的1%,包括乳头状癌、滤泡状癌、未分化癌和髓样癌四种病理类型。以恶性度较低、预后较好的乳头状癌最常见。发病率与地区、种族、性别有一定关系。

任何年龄均可发病,但以青壮年多见,其中女性发病率高于男性,男女发病比例为1:(2~4)。

我们已经知道甲状腺癌的死亡率极低,10年生存率高达85%。其中乳头状最为常见,恶性程度低,治愈率非常高。

但它仍然是一种癌症,目前国内的现状是患有恶性肿瘤病史(癌症)的一律拒保,因此目前大多产品对于有甲状腺癌病史的一般会直接拒保。

不过很多香港的重疾险,已经明确在合同中写明T1N0M0分期的甲状腺癌是不属于癌症理赔范围的,而是属于轻症。

而国内的目前保险行业也有将部分甲状腺癌从重疾中剔除的趋势,相信未来甲状腺癌患者可以买到更好的保险。

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今后,安置在山西省行政区域以外、一年以上的省直医疗保险参保退休人员,经本人申请,省医疗保险管理服务中心核准后,即可办理此项业务。这意味着,这部分人员的医保个人账户的资金将跟着人走,而不用回原地“划卡”。

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网上买保险节要注意细节_保险知识


随着社会的进步与发展,保险行业也加入到了电子商务领域,如今网上保险成为网络达人购买保险的主要途径。但是,专家提醒消费者网上保险存在风险,消费需谨慎。

保险电子商务也称网上保险,指保险公司或保险中介机构以互联网和电子商务技术为工具来支持保险经营管理活动的经济行为。

敢于直面惨淡的人生,敢于直视淋漓的鲜血……可是,面对烈烈炎日,又有谁有勇气走出家门呢?一切事物都由网络照单全收,同样,买保险也可以。随着气温不断攀升,许多人都采取了网上保险的策略。

网购达人就选网上保险

“虽然保险公司也有空调,但是这么热的天能走出去都需要勇气。”网购达人解女士早就将电话投保方式扔进了垃圾箱。不愿在热天出门的她通过网上保险的方式购买一份分红寿险产品,包括重疾、健康医疗和意外等多重功能,价格还比她同事购买的同款产品便宜不少。

据解女士介绍,许多大型保险公司都有了专门的网上保险渠道,有些公司甚至在淘宝上开了旗舰店。除了寿险产品以外,网上销售的保险多为车险和财产险。同时,还有许多短期意外险产品也在网上保险单上有名。“这些产品价格便宜,操作性也简单,网购挺方便。”解女士说,通过网上保险渠道购买复杂的保险产品时还可以通过与网站工作人员在线聊天咨询,不仅如此,还可以等到保险合同寄到家中以后,签订后再支付。

网上保险“安全”不可忽略

对于被烈烈炎日吓坏了的人们,电话、网上保险等投保方式虽然非常方便,但是这其中也存在一定的风险,投保人需多加小心。保险专家表示,不管是电话投保还是网上保险投保,都可能会出现保单情况不明等状况,从而造成投保人对保单的误解,最终产生理赔纠纷。毕竟,保险产品与医疗服务相似,存在信息不对称现象,而许多非官方网站出售保险所提供的咨询服务并不是真正的保险代理人,这些网上保险的咨询员自己对产品都是一知半解,因此仅仅是依靠想象来推销产品。

此外,许多不良商贩喜欢与客户玩文字游戏,利用客户对产品不了解以及价格便宜等特点来吸引欺骗客户,等到客户发现上当时也为时已晚。另一方面,在一些网上保险的非官方网站购买保险还可能遭遇空头保单或“假”保单等情况。

为此,专家建议,投保人在进行电话或者网上保险投保时,一定要选择正确的官方电话、网站。另外,还要注意对保险代理人的身份进行核实,认真了解保险合同中的各项条款,避免稀里糊涂上当。

网上投保,细节性问题,大家也要注意了。

首先,网上购买保险,小心山寨保险代理网站。

随着网络的发展,山寨保险网站层出不穷。一旦投保人在他人伪造的网站上填写个人信息,甚至信用卡、借记卡卡号及密码,可能导致个人财产安全直接受损,不仅保费会打水漂,卡片、身份还可能被他人盗用。所以大家在投保前先给网站验明正身。比如,假冒的保险公司网站虽然与正规网站显示的名称、版式相同,但域名却不是完全一样的。假域名会夹杂毫无意义的数字或字母。另外像保险公司官网都会有客服热线,而保险公司的客服热线都是统一的。保险代理网站都是有代理资格证书的,另外保险代理网站都是有保监会授权的,所以到保监会官网查询一下,真假便知。就是保监会批准的大型保险电子商务网站,保险产品十分丰富,在线投保方便快捷。

其次,阅读保险条款细则,完全没有疑问后再付费。

张小姐介绍说,受制于保险产品条款的复杂性,目前还难以在网上直接销售更为复杂的长期寿险等产品。一般来说,单次旅行的保险时间可以任意选择,而一年中的多次旅行则是在一年内可以多次旅行,每次单次旅行的最长保障是182天。如果购买超过一年的保险,则要进行多次购买,还要注意调整保险起期。目前来说,很多保险公司的网上投保都是控制在一年以内。

业内人士提醒,如果市民在网上投保,一定要注意认真查看保险公司的条款和保障责任,避免一旦出现意外,却由于不符合保障条件而拿不到保费的情况发生。此外保险产品相对而言比较专业,因此购买时不要只盯着低价,还要看具体保险利益,确定该保险产品符合自己的意愿和利益再选择下单。

玻璃险要不要保?哪些细节要注意?


汽车使用过程中,有太多不可预料的情况出现,而玻璃作为非常重要的组成部分,一旦受损将严重影响驾驶并有很大的安全隐患。很多车主咨询:玻璃险要不要保?哪些细节要注意?

所谓玻璃单独破碎险,即车辆在停放或使用过程中,其他部分没有损坏,仅挡风玻璃和车窗玻璃单独破碎,保险公司负责赔偿。

购买玻璃险就如同为爱车的“脸面”买了一份保险,非常重要。尽管全国各大保险公司的保险条款有所不同,但玻璃险都被涵盖在其中,只是有的保险公司将其作为主险的包含内容出售,而有些保险公司则将其作为独立的附加险种出售,需车主选择购买。在某些地区的某些保险公司,玻璃险甚至仅是单独为前后挡风玻璃设计的前后挡风玻璃单独爆裂险。这就需要车主特别留意保险业务员提供的险种方案中是否已包含玻璃险。

玻璃险要不要保 买了获赔

【案例一】上周,北京地区突降鸡蛋大小的巨型冰雹,近千辆汽车受损,很多汽车的前挡风玻璃都未能幸免。面对这样的“天灾人祸”,购买了玻璃险的车主心里还算有个安慰,而那些没有购买玻璃险的车主就只能自己掏腰包换玻璃了。

【案例二】李先生前不久买了一辆新车,在经销商介绍的保险业务员处购买了车险。由于对汽车保险知识了解不多,所以在购买险种时并没有详细询问。半个月后,他突然发现自己的前挡风玻璃左下角有一道明显裂痕,他赶紧将车开到经销商处希望更换玻璃,得到的答复是由于玻璃已经贴膜,无法鉴别造成裂痕的原因,所以不属于保修范围。李先生只能寄希望于保险公司,谁知却被告知他没有投保玻璃险,保险公司也不赔偿。

【案例三】刘小姐开车行驶在公路上,突然一块飞石打在了爱车前挡风玻璃上,玻璃立刻呈发射状裂开。由于这飞来横石出处不明,刘小姐只能自认倒霉了。幸亏在朋友的建议下,刘小姐事前购买了玻璃险,顺利地得到了保险公司的赔偿,换上了价格不菲的原装挡风玻璃。

玻璃单独破碎,是指被保车辆只有挡风玻璃和车窗玻璃(不包括车灯、车镜玻璃)出现破损的情况。但是其中并没有特别说明,天窗是否属于免责范围内。到底天窗的单独破碎应该由什么险来承担呢?专家认为,要么完善玻璃破碎险的承保范围,要么由车损险来承担其保险责任,当然只有原厂配备的天窗才能算在内,加装的只能算新增设备。

玻璃险如何投保?玻璃单独破碎险投保不多 商业车险组合较实惠。从保险公司了解到,玻璃险全称“玻璃单独破碎险”。条款约定:车辆在停放或使用过程中,其他部分没有损坏,仅挡风玻璃和车窗玻璃单独破碎,保险公司负责赔偿。不过,在所有车险险种当中,玻璃险的投保率并不算高,往往包含在全险当中。有业内人士指出,一般家用型车辆,玻璃险全年保费两三百元,而即便更换全新玻璃,差不多六七百元。车主们大多认为玻璃险不划算。此外,还有不少车主会钻“车损险”的空子,因为某些玻璃与车身同时出现损坏的情况,视情况可以通过车损险进行理赔。不过,如果车辆只出现玻璃破碎,是不能指望车损险理赔的。

专家表示,对于普通车主来说,玻璃损坏区别于车身损坏,车身的划痕一般不影响正常行驶,但挡风玻璃的损坏往往直接影响行驶的安全性,投保玻璃险还是很有必要的。

短期意外险三个细节要注意


假期来临时,出外旅行成为许多市民的首选,而在日常生活中,还有不少要常常出差的市民,随着人们保障意识提高,短期意外险成为热销产品。在投保短期意外险时要注意哪些细节呢?

什么是极短期意外伤害保险?

短期意外险是指保期为几小时至几天内或月内的意外险都属于短期意外险,给你举个简单的例子吧。

●细节一:意外医疗保障不要缺

中国人寿保险理财顾问周巧云介绍,意外险内容一般是指包括意外伤害险、交通工具意外险、意外医疗保险等在内的险种。短期意外险的保障期一般在一年左右,主要针对被保险者发生意外身故、烧伤、残疾等事故给予的赔付。

周巧云介绍,一些短期意外险产品中,意外医疗险为可选项,有些投保者由于已购买其他种类的医疗保险,可能会不选这一项。但对于被保险人来说,意外发生后能在医疗和住院费用上尽可能多的进行补偿,才是最为实用的一项。所以,在购买短期意外险时,最好不要放弃相关选项。

值得一提的是,针对意外医疗保险,若被保险人参加了公费医疗、社会医疗保险,意外医疗保额给付比例为100%。若被保险人未参加公费医疗、社会医疗保险,则意外医疗保额给付比例仅为80%。

●细节二:“特色”保障需加码

眼下不少年轻人喜欢利用假期,进行一些诸如穿越、潜水、攀岩、跳伞等高风险旅游活动。柳州人寿客服中心柜面主管何荧介绍,一般的短期意外险,意外伤害保额通常在10万元左右,算不上太高。因此,建议从事高风险旅游活动的意向投保者,选择含有高风险运动保障选项的产品,其可承保跳伞、潜水、滑雪、攀岩、探险等高风险运动,扩展了意外身故、残疾、意外伤害医疗的保额。

何荧提醒,若被保险人为从事高风险运动的职业选手,则不在保险范围内。此外,空调装修工人、户外广告安装工、货车司机、建筑工人有时也会成为短期意外险的拒保对象,因此,在投保时,一定要如实告知被保险人的信息,以免影响将来的理赔。

●细节三:分等级选择保额

选择多少保额的短期意外险合适,也是很多投保者关心的问题。保险业内人士介绍,保额并不是越高就越实用,投保者还应根据自身情况理性选择。

购买短期意外险出了不要忘了激活注册卡式长期意外险外,还要注意“提防”手撕单短期意外险。旅游意外险保护周期比较短,一般是即买即用,不如长期性意外保险保得全面,长期的意外保单不但更省心也相对划算,旅游意外险保费虽低,仅几十元,但保障时间大多很短,长期下来花费更多。

给家人配置保险:要注意这些误区!


站在一个客观、中立、负责任的第三方角度和你聊5分钟的保险,告诉你到底该如何正确的搭配家庭保险方案。

保险的重要性自然不必多说,但是为啥你见过了那么多的保险,却还是会买错?

你和正确的保险之间,就差在你需要用一个舒服的姿势来阅读完这3000字。3000字虽然不多,但是读完却能帮你获得远超3000元的保障。

一个投保前需要了解的问题,我有了社保,还要买商保吗?

答案非常明显,是的,而且非常必要。

首先医保的报销是有起付线和封顶线的,也就是起始报销额度和最高报销额度。起始额度之上和最高额度之下的这部分花费才能报销 。

然而即使在这个能报销的范围之内,医保也做不到100%全报销, 还需要根据看病的医院等级按照比例进行报销 。

其次,在治疗过程中, 医保范围外的药品是不能报销的,而大多数效果更好的进口药都不在医保范围内 。对于这些不能报销的部分,你猜猜需要谁来埋单呢?

所以你应该懂了,即使有了医保也不能保证你可以高枕无忧,仍然免不了会有大额的医疗费用需要个人来承担。

商业医疗险就是用来报销这部分医疗费用的。超过社保医疗报销范围的费用,将会按照商业医疗保险的条款约定进行报销。

医疗是一个家庭重要的风险点,所以这里面我们要着重讲一下住院医疗险。

住院医疗险是指以住院期间发生的医疗费用为补偿内容而设立的保险产品。对于住院的原因,该产品并不做任何限制。只要是住院发生的费用,包括床位费、医药费、手术相关费用、会诊费甚至ICU等相关付费用,住院医疗险都会按照合同的约定进行承担。

该类保险产品有一个特点就是保险期限通常为一年期,保费会随着年龄的增长而变贵。

原因很简单,每个人随着年龄的增长,身体状况都是会有所改变。前几年还在聚会上大鱼大肉胡吃海喝的老同学,现在聚会都开始粗茶淡饭健康饮食了。不是回归质朴生活,只是身体不如从前。健康每况愈下,自然生病的可能性逐年升高,而保费也就越来越贵。

一、配置医疗保险时需要注意的事项

用药范围的限制

包括但不限于治疗器械以及方法等。购买商业医疗险,一定要覆盖社保用药目录之外的治疗费用,否则根本起不到补充的作用。好在现在的主流产品都不限制用药,但是也不排除某些公司的产品条款中,隐藏自己的小算盘。

保证续保很重要

刚才我们说到了住院医疗险通常是一年期的,交一年保一年,一旦发生了保险事故,保险公司很可能第二年就不让你续保了。万一交了十几年,得了一场病,保险公司第二年不让续保了,这岂不是亏大了?

庆幸的是,市面上已经有保证续保的医疗险产品出现。在续保期内,即使生病理赔以后,第二年保险公司依然愿意承保。 截至目前,最长的保证续保医疗险已经可以达到六年期限,购买这样的产品才更放心 。

要是你问为啥没有续保终身的产品呢?我只能说如果真有,保险公司会赔到只剩底裤。没有人愿意做冤大头,毕竟保险公司都是以营利为目的。

保额配置要合适

我们一般会建议大家从应对的风险场景来选择保额,如果是应对普通疾病,那么2-3万的保额就已经足够。但是如果用来应对重大疾病,一般不要低于百万。搭配社保医疗险使用,效果会更好。

医疗险通常都是以报销的方式来补偿费用损失。报销的意思就是花多少报多少,实报实销。如果是轻微的小病还好,最多住院治疗几天又可以活蹦乱跳。

但是如果得了重大疾病,医疗险也是需要先自掏腰包给出巨额的医疗费用于治疗,之后才能拿着发票进行报销。可是问题的关键在于,对于一个普通家庭,谁又可以一下子拿出这么多治疗费用呢?

另外,后期药物的维持费用,更是一笔长期开支。加上即使痊愈,基本上后续几年的劳动能力也是处于丧失状态,在这期间的收入损失更是很令人痛心啊。

所以这个时候,你需要一份保险能够帮你弥补收入损失,它的名字就叫重疾险。只要罹患保险条款中约定的疾病,被保险人就可以获得一笔赔偿。

这笔钱既可以用于后期治疗,也可以用于弥补收入损失,甚至可以当作启动资金用于购房置业收租做长期投资,这些都可以是你的选择。

二、重疾险的保额如何计算

经过上万次的咨询服务,我们总结出了一条重疾险保额的配置公式:

合理的重疾保额需求=治疗费用-社保报销+收入损失

根据卫生部的数据显示,目前国内重大疾病的治疗费用,平均需要花费50万(部分疾病甚至需要上百万),这其中大概有10-15万是可以通过医保进行报销的。

罹患重疾最大的损失还不仅仅是医疗费用。一般来说,重疾治疗后的几年内是无法正常工作的,收入肯定会受影响。与此同时,生活费、子女教育费、父母赡养费、房贷车贷等各项负债还是继续支出。

因此,再给家庭经济支柱配置重疾险的时候,还需要考虑加上1-3年的工作收入,作为治疗期间的收入弥补。对于大部分人来说,重疾险50万保额只是起步。

当然,以上只是一般准则,保额需求没有恒定的公式,最后还是要回归到个人具体需求。

三、保障期限怎么选

预算充足的话,直接买终身,不必多说。然而让我们犹豫不决的,恰恰是因为囊中羞涩,无法满足终身保障的需求。

此时此刻,面对保额、期限、保费三者的取舍问题,我们的建议是在保额固定、保费有限的前提下,减少保险期限,改为购买保障20、30年或保障到70、80岁的定期重疾险。

记住不需要带保费返还,仅仅是纯重疾保障即可 。这样的产品,即能提供重疾风险保障,又能节省将近一半的保费。何乐而不为呢?

很多人可能已经意识到了,定期重疾险是有局限性的。到期之后的我们已经年过花甲,年龄和身体已不允许再购买其他的保险产品进行衔接,保险出现了真空期又该怎么办呢?

这里想告诉大家的是, 保险配置不可能做到一步到位,后期需要不断完善 。因为风险在变,医疗体系在变,个人的经济收入也在改变。 我们需要把现在有限预算,用在当下的刀刃上 。等到经济收入提升之后,再加以相应的补充,才是最为明智的决策。

1、寿险

另一种常见的保险叫做寿险。它的责任其实很简单,仅仅承保个人的身故,不管任何原因,只要是发生了身故就可以获得赔偿。

那人固有一死,或轻于鸿毛,或重于泰山。之所以需要购买寿险,就是因为我们虽然在社会中担任轻重不一的角色,但是对于每个家庭来说,每个人都是重于泰山,我们需要对家人负责。要是一个人对于任何人来说都是轻于鸿毛,那这个人生存还是死亡,又会有谁关心呢?

寿险的保额如何计算呢?

既然是为经济支柱提供保障,那么他的保额应该承担家庭所有的经济收入与支出。从这个角度考虑,我们罗列一下都需要考虑哪些因素:

(1)家庭负债:车贷、房贷、其他银行贷款;

(2)维持家庭未来几年正常开销的经济支出:比如5年;

(3)孩子未来的教育资金:从小到大的兴趣班,未来可能出国留学的学费;

(4)配偶的养老钱:当然也有可能太太改嫁进豪门也说不定

以上全部相加,就应该是家庭经济支柱的保额。

2、意外险

意外险是所有保险中最好理解的,作用与寿险的几乎相同,不过在发生的条件上做了限制。寿险的保障范围是不论任何原因的身故,而意外险仅承保因意外导致的身故或伤残。

通常人们对于意外的理解总是与保险公司的不尽相同。中国语言博大精深,“意思”和“意思意思”是几个意思,你们都懂的。

同样,在我们看来,一个人英年早逝就是一种意外,但是这种意外身故和意外导致的身故,表达出来绝对是两个意思。

保险公司承保的意外险,仅仅承保因意外导致的身故。我们前面理解的英年早逝,其实属于寿险的范畴。所以从保障责任的角度来说,绝对是需要严格区分的。

至于年金、分红、万能之类的保险产品,这些都属于新型保险产品,更加偏重理财。作为保险基本险种介绍的干货文章,我这里先放一放。

四、家庭保险如何配置

了解完保险的基本类型,那么我们来看一下家庭的保险配置。保险是为了预防风险,那么首要问题就是要识别损失风险。比如一个四口之家按照家庭地位来排序,通常是,孩子、老婆、狗、我按照经济收入的能力排序,通常是是丈夫、老婆、孩子、狗。

给家庭带来最大损失的风险就是一家四口人,某一天因为不幸缺少了一个。虽然走掉一位家人在当时来看,精神上的打击大过物质上的损失,但是等后事办理完毕之后,日子还得继续过。

这个时候人们往往就会发现,如果离开的是家里的经济支柱,那就意味着这个家庭需要承受巨大的变革,少了一个经济支柱,不可避免会导致整个家庭的生活水平直线下降。

此时,寿险产品的作用就突显出来。如果家庭支柱买了寿险,并且按照之前的方式计算,保额至少达到了100万元。那么得到的赔偿金额不但可以偿还贷款,还有一部分富足。

不用担心房子/车子被银行收走、家人的生活有了着落、孩子能够安心上学、老婆也不会因此改嫁,家里仍然能够维持幸福和谐。所以配置寿险,不仅是家庭保险配置开始的第一步,更是给家人的一份责任与保障。

其次是不幸罹患疾病所需要的医疗费与后期的康复费用。一场大病带来的损失,最严重的莫过于前期巨额的治疗费用以及后期的收入损失。

正如前面我们在介绍医疗险和重疾险时提到的,医疗险用来报销生病期间因治疗而产生的费用,重疾险是为了补偿后期无法工作而带来的收入损失。

谁能够保证自己一辈子不得病呢,所以医疗险和重疾险的组合对任何家庭都是必不可少。

罹患重病,住院医疗费用可以用医疗险报销。除此之外,重疾险还会给付一笔不菲的收入,即使生病在家也有一笔未来5年的收入做补充。这样完全可以没有后顾之忧的安心治疗,对家人和自己来说是多大的一种安慰。

接下来就是意外险,通常来说意外险责任非常简单,只承保因为意外导致的身故或伤残。现如今能买到的意外险产品通常还包含意外医疗责任,也就是承保因为意外导致的医疗费用支出。

最重要的是该类产品大多都是一年期,价格非常便宜,几百块就能买到几十万的保额。因此,一方面可以作为对家庭经济支柱的额外补充保障,另一方面也可以给孩子提供额外的医疗保障,随意购买。

五、一个需要注意的误区

尊老爱幼是中华民族的传统美德,但是在保险上面,可千万要分清主次。

在很多人的观念里面,保险优先给孩子和老人配置,自己却往往觉着还年轻,身体还很健康而忽略了自身的保险配置,这是一种非常致命的误区。

老人和孩子生病,虽然家庭会陷入一定的经济损失,但只要经济支柱不倒,依然能有逆风翻盘的能力。

但是如果经济支柱倒了,后续生活的经济来源就没有了,家里如果没矿的话,一家人的生活可能就真的一夜返贫了。而这恰恰就是目前许多家庭在配置保险时最容易产生的误区。

六、写在最后

好了,总结一下今天学到的知识点。家庭保险配置的几个原则:

1、社保优先购买,包括家庭任何成员;

2、给家庭有赚钱能力的人员排个序,优先配置经济支柱;

3、经济支柱,优先购买寿险,其次是重疾加医疗,意外险看心情;

4、千万不要给孩子或老人购买了许多保险,而自己却在裸奔。

但是,保险是一个非常复杂的金融工具,对于普通人来说,要想配置出最适合自己、性价比高的方案,还是有一定难度的。

另外,保险产品那么多,咱们自己一一去对比分析的话会非常耗费时间和精力,最省事的办法就是:交给专业、靠谱的人来帮你做。

个人旅游意外保险需要注意的几个细节


为了心中的梦想,你一个人踏上了漫长的旅途,换种环境,换种心情,缓解压力,体味生活,外出旅行是您不错的选择,但是也请不要忘记家里还有时时刻刻为我们担心的父母、朋友,为自己买上一份个人旅游意外保险,让家人无忧,让自己漫长的旅途无忧。

第一,我们必须清楚为什么要购买个人旅游意外险?

比如,自助游风行,很多驴友花几千元外出旅行,却常常忘了花几十元购买旅行意外

“在家千日好,出门万事难。”旅行时的风险比平日大得多,尤其当涉及长途公交、跋山涉水时。

但用以一定程度上转化旅行风险的旅行意外险却往往被驴友们忽视。实际上,它是不应节省的必需开支。抛开侥幸心理,做好风险转化的工作,这是一个成熟驴友必须要做的:对自己负责,也对家人负责!

第二,个人旅游意外险不同于旅行社责任险

有很多人将旅行意外险和旅行社责任险混为一谈,认为旅行社都给游客买了保险,个人不必再买旅行意外险。这里特别提醒大家,旅行社责任险当然也会因为一些风险而给游客以赔付,但前提是发生游客因旅行社的失责导致风险而遭受损失,它化解的是旅行社的风险;而旅行意外险则主要提供旅行者个人因意外导致身故、伤残、住院治疗方面的保险保障——这两者并不像很多人理解的那样可以相互替代!

第三,旅游过程中的财物损失,过敏,非中毒性腹泻等,不在赔偿之列。

旅游过程中财物损失是不在旅游意外险赔偿之列的,但如果能证明是旅行社责任所致,则可以向旅行社索赔。因游客个人体质原因导致的过敏反应和非中毒性腹泻等情况,也得不到赔偿。而若是食物中毒,则应得到所在地卫生防疫部门的认定或医院的明确诊断,方可获得医疗费用赔偿。

第四,危险程度高的旅游项目属于除外责任。

攀岩、潜水、登山、骑马等危险程度高的旅游项目基本不在旅游意外险保障范围之内,如果游客想在此类项目中获得保障,可另行购买高风险运动保险。

第五,自驾出游建议购买自驾游保险产品。

自驾车出游者越来越多,不少保险公司推出了和自驾游相关的综合意外险产品,除了包含个人旅游意外伤害险的内容外,还包括旅行行李损失补偿等,应注意该类保险不含车辆意外受损的补偿,若发生车辆意外事件需找所购车辆保险的公司理赔。 

第六,旅游意外险只赔偿因“意外”导致的伤害,对因原有疾病导致的医疗费不予赔偿。 旅游意外险含意外医疗费用补贴的保障内容,但是只保障因“突然的、外来的、非疾病的”意外伤害所造成的损失。对已有疾病导致旅游期间病情加重或产生并发症的损失不做赔偿。比如高血压病人旅游期间发生中风,因此产生的救治费用是不能报销的。

受益人,更改保险受益人,要注意细节


近年来,因“受益人”问题导致的保险纠纷屡见不鲜。如据报载,柳女士为自己购买保额为10万元的人寿险,并将丈夫祝先生指定为身故受益人。去年初,两人因感情不合协议离婚。6个月后,柳女士遇车祸身故。其父母与祝先生都向保险公司提出理赔。按理说,既然柳女士生前已与祝先生分道扬镳,保单就该由其父母作主。遗憾的是,由于受益人依然写着祝先生的名字,保险公司只能把保险金赔付给后者。

因为《保险法》规定,只要投保人、受益人与保险人之间存在保险利益关系,如夫妻、父母与子女、债权人与债务人等,都可成为受益人。因此,在指定受益人时,务必考虑清楚最合适的人选。特别是在婚姻关系变化后,更要及时变更受益人。拿柳女士来说,假使与祝先生离婚后及时办理变更手续,就不会令其父母抱憾了。当然,必须说明一点,变更受益人须在被保险人生存,保险事故发生前才可申请,且要征得被保险人同意并书面通知保险公司。只有后者在保单上批注,变更才有效。

来看一则事例:谢先生所在单位作为投保人,向某保险公司投保一款人身险,被保险人是谢先生,受益人是其妻鲁女士。去年2月,谢先生因工伤意外身故。鲁女士向保险公司申请理赔,却被告知理赔款已被谢先生所在单位领取。原来,当时企业投保后,曾与保险公司签过协议,约定“在保险有效期间,被保险人发生保险责任范围内的死亡事件,由投保人申请领取保险金”。对此,鲁女士当然不认同,经向保险监管部门反映,最终企业与保险公司的协议被认定无效,鲁女士获得了理赔。

****理财网网保险专家总结道:保险合同的原受益人为谢先生夫妇,但谢先生所在单位作为投保人,与保险公司签订附加协议,其实是变更了最终受益人。《保险法》第六十三条规定:“被保险人或者投保人可以变更保险合同的受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的通知以后,应当在保险单上批注。投保人变更受益人时须经被保险人同意”。所以,由于未经被保险人谢先生同意,企业与保险公司签订的协议当属无效,也就不能“侵占”鲁女士的理赔金。

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