有些人就会想到我去买一份保险，但是买保险前，并没有仔细算一笔经济账，买的这份保单并没有真正解决自己的问题。
三十年前买的10万的重疾险保额，购买力今非昔比。那么我们现在购买的100万保额，30年以后购买力又如何呢？假设你购买了没有分红的重疾险，由于通货膨胀的原因，当你真正需要用上它的时候，它却不能够替你抵御风险。这里不再赘述保险的重要性，我们直接切入正题。
【如果要治疗重疾，你的钱够不够】
你的保险能否保障你不因病致贫？
能否保障你治病之后的生活不变？
那么香港的保单如何提供终身保障？答：
靠日益增长的保额！
靠更加实惠的保费！
保费实惠/保额增长
先说结论：
港险重疾保单保额逐年增长，
而大部分陆险重疾保单则不行。
截止目前，大部分内地重疾产品其保额是不会发生任何变化的，不要说10年前，就拿现在你买的一份内地重疾险保单来看——现在的保额是多少，将来20/30/40年乃至更往后，保额都不会发生任何变化。考虑到医疗费用的增长和人民币目前通胀的速度，这样一张保单在未来可以起到的作用自然不如现在那样大了。
港险相比较内地保险而言，其本身是带有分红性质的。严格来说，港险的保额构成分成两部分：保证保额+非保证红利。保证的保额部分同样不会增长（图中黄字B栏），增长的是非保证的红利部分（图中黄字C栏）。
港险所谓的“保额增长”就是依靠非保证红利部分的增长来实现的。
当然，这是一份重疾保单，目的并非增值，而是治疗疾病后，保障家庭不会因为生病期间的隐性损失（如房贷车贷工资损失衣食住行等成本）而降低生活质量。只是他兼具了储蓄增值的功能，让健康的家庭有了更多的选择。相比较不会增长保额的内地重疾保单而言，一份能够自己稳定增值的保单，会给家庭带来更长远，更持久的终身保障。
此时几个问题相继出现：
1、非保证红利能否实现？
能。但是光靠一张嘴说是否能实现显然不现实，于是香港的各大保险公司每年都会公布自己家的分红实现率，以让购买香港保单的客户放心。
2、万一变成了零怎么办？
一般在计划书演示中，会看到一句话↓
【在某些情况下，非保证金额可能为零】
大概是什么样的情况？——能够直接对金融系统造成破坏的世界级战争，则可能导致非保证金额为零。但是为什么保险公司可以如此有信心确保他们在除了世界大战以外的情况下有足够的实力实现非保证红利？
我们这里要引入一个经济学上的概念：
大到不能倒（TBTF， Too big to fail）
大到不能倒（英语：too big to fail，缩写：TBTF）是一个经济学上的概念，指当一些规模极大或在产业中具有关键性重要地位的企业濒临破产时，政府不能等闲视之，甚至要不惜投入公款相救，以避免那些企业倒闭后所掀起的巨大连锁反应造成社会整体更严重的伤害，这种情况即称为“大到不能倒”。
也就是说，他们发生问题的概率微乎其微，其本身巨量的现金流和恐怖的资产量能够帮助其抵御大量的风险。被判定为TBTF公司，本身就已经是一种实力的体现，再加上政府一定程度的背书，这些保险公司的底气可见一斑。
3、增值率太低，不如去投资
保险属于保障类产品，在盈利方面自然比不上投资理财这类注重收益的产品。但是若比较风险的高低，比较产品的稳健性，投资理财类产品自然也是远远比不上保险的。
投资计算了人民币通胀成本吗？
（保单是美元计价，通胀2%-3%）
那么几年才能赚到30万呢？
做什么投资？
风险是高还是低？
做投资期间得病了——
拿去治病的成本算不算在10万里？
。。。。。。
如果以纯看收益的思维去考虑，今天买，等待期（3个月）一过立刻发生理赔，那么一名30岁不吸烟男子的收益率是年化2838.89%，敢问做什么投资收益率有保险厉害？
最最重要的是——保险和投资并不冲突。保险本身的性质，就是以低杠杆撬动高保障，使每个人在投资时不必因为身体或财产上的风险，导致投资带来的高收益效率中断，甚至将投资本金填入医疗成本和生活成本的深坑。
总而言之，香港重疾险受到内地居民的青睐。相比内地保险，具有保费更便宜、保障范围更广、保障更全面、分红收益更高、理赔更宽松的优势。
1、保费更便宜。与内地保险相比，在同样条件下（保额、年龄、供款期、是否抽烟等），香港保险的保费便宜30%。
2、保额带分红。内地的大部分保险保额固定不变，香港保单有分红，一定程度上可以抵御通货膨胀的消耗。
3、保障范围更广。香港保险的轻症种类远大于内地保险，覆盖更多早期疾病的理赔。在关于重疾的理赔上，大部分带有多重赔付条款，保障力度更强。
4、理赔更宽松。合同条款对疾病的定义决定了香港保险理赔更宽松，对比高发性疾病的理赔条款，香港的理赔条件相比内地宽松很多。
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相关知识
大排量汽车购置税并非一成不变
汽车购置税是对我国境内购置规定车辆的单位和个人征收的一个税种，所有购置包括购买、进口、自产、受赠、获奖或以其他方式取得并自用的应税车辆的单位和个人都应缴纳汽车购置税。1.8排量汽车购置税的计算不同于1.6排量以及1.6排量以下的汽车购置税计算，业界普遍将排量在1．3Ｌ－1．5Ｌ的车型列为经济型轿车的范畴，1．6Ｌ车型定为中级车的入门级车型，但现在，购置税的调整使得1．6Ｌ排量的车型滑入经济型轿车的区间，1．8Ｌ则将成为中级车的开路先锋。所谓的大排量汽车，就是指排量在1.8及1.8以上的汽车。那么大排量汽车购置税如何计算呢？
车辆购置税实行从价定率的办法计算应纳税额，车辆购置税的税率为10%。车辆购置税税率的调整，由国务院决定并公布。大排量汽车购置税是多少呢？据北京团车网资深团长讲，通常车辆购置税税率为10%，再结合车主所购买的汽车的开票价格就能够知道1.8排量汽车购置税是多少了。
汽车购置税中所指车价的10%，是指车价去掉增值税部分后按10%纳税。也就是应该是按车子的开票价格除掉1.17，再乘以10%的税率，得出的结果即是该车的车辆购置税金额。那下面我们举一个例子：我想买卡罗拉1.8GLX~i的那款，网上写15.48万，不知道要交多少税，谁知道全部做好要多少万么?
购置税是购车价格的8.547%.(1.8升排量的汽车不享受优惠)1.8GLX~i,15.48万.此车的购置税是:154800*8.547%=13230元。
汽车购置税是对我国境内购置规定车辆的单位和个人征收的一个税种，所有购置包括购买、进口、自产、受赠、获奖或以其他方式取得并自用的应税车辆的单位和个人都应缴纳汽车购置税。但是国家对购置税每年都有优惠政策小调整，2012年汽车购置税新优惠，跟2010年同期同车的征收标准不一样。
据了解，相关法律规定将2009年减征1.6升及以下小排量乘用车车辆购置税的政策延长至2010年底，按7.5%征收。也就是说2012按照新政，1.6L及以下车型国家购置税征收标准为10%，在2009年执行减半优惠期间，购买1.6升及以下排量汽车按5%缴纳购置税。梁先生09年买的马自达享受的是2009汽车购置税减半的优惠，而今年买的悦动是不能享受优惠的，所以才会出现同等价位的汽车不同购置税的情况。
也有专家分析，汽车购置税的政策也并非会一直一成不变，目前的购置税正处于一个长期的调整阶段，以后的调整方向可能不会将购置税税率定在统一的10%，而是根据乘用车的排量、客车的长度、火车的吨位等标准进行调整。所以，汽车购置税每年的优惠政策都有可能会进行调整，车主在计算购车费用时，需找到最新的购置税政策进行运算，才能得到精确的计算结果。但整体趋势明显是大排量汽车购置税居高。
在这种大排量汽车购置税居高的形势下，大排量车型将何去何从？有业内人士分析认为，尽管从目前来看小排量汽车的销售形势良好，但这种热销却并不足以维持今年全年，而对大排量车的销售也不必太担忧。从整体而言，市场面趋好，今年还会有一系列新的汽车消费鼓励政策出台，例如新能源汽车补贴政策、加大技术进步和技术改造、加快新旧汽车的更新等等，随着振兴规划实施细则的出台，汽车市场将会保持进一步增长。
而据了解，汽车厂家和经销商也并不会因为小排量汽车的增长而放弃对中、高级车市场的追逐，反而从现在开始加大了对大排量车的优惠力度。例如迈腾、思域、卡罗拉等品牌的1．8Ｌ车型，经过幅度不小的降价之后，已经接近甚至超过了购置税的优惠幅度。
目前，中高级车、豪华车依旧是汽车市场的利润主体，这种情况在短时间内不会发生大的变化。也就是说，小排量的销量会上升，但中高级车的销量并不见得会下滑多少，两者之间的挤出效应并不明显。但买高档大排量汽车，大排量汽车购置税确实令人望而生畏！
保险知识，女性重疾险比普通重疾险便宜一成
这种划分比较实用，女性消费者可以依据自身需求去购买有针对性的产品，自主地选择主打“健康”的保险，还是主打“美丽”的保险。
而假如认定了在某个特定人生阶段中最大风险是重大疾病风险，那么建议选择女性专属版的保险产品。如果拿同一家保险公司的普通版重疾险和女性版重疾险进行价格比较，你会惊讶地发现，后者比前者的保费要低许多。以某公司一款针对30岁投保者设计的保额20万元，保障至70岁，20年分期缴纳保费的重疾险为例，二者的差价超过1万元，多过一成保费。由于女性专属重疾险剔除了很多女性不太可能涉及的病种，而更多专门针对女性疾病，因此，女性重大疾病保险一般会比大众版的重疾险更便宜。
目前普通重大疾病的治疗费用平均为10万元左右，因此，低于10万元保额的重疾险常常应付不了一场重大疾病。相对而言，重疾险的保额在10万至20万元较为适中，其保费水平也较容易为一般家庭所接受。此外，在保险业内，一个较为通行的投保建议是，在保费支出方面，家庭总保费支出约占家庭收入的10%至15%为宜。消费者可以根据家庭人员的构成情况，对女性成员的保险保障做一个合理的规划。
当然，女性在不同年龄段扮演了不同的角色，险种选择时可以有所侧重。例如，未婚年轻女性偏重纯消费型的保障型产品，如重大疾病、意外保险等，比较与其收入状况相符。等到经济上有了一定基础，可适时增加一些具有保障和投资双重功能的保险产品。再比如，当有了家庭和孩子之后，女性朋友们还可适当在自己的保单主险中附加上孩子的教育金及日后的养老金等保障。
买多少保额的重疾险才合理？如何计算重疾险的合理保额
要研究重疾险保额配多少合适？我们就要先搞清楚重疾险的保障实质是什么？
1个月之内，我给三个家庭设计了全家保障方案，其中有两位咨询者就方案内的个人重疾险保额问我：
A：为什么你只给我配了20万重疾险？我需要50万！
B：你觉得我有必要买60万的重疾险？是不是买50万就差不多了？
A是一个三口之家的太太，家庭年收入15万左右，个人年收入不到5万，收入较稳定，但上浮空间有限，宝宝出生后家庭开支巨大，几乎无结余，甚至稍不注意控制消费，就会入不敷出。 B是一个四口之家的先生，家庭年收入100万，夫妻共同经营生意，未来不能确保可以持续这么高，他家年支出最低40万，但去年新店扩充，家庭也刚刚升级置换了第二套改善型房产，并因此负了上百万的房债，此外另有一些金融资产，以股票基金为主。 这两个家庭的经济状况可谓差距甚大，可为什么都想要买50万重疾呢？什么时候50万重疾险成了一个行业普适标配了？如果说这是10多年来数百万不专业的代理人给大家传递的误导信息？那么今天，我就来好好作一番修正吧！
一、重疾险究竟保什么？
要研究重疾险保额配多少合适？我们就要先搞清楚重疾险的保障实质是什么？这个话题，需要从重疾险的诞生起源说起。
重疾险最初诞生于南非，是一位叫Dr. Marius Barnard（马里尤斯。巴纳德）的心脏外科医生发起的。
1983年他为一名妇女成功实施了恶性肿瘤切除手术，当时治疗效果很好，患者康复回家。在那个年代如果调理好的话至少可以再存活5—10年，但遗憾的是两年后这位妇女就癌症复发去世了。原来，妇女有两个孩子，她要挣钱养活他们，还要偿还自己因治病花费的医疗费用欠下的债务，生活拮据的她根本没有办法遵照医嘱，好好康复休养，最终病情复发恶化。巴纳德医生非常难过，很受震动，他说：“医生只能拯救一个人的生理生命，却不无法拯救一个家庭的经济生命。” 于是，他与南非一家保险公司合作，研发了一款保险，让那些罹患重病的人能拿到一笔钱，安心养病。这就是世界上第一款重大疾病保险，1983年诞生于南非。所以，重疾险从来都不是为了解决医疗费而生！它的设计初衷就是为了解决：重疾的康复费用，以及在治疗和康复期间，提供家庭日常必要性开支。
而在国内，重疾险一直被塑造成承担重疾医疗费来源的担当，成为一个根深蒂固的错误观念，这是对重疾险和医疗险作用的严重混淆。我们来看看下面这张冰山图：
冰山以上的部分是大病直接损失，即治疗费用，这是医疗险的责任。目前市场上有可以100%报销社保外项目的百万医疗险，结合社会医疗保险，就能解决几乎全部的直接医疗费用。有的百万医疗险会有1万元的免赔额，也就是如果买对了医疗险，家庭医疗费支出上限最多只有1万元。 而冰山以下的潜在损失才是重疾险的责任。如果家庭一人发生了重疾，不管是因潜心治疗而主动放弃工作，还是身体状态不适被动失去工作，总之他可能会有几年暂时中断收入，甚至配偶也可能因照顾患者而产生损失收入。但此阶段中，家庭的日常生活消费、子女教育费、房贷偿还等依然是要照常开支的，加上额外增加的康复营养性支出，这些费用需求正是重疾险解决的问题。 去年郭德纲弟子脑梗发起众筹引发众怒。他家算的账其实没错，除了重病治疗的直接医疗费，另外还有康复费、护工费、交通费、甚至康复医院旁边的租房费，这些都是一场重疾后家庭真实要花的钱。 只是同样的风险如果发生在自己家庭里，你计划从哪里得到这笔钱？众筹要犯众怒，亲戚朋友借一圈也不知道能借多少，好像还是未雨绸缪用重疾险覆盖更踏实心安吧？
二、重疾险怎么赔？
了解了重疾险保什么，我们再来看看重疾险怎么赔？大部分保险营销员一贯说法是：重疾确诊即赔？这其实是一种严重误导！
现在市场上的主流重疾险，重疾保障病种都是100种起。每个病种都有各自的疾病理赔标准，具体以条款为准，大致分三类： 第一类：确诊即赔。即达到临床疾病诊断标准就可以赔重疾保险金，目前只有癌症和少数几种高位伤残可以真正做到确诊即赔。 第二类：实施了指定手术（或特定治疗手段）后赔。如终末期肾病，确诊后还必须进行了至少 90 天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术，方可理赔重疾保险金。如良性脑肿瘤，确诊后还必须实施了脑肿瘤的开颅切除手术，或实施了对脑肿瘤的放射治疗，方可理赔重疾保险金。
第三类：达到特定状态后赔。如脑中风后遗症，需脑中风疾病确诊180天后，仍留下下列一种或一种以上障碍：1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。方可理赔重疾保险金。 2007年由中国保险行业协会与中国医师协会共同研究制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，规范统一了中国人最常见的25种重疾定义。这25种疾病占了我国重疾发生率的95%，按理赔条件分类如下：
从上述重疾理赔条件及分类，我们可看出重大疾病的两个特征：1、重疾病情相对来说比较严重，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活，甚至可能留下永久性后遗症。2、部分重疾在理赔前，需要先自筹经费进行指定手术或持续性治疗。 因此得出两个结论：1、买重疾险的同时，务必配上一款可报销社保外项目和药品的高保额医疗险来提供治疗经费。2、重疾险保额需要覆盖一定时间内的家庭日常支出（包括家庭生活费、子女教育费、父母赡养费和家庭贷款的年还款额）和康复费用。
三、如何计算重疾险的合理保额？
既然我们已经知道了重疾险保障的是重病治疗和康复期间的家庭日常支出和康复费用，那么建议最少重疾险保额要准备3-5年的上述费用。
为什么是3-5年呢？因为发病率最高的是癌症，占了我国重疾险发生率的60%以上。众所周知，癌症有个“五年生存期”，如果能安全度过这五年，未来复发率将减到10%以下，算是达到了“临床治愈”。所以得了癌症就意味着将近五年不能工作或只能从事最轻松的工作，需要积极治疗，定期复查，加强营养，安心休养，因此建议备够足以覆盖5年家庭支出的保额。但如果保费预算非常紧张，或者家庭另有部分可现金类资产储备，也建议至少也要备够3年。
接下来我们看看在家庭保障设计方案里的实际应用，以本文开篇两个家庭的情况来说明。
A家庭，属于城市低收入家庭，家庭年收入=家庭年支出，几乎没有结余，因此重疾险计算就是3-5年家庭年收入。一旦发生重疾，医疗险解决医疗性支出，重疾险解决家庭3-5年的日常开支和疾病康复护理费用。 而A家庭的保费需要从已经入不敷出的收支中硬挤出来，预算非常有限，因此我给她建议的保额很实在：取4年家庭年收入作她家的重疾保额，因此A太太20万，A先生40万。当然如果她个人想要增加保额也没有问题，在保费有限的情况下，可以选择缩短保障期，缩减保障责任等方式，来提高保额，比如购买定期消费型重疾险。 B家庭，算是城市高收入家庭，每年家庭收入有较大结余，其他资产储备也相对更充足。如果重疾险按收入算，保额就太高了，没有必要，因此按家庭年支出算更合理。B先生家庭每年硬性支出最少40万，也取4年中间值算，即160万，这是他和她太太的重疾险共计保额。 最后为什么我只给B先生配了60万，B太太40万重疾险呢？ 因为B先生的两款重疾险有前10年和15年额外增额的效果，即前10年先生实际重疾保额有85.5万。
而B太太呢，之前已经有一款35万保额的定期重疾险了，这次配的40万重疾险有前10年20%的额外增额福利，故B太太的当前重疾保额为35万+40万*120%=83万。 B家庭当前重疾保额合计168.5万，刚好超过160万家庭需求。 那过了前10-15年重疾险的自动增额期后，重疾保额下降不就又不够了吗？我是这么设计的：当前B家庭有较高的房贷还款压力，但他家房贷是短债，1-2年内就能供完，之后家庭节余又恢复充足，而且那时候说不定他家年消费支出也发生了变化，因此重疾保额要依据预算和变化的需求，进行动态调整，适当时候再追加即可。
结语
这两个案例比较极端，分别是城市典型的低收入家庭和高收入家庭，而大部分中产家庭的年收入在20-50万之间，那他们的重疾保额该依照收入计算，还是依照支出计算呢？答案是没有定式。
重疾险保额本就是弹性的：3倍年支出是下限，5倍年收入是上限。每个家庭都不一样，具体情况要具体分析。我们可以参考两个指标：家庭年结余有多少？家庭已有能快速变现的资产储备有多少？
结余和自有储备越多，就可以选择低系数；结余和自有储备越少，越要选择高系数。最后参考这两个指标和实际家庭年保费预算，我们在这个区间内选一个合理数值都OK。总之，任何险种从来都没有一个普适保额标准~
