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老人保险不好买!可能是你不会挑

2021-05-17
老人保险规划 保险规划步骤不包括 不同年龄规划保险
大家都知道老人的健康风险要比年轻人高得多,老年人保险产品通常有以下特点:保额低、价格贵、限制多,这让投保人感到买不买都很纠结。

父母年龄越来越大,身体也一天不如一天,做儿女的都很担心。小灾小病还好,如碰大病,高昂的医疗费真心负担不起。这时,都想到了保险,想法很实在,但现实很无奈,老年人的保险并不好买。

大家都知道老人的健康风险要比年轻人高得多,因此,老年人保险产品通常有以下特点:保额低、价格贵、限制多。

那么,老年人就不适合买保险了吗?

NO,只要花点心思,还是可以买到不错产品的。

买保险之前,还是要分析下老人的健康风险,老年的健康风险来自两方面:意外和疾病 。

年龄大了,身体机能下降了,踢脚不再利索了,磕磕碰碰的风险增加了,磕碰之后的治愈时间也变长了,难免会增加医疗支出,因此,一份合适的意外险是必须的。

意外险不需要健康告知,高血压、糖尿病之类的都可以投保,保费便宜,杠杆率高是意外险最大的特点,从性价比上看,买一份意外险送给父母是非常不错的选择。

年龄越大,疾病越喜欢找上门,小灾小病在所难免,大家也能坦然接受,担心的是大病,病来如山倒。心脑血管疾病和癌症是老年人大病的两大杀手,大概占了大病90%左右的比例,只要解决了这两大难题的医疗费费用,老年人疾病健康问题就可基本解决。

但大病险的健康告知并不是那么友善,很多老年人并不一定买得了,50岁以上的人,身体一点毛病都没有的确实不多,很多人或多或少都有些慢性疾病,比如:高血压、糖尿病、肠胃方面的炎症等等,能顺利通过健康告知确实不易。

因此,老年人买健康险,目前的身体状况直接决定了产品选择范围。

小编推荐几个投保方案:

方案1:意外险+医疗险

保费便宜,负担小,意外或疾病造成的大额医疗费用可妥善解决。

方案2:意外险+医疗险+防癌险

除了有方案1的保障之外,部分防癌险对老人投保要求也较宽松,老年人可获得癌症保障。

方案3:意外险+医疗险+重疾险

保费相对较贵,保障也是最全面的,但要挑选可以支持老人投保的重疾险。

关于老年人买保险,还有几点要提醒大家注意:

1、很多老年人因为健康的原因已经无法购买健康险了,因此,每个家庭应该准备一笔专用款针对父母的健康问题。

2、健康告知很重要,免责条款中既往症是理赔不了的,如实告知避免了后续理赔上的麻烦,千万不要抱有侥幸心理,如今互联网如此发达,很多就医记录保险公司都很方便的查得到。

3、定期寿险对于老年人来说,是不必要购买的险种,寿险的功能是解决身故后家庭债务、生活费开支等责任,老年人这些责任基本上已经尽完。孩子已经长大成人,应该是安享晚年的时候了。

4、养老年金是一种长周期年金险,不适合短期投资,老年人已经退休或者接近退休,这时候购买养老险为时已晚。这类型保险适合30-40岁中年人购买,利用长达20-30年的时间累计生息,到退休的时候,按期领一份稳定的养老金。

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美亚老人保险怎么买


美亚保险于2009年推出一款“祝愿安心”保险计划,其中的亮点是,老年人的保障年龄可以到80岁,而且单独购买,单人购买每月最高135元。目前市场上针对老年人的保险产品可供选择的品种十分有限,“门槛”也很高。寿险产品投保年龄上限都在65岁,养老险、重大疾病险的年龄上限为60岁。

业内人士认为,老年保险的关键在于如何规避风险。美亚保险公司这款产品的特色在于,保障年龄从出生满180天到年满80周岁,无论被保险人是由于疾病还是意外事故而住院治疗,均可根据保险合同的规定获得现金住院津贴。

那么儿女应该怎样给父母购买美亚老人保险呢?

1、大病保险

从需求角度讲是必要的,但保费比较贵,甚至会倒挂,即累计保费终将超过保险金额,收益不用指望,另外老年人购买此类险种多半需要体检,楼主请有思想准备。

2、意外保险及意外医疗保险

老年人比较适合购买,平时磕碰较多,此类保障必不可少,即使有社保,也能补充不保意外的缺陷,另则费率较低,每年几百元即可获得良好保障,推荐购买。

3、养老保险

超过50岁的人不再建议购买,收益还不如银行储蓄,把钱存银行或投资一些具备稳妥收益的基金类产品更为适合。

综上所述,资金较宽裕且看重保障职能的话,建议为父母购买大病险+意外险+医疗险的组合;预算有限的话,为父母规划意外及意外医疗保障即可。另外提醒一点,儿女的健康太平是父母最大的保障,为父母购买保险产品的同时,也建议考虑完善自身保障。

老人保险购买宝典

保险公司是转移风险的,风险越大,产品价格越高。等到老了,风险已经很明显的时候再买保险,肯定不是一个好方法,因为有些大的风险可能已经?无法转移出去了。很多长期寿险产品在设计时并不是考虑一个人的特殊阶段的风险,而是将人的一生都纳入风险计算体系中,老年人遭受疾病、意外风险几率高,是风险高发群体。曾有保险公司试图推出老年保险产品,但由于风险发生率高,加上保险公司资金投资渠道狭窄,导致保险费居高不下,让老年人难以接受。所以,老有所保还得趁早。

据了解,在保险发达国家,养老金都以保险形式实现的。选择商业保险制定养老计划时,首先要注重保障功能,使自己在退休后依然能够有稳定的收入,这是第一重要的功能;第二是要注重保值,也就是说要看为自己未来规划的养老金是否能满足今后的消费水平;第三是尽早投保,因为虽然养老是55岁、60岁开始的事情,但年纪越轻,投保的价格越低,自己的负担也就越轻。购买商业养老保险所获得的补充养老金,占未来所有养老费用的25%-40%为宜。

保险专家建议,由于养老保险保障期限长,在漫长的几十年中,可能遇到通胀和利率调整,因此,在买商业养老保险产品时可考虑分红型养老险。保险公司对分红险资金运用的收益中的一大部分付给投保人,运用资金时会根据市场利率水平及通胀进行调整,这样可化解利率波动风险。

你知道吗?没有返还的保险,恰恰可能是更值得买的!


好多人在买保险的时候会纠结,是储蓄型保险好还是返还型呢,又或者是消费型的?今天就和小编来一起看看返还的保险值不值得买。

没有返还的保险,恰恰可能是更值得买的。

因为保障本身就是一种消费。

我们知道,家庭理财规划是要家庭财务目标最终能确保达成。而保险的本质是防范我们的家庭财务目标,会因非财务的原因瞬间坍塌的风险。从理论上讲,防范这种风险的发生的行为就是一种消费。

做个类比,一间公司每年要付律师费,是一种帮公司规避法律风险的消费;我们每年要付一笔钱去体检,是一种帮我们管理好身体健康、及时发现健康风险的消费。同理,买保险是为了规避财务坍塌的风险,把我们的家庭财务瞬间坍塌的风险分担给保险公司,使我们的家庭财务更加稳健,也是一种消费的行为。

我们要解决家庭财务中保障的问题,就要正视我们的保障是一种消费,当然应该首推消费式保险,也就是高保障低保费的保险产品了。

至于储蓄型的保险,无非就是在消费型保险的基础上加入了储蓄的元素,即把保费提高,保险公司拿着多收回来的钱去储蓄、投资,最后把产生的一部分收益返给我们。这也是为什么消费型保险和储蓄型保险价格差距这么大。

大家储蓄的目的,都是为了最后能够把钱拿回来,满足其他的目标,比如买房、买车、孩子教育和退休。但储蓄方式有多种多样,不一定非要放在保险公司,放银行做定期存款,安全,收益又更高,灵活度相对也更好,相比之下储蓄型保险产品实在没什么优势。

大家考量储蓄效率的时候,总是单纯的看自己一共投入多少钱、能拿回多少钱,却忽视了一份保单对资金的锁定期长达几十年,如果把收益率平摊到这么漫长的年份中,你会失望地发现:它们的实际年化收益不超过银行定期存款。

所以答案一目了然,我们要解决家庭财务中保障的问题,就要正视我们的保障是一种消费,当然应该首推消费式保险,也就是高保障低保费的保险产品了。

想知道自己买的储蓄型保险产品,储蓄效率到底有多少?

想买消费型保险,却不知道哪款好?

不知道自己应该选哪种保险、买多少保额?

在文章下方留言或者在线客服就可以啦!

60岁以上老人保险,怎么买合适


我们先来解决60岁以上老人买保险都会遇到哪些问题?年轻健康的人购买保险很容易。但是要为父母购买一份保险,最先考虑的问题并不是“哪个产品更好”,而是“我的父母是否还能买保险”。当你感觉父母的身体健康每况愈下,并且担心父母患病而增加家庭开销时,他们往往已经失去了购买保险的资格。因此,给父母买保险,一定要趁早。通常,老年人购买保险会遇到以下4个问题:

1、年龄超过限制、一般情况下,重疾险投保年龄要求在60岁以下;百万医疗险投保年龄要求在65岁以下。只有防癌险、意外险会宽松点,一般限制在80岁以下。

2、不符合健康告知、只有身体健康,才可以购买保险。

3、最高保额限制、无论购买重疾险还是防癌险,都会有保额的限制。因为随着年龄增长,罹患重疾风险加大,保险公司也会控制自己的风险。

尤其是重疾险,保额一般限制在20万以内。

4、保障的杠杆价值低、父母年龄大,风险高,同样的保费,保额低。如果再为父母买传统的储蓄型(返还型)重疾险,实际累交的保费和保额相差无几。几乎就等同于拿自己的钱保自己,根本起不到保险以小博大的作用。所以我建议为父母购买保险时,选择消费型产品。

对于很多普通家庭来讲,可能经济支柱的保险还没有配置齐全。所以,给老年人配置保险更要考虑预算问题,保证把钱花在刀刃上。

带着这几个问题,我们顺便看一下应该为父母购买哪些保险,先说一下结论。健康的身体购买保险的顺序为意外险、百万医疗险、重疾险,而非健康身体买保险的顺序为意外险、百万防癌险、防癌险。那么在预算有限的情况下,60岁以上老人保险,怎么买合适?

有以下几种投保方案:

基础版:意外险+百万医疗险+社保,能满足被保人的基础保障需求,不足是意外险与百万医疗险无法保证长期续保。

升级版:重疾险(10万保至70周岁)+意外+百万医疗+社保,能满足被保人的基础保障需求。且重疾险不用担心续保问题,适合有一定预算的家庭。

豪华版:重疾险(10万保至终身,附加轻症)+意外+百万医疗+社保,保障比较全面,适合预算充裕的家庭。

给父母买保险是件好事,同时也要考虑生活开支。建议家庭总保费支出在家庭收入的10%左右为宜。不要因为购买保险影响了家庭的生活品质。

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