不过，在一个人见人爱的宝宝“破壳”之前，我们不仅要考虑宝宝的健康，妈妈的健康更是重中之重！准爸爸妈妈们在准备怀孕时可就要提前了解这些：
一、怀孕前的“万事俱备”
除非是“一个不小心”意外怀孕的那种特殊情况，不然小仙女们在怀孕前，就要有一定的心理和身体上的准备啦。而这种情况咧，通常被大家称为“备孕”ing。
这个时候，你已经和从男朋友晋升为丈夫的他，做好了要共同迎接一个小天使的降临，满怀欣喜的开始准备规律的吃叶酸、更加健康饮食、加强身体锻炼、提高免疫力、避免胡乱用药和戒掉烟酒等等。
但是除了以上，准爸妈们也要注意这些事情：
1、进行一个基本的各项检查：血常规、尿常规、血压、体重、肝功、肾功、心电图等。这样不仅可以对现在的身体状况作一个概览和了解，并且在将来怀宝宝时候若是某项指标发生变化，孕前的生理指标则可以作为进行比对的基准，以便对孕期各种状况进行纵向评估。
2、另外，就是对已经存在的疾病进行估测，例如：先天性心脏病、高血压、糖尿病、再生障碍性贫血等，都要进行系统的综合评定后，才能决定是否可以怀孕，并必要时需要改用对胎儿影响最小的药物进行治疗；对有传染病的，如肝炎，应该在确定病情稳定后，才能在医生的指导下怀孕，并在孕期严格观察。
3、在孕前还要检查可能存在的几种常见可导致胎儿畸形的感染情况，包括：弓形虫、风疹、巨细胞病毒、单纯疱疹病毒及其他病原微生物，对于目前有感染情况的应在治疗并确定治愈后才能要宝宝哦~
④最后，还应该检查一下准妈妈的生殖系统疾病：子宫、宫颈、双附件等，以及牙周问题！孕期由于钙的流失，牙齿非常容易出问题，而且在孕期和后续的哺乳期都是很难彻底治疗的。所以，为了避免在孕期和哺乳期有出现什么问题，提前检查还是很有必要的。
二、怀孕了，还能买保险吗？
万分欣喜的有了宝宝之后，糟糕，才想起来应该买份保险保障一下自己！
因为怀孕呢，是女性比较特殊的生理阶段，在生育的过程中也会存在一定的风险，所以对于买保险这个事，还真不是那么简单。
关于市场上常见的几种保障类的产品可以总结一下就是：
1、意外险：怀孕可以买，但要注意免责条款。一般来说，生育导致的意外事故是不赔的；
2、重疾险：一般28周以内可投保，也有部分重疾产品不支持孕期投保；
3、医疗险：一般28周以内可投保，但不涵盖妊娠产生的医疗费；
4、定期寿险：有点难，健康告知都会问询是否怀孕，要进行线下核保，并且保额也有限制。
所以小编的建议是，如果预算充足，能买就买，不能买也不要非在这个”特殊时期“强求，起码宝宝出生后也是可以正常购买的~
三、怀孕前买的保险，孕产期间能赔吗？
保险是一种契约形式，当然所有的问题都可以在条款中找到答案啦。
该赔的，一定会赔，不该赔的，也绝对不会赔。
1、意外险：对于被保险人因“妊娠、流产、分娩”导致的意外，大多数产品都是责任免除，也就是不会赔；
2、重疾险：主要看是否达到条款规定的病种要求，与是否怀孕没太大关系；
3、医疗险：绝大部分医疗险都不保生育医疗费用；
4、定期寿险：均可正常赔付，提前买好没毛病。
所以，可以看出，最明智的选择就是小仙女们都在怀孕之前，就把保障做充足、安排好，这样才能没有任何后顾之忧~
延伸阅读
关于社保和保险的那些事儿
社保和商业保险，纠纠缠缠，你侬我侬。
就像紫禁城里的两个权威人物。社保是皇上，商业保险是皇后。皇上主管朝堂政务，皇后独揽后宫大权。
帝后本是一家，相互配合，扶持共进，江山倒也稳固。
但没有皇上，皇后就成为了皇太后，掌握着无限大的隐形权力；而没有皇后，皇上孤苦伶仃，每天忙着商讨朝政就算了，还要管理后宫大大小小的事务，根本没有足够的精力和时间。
还不懂？
没有商业保险只有社保，后院起火之时，是无暇顾及的，因为社保的手不够长，不能照顾到它能力范围之外的事情。而没有了社保只有商业保险，意味着一切风险都要交给商业保险来承担，不光令投保人背负上高额的投保费用，还有可能这事儿商业保险不能全都管（比如报销医疗）。
因此想要天下安稳，百姓和睦，“帝后”最好相辅相成，和谐生活。
光这么比喻可能还是无法理解的透彻，下面就来仔细探讨一下，社保和保险的那些事儿。
其实关于社保和保险之间的问题，总结下来，无非有两个：
第一，没有社保，该怎么买商业保险？
第二，有社保了，还需不需要买商业保险？
在回答两个问题之前，一定要先弄清楚，社保是什么？它有哪些重要作用？
所谓社保，即社会保险，也就是大多数人口中的“五险一金”中的“五险”。包括养老保险、医疗保险、生育保险、工伤保险和失业保险。一金是住房公积金，并不包含在内。
社保给老百姓提供最基础的保障，其功能也是越来越强大。尽管现如今的社保普及率已经很高，但仍旧有一部分群体是没有缴纳社保，无法享受社保所给予的优惠和权利。比如自由职业者、全职妈妈、学生群体，以及一些非法经营公司没有给员工缴纳社保等等。
还有些人群是单纯认为缴纳社保无用，因为每个月工资都会因为五险一金而少领很多。不过在此还是想提醒各位，社保的作用很大，它为我们提供生活保障、生命保障，甚至在一些大城市，社保与买房、落户、买车摇号等资格相关。
因此，如果有稳定工作的，能让公司缴纳就让公司缴纳，如果实在没办法，社保也是可以自己交的。不过需要注意的是，自己缴纳社保，只能在户籍地缴纳养老保险和医疗保险。各地政策不一，有的地方可以单独缴纳养老或者医保，但有的地方医保与养老保险是捆绑参保的。
如此看来，医保是社保中的核心，更是价值最大的部分。而我们常用来作比较的社保和保险，其实也无非是医保和商业保险。
医保可以解决我们日常生活中大部分的医疗问题，同样也具有商业保险无法比拟的优势：
1. 带病投保。这对商业保险来说几乎是不可能的，如果生病去买商业保险，绝大部分都是被拒保；但医保则可以在生病的时候购买，同样会给你报销。
2. 保证续保。医保不用担心延续的问题，而商业保险则可能因为产品下架、自身生病等问题影响续保。
3. 即时生效。商业保险一般具有等待期，医保则是缴纳了就生效。
4. 长期有效。男的交满25年，女的交满20年，在退休之后还是可以继续享受医疗报销。
这就说明，医保最好还是要有，但实在因为某些原因没有，就将重心放在商业保险上。
那么言归正传，没有社保（医保），该怎么买商业保险？
寿险、重疾险、意外险这些险种的购买与有无社保是没关系的，因此根据需求选择最合适的产品即可。
但医疗险不同，大部分商业医疗险的购买是受国家医保的影响的。
具体来说有两方面。一是有无医保可能影响商业医疗险的购买价格。比如复星乐享一生长期百万医疗险（5年期），有社保的30岁男性购买价格是477元，而无社保则是1077元，价格差价较大。
二是会影响报销比例。有的商业医疗保险，如果经过社保报销后，是 100% 报销的。而没有先经过社保报销的，报销比例会少一点，一般是百分之60或70。
因此由于没有，在甄别商业医疗保险时候需要费一些功夫。避免出现使用高额费用支付商业医疗险的情况。
首先可以选择专门未无社保人群定制的医疗险产品，比如安联臻爱医疗保险标准计划无社保。30岁男性每年保费493元，保额最高每年100万元，超过免赔额1万部分100%赔付。
其次尽量选择有无社保差价较小的产品，或额外再选择一份小额医疗险。
不清楚的可以参考下表的无社保人士完整保险配置方案：
这套方案满足个人的基本保障需求完全没有问题，并且用大额医疗和小额医疗互相补充，作为替代社保的产品，年缴纳保费3217元，绝大部分人群都可以承担得起。
第二个问题，有社保（医保）了，还需不需要买商业保险？
我想这个问题的答案已经很清晰了，医保和商业保险是无法相互代替的，它们只能相互补充。
医保的保障范围和力度非常有限。
范围上，对于除了国家规定的甲类药物之外，乙类丙类，类似进口药物人工瓣膜支架等等都不属于报销范畴。因此对于很多疾病的使用药物，医保并未收录其中。
力度上，医保的保险额度有上限，一般居民医保在20-30万之间，超过的部分则要自费。而当遇到一些真正的重大疾病之时，20万甚至微不足道。
并且，社保只能事后报销，也就是在住院治疗的这段过程中，对于那些着急用钱的家庭来说，远水止不了近渴，丝毫起不到缓解治疗期间的经济压力的作用。
反观商业保险，这时候的优势就格外明显。
1. 商业保险的保障范围涉及到方方面面，不同的险种组合可以覆盖生活中遇到的绝大部分的问题。
2. 重疾险是提前给付，保险公司在拿到诊断书后，核实成功便给予理赔，并且一般保额巨大，有效缓解生病期间无收入、住院治疗的支出、以及病后恢复这几个阶段的经济压力。
3. 医保只是报销费用，但重疾险理赔的钱，不管用来做什么，都没有人去干涉。
4. 商业保险具有豁免功能，商倘若在交费期间被保险人发生重疾，保险赔付以后余下的保费便可以可免交了，但其所享受的保单利益不变；而这一点，社保是完全做不到的。
综上所述，商业保险在风险保障方面具备非常强大的社保补充的功能。想着有了社保就不用购买商业保险，其实并不是完全保险的选择。
想想偌大的紫禁城里，深宫不易，皇帝和皇后自然缺一不可。
所以再聊到医保和商业保险的问题，也千万不要持有，有一个就行的思想。双重保障，才能让我们的生活更加放心、安心！
关于大病保险不得不说的事儿
国家卫生计生委、财政部近日就做好今年新农合工作发出通知，要求全面推开利用新农合基金购买城乡居民大病保险的试点，制定大病保险的基本政策要求，完善招标、协议、监管、保障、基金结余管理等方面的政策措施，确保大病保险试点工作顺利起步。那么，大病保险可以保哪些病？大病保险具体能报多少？非政策范围内用药报销吗？
大病保险可以保哪些病大病保险制度所指的大病“不是一个医学上病种的概念。我国的制度参考了世界卫生组织关于家庭“灾难性医疗支出”的定义，即：一个家庭强制性医疗支出大于或等于扣除基本生活费(食品支出)后家庭剩余收入的40%。如果出现家庭灾难性医疗支出，这个家庭就会因病致贫返贫。当城镇居民、农民当年个人负担医疗费用分别达到当地城镇居民年人均可支配收入、农民年人均纯收入时，就会发生灾难性医疗支出，就可能会导致因病致贫返贫。此时，大病保险制度发挥作用，对城乡居民的高额医疗费用进行合理的报销。
大病保险具体能报多少大病保险的报销比例是，大病患者在基本医保报销后仍需个人负担的合理医疗费用，再给予实际报销50%以上，而且，对医疗费用实行分段制定支付比例，原则上医疗费用越高支付比例也要越高。对具体的筹资额度或比例，主要是考虑各地经济发展、居民收入和医疗费用水平差别很大，同时，根据1亿人群样本数测算，不同地方，做好城乡居民大病保障与需要的筹资标准也有很大的差距。因此，国家层面对具体筹资标准不作统一规定，由各地结合实际，进行科学测算后合理确定。
非政策范围内用药报销吗？非医保报销目录内的药品、治疗项目等，只要是合规的费用，都可以报销。但具体哪些是合规费用，《意见》作为指导性文件，没有作出具体规定，主要原因是各地情况差异大。徐善长说：“这次出台的大病保险文件，是一个原则性的指导文件，在许多方面没有设定全国统一的标准和比例，比如，筹资标准、合规医疗费用、高额医疗费用等的界定，都由地方政府来确定。”
大病保险——相关资讯新农合基金购买大病保险试点将全面推开国家卫生计生委、财政部近日就做好今年新农合工作发出通知，要求全面推开利用新农合基金购买城乡居民大病保险的试点。
通知说，试点地区要根据新农合基金承受能力和群众大病保障需求等因素，合理确定大病保险的筹资水平。鼓励以地市或省为单位开展大病保险工作，做好大病保险与新农合重大疾病保障的衔接，积极创造条件逐步向大病保险统一，确保参合农民待遇不降低。同时，通知要求，加快推进商业保险机构参与新农合经办服务有关工作。完善委托商保机构经办服务的准入、退出机制和激励约束机制，充分发挥市场机制作用，提高新农合经办服务水平，力争在更大范围和更高统筹层次上推进商保机构经办新农合服务。
据悉，截至2012年底，委托商业保险机构经办新农合业务的县(市、区)数达到262个，占新农合统筹地区的10%，实现了管办分开、政社分开。
固原大胆尝试给118万居民买大病保险医保能解决小病问题，但重大疾病，尤其是癌症、白血病等产生的高额治疗费依然困扰着老百姓。9月11日，固原市在解决重大疾病方面做出了大胆尝试：政府出钱给老百姓买商业保险，得了大病由商业保险解决。这标志着惠及固原市118万城乡居民的大病保险工作正式实施，参保居民住院费用超过6000元，即可由大病医保报销。
关于境外旅游签证那些事儿
随着炎热的夏季来临，许多朋友纷纷计划各种舒缓压力的方法，境外旅游是个不错的选择，如果您是第一次尝试境外游，签证终归是要费心思解决的，所以不妨提前先来了解一下这方面的问题吧。
也许很多人会说，出国旅游办个签证还不容易?花钱不就妥了吗?事实果真这么简单吗?当然不是。这其中的学问还真不少。
旅游签证的特点是停留期短，一般为30天，最长为90天，一般不能延期，属于签证种类中的一种，有些国家专门为旅游者颁发旅游签证，即“tourist visa”。持旅游签证者不能在当地打工或从事与旅游无关的活动。
对第一次出国旅游的游客而言，旅游签证是极其关键的部分。结合多例第一次旅游签证的经验，总结出以下几点：
一、办理签证办理旅游签证需要文件：有效护照、两张一寸免冠照、签证申请表、旅行及在该国逗留期间费用担保证明(担保人或银行存款证明)、无不法滞留可能性的情况证明、已预定的往返机票的复印件;可能需要的材料：旅行计划书、国外旅行社邀请函、国内结婚证明书、国外亲友邀请信。
办理签证还应注意：1、所需文件不齐备的话，申请会不被受理。2、所有材料最好为原件，并随附复印件一份。3、利用伪证或欺骗手法企图获得签证者，可能导致永远被拒签或禁止进入该国。
二、选好目的地国家出国旅游办哪种签证要看你所要去的目的地是否是旅游出境目的地。目前已同我国建立旅游出境目的地关系的国家和地区有新、马、泰、澳大利亚、新西兰、香港、澳门和日本等，去这些国家或地区旅游，可以直接申请旅游签证，不过日本是目前只对北京、上海和广州的本地居民开放。
三、如果不是特殊情况，尽量考虑随团出国旅游由于许多旅行社与一些国家都有相关的旅游合作协议，对于旅游者来说，由旅行社统一办理旅游签证，自然成功的可能性更大。不过，由于现在旅行社多如牛毛，在选择时一定要挑选那些是政府授权办理自己旅游目的地的大旅行社。
四、首次出国旅游者，一般可以选择那些相对容易申请签证的国家作为出行的目的地例如东南亚等国。这样，以后再申请到欧美等国，就会比没有出国记录的人把握更大一些。我的一位画家朋友一直希望能到意大利这个文艺复兴的发祥地观摩游览，但是几次签证却无功而返。后来他听取了我的建议，决定“曲线救国”，先去中国周边的几个国家如泰国、韩国等转悠了一番，然后再申请去意大利，最后顺利拿到了签证。
五、在填写申请材料时，应该充分考虑到不同国家对申请入境人的特殊要求由于不同国家的实际情况不同，对申请人往往会提出不同的要求。如果仔细加以研究，我们会发现，其中的很多情况都值得申请人注意。例如德国使馆要求，申请人要出具公司的放假信(须有公司地址，电话号码及传真号码，批准准假证明，停留时间，按期返回中国的保证等)，须用加盖公章的有负责人签名的公司抬头信笺打印。
此外，一些欧美国家对具有移民倾向的人会毫不犹豫地加以“封杀”。这样，准备材料时就应该做好精心准备，充分体现你根本没有任何企图移民的倾向是很重要的。当然，不同国家对申请材料的不同要求也要认真加以研究，以免漏掉其中的每一个环节。
因此，在浏览朋友同事们境外旅游幸福照片的时候，可别只顾想着如果换做自己会如何畅快游玩，应该事先做足功课，全面的了解包括签证在内可能会遇到的情况，做到胸有成竹。
这些关于年金的问题你注意了吗，不然投保公司会赖账！
前段时间，山西都市110报道了一个案例。 家住平遥的建国，2009年在XX人寿保险股份有限公司平遥支公司为自己和家人投保了30万的年金险。
十年过去了，本以为可以领到翻倍的保险金，结果XX保险公司却不认了。
据山西都市110的报道，和建国情况类似的还有近300人。
还有年初的“交六万，返五万”的新闻，大家应该也还有印象。
买个年金险为啥这么难？有没有什么挑选的窍门？小编今天就着重和大家聊一聊。
一、年金险是啥？为啥容易踩坑？
年金险其实就是我们向保险公司缴纳一定的保费，到了约定的年限，再从保险公司按年领钱的一种保险产品。通常，我们听到的教育金、养老金等，都可称为是年金险。
简单来说，年金险一部分是固定收益，另一部分就是浮动收益，浮动收益里包含分红或者是万能，有的则分红和万能都有。
按照收益的不同形式，可以分为三类：
传统型=固定收益
分红型=固定收益+分红
万能型=固定收益+万能账户
我们所交的保费，在扣除保障成本和营业费用之后，保险公司会把剩余的资金用于投资。
分红型的年金险，投资盈利的钱就作为分红，分给大家。
而万能型则将投资的部分投到万能账户中，由万能账户进行累计生息。
听起来构成还是挺简单的，但为什么这么多人踩坑了呢？
大多踩坑的人，有一个很重要的原因是，买年金险的动机就是错误的。 很多人买年金险的出发动机是：买了这款年金险，将来可得多少的收益。但实际上，如果你抱着这种心态买年金险，很有可能要失望。 受银保监会监管因素的影响，年金险的收益一般都不高。目前市面上大多年金险收益率在3%左右。这里不得不提一款表现不错的年金险，收益率在4%左右，之前小编也写过测评：活多久，领多久，可以相伴一生的养老保险～
如果想要追求回报，有很多投资方式都要比保险的投资回报率高。 买年金险目的不应该是为了赚钱，而是为了锁住赚到手的钱，在关键时刻可以为我们所用。通常我们买的年金险，它的优点并不在于收益，而是安全、专属、长期性。
年金险是个长期规划的过程，只有经过多年的复利积累，才会逐渐看到收益，可能是 20 年、30 年，甚至50 年……
一句话，年金险是长跑型选手，用短期获益的想法来思考，可能就陷入了文前所称的坑。
因此年金险跟保障险有一个很大的不同，就是年金险缴费年限应该尽量缩短，这样可以尽早计入利息，实现复利增长。
不过需要提醒大家的是，建议优先配置好保障险（重疾险、寿险、医疗险、意外险），再考虑配置年金险。因为我们最需要的还是自身的保障，如果保障没有做好，再多的收益也是枉然。
国寿鑫享金生
二、挑选年金险，看哪些核心指标？
1、这个坑不要踩 尽管国家有明确规定，带分红的保险产品，为消费者演示分红收益时，要按照低、中、高三档收益水平来演示，而有些销售只拿最高档的收益情况来演示。
这也是为什么分红险一直是销售误导的重灾区。 所以，如果销售人员只告诉你一档收益，那你最好多个心眼，问下其他两档收益分别为多少了，尤其是中档收益，因为一般我们以中档收益为有价值的参考标准。
2、预定利率、保底利率弄清楚 购买年金险，一定要了解的是预定利率这个指标。它是保险公司承诺的分给我们的收益，预定的利率越高，拿到的钱越多。
但受银保监会的限制，不分红的年金险预定利率不能超过4.025%。 我们上面说，万能账户是年金险的重要组成。 万能账户有一个保底利率，保底利率就是无论将来经济如何变动，将来可以拿到的钱都不低于这个收益。
所以，保底利率越高，对于大家来说是越有利的。 有一点需要注意的是，万能账户的收益率并非是固定的，很多代理人在销售过程中，常说某些年金险的万能账户收益很高，很有可能只是在某个单位时间段内的，并不能保证任何时间段都能达到这个高收益。
3、这个指标要了解
衡量年金险收益的重要指标是IRR（内部收益率），是产品精算衡量储蓄保险收益率的重要标准，可以理解为资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。
其实这个内部收益率是一个宏观的概念，最通俗的理解是收益能承受货币贬值，通货膨胀的能力。 比如，内部收益率算出来的是4%，表示这个产品每年能承受货币最大贬值为4%。
线上有些保险产品为了方便大家，在网上直接帮你算出IRR的数值，比如小编之前提到的大富翁少儿教育金，就把这个数值安排的明明白白。 一般IRR不低于3%，才能勉强算得上是一款合格的产品。
三、还有哪些要注意？
最后，小编还有三个要点要提醒大家。
一是，要了解退保规则。 一般，年金险前期缴纳的费用较大，且收益到很多年后才能显现。很多人等不到可以拿回收益的时间，就决定退保，结果损失惨重。 所以，想要买年金险的同学，一定要了解这种保险的特质，避免出现“交六万，返五万“的情况。
二是，年金险买到后不要抛之脑后。 文前案例中，竟然是到了领取的时候，才发现这个保险产品跟自己八字不合。
所以，年金险买了之后，有时间一定看一下保障是什么，千万不要到领取的时候才发现不是自己想要的。
三是，买年金险不要超过自己的经济承受能力。
如果年交保费已经超过了家庭年收入的20%，或者保费额度已经≥保费预算的150%，说明这份保险可能会给你带来很大的压力，那么你就要谨慎考虑了。 我们买保险，本是为了让自己的生活轻松，没道理买了一份保险，反而让自己更紧张了。万一到时候经济压力太大续不上费，反而会有经济损失。 所以各位大家赶紧拿出来你买的年金险产品，参照上面方法，检查一下自己是否买对了。
小编笔记
1、年金险是长跑型选手，想要获得短期收益的童鞋，可以选择其他投资收益高的方式。
2、判别年金险好坏的几个指标：
（1）预定利率、保底利率越高，对于我们来说，就越有利；
（2）分红型保险，参考高、中、低三档收益后，再做决定；
（3）衡量年金险收益的重要指标是IRR，一般不要低于3%。
3、还有三点要注意：
（1）了解退保规则；
（2）年金险买到后不要抛之脑后，不要到领取的时候才发现不是自己想要的；
（3）年金险不要超过自己的经济承受能力。
关于保险免赔额的那些事儿~是不是坑？如何抵扣？
免赔额到底怎么用？很多时候，我们明明掏钱买了保险，并且过了等待期，出险的情况也完全符合保单所列的标准。可拿着保单去申请理赔的时候，却被保险公司一句话堵回来：你还没达到免赔额！这样的情况是不是让人很崩溃？久而久之，有人就觉得免赔额是保险公司给挖的“坑”，变着法儿地拒绝赔付。这也是保险“投保容易理赔难”的恶评来源之一。
一、免赔额是什么？
免赔额，字面上的意思就是：保险公司不负责赔偿的金额。损失额在规定数额之内，由被保人自行承担。
这个数额是在签定保险合同之初，就在保单中白纸黑字写明了的。
一般来说，人身险中设有免赔额的为以下两大险种：
1）医疗险：绝大多数医疗险的免赔额都是一万，包括好医保、尊享e生2019等当下热销的百万医疗险。
2）意外险：意外险中的意外医疗或住院医疗保障也会设置免赔额，但额度比医疗险低不少，一般只有几百块。
同时，免赔额又分为两种类型，一种是绝对免赔额，一种是相对免赔额。
绝对免赔额，就是指社保及公费医疗报销部分不计入抵扣免赔额，但其他商业保险报销可计入。
举个例子，小明买了一款1万绝对免赔额的A医疗险，一次生病住院花了3万元，社保报销了1万，则保险公司负责报销3万-1万（社保报销部分）-1万（免赔额）=1万。小明此次生病自费金额为1万元。
相对免赔额，则不一样，社保以及公费医疗报销的部分可以计入抵扣免赔额。
还是以小明为例，这次小明换了一款1万相对免赔额的B医疗险，那么社保报销的1万就足以抵扣免赔额，保险公司负责报销3万-1万=2万。小明此次生病自费金额为0元。
由此可见，在保费价格相近的情况下，明显是相对免赔额的保障力度更大一些。
但目前市场上在售的医疗险，大部分还是以绝对免赔额为主流，使用相对免赔额的医疗险产品较为少见。
二、拿什么抵扣免赔额？
相对免赔额的抵扣比较简单，基本上实际医疗费就是可抵扣额度。
绝对免赔额的抵扣相对复杂一些，社保和公费医疗已报销部分不予抵扣。
社保大家都知道，包括职工社保和新农合等城镇居民社保，但公费医疗可能很多小伙伴都没听过。
没听过也正常，因为公费医疗是国家为了保障本国工作人员而实行的、通过医疗卫生部门为相关人员提供免费医疗以及预防服务的一项社保制度。
公费医疗相对社保保障范围更大，报销比例也更高。
只不过，公费医疗的覆盖范围仅限“国家工作人员”，也就是我们口中常说的公务员。
私企、外企员工以及社会自由职业者是没有资格享受公费医疗待遇的。
随着职工医保的发展，我国各地已经逐步取消公费医疗制度，将其并入职工医保系统。公费医疗在很多地方已然成为历史。
另外值得一提的是，社保的起付线也可以抵扣免赔额。
和医疗保险有些相似，社保也有“免赔额”，只是叫法不同，它那叫起付线。
起付线的标准与医院的级别有着一定的关系，医院的级别越高，社保的起付线也就越高。
以杭州的社保报销规则为例，三级及相应医疗机构800元，二级及相应医疗机构600元，其他医疗机构及社区卫生服务机构300元。
由于低于社保起付线的部分，也属于被保人自费，所以，社保起付线也是能拿来抵扣免赔额的。
但大家要注意的是，很多医疗险注明了只能报销二级及以上公立医院的住院医疗费用，如果去社区医院或者私立医院看病是不能报销的哦。
三、怎么避开免赔额这个“坑”？
1.买0免赔的产品
如果真的很讨厌免赔额这个设定的话，九尾君建议大家可以酌情挑选一款0免赔的保险产品。
比如众安的乐享e生无免赔医疗险。这款产品就是0免赔的，而且其他保障功能也都很不错。
只不过，保费相对有免赔额的产品会略贵一些，毕竟0免赔的产品，保险公司也需要承担更大的赔付风险，风险成本要计算进去。
2.共享免赔额
除了0免赔的产品外，还有一类保险产品可以考虑，那就是附带共享免赔额功能的产品。
共享免赔额的功能又分化为两种形态，一种为多人共享免赔额，一种为多年共享免赔额。
多人共享免赔额一般会以家庭为参保单位。全家共享1万免赔额，一家三口参保的话，每人一年免赔额就只需3千多了。典型的例子为尊享e生2019。
多年共享免赔额则是多个年度累计花销超过1万元即可。一年医药费超过1万有点难度，但5、6年下来，还是比较简单的。典型的例子为好医保·长期医疗。
这些共享免赔额的保险产品，虽然总的免赔额不变，但却通过拆分的方式，变相降低了个人每年需要达标的免赔额，大大增加了获赔概率。
3.搭配小额医疗险
有一种小额医疗险产品叫做“万元护”，属于意外险的变形。它的保障额度较小，医疗保额上限一万左右。比如泰康住院保2019。
同时，这类保险的免赔额也较低，通常为100元或者0免赔，可以填补百万医疗险的万元免赔额空缺。
假设小明生病住院只花了9000元，社保报销了4000，剩下的5000又低于百万医疗险的免赔额，不能报销。
这个时候，“万元护”就派上用场了，扣除100元的免赔额，剩下的4900都可以报销，还是非常实惠的。
九尾有话说
认为免赔额是保险公司给消费者挖的“坑”，这样的说法其实有失偏颇。
要知道，医疗险本就是作为社保的补充保障使用的。小病靠社保，大病靠医疗险。
所以医疗险设立的初衷是为了保“大病”，而不是保感冒发烧之类的小病。
免赔额的设置就相当于一面“滤网”，将小病报销拦在了外面，让大病报销顺利过关。
并且，设立免赔额有助于减少保险公司的运营、赔付成本，保险公司的成本低了，产品的费率自然也会降低。
这也是为什么几百块钱就能买到上百万医疗保障的原因。
说实话，1万元以下的医疗费用大多数家庭其实都能够承担得起，问题不大。
要是真的想做到看病不花钱，除了投保医疗险外，九尾君建议再买一份重疾险，这样健康保障才更齐全。
保险知识汇总 你的保单“体检”了吗
案例：李女士的保险观念一直很强，从单身到结婚生子，陆续为自己、爱人和孩子买了不少保险。为了对拥有的保障做到心中有数，她特意对家里的保单做了统一记录，以免错过保单缴费日。不过，百密一疏，10月初当她翻开保单记录的时候才发现有一份保险已经到了宽限期的最后2天了，不禁一阵紧张。原来，在今年初她换了电话号码，所以一直未能得到保险公司的通知。经过电话咨询，李女士得知通过存折交费已经来不及了，于是匆忙赶到保险公司客服中心，得到交费成功的确认后才放下心来。
大多数客户选择了年缴保费的方式，要保证合同始终有效就要在每年按时缴费。李女士其实已经是难得细心的投保人了，但还是险些错过了交费期。通常，保险公司会通过信件或者电话提前通知投保人该交费了，但是难免存在地址变更或电话变更而通知不到客户的情况。因此，恒安标准人寿江苏分公司提醒您，积极主动地去维护自己的保单，是有效维护自身利益的保障。
生活是在不断变化的，就像身体需要检查，保单也需要经常体检。当您的联系方式发生了变化，需要及时通知保险公司，以保证必要信息的通畅。恒安标准人寿江苏分公司的专家还指出，其实，在很多的情况下，投保人都应该对自己的保单进行全面的考察与再评估，根据自身情况的变化做出适当的调整。这包括身体状况的变化、收入状况的变化和家庭状况的变化等。只有随时保持合理的保障组合，才能让您的生活安全无忧。
国庆假期出行，你的保险买对了吗？
国庆节即将来临，相信很多家庭都开始计划举家出游。而随着保险意识的强化，如今很多人也开始关注假日出行的保险保障。对于不同的出行方式来说，保险所要关注的重点也会有所不同，那么，该如何为自己的出行计划做好合适的保障呢？
大众交通出游：“打包”投保更划算
如果选择搭乘公共交通自由出行，那么免不了会辗转于各种交通工具，比如火车、公交、大巴、轮船等。对于经常需要搭乘各类交通工具出行的朋友们来说，“打包”投保1年期的交通意外险是最划算的选择，远比出行前临时购买单项交通意外保险来的实惠。
目前，大部分保险公司都有1年期的综合打包型交通意外险，通常涵盖了飞机、火车、轮船、汽车、地铁、出租车、电车等各类出行方式，保费从数十元至数百元元不等，对应保额从10万元至500万元不等。
如果是小长假出游，短期交通综合意外险也是不错的选择，同样可保多种交通工具出行，期限以周、月计，保费一般为10元至50元。
自驾出游：人车务必“双保险”
也有一部分朋友更倾向于选择自驾外出，而假期出游往往车流繁忙，事故多发，因此做好保障也势在必行。
需要注意的是，一般而言普通交通工具意外险的保障责任并不含私家车，而只限于如飞机、公交车、地铁等客运车辆。只有当被保险人以乘客身份乘坐合法客运交通工具遭受意外伤害，才能获得赔付。
因此，如果选择自驾出游，除了保障车辆的车险以外，不妨再购置一份保障驾驶员及出行人员安全的私家车意外险，做到人车“双保险”。
跟团游或自由行：按需选购旅游意外险
除了防范旅行时的交通意外，旅行期间发生的其他意外伤害也不可忽视，此时就需要旅游意外险来保障。
对于选择跟团旅游的朋友们来说，旅行社组团时必须按规定为团队投保“旅行社责任险”，旅途中一旦发生责任事故，将由保险公司承担赔偿。不过，如在自由活动时间发生意外，或因游客个人过失导致的伤害、损失，则“旅行社责任险”都不予赔付。
因此，无论是跟团游或是自由行，希望得到保障的朋友最好根据自身需要自费购买一份旅游意外险。
旅游意外险是目前接受度及认知度都比较高的险种，目前各保险公司都会提供期限、保障灵活组合的旅游类意外伤害保险。这类保险产品的保险期限一般为1至30天，提供意外伤害医疗、伤残、身故等保险保障，有些产品还提供个人行李、便携式设备、银行卡等财物遗失被盗的损失保障，保费按保障范围及内容从数十至数百元不等，一般按自身需求选择适度的保障即可。
如果有计划境外旅游或偏远地区旅游，还可适度关注旅游意外险的援救功能，能为消费者提供紧急援救等实用的增值服务。
高危户外旅行：需加特别保障
旅游意外险可以保障大多数情况下的旅行意外损失，但有很多普通旅游意外险都将极限运动等高危运动设为免责条款，如在旅行途中参与高危运动项目，则普通的旅游意外险可能无法提供充足保障。
不同的旅行保险产品对免责项目有不同的规定，因此在旅途涉及某项高危运动时，可根据具体情况选择带有这项风险运动保障责任的保险产品。另外，如果已投保单不包含相关保障，还可附加投保户外运动险，即专门承保高危运动导致意外事故的保险。
保险知识，通胀时代你的保险“涨”了吗？
近一年来，与老百姓息息相关的物价可谓“涨声一片”。继药材价格连创新高，日化业集体涨价引发抢购潮后，食品果蔬的涨价更是此起彼伏，米、面、油、蛋、奶无一例外，猪肉价格更有翻番趋势。近日刚刚公布的6月份CPI高达6.3%，有客户致电询问：早两年购买的保险产品，今年会不会也搭上涨价的班车，来个“先涨后奏”？
人身保险产品的绝对价格近5年来没有显著波动
对此，保险专家表示，人身保险产品的绝对价格近5年来没有显著波动。这与保险这种产品的特殊性有关。
首先，保险是一份合同产品，除合同中的特殊约定之外，在合同有效期内即会按照合同内约定价格收取保费，中途随意涨价的情况绝不会出现。
其次，保险的定价规则与普通商品完全不同。普通商品的价格往往受到生产、运输以及人工等成本的影响，保险产品则不同，以传统寿险产品为例，其定价主要受生命表、预定利率和预定附加费用率这三大因素的影响。由于人身保险产品的特殊性，保监会对上述三因素有严格监管。而其他人身产品的定价，如意外伤害保险，则主要受保险事故发生率因素影响，也与普通消费品的价格涨跌因素并不相关。
举例来说，35岁的成年男子，购买10万元定期寿险所需保费与五年前并无明显差异。又如意外险产品，以某人寿保险公司2005年销售至今的“联众安顺意外伤害保险”产品为例，每1，000元保额的年交保费始终为2元。
看“涨”时代保险最应关注保额
买保险不是一劳永逸，保障应不断调整完善。保险专家表示：对于很多人而言，物价的上涨幅度高于收入的增长，这意味着生活成本在不断提高。从保险的角度看，消费者面临的是保障因此而“缩水”的现状。
保额反映的是投保人希望通过购买保险产品来转移的风险金额。举例来说，比如，30岁的安小姐在5年前购买了一份10万保额的重大疾病保险，在确诊了重大疾病后，保险公司将一次性支付她10万元。但现在她可能需要担心的是随着医疗费用不断上涨，再过5年，10万元治疗重大疾病可能不够用，要再补充10万保额才能实现规避重大疾病带来的财务风险。同样，已经购买了其他养老金、定期寿险、健康险或教育金保险的消费者，也面临保额在通胀中“缩水”的问题。
对此，保险专家表示：“保险是转移当前财务风险的工具。随着人的职业发展、家庭结构和年龄的增长变化，随着经济环境的改变，被保险人面临的风险也会发生变化，相应地，保险的组合也应随之调整。调整产品组合时主要考虑保额是否充足，保障是否全面。总而言之，买保险不是一劳永逸的。”
