01
医疗险的定位
医疗险总围绕着就医贵、就医繁这两个难题来解决。而医疗险下，各个分类都有其“擅长”的地方。但尽管有很多种类以及产品任由大家挑选，但医疗险补偿报销的这一性质是相同的。也就是说医疗险的作用，离不开就医；而就医以外的，比如保障范围外的就医费药费、治愈时期的失能家庭收入补偿、营养费等非医疗费用的部分是所有医疗险所不能被指望的。
02
种类
1、 解决高额医疗费用——百万医疗险
超低保费、高免赔、高保额、百分百报销是它的标志。往往年自付医疗费用超过1万后才开始赔付，这之后赔付的就比较逆天了，医保范围外的进口药物都能报销，报销比例一般都能到达100%（有社保）。因此百万医疗险，小编看来就像是为重疾险提供渗透式补充，很强大、却不稳定。因此单一的百万医疗并不能成为一道稳固的保障屏。当然也有例外，比如在规划保险的路上，若出现一段保障空白期，那么百万医疗险“总好过没有”地解决一两年甚至五六年的疾病报销保障，还是可取的。
2、 解决低额医疗费用——普通住院医疗险
低保费、低免赔、低保额是它的标志。因为免赔额很低，使用频率相对百万医疗要高，而且百万医疗险中的1万免赔额是不能用社保报销的抵扣，却可以用这种商业类型的医疗险抵扣。结合免赔额比较低的普通住院医疗险，就算是1块钱的住院医疗费用都能报销。但是的不足之处在于杠杆很低，地位尴尬。
从投保出发点看，重视1万内的医疗费用才会考虑这种低额医疗险。然而，付起这份保费的人，往往都还承担得起这1万的医疗费用。
成人搭配着百万医疗险购买是可取，但作为成人的单一保障则不可靠。毕竟保额不高，如果保额（比如1万）以上更加付不起的部分没有先规避好的话，关键时刻也只能是杯水车薪。
当然如果是给宝宝配置购买的话，则非常实用。因为在宝宝时期，非常容易住院，而且大部分都是小病。
3、 提高就医体验——中端医疗险
漫长以及毫无意义的等待反映出的就医体验问题，都不在前面两种医疗险的考虑范围内。因为它们在就诊范围上，一般限制了在二级以上医院的普通部就医。而且他们着重的是看病后端报销问题。
而从中端医疗险开始，则渐渐着重于解决看病前端的体验、以及就医资源的问题。
适中保费、适中保额、适中杠杆。同样也是免赔额低，而且报销范围可以扩张到部分指定私立医院，其中不缺乏和睦家、美中宜和等口碑不错的合作医疗机构，较为便捷的还会提供直付服务。
Ps直付与垫付的区别：前者付完医疗费用后无需办理理赔；后者则类似于“借”，后期出院后还需要办理理赔，把“借”的医疗费用“还”回去。因此直付才是便利。当然，不否认垫付在某一刻还是能解决资金问题的。
保费相对来说也并不是很贵，一般万元左右。低至几千的超高性价比中端医疗险也有，但性价比再高也还是离不开，中端医疗险提升服务质量的主要作用。再加上，各个产品的合作医疗机构并非每个城市都会覆盖。因此除了家庭预算，范围内的合作医疗点分布也是在选择中端医疗险时所需要考量的重要因素。
4、 全能贵族——高端医疗险
高保费是它的标志。在这贵族的皮囊下，全面的“升级”也是标志，包括：超越百万医疗险的保额+超越中端医疗险的就医服务以及就医范围。可以说，选它就是为了“享受”就医而来。比如治疗癌症，想去美国日本这些治疗比较先进的国家，那就只有高端医疗险能满足了。
是的，很气愤，普通人花光一年积蓄都买不起的险种。再看看对应的保障，这不就是大家想象中医疗险该有的样子吗。。。。。在这里，也只能够替大家许一个小小的愿望：期待终有一天能成为高端医疗险的客户
03
医疗险搭配攻略
基本套餐A=百万医疗险+意外险：适合预算低、身体健康的年轻群体；
基本套餐B=百万医疗险+普通医疗险：双份能互补且不冲突的医疗险，对于有特殊保障需求的人群。比如百万医疗险+开心天使之类的意外医疗，可以去除免赔额（从0开始报销），特别适合孩子时期的保险搭配，便宜又实用；
标准套餐C=套餐A or套餐B+重疾险+寿险：成人标准的保障配置，简称标配。（孩子的话去掉寿险）
贵族套餐D=标准套餐C+中端/高端医疗险。毕竟是贵族，所以预算不是唯一的门槛，投保前最好要了解清楚保障范围。
单买套餐=癌症医疗险、中端医疗险、高端医疗险：根据产品的健康告知和保障内容=匹配=投保人的具体健康情况和钱包大小，适用范围虽然有一定的限制，但同时也具有一定的考量价值。
04
总结
有人说，医疗险好难
因为，它有相对于重疾、寿险、防癌险等产品更加严格的健康告知，稍微一个不注意掉告知坑里的事情很常有；因为，有百万的虚高保额，报销到百万的可能从各个角度看都少之又少，稍微一个不注意理解成了实实在在拿到手的保额也是常有的事情；因为，它的续保条件会有很多解读的窍门，这样很难挑出哪款产品适合长期稳定的持有；因为，它可能会有附加服务，在行业都还没有统一标准，比如每个保险公司提供的绿色通道就都各有区别就很难去评价与选择…
但小编认为，一上来就说“来一份啥都能报销的医疗保险”，然后看一眼高端医疗险的价格，丢下一句“保险好贵，买不起买不起”，然后撒腿就保障“裸奔”的做法更难懂。连找重点都做不到，实在是又好笑又无奈。
扩展阅读
医疗险和重疾险一种就够了？医疗险重疾险对比
自从医疗险问世以来，就受到了大家的追捧。很多人认为，每年花几百块钱就能换来几百万的保额，完全没有必要去买几千块的重疾险啊。甚至还有人认为医疗险就是重疾险。
接下来跟我一起了解一下重疾险和医疗险。
一、重疾险
重疾险是一种定额给付型的保险。只要被确诊为合同约定的某种疾病，保险公司就会赔付。
赔付金额：是根合同约定金额来赔付。
赔付款的用途：不限定，保险公司赔付给你就是你的钱了，你可以用来治病，也可以用来做其他的消费。
优点：
（1）在被确诊为合同约定的某种重疾时就可以向保险公司索赔，保险赔款可以用来医疗治病;
（2）确定给付保额。
缺点：
相对于百万医疗来说，重疾险所保的疾病相对较少，只保障条款中所列的重疾和轻疾。
二、百万医疗险
百万医疗险是医疗险的一种，保额一般很高，上百万，所以称为百万医疗。
是以保险合同约定的医疗行为发生作为给付保险金条件。给付方式是对已经发生的医疗费用根据合同约定方式报销。
适用于补偿原则，换句话说，保险公司赔偿的金额最多只能用来弥补治疗费用。
优点：
（1）保费极低，几百元的保费保额一般有两三百万，发生恶性肿瘤保额一般还可以翻倍；
（2）什么病都可以保，只要你符合了健康告知成功购买了保险，一旦出险保险公司就会赔偿，不限疾病、不限报销范围、报销比例高。
缺点：
（1）没有重疾险那般应急，只能等到医疗费用发生之后才能拿发票和相关资料去报销。
（2）主流的百万医疗险都是短期的，一般只保1年；
（3）一般保费不定，一年期的百万医疗每次签的都是一年期合同，五年期的百万医疗每次签的是五年期合同，一般在合同期内保费保持不变，但是过了一个合同期到下一个合同期保费可能会变。
（4）有免赔额，超过免赔额的部分保险公司才会赔付
三、关于健康告知
投保百万医疗险，必须要满足健康告知要求，如果不符合，则不能投保。
健康告知条件越宽松越好，不跟产品提供了智能核保，即个别不符合健康告知小毛病是可以通过专门核保实现有条件或无条件投保。
百万医疗险便宜，保障又全面，那么是不是就不需要重疾险了呢？
当然不是。
重疾+医疗，才能构成完善的健康保障。
四、写在最后
在买保险之前，还是建议大家要具备一定的保险知识，防止被别人坑。
年金险防坑，看这几个数据就够了
买保险怕被坑，总是唯唯诺诺考虑很久才要买，当考虑好了，又上市很多新品，选择更多就更纠结了，买年金险防坑，今天来看看以下几个数据就够了。
对于数学不太精通的人来说，年金险是很复杂的，条款里面隐藏着各种术语，什么现金价值、减保、万能账户、预订利率、保底利率等等。
不仅如此，还有几张复杂的表格，比如利益演示表、减保价值表等等。这些都是拦路虎，很多人一看就觉得懵，更别说甄别挑选了。
为了选个年金险，总不能回去补习数学吧？
当然不是，其实选年金险还是很简单的，只要弄清楚看几个数据就够了。在说这几个数据之前，有必要说一下目前在售年金险的结构。
目前在售的年金险一般可以分为两部分：一部分是年金险主险，一部分是附加万能险，是不是听这个名字比较生，那它另外一个名字你肯定熟悉，叫万能账户。
是的，绝大部分年金险都可以分为这两部分，如果你的年金险有好几个附加险，那肯定是附加了人身保险，比如附加意外险，附加重疾险，这些险种和年金险主险关系不是太大，只有附加万能险和主险息息相关。细说说要看哪几个数据，以及这些数据代表的意义。
数据一：现金价值
知道了年金险的结构，我们就可以来谈谈年金险的运作模式了，为了让大家更好地明白运作模式，我决定举个例子说明一下。
小明买了一款年金险，年缴费10万，交10年，这种缴费方式是小明和保险公司在合同上约定好的，小明必须每年交钱，如果不交，不好意思，保险公司会终止合同，也就是退保。当然，小明也可以在缴费期间主动退保，让保险公司退钱。
既然是退保，保险公司肯定要退给小明钱，这个钱叫什么呢？叫现金价值。是的，现金价值就是退保时保险公司会退给你多少钱。
现金价值对年金险来说非常重要，因为买年金险的目的就是为了退保的，退保的形式有很多种，比如到60岁开始领的养老金，就是另一种形式的退保。其实所有你从年金险主险拿到的钱，都是一种变相的退保（也可以叫减保）。而你在某个时间点能一次性从年金险里拿到多少钱，是由现金价值决定的。
用一句大白话来说就是，现金价值决定了你某个时间一次性从年金险里拿到钱的总数。
一般利益演示的时候，都会有一列是现金价值的数据，显示了每一年现金价值的数据，现金价值是每一年都在变化的，这个变化是有规律的，这个规律是由一个词表示的，这个词就是预订利率。
数据二：预订利率
预订利率就是回本后现金价值的增长速度，什么是回本呢？现金价值大于总保费就是回本。
预订利率会在利益演示表里体现出来，等你签合同后，合同里也会有这部分内容。
预订利率很重要，因为它代表了资金的增长速度，预订利率高，增长速度就快，预订利率低，增长速度就慢。
这两个概念清楚了，我们就把主险弄明白了，年金险主险就是这么简单，你投入钱后，先要回本，回本后以预订利率的增长速度进行复利增长，当你从年金险主险里面取钱时（也就是减保），现金价值会减少，剩下的仍然以原有速度进行增长。
数据三：保底利率
当我们从年金险主险里取钱的时候，有两种方式，一种是把取的钱存到万能账户里，一种是把钱存到银行卡里。如果把钱存到银行卡里，那么这部分钱就和年金险没关系了。如果存到万能账户里，那就涉及到另外一个词——保底利率。
万能账户里的钱也是可以进行升值的，这个升值过程叫二次升值，为什么是二次升值呢？因为这个钱在主险里升值过一次了，在这里又进行了一次升值，所以叫二次升值。
二次升值仍然是以复利的形式进行增长，不同的是这个利率是不确定的，保险公司会给一个最低利率，这个利率就叫保底利率。就是说保底利率是保险公司保证给我们的利率，会写在合同里。如果给不到，我们可以去告他。
另外需要注意的是，钱到了万能账户后，前五年取出会有手续费，五年后取出没有，手续费的高低每个公司都不同，按照合同里写的为准。
现在年金险就很透明了，其实就是你往里面存一笔钱，要经过几年时间回本，回本后就会以预订利率的增长速度进行复利升值，当你取钱的时候，现金价值会减少，剩下的部分仍然按照原速度进行升值。
所以，选年金险主要看三个数据：预订利率、现金价值、保底利率。在这个基础上，结合个人未来对这笔钱的使用规划，就可以明明白白地选择年金险了，也不容易被别人忽悠了！
年金险的精髓是什么？教你一篇读懂年金保险
我们今天就给大家普及一下什么叫年金险，年金险的精髓在哪里？年金险的本质是什么？
首先要明确的就是年金险就是一个理财保险，那么购买年金险其实就是要解决财富的两个问题。
第一、解决未来稳定、定时、定量的现金流
第二、解决未来财富增长的不确定性
我们来体会一下：都知道体制内的工作收入不太高，为什么这么多人去考公务员，拼命都想进去？都知道创业可能暴富，但真正敢去创业的人其实很少。那就是稳定收入所带来的强大吸引力。
那第二点呢，是让财富的传承更加的稳健
自身婚姻危机、企业的经营风险、自身健康意外问题的突然降临，遗产分配问题，所以在财富传承上需要更加稳健的一种方式。那么这些烦恼完全可以借助我们的年金险，通过合理的规划，还有明确的这种受益人的安排，可以让这种财富的传承更加的稳健并有一个非常不错的增长收益。
下来我们来说一下年金险的财富增长收益2018年关于规范金融机构资产管理业务指导意见，其中重要的一条就是资管业务打破刚性兑付，不得承诺保本保收益。但其实保险资金的投资比其他机构投资要稳健的多，如平安保险投资京沪高铁、西气东输、南水北调、三峡工程、港珠澳大桥，更是参与地方性棚户区改造、公租房建设等，因此其收益有很强的刚性兑付能力。
比如平安保险的年金险“金瑞人生”的稳定年收益可以达到5.12%，在银行利率不断下调的过程中，甚至未来可能进入的负利时代，年金险的稳定收益，可能是目前理财市场上唯一一个相对保障刚性兑付的产品，非常的可贵。
那么有人要问：“年金险就是一个长期理财，那万一未来出现急需用钱的情况，从保险金里撤出来又会有较大损失怎么办？”。那么为解决资金的流动性，保险公司同时提供了保单贷款服务，且贷款利息比较低。
我们总结一下年金险的功能和优势首先是解决活得太久这个养老风险问题
保证我们有充足的现金储备和养老品质，稳定的领取养老金活多久领多久。其次解决子女教育金储备，从中学到大学甚至留学，设定不同的阶段领取教育金。最后就是财富传承，也是很多高收入人群、企业家最为关注的，通过指定受益人，可以很好地进行资产的分割并规避遗产税问题，同时也可以起到资产和债务的一种隔离。
但三类人群不要买，自己和家庭基础保障还没有配齐的，你就不要买。我们说先保障后理财，这是适用于所有购买保险的人群的。健康保障，涉及意外伤害、重疾、大病医疗，这是最能体现保险特色和核心的功能，也是其他金融产品不具备的。忽视了保障直奔理财这就本末倒置了。在基础的这种保障配齐之后，还有闲钱，那适当的在家庭资产当中配置一份年金险是非常有必要的。
第二，就是短期三五年就想退保的，这个想法是错误的
大部分普通家庭买年金险都是用于解决子女教育、养老。这些个用途都不是短期的，是可能解决十年二十年甚至更长久的一个事情，如果投入三五年，就想退保的不仅解决不了投保时想解决的问题可能还会有所损失。
第三，就是追求高收益的你也别买这种金融工具
现在理财产品的安全性收益性流动性都是相互制约的，年金险追求的是稳健、安全的收益，这必然会牺牲流动性和收益性，但是这份不算太高的收益，稳定复利几十年乃至到终身，其实也是非常可观的。所以伟大的爱因斯坦曾经说过：“世界上最伟大的力量不是原子弹而是复利”。
这篇文章可以让大家对年金险有个较详细的了解，随着人们生活品质要求的提高，年金险已经成为长期规划品质人生的重要工具。
我是保险专业代理人郭志杰，真诚面对每一位客户，托您信任联系到我，我一定不负您的期望，为您诚心解答！
医疗险便宜！多买几份就多赔几份？很抱歉 你错了
很多小伙伴喜欢问我这样一个问题：“百万医疗险保费又便宜，保障又全面，保额又高，是不是我多买几份，出险了就能多得几份理赔呢？”
如果你也是这样想的话，那我只能说声对不起了！
保险公司也是开门做生意的，哪有这么便宜的事情呢？
所以，为了不让大家不在保险上多花冤枉钱，李财师今天跟大家好好聊聊重复购买保险的那些事儿。
其实，用一句话可以概括：凡是和报销相关的费用型险种，都是不能重复获赔的。
什么是报销型的保险呢？
简单来说就是，按照实际花费的医疗费用凭发票进行报销，报销金额不会超过花费的总金额。
例如，费用型医疗险就属于报销型的保险，是花了钱以后凭单据报销的，所以赔付款是不会超过实际花费的。
而给付型的保险，比如重疾险、寿险等，理赔和实际损失金额是没关系的，只要达到理赔条件，就直接赔付固定的金额。所以，你就可以大胆重复买多份了也没关系的。
而意外险则分情况：
由意外事故导致的残疾或身故可以重复理赔，可以多家购买，重复理赔；
而意外医疗费和意外住院津贴则不可以重复获赔，因为这两个属于补偿型保险，保险公司会按照实际发生的医疗费用为限进行报销。
所以，意外险也可以多买，不过能不能多赔，就取决于出险的情况是哪一类了。
我们再来具体看看医疗险的情况：
医疗险分为费用补偿型医疗险和津贴型医疗险两种。
津贴型医疗险一般是按照住院天数或者手术种类给予补贴，与医疗费用无关，因此可以重复理赔。
费用补偿型医疗险是按照医疗费用发票金额报销的，多家公司累计报销金额不能超过发票上的总金额。
一般来说，为避免一张发票在多家公司重复报销，保险公司一般会要求客户拿原始票据去报销。当一家公司给你理赔过后，会出具分割单，剩下的钱再拿到其他保险公司报销。
那多份医疗险可以重复理赔吗？
若是碰到一些特殊情况，也是可以“叠加报销”的。
情况一：如果我们投保了一份有免赔额的百万医疗险（比如X安e生保、X享e生），和一份零免赔额的小额医疗险（比如X联住院宝）。
小贴士：免赔额就是保险公司不赔付的部分。一般百万医疗险产品都有1万元的免赔额度，
在理赔的时候保险公司只报销1万元以上的费用。
在遇到大病的时候，住院花费了一万以上，可以先去报销小额医疗险，再去报销百万医疗。
因为，百万医疗险可以实实在在地帮我们解决高额医疗费用的问题。而小额医疗险可以作为百万医疗险补充，补充百万医疗险一万元免赔额。
所以，如果你买了百万医疗险，也买了小额医疗险，住院花费了一万以上，可以先去报销小额医疗险，再去报销百万医疗。
情况二：假如我们分别在不同渠道，投保了两份保额分别为10万元、15万元的医疗险。
有一天生病了，总共花费30万元，社保报销5万后，还有25万缺口。
这时候，任何一份保险均不能完全覆盖，不过，我们买的这两份保险分别报销10万元和15万元，正好是可以覆盖看病花费。
情况三：假设我们投保了两份医疗险，一份是1万元保障门诊医疗，另外一份是15万元保障住院医疗。
后来，我们因病门诊花了500元，住院花了5万元。那么，这两份保险分别报销500元与5万。
最后，我们来记住一个要点：医疗险累计报销金额不会超过实际医疗费用，所以同类的医疗险多买无益。
寿险究竟是什么？一篇看懂寿险
平日大家会经常问：“想买重疾险或者医疗险如何选？”寿险似乎没有在首要考虑内。是因为寿险听起来像是老人保险？还是觉得概率太低没必要？其实寿险才是保险规划的首位考虑！
毕竟防范风险，要先把最极端的给覆盖，其次再到重疾险、医疗险、意外险！
咱今天就一次性把寿险给捋一捋：
一、寿险有啥用？说白了，就是身故保险，无论疾病/意外导致的均可理赔。
江湖人称：家庭责任险。
当一个家庭上有老下有小还有债务，收入来源100%依靠经济支柱。
如果经济支柱遇到极端风险，人不在了，这些经济责任谁来扛？
也别扯什么身故概率高低，一旦发生了，对家庭就是毁灭性打击！
二、区分几个概念1、定期寿险和终身寿险
区别很明显，保障周期长和短的问题。
定期寿险，常见保障20-30年，或保至60/70/80岁。
有效期内身故，保险按合同赔钱。健康度过，保费类似消费出去买个安心。
终身寿险，保障一辈子，直到临终。
说白了，钱是肯定赔的。但价格较贵，类似终身储蓄，但内部利率不高。
当咱们要买寿险时，如何选？？
对大多数人，定期寿险够了：价格低，不会压缩其他险种的预算。
上有老下有小还有债务， 一般退休都完成任务了吧？所以保障到65岁就够了。
不过，很多人有终身寿险情节，想着以后给孩子留一笔钱。
如果你预算充足！我不干扰你任性。预算不够，咱先顾好65岁前的事吧。
2、重疾险含身故赔付，还要买寿险吗？
有必要，很有必要！
因为重疾险的身故&重疾，二者只赔其一。
假设小a重疾理赔后，治不好，走了，身故是无法再次理赔的。
他上有老下有小&债务依旧没有被解决～
因此含有身故的重疾险，顶多算寿险额外补充，是不能替代寿险的。
3、意外险和寿险傻傻分不清？
意外险：只赔付意外身故，概率在死亡率中不到15%。
寿险：包含意外&疾病身故，保障范围更广泛，概率更大！
如果预算极其有限，就先用意外险顶替。
否则，两者无法直接替代，优先选寿险！
三、聊点接地气的1、寿险保额买多少？
虽说生命无价，但签订合同是白字黑字，还是要“估个价”，常见2个方法：
收入贡献法：
比如小a成家庭，家庭责任期20年：孩子工作、房贷还清、父母养老完成。
每年小a为家庭贡献5万，20年是100万。他的寿险至少要买125万。
家庭责任法：
这就要看咱们家庭具体情况：
a） 房贷余额+孩子抚养金+孩子教育金+父母赡养金=家庭总责任。
b） 再按夫妻双方的收入比例划分保额：
小a是100%经济支柱，房贷50万，孩子生活费+国内教育金估60万，加上父母赡养费30万，总140万。
2、想买寿险，哪个性价高？
极致性价比：臻爱优选定寿，价格有绝对竞争力；
想要高保额：阳光i保、麦满分，最高350万；其次是臻爱优选，不问累计保额，40岁以上也可以有高达250万的保额；
高危职业：瑞和升级版，无职业限制；其次是臻爱、麦满分、爱相随、擎天柱3号，1-6类都可投；
超重、有健康问题：臻爱，健告宽松，吸烟喝酒、怀孕、身高体重一律不问。
四、最后的最后寿险在家庭保险配置中，无可替代哦！
当经济支柱发生极端情况不在时，可有效预防家庭财务瞬间坍塌。
毕竟上有老下有小，中间还夹着各项房贷车贷私人借贷，不敢轻易over.。。
寿险，无非是让我们，站着是一台印钞机，倒下也是一堆人民币。
各年龄段的宝宝保险怎么选？0-18岁投保看这篇就够了
众所周知，选择保险是非常困难的一件事情，而有家庭的用户在为宝宝选择保险上更是操碎了心，那么不同年龄段的宝宝该怎么选择保险呢？ 各年龄段的宝宝保险怎么选？
少儿保险主要分为教育金型和保障型的，保障型的具体包括意外、医疗和重疾方面。今天为大家分年龄段讲解怎么给孩子选保险。
首先，不推荐教育金类保险，收益低，基本没有风险保障的作用，还不如去做个长期的指数基金定投收益高，流动性还好。
一、0-9岁的宝宝
0~9岁宝宝重疾发生率高，投保应侧重重疾与医疗。一方面为了孩子一生的健康考虑，父母为孩子购买重疾险是很有必要的。另一方面也可减轻重疾带来的经济压力。
所以这两份最好同时购买，一份应对相对低的医疗支出，一份应对重疾尤其是恶性肿瘤的医疗支出，避免出现保额不足，或是低支出消耗高保额的情况。
记得选择医疗险时，要挑选无免赔额或者免赔额较低的、报销范围不限于医保目录的产品。这样才能获得最大保障。
二、10-18岁的孩子
10岁以上的孩子，大多脱离父母视线外且好多动，安全意识较低。这时候意外风险发生的频率最高。父母给孩子买保险选择意外险较合适。但是注意保额不宜太高，因为官方规定未成年人身故理赔：不满10岁不得超过20万，10岁到18岁（不含）不得超过50万，所以高保额的身故责任可以不考虑了。
三、18以上的孩子
18以上的孩子，除了基础保障，可适当扩充保额和保障期限。
18岁基本成人了，走入社会后孩子的家庭责任会提升，因此在重疾险和寿险的保额方面要提升。而且，保障期限也要开始考虑保到70岁或者保障终身的重疾险。
最后，记得家庭年保费支出控制在家庭年收入的5%~10%之间，而孩子的保费支出应控制在家庭年保费支出的15%以内。原则依然是先大人，后小孩。这样孩子既有保障，也不至于让家庭承载太多压力。
医疗险便宜！多买几份就多赔几份？很抱歉你搞错了
很多小伙伴喜欢问我这样一个问题：“百万医疗险保费又便宜，保障又全面，保额又高，是不是我多买几份，出险了就能多得几份理赔呢？”
如果你也是这样想的话，那我只能说声对不起了！
保险公司也是开门做生意的，哪有这么便宜的事情呢？
所以，为了不让大家不在保险上多花冤枉钱，李财师今天跟大家好好聊聊重复购买保险的那些事儿。
其实，用一句话可以概括：凡是和报销相关的费用型险种，都是不能重复获赔的。
什么是报销型的保险呢？
简单来说就是，按照实际花费的医疗费用凭发票进行报销，报销金额不会超过花费的总金额。
例如，费用型医疗险就属于报销型的保险，是花了钱以后凭单据报销的，所以赔付款是不会超过实际花费的。
而给付型的保险，比如重疾险、寿险等，理赔和实际损失金额是没关系的，只要达到理赔条件，就直接赔付固定的金额。所以，你就可以大胆重复买多份了也没关系的。
而意外险则分情况：
由意外事故导致的残疾或身故可以重复理赔，可以多家购买，重复理赔；
而意外医疗费和意外住院津贴则不可以重复获赔，因为这两个属于补偿型保险，保险公司会按照实际发生的医疗费用为限进行报销。
所以，意外险也可以多买，不过能不能多赔，就取决于出险的情况是哪一类了。
我们再来具体看看医疗险的情况：
医疗险分为费用补偿型医疗险和津贴型医疗险两种。
津贴型医疗险一般是按照住院天数或者手术种类给予补贴，与医疗费用无关，因此可以重复理赔。
费用补偿型医疗险是按照医疗费用发票金额报销的，多家公司累计报销金额不能超过发票上的总金额。
一般来说，为避免一张发票在多家公司重复报销，保险公司一般会要求客户拿原始票据去报销。当一家公司给你理赔过后，会出具分割单，剩下的钱再拿到其他保险公司报销。
那多份医疗险可以重复理赔吗？
若是碰到一些特殊情况，也是可以“叠加报销”的。
情况一：如果我们投保了一份有免赔额的百万医疗险（比如X安e生保、X享e生），和一份零免赔额的小额医疗险（比如X联住院宝）。
小贴士：免赔额就是保险公司不赔付的部分。一般百万医疗险产品都有1万元的免赔额度，
在理赔的时候保险公司只报销1万元以上的费用。
在遇到大病的时候，住院花费了一万以上，可以先去报销小额医疗险，再去报销百万医疗。
因为，百万医疗险可以实实在在地帮我们解决高额医疗费用的问题。而小额医疗险可以作为百万医疗险补充，补充百万医疗险一万元免赔额。
所以，如果你买了百万医疗险，也买了小额医疗险，住院花费了一万以上，可以先去报销小额医疗险，再去报销百万医疗。
情况二：假如我们分别在不同渠道，投保了两份保额分别为10万元、15万元的医疗险。
有一天生病了，总共花费30万元，社保报销5万后，还有25万缺口。
这时候，任何一份保险均不能完全覆盖，不过，我们买的这两份保险分别报销10万元和15万元，正好是可以覆盖看病花费。
情况三：假设我们投保了两份医疗险，一份是1万元保障门诊医疗，另外一份是15万元保障住院医疗。
后来，我们因病门诊花了500元，住院花了5万元。那么，这两份保险分别报销500元与5万。
最后，我们来记住一个要点：医疗险累计报销金额不会超过实际医疗费用，所以同类的医疗险多买无益。
你买对重疾险了吗？一篇文章教大家全面了解重疾险
我发现有人身险保单的家庭几乎人手一份重疾险,很开心大家有了一份保障，但同时也看到大家在配置重疾险中几个比较普遍存在的问题：选择的重疾险产品，不涵盖大部分高发轻症，产品保障责任不全。不少人选择了两全险附加一份重疾险，保费贵保额严重不足。
于是我决定开篇来聊一聊大家最爱的家庭第一保单，重疾险！希望通过这篇文章能让大家全面了解重疾险的产品形态和产品选择中的要点。
产品形态：重大疾病责任包含多少种重大疾病
一谈到重疾险，大家最关心的就是包含了多少种重大疾病。这个是重点吗？
目前在售的所有的重疾险都必须包含中国保险行业协会和中国医师行业协会统一定义的25种必保的重大疾病，并且这25种重大疾病的释义是一模一样的。重点是这25种重疾占到了重疾理赔概率的95%。而前五种重大疾病恶性肿瘤，急性心肌梗塞，脑中风后遗症，终末期肾病，良性脑肿瘤基本占到了重疾理赔的90%。
所以，重大疾病的种类不是排坑的重点，当然在不增加费率的情况下包含的重大疾病的种类越多越好。
关注点可放在，你的家族史中比较常见的但在25种以外的疾病是否涵盖，理赔的条款是否比较友好，比如糖尿病。
重大疾病单次赔付/分组多次赔付/不分组多次赔付
单次赔付：单次赔付是重疾险最基础的形态，当被保险人首次罹患重大疾病时，保险公司赔付保额，合同终止。这种重疾险也是最便宜的一种。
分组多次赔付：把所有重大疾病分成几组，每组只赔付一次，当某一组有一种重大疾病赔付过了，该组的重疾责任终止，只承担其它组的重疾责任，每次赔付保额，这种重疾险是现在市面上最主流的产品。费率比单次赔付高15%左右。
对于这类产品，关注点要放在分析重疾的分组方式上。上述高发的五种重大疾病尽量不要在同一组，最高发的恶性肿瘤最好单独一组。
重疾多次赔付有必要吗？有！特别是为孩子跟年轻人配置终身重疾险的时候，首选多次赔付。医学的发展日新月异，甲状腺癌，乳腺癌治愈率已经高达80~90%，而百岁人生可能是这一代人普遍要面对的。
赔付次数越多越好吗？多于3次的基本为噱头了。
不分组多次赔付：这种产品形态是最好的，当被保人罹患任何一种重疾赔付后都不影响其它重疾的责任。这种类型的产品目前市面上主流的是不分组2次赔付，有个别的产品不分组3次赔付。当然这种产品的价格也会贵不少，费率比分组多次赔付的又高出20%左右，属于重疾险里的顶级产品。
产品形态：轻症中症疾病责任目前在售的绝大部分重疾险都包含轻症，部分还包含中症责任。所谓的轻症或中症就是罹患的疾病其严重程度还未达到重疾的赔付条件，但其实也比较严重了。轻症中症是近些年重疾险发展越来越人性化的产物。
单纯从产品形态来看，主流产品轻症赔付3次不分组无间隔期，赔付比例每次30%保额；中症赔付2次不分组无间隔期，赔付比例每次50%保额。在同等费率的情况下，不分组优于分组，无间隔优于有间隔，次数越多越好，赔付比例越高越好，轻症中症疾病种类越多越好。
选择重疾险轻症中症往往是排坑的关键点，因为轻症中症的定义是没有统一规定的。如果一款重疾险的轻症中症中不含高发的疾病，那上面所述的产品形态再好都是形同虚设。分析轻症中症优劣的关键是分析是否包含了高发重疾对应的轻症或中症。
轻微脑中风在轻症的理赔中一枝独秀，但对于轻微脑中风的释义各家保险公司是有差异的。
产品形态：身故责任身故责任的意思就是人没了是否赔付，在售的重疾险绝大部分都带身故责任，少数不带的往往会搭配两全险或寿险。含身故责任的重疾险通常有两种赔付形式：
身故赔付保额；
身故退还已交保费；
身故赔保额的这种重疾险费率一般要比退还已交保费的高30%左右。
为防范道德风险，对于未成年人身故保险金国务院保险监督管理机构有明文限制，0到10岁最多赔付20万，10到18岁最多赔付50万，所以含身故责任的重疾险对未满十八周岁身故责任都是退还已交保费或退还2倍已交保费的方式。
很多重疾险除了身故责任还往往会带有全残或疾病终末期责任，这其实也是一种更为人性化的设计。身故责任、全残责任、疾病终末期责任都共享一个保额。任何一个赔付发生，其他责任终止。
另外所有的重疾险产品，赔付过一次重疾责任之后，身故、全残、疾病终末期责任均终止。
产品形态：豁免及其他豁免
被保险人豁免：在售的主流重疾险基本责任中都带有被保险人轻症中症重疾豁免后续保险费责任，被豁免的保险费视为已交纳，同时本合同继续有效。某邦某安的一些重疾险这个责任需花钱附加。
投保人豁免：投保人罹患重大疾病，中症或轻症豁免该保单后续保费，这个是附加险，需要额外付费的。一般在为子女投保或夫妻互保时会考虑加这个附加险。
其他
癌症额外给付：给付第二次甚至第三次恶性肿瘤保险金。
少儿特定疾病：对于合同中约定的几种到十几种高发少儿特疾，额外给付一倍保额甚至两倍保额。
额外重大疾病保险金：在保单的前十年出险重疾，额外给付20%~50% 保额。
还有不少，不在此累述了。有些重疾险产品会增加一些自己的特色责任以提高产品自身的竞争力。
关于理赔买重疾险的目就是希望在不幸罹患合同中所列疾病时能赔得到。对于25种高发重疾的赔付条件，大致可以分为以下三种类型：
确诊即赔
实施相应手术再赔
达到一定条件再赔
新年伊始，各家保险公司2019理赔年报也纷纷出炉，总体呈现的状态是理赔服务的速度都非常的快，各家保险公司为了赔得快也是操碎了心。
该赔都会赔，没有无缘无故的不赔，重点：
如实做好健康告知，保险合同是最大诚信合同
理赔时只看是否符合条款，投保前请仔细选择合适的产品，而不是仅仅关注保险公司的品牌。
怎样选择适合你的重疾险首要原则，你能买得到的才是好产品
对于大部分有点小毛病的非标体来说，第一步不是你挑保险公司产品，而是保险公司挑你。举个例子，血糖偏高的非标体想投保重疾险，有些保险公司会直接拒保，有些保险公司在知道空腹血糖超标的情况下会要求进一步提供糖化血红蛋白跟糖耐量测试报告，如果这两个ok，可以正常承保。各家保险公司的风险管控和核保逻辑是不完全一样的。
第二原则，做足保额
在产品形态没有大坑的前提下，在预算范围内，尽量做高保额。当风险首次降临的时候也是你最需要保障的时候，只有足够的保额才能更好地帮你去从容面对。
第三原则，保障全面
在预算比较充裕的情况下，选择保障全面没有死角的产品，或者通过多个产品的组合达到全方位的保障。另外可根据自己过完病史家族病史有针对性地选择产品。
