毕竟防范风险，要先把最极端的给覆盖，其次再到重疾险、医疗险、意外险！
咱今天就一次性把寿险给捋一捋：
一、寿险有啥用？说白了，就是身故保险，无论疾病/意外导致的均可理赔。
江湖人称：家庭责任险。
当一个家庭上有老下有小还有债务，收入来源100%依靠经济支柱。
如果经济支柱遇到极端风险，人不在了，这些经济责任谁来扛？
也别扯什么身故概率高低，一旦发生了，对家庭就是毁灭性打击！
二、区分几个概念1、定期寿险和终身寿险
区别很明显，保障周期长和短的问题。
定期寿险，常见保障20-30年，或保至60/70/80岁。
有效期内身故，保险按合同赔钱。健康度过，保费类似消费出去买个安心。
终身寿险，保障一辈子，直到临终。
说白了，钱是肯定赔的。但价格较贵，类似终身储蓄，但内部利率不高。
当咱们要买寿险时，如何选？？
对大多数人，定期寿险够了：价格低，不会压缩其他险种的预算。
上有老下有小还有债务， 一般退休都完成任务了吧？所以保障到65岁就够了。
不过，很多人有终身寿险情节，想着以后给孩子留一笔钱。
如果你预算充足！我不干扰你任性。预算不够，咱先顾好65岁前的事吧。
2、重疾险含身故赔付，还要买寿险吗？
有必要，很有必要！
因为重疾险的身故&重疾，二者只赔其一。
假设小a重疾理赔后，治不好，走了，身故是无法再次理赔的。
他上有老下有小&债务依旧没有被解决～
因此含有身故的重疾险，顶多算寿险额外补充，是不能替代寿险的。
3、意外险和寿险傻傻分不清？
意外险：只赔付意外身故，概率在死亡率中不到15%。
寿险：包含意外&疾病身故，保障范围更广泛，概率更大！
如果预算极其有限，就先用意外险顶替。
否则，两者无法直接替代，优先选寿险！
三、聊点接地气的1、寿险保额买多少？
虽说生命无价，但签订合同是白字黑字，还是要“估个价”，常见2个方法：
收入贡献法：
比如小a成家庭，家庭责任期20年：孩子工作、房贷还清、父母养老完成。
每年小a为家庭贡献5万，20年是100万。他的寿险至少要买125万。
家庭责任法：
这就要看咱们家庭具体情况：
a） 房贷余额+孩子抚养金+孩子教育金+父母赡养金=家庭总责任。
b） 再按夫妻双方的收入比例划分保额：
小a是100%经济支柱，房贷50万，孩子生活费+国内教育金估60万，加上父母赡养费30万，总140万。
2、想买寿险，哪个性价高？
极致性价比：臻爱优选定寿，价格有绝对竞争力；
想要高保额：阳光i保、麦满分，最高350万；其次是臻爱优选，不问累计保额，40岁以上也可以有高达250万的保额；
高危职业：瑞和升级版，无职业限制；其次是臻爱、麦满分、爱相随、擎天柱3号，1-6类都可投；
超重、有健康问题：臻爱，健告宽松，吸烟喝酒、怀孕、身高体重一律不问。
四、最后的最后寿险在家庭保险配置中，无可替代哦！
当经济支柱发生极端情况不在时，可有效预防家庭财务瞬间坍塌。
毕竟上有老下有小，中间还夹着各项房贷车贷私人借贷，不敢轻易over.。。
寿险，无非是让我们，站着是一台印钞机，倒下也是一堆人民币。
相关知识
交强险赔偿对象究竟是指谁
陈某在搭乘王某轿车过程中，因车门未关好，准备重新关门时，却不慎掉下汽车被车辆碾压致六级伤残。之后，陈某将王某和保险公司诉至法院。近日，太原市阳曲县法院作出一审判决，保险公司赔偿陈某6万余元，车主王某赔偿2.5万余元。
去年9月24日，陈某搭乘朋友王某的轿车外出办事。经过一交叉路口时，王某突然发现陈某所在的副驾驶位置的车门未关好。为了安全着想，王某让陈某把车门重新关一下，可没想到这一关却害了对方。因为当时车辆正高速行驶，且陈某未系安全带。就在开门关门的过程中，陈某不慎掉下了汽车，并被车辆碾压了右小腿。
事发后，陈某被送往医院治疗，经诊断为右小腿毁伤、右股骨骨折，经鉴定为六级伤残，共花去3.5万余元医疗费。陈某认为，自己虽是乘车人，但事发前已掉下车，应该属于车外人员，符合交强险赔偿对象，于是将王某和保险公司一并告上法庭。庭审中，保险公司代理人辩称，陈某是王某车上的搭乘人员，并非车外人员，保险公司不应赔偿。
其实，本案的争议点就在于陈某究竟属不属于交强险赔偿对象，那么交强险赔偿对象究竟是指谁呢？《机动车交通事故责任强制保险条例》第三条规定：本条例所称机动车交通事故责任强制保险，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。
根据该规定，机动车交通事故责任强制保险赔偿对象为“本车人员、被保险人以外的受害人”，这说明被保险的机动车上人员受伤，除驾驶人员外，亦应是机动车交通事故责任强制保险的赔偿对象。
法院经审理认为，本案中，陈某从车上掉下被碾伤，事发时已转化为车外人员，符合交强险赔偿对象，保险公司应在交强险险额内理赔。
温馨提示：现在路上机动车越来越多了，交通事故时有发生。与现在高昂的医疗费用相比，机动车交通事故责任强制保险赔偿的赔偿对象人身受到伤害时，所得到的赔偿金根本不够使用。所以，在平时为自己选择一分合适的商业意外险，就是规避风险的重要预防措施。
而且，商业意外险保障范围更广泛，不单单用于交通事故中，就是日常生活中也并不可少。
年金险的精髓是什么？教你一篇读懂年金保险
我们今天就给大家普及一下什么叫年金险，年金险的精髓在哪里？年金险的本质是什么？
首先要明确的就是年金险就是一个理财保险，那么购买年金险其实就是要解决财富的两个问题。
第一、解决未来稳定、定时、定量的现金流
第二、解决未来财富增长的不确定性
我们来体会一下：都知道体制内的工作收入不太高，为什么这么多人去考公务员，拼命都想进去？都知道创业可能暴富，但真正敢去创业的人其实很少。那就是稳定收入所带来的强大吸引力。
那第二点呢，是让财富的传承更加的稳健
自身婚姻危机、企业的经营风险、自身健康意外问题的突然降临，遗产分配问题，所以在财富传承上需要更加稳健的一种方式。那么这些烦恼完全可以借助我们的年金险，通过合理的规划，还有明确的这种受益人的安排，可以让这种财富的传承更加的稳健并有一个非常不错的增长收益。
下来我们来说一下年金险的财富增长收益2018年关于规范金融机构资产管理业务指导意见，其中重要的一条就是资管业务打破刚性兑付，不得承诺保本保收益。但其实保险资金的投资比其他机构投资要稳健的多，如平安保险投资京沪高铁、西气东输、南水北调、三峡工程、港珠澳大桥，更是参与地方性棚户区改造、公租房建设等，因此其收益有很强的刚性兑付能力。
比如平安保险的年金险“金瑞人生”的稳定年收益可以达到5.12%，在银行利率不断下调的过程中，甚至未来可能进入的负利时代，年金险的稳定收益，可能是目前理财市场上唯一一个相对保障刚性兑付的产品，非常的可贵。
那么有人要问：“年金险就是一个长期理财，那万一未来出现急需用钱的情况，从保险金里撤出来又会有较大损失怎么办？”。那么为解决资金的流动性，保险公司同时提供了保单贷款服务，且贷款利息比较低。
我们总结一下年金险的功能和优势首先是解决活得太久这个养老风险问题
保证我们有充足的现金储备和养老品质，稳定的领取养老金活多久领多久。其次解决子女教育金储备，从中学到大学甚至留学，设定不同的阶段领取教育金。最后就是财富传承，也是很多高收入人群、企业家最为关注的，通过指定受益人，可以很好地进行资产的分割并规避遗产税问题，同时也可以起到资产和债务的一种隔离。
但三类人群不要买，自己和家庭基础保障还没有配齐的，你就不要买。我们说先保障后理财，这是适用于所有购买保险的人群的。健康保障，涉及意外伤害、重疾、大病医疗，这是最能体现保险特色和核心的功能，也是其他金融产品不具备的。忽视了保障直奔理财这就本末倒置了。在基础的这种保障配齐之后，还有闲钱，那适当的在家庭资产当中配置一份年金险是非常有必要的。
第二，就是短期三五年就想退保的，这个想法是错误的
大部分普通家庭买年金险都是用于解决子女教育、养老。这些个用途都不是短期的，是可能解决十年二十年甚至更长久的一个事情，如果投入三五年，就想退保的不仅解决不了投保时想解决的问题可能还会有所损失。
第三，就是追求高收益的你也别买这种金融工具
现在理财产品的安全性收益性流动性都是相互制约的，年金险追求的是稳健、安全的收益，这必然会牺牲流动性和收益性，但是这份不算太高的收益，稳定复利几十年乃至到终身，其实也是非常可观的。所以伟大的爱因斯坦曾经说过：“世界上最伟大的力量不是原子弹而是复利”。
这篇文章可以让大家对年金险有个较详细的了解，随着人们生活品质要求的提高，年金险已经成为长期规划品质人生的重要工具。
我是保险专业代理人郭志杰，真诚面对每一位客户，托您信任联系到我，我一定不负您的期望，为您诚心解答！
保险知识汇总，究竟是谁动了你的猪肉？
写这篇文章之前，先和大家分享一个数据。根据今年8月份统计局统计数据，中国人一年要吃掉9亿头猪。按中国目前大约14亿人口，一头猪大约200斤来算。即每个中国人平均一年要吃掉130斤左右的猪肉。每月大约10斤多一点。数学不太好，只能算到这里。
但是生猪8元一斤的时候，和现在大约16元一斤相比，同样是1万人民币在中国，那么1万块的拥有者只能少吃600多斤猪肉。够我们吃5年的猪肉，弹指一挥间，唰，说没就没。所以我经常和朋友、家人、客户开玩笑说，您看，中国的通货膨胀是由猪引起的。CPI是衡量一个国家通货膨胀的重要指标，大部分国家的CPI最大权重是住房，而在中国30%的权重来自食品消费品。我的理解是如果中国也按住房价格标准来衡量CPI的话，估计越南，老挝，柬埔寨，以及非洲的一些国家人民，幸福感会油然而生。扯远了，回归猪的问题。
如何解决猪的问题，应该是每一个家庭该考虑，计划的问题。由猪衍生出的问题是，如何通过保持货币的购买力来保障我们未来的生活品质。而未来会发生什么，冬天的时候会有多冷，我们谁都不清楚，唯一能做的就是趁着春夏秋之际，多备一些钱财，留作未来的定向目标资金，比如子女的教育金，婚嫁金，购房金，自己的养老金。中国的一句成语用在这个时代来理财是最合适不过的，它叫开源节流。而开源不是我们自己再额外用时间，精力，去开源，因为我们的时间和精力始终是有限的，而且还会越来越少。开源的明智之举应该是，用钱去生钱。而节流也不是节约和单纯的省钱。好钢用在刀刃上，把钱用在正地方，这叫节流。因为猪肉价格涨了一倍，我们就少吃一半猪肉，这叫节约。所以有钱人经常说，钱是挣来的，而不是省来的。
钱生钱的途径一定要安全，科学，稳健，在保值的基础上增值，风险一定是可控的。学会投资理财，而不是投机。我认为大多数中国老百姓购买股票都是投机行为，虽然股票作为金融市场不可或缺的一部分。因为很多中国人在购买股票和基金时，就是盲目跟从的行为，有谁见过排着队发财的事。况且在中国，“股市有政，府，投资需谨慎”。如今的老百姓，买股票赔钱，买基金套牢，我的一个高中恩师做期货，今天赔，明天赚，后天再赔……个人觉得赚赚赔赔的事情，不会有稳定回报率的理财渠道更加稳妥。有一个理财专家做的图标，以10年期限为例，赚赚赔赔的最终回报率大多不如平均回报率为6%的理财产品。
基于中国股市，房市不乐观，古董，字画投资市场方兴未艾，鉴宝类节目随之受捧。很多有钱人选择把大量的现金变换成古玩，字画，或者黄金，白银，锁在保险柜里，放到瑞士银行。先不说价值几十万，几百万，上千万的古董，字画几十年后还是否会值这个钱，我想藏起来的古董，字画，应该是不会为社会，国家的进步做任何实质性贡献的吧。况且就算说，几十年后古董，字画的价格依然还很高，但是传到最后一个人手里，无人在购买，那这古董字画与破瓷器，废报纸有何区别。当年的普洱茶炒作，最终就是这样崩盘。任何价格虚高的物品都是这样，很多中国人也希望房市崩盘，我认为房价崩盘是必然的，原因很简单，希望房子降价的人比希望房价不断攀升的多。有的人可能会说，那买了房子的肯定不会希望房子降价。我来告诉大家，买了房子自己住的，不会希望房子价格上升，现在高房价卖了，房子降价自己再买新的，依然划算。但是如果房子自己住，房子价格涨不涨和他有一斤猪肉的关系吗？难不成会有人卖了房子然后一直买不断价格攀升的新房吗？买了房子不自己住的人希望价格攀升的人是一定有的，而且人不少，有两种人，一种人是为富不仁，一种人是为官不仁。国家已经着手整顿，治理这部分不仁的人，也只有整顿了不仁，猪的问题才会得到解决。
我以前很痛恨这个社会，房子价格那么高，导致很多年轻人不能按照心的选择寻找爱情。有房人终成眷属，有情人终成房奴，是这个时代的悲哀。后来我明白，人得自立，男儿更当自强，只有强大自己，才能战胜这个苦逼的世界。所以我努力的工作，努力的学习，努力的寻找世人的需求，寻找客户的需要。帮助他们解决对于生活未来的担忧，帮助他们根据自己的经济实力，选择和规划好自己的未来。
人无疑不可避免的要生老病死残，这些都要钱，钱不万能，没有钱万万不能。钱生钱的理财方式最安全，最稳健，又能附带人身意外保障，保证比银行利息高，息涨随涨，保证能领到本金和分红，保证回本，还有比分红保险更好的理财产品吗？人这一辈子会有可能生病的吧？生了病是要花钱的吧？花钱一定是花别人的钱好吧？人终究会老吧？老了不能赚却要花的钱现在得准备吧？是一起准备几十万，上百万，还是现在每年准备一点只用准备一半就能达到未来需求的好？有几十万，几百万的您害怕未来会过的更好一些吗？明智的您，一定知道，解铃还需系铃人，猪的问题还是需要交给研究猪的人，养猪的人，未来保障和目标资金（子女婚嫁金，教育金，购买金，养老金）的问题还是应该交给专门做保障和理财的保险公司解决。
终身寿险是什么
提到寿险，大家一定不会陌生。但是您知道什么是终身寿险吗？寿险究竟分为哪些？该如何选择呢？
目前市场上的寿险分为两种，一种是定期寿险一种是终身寿险。顾名思义，定期寿险有保障时间限制，而终身寿险则是保障终身的，那么到底什么是终身寿险呢？终身寿险有哪些特点又有哪些适用范围呢？
终身寿险是终身提供死亡或全残保障的保险，一般到生命表的终极年龄100岁为止。如果被保险人在100岁之前死亡，保险公司将给付相应的保险金。如果被保险人生存至100岁，则向其本人给付保险金。
终身寿险有普通终身寿险单和限期缴费的终身寿险单两种基本形式。
1．普通终身寿险单。
普通终身寿险单是一种灵活的寿险单，投保人可以改变终身缴付保险费的方式。它是商业人寿保险公司提供的最普通的保险。
2．限期缴清保险费的终身寿险单。
缴付保险费的期限可以用年数或被保险人所达到的年龄来表示，如10年、20年、30年，或者被保险人的退休年龄。由于限期缴清保险费的终身寿险单的缴费期短于保险期，所以这种保险单的年均衡保险费大于终身缴费的年均衡保险费，但其缴费总额与终身缴费在数学上是等值。由于较高的年均衡保险费，所以限期缴清保险费的终身寿险单不适合需要保险保障大而收入水平低的人。
短期的限期缴清保险费的终身寿险适用于在短期内有很高收入者购买，一次缴清保险费的终身寿险是其极端形式。另一方面，由于限期缴清保险费的终身寿险单能较迅速地积累现金价值，加上与普通终身寿险单一样，向保险单所有人提供不可没收现金价值、红利支付、保险单变换等选择权，所以它也具有灵活性。目前，国内寿险公司提供的终身寿险单多为限期缴清保险费的终身寿险单。
传统终身保险是人寿保险的重要险种之一。其特点是终身保障，保费是固定不变的，保单有现金价值，由保险公司每年派发的红利累积而成，保险费相对较高，除基本的保险成本外还收取部份用于投资，投保人不参与投资操作；由于有现金值的积累，到一定的年限可以不用再交保费，保障的额度也随现金值的增加而增加。
购买终身寿险能够得到哪些保障呢？
“终身寿险”的保障期限为终身，被保险人不论因遭受意外事故还是疾病，导致身故或高残均可得到等同甚至超过保险金额的保险金给付。终身寿险只要维持合同有效，保险金最终必将给付。这一险种比较适合在家庭中收入是主要经济来源的家庭成员，用来弥补其身故或失去劳动能力后带来的家庭收入的减少，保证家人的正常生活。
终身寿险具有以下作用：
1.合理避税
对于希望把资产留给下一代的人，以达到转移资产，合理避税目的的人说，保险是规避债务的一种好方式；
2.理财增值
购买分红投资保险能达到理财的目的。一般情况下，保险的理财增值功能较弱，保险的增值，最主要的决定因素是时间，而非回报率。终身分红保险，可以最大限度利用时间的因素，获得保险复利递增的神奇效应。
“终生寿险”既解决了现实生活中的经济风险对家人可能造成的伤害，又确保为家人留下了一笔高于投资的财富，是一种明智的理财手段。这种保险适合于收入比较稳定，较高资产，希望有稳定的回报又不想自己参与投资的人士。也是投资者希望赚取避税收入和财产完整继承的好选择。
购买误区：
误区1：有了社保就够了
这是计划经济时代留下的惯性思维。目前，许多单位都为个人购买了保险，其中社会保险属于强制保险，包括养老、失业、疾病、生育、工伤，但这些保险所提供的只是维持最基本生活水平的保障，不能满足家庭风险管理规划和较高质量的退休生活。特别对于支撑整个家庭的顶梁柱而言，一定要购买意外、终身寿险，以防不测时家庭经济来源不受颠覆。
误区2：终身寿险是死后或快死时才能得到的保险，所以保了也没用
保险保障的不是疾病或死亡，而是在发生不幸时的资金财务保障。家里的顶梁柱是一定要购买的，为整个家庭提供经济保障。
误区3：终身寿险保障高，什么人都可以买
根据保险公司的限制，高龄人士是不可以购买的。同时，因为寿险根据年龄计算费率，高龄人士缴费偏高，不划算，可改买意外保险进行保障。
误区4：定期寿险比终身寿险便宜，买定期寿险
终身寿险的费用相比较定期寿险来说，是要高一些，但是经济条件允许的情况下，还是应当考虑终身寿险。终身寿险保障时间长，而且只要维持合同有效，保险金最终必将给付（因为人总有一死）。
总的来说，终身寿险适合家庭中收入是主要经济来源的家庭成员、想转移资产的人，而定期寿险适合事业刚刚起步的年轻人或者收入较少的人群。所以在投保寿险时，一定要考虑自己的情况进行选择。
寿险究竟哪种好呢？
人寿保险是人身保险的一种。和所有保险业务一样，被保险人将风险转嫁给保险人，接受保险人的条款并支付保险费。与其他保险不同的是，人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险。 人寿保险，是一种以人的生死为保险对象的保险。是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。
按照业务范围来划分，寿险包括生存保险、死亡保险和两全保险。
按照保障期限来划分，寿险可分为定期寿险和终身寿险。热卖的万能险，也是终身寿险的一种。
按照保障人群的界定划分，寿险可以分为优选类寿险和非优选类寿险，根据投保人是否吸烟等因素进行界定，2011年国内寿险市场诞生了第一款优选类寿险——精心优选。
随着人们对自己的保障意识逐渐加强，重大疾病保险人寿哪种好，成为了很多人想要知道的问题。保险的种类太多，我们真的有些不知所措。面对市场上各种复杂的险种，究竟重大疾病保险人寿哪种好呢?
寿险公司的选择寿险公司的选择。一定要首先看其核保政策。理赔速度和是不是开通全国境内通保通赔？该公司的制度是不是严谨？公司的赢利分配如何？还有代理人的服务和品质。所以寿险没有哪家的好，只有根据您的需求找到最适合您家庭的险种才是最好的。
寿险也没有好坏之分，只要符合理赔标准或领取标准，任何一家正规保险公司的产品均可以满足您的需求。我们需要根据您的具体问题进行具体分析。要看您是考虑孩子的教育金问题，还是考虑健康医疗问题，另外还可以关注一下大人的保障，家庭年保费占家庭年收入的15%左右为宜，解决的是全家的保障，而且大人的保障要占多一部分。
购买保险时，一些消费者不细看保险细则.这就有可能对自己应享有的权利和应履行的义务不清楚，很容易造成权益受损。很多保险理赔纠纷就是由于投保人当初没有弄清保险条款所致。考虑重大疾病保险人寿哪种好的同时，看清条款，也利于客户有合理的预期，毕竟保险公司不是“包管”公司。
单一品种的重大疾病保险其保障范围毕竟有限，所以最好根据自己的实际情况选择最佳的险种组合，具体组合方案可请有关保险专业人士设计。
储蓄美德的养成储蓄既是一种预备手段，又是一种积累手段。作为预备手段，其作用是未雨绸缪。作为积累手段，它是为了实现未来某一耗资较大的消费而有目的地存钱。两者都是现代人实际的需要，所以适当地储蓄是种美德，它是为将来美满生活所做的事前准备。但是有一部分人总是难以主动地、自觉地储蓄，而人寿保险可以说是种半强迫的储蓄方式，促使人们养成储蓄的美德。
寿险到底是什么？
投保人购买寿险产品应注意一些重要的条款。例如，误报年龄条款寿险保单误报年龄条款规定，对于被保险人年龄不真实，且“真实年龄”不符合同要求的，保险公司有权解除合同。
人寿保险以人的身体和生命为投保对象，期限一般较长，合同条款也较复杂。保险专家提醒，寿险合同中有些其他险种没有的条款，普遍适用于所有寿险产品。因此，投保人购买寿险产品应注意以下五项条款。
寿险对人类而言，是每个人对他自己及家庭应尽的责任以及是一种支付人生必需费用的手段。包括对自己、对父母、对妻儿、对朋友、对社会。寿险是人生永恒不变的伴侣。
寿险到底是什么？寿险对人类而言：是每个人对他自己及家庭应尽的责任以及是一种支付人生必需费用的手段。
每一个人都不是凭空而来的，最简单的，我们是上辈人繁衍下来的。我们生来就有父母、祖父母，将来我们也终究会有妻子儿孙。人一生短短几十年，就生活在这种亲情循环中。我们身不由己的来，同样最终又身不由己的去，来时赤条条一无所有，去时一缕青烟终于也烟消云散。既然如此，我们活着时剩下的就只有那份责任了。
我们是在父母最恩爱的时候孕育出来的——爱的结晶。因为这份与生俱来的爱，人类的责任就世代相传，与生命同在。我们在婴儿时期身不由己地接受父母长辈对我们的责任的同时，实际上也无可推脱地背上了对他们的责任。这种责任与生俱来，死后还留存于世，逃不掉，甩不脱。生生世世，历代相传直至永世。
那么人类的这份责任是什么呢？
对自己、对父母、对妻儿、对朋友、对社会。
对自己——很多人都认为人对自己没有责任，那是错的。在人所有的责任里面，对自己的责任乃是最重的。老子道德经第十三章：有“贵以身为天下，若可以寄天下，爱以身为天下，若可以托天下。”意思是说：只有把天下看得比自身还轻的人，才可以担当天下之任，只有爱自身超过胜过爱天下的人，才可以把天下托付给他！千万别误会此中的“把自己看得比天下重和爱自己胜过爱天下”并不是教导老子天下第一的论调。而是说：要珍惜自己，要爱护自己，不要让天下的身外之物浸染腐蚀自己。这样，才可以为天下人办事。在一个人所有的责任中，对自己的责任是首先而又首要的。没有一个对自己都不会负责的人，会对其他人、对天下负责任的。
为自己尽职尽责，想一想自己的日常，你都安排和预计了吗？人沉沦于红尘中，实在是渺小和脆弱的。我们有太多的恐惧害怕。
对自己尽责就是保证自己一生无论在何时何种情况下都能应付人生出现的种种危机和风险，以便让我们有机会履行?
四招教你读懂寿险首先，读懂“犹豫期”条款。
保险公司规定的“犹豫期”一般为10天，投保人在“犹豫期”内可无理由退保，这时保险公司应全额退还投保人所缴保费。但如何计算“犹豫期”，各家公司不尽相同，所以要事先询问清楚。通常“犹豫期”自投保人签收保险合同日开始计算，但有部分险种例外，如投连险，很多公司规定如果客户由于出差等原因无法在近期签收保险合同，将把合同生效日后第11个自然日视作合同签收日，签收日起10个自然日为“犹豫期”。
第二，读懂“责任免除”条款，知晓未年检的驾照或车辆将导致无法理赔。
所有保险合同都存在“责任免除”条款，大部分保险公司会对“驾驶”作出免责，如“被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车除外”。而保险公司通常把过期或未年检的驾照也列为“无照”。根据多数保险公司对“无有效行驶证”的解释，如果车辆未按期年检，行驶证处于无效状态，也不能获得理赔。
第三，关注重大疾病保险“期满利益”条款。
很多保险公司的重大疾病险是捆绑在两全险上，那就要注意这个两全险的期满利益究竟是指返还累积缴纳的保险费、还是返还保额?如果返还保费，是有息还是无息返还?当然，返还保额最合适，因为除非是五十岁左右的中年人购买重大疾病险会出现累积保险费和保额“倒挂”的现象，大部分投保人累积保费都远远低于保额，如果是分红型的，还要分配红利。
第四，重视“宽限期”条款。
在每年固定日期，保险公司会去客户指定的银行账户扣保险费，但有时客户会因为种种原因账户上的余额不足导致扣款失败，但并不马上导致保险合同的失效，一般都有“宽限期”条款。如果超过保险费到期日仍未交付保险费，从保险费到期日起60天内为宽限期，如果宽限期内发生保险事故，仍可理赔。超过宽限期仍未交付保费会导致保险合同失效。
寿险何故受青睐？寿险的意义是什么？
寿险作为大的险种之一，在保险业种充当着举足轻重的地位。顾名思义，寿险即是保障生死的保险。人寿保险给人们的生活提供了更多的安全保障，很多消费者都热衷于购买寿险，寿险的意义是什么？
寿险的意义1、老年生活的可靠保障
人到老年退休，没有了正常收入，但仍需支出。如果没有足够的老年生活费用，就得在年老时继续劳碌下去，凭劳力赚一分用一分。然而，人一生之中最难赚的钱就是风烛残年苦命钱。如果这样度过余生的话，真可谓悲惨至极。更何况到老年，即使愿付出劳动，也往往力不从心或无人接受。所以，每个人都必须对自己的养老费用提前打算，在年轻时购买人寿保险，为年老时的生活提供保障。
2、病残时的有力保障
意想不到的病残会侵吞劳动力，减少或剥夺收入，然而并不减少支出。购买人寿保险，可以为被保险人病残时提供经济保障。现代医学水平的发展，使许多原来是绝症的疾病可以得到治愈。比如，尿毒症可以通过透析得以维持，通过更换肾脏彻底治愈；血癌可以通过注入新的骨髓得到治愈。但这些疾病的治疗，需要昂贵的医疗费用，病人只要有足够的医疗费用就可以保全生命。但很多病人和家属即使倾家荡产、债台高筑也无法凑齐足够的钱，最后不得不放弃治疗。因为没有足够的医疗费而不得不放弃生命，是一个人的真正悲剧。人寿保险，可以帮助我们避免这样的悲剧。
3、储蓄美德的养成
储蓄既是一种预备手段，又是一种积累手段。作为预备手段，其作用是未雨绸缪。作为积累手段，它是为了实现未来某一耗资较大的消费而有目的地存钱。两者都是现代人实际的需要，所以适当地储蓄是种美德，它是为将来美满生活所做的事前准备。但是有一部分人总是难以主动地、自觉地储蓄，而人寿保险可以说是种半强迫的储蓄方式，促使人们养成储蓄的美德。
4、更多的发展机会和自由
人的需要是有层次的，安全需要是基础的需要。很多人为了所谓的“安全”，从而不敢把握更好的、充满挑战的发展机会。然而，人寿保险使人们生活安定基金有了保证，可使大家获得更多安全感，充分把握每一个可以发展自己才能的机会。
5、尽保护家庭的责任
作为家庭成员的一分子，特别是一家之主，有着保护家人的责任。在有生之年，他绝不想让家人处于居无定所、生活无保障的困境中。事实上，他不容许任何的不幸侵入他的家庭半步。这在他身强力壮、有赚钱能力的时候，或许办得到。但是，一旦最严重的不幸降临到他的身上，哪怕他有三头六臂，也避免不了悲剧的发生。身为爱护家庭的一家之主，绝不应该只顾目前安逸，不关心将来。他应该经常想想，如果有一天遇到不测时，家人会遭到什么样的不幸。在那个时候，他能为家庭所做的事情，就是年轻时给家庭成员投保，帮助家庭渡过难关。而人寿保险，的确可以帮助我们做到这一点。
终身寿险的意义传统终身保险是人寿保险的重要险种之一。其特点是终身保障，保费是固定不变的，保单有现金价值，由保险公司每年派发的红利累积而成，保险费相对较高，除基本的保险成本外还收取部份用于投资，投保人不参与投资操作；由于有现金值的积累，到一定的年限可以不用再交保费，保障的额度也随现金值的增加而增加。
终身寿险的用途较适用于家庭生计责任重的被保险人，在被保险人不幸罹难时，为子女提供生活保障。除此之外，终身寿险还有储蓄功能，能够很好的对家庭财产进行理财规划。
投保寿险小贴士首先，要考虑保费的支出。一般以个人年收入的10%到20%用于购买保险为宜。不过并不绝对，高收入者可以适当提高比例，较低收入者，可以调低比例。
其次，退休后的预期生活水平。由于退休之后，平日交际活动等各项开支减少，所需的费用约为退休前的70％~80％左右，但医疗护理费用却有增无减，宜早作准备，以应不时之需。
最后，考虑人生不同阶段的不同需求,投保人应在不同阶段设计购买不同的保险品种。一是年轻时为事业打拼阶段，刚踏入社会有了收入就应自筹保费，以免发生不幸后连累长辈。因此，购买保险应以死亡、残疾保障为主。二是成家后负有家庭责任的阶段最需要保障。家里谁出事都可能会使家庭经济出现问题。建议购买大病和意外保险。
还没弄懂轻症保障？看这一篇就够了！
“轻症”是什么？很多人都会望文生义，把“轻症”理解为“轻微病症”，其实不然。
所谓的“轻症”，指的是“轻度重疾”，一般是重大疾病的早期阶段，或是一些严重程度不如重疾但仍会造成一定医疗负担的疾病。这类疾病的危险性也不可小觑，一般医疗花费也在数万元到十万元不等，会给家庭财政带来一定程度上的影响。
按照重疾的定义，这类疾病无法达到赔付标准，因此单纯的重疾责任无法覆盖这类疾病风险。“轻症”责任的推出，就是对这一风险敞口的有效补充。
有哪些疾病是“轻症”？银保监会对25种高发重疾进行了规范定义，但对“轻症”则未做明确要求。因此，目前市面上重疾险中的“轻症”没有统一的规定，不同产品对于轻症的病种定义、理赔规则等也各有不同。
就市场现状和患病概率来说，需要着重关注的高发轻症包括以下十一种：
1、极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌）
2、轻度脑中风
3、不典型的急性心肌梗塞
4、冠状动脉介入手术（非开胸手术）
5、主动脉内手术（非开胸手术）
6、心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）
7、慢性肾功能衰竭
8、单侧肾脏切除
9、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
10、较小面积Ⅲ度烧伤（面积比例在10%-20%之间）
11、视力严重受损
其中，尤其应注意的是极早期恶性肿瘤或恶性病变、轻度脑中风、不典型的急性心肌梗塞以及冠状动脉介入手术四种高发轻症，这四种轻症的赔付概率最高。
“轻症”保障足不足，要从哪些方面来评判？要点一：轻症病种要全面
一般来说，保障范围内的病种数量当然是越多越好。不过，在考察轻症病种的数量时，也应考虑轻症保障的质量，留意前文所列举的高发轻症是否有包含在保障范围内。如果轻症数量多，但高发轻症却明显缺失，那么产品合理性就值得质疑。
要点二：理赔规则要合理
目前市面上不同公司对轻症的理赔要求不一，选购产品时还需谨慎对比。同样一种轻症，有些产品的理赔要求比较严格，有些产品则比较宽松。
以较高发的轻度脑中风为例，有些重疾险产品要求有后遗症才能赔付，有些产品则没有这项要求，显然，后者的理赔要求更宽松。
不过，万事没有十全十美，某项疾病的理赔规则宽松，可能意味着其他某些病症的理赔要求会相应缩紧，也有可能保费会提高。如果消费者对特定疾病有重点关注，或有家族病史，则可重点考察该疾病的理赔规则，根据自身需求选择合适产品。
要点三：赔付规则有门道
轻症的赔付规则，主要看这几点：赔付比例、赔付次数、分组与间隔期。
①赔付比例：一般而言，市面上重疾险产品的轻症赔付比例约为重疾保额的20%~30%。保费差距不大时，赔付比例越高越好。
②赔付次数：很多产品对轻症保障也设有多次赔付，保费差距不大时，赔付次数多者更优。不过需注意的是，与重疾保障相似，轻症赔付3次以上的概率非常低，如果一款产品的轻症赔付次数高于3次且保费随之上涨，则不太建议为这种不实用的溢价买单。
③分组与间隔期：对于轻症的多次赔付，可优先选择病种没有分组、没有间隔期要求或间隔期短的产品。
要点四：轻症豁免是加分项
市面上很多重疾险都会带有被保人轻症豁免条款，也就是说缴费期内被保险人发生轻症风险，后续的保费就无须继续缴交，而合同继续有效，这是对消费者有力的人性化条款。
目前，很多重疾险产品的被保险人轻症豁免是免费自带的，也有部分产品需要额外加费；另外，也有产品可以附加投保人豁免，消费者可按照自身需求选择。
为什么要买寿险？寿险的正确购买顺序是什么？
在美国按照单数来统计，30%的单子是寿险，寿险贡献了20%的保费收入。寿险是最纯粹，最接近保险本源意义的产品，互联网这几年的发展，让越来越多的人了解到了寿险的品种，然后开始购买。
寿险的范畴是非常的广的，包括很多大家所熟悉的产品本质上也是寿险的形式之一，例如：香港友邦的充裕未来，它就是在原来的理财产品里面套了5%的寿险保额就变成了一个寿险产品；原来的101，为什么叫101，就是在投资之外，多套了一个1%的身故保障，就是100+1，这也属于寿险。
但今天我们不讲这种本质上是个理财产品，外面套了一个小小的寿险的保险。我们接下来讲纯粹的寿险：
寿险为什么要买？寿险是什么？
寿险解决的是身故的问题，寿险是一个纯粹的利他行为，对自己来说是丝毫没有任何收入的，只是在活着的时候，投保人只是付出不问回报，受益人在被保人身故后拿到钱。
如果人死了，要钱干嘛？
一种是感性的认知：“留爱不留债”
通过经济来体现对受益人的爱意，即便我不在了，也希望能把爱意留下去，不把债务留给家人。
“一旦有一天，我再也无法照顾家庭，不能赚钱养家，那即使精神上的伤痛无法弥补，但是我不希望自己的家庭因为经济的问题再遇到困难”，在有限的收入情况下，将生命与家庭负债等价，做到留爱不留债，避免因为自己故去而导致家庭经济困难。
另一种是理性的认知：
寿险是用人的生命作为一个标的的保险，在约定的时间内，只要被保险人离世，它立马就赔。如果把寿险浓缩成四个字，就是“见死即付”。
根据它的保障时间可以分为：
1、定期寿险：保障一定时间
2、终身寿险：一直到人的生命终结
3、增额寿险：保额随着时间增加而增加
原来我们买的保险里面，意外险只赔意外的情况，比如航空意外险，只保障航空意外所导致的身故；自驾险只保障自驾导致的身故；重疾险也含了一部分寿险的内容。不管是哪种原因，或意外，或生病，或老去，所有与死亡相关，包括两年之后的自杀，寿险都可以赔付。
所以寿险的理赔在标准上是最硬的，几乎不会含糊，人走了就赔付。不像重疾险还有一些疾病的理赔标准，是否达到重疾的程度，还会有争议的地方，但寿险不会。
寿险主要分为下面三类：
1、定期寿险
2、终身寿险
3、两全寿险
第一种，定期寿险顾名思义，只保障一段时间，就像我们今天存定期一样；买定期寿险时，一开始就要选定时间段，例如10年、15年、20年，保障到50岁、60岁、70岁，这些都有很多的选项；
第二种，终身寿险，保障到人的生命的结束，但一般来说，它还有一个极限值，比如100岁或105岁。假设人活到了106岁，保险公司还是会在105岁的时候把保险结束并赔付。那国内基本都是道100岁，而境外有些是到了105岁。
第三种，两全寿险，意思是生死两全，它除了死亡赔付意外，它在到期的时候，比如20年的期限到了，他仍然生存保险也赔付，在银行里面买的保险，很多都是两全保险。因为很多客户希望能拿回本金，比如这个钱存了20年，之后希望拿回一部分本金及收益。当然功能越多保费就越贵。
哪个最接近保险的本源呢？当然是定期寿险，它只管一段时间内的身故。
购买的顺序按以下作为参考，在预算有限的情况下，特别注意是预算有限的情况下：定期寿险》终身寿险》两全寿险》增额寿险
境外带杠杆的大额保单多属于终身寿险。
医疗险很复杂？不懂的看这一篇就够了
常常说的医疗险，大多是与各公司、平台热销的百万医疗险有关。然而，在医疗险这个大家庭中，其实百万医疗险只是一个小宝宝，只不过在大多情况下，大家都总是独宠它。今天，就要来一次雨露均沾，把它们都带出来遛遛。
01
医疗险的定位
医疗险总围绕着就医贵、就医繁这两个难题来解决。而医疗险下，各个分类都有其“擅长”的地方。但尽管有很多种类以及产品任由大家挑选，但医疗险补偿报销的这一性质是相同的。也就是说医疗险的作用，离不开就医；而就医以外的，比如保障范围外的就医费药费、治愈时期的失能家庭收入补偿、营养费等非医疗费用的部分是所有医疗险所不能被指望的。
02
种类
1、 解决高额医疗费用——百万医疗险
超低保费、高免赔、高保额、百分百报销是它的标志。往往年自付医疗费用超过1万后才开始赔付，这之后赔付的就比较逆天了，医保范围外的进口药物都能报销，报销比例一般都能到达100%（有社保）。因此百万医疗险，小编看来就像是为重疾险提供渗透式补充，很强大、却不稳定。因此单一的百万医疗并不能成为一道稳固的保障屏。当然也有例外，比如在规划保险的路上，若出现一段保障空白期，那么百万医疗险“总好过没有”地解决一两年甚至五六年的疾病报销保障，还是可取的。
2、 解决低额医疗费用——普通住院医疗险
低保费、低免赔、低保额是它的标志。因为免赔额很低，使用频率相对百万医疗要高，而且百万医疗险中的1万免赔额是不能用社保报销的抵扣，却可以用这种商业类型的医疗险抵扣。结合免赔额比较低的普通住院医疗险，就算是1块钱的住院医疗费用都能报销。但是的不足之处在于杠杆很低，地位尴尬。
从投保出发点看，重视1万内的医疗费用才会考虑这种低额医疗险。然而，付起这份保费的人，往往都还承担得起这1万的医疗费用。
成人搭配着百万医疗险购买是可取，但作为成人的单一保障则不可靠。毕竟保额不高，如果保额（比如1万）以上更加付不起的部分没有先规避好的话，关键时刻也只能是杯水车薪。
当然如果是给宝宝配置购买的话，则非常实用。因为在宝宝时期，非常容易住院，而且大部分都是小病。
3、 提高就医体验——中端医疗险
漫长以及毫无意义的等待反映出的就医体验问题，都不在前面两种医疗险的考虑范围内。因为它们在就诊范围上，一般限制了在二级以上医院的普通部就医。而且他们着重的是看病后端报销问题。
而从中端医疗险开始，则渐渐着重于解决看病前端的体验、以及就医资源的问题。
适中保费、适中保额、适中杠杆。同样也是免赔额低，而且报销范围可以扩张到部分指定私立医院，其中不缺乏和睦家、美中宜和等口碑不错的合作医疗机构，较为便捷的还会提供直付服务。
Ps直付与垫付的区别：前者付完医疗费用后无需办理理赔；后者则类似于“借”，后期出院后还需要办理理赔，把“借”的医疗费用“还”回去。因此直付才是便利。当然，不否认垫付在某一刻还是能解决资金问题的。
保费相对来说也并不是很贵，一般万元左右。低至几千的超高性价比中端医疗险也有，但性价比再高也还是离不开，中端医疗险提升服务质量的主要作用。再加上，各个产品的合作医疗机构并非每个城市都会覆盖。因此除了家庭预算，范围内的合作医疗点分布也是在选择中端医疗险时所需要考量的重要因素。
4、 全能贵族——高端医疗险
高保费是它的标志。在这贵族的皮囊下，全面的“升级”也是标志，包括：超越百万医疗险的保额+超越中端医疗险的就医服务以及就医范围。可以说，选它就是为了“享受”就医而来。比如治疗癌症，想去美国日本这些治疗比较先进的国家，那就只有高端医疗险能满足了。
是的，很气愤，普通人花光一年积蓄都买不起的险种。再看看对应的保障，这不就是大家想象中医疗险该有的样子吗。。。。。在这里，也只能够替大家许一个小小的愿望：期待终有一天能成为高端医疗险的客户
03
医疗险搭配攻略
基本套餐A=百万医疗险+意外险：适合预算低、身体健康的年轻群体；
基本套餐B=百万医疗险+普通医疗险：双份能互补且不冲突的医疗险，对于有特殊保障需求的人群。比如百万医疗险+开心天使之类的意外医疗，可以去除免赔额（从0开始报销），特别适合孩子时期的保险搭配，便宜又实用；
标准套餐C=套餐A or套餐B+重疾险+寿险：成人标准的保障配置，简称标配。（孩子的话去掉寿险）
贵族套餐D=标准套餐C+中端/高端医疗险。毕竟是贵族，所以预算不是唯一的门槛，投保前最好要了解清楚保障范围。
单买套餐=癌症医疗险、中端医疗险、高端医疗险：根据产品的健康告知和保障内容=匹配=投保人的具体健康情况和钱包大小，适用范围虽然有一定的限制，但同时也具有一定的考量价值。
04
总结
有人说，医疗险好难
因为，它有相对于重疾、寿险、防癌险等产品更加严格的健康告知，稍微一个不注意掉告知坑里的事情很常有；因为，有百万的虚高保额，报销到百万的可能从各个角度看都少之又少，稍微一个不注意理解成了实实在在拿到手的保额也是常有的事情；因为，它的续保条件会有很多解读的窍门，这样很难挑出哪款产品适合长期稳定的持有；因为，它可能会有附加服务，在行业都还没有统一标准，比如每个保险公司提供的绿色通道就都各有区别就很难去评价与选择…
但小编认为，一上来就说“来一份啥都能报销的医疗保险”，然后看一眼高端医疗险的价格，丢下一句“保险好贵，买不起买不起”，然后撒腿就保障“裸奔”的做法更难懂。连找重点都做不到，实在是又好笑又无奈。
