设为首页

年金险的精髓是什么?教你一篇读懂年金保险

2020-02-26
年金保险规划 年金保险养老规划 年金型保险的规划性
我们今天就给大家普及一下什么叫年金险,年金险的精髓在哪里?年金险的本质是什么?

首先要明确的就是年金险就是一个理财保险,那么购买年金险其实就是要解决财富的两个问题。

第一、解决未来稳定、定时、定量的现金流

第二、解决未来财富增长的不确定性

我们来体会一下:都知道体制内的工作收入不太高,为什么这么多人去考公务员,拼命都想进去?都知道创业可能暴富,但真正敢去创业的人其实很少。那就是稳定收入所带来的强大吸引力。

那第二点呢,是让财富的传承更加的稳健

自身婚姻危机、企业的经营风险、自身健康意外问题的突然降临,遗产分配问题,所以在财富传承上需要更加稳健的一种方式。那么这些烦恼完全可以借助我们的年金险,通过合理的规划,还有明确的这种受益人的安排,可以让这种财富的传承更加的稳健并有一个非常不错的增长收益。

下来我们来说一下年金险的财富增长收益

2018年关于规范金融机构资产管理业务指导意见,其中重要的一条就是资管业务打破刚性兑付,不得承诺保本保收益。但其实保险资金的投资比其他机构投资要稳健的多,如平安保险投资京沪高铁、西气东输、南水北调、三峡工程、港珠澳大桥,更是参与地方性棚户区改造、公租房建设等,因此其收益有很强的刚性兑付能力。

比如平安保险的年金险“金瑞人生”的稳定年收益可以达到5.12%,在银行利率不断下调的过程中,甚至未来可能进入的负利时代,年金险的稳定收益,可能是目前理财市场上唯一一个相对保障刚性兑付的产品,非常的可贵。

那么有人要问:“年金险就是一个长期理财,那万一未来出现急需用钱的情况,从保险金里撤出来又会有较大损失怎么办?”。那么为解决资金的流动性,保险公司同时提供了保单贷款服务,且贷款利息比较低。

我们总结一下年金险的功能和优势

首先是解决活得太久这个养老风险问题

保证我们有充足的现金储备和养老品质,稳定的领取养老金活多久领多久。其次解决子女教育金储备,从中学到大学甚至留学,设定不同的阶段领取教育金。最后就是财富传承,也是很多高收入人群、企业家最为关注的,通过指定受益人,可以很好地进行资产的分割并规避遗产税问题,同时也可以起到资产和债务的一种隔离。

但三类人群不要买,自己和家庭基础保障还没有配齐的,你就不要买。我们说先保障后理财,这是适用于所有购买保险的人群的。健康保障,涉及意外伤害、重疾、大病医疗,这是最能体现保险特色和核心的功能,也是其他金融产品不具备的。忽视了保障直奔理财这就本末倒置了。在基础的这种保障配齐之后,还有闲钱,那适当的在家庭资产当中配置一份年金险是非常有必要的。

第二,就是短期三五年就想退保的,这个想法是错误的

大部分普通家庭买年金险都是用于解决子女教育、养老。这些个用途都不是短期的,是可能解决十年二十年甚至更长久的一个事情,如果投入三五年,就想退保的不仅解决不了投保时想解决的问题可能还会有所损失。

第三,就是追求高收益的你也别买这种金融工具

现在理财产品的安全性收益性流动性都是相互制约的,年金险追求的是稳健、安全的收益,这必然会牺牲流动性和收益性,但是这份不算太高的收益,稳定复利几十年乃至到终身,其实也是非常可观的。所以伟大的爱因斯坦曾经说过:“世界上最伟大的力量不是原子弹而是复利”。

这篇文章可以让大家对年金险有个较详细的了解,随着人们生活品质要求的提高,年金险已经成为长期规划品质人生的重要工具。

我是保险专业代理人郭志杰,真诚面对每一位客户,托您信任联系到我,我一定不负您的期望,为您诚心解答!

相关推荐

年金保险的定义是什么


年金保险的定义是什么?年金保险是指,在被保险人生存期间,保险人按照合同约定的金额、方式,在约定的期限内,有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。年金保险,同样是由被保险人的生存为给付条件的人寿保险,但生存保险金的给付,通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式,因此称为年金保险。

年金保险的定义是什么?年金保险主要特点:

1、年金保险可以有确定的期限,也可以没有确定的期限,但均以年金保险的被保险人的生存为支付条件。在年金受领者死亡时,保险人立即终止支付。

2、投保年金保险可以使晚年生活得到经济保障。人们在年轻时节约闲散资金缴纳保费,年老之后就可以按期领取固定数额的保险金。

3、投保年金保险对于年金购买者来说是非常安全可靠的。因为,保险公司必须按照法律规定提取责任准备金,而且保险公司之间的责任准备金储备制度保证,即使投保客户所购买年金的保险公司停业或破产,其余保险公司仍会自动为购买者分担年金给付。

4、以被保险人生存为给付保险金条件,按保险合同约定分期给付生存保险金,且给付间隔不超过一年(含一年)的人寿保险

年金保险的定义是什么?年金保险的种类:

个人养老保险

这是一种主要的个人年金保险产品。年金受领人在年轻时参加保险,按月缴纳保险费至退休日止。从达到退休年龄次日开始领取年金,直至死亡。年金受领者可以选择一次性总付或分期给付年金。如果年金受领者在达到退休年龄之前死亡,保险公司会退还积累的保险费(计息或不计息)或者现金价值,根据金额较大的计算而定。在积累期内,年金受领者可以终止保险合同,领取退保金。一般说来,保险公司对个人养老金保险可能会有如下承诺:

1、被保险人从约定养老年龄(比如50周岁或者60周岁)开始领取养老金,可按月领也可按年领,或一次性领取。对于按年领或按月领者,养老金保证一定年限(比如10年)给付,如果在这一年限内死亡,受益人可继续领取养老金至年限期满。

2、如果养老金领取一定年限后被保险人仍然生存,保险公司每年给付按一定比例递增的养老金,一直给付,直至死亡。

3、交费期内因意外伤害事故或因病死亡,保险公司给付死亡保险金,保险合同终止。

定期年金保险

这是一种投保人在规定期限内缴纳保险费,被保险人生存至一定时期后,依照保险合同的约定按期领取年金,直至合同规定期满时止的年金保险。如果被保险人在约定期内死亡,则自被保险人死亡时终止给付年金。子女教育金保险就属于定期年金保险。父母作为投保人,在子女幼小时,为其投保子女教育金保险,等子女满18岁开始,从保险公司领取教育金作为读大学的费用,直至大学毕业。

年金保险的定义是什么?以上就是详细介绍了,如果还有相关疑问,请继续关注年金保险的专题。

年金保险是什么?年金险有啥特点?为何要购买年金险?


年金合同上的百分之几,对大多数人来说这是一个没有任何意义的数字,但是对大部分保险的从业人员来说,这是一个再熟悉不过的数字,即:现行年金保险的最高预定利率。

一、年金保险是什么?

在被保险人生存期间,保险人按照合同约定的金额、方式,在约定的期限内,有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。

年金保险,是保险——这绝对不是一句废话。

不管是教育金、养老金,其实都是年金险一种规划的衍生。

上学时候领取的叫“教育金”,退休后领取的叫“养老金”,只是领取时间不同。

二、年金保险的特点:

1、极高的安全性

保险作为财富投资的最底层保障,是整个金融体系中安全性最高的工具。

2017年底,中国人民银行、银保监、证监会及国家外管局联合发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》:

金融机构应当加强投资者教育,不断提高投资者的金融知识水平和风险意识,向投资者传递“卖者尽责、买者自负”的理念,打破刚性兑付。

2018年初至今,余额宝利率从4%已经降至2.1%;

全国银行理财收益率持续下跌,目前收益3%左右;

P2P持续爆雷,站在今天的投资市场来看,可以毫不夸张的说,无论你是在民间借贷奋战数年的老手,还是趁高潮跳入被收割的新韭菜,在这个领域没有多少人是全身而退的。

越来越多的人开始意识到,辛苦赚来的财富,需要更安全的一种增值方式。

2、保底收益

高收益其实并不可怕,但承诺的高回报,就等于庞氏骗局了。

高收益高回报是需要资金有安全垫的,而年金保险,就是这个安全垫。

年金险收益不高,很多人觉得非黑即白,其实真正懂得理财的人,是黑白兼顾的资产配置模式。有了保证的收益垫底,一个人才会更有底气去放手一搏,即能够有安全垫承受住风险,才能向前一步更积极地博取高回报。

3、稳定增长

年金保险从某种意义上来说,不是一张保单,而是一份资产。这份资产不会缩水、不会亏本,只是以一个特定的利率复利增长而已。

短期内,4%看起来太不起眼,很多客户跟我说我一年投资收益起码十以上。

一年可以,两年呢?连年呢?

如今除了猪肉在涨价,银行理财余额宝基金的收益都在降,而年金的复利,20年4%复利≈6%单利,40年4%复利≈9.6%单利,是一直在那里看着你的。

三、推荐年金险的理由:

1、强制储蓄,享受复利的奇迹

看看你的淘宝人生,你花了多少钱?

你清楚地知道你都买了些什么有价值的东西吗?

“回头看看,这些年的钱都不知道花哪儿去了,只有买保险的钱,存下来了。”

2、专款专用,因为流动性差而保全了自己的初心

很多人工资年年涨,存款也没见存多少。

因为物价在涨,人的消费欲望更在涨。

钱存在银行,存取自由。即使存定期,我们的退出成本有是很低的,随时支取本金也不受影响,所以没有毅力的人基本做不到靠银行存款专款专用。

年金保险你可以看作它没有流动性,但正是这一点,让它能抵御人性的弱点,实现了我们财富的保全。

3、锁定收益,稳健增值

年金险没有短期的高收益!

年金险没有短期的高收益!

年金险没有短期的高收益!

如果要想资产短时间内快速增长,那可能需要去炒股、投资期货等一搏。年金险能做到的,只是长期锁定稳定的收益。

上面已经提到过,金融不可能三角,如果你愿意用流动性和一部分收益性来换取安全性的保证,也能接受长时间的复利效应,那年金险才是你的不二选择。

4、一笔一定会拿到的现金流

生活中一定会有很多事情,不会因为家庭成员的变故而改变,比如孩子读书上课外辅导班的花费,比如父母终老的依靠,又比如还剩二十几年要还的房贷。

还有我们自己的养老。不是说了吗,时间不一定会造就一位伟人,但一定会造就一位老人。

面对这一系列一定会出现在你面前请你掏出腰包的事情,或许我们也该早做一些准备,保证在那一天来临时一定会有一笔钱打入我们的银行卡里。

计算年金公式是什么


计算年金公式是什么?在这里,您既可体验鲜活而精彩的年金现值计算公式案例,聆听专家对年金公式难点问题的解答,又可掌握实用工具,并紧扣前沿,与广大经理人和精英切磋年金现值计算公式之道。

年金概念

年金(annuity):如果一个系列现金流的每期收入相等,如每月收入一万元,则称其为年金。

年金可分为普通年金、即付年金、递延年金和永续年金等几种。

普通年金(ordinary annuity):每期末收付等额款项的年金,也称后付年金。这种年金在日常生活中最为常见。

即付年金(prepaid annuity):每期期初获得收入的年金,也称先付年金。

递延年金( Deferred annuity ):也称延期年金,是指第一次收付款项发生时间不在第一期末,而是隔若干期后才开始发生的系列等额收付款项。它是普通年金的特殊形式。

永续年金( Perpetual Annuity):也称永久年金或无限期年金,是指无限期等额收付的年金,可视为普通年金的特殊形式。例如,存本取息的利息,无限期附息债券的利息。

复利现值、普通年金现值和递延年金现值的计算

计算年金公式是什么?1.复利现值F=A(F/A,i,n)

计算年金公式是什么?2.普通年金现值的计算

普通年金的现值,就是指把未来每一期期末所发生的年金A都统一地折合成现值,然后再求和。

普通年金现值的计算公式:P=A?(P/A,i,n)

在这个公式中,如果已知年金现值,求年金A,此时求出的年金A就称作资本回收额,也称投资回收额。计算基本回收额时用到的系数就称为资本回收系数。

结论:

①资本回收额与普通年金现值互为逆运算;

②资本回收系数与普通年金现值系数互为倒数。

计算年金公式是什么?3.递延年金现值

①两步折现

第一步:在递延期期末,将未来的年金看作普通年金,折合成递延期期末的价值。

第二步:将第一步的结果进一步按复利求现值,折合成第一期期初的现值。

递延年金的现值=年金A×年金现值系数×复利现值系数

如何理解递延期

举例:有一项递延年金50万,从第3年年末发生,连续5年。

递延年金是在普通年金基础上发展出来的,普通年金是在第一年年末发生,而本题中是在第3年年末才发生,递延期的起点应该是第1年年末,而不能从第一年年初开始计算,从第1年年末到第3年年末就是递延期,是2期。站在第2年年末来看,未来的5期年金就是5期普通年金。

递延年金现值=50×(P/A,i,5)×(P/F,i,2)

②另一种计算方法

承上例,如果前2年也有年金发生,那么就是7期普通年金,视同从第1年年末到第7年年末都有年金发生,7期普通年金总现值是50×(P/A,i,7)-50×(P/A,i,2)=50×[(P/A,i,7)-(P/A,i,2)]。

保险常识:企业年金是什么?


很多公司为了给员工提供良好的工作环境与待遇享受,会为员工购买企业年金,这是一种什么保险呢?这样的保险对于员工有什么保险利益呢?接下来就一起学习一下什么是企业年金。

企业年金是什么?企业年金的个人所得税应该如何扣缴?很多HR对企业员工的个人所得税计税方法烂熟于心,但是对企业年金却很陌生,对其该不该计算个税、怎么算个税更是不清楚。这是可以理解的,因为对我国大部分企业来说,为员工缴纳公共养老保险和个人所得税已经是很沉重的负担了,很难再另外为员工额外地补充养老保险。

企业年金是什么?企业年金的个人所得税应该如何扣缴?

企业年金的定义

企业年金,是指企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上,自愿建立的补充养老保险。企业年金方案适用于企业试用期满的职工。企业年金所需费用由企业和职工个人共同缴纳。企业缴费的列支渠道按国家有关规定执行;职工个人缴费可以由企业从职工个人工资中代扣。企业缴费每年不超过本企业上年度职工工资总额的十二分之一。企业和职工个人缴费合计一般不超过本企业上年度职工工资总额的六分之一。

按照《企业年金试行办法》的规定,可以建立企业年金的企业必须符合“依法参加基本养老保险并履行缴费义务;具有相应的经济负担能力;已建立集体协商机制”等条件。建立企业年金,应当由企业与工会或职工代表通过集体协商确定,并制定企业年金方案。国有及国有控股企业的企业年金方案草案应当提交职工大会或职工代表大会讨论通过。职工在达到国家规定的退休年龄时,可以从本人企业年金个人账户中一次或定期领取企业年金。职工未达到国家规定的退休年龄的,不得从个人账户中提前提取资金。出境定居人员的企业年金个人账户资金,可根据本人要求一次性支付给本人。职工变动工作单位时,企业年金个人账户资金可以随同转移。职工升学、参军、失业期间或新就业单位没有实行企业年金制度的,其企业年金个人账户可由原管理机构继续管理。职工或退休人员死亡后,其企业年金个人账户余额由其指定的受益人或法定继承人一次性领取

企业年金与基本养老保险的区别与联系

从定义上可以看出,基本养老保险和企业年金的主要区别在于,前者是国家强制规定的,后者是国家鼓励建立的。此外,二者的区别还体现在两种养老保险的层次和功能上的不同,二者的联系主要体现在两种养老保险的政策和水平相互联系、密不可分。

企业年金的缴费比例

企业年金非强制性规定,所以没有缴费基数,但是有缴费上限。企业年金由企业和员工共同承担,单位缴费一般不超过上年度工资总额的十二分之一(相当于工资总额的8.33%);

单位和职工合计缴费一般不超过上年度工资总额的六分之一(相当于工资总额的16.7%)。企业年金实行市场化运营,应选择经劳动保障部认定的运营机构管理。

什么是年金险?年金险的特点有哪些?


说起年金险,相信很多朋友有很多疑问,那么到底年金险是一种什么性质的保险呢,年金险又能帮助我们做些什么呢,针对这一系列的问题,我们来深度了解下关于什么是年金险,年金险的特点有哪些?

什么是年金保险

年金保险是指,在被保险人生存期间,保险人按照合同约定的金额、方式,在约定的期限内,有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。年金保险,同样是由被保险人的生存为给付条件的人寿保险,但生存保险金的给付,通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式,因此称为年金保险。

主要特点

年金保险

1、投保人要在开始领取之前,交清所有保费,不能边交保费,边领年金。

2、年金保险可以有确定的期限,也可以没有确定的期限,但均以年金保险的被保险人的生存为支付条件。在年金受领者死亡时,保险人立即终止支付。

3、投保年金保险可以使晚年生活得到经济保障。人们在年轻时节约闲散资金缴纳保费,年老之后就可以按期领取固定数额的保险金。

4、投保年金保险对于年金购买者来说是非常安全可靠的。因为,保险公司必须按照法律规定提取责任准备金,而且保险公司之间的责任准备金储备制度保证,即使投保客户所购买年金的保险公司停业或破产,其余保险公司仍会自动为购买者分担年金给付。

年金保险是指以生存为给付保险金条件,按约定分期给付生存保险金,且分期给付生存保险金的间隔不超过1年(含1年)的人寿保险。

年金保险按不同标准可分很多种。按缴费方式可分为趸缴(一次性缴付)和年缴(在约定年限每年交费),一般客户购买以年缴居多;按人数可分个人年金、联合年金、联合及生存者、最后生存者年金。按给付额是否变动,分为定额和变额年金。按给付日期分即期和延期,这两种年金市场上都较多,选择余地较大。还有分为即期年金和延期年金,年金保险主要解决养老,所以选择延期年金,从自己退休开始领取年金,可更好地解决养老之忧。

目前市场上已推出了一些个人养老金产品以作为社保养老金的补充,比如一诺千金成长型年金产品,是太平人寿近期推出的,这款产品是属于个人、延期年金,趸缴和年缴皆可,领取养老金时年年增值,属于变额年金。

具体有趸交、3年、10年、20年、30年交,保障期限可至80岁、85岁、100岁,约定领取年金年龄有50、55、60、65岁4种。例如35岁男性,现每月缴存1433元,缴存20年,累计存34.4万元,约定60岁开始领取至100岁,平均每月领取养老金3495元(含预测中档红利),共领取1677479元。万一未领满百岁即身故,保险公司将把已领取金额与积存金额间的差额一次性给付受益人,另外奉送5%保额身故保险金。本年金产品年年分红,每年养老金给付逐年增长,有效抵御通货膨胀,是一款很好的补充社保的养老金。

了解什么是年金险及年金险的特点,帮助我们更加深入的了解年金保险对我们生活的作用。

企业年金基金是什么?如何缴纳?


企业年金基金由企业缴费、职工个人缴费和企业年金基金投资运营而形成的收益组成。企业可以根据自身的经济效益情况和目标,在国家统一规定的范围内,自主决定企业缴费的具体比例,并按照企业年金计划约定的参保范围、企业年金种类和缴费方式,定期进行缴费。对企业来说,企业按照企业年金计划进行的缴费,属于企业职工薪酬范围,其确认、计量及报告适用《企业会计准则第9号——职工薪酬》。

企业年金基金缴费流程如下(一)企业年金计划开始时,委托人将相关职工缴费总额及明细情况通知受托人,受托人将相关信息提供给账户管理人。账户管理人据此进行系统设置和信息录入。(二)缴费日前,账户管理人计算缴费总额及明细情况,生成企业缴费和职工个人缴费账单,报受托人确认。(三)受托人收到账户管理人提供的缴费账单后,与委托人核对确认,核对无误后,将签字确认的缴费账单反馈给账户管理人。(四)缴费日,受托人向委托人下达缴费指令,委托人向托管人划转缴费账单所列缴款总额,并通知受托人。(五)受托人向托管人送达收账通知及企业缴费总额账单。托管人收到款项后,核对实收金额与受托人提供的缴费总额账单,并向受托人和账户管理人送达缴费到账通知单。(六)受托人核对托管人转来数据后,通知账户管理人进行缴费的财务处理。账户管理人将缴费明细数据和托管人通知的缴费总额核对无误后,根据企业年金计划的约定在已建立的个人账户之间进行分配。年金基金——相关资讯企业年金基金可试投资保障房

日前,人力资源和社会保障部社保基金监督司发布《2013年一季度全国企业年金基金业务数据摘要》显示,截至今年一季度末,建立企业年金的企业已达57485家,积累金额达到5113.75亿元。除了规模的持续爆发,未来企业年金的产品还将更趋于多元化。在此背景下,结合我国正在大规模进行的保障性住房建设迫切需要大量资金支持的现实,相关专家认为可以尝试将企业年金基金用来投资保障房。

人社部:企业年金基金规模达4821亿 年均增逾三成

人社部副部长胡晓义表示,去年企业年金加权平均收益率达5.68%。截至去年底,建立企业年金的企业达5.47万家,参加职工1847万人,积累基金4821亿元,基金规模年均增长超过30%。而在去年企业年金基金投资中,固定收益类的加权平均收益率达5.17%,含权益类的投资加权平均收益率达5.77%。

胡晓义又称,今年要重点做好四项任务,包括落实扩大投资范围和企业年金养老金产品两个文件,努力提高投资收益;推进数据交换国家标准应用,进一步规范企业年金管理;加强信息披露工作,培育更加有序的市场环境;以及改进工作作风,加强行业能力建设。

年金保险是什么?为什么有钱人都喜欢买年金保险?


现在越来越多的消费者开始青睐于保险理财,而年金保险则是最受欢迎的一种。那么年金保险到底是什么?为什么有钱人更喜欢?

年金保险是指,在被保险人生存期间,保险人按照合同约定的金额,方式,在约定的期限内,有规则地,定期地向被保险人给付保险金的保险。

年金保险,同样是以被保险人的生存为给付条件的人寿保险,但生存保险金的给付,通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式,因此称为年金保险。

用白话来说,就是你今天收入多,多存些钱,来为明天和未来做准备。这笔钱不像以小博大的投资,它更需要安全、稳定、持续、和你生命等长。

存多少、存几年、什么时候领,领多少,领多久,解决的具体问题不同,就对应演化出来不同的产品:教育金、婚嫁金、养老金等。

对的,你没理解错,教育、婚嫁、养老年金本质换汤不换药,是给你的钱买一份保险,根据你领取规则时间不同叫不同名字而已,实际上就是你连续在一段时间内持续存钱,按照复利计息,来解决未来不同问题。

为啥有钱人喜欢买年金保险?

商业年金是投资品中的一个特殊品种,他的很多功效是储蓄甚至其他金融工具都难以做到的。

1、年金保险的高安全性:银行理财打破刚兑、银监会起草《商业银行破产风险处置条例》、陆金所产品逾期等新闻频出,投资的安全性再次成为焦点。年金保险借助严格的监管与风险管控机制,稳坐安全投资的头把交椅。

2、资产配置不可缺:年金保险是资产配置中的“底层资产”,安全性强、又具有一定的流动性,进可攻、退可守。

3、实现资产隔离:能否实现资产隔离是财产传承的重要方面,不与家庭债务、企业债务形成冲突,才能有效的保护好投资者的财产。保险受益金,是一笔“无争议”的及时给予。

4、保单贷款功能:保单质押贷款是年金保险的常规功能,客户只要在网路上就可以直接操作非常便捷。值得一提的是,近两年许多保单还可以在银行进行“信用贷款”,贷款金额可高达年交保费的30倍(每家银行有上限)。

5、税务筹划功能:房产税、遗产税近两年被热议。不管在不在这几年征收,中国社会老龄化、养老金空账等社会问题甚嚣尘上,向富人征税是必然趋势。两税一旦开征,就会有追诉期存在。因此一定要未雨绸缪。

指定受益人or 法定受益人,一篇文章教你如何填写


投保时我们都会遇到一个问题,受益人填谁比较好?不同类型受益人又有什么区别?今天小编就跟大家聊聊,受益人的那些事儿。

一、不同保险责任的赔偿金,应该给谁?

身故责任的赔偿金给受益人,非身故责任的赔偿金给被保险人本人。

比如寿险、重疾险里的身故责任、意外险里的身故责任的赔偿金,都是给受益人,而重疾险里的重疾/轻症、意外险里的残疾/意外医疗、医疗险的赔偿金,都是给被保险人本人。

二、法定受益人和指定受益人

投保人在投保时,可以指定受益人,指定受益人需要经过被保险人同意,并且在实操中,大多数保险公司都只允许指定父母、配偶、子女为受益人。

指定受益人可以指定受益的顺序和份额,只有第一顺序的人都不在世的情况下,第二顺序的人才可能获得赔偿金。举个栗子,指定受益人和受益顺序如下:

母亲:收益顺序1,收益比例40%

妻子:收益顺序1,收益比例60%

儿子:收益顺序2,收益比例50%

女儿:收益顺序2,收益比例50%

上述例子如果被保险人身故获赔100万,那么由其母亲和妻子分别分配40万和60万;如果其妻子不在世但母亲仍健在,那么由其母亲获得全部赔偿金额100万;只有其母亲和妻子同时都不在世的情况下,才会轮到儿子和女儿按比例进行分配100万。

另外,如果投保时不指定受益人的,默认为法定受益人。

法定受益人按照《继承法》的继承顺序来领取,《继承法》第十条 遗产按照下列顺序继承:

第一顺序:配偶、子女、父母。

第二顺序:兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

继承开始后,由第一顺序继承人继承,第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的,由第二顺序继承人继承。

三、指定受益人有什么好处?

指定受益人除了可以避免理赔时的一些家庭纷争,还有以下优势。

1、理赔资料更少,速度更快

指定收益人,一般都是提交与保险责任相关的资料(如保险合同、被保人死亡证明、以及其他与保险事故性质、原因有关的材料)以及受益人本人的资料(如身份证明、银行卡)就可以了。

而法定受益人就比较麻烦,除了与保险责任相关的资料外,一般还需要提供受益人与被保人的关系证明。如果有个别受益人不在世了,也要提供其死亡证明。因为保险公司要根据在世的受益人的人数来分配赔偿金。

很明显两种情况所需资料的复杂程度不一样,保险公司的理赔打款速度肯定也有差别,毕竟打错钱是件大事,要确保无误。

2、避免被征收遗产税

目前遗产税还未正式出台。但由于法定受益人的赔偿金按《继承法》分配继承,所以赔偿金应该属于遗产。未来一旦遗产税实行,法定受益人所领得的赔偿金可能要打税。而指定受益人的赔偿金不属于遗产,是可以完整领到赔偿金的。(个人看法,具体以官方为准)

普通年金现值公式是什么


普通年金现值公式是什么?财务可行性评价指标之一净现值是一个主要指标,动态指标,它的计算相对来说比较复杂一点,特别是特殊方法,涉及到普通年金和递延年金。

普通年金现值公式是什么?现在先对普通年金和递延年金的概念有一个了解。

普通年金:又称后付年金,是指各项期末收付的年金。普通年金现值,是指为在每期期末取得相等金额的款项,现在需要投入的金额。

递延年金:是指第一次支付发生在第二期或第二期以后的年金。递延年金不是从第一期就开始发生年金,而是在几期以后每期末发生相等数额的款项,递延年金终值的计算和普通年金终值的计算一样,递延年金现值的计算要受到递延期的影响。

普通年金现值公式是什么?与普通年金求终值和求现值相联系的主要问题有:

(1)偿债基金与偿债基金系数。偿债基金:已知年金的终值(也就是未来值),通过普通年金终值公式的逆运算求每一年年末所发生的年金A,这个求出来的年金A就称作偿债基金;偿债基金系数:普通年金终值系数的倒数即是偿债基金系数。

例如:10年后预计需要80万元用于某一个投资项目,假设银行的借款利率是5%,那么从现在开始,每年的年末应该至少在银行存入多少钱,才能够确保第10年的时候正好可以从银行一次性地取出80万。(2)年资本回收额与资本回收系数。普通年金现值的计算公式:P=A?(P/A,i,n)

年资本回收额与年金现值互为逆运算:A=P?i/[1-(1+i)-n]。资本回收系数是普通年金现值系数的倒数。

普通年金现值公式是什么?有了普通年金和递延年金概念的铺垫,现在再来把净现值的四种特殊计算方法巩固一下:

特殊方法一:当建设期为零,投产后的净现金流量表现为普通年金形式的,此时的净现值就是初始投资的负值加上投产后每年净现金流量乘以年金现值系数;

特殊方法二:当建设期为零,运营期每年不含回收额的净现金流量相等,但终结点有回收额时,有两种计算方法:

(1)将运营期每年相等的不包含回收额的那一年的净现金流量视为普通年金,有回收额的那年的净现金流量视为终值处理。

(2)将运营期每年相等的不包含回收额的净现金流量视为普通年金,发生的回收额单独作为终值处理。

特殊方法三:当建设期不为零,全部投资在建设起点一次投入,运营期每年净现金流量为递延年金时,也分为两种情况:

(1)NPV=NCF0+NCF(s+1)-n*[P/A,I,N)-(P/A,I,S)]

(2)NPV=NCF0+NCF(S+1)-N*(P/A,I,N-S)*(P/F,I,S)

特殊方法四:当建设期不为零,全部投资在建设起点分次投入,投产后每年净现金流量为递延年金形式时,与第三种方法差不多,只是多了建设起点分次投入的净现金流量,此净现金流量按终值计算。

普通年金现值公式是什么?以上就是详细介绍,还有问题请继续关注我们的网站。

相关推荐