最近有网友留言问：商业保险有很多险种，重疾险、医疗险、意外险什么的，到底先买哪个？这其实是很多大众都会碰到的问题。
先说结论：经济条件允许下，这四种一起买。
那么，如果我目前经济条件不允许又该怎么办呢？来看看下面三种建议。
第一个建议
第一个要配置的是医疗险。我们知道，社保是最基础的保险，而且有起付线，报的少，治疗癌症所需的化疗费、靶向药物费用是无法报销的。
但是商业医疗保险涵盖了大部分重大疾病及恶性肿瘤，社保没法报的它都能报，弥补了社保的不足。现在的重大疾病治疗费用是非常昂贵的，对普通家庭来说，一场大病就能让辛苦大半辈子的家庭回到解放前。
60%的人，在人生的最后28天里花光了60%的家庭积蓄。什么床最贵？一定就是病床！
第二个要配置的是重疾险。重疾险不仅有医疗保险的补偿报销功能，又有补偿收入损失的功能。
因为得了重疾，除了会花很多医疗费，还会有无法工作导致的收入损失、康复费、营养费等。
父母放弃工作来救自己得了白血病的孩子这种新闻我们还见得少吗？他们不仅缺少治疗疾病的钱，还缺少父母放弃工作的损失、孩子以后的康复费等。但是有了重大疾病保险，能大大降低这种家庭的经济损失，不至于因病返贫。
第三个是意外险。意外险是寿险的一个特殊情况，因为它是遭遇了意外之后才进行补偿，但是人生其实因为意外死亡的比例还比较低的，主要还是疾病死亡比例比较高。
意外险并不能替代健康险，但它价格便宜，18岁和30岁的保费都差不多，只需几百元，就能买到100万-200万的保额。
第四选寿险，是因为可以作为遗产，给后人留下一些资金，让他们保持一定的生活水平。比如家里的顶梁柱倒下身故，如果买了寿险，就会留下一笔巨额钱，帮助家人还房贷、车贷以及抚养老人和小孩。
第二个建议
每个人在人生不同的阶段，不同的职业，他的需求侧重点会不一样。
比如你40岁了，那么重疾在40岁以上发生率会非常高。
而且重疾的治疗费用也是在逐年增长，所以用确定的钱去买重疾险，以后万一得了病不至于太被动。
比如你是经常出差人士，需要搭乘飞机，大巴，火车等，花几十、几百块钱就能买几百万甚至上千万的保额。对于这样的人来说意外险是首选的。
第三个建议
意外险先买。意外险保费便宜，仅需几百块钱。现如今，意外事件无处不在。比如你走在路上，一个花盆掉下来。开车在路上，你遵守规则，别人瞎开车，容易出现事故。磕磕碰碰在所难免。
车子都买了保险，难道你连车都不如吗？
写在最后
其实，其实大家可以发现对于保险的购买顺序，真的是仁者见仁智者见智，因为每个人都是一个独特的个体，收入不同、资产不同、年龄不同、家庭责任不同、价值观不同。各种不同都会影响对保险的判断。
像百万医疗险和重疾险，更多是“利己”的保险，重疾是确诊后给自己治病，百万医疗险是自己先花钱后报销，最大的受益人是被保险人本人。
买保险是非常具有个性化的行为，就像医生对症下药，裁缝量体裁衣，适合自己才是最好的。
小编给大家一个性价比最高的建议：对于手头拮据，不想每年花几千上万的人来说，买一个几百元的百万医疗险是最好的。
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还有产品可以买吗？保险条款对“慢性胃病”限制这么多！
我身边很多朋友都有胃病，大部分都是工作原因，不少人也因此想取买保险来保障自己。但是很多人不知道，其实保险对于胃炎也会很多规则，如果不符合那么可能你将无法获得保障！
一、慢性胃病有限制
慢性胃病，出现的原因主要是幽门螺旋杆菌，以及长期的胃部刺激等情况，一般都是长期的胃部问题累积出现的；而急性胃病，主要是细菌或病毒感染，具有一定突发性，就比如一不小心吃坏了东西。
所以，一般急性肠胃炎，保险的规则是非常宽松的。
而慢性胃炎就不一样了，保险的规定就比急性胃炎多不少。一般根据慢性胃炎的情况，相应的限制也会不一样：
1、慢性浅表性胃炎
一般病情不严重，医疗险和重疾险都是可以投保的，但是如果额外出现胃溃疡、胃出血或胃穿孔的情况，那么医疗险可能不太容易投保，需要选择一些限制比较低的保险了。
2、慢性萎缩性胃炎
这种情况下，胃炎就比较严重了，一般重疾险和医疗险都是限制投保的，即使可以投保也会进行除外责任，就是胃部的疾病医疗不保，其他的病可以保。
具体的胃部情况，根据胃镜的检查结果而定。个人建议，大家每年做一次胃镜检查，不要把胃部发展到严重的地步，不仅身体有害，到时保险也不能买了。
二、胃溃疡情况多
一般胃溃疡的话，寿险很少会进行规定和限制。但是，重疾险和医疗险有着不少的规定。
1、已经进行过手术
如果已经进行过手术，术后病理检查结果为良性，无并发症、后遗症，痊愈至今已满2年，复查结果均正常，保险公司可以正常承保。而术后病理检查结果不属于良性且伴有并发症、后遗症，保险公司会拒保。
2、没有进行过手术
如果没有进行过手术治疗，是单次发病，经药物治疗后痊愈满2年，复查无异常，保险公司可以正常承保。而不属于单次发病，未痊愈且复查后有异常的，保险公司会拒保。
3、重疾险的规定
重疾险中对于胃溃疡的处理情况比较多样，不同的保险产品规定不同。像达尔文1号、守卫者2号，仅单纯性溃疡，且治愈半年以上，就可以投保；而康惠保旗舰版如果有手术治疗，需要病理结果为良性，可以投保。
总的来说，病情的症状越轻，投保成功的可能性也越大。
三、胃部复发或并发症情况
复发性的溃疡并幽门螺旋杆菌是阳性或有手术后的其他并发症，通常情况下会增加保费或拒保。若手术治疗成功已2～3年并且没有并发症，可以正常承保或除外承保。
像一些宽松的医疗险，患有胃溃疡，没有出现并发症（出血，穿孔，狭窄，恶变）或被医生建议手术治疗。如果最后一次发病至今达2年以上，则可以投保，否则会对对上消化道（食管、胃、十二指肠）炎症、溃疡及其并发症和后遗症引起的治疗除外承保。
其实买保险，就是为了转移未来的风险。但是，保险公司不可能完完整整的承接所有风险，他们接受的其实是可控的大概风险。
所以，在保险投保前，一般会进行健康告知，了解你身体可能存在的风险，最终确定是否可以投保。这样，对于以后保险报销和理赔，也不会有什么问题。
新华保险到底哪个险种好呢
如今社会快速发展，保险行业的也随之发展，越来越多的人对保险有所了解，就保险业来说，如何满足客户根本的保险需求，就是要发挥好保险的保障功能，归根结底就要看哪种保险好了，下面我们看看网友对新华保险哪个险种好的讨论。
保险主要分意外险，健康险，寿险。然后又分为两全，非两全，消费型，返还型。
新华保险哪个险种好?
咨询内容：我和老公30岁，单位缴社保和医保，最简单的那种。年收入7万，老公争一多半。无车，有房无货。有个女儿4岁。我们一家三口如何买保险。保费控制在7千元左右。
我们看看各位保险专家的建议
如果是按新华的产品，4岁的孩子需要年缴费2000，缴费期15年，可以保10万的重大疾病，6万的意外，每年1万元的住院医疗，每次住院报销500元以上所有费用合计的70%~95%，然后15年后，小孩子19岁时，一次性返还3万多元，做大学教育费用，重大疾病保障仍然有效果。
孩子的真正的保障是家长啊，所以先建立家长的保障吧，先让家里的顶梁柱有一个保障然后在为家人办理保险。
新华的保险产品很多，但新华的产品的最主要的特点是保额分红，是会涨大的保险。您，爱人和孩子今天购买了我们公司10万保额的产品，多少年后，您和家人无需加保核保，您的家人的保障会随着年龄的增长而逐年递增。
咨询内容：本人40岁，请问个人办理哪种险种比较合适，保费不算高。分红型回报率好。
买保险不能只看分红收益，分红是不确定的，新华的产品的特点是会涨大的保险，是采取的保额分红，您今年40岁，今天您买了10万或20万的保险，您老的时候，您不需要再缴保费，不需要体检，您的保障会自动涨大，这才是新华保险产品的特点。
您要根据自己的情况全面规划自己的保障。保额设计在您年收入的5-10倍，保费支出控制在年收入的10%-20%。
您的年龄决定了哪种保险的交费都不会太低，相比较而言，如果您还没有最基本的医疗险的话还是要先考虑这个的，因为这是所有险种当中最经济、交费也差不多是最低的险种了。而且，随着中年的临近，人体得大病的机率也会大大增加，及早未雨绸缪也是很有必要的。
至于分红型保险的话，一般会比重疾医疗险贵一倍，如果经济上不是太富裕的话，还是建议您先补充重疾医疗险，因为这是最基本的，也是您目前最需要的。
当然，如果您的经济条件很好的话，是可以考虑综合类险种的，一般综合类险种会包含：重疾、意外、养老、分红、返还等一系列的保险保障功能。虽然交费略高，但收益与保障也是很可观的。如果您要健全自身保险的话，建议顺序为：意外、重疾、养老、分红，且这个顺序最好不要颠倒。
保险条款对“慢性胃病”的限制这么多！还有产品可以买吗？
我身边很多朋友都有胃病，大部分都是工作原因，不少人也因此想取买保险来保障自己。但是很多人不知道，其实保险对于胃炎也会很多规则，如果不符合那么可能你将无法获得保障！
一、慢性胃病有限制
慢性胃病，出现的原因主要是幽门螺旋杆菌，以及长期的胃部刺激等情况，一般都是长期的胃部问题累积出现的；而急性胃病，主要是细菌或病毒感染，具有一定突发性，就比如一不小心吃坏了东西。
所以，一般急性肠胃炎，保险的规则是非常宽松的。
而慢性胃炎就不一样了，保险的规定就比急性胃炎多不少。一般根据慢性胃炎的情况，相应的限制也会不一样：
1、慢性浅表性胃炎
一般病情不严重，医疗险和重疾险都是可以投保的，但是如果额外出现胃溃疡、胃出血或胃穿孔的情况，那么医疗险可能不太容易投保，需要选择一些限制比较低的保险了。
2、慢性萎缩性胃炎
这种情况下，胃炎就比较严重了，一般重疾险和医疗险都是限制投保的，即使可以投保也会进行除外责任，就是胃部的疾病医疗不保，其他的病可以保。
具体的胃部情况，根据胃镜的检查结果而定。个人建议，大家每年做一次胃镜检查，不要把胃部发展到严重的地步，不仅身体有害，到时保险也不能买了。
二、胃溃疡情况多
一般胃溃疡的话，寿险很少会进行规定和限制。但是，重疾险和医疗险有着不少的规定。
1、已经进行过手术
如果已经进行过手术，术后病理检查结果为良性，无并发症、后遗症，痊愈至今已满2年，复查结果均正常，保险公司可以正常承保。而术后病理检查结果不属于良性且伴有并发症、后遗症，保险公司会拒保。
2、没有进行过手术
如果没有进行过手术治疗，是单次发病，经药物治疗后痊愈满2年，复查无异常，保险公司可以正常承保。而不属于单次发病，未痊愈且复查后有异常的，保险公司会拒保。
3、重疾险的规定
重疾险中对于胃溃疡的处理情况比较多样，不同的保险产品规定不同。像达尔文1号、守卫者2号，仅单纯性溃疡，且治愈半年以上，就可以投保；而康惠保旗舰版如果有手术治疗，需要病理结果为良性，可以投保。
总的来说，病情的症状越轻，投保成功的可能性也越大。
三、胃部复发或并发症情况
复发性的溃疡并幽门螺旋杆菌是阳性或有手术后的其他并发症，通常情况下会增加保费或拒保。若手术治疗成功已2～3年并且没有并发症，可以正常承保或除外承保。
像一些宽松的医疗险，患有胃溃疡，没有出现并发症（出血，穿孔，狭窄，恶变）或被医生建议手术治疗。如果最后一次发病至今达2年以上，则可以投保，否则会对对上消化道（食管、胃、十二指肠）炎症、溃疡及其并发症和后遗症引起的治疗除外承保。
其实买保险，就是为了转移未来的风险。但是，保险公司不可能完完整整的承接所有风险，他们接受的其实是可控的大概风险。
所以，在保险投保前，一般会进行健康告知，了解你身体可能存在的风险，最终确定是否可以投保。这样，对于以后保险报销和理赔，也不会有什么问题。
医疗保险金，注意：有了保险，去医院需要注意什么？原来医院套路这么多！收藏
1.请问专科医生有什么要求啊？
一般保险合同要求的专科医生应当同时满足以下四项资格条件：（1）具有有效的中华人民共和国《医师资格证书》；（2）具有有效的中华人民共和国《医师执业证书》，并按期到相关部门登记注册；（3）具有有效的中华人民共和国主治医师或主治医师以上职称的《医师职称证书》；（4）在二级或二级以上医院的相应科室从事临床工作三年以上。具体详见保险条款释义。
2.是不是使用特药服务购买的所有药品，都可以获得赔付的？购药申请经保险公司审核通过后，可享受特药服务。
但审核并不代表保险公司同意承担全部药品费用。保险公司不承担药品费用情形包括但不限于：（1）首年投保时未如实告知健康状况；（2）不符合条款约定的保险责任；（3）不在保险公司指定药店购药；（4）非保险公司指定药品。
3.特定既往病症可以赔付，是100%赔吗？符合条款约定的特定既往病症是可以赔付的，但并不是所有特定既往病症都是100%赔付的。比如：安联臻爱百万医疗险的基本计划中，甲状腺结节既往病症最高赔付75%，其他特定既往病症最高赔付15%；卓越计划中，甲状腺结节既往病症最高赔付100%，其他特定既往病症最高赔付20%。具体赔付比例以保单约定为准。如您需要特定既往病症较高的赔付比例，建议选择卓越计划并附加“额外扩展承保特定既往病症医疗保险金”保障。
4.特定目录外药品费用怎么赔呢？这个需要看其产品的，比如：的安联臻爱百万医疗险的特定目录外药品费用保险金给付金额=（每次发生的特定目录外药品费用－每次从其他途径已获得的特定目录外药品费用补偿）×100%；其中，其他途径已获得的特定目录外药品费用补偿，包含因发生该特定目录外药品费用，已从公费医疗、互助保险、除本保险外的其他商业保险、公益慈善机构第三方责任人等其他途径实际获得的特定目录外药品费用补偿。
5.理赔后特药责任可续保1年这个怎么理解呢？在保险期间内，如被保险人在等待期后在保险公司指定或认可的医疗机构由专科医生确诊初次发生本合同列明的一种或多种特定恶性肿瘤后，经保险公司审核同意，可继续投保本合同特药医疗费用保险责任一次。但若被保险人年龄超过105周岁或本合同统一停售，保险公司不再接受续保。
6.一般医疗保险金免赔额1万元怎么理解？在保险期间内，属于保障责任范围内且由您个人支付的医疗费用，累计不超过1万元的部分为免赔额，保险公司不承担相应赔偿责任；超过1万元的部分由保险公司赔付。
在本产品中，“一般医疗保险金”与“扩展承保特定既往病症医疗保险金”共享1万元免赔额；若您附加“住院前后门急诊医疗保险金”，则“一般医疗保险金”、“扩展承保特定既往病症医疗保险金”和“住院前后门急诊医疗保险金”年度累计免赔额1万元。
另外，在其他商业保险已报销部分可用于抵扣免赔额，但社保统筹或公费医疗报销部分不能用于抵扣免赔额。
今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：
关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。
比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。
关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。
比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。
大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以联系给小编，小编立马回给予解答哦。
等待期，一次性保险真的不保险，这么多坑！你还敢买？！
最近，有朋友问小编：我想买保险，有没有那种一次性的保险呢？
对于朋友们提到的一次性保险，有两种释义：
1.是指保障全面的保险（什么都保障其中）；
2.是指一年期的保险。
对于这两种释义，小编挨个说。
买什么都保的保险产品好不好？会不会更省心？很多人喜欢一劳永逸的事情，小编也不例外。比如在淘宝买个东西，总想着在一家店，把想买的东西全部买完。相同的，面对保险，也是希望一款保险就什么都能保，自己不用在操心多看多选产品。
对于这样的想法，保险市场上是有这样的产品的。但小编要提醒你的是：如果你真的买了这类产品，可能要花费很多冤枉钱。是因为这类产品，保障项目非常全面，意外、医疗、重疾、身故等项目都涵盖，但每一个保障项目的保额却非常低，对用户来说，大多起不到真正的保障作用，甚至有些保障是共用保的额，你以为你买了两项甚至更多项的保障责任（加起来120万），其实，只赔付了其中一项（30万），保险合同就终止了，不觉得太坑了吗？
同时，把多项保障责任打包在一起卖，我们认为会比一个一个买便宜，有这种想法，真的是大错特错了！要知道，保险公司不是零食店，这样卖，会更贵，我们付出的保费更多，而得到的实际保障的作用却很少，某安福就是一个很好的例子，以此为噱头，促使用户购买。
1年期的保险，买了真的保险吗？关于1年期保险，小编说这几点：
1.1年期（短期）的保障时间有限，年龄有限制
短期保险的一般承保年龄不会超过60岁。然而60岁正是步入老年，疾病高发，风险系数较高的年龄，我们自身更需要保障，这个时候保障终止，没了，不觉得买得更亏吗？
2.续保上得不到保证
1年期的短期保险一般都不含保证续保条款，就相当于你的保障说没就没了。即使有可续保条款，一旦保险公司亏了，下架停售了，续保更不可能了！
3.算算等待期
健康险都有等待期，有长有短，一般健康险的等待期在30天、90天或180天不等。如果每年都重新购买1年期的短期保险，除掉等待期（保险公司免责期）的时间，保障也就没几天，又有啥大的作用呢？
4.核保程序很严格
随着互联网保险的发展，我们在线下购买的保险产品大多是长期保险，而线上的产品短期型保险占大多数，也就意味着核保也在线上进行。而互联网保险采用的是一刀切的核保策略，有一项健康告知不通过，则不能投保。
小编·小结：什么都保的保险的死穴是：什么都保，保额不高，保费很高，不适合经济条件一般的家庭；
一年期保险的死穴是：停售和不保证续保；目前医疗险和意外险是最常见的短期险，重疾险也有一年期的；寿险通常是长期险。
所以小编的建议是：买短也买长，保险也要长短搭配。趁着健康、年龄小，长险也该买起来！
1）每年整理家庭保单，记住各个保险到期日期，及时续保续费；
2）保障得全面，寿险、意外险、医疗险和重疾险一个不能少，尤其是重疾险和意外险；
3）保额少的要加保，将停售的产品及时更换其他保险。
内容就差不多就说到这里了，还有几句话想告诉大家：
关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。
比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。
关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。
比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。
大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以联系小编，小编立马回给予解答哦。
不建议给孩子买这3类保险！没啥意义
现在很多家长都会给孩子买保险。一方面是出于对孩子的疼爱，另一方面也是考虑到万一生大病，可以获得保险金来治病。但是，不少家长不是很懂保险知识，就会跟风买，或是亲戚推销，不了解到底适不适合自己孩子，只听人说产品特别好就买了。
但往往，这样容易出问题。轻则后面发现这份保险太坑，不适合就去退保，结果亏了一大笔钱；重则遇到坑的保险业务员，买了自己不符合要求的保险，交了多年保险出事结果不能理赔。
今天，我就跟大家说一说，给孩子买保险的3个诀窍。大家一定要记牢，尽早知道少吃亏！
一看这保险，就知道你被忽悠了！孩子保险3不买，尽早知道少吃亏
一、孩子理财保险不要买
买保险，就是获得保障，在风险来临时将一定的风险转移给保险公司。
但是，在国内早前的人觉得未来的保障，不如收益实在。所以之前流行买的都是理财保险，像是年金险、分红险、万能险等等，为的都是获得收益，特别是一些老一辈的人都会有所体会。
之前我就听过身边的一件事，一个朋友孩子半岁了，爷爷奶奶听亲戚推荐给孙儿买了一份保险，长大了就能领到20万，结果仔细一看是必须在65岁才能领到这20万。这差别可就大了，意思就是说65年后才能拿这笔钱，一想到65年的通货膨胀，朋友感觉老人家是被忽悠了。
不要随便给孩子买理财型保险，教育金保险也一样。
因为这些保险，是一种长期强制储蓄，你交的钱相当于要二三十后才可以拿，适合闲钱多的人。
而且，教育金保险本来设计出来，就是给家庭经济富裕并且资金持续稳定的人的。
每年出万把块的保费，做理财储蓄一点都不会影响的人，不是谁都可以的。但是，当保险代理人盛行后，这份保险却是见人就卖，亲戚朋友不管你什么情况都给你推销。
我见过不少家长在孩子小时候买了这些保险，一年万把块，结果过几年到了孩子上学，家庭经济一下子紧张，往往都想退保了。
所以，第一点要记牢：如果家庭经济一般，慎重考虑给孩子买这类保险。
一看这保险，就知道你被忽悠了！孩子保险3不买，尽早知道少吃亏
二、长期意外险不要买
意外险是很不错的，但是长期意外险很不值。
如果购买意外险，我还是推荐大家购买1年期综合意外险，因为长期意外险保费很贵，而且保障的内容也没有什么特别好的地方。
以前，长期意外险一般都是在线下销售中作为捆绑销售用的，一般都是“主险寿险+附加长期意外险和终身重疾险”这样的搭配来卖的，单独销售是卖不出去的。
在线上其实有很多的短期意外险，300元左右，保障也不错，不比长期意外险差。不过有两个小问题需要注意一下：
1、注意续保
短期意外险需注意的就是续保问题，但是意外险一般是没什么健康要求的，所以续保注意的是不要忘记时间去续保，以及如果突然转变职业，风险增加需要注意，其他都问题不大。
2、附加意外医疗
大家都知道，我们的医保对于意外引起一些医疗费用是不报销的，比如交通事故等，而意外险附加意外医疗，由意外险来补充医保这一方面的医疗报销，其实是一个比较好的选择。
一看这保险，就知道你被忽悠了！孩子保险3不买，尽早知道少吃亏
三、捆绑寿险不要买
众所周知，寿险就是保障事故和全残的。
终身寿险比较适合成家立业的成年人，突然出事可以给父母或家人一份经济补偿。而孩子买寿险，必要性没有医疗险和重疾险那么高。
一些保险，销售时会说是重疾险，实际还暗中捆绑了多份寿险，这种组合捆绑式的寿险一定不要买。
因为保监会的规定，10岁以下的未成年人的身故额度不能超过20万元，10岁到18岁的未成年人的身故额度不能超过50万元。目的就是防止一些不良父母通过保险谋利，主要是防范道德风险。
世界各地对于儿童寿险，都有这样的相关规定。当然给孩子买保险，也要量力而行，不要一下子买太多或者买了很多重复保险。
希望对大家有帮助！对于给孩子买保险，大家如果有什么问题和看法欢迎留言。
重疾险中的“中症责任” ，也有这么多讲究？
这两年来，不管是保障责任上，还是费率上，重疾险一直在不断优化、升级、突破。从最初的只保“重疾”，发展到保“重疾和轻症”，再到如今的中症责任的竞争，保障确实越来越全面，但是也增加了分辨一款产品好坏的难度。
之前，小编在《轻症并不轻！重疾险中的轻症该如何挑选？》中，详细分析了轻症的挑选技巧。今天我们来看看重疾险中的“中症责任”如何挑选？哪些中症是比较实用的？
一、什么是中症？大家都知道，重疾是危及生命的重大疾病。轻症，通常为重大疾病的早期状态或较轻症状，虽然没有达到重疾的理赔标准，但其实比我们普遍认知的“小病”要严重得多。
而中症就是介于轻症与重疾之间的疾病症状，具体的病种和条款与轻症一样，没有统一的标准，由各家保险公司自行定义，有的宽松，有的严格。一般保险公司在设计中症的时候，会考虑两个方面：
1、轻症提档
把部分发病率较高或治疗费用较高的轻症，直接归类到中症里，提高了疾病的赔付比例。
2、重疾降档
按疾病严重程度再进一步细分，比轻症严重，但没达到重疾的程度，归类到中症里，这样降低了重疾的理赔门槛，增加了赔付次数。
举个栗子，某重疾险产品A在100种重疾和35种轻症之间设定了20种的“中症”疾病。其中，“脑中风后遗症”虽然被定义为“中症”疾病，但事实上跟其另一款产品B的“轻症”理赔定义相差无几。不过，若以“中症”来赔付，那么赔付额度就从轻症的25%提升至50%，这就相当于提高了部分疾病的赔付额度。
目前，行业大部分重疾险赔付的标准是这样制定的：轻症的赔付额度通常在20%-30%之间；中症的赔付额度是50%；重疾的赔付额度是100%。所以，中症保障的引入，丰富了保障内容，但是也要注意，保费或许也会跟着上涨。
二、高发中症既然中症非常有意义，那该如何挑选呢？小编主要看两个方面：高发中症的数量和理赔定义、赔付方式（是否存在分组、有无间隔期、是否共用保额等）。
1、高发病种数量和理赔定义
目前各家公司的中症数量普遍是 20 种、25种，但每个公司对中症的定义存在较大差异。所以，对比中症病种，要结合高发轻症来看，同时涵盖高发轻症和中症越多，肯定是越好的。
以「康乐一生2019」和「桐心守护」为例，可以很直观的看到，两者都保障像中度脑中风后遗症、中度急性心肌梗塞、大于15%的面积烧伤、中度阿尔茨海默等比较常见高发的疾病。但是，就算是同一种疾病，条款定义完全相同的情况下，各家公司赔付的标准是不一样的：
如听力严重受损和脑膜炎后遗症，在「桐心守护」中为中症，可赔付50%保额；在「康乐一生2019」为轻症，可赔付至少35%的保额（其轻症赔付分3次，按照35%、40%、45%的保额递增赔付）；
如胆道重建手术，在「桐心守护」中为中症，可赔付50%保额；在「康乐一生2019」为重疾，可赔付100%的保额。
所以，中症病种中，涵盖高发轻症和中症的数量越多越好，因为这样可以提升获赔的比例。除此之外，理赔条件也很关键。
对比后会发现，「康乐一生2019」定义更严苛一点，因为它还有限定条件：因糖尿病并发症引致的单足解除不在保障范围内。
这里要提醒大家一下，一款产品的好坏，不能只强调一个病种的理赔宽松，也许这个病种宽松了，其他病种严苛，关键还是看自己，如果你在意老年痴呆症的保障，那么就选择中度阿尔茨海默症保障条件比较好的，比如家族有心脏病史的，就主要看重心脏相关疾病的赔付条件就可以了。切勿人云亦云。
2、赔付方式
① 先看赔付比例
轻症、中症和重疾赔付比例的关系是：重疾（100%）》中症（50%-60%）》轻症（20%-40%）。
以「桐心守护」为例，脑中风后遗症是非常典型的疾病，轻症、中症、重疾对应的疾病情况非常清晰。
假设没有中症，临床表现没有达到重症设定的门槛，但属于轻症当中比较严重的情况，那也只能获得30%保额的赔付，而实际的疗养和治疗费用却比一般轻症情况高出许多。所以，附加中症在一定程度上很实用。
② 再看赔付次数、间隔期和是否共用保额
赔付次数越多越好。大多数产品的中症赔付2次，有的则赔付1次，如「安享人生多倍保」；
无间隔期最好。大多数产品没有时间间隔的限制，少数有间隔期，如「长生福优加」，两次中症赔付之间需要90天的间隔期。
额外赔付最好。目前大多中症都是额外赔付的，但也有些产品的中症保额会占用重疾保额，这就有些鸡肋。比如「康瑞保」
小编总结
中症保障的引入，毫无疑问提高了部分疾病的赔付额度，但也要明白“羊毛出在羊身上”的道理。
如果在附加中症的情况下，产品整体费率波动不大，咱们可放心买；如果波动较大，就得想一想了，毕竟重疾险的核心保障应该是重疾。
买保险是在自己经济能力承受的范围内配置合适的方案，首次买保险，预算有限的情况下，需要做一定的取舍，保额、保障内容、保障期限，全都做满很难。还是那句话，适合自己的才是最好的。
为什么不同保险公司，保费价格差这么多？ 是不是大公司更好？
最近接触了很多有购买保险意向的小伙伴，都会有同样一个困惑：为什么两款保障责任基本相同的保险，价格却有非常大的差距？
甚至很多人经常听到保险行业的代理人在说：每家保险公司的保险费率和条款都是在保监会的监管下的，大家价格其实都差不多，责任也差不多，事实真的如此么？今天，小编就来和大家聊聊关于保险公司的那些事儿。
1、价格差异的原因
2、挑选保险公司常见的误区
3、选公司还是选产品
一、价格差异的原因
保险产品定价的差异主要受成本和市场因素的影响。其中保费成本主要由风险保费、运营成本、预留利润这三个部分组成。
（1）风险保费
风险保费是针对保险产品保障的责任，通过一系列风险指标来计算得出的数值，每个公司都会有自身的精算师团队来计算。一般情况下同样的保障责任，“大”公司和“小”公司计算出来的风险保费差距不大。
（2）运营成本
运营成本涉及宣传费用、渠道费用、人力成本等。“大”公司为了维持品牌形象及拓宽市场，不仅花重金宣传品牌及其产品，还会拓展代理人、经纪公司、网销、电销这些渠道一同协助销售产品。而公司人力成本方面，保险公司也和其他公司一样，需要各个职能部门保证公司的运作。“大”公司设立的分支机构多，组织架构庞大，自然也就增加了人力成本。
所以“大”公司对比”小“公司，运营成本必然差距很大，逐步拉开”大小“公司的产品成本差距了。
（3）预留利润不同
我们知道不同的公司在销售的时候策略是不同的，有的喜欢高举高打，而有的喜欢薄利多销。保险产品的价格，还取决于保险公司的预留利润期望值。争夺市场时，减少预留利润，降低商品价格。占有市场后，增加预留利润，提高商品价格。
保险公司在定价时也会考虑市场的需要，一些中小保险公司市场定位就是要拓展市场，提高保费规模，定价时通常以市场需求为主导，这样预留利润就会减少。而一些成立较早的公司，有规模庞大的代理人队伍，利用品牌优势可以获取更多的利润，自然不会轻易放弃赚钱的机会，这也会反映在保险定价当中。
二、挑选保险公司常见的误区
（1）大公司的产品更可靠
由于多数人对保险认识不深，经常用“大小”来衡量保险公司，普通人眼中的大公司往往是根据周围网点和广告宣传力度来判断，比如平安、人保，就是人们眼中的大公司。
这些老牌保险公司成立的时间较早一些，但规模大小并不是判断公司大小的依据，保费收入、注册资本等都是需要考虑的。比如工银安盛人寿，很多人没有听过，但它的背景也很强大，注册资本37.05亿元，中国工商银行、AXA安盛集团、中国五矿集团强强携手打造，不容小觑。
（2）小公司非常容易倒闭
成立一家保险公司是非常难的，包括：最低资本不低于两亿的要求、管理层选拔非常严格、必须有切实可行的筹建方案等。
即便成立了保险公司，还要接受银保监会的各种监管，这就像给保险公司加上了一道道紧箍咒，保险公司作为社会的稳定剂，国家其实比我们更担心它的稳定性。
小编这里要提醒大家的是，到目前为止，国内还没有发生过保险公司破产的事情。
贵的保险就是好的产品小编相信大家都听过这样一句话：一分价钱一分货。所以很多人喜欢用价格去衡量一款产品的优劣。其实这是非常不理性的。要知道，不同产品保障内容差异还是很大的，买保险不能只买贵的，一定要知道自己需要的是什么样的保障，适合什么样的产品，闭着眼睛只买贵的，花冤枉钱却得不到好保障的概率比较大。
三、选公司还是选产品
（1）看中公司品牌
有不少人会因为保险公司名声比较大，来选择该保险公司的产品。而实际情况是，该保险公司的保险产品责任并不切实，价格也不合适，更是通过保险责任的杂糅，扰乱整体思路，卖出高价。比如某款几乎全网讨伐却依然卖成爆款的“完美型”保险，看上去上天入地无所不包，实际却坑到不行。但在代理人的努力下依然卖到手软。理由很简单，很多老年人认为，这家公司牌子大，可信，不管是什么产品，买他们家的准没错。
（2）看中产品本身
一些新兴的保险公司或者比较小的保险公司，公司的牌子并不响亮，如果不是业内人士可能根本都没听说过，但是推出的产品责任实际，价格合适，健康告知宽松，免责条款少，理赔更容易。
总结：
中国有近200家保险公司，如果把视野放得更开一些，那么选择空间会极大。很多公司都会推出性价比高的产品，如果放下保险公司品牌不看，其实有很大概率挑选到性价比高的产品。
保险种类多 条款各不同
消费者在面临保险市场上林林总总的保险产品时，不敢轻信保险经纪人的“花言巧语”，加上缺少专业知识而不敢自己下手。因此，专家提示：目前市场上不同类型的产品，其保障功能千差万别，签约前一定要吃透条款，至少对这些产品的基本功能，要有一个清醒认识。
健康保险：注意“四个条款”当前，投保健康保险的消费者越来越多。但保险专家提醒，健康保险与人寿保险有所不同，它是以被保险人在保险期间内因疾病不能从事正常工作，或因疾病造成残疾或死亡时由保险人给付保险金的保险，消费者在购买健康保险时应注意以下四个条款。
一是年龄限制条款。健康保险主要有疾病保险、医疗保险和收入补偿保险等三大类，根据健康保险的险种不同，健康保险的最低投保年龄一般由出生后90天至年满16周岁不等，而最高投保年龄在60周岁至70周岁之间。
二是免赔条款。比如住院医疗保险，它属于补偿性保险，而补偿性保险是根据实际支出进行补偿，且补偿额度不能超过实际支出。因此，保险公司一般会对住院医疗保险规定一个免赔额，即如果医疗费用低于免赔额，则被保险人不能获得赔偿；如果医疗费超出免赔额，保险公司将按一定比例进行赔付。
三是观望期条款。观望期是指保险合同生效一段时间后，保险公司才对被保险人因疾病而发生的医疗费用履行给付责任。保险公司在承保健康保险时都设有一个观望期，根据险种不同，观望期有自合同生效日起90天和180天两种，在观望期内发生的医疗费用支出，保险公司不负赔付责任。
四是保证续保条款。“健康保险的‘保证续保’是指保险合同规定的在前一保险期满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。”保险专家说，如果被保险人符合保证续保条件后，保险公司不能因被保险人个人健康发生变化而拒绝续保，也不能提高保费、增加除外责任或延期承保，更不能拒绝续保。但是，由于风险很大，保险公司对健康险的续保条件做出不同的规定，有的公司规定投保人如果连续3年甚至是5年没有发生疾病赔付，才能保证续保。
在购买商业医疗保险时应留意以下四个重要条款一是责任条款。消费者在购买商业医疗保险时一定要看清险种的责任范围，因为只有在保险责任范围内发生保险事故，保险公司才会履行赔付义务。比如，保险公司对住院医疗保险规定了一个观望期，观望期一般是在合同生效日90天或180天内，在观望期内发生的医疗费支出，保险公司不负责赔付。
二是免赔条款。医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险，其中最主要的是住院医疗风险，因此消费者一般会优先投保住院医疗保险。但是，住院医疗保险属于补偿性保险，而补偿性保险是根据实际支出进行补偿，且补偿额度不能超过实际支出。
为此，保险公司一般会对住院医疗保险规定一个免赔额，即如果医疗费用低于免赔额，则被保险人不能获得赔偿；如果医疗费超出免赔额，保险公司将按一定比例进行赔付。
三是投保犹豫期。购买商业医疗保险后，消费者如果后悔，保险公司可以无条件退保，但后悔有时间期限，一般为10天，这就是投保犹豫期。投保人在犹豫期内退保，保险公司除扣除不超过10元的成本费外，要退还投保人缴纳的所有保费。因此，消费者可以利用投保犹豫期，仔细研读保单，做出投保或不投保的决定。
四是如实陈述。被保险人在签订商业医疗保险合同时一定要将自己的身体健康状况及既往病史如实向保险公司陈述，以便保险公司作出是否接受投保或以什么条件接受投保的决定。如果投保人故意隐瞒疾病事实，不履行忠实告知义务，保险事故发生后，保险公司将不承担赔付责任，也不退还保费。
车险产品--A、B、C三款保险条款的区别目前各保险公司的车险条款都是统一的，是由中国保险行业协会制定，中国保监会批准的。统一保险条款分为A、B、C三款，保险公司根据自身的需要选择。由于这三种保险条款内容有差别，广大车主不要单看价格，而要仔细研究相关条款，以免买的保险部能够保险。我初步研究的结果，对被保险人的保障程度，A款最好，B款次之，C款最差。B和C都将被保险人不承担事故责任时保险人不赔偿列为特别条款，C还将不承担律师费、诉讼费、鉴定费等列为特别条款。
车险包括车损险、三者险、盗抢险等等，各保险公司在选择保险条款时只能全部选择A或者B或者C，也就是说，一家保险公司的车损险选择了A，那么其它车险条款也必须选择A。
先来看看A、B、C车损险有什么不同？
一、赔偿范围的不同
1、在自然灾害方面，B比A增加了暴风和龙卷风，C又比B增加了台风、热带风暴、雪灾、冰陷、沙尘暴。在自然灾害方面，A的赔偿范围最窄，C的赔偿范围最宽。
2、单独玻璃损坏方面，A对于任何的玻璃单独损坏都不赔偿，B和C赔偿单独的天窗玻璃损坏。在玻璃单独损坏方面，A的赔偿范围最窄，全部不赔。
二、不赔偿范围的不同
1、B和C都明文规定当保险机动车一方不承担事故责任时，不赔偿机动车的损失，A则无此规定。A对被保险人较为有利，尤其是当事故责任方为非机动车或者行人时，或者责任方虽然也是机动车，但是责任方耍赖不赔的。
2、B明文规定不赔偿停车费、保管费、扣车费以及各种罚款；
C明文规定不赔偿律师费、诉讼费、仲裁费，罚款、罚金或者惩罚性赔款，以及未经保险人事先书面同意的检验费、鉴定费、评估费。
A则没有上述规定。因此，A在这方面对被保险人最为有利，C最不利。
3、B不赔偿单独的倒车镜或者车灯的损坏，A和C没有此规定。B最差
三、免责范围不同
对于造成家庭成员人身财产损失的赔偿责任免除，三款条款略有不同
A款：免除对被保险人及其家庭成员的人身财产损失的赔偿责任。
B款：免除对被保险人及其家庭成员、其允许的驾驶员及其家庭成员人身财产损失的赔偿责任。
C款：免除对被保险人和其允许的驾驶员财产损失的赔偿责任
投资型保险：避免三个“误区”近年来，投资型保险因具有较强的投资功能而受到投资者关注。但保险专家提醒，投资型保险是与投资收益挂钩的一种保险，风险保障只是其附加部分，因此投资者购买投资型保险时需要保持理性，应避免以下三个认识误区。
误区一：所有人都适合购买投资型保险。当前市场上的投资型保险产品主要有分红险、万能险和投资连结险，分红险主要适合于风险承受能力低、有稳健理财需求的投保人，万能险适合于需求弹性较大、风险承受能力低、希望保险产品有更多选择权的投保人，而投资连结险则适合于收入较高、投资理念成熟、追求资产高收益且具有较高风险承受能力的投资者。
误区二：投资型保险的投资收益一定能得到保证。保险专家强调，投资型保险的投资回报具有不确定性，投保人所缴纳的保费并非全部进入投资账户用于投资，而是要扣除初始费用或在进入投资账户时收取买入卖出差价，进入投资账户后也可能发生一定的费用支出；而且保险公司在提供账户转换、部分领取等服务时也可能收取一定的手续费或退保费用。
误区三：投资型保险适合“短线投资”。投资型保险不是理想的短线理财产品，以万能险为例，万能险的收益计算基数是保单的账户价值，即个人所缴保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。由于需要扣除相应的费用，万能险投资前两年的收益并不能保证，如果选择期缴，前5年初始费的扣除比例较高，实际进入投资账户的资金较少，之后扣除比例会逐渐降低。因此，中长期持有万能险等投资型保险收益会更高。
分红险不是储蓄今年以来，由于存款利率较低，一些投资者把分红险作为银行储蓄的替代品，认为分红险可以在保证固定保额满期返还的基础上，由保险公司集中庞大保险资金进行投资理财，能够实现保值增值。但是保险专家提醒，分红险大都与生存保险、重大疾病保险等保障型产品连在一起，其投资收益不确定，如果保险公司经营状况不好，投资收益率会低于一年期银行存款利率。
保险专家表示，分红险的红利主要来源于死差、费差和投资带来的利差。每个会计年度结束后，保险公司会将分红险账户可分配盈余的70％分配给客户。但是，如果没有盈余，分红险也就没有红利可分。因此，分红险的收益保本但不固定，通常情况下，投保人通过分红可以实现浮动收益。
保险专家说，分红保险一般分为投资和保障两类，投资型分红险的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障；保障型分红险产品与传统保险产品功能一致，侧重给予投保人提供灾害保障，分红只是附带功能。因此，侧重保障需求的人可选择一些保险期较长、保障功能较强的保障型分红险产品，而不应对短期的收益率看得过重；而收入稳定且短期内没有大笔开支计划的投保人，购买投资型分红险是一个不错的选择。
