消费型保险哪家好

消费型保险哪家好？这是很多人的疑问，相信很多人在选择保险的时候，除了要看保险产品本身，也会看保险公司。事实上，大多数保险公司的消费型保险种类以及价格都相差不大，即使有区别，重要的还是关注保险本身比较重要，下面就给大家详细介绍。

消费型保险哪家好 种类对比很重要

医疗险———

几乎所有的保险公司的医疗保险主要分两种，一个是医疗报销型和医疗住院补充型，两者都是消费型的，但是一般不可以单独购买，需要附加在一个主险下面。单独的消费型商业医疗保险只有在团体补充医疗保险中可以体现消费的形态。储蓄型医疗保险也是一种组合保险商品，终身医疗险=终身寿险(储蓄型或分红型)+附加医疗保障；定期医疗保险(保额返还型)=定期寿险(储蓄型或分红型)+附加医疗保障；N年返钱寿险+附加医疗保障等形式出现。

如何买：挑选此类型保险的原则就只有看保险公司的实力，信誉，口碑，负面消息少，结合您是否拥有社会医疗保险而确认需要那方面的商业保障加以补充。

意外险———

几乎所有的保险公司的意外险都是消费型的，同时也可以单独购买。毕竟，人的生命周期是固定的，发生意外的整体概率是可以计算出来的，因此可以进行精算设计。这点也反应了医疗保险中对疾病发病率的不好确定，而设计消费型医疗保险的难度也因此比较大，同时不好估算的原因，也就造成了大多数医疗保险只能是附加的形式出现的原因。

如何买：挑选此类型保险的原则就只有看保险公司的实力，信誉，口碑，以及产品是不是100%覆盖意外范围，最后再看看价格因素。但总的来讲定价差异性很小，几乎是没有。一般而言，低风险职业的标准健康者。

重大疾病险———

周围的污染现状和医学现实告诉我们，随着年龄的增加，患病(特别是重大疾病)的概率是越来越大。而购买保险就是防范和降低风险的一个有效的经济手段。

目前市面上已有“先行”的保险公司推出了可以单独购买的消费型重大疾病险种，供消费者选用。所以对于消费型和储蓄型的大病保险，最大的区别从表面上看就在于价格的高低上面，但从设计思路来看，决定价格的一个重要因素就是发病概率，当然，在同样的发病概率环境下，价格的不同是因为理赔概率的问题，比如在诊断标准的同时又附加了一条或多条治疗标准做为降低赔偿概率的手段，价格便宜自然也就有理论依据了。另外，除了理赔条件可能不太相同以外，能否续保？还是5年内可以续保，以后要重新核保？这个不同也使很多担心年龄大了且身体不如从前的人，无法得到有效的续保和切实的保障。同时，费率的变化也使得综合来看到70岁和储蓄型重疾保险差不多了、

如何买：对20岁到30岁投保人而言，储蓄型重大疾病险和消费型重大疾病险价格相差非常大，投保人可以选择储蓄型+消费型的组合重疾保障，因为年轻人不幸患重疾的，家庭承受的医疗费用会更高，不建议单独购买消费型产品，从理财角度看消费型保障+投资理财表面看合理，但从长期保障来看依然存在风险，第一不保证投资回报，第二不保证长期能续保等。对年纪尚轻、事业处于成长期，消费开支较大的人群，应该可适当加大消费型重大疾病的比例，某些阶段甚至可以将该比例控制在60%甚至是80%。

而在35岁至45岁阶段时，消费型重大疾病险在保费方面相对于储蓄型重大疾病险已经不占很大优势。尤其是过了40岁，身体素质开始下降，消费型重大疾病险的保费开始大幅提升，同时储蓄型重大疾病险的保费提高比例却相对不高。这个阶段，可以逐渐降低定期消费型重大疾病保险的比例，同时增加在储蓄型重大病险上面的投入。

过了45周岁之后，储蓄型重大疾病险的比例需要逐步提高到95%甚至是100%，当然一些特殊情况除外(比如强体力工作低收入者，危险环境工作低收入者)。

定期寿险———

医学统计数字表明：在所有去世的人群中，意外事故引发的去世占20%左右，而占80%的是疾病死亡和自然死亡。所以为了确保自己和家人的经济生活，单纯购买意外伤害险是不完全的，需要加强和加大定期寿险的比例。

定期寿险也分储蓄型和消费型两种。前者具有储蓄甚至是分红功能，所以保费往往比较高。消费型定期寿险虽然保费相对较低，但和消费型重大疾病险不同的是，该险随着年龄变化的幅度没有消费型重大疾病来得大。

如何买：对于20岁到45岁的投保人而言，消费型定期寿险的价格比较便宜实惠，所以可以确保一定额度用于消费型的定期寿险(比如20～50万)。至于储蓄型的定期寿险的额度，可以根据自己的消费能力进行安排。对年纪尚轻、事业处于成长期，消费开支较大的人群，甚至可以将该比例控制在50%以内。

过了45岁之后，主要的家庭责任都已经实现，所以储蓄型定期险的比例需要逐步提高到95%甚至是100%，当然一些特殊情况除外，(比如强体力工作低收入者，危险环境工作低收入者)。

消费型保险哪家好 消费型重疾险哪家好

咨询内容：消费型重疾险哪家公司产品比较好？我只想买保障，谢谢。问题补充：我想买终身消费型重疾险，不知道哪家有？好像都是一些附加险。

咨询网友：paul（北京）

专家解答：

北京 中航三星 张立岩

保监会已经取消了重疾类产品的单独销售，所以现在都是附加在主险后面。您可以考虑终身寿+重疾，算是比较合算的一款配比了。据卫生部统计，北京市男性平均20万，女性18万。这个费用中包括重疾治疗和后期康复还有期间工资受损的补充费用。去年我们公司的一个代理人得了乳腺癌，在北京，治疗加康复花了15万，现在恢复得挺好。另外，在我的日志里有一篇关于《您推荐给客户的重疾类保险是否具备高残责任呢？》，推荐您看一下，或许在您选择重疾类产品时有点用途。

“长期重大疾病保险保障期限比较长，由于中国保监会在2007年1月1日叫停了"返还型"重大疾病保险，为了更好地满足消费者买保险有"返还"的消费心理，市场上的长期重大疾病保险大多是捆绑在长期寿险产品的附加型险种，往往和特定的寿险产品固定组合在一起打包销售，这样的组合产品兼具寿险"返还"、寿险保障和重疾险保障的功能。”“短期重疾险的保障期大多为一年，可为主险单独销售，亦可作为附加险按照一定的搭配比例搭配在主险上销售，但都是没有"返还"的纯消费型产品。

由于短期重大疾病保险的保障期限为一年，故消费者需要每年购买。而随着投保人年龄的增加，罹患重疾的风险也会增加，所以此类产品的购买价格会逐年上升。”当然，合适的就是正确的。

北京 友邦保险 韩传冰

重大疾病保险，光我们友邦，不同名字的就有8种产品，基本涵盖市场上的所有类型，主要分两种类。保额不变或者增长较缓的：比如我们的XXX、XXX产品，特点之一是前期保障“性能”高；保额会增加的：比如我们的XX产品，每5年，保额增加20%，但是保费要比前者高，特点是后期保障“性能”高，以免年龄大了不能再增加保额；

此外，还包括保额分红的重大疾病，这种产品我认为是挺好的，只是开发的公司不是很推荐——毕竟买保险时买服务和承诺。万能险附加重大疾病——这个可以用于短期计划，用于提高保额这里又分两种：重大疾病保险占寿险保额的：赔完大病保额，身故保额就降低，最低至0，即无身故保额——类似平安的产品；重大疾病保险不占寿险保额的：陪完大病保额，对主险身故保额没有影响的——对于家庭责任重的朋友，这个是首选，这是“生病给钱，身故再给钱”，当然，扣除的风险保费也要多一点。比如我们的XX产品。

这种保险，通常是交一年管一年，保费会随着年龄的增加而增加。其实，万能附加的重大疾病保险，就是这种险种，只是封装在里边。这种保险的特点就是年轻时，可以用低保费换取高保障，但是随着年龄的增长，应该逐步退出自己的保险产品清单。

北京 明亚经纪 葛秀丽

消费型的重疾险且是均衡费率，又可以单独购买的，只有人保健康的关爱关家定期，保费便宜，保障全，有身故责任，重大疾病责任。例如：30岁男性，10万保额，保障30年，20年缴费1130元。是目前仅有的均衡费率且可单独购买的消费型重大疾病险。