父母为孩子花钱是相当大方，什么都想给孩子最好的，关于保险方面也是十分舍得，很多父母恨不得孩子一出生就配置齐全所有保险，只管买品牌大价格贵的，仿佛只有最贵的才能配得上自己的孩子。
今天小编跟大家讨论一下应该怎么给孩子买保险？
一、儿童险的几个误区
1、 先小孩后大人
按照对家庭的重创程度的顺序来给家人买保险，一定要先给大人买再配置小孩的。现在的家长都有一个通病就是给小孩花再多的钱都不心疼都觉得值得，但是给自己买个东西就各种犹豫不舍，家长是孩子最好的保险，一定要确保家长有保障。
正确的顺序是：先大人后小孩。
但是先大人的意思不是必须要大人买齐了再给小孩买，而是提醒各位家长千万不要给孩子配置齐全自己却还是“裸奔”。不然万一大人生病了或者发生意外那么孩子怎么生活下去？
2、 一次性要买全
孩子是父母的心疼肉，生怕磕着碰着，给孩子买保险恨不得从出生到身故全都配置全齐，这种想法是很错误的。
对于未成年的孩子来说，最主要保的意外事故和重大疾病/医疗。
其他的一些保险可以随着孩子慢慢长大再配置，保险不是一次性买一个就可以保障一辈子的。
3、 盲目购买理财型产品
在保险上面，父母不要给孩子买理财险，尤其是教育金。
买保险要做到“先保障，后理财”，保障型保险基本上没有风险保障，只有收益，但是收益甚微，可能还跑不赢通货膨胀。
以收益为宣传口径的理财类保险，只会告诉你最后能领多少钱，一共翻了多少倍，绝对不会告诉你，你损失的流动性有多大，你到底花了什么代价得到这些收益。
家长给孩子买保险是要买充足的保障，而不是很贵的保险。
二、孩子最需要买什么保险？
上面其实已经说过，孩子最需要的就是重疾险和意外险。
少儿医保是国家的福利，价格便宜，保障也比较齐全，儿童一定要参加国家的少儿医保，如果觉得不放心担心孩子生病想买医疗保险，可以配置一个少儿门诊保险。
在少儿医保购买的前提下，对于儿童保险的购买顺序，小编建议：意外险》重疾险》医疗险》理财保险
1、意外险
宝宝普遍比较调皮，跌倒、触电、烫伤等情况很容易发生，所以一份儿童意外险是必须要有的。
2、重疾险
主要为了防范孩子得了大病，给家庭带来的经济损失，如果预算不多，重疾险一年三四百块，也能购买 50 万保额。
3、医疗险WWw.BX010.Com
有医保作为前提，基本保障已经够了，如果还有一定预算，可以作为适当的补充。
4、教育金
保障作用很低，没有做好基础保障的前提下，90% 的普通家庭，不建议优先考虑理财险。
总结：父母爱子心切可以理解，但是保险不是越贵的越好，父母切忌盲目购买保险。保险的本质是风险转嫁，通过小额的、可承担的保费，把巨大的、无力承担的风险转嫁给保险公司，保险公司愿意接受这样的条件，因为概率小。
扩展阅读
手把手教你做儿童保险配置方案
给宝宝买保险，你不会？那就来一起看看这篇文章吧，保险小白也能分分钟认识保险，给自己和家人购买一份合适的产品。
很多父母给孩子买保险，觉得贵的就是好的，花了很多冤枉钱，但是实质的保障却非常不足。
小编今天给大家讲讲儿童保险的配置思路。
首先医保是国家福利，父母在给孩子买商业保险之前，一定要先购买少儿医保。
作为基本保障，它的保费相对较便宜，在医保覆盖范围内，可以对门诊医疗和住院费用进行理赔。
在已经购买了医保的情况下，对于儿童保险的购买顺序，小编建议：意外险-重疾险-医疗险。
意外险：宝宝普遍比较调皮，跌倒、触电、烫伤等情况很容易发生，所以一份儿童意外险是必须要有的。主要考虑的是意外医疗。
重疾险：主要为了防范孩子得了大病，给家庭带来的经济损失。
医疗险：0-6岁是孩子疾病的高发期，医疗险尤其重要！和重疾险搭档，就算孩子遭遇大病大灾，不用因为没钱放弃治疗。
不建议给儿童买的保险：
寿险，孩子不承担家庭经济责任，不需要寿险。
理财险：保险的作用在于风险来时给予一份保障，重在保障而不是收益。理财险的收益性偏低，流动性也很差，不建议配置。
儿童投保基础方案 重疾险
产品名称：瑞泰人寿晴天宝宝
年交 30万额度 保30年 369元/年 （3岁男孩举例）
属于消费型重疾险，包含了儿童阶段的特定疾病，比如白血病，都是双倍保额赔付。而且，最大的优势在于保额可以增长，每两年增长15%，可以增长10年，很好的抵御了通货膨胀。
当然家庭条件好的也可以给孩子配置终身重疾，价格更高一些。
医疗险+意外险
产品名称：人保万元户
保障意外伤残身故10万元、意外医疗1万元、疾病住院1万元。90天等待期， 240元/年，
属于基础医疗险（因为包含意外了所以无需再买意外险）
家庭条件优越的可以考虑配置百万医疗险，保额300万。不过孩子的费用相对高一些。0-5岁766/年
这个儿童商业保险方案可以说是性价比超高。大家可以参考。如果家庭预算充足，希望保障更全面，也有升级版配置方案。
小孩子出生后多久投保少儿险合数？教你科学配置！
孩子是家庭的爱和希望，相信很多人的风险意识初醒都是源于孩子的诞生，如何给孩子买保险是每个家庭最关心的问题，今天和大家聊聊如何科学配置少儿保险。
家长是孩子最好的保障
很多人爱子心切，给孩子买了很高的保额，自己却在裸奔。这其实是本末倒置了，孩子最大的风险是没有家人的长期稳定照顾。
试想下如果我们大人出了什么事，孩子拥有重疾险就能生活了吗?相反如果大人合理配置了保险，万一真的发生不幸，那孩子也能拿到高额的赔偿，保障后续的生活。
如果家庭预算实在有限，请一定优先保障家庭经济支柱，其次才是儿童。
什么时候买
1. 出生28天以后
有朋友尚在怀孕期间就咨询我怎么给宝宝买保险，首先要给朋友超强的保险意识一个大大的赞。但是新生儿至少也要满28天之后才能投保，因为刚出生的小宝宝身体情况还存在不确定性，保险公司为了控制风险，一般会要求至少出生28天之后投保。
2.现在
很多人都知道保险越早买越好，为什么呢?首先，就是我们常说的，没有人会知道明天和意外哪个先来临，很可能今天还能买，明天做了个体检就买不了了;其次，保费和年龄是直接相关的，如果确定要买保险，早买保费更便宜不说，早一天承保就少一天的风险，何乐而不为呢?
儿童面临的风险&不同险种的保障责任
很多家长在咨询的时候，都会说想给孩子买保险，有没有好的产品推荐。其实保险有很多不同险种，要想知道需要给儿童买什么保险，首先要知道儿童面临的风险有哪些，不同的险种保障的责任是什么。
第一序列：社保
社保是所有人的第一刚需，父母在给孩子买商业保险之前，一定要先上社保。
社保是国家福利性基础保障，和商业医疗险最大的区别是，不需要健康告知，人人都可以买，生病也可以买。但同时，由于社保门槛极低，也存在很多的局限性：
首先，社保有起付线，低于起付线的部分自己承担;
其次，社保有封顶线，超过最高限额的部分不报销;
再次，社保只保障社保内部分，进口药、特效药、靶向药等昂贵药均为自费部分;
最后，社保有报销比例，该比例之外的自行承担。
这也就是为什么我们常常人听说，有的人住院花了10万社保报销8万，有的人花费10万，只能报销2万。
第二序列：保障型商业保险
重疾险：由于儿童身体机能发育尚未完全，抵御疾病的能力较弱，根据世界卫生组织调查显示，儿童重大疾病发病率不断升高。很多家庭带着生病的孩子四处求医，而治疗重大疾病的治疗费动辄几十上百万，巨额花费让家庭经济陷入困难，所以一份足够保额的重疾险是必须要有的。
意外险：儿童天性活泼好动，且对危险缺乏基本判断，磕磕碰碰烫伤摔伤的风险比成人要高很多，意外险一年几百块钱，就能买到很高的保额。
医疗险：前面说过，社保保障范围有限。我们看到的水滴筹、轻松筹很多都是在有社保的情况下，所以一份高保额、不限社保、全额报销的医疗险是对社保的强有力补充。
第三序列：理财型商业保险，年金险
最近看了个新闻让人唏嘘，曾经参加过湖南卫视《变形记》的城市少年易虎臣，短短几年家道中落，目前兄妹二人非常落魄。当时看节目的时候非常喜欢这两个孩子，经济富足、家庭和睦、学习优异、性格阳光，谁能想到几年后新闻报道易虎臣欠债、妹妹辍学呢?
所以我们做好基础保障的同时，数十年后的家庭变故也是我们要考虑的。年金在保障了安全的前提下，收益还是很客观的。通过年金强制储蓄，给子女提前准备一笔教育金，也是不错的选择。
目前银保监批的年金险最高预定利率为4.025%。复利4.025%，折合20年单利5.96%，40年单利9.5%。
我们再来看一组数据：
P2P，5年前18%，现在7%;
银行理财，5年前8%，现在4%;
余额宝，5年前7%，现在2.4%
各个险种选购要点
一、重疾险
重疾险的选购要点主要是以下几个方面(按重要程度排名)：
保额》保障期间》重疾赔付形式》中轻症种类》中轻症赔付形式
a.保额：买重疾险就是买保额这句话大家都知道，在预算范围内保额越高越好。
b.保障期间：重疾险的费率高低和保障期间有很大关系，保障期间越长越贵，越短越便宜。预算有限的情况下可以给宝宝选择30年左右的定期重疾。但是重疾险的健康告知相对比较严格，很多中年人因为一些身体问题面临无险可投的尴尬局面，所以如果预算允许，尽量买终身保险。
c.重疾赔付形式：目前主流的重疾赔付形式有单次赔付、分组多次赔付、分组所次赔付(癌症单独分组)、不分组多次赔付。
d.中轻症种类：重疾的前25种为行业统一规范，这25种已经占了所有高发重疾的98%，所以在重疾种类上，无论是80种还是100种，都差不多。
但是中、轻症就不同，由于目前行业对于中轻症没有统一规范，所以各家产品在该项保障责任上会有较大差异。所以重疾险的中、轻症责任要重点看是否包含高发症(比如轻微脑中风)。
e.中、轻症赔付类型：赔付比例(越高越好)、赔付次数(越多越好)、是否分组(不分组最好)
注意!!!如实进行健康告知!非常重要!!
二、意外险
意外险责任相对比较简单，首先我们来看下，意外伤害会导致哪些后果?
意外身故：身故是意外发生的最极端情况，也是所有意外险都会包含的责任。
意外伤残：伤残是意外发生后的对身体造成的永久不可逆的伤害，发生伤残后不仅需要大额的医疗费用，后期也需要长期甚至终身的康复治疗，甚至未来的工作收入也会受到影响。
其实，残而不死，对个和家庭的心理和经济都是极大的打击。所以，选购意外险的时候，要格外注意伤残责任。如果保障责任只有“全残”而非“伤残”的，不要买!!!因为全残(1-3级伤残)的发生概率只占所有伤残的不到8%，其他的92%谁来保障呢?
意外受伤：发生意外就一定会伤残吗?不是的，猫抓狗咬、骨折、烫伤。..。..这些远远评不上伤残等级，但一样需要治疗，这时候如果有包含意外医疗的意外险就太好了，最好是门诊可报销、拓展社保外责任、0免赔、100%报销。
一款优秀的意外险应该是什么样的呢?
保额足：举个例子，2013年新残标规定，牙齿脱落大于等于8枚属于10级伤残。假如小明买了10万保额的意外险，之后不小心撞掉了8颗牙齿，那么意外险可以赔多少呢?10万*10%=1万。假设种一颗牙1万(应该不止)，那么8颗牙至少要8万，赔偿1万真的可以说是杯水车薪了。
保伤残：上面举过例子，只保身故和全残的意外险等于是把90%以上的责任都推卸掉了，无异于是“假保险”
含意外医疗及住院津贴等：同上，意外受伤比伤残的概率要大，加上意外医疗保障才能更全面。
注意!!!儿童身故保额不可超过赔付上限!!
三、医疗险
医疗险是报销性质的险种，是对医院内实际产生的费用进行报销，一般根据对医疗资源的需求进行选择。
如果倾向于公立医院普通部，那么百万医疗就足够了。
优点：保费便宜，杠杆较高
缺点：有5000-1万的免赔额，5000-1万以内的部分自行承担;不含门诊责任。
如果喜欢去国际部、VIP部、私立医院，可以选择中端医疗险。
优点：医疗资源好、就医体验好，可选择门诊责任、0免赔、可直付
缺点：价格相对较高
优点：包含中端医疗险的所有优点，并可定制专属保险计划，包含牙科、眼科、孕产、体检、疫苗等多项责任;就医范围可拓展至全球
缺点：贵
注意!!!如实进行健康告知!非常重要!!
四、年金险
年金险属于理财类保险，理财最看重的一是安全，二是收益。安全就不用说了，保险可以说是最安全的理财工具，所以收益是衡量年金产品优劣的唯一指标。
年金险按收益的不同形式，主要可以分为两类：
传统型：高预定利率+万能账户
分红型：低预定利率+不确定分红+万能账户
买年金首先要弄清楚是分红型还是传统型，分红型产品的演示收益可以去到很高，但实际利率不能确定，有可能是0!!一般来说买了几年发现还没回本的很多都是分红型，不推荐!!
对于传统型年金，收益是实实在在写在合同里面的，这时候我们就要关注利率的高低。前面说过，目前银保监批的年金产品最高预定利率为4.025%。
所以，在选购年金产品时，传统型+4.025%，没错的。
二十四字箴言
孩子是父母的心头肉，我们总想把最好的给他们，同样为人父母，我也一样。
但保险不像普通商品，买了就能用，很多都是数十年后才能用到。如何让我们投资了几十万的商品在关键时刻发挥作用，为家庭生活保驾护航，这就需要我们绝对的理性，把钱花对地方，少花冤枉钱。
最后送上买保险的二十四字箴言，记住这些，保证大方向不错，剩下的交给专业的人。
先大人，后小孩
先保障，后理财
先保额，后其他
看需求，非人情
还在为达尔文超越者停售遗憾吗?百年康惠保2020版解你忧!
9月，对于互联网保险来说，注定是不平凡的一个月。
月初，达尔文超越者消费型保障停售，引起一片躁动：
紧急通知,达尔文超越者即将涨价超过50%!
达尔文超越者这周三就要改投保规则了!惊了,达尔文超越者明天涨价50%什么?要涨价了!光大永明达尔文超越者、超级玛丽纷纷涨价!……各家自媒体纷纷发文，尚在观望的客户生怕坐不上末班车……共同掀起一波最后的狂欢！
月末，当很多人还在为达尔文超越者遗憾，百年康惠保2020版却要在悄然上市。
当我们做完百年康惠保2020版产品分析，只有一个念头：不管是达尔文超越者，还是其他任何产品，以后谁再说“再不投保就买不到了”，不管你怎样想，反正我是不在乎了！
康惠保2020版保险责任齐全，主险囊括了重疾、轻症、中症责任，可选责任包含癌症二次赔付、男女及儿童特疾保险金，还涵盖了身故保障、各种豁免责任，丝毫并不逊色于达尔文超越者。新品康惠保2020版究竟表现如何？我们来逐一分析。
01. 投保规则两款产品的承保年龄相差不大，康惠保2020版略微放宽至55周岁；等待期均为90天，相比于等待期180天的重疾险产品友好很多；保障期限和缴费期限都可以灵活选择，这些我们不做过多说明。
再看承保职业，达尔文超越者较为严格，仅承保1-4类职业者；康惠保2020版相对宽松，除旷工、特种兵等高危职业外都可承保；如果有从事较高风险职业的朋友，建议留意下两款产品的承保职业限制。
由于两款产品都是性价比极高的重疾险，保险公司为了控制风险，对投保人的健康告知都比较严格。如果不满足投保要求，可以选择其他健康告知相对宽松的产品，比如说的昆仑健康保2.0、瑞泰瑞盈重疾险。如果不符合健康告知强行投保，很容易引发理赔纠纷。
02.保险责任选择一款重疾险，应该先关注它的重疾、轻症/中症责任。此外，如果有其他保障需求，还可以关注恶性肿瘤二次赔付责任、身故责任、男女及少儿特疾责任等等。
（1）重疾责任重疾责任是重疾险的核心责任，也是我们选购产品时最应该注意的地方。选择产品时，应该从重疾病种和重疾保额两方面进行比较。
目前热销的重疾险都包含银保监会规定的25种核心重疾，不过很多产品为了让保障更全面，会把重疾的病种扩充到100种左右。保100种重疾还是110种重疾，不是我们关注的重点，这里不做说明。
保险金额方面，大多数重疾险符合理赔条件，即可按保额赔付。不过这两款产品都没有就此满足。为了增强综合竞争力，都在特定期间内提升保额：康惠保2020版第1-10个保单年度赔付150%基本保额，11-15个保单年度赔付135%；相比之下，达尔文超越者前15年提升35%保额，略显逊色。
此外，大多数提升重疾保额的重疾险，都对被保人年龄有限制，比如达尔文超越者被保人投保时年龄不超过40岁，才可以获得额外的保额赔付。
然而，康惠保旗舰版并没有此类限制！也就是说，40-55周岁的朋友，投保的康惠保2020版，在前15个保单年度依然能提升重疾保额。我们都知道，随着年龄变大，罹患疾病的风险增加，因此40岁以上的朋友比30岁左右的年轻人，承担了更大的疾病风险，更需要健康保障。所以康惠保2020版对年龄稍大一些的朋友来说，十分人性化。
（2）轻症、中症责任虽然两款产品覆盖的中症、轻症略有差异，但轻/中症的数量并不是衡量产品的主要标准。实际上，这11种高发轻症更值得我们关注，包含这些轻/中症责任的产品，才更具投保价值：
好在两款产品，都包含了这11种高发轻症，我们在选择产品时，也就不必纠结于轻/中症的病种。
不过，两款产品在轻/重症的保险金额上，差异很大：
达尔文超越者中症赔付50%、轻症赔付30%，总体来说中规中矩。
新品康惠保2020版中症赔付60%，轻症3次赔付35%、40%、45%，几乎是市场的顶配，而且如果发生轻症或中症理赔，重疾保额将额外增加25%，可谓是重疾险领域的又一创新。
（3）癌症二次赔付责任（可选）康惠保2020版、达尔文超越者都可选癌症2次赔付责任，癌症新发、复发、转移或持续，都可进行二次赔付，不过细节方面略有不同：
如果首次重疾为癌症，两款产品的间隔期都是三年；如果首次重疾非癌，康惠保2020版间隔期仅180天，达尔文超越者间隔期1年。
虽然达尔文超越者的间隔期不具优势，但是癌症二次赔付保额可达120%，这是康惠保2020版不具备的优势，总体来说，两款产品各有千秋。
（4）少儿/男女特疾（可选）·男性特疾方面，两款产品都可以额外赔付50%保额。不同的是，达尔文超越者包含9种男性特疾，康惠保2020版包含13种男性特疾，增加了良性脑肿瘤、慢性肝功能衰竭失代偿期重大器官移植术或造血干细胞移植术、多个肢体缺失这四种较为常见的疾病，一定程度上扩大了保障范围。
·女性特疾也比较相似，两款产品同样额外赔付50%保额。达尔文超越者包含6种女性特疾，康惠保2020版包含9种特疾，增加了白血病、良性脑肿瘤、系统性红斑狼疮性肾炎3项，保障相对全面。
·儿童特疾方面，两款产品都额外赔付100%基本保额，也都包含了最为普遍的少儿白血病。但达尔文超越者不具代表性。相比之下，康惠保2020版表现得更加出色，除了少儿白血病外，还包含较为高发的严重类风湿性关节炎、严重川畸病、重症肌无力。所以，无论是保障的病种，还是从疾病发病率上来看，康惠保2020版更胜一筹。
03.保费价格康惠保2020版和达尔文超越者都有多种保障方案可供选择，我们选择最具代表性的几种情况进行分析。
（1）只投保主险，即【重疾+轻/中症及豁免】50万保额，保终身，30年交，进行保费试算，各年龄保费价格如下表：康惠保2020版和达尔文超越者保费差异不大。尽管部分年龄段投保康惠保2020版比达尔文超越者贵1%左右，不过康惠保2020版重疾、轻症及中症保额更高，花不到1%的保费，极大地提升了保险金额，是非常划算的选择。可以说，康惠保2020版比已停售的达尔文超越者（不含身故责任），更具性价比。
（2）如果在主险基础上，附加身故责任（身故赔保额），即投保【重疾+轻/中症及豁免+身故】，50万保额，保终身，30年交，各年龄保费价格如下所示：可以看到，无论性别与年龄，康惠保2020版保费都低于达尔文超越者。如果想在主险的保障基础上，附加身故责任，康惠保2020版依然是最具性价比的选择。当然，如果预算有限，可将保障期限缩短至70岁，购买康惠保2020版同样更划算：
（3）如果在主险基础上，附加身故和癌症二次赔付责任，即投保【重疾+轻/中症及豁免+身故+癌症二次赔付】，50万保额，保终身，30年交，各年龄保费价格如下所示：虽然达尔文超越者的癌症二次赔付责任非常便宜，接近市场最低价，但附加了身故责任的达尔文超越者主险价格偏高，附加上癌症二次赔付责任，其性价比依然无法与康惠保2020版抗衡。
同样，如果预算有限，可选择保至70岁，各年龄段保费如下表：
保险期限缩短后，保费价格明显下降。需要稍微注意的是，30岁以上的朋友投保康惠保2020版，暂不支持30年的缴费方式，建议30岁以上的额朋友选择20年的方式缴纳保费，同样可以获得很大的杠杆效益。
综合考虑保险责任和保费价格，的康惠保2020版和备受关注的达尔文超越者相比，更具性价比。如果你此前错过了达尔文超越者，就别再为其担忧，只要购买了康惠保2020版，你就会获得一款“钻石级”的重疾保障！
买重疾险，保险公司为什么拒赔？这3件傻事你还在做吗？
买保险都要先填健康告知，面对密密麻麻的几百个字，有些人根本没耐心看。也有人硬着头皮看完，却越看越糊涂……
比如3年前的感冒发烧，5年前的意外受伤，这些到底要不要告知？不告知的话，以后会不会被拒赔？
今天小编就跟大家聊聊，健康告知都有哪些不为人知的技巧？以及如何快速带病投保？
主要内容如下：
（1）关于健康告知，这3点要了解！
（2）不符合告知，怎样才能顺利投保？
（3）未如实告知，会不会影响理赔？
一、健康告知三大误区，一定要避开！
买保险，健康告知是一道绕不过的坎。然而隔行如隔山，普通人要做好告知并不容易，甚至会陷入以下三大误区：
误区1：只要没过住院，健康告知全填否
曾经有不少朋友跟我说，买保险时代理人告诉她：只要没有住过院，健康告知可以全填否。
这种错误的做法可谓由来已久，甚至一些保险公司就是这样给新人培训的。
大家千万不要以为，没有住院就查不到医疗记录，我曾经分享过，保险公司的调查手段多得很。
无论是住院还是门诊，只要健康告知问到了，都是需要如实告知的，要不然日后理赔就很容易产生纠纷。
误区2：凭感觉填，马虎应对
也有一些朋友觉得，自己能吃能喝健康得很，根本就没有把健康告知放在眼里，随便签个名就买了。
过了一段时间才想起来，体检时医生说自己有些小问题，结果翻开体检报告一看，甲状腺结节、乙肝病毒携带都赫然在列……
虽然这些疾病一般都不需要治疗，但对买保险却影响不少，有可能需要加费、除外、延期，甚至拒保，千万不能疏忽大意。
误区3：担心拒赔，全部告知
还有些朋友对理赔过分担心，为了避免以后扯皮，力求把过去几十年的病史全部告知保险公司。
例如几年前的感冒发烧、身体擦伤等，甚至把一些没有确诊，仅仅是自己猜想的“疾病”都悉数告知…
这样做不仅增加了核保员的工作量，有时候还会影响到自己正常投保。
比如说，小A最近睡眠不足，经常觉得头痛。如果如实告知了，但又没有具体的检查报告，有些核保员出于谨慎考虑，可能就会直接延期。
以上就是小编总结的3个典型误区，相信不少人都中过招。那到底应该如何告知呢，下面小编和大家继续聊聊。
二、掌握三点，轻松搞定健康告知
虽然健康告知只有区区几百个字，但外行人想一次性就填对并不容易。在这里，小编也总结了3个技巧，希望对大家有帮助。
1、有问就答，不问不答
我国大陆实行“有限告知”，即问什么答什么，没问到的可以不用告知。这点在《保险法》第十六条也有规定：
订立保险合同时，保险公司询问被保险人的相关情况，投保人应当如实告知。
换句话说，保险公司没有问到的，投保人无需告知。
举个例子：瑞和定寿的健康告知问到：被保人是否有肝硬化？
根据这条问询，不管你是乙肝病毒携带、小三阳，还是大三阳，只要不是肝硬化，都不需要告知保险公司。
2、注意问询的时间范围
健康告知问到的病史，都是有具体时间范围的。我们看看下面的例子：
被保险人过去1年内是否存在健康检查异常，或长期服药超过1个月？
如果你在规定的时间内有相关病史，这样是需要告知的。但如果你是1年前的检查异常，或者服药仅半个月，那就可以不用告知。
也有一些问题的时间跨度会更长一些，比如说：被保人是否曾经住院接受治疗？
在这种情况下，无论你是去年住院，还是30年前住院，都应该如实告知。
3、提前准备病历
健康告知涉及大量医学名词，但我们普通人毕竟不是医生，很难记清楚自己所有病史。
小编建议大家，在填写健康告知前，最好把自己的病历和检查报告准备好，以便自己核对。
另一方面，保险公司在理赔时，也会根据我们的病历记录，去判断有没有如实告知。健康告知没问题，理赔才能顺顺利利。
因此，我们平时就要保存好病历，同时注意病历信息的准确性。
三、不符合健康告知，怎么办？
现代人工作压力大，只要去体检，多多少少都会查出一些健康异常。虽然医生说问题不大，但却无法直接通过健康告知。
如果你也遇到同样的问题，以下两个方法可以帮你快速投保。
方法1：智能核保
智能核保是我们的优先选择。这种方法非常方便快捷，只需回答几道问题，马上就知道能不能投保。
以甲状腺结节为例，投保昆仑健康保2.0，如果近半年内的超声分级为1-2级，通过智能核保就可以正常购买。
而且在智能核保时，一般都不需要填身份证号码，就算最后没有通过，也不会留下拒保记录，更不会影响你购买其他保险。
方法2：人工核保
智能核保是最近几年才出现的新事物，暂时还无法完全取代人工核保，一些比较复杂的疾病，还是需要核保员来审核。
四、健康告知随便填，熬过两年一定赔？
说到健康告知，相信不少人都听过这种说法：
买保险时，健康告知可以随便填，就算带病投保，《保险法》规定两年后就一定要赔。
真的是这样吗？我们先来看看《保险法》第16条：
投保人有义务如实告知健康情况，否则保险公司有权解除合同。但合同成立2年后，保险公司不得解除合同，如果出险，应当理赔。
假如仅按字面意思理解，确实会让部分人产生误解。然而在实际生活中，超过两年仍然被拒赔的案例比比皆是。
小编说一个真实的案例：
王某在2009年投保了重疾险，2013年申请“终末期肾病”理赔。但保险公司经过调查，发现王某在投保前就已经确诊“慢性肾衰竭尿毒症期”，于是发出了拒赔通知…
王某这种是典型的未如实告知，虽然已经熬过了四年，最终经过法院审判，还是维持了拒赔结论。
总之，熬过两年后能不能赔，要具体情况具体分析，不同的法院判决，结果也有可能不同。
五、常见问题答疑
除了前面提到的一些实操技巧，不少人对健康告知还会存在一些疑问：
1、投保后才发现未如实告知，怎么办？
按正规的流程，未如实告知是应该进行“补充告知”的，联系你的保险代理人就可以操作。
如果未告知的是普通感冒发烧，补充告知是不会影响承保的。但如果是结节、高血压等疾病，补充告知后，有可能会被除外、加费，甚至解除合同。
还是那句话，如实告知是顺利理赔的前提。假如被解除合同了，可以尝试投保其他保险公司。
2、投保前，要先去体检吗？
为了避免日后的理赔纠纷，很多人想在买保险前体检，以证清白。对于这种想法，小编非常理解，但是完全没必要。
我在前面也强调过，根据现有的病历资料来告知就可以了，将来理赔也完全没有问题。万一检查出什么身体异常，反倒会增加投保的难度，纯粹是节外生枝。
而且普通的体检是无法查出所有健康问题的。
总结：
有的人对健康告知不以为然，也有的人认为健康告知是保险公司用来拒赔的洪水猛兽，其实这些想法都是不对的。
小编希望帮助大家掌握一些实操技巧，在买保险的路上走得更加顺畅。
如今网上买保险也不是什么新鲜事了，智能核保、线上人工核保日趋成熟，加上5G时代的来临，保险科技力量会日益强大。
给小孩买保险，应该给小孩买保险吗呢?
保障对象：小孩的保险有哪些？给小孩买保险好？
专家分析：
对于孩子都有什么保险?应该给小孩买保险吗的问题，可以从孩子本身来考量。孩子具有生理和经济特点而导致其成长过程中可能遇到的风险，可以通过购买不同的保险来转移。
孩子都有什么保险?应该给小孩买保险吗?目前市面上少儿险基本上可以分为三类：少儿意外伤害险、少儿健康医疗险及少儿教育储蓄险，这也是根据孩子面临的三大风险来定的。这些产品的共同特征就是在孩子成长阶段，就开始给他们提供健康及教育储蓄保障。孩子的安全、健康和教育是家长们最为关注的问题。
少儿健康医疗保险
这种保险，是家长在考虑孩子都有什么保险?应该给小孩买保险吗时，首先要了解的。健康医疗保险可防范孩子成长过程中由于疾病而产生的医疗费用造成的风险，预防孩子在罹患疾病后不会因为经济上的原因而无法得到优质、快速的医疗服务。
少儿意外伤害保险
对于想了解孩子都有什么保险?应该给小孩买保险吗的问题，还需要考虑孩子对新鲜事物的好奇和缺乏规避危险的意识等特点决定了孩子的意外伤害事故较其他人群高。该类保险可以积极防范孩子成长过程中由于外部突发的意外事故而产生的风险。
少儿教育金规划
孩子的教育是一件大事，是父母的重要责任和义务。教育的过程是持续的，背后所需要付出的经济代价是高额和巨大的，需尽早准备。这就要求父母为孩子将来的教育费用作长期性的准备计划，带有强制储蓄的概念，以确保孩子将来获得高质量教育所需的资金。
对于家长关心的孩子都有什么保险，到底应该给小孩买保险吗?应该给小孩买保险吗的问题，以上三种孩子的保险已经说的比较全面了。但是，以上三种保险是三种大的分类，并不是具体的某一种保险。这是因为很多家保险公司都有着类似的险种，可供您挑选。
少儿热门保险产品推荐：
太平少儿乐成长自助保险卡(B款)
投保份额：每一被保险人限投保1份
交费金额：450元
产品特色：
专属保障呵护全;快乐成长无忧伴;投保便捷自助享;全国通赔更顺畅。
投保年龄：7-17周岁
保险期间：1年
交费方式：趸
如何正确配置家庭保险？这篇文章告诉你
丘吉尔说：保险是唯一的经济工具，能够保障在未来一个不可知的日子，有一笔可知的钱。对于家庭来说，保险显得额外重要。
家庭成员这么多，每年的保费预算有限，到底要怎么买保险？小编帮您理清思路，用最少的花费买到最合适的保障，要把钱花到刀刃上。咱们先来看家庭保险选配的原则，再来了解实际的操作。
家庭保险选配原则原则一：先保大人，再保孩子
很多家长处处想着孩子，想给孩子最好的，但是在买保险这件事情上，一定是要先给大人买，再给孩子买。家长本身就是孩子的保护伞，家长买好了保险，孩子们就相当于有了双重保障。
原则二：先给家庭经济支柱买
家庭的经济支柱，承担了最大的家庭经济负担，也是家庭风险的核心所在，占据最重要的位置。“站着是印钞机，躺下是人民币”说的就是这个道理。家庭经济支柱“万一”出险，如果有保险的话，至少还能给家人一点缓冲和支持。
原则三：先保障，再理财
我们最在意的，其实就是健康。只有健康在，理财才有意义。在做家庭风险规划时，我们建议先满足家庭成员的人身保障需求，再进行家庭资产的规划和投资。
原则四：保费支出要科学合理
保费支出和家庭总收入，要有比例控制。一般情况下，这个比例在10%左右比较合理。
原则五：先考虑产品，再考虑公司
买保险时，最需要关注的就是自己的需求和产品的性能。保险公司的品牌相比反而显得没有那么重要。
因为保险行业根本没有小公司，注册资本2亿起步。在整个金融业的经营中，保险业是受监管最多、最严的行业，有中国银保监会上千亿的保险保障基金，有再保险公司的互保机制，有责任准备金机制，中国保险行业是一个很成熟完善的机制体系。
那么在给家人选配保险时，怎么操作呢？1、家庭经济支柱可以考虑下面的思路：
第一是健康保障，医疗险+重疾险缺一不可，针对严重疾病带来的高额医疗费、经济损失进行补偿；意外险是人人必备不用多说。
第二是身价保障，体现了家庭责任，身故赔付以防不测，家庭成员之间不仅仅是亲属关系更有经济关系，避免为家庭留下债务，家人生活陷入窘境。常规推荐的产品类型是定期寿险，意外险、含身故责任的重疾险也有部分身故保障功能。
第三是基础的资产保障，利用稳定性好、安全性高的保险来进行长期规划，锁定收益，尽量减轻通货膨胀的影响。这部分产品，以年金险多见。
第四是资产传承和保全，利用保险的特有属性，确保财富安全传承，实现家庭和企业财务安全隔离。常见的产品类型是终身寿险，这款产品一般是高收入的群体配置得比较多。
2、孩子要怎么配保险呢？
第一健康保障，医疗险、重疾险必不可少，重疾险可关注是否涵盖少儿高发疾病，以及少儿高发疾病是否有双倍赔付等。意外险杠杆比率高，可以考虑涵盖小额疾病医疗保障的意外险产品。
第二教育金险，给孩子配置教育金，用作专属的教育资金。
3、老人要怎么选购呢？
第一健康保障，超过50岁能买到合适的健康保障越来越少，主要是考虑防癌险、防癌医疗险、医疗险等。
第二意外险，这个年龄发生意外的情况很多，一旦发生了意外，如果为了省钱不及时治疗很容易变成大问题。
第三年金险，给老人配置年金险用来养老。这里有另一个思路，就是给老人正值青壮年的孩子配置年金险，保险金拿出来给老人当养老金用。
不幸患了肾病还能买保险吗？教你常见肾病如何投保。
最近看到一组数据，我国慢性肾脏病的发病率高达10.8%，患者约有1.3亿，其中，近3000万患者将发展成终末期肾脏病，也就是尿毒症，这个数据着实有点扎心。
生活习惯不规律、不合理的饮食、盲目用药、肥胖等因素都是引起肾病的原因。很多人觉得肾病是老年人的专属，其实年轻人出现肾病已不是什么罕见的情况。
养成良好的生活习惯，注意休息，尽量不要抽烟饮酒，不要仗着所谓的「年轻」就挥霍健康。
作为一名保险从业者，看到肾病的第一反应是“如果不幸患有肾病，还能买保险吗”？
继《呼吸系统疾病》、《妇科病》、《甲状腺疾病》、《常见胃病》如何投保后，我接着来跟大家分享：肾病如何投保。
一、
肾病是一种严重危害健康的疾病，初期往往不会感到疼痛，因此容易被忽视，很难发现。等到身体非常不舒服了，去医院检查时，可能就比较严重。
一般来说，肾病发病前身体会有这些信号：
1、水肿。水肿是肾病综合征的四大特征之一，首先发生在眼睑或颜面部、足踝部，以晨起为明显，严重时会到下肢及全身。
2、乏力、腿软。
3、腰酸。
4、恶心呕吐。
5、泡沫尿。肾病和糖尿病均能出现泡沫尿，但有泡沫尿不一定就是肾病。
6、高血压。
7、血尿。
8、贫血。
9、皮肤瘙痒。
如果出现上述症状，要及时到正规医院检查就诊，早发现，早治疗。
接下来步入正题，来说说肾炎、肾病综合征、肾孟肾炎、肾功能不全、肾结石等疾病如何投保。
二、常见肾病如何投保？1、急性肾炎
急性肾炎即急性肾小球肾炎，是以急性肾炎综合征为主要临床表现的一组疾病。其特点是起病急，有血尿、蛋白尿、高血压、水肿等表现，可伴有氮质血症。
多见于儿童，男性多于女性。绝大部分患者于发病1至4周经利尿、消肿、降压治疗后好转；4至8周多数化验指标正常。由于急性肾炎常在数月内自愈，所以投保没什么大问题。
医疗险：治愈后肾功能、血压、尿液检查正常。同时满足其他健康告知要求，基本都能正常投保。
重疾险：只要是急性肾炎治愈，肾功能、血压、尿液相关检查正常，很多高性价比产品可以投保。
定期寿险：大多数定寿的健康告知没有询问，可直接投保。
2、慢性肾炎
慢性肾炎也就是慢性肾小球肾炎，指蛋白尿、血尿、高血压、水肿为基本临床表现，病变发展缓慢，可有不同程度的肾功能减退，最终将发展成慢性肾衰竭的一组肾小球病。
由于慢性肾炎最终将发展成慢性肾衰竭。所以保险公司对其核保非常谨慎，成功投保的概率不大。
3、肾孟肾炎
肾孟肾炎的发病率相当高，临床上分为急性和慢性，女性尤为多见。
急性肾孟肾炎如果及时治疗，用药恰当，90%以上可以痊愈；慢性肾孟肾炎则较难完全痊愈。
医疗险：急性发病超过2年，血压、尿检、肾显像、肾功能均正常，部分产品可除外投保，健康告知宽松的产品可正常投保。慢性投保会相对困难。
重疾险：急性已经治愈并超过半年，肾功能正常、无复发，基本上可以正常投保。慢性需要根据检查报告结果来定。
4、肾结石
肾结石是晶体物质（如钙、草酸、尿酸、胱氨酸）在肾脏的异常聚积所致，多见于青壮年，男性发病多于女性。结石较大，移动度很小，表现为腰部酸胀不适，或在身体活动增加时有隐痛或钝痛。较小结石引发的绞痛，常骤然发生腰腹部刀割样剧烈疼痛，呈阵发性。
一般而言，5mm以下的细小结石可无症状，能顺利排出，并不影响肾功能。
医疗险：手术治愈超过2年，且未复发、肾功能、泌尿系统超声均正常，基本可正常投保。如果未手术，肾功能正常可能除外承保。
重疾险：已手术或药物治疗，肾功能正常，未检查出尿蛋白+或尿潜血+，基本可正常投保。
定期寿险：大多数产品的健康告知没有询问，可正常投保。
5、肾积水
由于泌尿系统的梗阻导致肾盂与肾盏扩张，其中潴留尿液，统称为肾积水。患者往往长时期无症状，直至出现腹部包块和腰部胀感时才被注意。包块多在无意中发现，一般有囊性感。疼痛一般较轻，甚至完全无痛。
这种疾病通常在治疗后可以康复，投保并不是很难。
医疗险：大概率无法在线上直接投保。
重疾险：治愈半年以上，肾功能正常，血压、尿液检查、肾脏超声均正常，基本可正常投保。
定期寿险：定寿的健康告知多数不会询问。
6、肾囊肿
肾囊肿是成年人肾脏最常见的一种结构异常，可以为单侧或双侧，一个或多个，直径一般2cm左右，也有直径达10cm的囊肿，多发于男性。
据统计，80%以上的肾囊肿都是单纯性肾囊肿，是一种良性疾病，一般不需要治疗。
医疗险：单发囊肿，最大直径小于2cm，血压、肾功能、尿常规检查正常，部分产品可正常投保。
重疾险：有半年内超声检查，肾功能、血压正常，最大囊肿直径小于3.5cm，部分产品可正常投保。
定期寿险：大多数定寿的健康告知没有询问肾囊肿。
7、原发性肾病综合征
原发性肾病综合征由多种肾小球疾病引起，主要病理变化是因大量蛋白尿漏出、血浆白蛋白浓度降低、水肿和高脂血症。
如果患有原发性肾病综合征，投保比较困难，一般是延期甚至拒保。对于肾功能、尿液检查和血压正常的病历，有机会投保。
8、慢性肾功能不全
肾功能不全是一个临床综合征，发生在各种慢性肾脏疾病的基础上，缓慢地出现肾功能减退而至肾衰竭。投保比较困难，一般会被拒保。
写在最后：肾病虽然严重，保险公司也不是完全拒保。不过咱们买保险是防止未来可能发生的意外或疾病，不是奔着出险。
我给大家梳理几个预防肾病的方法：
首先，在饮食上选择健康的食物。
其次，调整自己的生活习惯，避免熬夜。
最后，合理用药，身体不舒服及时咨询医生。自己买药乱吃，对肝脏和肾脏都不是什么好事。
如何挑选儿童意外险？这篇文章来教你
孩子天性好动，而且缺乏安全保护意识，难免磕磕碰碰。据统计，全球每年约有1400万的孩子受到意外伤害。除了重视孩子的安全教育外，家长们不妨给孩子买份儿童意外险，解决意外事故造成的门急诊医疗费、住院费的报销问题。
在我看来，由于是给小孩子买意外险，不需要在意身故保障，着重关注有没有意外医疗。因为小孩子比较容易受伤，单独买住院医疗险也比较贵，所以如果有意外医疗，就不需要再投保住院医疗险了，孩子发生意外产生的医疗花费也有了保障。
那么，如何挑选儿童意外险？（1）尽量涵盖儿童常见意外
儿童常见意外多为烫伤、烧伤、溺水、中毒、误食异物、高处坠落、交通意外等，给孩子选购意外险的时候，尽量有针对性地购买，选择全面涵盖常见意外责任的保险。
（2）身故保额有限制，没必要重复买
为了保护未成年人，防范道德风险，保监会规定，儿童的意外身故保障：10岁以下不能超过20万，10-18岁不能超过50万，且投保人必须为父母。所以如果担心孩子意外身故，而买高身故保额是没有用的，但伤残保额没有限制。
（3）注重意外医疗保障，从免赔额、赔付比例等方面选择
首先，尽量选择低免赔额的。孩子平时意外磕碰，花费都不会很大，一般就几百块，免赔额定的高了，很可能达不到报销的条件。所以买意外险，免赔额越低越好，最好是0免赔。
其次，看赔付比例。赔付比例是我们风险赔偿的覆盖比率，越高越好，最好选择100%报销的险种，全面覆盖风险。
最后，看社保范围。有些意外险只赔社保范围内的费用，社保外就需要自费。尽量选不限社保范围的意外险，这样自费药也可以报销，能更好地保障孩子的医疗条件。
意外医疗的保额，最好与百万医疗险互为补充，填充百万医疗免赔额以下，无法覆盖的门诊、住院费用。比如买的百万医疗免赔额是1万，那意外医疗保额买1万即可。
（4）按需配置其他保障
除基础的意外身故、伤残、医疗保障，有些少儿意外险，还会附加其他保障，例如监护人责任、预防接种等，这些可根据需求来选择配置。
总之，儿童意外险保费低、保额高，承担的责任也比较多。给孩子选意外险时，尤其要关注意外医疗保障，选择不限社保范围、性价较高的产品，一年通常几十块就够了。
