9月，对于互联网保险来说，注定是不平凡的一个月。
月初，达尔文超越者消费型保障停售，引起一片躁动：
紧急通知,达尔文超越者即将涨价超过50%!
达尔文超越者这周三就要改投保规则了!惊了,达尔文超越者明天涨价50%什么?要涨价了!光大永明达尔文超越者、超级玛丽纷纷涨价!……各家自媒体纷纷发文，尚在观望的客户生怕坐不上末班车……共同掀起一波最后的狂欢！
月末，当很多人还在为达尔文超越者遗憾，百年康惠保2020版却要在悄然上市。
当我们做完百年康惠保2020版产品分析，只有一个念头：不管是达尔文超越者，还是其他任何产品，以后谁再说“再不投保就买不到了”，不管你怎样想，反正我是不在乎了！
康惠保2020版保险责任齐全，主险囊括了重疾、轻症、中症责任，可选责任包含癌症二次赔付、男女及儿童特疾保险金，还涵盖了身故保障、各种豁免责任，丝毫并不逊色于达尔文超越者。新品康惠保2020版究竟表现如何？我们来逐一分析。
01. 投保规则两款产品的承保年龄相差不大，康惠保2020版略微放宽至55周岁；等待期均为90天，相比于等待期180天的重疾险产品友好很多；保障期限和缴费期限都可以灵活选择，这些我们不做过多说明。
再看承保职业，达尔文超越者较为严格，仅承保1-4类职业者；康惠保2020版相对宽松，除旷工、特种兵等高危职业外都可承保；如果有从事较高风险职业的朋友，建议留意下两款产品的承保职业限制。
由于两款产品都是性价比极高的重疾险，保险公司为了控制风险，对投保人的健康告知都比较严格。如果不满足投保要求，可以选择其他健康告知相对宽松的产品，比如说的昆仑健康保2.0、瑞泰瑞盈重疾险。如果不符合健康告知强行投保，很容易引发理赔纠纷。
02.保险责任选择一款重疾险，应该先关注它的重疾、轻症/中症责任。此外，如果有其他保障需求，还可以关注恶性肿瘤二次赔付责任、身故责任、男女及少儿特疾责任等等。
（1）重疾责任重疾责任是重疾险的核心责任，也是我们选购产品时最应该注意的地方。选择产品时，应该从重疾病种和重疾保额两方面进行比较。
目前热销的重疾险都包含银保监会规定的25种核心重疾，不过很多产品为了让保障更全面，会把重疾的病种扩充到100种左右。保100种重疾还是110种重疾，不是我们关注的重点，这里不做说明。
保险金额方面，大多数重疾险符合理赔条件，即可按保额赔付。不过这两款产品都没有就此满足。为了增强综合竞争力，都在特定期间内提升保额：康惠保2020版第1-10个保单年度赔付150%基本保额，11-15个保单年度赔付135%；相比之下，达尔文超越者前15年提升35%保额，略显逊色。
此外，大多数提升重疾保额的重疾险，都对被保人年龄有限制，比如达尔文超越者被保人投保时年龄不超过40岁，才可以获得额外的保额赔付。
然而，康惠保旗舰版并没有此类限制！也就是说，40-55周岁的朋友，投保的康惠保2020版，在前15个保单年度依然能提升重疾保额。我们都知道，随着年龄变大，罹患疾病的风险增加，因此40岁以上的朋友比30岁左右的年轻人，承担了更大的疾病风险，更需要健康保障。所以康惠保2020版对年龄稍大一些的朋友来说，十分人性化。
（2）轻症、中症责任虽然两款产品覆盖的中症、轻症略有差异，但轻/中症的数量并不是衡量产品的主要标准。实际上，这11种高发轻症更值得我们关注，包含这些轻/中症责任的产品，才更具投保价值：
好在两款产品，都包含了这11种高发轻症，我们在选择产品时，也就不必纠结于轻/中症的病种。
不过，两款产品在轻/重症的保险金额上，差异很大：
达尔文超越者中症赔付50%、轻症赔付30%，总体来说中规中矩。
新品康惠保2020版中症赔付60%，轻症3次赔付35%、40%、45%，几乎是市场的顶配，而且如果发生轻症或中症理赔，重疾保额将额外增加25%，可谓是重疾险领域的又一创新。
（3）癌症二次赔付责任（可选）康惠保2020版、达尔文超越者都可选癌症2次赔付责任，癌症新发、复发、转移或持续，都可进行二次赔付，不过细节方面略有不同：
如果首次重疾为癌症，两款产品的间隔期都是三年；如果首次重疾非癌，康惠保2020版间隔期仅180天，达尔文超越者间隔期1年。
虽然达尔文超越者的间隔期不具优势，但是癌症二次赔付保额可达120%，这是康惠保2020版不具备的优势，总体来说，两款产品各有千秋。
（4）少儿/男女特疾（可选）·男性特疾方面，两款产品都可以额外赔付50%保额。不同的是，达尔文超越者包含9种男性特疾，康惠保2020版包含13种男性特疾，增加了良性脑肿瘤、慢性肝功能衰竭失代偿期重大器官移植术或造血干细胞移植术、多个肢体缺失这四种较为常见的疾病，一定程度上扩大了保障范围。
·女性特疾也比较相似，两款产品同样额外赔付50%保额。达尔文超越者包含6种女性特疾，康惠保2020版包含9种特疾，增加了白血病、良性脑肿瘤、系统性红斑狼疮性肾炎3项，保障相对全面。
·儿童特疾方面，两款产品都额外赔付100%基本保额，也都包含了最为普遍的少儿白血病。但达尔文超越者不具代表性。相比之下，康惠保2020版表现得更加出色，除了少儿白血病外，还包含较为高发的严重类风湿性关节炎、严重川畸病、重症肌无力。所以，无论是保障的病种，还是从疾病发病率上来看，康惠保2020版更胜一筹。
03.保费价格康惠保2020版和达尔文超越者都有多种保障方案可供选择，我们选择最具代表性的几种情况进行分析。
（1）只投保主险，即【重疾+轻/中症及豁免】50万保额，保终身，30年交，进行保费试算，各年龄保费价格如下表：康惠保2020版和达尔文超越者保费差异不大。尽管部分年龄段投保康惠保2020版比达尔文超越者贵1%左右，不过康惠保2020版重疾、轻症及中症保额更高，花不到1%的保费，极大地提升了保险金额，是非常划算的选择。可以说，康惠保2020版比已停售的达尔文超越者（不含身故责任），更具性价比。
（2）如果在主险基础上，附加身故责任（身故赔保额），即投保【重疾+轻/中症及豁免+身故】，50万保额，保终身，30年交，各年龄保费价格如下所示：可以看到，无论性别与年龄，康惠保2020版保费都低于达尔文超越者。如果想在主险的保障基础上，附加身故责任，康惠保2020版依然是最具性价比的选择。当然，如果预算有限，可将保障期限缩短至70岁，购买康惠保2020版同样更划算：
（3）如果在主险基础上，附加身故和癌症二次赔付责任，即投保【重疾+轻/中症及豁免+身故+癌症二次赔付】，50万保额，保终身，30年交，各年龄保费价格如下所示：虽然达尔文超越者的癌症二次赔付责任非常便宜，接近市场最低价，但附加了身故责任的达尔文超越者主险价格偏高，附加上癌症二次赔付责任，其性价比依然无法与康惠保2020版抗衡。
同样，如果预算有限，可选择保至70岁，各年龄段保费如下表：
保险期限缩短后，保费价格明显下降。需要稍微注意的是，30岁以上的朋友投保康惠保2020版，暂不支持30年的缴费方式，建议30岁以上的额朋友选择20年的方式缴纳保费，同样可以获得很大的杠杆效益。
综合考虑保险责任和保费价格，的康惠保2020版和备受关注的达尔文超越者相比，更具性价比。如果你此前错过了达尔文超越者，就别再为其担忧，只要购买了康惠保2020版，你就会获得一款“钻石级”的重疾保障！
相关知识
达尔文超越者护心版保心脑血管疾病?康惠保2020版+康惠保吊打它!
随着互联网保险的不断升级，重疾险也进化出诸多产品形态。大多重疾险都可以附加，或者必须捆绑以下一种或多种责任：轻症、中症、身故、特定重疾额外赔付、特定恶性肿瘤额外赔付、重疾多次赔付、恶性肿瘤多次赔付。产品形态越来越多，也让消费者眼花缭乱。
像最近达尔文超越者护心版（又名“超级玛丽旗舰版Plus”），就以保20种心脑血管疾病在市场大热。今天我们就来看看，达尔文超越者护心版到底值不值得买。
本文我们就从产品形态、产品保费两个方面，全面分析一下达尔文超越者护心版、百年康惠保2020版两款产品的优点和劣势，并给出具体的投保建议。小提示，保费测评部分最精彩。
l产品形态测评l产品保费测评l投保建议一、产品形态测评先来看达尔文超越者护心版（超级玛丽旗舰版Plus）和康惠保2020版的产品形态：
1投保条件从账面看，达尔文超越者护心版（超级玛丽旗舰版Plus）和康惠保2020版之间，并没有谁占绝对的优势：
①投保年龄康惠保2020版略长，28天-55周岁均可投保，达尔文超越者护心版是30天-50周岁；
②保障期间达尔文超越者护心版多出了保至80岁，但实际上保至80岁其实保费和保至终身相差无几；
③承保职业康惠保2020版1-6类职业均可投保，达尔文超越者护心版只有1-4类职业可以投保，但影响不大，毕竟5-6类职业都是危险工作，人群占比比较低；
但实际上，藏在背后的投保条件差异可就大了，以下的内容划重点：
大家都清楚，达尔文超越者护心版同康惠保2020版相比，最大的卖点是：可选心脑血管疾病额外赔付的责任，确诊20种特定心脑血管疾病中的任意一种，就可以额外赔付35%的基本保额。
但达尔文超越者护心版的心脑血管疾病责任只可选择保至70周岁，或保至80周岁。最让人遗憾的一点是，如果选择附加心脑血管疾病责任，达尔文超越者护心版就无法使用智能核保功能，而且最高保额只能做到45万。
下图是达尔文超越者护心版的健康告知：
现在，年轻人都会定期参加体检。在体检中，发现患有像慢性胃炎、甲状腺结节、乳腺结节、息肉这样的小病，或者在X光、B超、彩超、血液检查中发现异常，都是非常常见的。在投保时，要是有这样的小问题就直接被pass掉的话，那这个保障的实用性就要大打折扣了。
小结：拨开层层面纱后，康惠保2020版投保条件占优。
2保障责任保障责任方面康惠保2020版优势较为明显：
①重疾保障康惠保2020版优势明显，前10年赔付150%基本保额,11-15年135%基本保额,第16个保单年度及以后基本保额。最重要的一点，如果在发生轻/中症后发生重疾，额外赔付25%基本保额；
达尔文超越者护心版0-40岁投保，前15年额外赔付35%保额。
②中症/轻症保障康惠保2020版中症赔付60%*2次，轻症依次35%、40%、45%；
达尔文超越者护心版中症赔付50%*2次，三次轻症均为30%；
③特定疾病康惠保2020版保障的是几种高发重疾，达尔文超越者护心版是高发癌症：具体如下：
从保障的范围来看，康惠保2020版要更为全面与实用。
④恶性肿瘤二次赔付针对恶性肿瘤多次赔付责任，若是首次重疾患非癌症到癌症康惠保2020版的间隔期只有180天，而达尔文超越者护心版的间隔期长达1年。虽然达尔文超越者护心版二次癌症可以赔付120%基本保额，但如果是“非癌→癌症”1年的间隔期并不友好；
⑤身故责任康惠保2020版提供了三种选择：不选、返还保费、返还保额（18岁前返还保费）。这种自由设计，满足了一些预算充裕的客户的保障与返还需求。但康惠保2020版也有一点不足，如果保至70岁，必须附加身故返保额的责任。
达尔文超越者护心版（超级玛丽旗舰版Plus）产品调整后，必须捆绑身故返还保额的责任，投保没有灵活性。
关于达尔文超越者护心版的心脑血管疾病责任，对于投保条件的影响，文章前面已经做了解读。在接下来的保费测评中，我们还会分析它的心脑血管疾病责任保费情况，让你买的明明白白。
二、产品保费测评我们以30岁为例，按照30万保额、30年缴费，进行了多维度的保费测算：
①选择“重疾+中症+轻症”基础保障，并且两者均只附加身故返保额责任：
如果保至70岁，达尔文超越者护心版男性保费高出21.9%，女性高出18.9%；
如果保至终身，达尔文超越者护心版男性保费高出3.8%，女性高出11.5%。
如果达尔文超越者护心版再附加心脑血管责任保至70岁，相比只附加身故责任的康惠保2020版，其男性保费至少高出712元，女性至少高出503元。
①选择“重疾+中症+轻症+恶性肿瘤二次赔付”，并且两者均只附加身故返保额责任：
如果保至70岁，达尔文超越者护心版男性保费高出20.1%，女性高出7.0%；
如果保至终身，达尔文超越者护心版男性保费高出2.1%，女性高出4.0%。
如果达尔文超越者护心版再附加心脑血管责任保至70岁，相比只附加身故责任的康惠保2020版，其男性保费至少高出637元，女性至少高出305元。
以下是本文的精华部分，请拿笔记好：
为了更直观地展现达尔文超越者护心版的心脑血管责任值不值得买，我们特意引入了康惠保重疾险。先简单回顾一下康惠保的产品责任：
康惠保产品形态简单，重疾保障100种，可选保至70周岁或终身。如果不附加轻症，康惠保是当下市场性价比最高的纯重疾险。
我们仍然以30岁为例，选择康惠保纯重疾、保至70岁，进行了以下保费测算：
因为如果购买30万保额的达尔文超越者护心版，附加心脑血管责任，会额外赔35%的重疾保额，也就是10.5万元。所以我们对10万保额的康惠保保费进行了换算，假使购买10.5万保额的康惠保纯重疾，需要保费如下：
①男性保费556.5元；
②女性保费462元。
再回到前面的保费测算。如果达尔文超越者护心版（超级玛丽旗舰版Plus）附加心脑血管责任，在大部分情况下，都要比投保康惠保纯重疾贵不少。
要知道康惠保纯重疾可是保障100种重疾，而达尔文超越者护心版的心脑血管责任只含20种相关重疾。
现在达尔文超越者护心版的心脑血管责任到底值不值得买，就一目了然了。
三、投保建议买保险一定要做到四看：看个人保障需求、看产品保障特点、看个人收入与保费预算、看产品条款保什么不保什么。不要因为自媒体对保障责任的炒作，影响了自己的理性判断，这样才能选到适合自己的产品。年轻人更是如此，一定不要因为购买保险影响了生活品质。
①如果预算有限，因为康惠保2020版必须捆绑身故责任，建议考虑康惠保纯重疾，或康惠保旗舰版保至70岁；
②如果预算宽裕，建议投保康惠保2020版的“重疾+中症+轻症”保至终身；
③如果预算特别充裕，又看中恶性肿瘤二次赔付责任，即使放眼全市场，康惠保2020版也是不二之选。如果觉得达尔文超越者护心版的心脑血管疾病责任不错，那投保“康惠保2020版+康惠保纯重疾”这样的保障组合，责任完全吊打达尔文超越者护心版。
温馨提示如果想同时投保康惠保2020版、康惠保、康惠保旗舰版，一定要先投康惠保、康惠保旗舰版,再投康惠保2020版，否则可能无法通过投保校验条件。
光大永明达尔文超越者对比百年康惠保旗舰版哪个好？更值得买？
光大永明达尔文超越者也叫光大永明健康无忧D款，是光大永明人寿最新推出的重疾险，这款产品怎么样？光大永明达尔文超越者对比百年康惠保旗舰版哪个好？哪个更值得买？
光大永明达尔文超越者对比百年康惠保旗舰版哪个好，我们通过以下各项对比来详细了解一下。
1、投保规则对比
从投保年龄上看，百年康惠保旗舰版的承保范围更宽松，最高55周岁还可以投保，故康惠保胜。
从保障期限上看，光大永明达尔文超越者的选择更多一些，故达尔文胜。
从交费期间上看，两款产品最长的都是30年交，故平局。
两款产品的犹豫期和等待期是一样的，故平局。
第一回合：两款打平，各得一分。
2、产品责任对比
从轻症上看，光大永明达尔文超越者覆盖的病种更多，故达尔文胜。
从重疾上看，光大永明达尔文超越者覆盖的病种更多，故达尔文胜。
从中症上看，光大永明达尔文超越者覆盖的病种更多，故达尔文胜。
从特疾上看，光大永明达尔文超越者的特疾种类较少，但赔付更高；百年康惠保旗舰版的特疾种类覆盖较多，但赔付较低，故平局。
第二回合：光大永明达尔文超越者得一分。
3、身故与豁免对比
从身故上看，光大永明达尔文超越者的成年后保障更高，赔的更多，故达尔文胜。
从全残上看，光大永明达尔文超越者没有明确在条款上指明有没有保障残疾，故康惠保胜。
从豁免上看，不算可选责任，两款产品的豁免规则是一样的，都是自带被保人轻症和中症豁免，不含投保人豁免，故平局。
从等待期内出险上看，光大永明达尔文超越者的设计更人性化，轻症和中症虽然不赔，但是合同继续有效，患者就不用担心后期发生更严重的疾病，没有保险了；百年康惠保旗舰版是确诊疾病就还保费，合同终止，故达尔文胜。
第三回合：光大永明达尔文超越者得一分。
4、附加险对比
光大永明达尔文超越者与百年康惠保旗舰版都是可以独立承保的重疾条款，二者都可以再附加其他险种，如果有需要，您可以咨询网或代理人看有没有其他需要的险种进行附加。
第四回合：两款打平，各得一分。
5、保费对比
同样以30岁男性为例，选择20年交，10万保额：光大永明达尔文超越者每年要交2713元；百年康惠保旗舰版每年只要交1946元。同样保终身，百年康惠保旗舰版每年便宜767元，20年可以少交15340元。
第五回合：百年康惠保旗舰版得一分。
总评
综上所述，小编我粗略计算了一下，光大永明达尔文超越者比百年康惠保旗舰版多了1分。如果您侧重疾病种类，建议选择光大永明达尔文超越者；如果您侧重保费便宜，建议选择百年康惠保旗舰版。
百年康惠保2020版健康告知
百年康惠保系列产品，一直都是受消费者青睐的重疾险。在我们购买百年康惠保2020版产品时，首先会遇到的就是“健康告知”，这直接决定了保险公司是否能够承保以及出险后是否能够顺利理赔等，因此“健康告知”必须受到消费的重视。下面就让我们一起来了解一下康惠保2020版的健康告知。
订立本合同时，我们会向您明确说明本合同的条款内容，特别是免除责任条款内容。我们会就您、被保险人或受益人的有关情况提出书面询问，您应当如实告知。如果您故意或因重大过失不履行如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本合同。
对于故意不履行如实告知义务的，我们对本合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，我们对本合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，但退还保险费。
健康告知：
1、您的投保申请是否曾被本公司或其他保险公司拒保、延期、加收额外保费、索赔？(因怀孕导致的可不用告知)。
2、您目前的体格指数【BMI=体重（公斤）÷身高（米）÷身高（米）】是否BMI≥28。
3、您有无连续服药超过2个月或连续因病住院超过15天？是否正在接受治疗。
4、您是否目前患有或曾经患有下列疾病或症状：恶性肿瘤、脑部肿瘤、性质不明的肿瘤或肿块、血压升高（收缩压≥150mmHg或舒张压≥100mmHg）、肝炎、肝炎病毒感染史或携带史、甲状腺疾病、糖尿病、心脏疾病、冠心病、脑血管疾病、中风、癫痫、多发性硬化、智能障碍、精神疾病、重症肌无力、Ⅲ度烧伤、植物人状态、反复发作的哮喘、肺气肿、慢性阻塞肺疾病、暴发性肝炎、肝硬化、多发性肝囊肿、重度脂肪肝、慢性胰腺炎、慢性肾炎、尿毒症及其他慢性肾脏疾病、类风湿病、系统性红斑狼疮、白血病、再生障碍性贫血、血友病、原因不明的六个月内体重减轻五公斤以上者、失明、上肢腕关节以上或下肢踝关节以上缺失、一个肢体(含一个肢体)以上功能丧失、咀嚼功能丧失、瘫痪、吸毒、性病、艾滋病或艾滋病病毒感染？
5、您是否有身体残障、酒精或药物滥用成瘾、是否曾因身体原因被医生警告戒烟或戒酒、是否患职业病，如尘肺、矽肺、各种慢性中毒？
6、最近两年内是否因受伤或疾病曾接受或被建议或正打算接受医师诊察、治疗或用药？(因普通伤风或感冒、轻微的胃肠炎、无并发症的剖腹产、避孕、疫苗接种、轻微关节或肌肉损伤或无并发症的骨折并已经完全康复的可不用告知)。
7、您是否近一年有新发或以往既有以下症状？反复头痛或眩晕、晕厥、咯血、胸痛、呼吸困难、呕血、黄疸、便血、听力下降、食欲不振、耳鸣、复视、视力明显下降、原因不明的皮肤和粘膜及齿龈出血、原因不明发热、原因不明的肌肉萎缩、原因不明的包块或肿物、结节、身体的其他感觉异常或活动障碍。
8、女性补充告知：您是否怀孕及生产期间有合并症？例如蛋白尿、高血压、糖尿病、宫外孕等。您是否曾被建议针对乳房、子宫、卵巢、宫颈疾病进行定期复查或治疗？
9、两周岁以下（含两周岁）儿童补充告知：是否为早产、难产？出生时是否曾有产伤、窒息等异常情况？是否有发育迟滞、惊厥、抽搐、脑瘫、先天性疾病、遗传性疾病、畸形或缺陷。
10、您是否：
（1）从事如下涉及或接触危险物职业：矿工、航海、海上救护、潜水、水下作业人员、爆破工、采掘工、隧道坑道或井下作业、机械加工业搬运工、电讯电台及电力部门天线设施的制造、安装、维修人员、硫酸盐酸或硝酸等有毒化工产品制造人员、森林砍伐人员、火药爆竹制造及加工、液化气体制造、高压电工程作业人员、高空作业人员、战地记者、高空杂技、特技、武打演员、动物园驯兽师。
（2）现役军、警人员：防暴警察及负有特殊任务者、地面部队人员、水兵、空军飞行员、前线军人、特种兵（伞兵、海军陆战队、化学兵、布雷爆破任务兵）。
（3）曲棍球、橄榄球球员、滑雪教练、滑雪运动员。
（4）正在或计划参加跳伞、滑翔、探险、武术摔跤比赛、特技表演、私人飞行、赛车、竞马、潜水、登山攀岩等任何带有危险性的运动或嗜好。
百年康惠保2020版重大疾病保险,购买链接:
