家长是孩子最好的保障
很多人爱子心切，给孩子买了很高的保额，自己却在裸奔。这其实是本末倒置了，孩子最大的风险是没有家人的长期稳定照顾。
试想下如果我们大人出了什么事，孩子拥有重疾险就能生活了吗?相反如果大人合理配置了保险，万一真的发生不幸，那孩子也能拿到高额的赔偿，保障后续的生活。
如果家庭预算实在有限，请一定优先保障家庭经济支柱，其次才是儿童。
什么时候买
1. 出生28天以后
有朋友尚在怀孕期间就咨询我怎么给宝宝买保险，首先要给朋友超强的保险意识一个大大的赞。但是新生儿至少也要满28天之后才能投保，因为刚出生的小宝宝身体情况还存在不确定性，保险公司为了控制风险，一般会要求至少出生28天之后投保。
2.现在
很多人都知道保险越早买越好，为什么呢?首先，就是我们常说的，没有人会知道明天和意外哪个先来临，很可能今天还能买，明天做了个体检就买不了了;其次，保费和年龄是直接相关的，如果确定要买保险，早买保费更便宜不说，早一天承保就少一天的风险，何乐而不为呢?
儿童面临的风险&不同险种的保障责任
很多家长在咨询的时候，都会说想给孩子买保险，有没有好的产品推荐。其实保险有很多不同险种，要想知道需要给儿童买什么保险，首先要知道儿童面临的风险有哪些，不同的险种保障的责任是什么。
第一序列：社保
社保是所有人的第一刚需，父母在给孩子买商业保险之前，一定要先上社保。
社保是国家福利性基础保障，和商业医疗险最大的区别是，不需要健康告知，人人都可以买，生病也可以买。但同时，由于社保门槛极低，也存在很多的局限性：
首先，社保有起付线，低于起付线的部分自己承担;
其次，社保有封顶线，超过最高限额的部分不报销;
再次，社保只保障社保内部分，进口药、特效药、靶向药等昂贵药均为自费部分;
最后，社保有报销比例，该比例之外的自行承担。
这也就是为什么我们常常人听说，有的人住院花了10万社保报销8万，有的人花费10万，只能报销2万。
第二序列：保障型商业保险
重疾险：由于儿童身体机能发育尚未完全，抵御疾病的能力较弱，根据世界卫生组织调查显示，儿童重大疾病发病率不断升高。很多家庭带着生病的孩子四处求医，而治疗重大疾病的治疗费动辄几十上百万，巨额花费让家庭经济陷入困难，所以一份足够保额的重疾险是必须要有的。
意外险：儿童天性活泼好动，且对危险缺乏基本判断，磕磕碰碰烫伤摔伤的风险比成人要高很多，意外险一年几百块钱，就能买到很高的保额。
医疗险：前面说过，社保保障范围有限。我们看到的水滴筹、轻松筹很多都是在有社保的情况下，所以一份高保额、不限社保、全额报销的医疗险是对社保的强有力补充。
第三序列：理财型商业保险，年金险
最近看了个新闻让人唏嘘，曾经参加过湖南卫视《变形记》的城市少年易虎臣，短短几年家道中落，目前兄妹二人非常落魄。当时看节目的时候非常喜欢这两个孩子，经济富足、家庭和睦、学习优异、性格阳光，谁能想到几年后新闻报道易虎臣欠债、妹妹辍学呢?
所以我们做好基础保障的同时，数十年后的家庭变故也是我们要考虑的。年金在保障了安全的前提下，收益还是很客观的。通过年金强制储蓄，给子女提前准备一笔教育金，也是不错的选择。
目前银保监批的年金险最高预定利率为4.025%。复利4.025%，折合20年单利5.96%，40年单利9.5%。
我们再来看一组数据：
P2P，5年前18%，现在7%;
银行理财，5年前8%，现在4%;
余额宝，5年前7%，现在2.4%
各个险种选购要点
一、重疾险
重疾险的选购要点主要是以下几个方面(按重要程度排名)：
保额》保障期间》重疾赔付形式》中轻症种类》中轻症赔付形式
a.保额：买重疾险就是买保额这句话大家都知道，在预算范围内保额越高越好。
b.保障期间：重疾险的费率高低和保障期间有很大关系，保障期间越长越贵，越短越便宜。预算有限的情况下可以给宝宝选择30年左右的定期重疾。但是重疾险的健康告知相对比较严格，很多中年人因为一些身体问题面临无险可投的尴尬局面，所以如果预算允许，尽量买终身保险。
c.重疾赔付形式：目前主流的重疾赔付形式有单次赔付、分组多次赔付、分组所次赔付(癌症单独分组)、不分组多次赔付。
d.中轻症种类：重疾的前25种为行业统一规范，这25种已经占了所有高发重疾的98%，所以在重疾种类上，无论是80种还是100种，都差不多。
但是中、轻症就不同，由于目前行业对于中轻症没有统一规范，所以各家产品在该项保障责任上会有较大差异。所以重疾险的中、轻症责任要重点看是否包含高发症(比如轻微脑中风)。
e.中、轻症赔付类型：赔付比例(越高越好)、赔付次数(越多越好)、是否分组(不分组最好)
注意!!!如实进行健康告知!非常重要!!
二、意外险
意外险责任相对比较简单，首先我们来看下，意外伤害会导致哪些后果?
意外身故：身故是意外发生的最极端情况，也是所有意外险都会包含的责任。
意外伤残：伤残是意外发生后的对身体造成的永久不可逆的伤害，发生伤残后不仅需要大额的医疗费用，后期也需要长期甚至终身的康复治疗，甚至未来的工作收入也会受到影响。
其实，残而不死，对个和家庭的心理和经济都是极大的打击。所以，选购意外险的时候，要格外注意伤残责任。如果保障责任只有“全残”而非“伤残”的，不要买!!!因为全残(1-3级伤残)的发生概率只占所有伤残的不到8%，其他的92%谁来保障呢?
意外受伤：发生意外就一定会伤残吗?不是的，猫抓狗咬、骨折、烫伤。..。..这些远远评不上伤残等级，但一样需要治疗，这时候如果有包含意外医疗的意外险就太好了，最好是门诊可报销、拓展社保外责任、0免赔、100%报销。
一款优秀的意外险应该是什么样的呢?
保额足：举个例子，2013年新残标规定，牙齿脱落大于等于8枚属于10级伤残。假如小明买了10万保额的意外险，之后不小心撞掉了8颗牙齿，那么意外险可以赔多少呢?10万*10%=1万。假设种一颗牙1万(应该不止)，那么8颗牙至少要8万，赔偿1万真的可以说是杯水车薪了。
保伤残：上面举过例子，只保身故和全残的意外险等于是把90%以上的责任都推卸掉了，无异于是“假保险”
含意外医疗及住院津贴等：同上，意外受伤比伤残的概率要大，加上意外医疗保障才能更全面。
注意!!!儿童身故保额不可超过赔付上限!!
三、医疗险
医疗险是报销性质的险种，是对医院内实际产生的费用进行报销，一般根据对医疗资源的需求进行选择。
如果倾向于公立医院普通部，那么百万医疗就足够了。
优点：保费便宜，杠杆较高
缺点：有5000-1万的免赔额，5000-1万以内的部分自行承担;不含门诊责任。
如果喜欢去国际部、VIP部、私立医院，可以选择中端医疗险。
优点：医疗资源好、就医体验好，可选择门诊责任、0免赔、可直付
缺点：价格相对较高
优点：包含中端医疗险的所有优点，并可定制专属保险计划，包含牙科、眼科、孕产、体检、疫苗等多项责任;就医范围可拓展至全球
缺点：贵
注意!!!如实进行健康告知!非常重要!!
四、年金险
年金险属于理财类保险，理财最看重的一是安全，二是收益。安全就不用说了，保险可以说是最安全的理财工具，所以收益是衡量年金产品优劣的唯一指标。
年金险按收益的不同形式，主要可以分为两类：
传统型：高预定利率+万能账户
分红型：低预定利率+不确定分红+万能账户
买年金首先要弄清楚是分红型还是传统型，分红型产品的演示收益可以去到很高，但实际利率不能确定，有可能是0!!一般来说买了几年发现还没回本的很多都是分红型，不推荐!!
对于传统型年金，收益是实实在在写在合同里面的，这时候我们就要关注利率的高低。前面说过，目前银保监批的年金产品最高预定利率为4.025%。
所以，在选购年金产品时，传统型+4.025%，没错的。
二十四字箴言
孩子是父母的心头肉，我们总想把最好的给他们，同样为人父母，我也一样。
但保险不像普通商品，买了就能用，很多都是数十年后才能用到。如何让我们投资了几十万的商品在关键时刻发挥作用，为家庭生活保驾护航，这就需要我们绝对的理性，把钱花对地方，少花冤枉钱。
最后送上买保险的二十四字箴言，记住这些，保证大方向不错，剩下的交给专业的人。
先大人，后小孩
先保障，后理财
先保额，后其他
看需求，非人情
延伸阅读
保险知识，教你认识风险——如何科学投保
一、个人和家庭主要面临以下风险：
（一）人身风险：分为生命和健康风险。
（二）财产损失风险：
【不动产】主要会面临：火灾、爆炸、自然灾害、坠物等等风险
【动产】：除了会面临火灾、爆炸、自然灾害等风险，还会面临偷盗、抢劫、保管不善等风险。
【贵重物品】：面临市场价格波动的风险。
【机动车、游艇】：则会面临碰撞、第三者责任风险。
（三）责任风险：民事方面包括违约责任和侵权责任。
（四）投资风险：
投资工具主要面临以下风险：
（1）利率风险
（2）通货膨胀风险
（3）价格变动风险
（4）信用风险
（5）流动性风险
二、非保险风险管理工具主要有：
1、风险回避
2、损失控制
3、风险转移
4、风险自留
三、运用保险工具进行风险管理
（一）常见的保险产品
1、针对人身风险的保险工具---人身保险（分为：人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险）
2、针对财产风险的保险工具---财产保险
3、针对投资风险的保险工具---万能保险、分红保险、投资连接保险
（二）保险计划制定的基本过程
首先满足保险需求；
其次需要进一步明确保险种类；
第三确定保险金额。
风险管理过程最重要的一步是衡量风险的大小和频率。
给小孩子买保险如何保障全面
给小孩子买保险成了很多家长重视的话题，孩子的健康状况和教育问题也是家长在买保险首要考虑的。如何给孩子全面保障？
对于宝贝来说，专家建议先完善最基础的医保或者农村合作医疗，然后再考虑给宝宝买商业险补充。商业保险的话，建议首先考虑孩子的意外医疗、住院医疗保障，然后再考虑重大疾病保障，最后再考虑孩子的教育金储备问题。
建议先给孩子增加一份重大疾病+意外医疗的保险保障计划，先做好孩子的基本保障；其次可以增加孩子的教育金等，如考虑长期资金流补充的话更可增加一份年金产品，保障孩子一生；
对于孩子来说，其实父母才是最好的保险。所以希望在考虑孩子的保障之前，请不忘考虑自身的保障；给您自己做一个充足的准备。大人是小孩最好的保险，千万不要忽视大人自身的保障，特别是家里的经济支柱可以先买好，比如说重疾险、意外险、定期寿险类，低保费高保障，这些比单纯买教育金附加微不足道的保费豁免更加有意义。
再有多余的资金可以考虑买些教育金、创业婚嫁金类的，量力而行，不要弄的经济负担过重，影响到日常生活品质就可以了。少儿保险怎么买，要根据自己的需求选择投保种类，因为只有需求明确了才能买到最适合自己孩子的保险。
给小孩子买保险要有针对性
案例情况：本人年收入大概是200万，有2个孩子，大的5岁，小的1岁，希望给孩子们各买一份保险，以及将来的教育，无特殊预算限制，最好能覆盖疾病以及将来的教育，有分红直至终身类型的更好，请问子女的终身保险买什么？
专家分析：建议宝宝的基础保障与教育储备分开做，既用最小支出转嫁严重风险，又不因为意外、健康风险的赔付而影响教育金领取。
不知两位宝宝是否有社保、互助基金？如果是普通意外、疾病的门急诊、住院等保障已比较完善，可以不用再考虑有所重叠的商业医疗险。如果重大疾病这部分是一个缺口，用一些青少年专属的重疾险（白血病险）来弥补，保障至孩子成年，费用又很低。教育金，或者是关系到孩子的终身储备，涉及的因素较多，投资金额、周期、预计领取期限、收益、用途等都是决定用何种方式来实施这项基金的关键。
因此，子女的终身保险应具体问题具体分析，对于孩子的基础保障和教育储备我们分别推荐以下产品。
给小孩子买保险以下几点需注意：
一、谨防投保误区只重教育不重保障
从目前少儿险产品的销售情况来看，带有返还性质的教育金保险最受欢迎，可在孩子教育投资集中的年龄提供充足的教育基金。家长在选择儿童保险时过多地考虑了教育金，急不可待地想为孩子规划美好明天，却忽视了一些基本的保障。
保险专家表示，与具备教育金储备的儿童保险相比，目前少儿医疗、意外保险的受关注度较少，但据统计，意外伤害已成为0-14岁儿童的“第一杀手”，另外，儿童重大疾病的发生也会严重影响家庭，按照保险原理中的“高额损失原则”，也就是说某些风险虽发生几率很低，但一旦发生，却是我们无法承受的，这类产品必须拥有。建议家长应优先考虑为子女购买一些具有医疗保障、意外保障和重大疾病保障的返还型或保费很低的消费型险种。
二、投保少儿重疾保险时应注意什么？
首先，消费者应该根据需求认真选择合适的重大疾病保险产品 ，遇有不明白的地方可向业务员或保险公司咨询。其次，决定投保重大疾病保险后，需回答个人健康及家族病史等与投保有关的问题，投保人和被保险人一定要仔细阅读并如实填写。如果相关情况没有如实告知保险公司，将来申请给付保险金时可能无法得到保险保障。最后，投保人和被保险人一定要在投保单相应落款处签上自己的名字，没有投保人和被保险人的亲笔签名，往往会引起纠纷。
