详细了解养老金的有关政策。如果你的公司有养老金计划，建议你开始考虑去熟悉并了解它。
在传统的养老金计划中，养老金收益额一般是用服务的年限乘以退休前一年的年收入得出的百分比来计算的。这个公式对在一个公司内长期工作的员工最有益———因为工龄越长，收入越高，老员工的收入一般都高于新员工的收入。
各家公司养老金计算方法各不相同，但一般计算的因素都包括:上一年度的薪水、服务的年限、退休系数等。假设你在一家公司工作了15年，退休前一年的薪水是4万美元，退休系数是每年2%，第一个连续10年工龄的退休系数为1．5%，第二个连续10年的退休系数是2%，最后一个连续10年的退休系数达2．5%，那么退休金的计算公式为15×2%×40000美元，到65岁退休时你的养老金是每年1．2万美元或者是每月1000美元。
从支付金额的角度出发，公司养老金计划一般都允许人们提前退休，如果你在60岁退休，比规定的65岁早了5年，许多雇主都会减少你收益的三分之一，如果55岁退休，收益则会减少一半。
一般的公司都会有自己的规定为那些中止工作的年轻人解决养老金补偿问题，但如果经常变换工作，你可能就不能享受这些养老补偿。通常公司在对员工实施补偿计划前，会要求他在本公司工作满一定的年限。如果公司规定5年后才能享受，因此在跳槽前建议你要了解公司的各种养老金规定。
保险的选择。有家小的人们应考虑保险的需要。专家们认为，有孩子的全日制工作的工人，应至少将7年的净税后收入用于保险。
大多数保险条款中，根据投保人不同的年龄和交纳的金额，受益的净价值也各不相同，但专家们认为长期残疾保险是最需要考虑在内的。
如果在退休前发生残疾或丧失劳动力，长期残疾保险就可以替代你的工资收入。没有这项保险，如果工作也发生问题时，正常的退休储蓄就会遇到麻烦。
培养自己良好的习惯，保持用支票消费。人到中年，如果你在正式考虑退休需要有多少钱之前，等上10年或15年，你就冒着可能一分钱也不能存起来的风险。假设在未来25年中，每年的通货膨胀为3%，那今天你在超市花费的100美元，那时就需要209美元。
建立良好的消费习惯的关键在于要为每天的日常消费做个现实的消费计划，并保留一定的余钱作好长期打算，如孩子接受大学教育的费用等，这些计划不需要你负债。在日常消费时尽量使用支票，将信用卡透支余额保持在最低额。可能的话，采取按计划消费的策略。
避免被住房贷款的债务埋葬。人到中年，大多数都处在归还住房抵押贷款的过程中，但在年轻时，人们很少考虑住房与退休的关系。事实上今天大多数退休人员的寿命很长，他们不愿意蜗居在狭小的房间里整天看电视，但维持一栋大房子、过富有活力的舒适生活是需要有较多的存款作后盾的，因此在购买住房申请抵押贷款时要格外小心，不要贪图过于奢侈的房子，以免被住房债务所拖累。现在适当控制抵押贷款，就能为养老金帐户多增添一份储蓄。
相关知识
养老金，是谁动了我的养老金？
近来，延迟退休养老金领取年龄的政策在民众当中顿时掀起了千层浪，引起了老百姓的热议。老百姓们究竟是怎么想的呢？现在就随姐一起来看看吧！
网调90%反对延迟退休
对于此前有学者建议我国延迟退休年龄一事，昨日，吴玉韶做了回应。吴玉韶认为，从网上的调查来看，90%以上的人都反对延迟退休，但退休年龄是否延长，是与很多社会因素相关的复杂问题。就其本身而言，包括工作岗位的提供、身体状况、工龄等因素都要考虑。同时，又与国家的就业、劳动力供给、养老金的收缴和供给等因素相关。
吴玉韶表示，从世界上大部分国家来看，从应对老龄化的角度讲，延迟退休年龄是一个必然的趋势和方向。目前人社部和老龄办对此问题也正在研究。但何时调整、怎么调整，需要综合考虑多方面的因素，包括考虑到群众的接受度等。因此，要真正提出方案并实施，还需要一段时间的具体研究。
未来确实有养老金缺口
有人表示，我国提出延迟退休年龄，主要是由于养老金巨大的缺口问题。对此吴玉韶表示，这只是一种观点。从当前我国养老制度长远的、可持续发展的角度看，未来确实会出现养老金的缺口问题，但如果从现在来看，养老金是有结余的，而且社保基金还有一定的支撑作用。
养老金，积攒养老金的各种方法
了解积攒养老金的各种方法
（1）社保养老金保险：每月由企业和个人缴纳一定比例（企业缴10%，个人缴8%），等到退休后，就可以领取一定的退休金。在实际缴费年限满15年以上的，按月计发养老金。根据最新的养老金计算办法，职工退休时的养老金由两部分组成：养老金=基础养老金+个人账户养老金
基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）/2*缴费年限*1%
个人账户养老金=个人账户储存额/计发月数户（50岁为195、55岁为170、60岁为139）
（2）企业年金保险：个人与企业固定提拨一笔钱用来投资累积养老金，退休后按规定方式支付。不过企业年金只有少数人才能享受到。根据人社部最新公布的数据显示，截至今年上半年，建立企业年金制度的企业总数仅为74850家，参加的职工人数为2169.42万人，涉及人员十分稀少。另外，就算公司给你上了企业年金，具体的支取办法也是由公司单方面敲定的，比如工作年限的要求啊、支取额度的限制等。
（3）商业保险：商业养老保险种类较多，我们可以根据自己的实际情况挑选适合的类型（关于商业保险的具体内容我们下堂课细说）。
（4）自筹养老金：自筹退休金主要是积蓄投资，使有限资金发挥更大效用，可以选择市场上合适的投资工具（理财、基金、股票等）。
4.养老投资应与个人风险能力相匹配
在养老规划的投资工具选择上，每个人根据资金使用情况和风险承受能力的不同会有多种资产配置组合。可以按照一定的比例进行合理的搭配，并获得一定的收益。对于性格保守、安全感需求高的童靴来说，可以选择低风险的投资工具；对于有一定风险承受能力的童靴可以在专业理财师的指导下进行高风险的投资工具的配置，来满足高品质的生活支出。
养老金，养老金：筹措越早越好
如果现在每月的基本消费为1000元，假设每年物价上涨率5%，年利率3%，那么，退休时每月基本消费约3386元，退休后再生活25年所需养老金总额为1015800元。
过去10年，工资增长了五六倍，医疗、住房、生活必需品等的价格却上涨了数十倍。如果单凭工资、储蓄等较低的收益，未来生活的需要将无法满足，尤其是退休后生活水平将显著下降。那么，我们该如何未雨绸缪，解决"寿命比钱长寿"的问题？
日前，在《广州日报》与信诚保险公司共同主办的养老理财讲座上，暨南大学经济学院副教授、广东省保险学会理事陈鹭先生，美国百万圆桌会会员、杰出的保险及理财规划师温婉儿女士为广大市民提供了专业的养老规划建议。
建立"投资养老"的观念
陈鹭副教授指出，过去10年，工资上涨的速度远追不上部分物价上涨的速度，如果市民中青年时期不为将来的养老积累必要的资金，很可能会出现入不敷出的情况。据介绍，从1998年至2004年，我国平均工资的年增长率在8%~12%之间，1988年开始医疗费用的年平均递增却超过了20%。而近10年来，水电燃气这些生活必需品的价格更是上涨了92.9%。
另据调查，大部分居民还是指望依靠子女及社会作为未来养老模式。对此，陈鹭提醒市民，"养儿防老"已成为过去，社会养老保险的保障有限，市民的养老观念应转变为"投资养老"。
那么，退休养老金要多少才够？温婉儿女士举了一个简单的案例：王先生现在的年龄30岁，估计退休年龄55岁、退休后将再生活25年，则现在至退休还有25年。如果现在每月的基本消费为1000元，假设每年物价上涨率5%，年利率3%，那么，退休时每月基本消费约3386元，退休后再生活25年所需养老金总额为1015800元。
对于何时开始准备养老金最合理，温婉儿表示，养老金筹措越早越好。像上例中王先生的情况，如果现在开始储蓄，每月应储蓄的金额约为2275元，但如果10年后才开始，每月则需储蓄金额4459元。
"如果想在将来保证甚至提高自己的生活水平，还得在社会养老保险的基础上投保商业性养老保险。"陈鹭进一步强调。
养老金
5月24日，沈阳晚报、沈阳网记者了解到，沈阳市社会养老和工伤保险管理局配合银行做好实名制认证，年龄较大的企业退休人员，如果还在用存折领取养老金，并且未在银行办理过实名制登记的，可就近到发放养老金的银行办理实名制登记。
沈阳市在2000年实行企业退休人员养老金社会化发放之初，养老金发放银行是根据各企业单位申报的退休人员个人信息，批量在银行开具的结算存折，用于经办机构按月发放养老金，退休人员凭借纸质的储蓄存折和密码支取养老金。而在社会化发放前，企业退休人员养老金是企业发放。因此批量开具的存折存在个人信息不全的情况。
信息不全的账户虽然可以领取养老金，但一旦办理其他业务，就会遇到麻烦。而且随着银行新业务系统的升级，出于账户安全性考虑，各银行要求进行存折实名制登记，填补银行系统中个人养老金账户信息不全的问题。据了解，目前需要进行银行信息实名制登记的人员，多数为2000年以前办理退休的企业人员。
符合条件的退休人员可持银行存折、身份证，就近到发放养老金的银行核实本人身份信息，查询自己是否需要办理该项业务，如需要进行实名制登记的可及时办理，避免影响办理其他业务。对于身体状况不允许无法亲自办理的人员，可由家属联系银行申请上门服务。
中年人投保 理财养老不可少
人到中年，大部分人都已成家立业，上有老下有小，是人生负重登高阶段。辛苦了半辈子，多年的财富积累，应该好好规划自己的未来生活。购买一份合适的保险来释放现在生活所带来的压力。也需要考虑退休以后养老的问题。
如果中年人发生重大疾病，就会消耗大量的储蓄，甚至连退休养老的储蓄也花在治病上，退休后的生活肯定会受到很大影响。所以，保持现在生活、做好养老储蓄是中年人的首要问题。专家提醒，中年人重点要做好养老年金保险、健康保险和两全保险。
养老年金保险。退休生活和养老保障不能等到退休后再临时抱佛脚，需要在年老前就做好准备。
中年人首先要考虑退休后自己的社会基本养老保险和单位（企业）的养老保险是否充足，不足的部分就需要自己再购买养老年金保险来补足。
当然，购买养老保险越早，每年交纳保险就越少，如果等到即将退休时再购买就非常昂贵了。因此，养老年金保险要从早计议。
健康保险。人到中年，各种疾病开始显露，看病、住院的频率比年轻时增加，医疗支出也成为每年家庭中较大的开销。因此，门诊保险、住院保险、重疾保险都要综合考虑。
两全保险。中年人购买两全保险后，如在工作期间不幸身故，家庭可以获得死亡赔偿金，从而减少家庭经济条件所受的影响；另外还可以在保险期满后获得生存保险金。中年人可以选择退休前后作为期满时间，这样期满生存保险金就可以支撑退休后的生活。
中年阶段，持续推进自己财富增长的同时，拥有一份属于自己家庭的科学的理财规划，显得十分重要。
在选择投资理财产品时，要注重投资产品的搭配组合，不能太单一。一般家庭从中年以后开始，比如40岁以后，应该慢慢加大一个很重要的资产类别债券基金。而选择债券基金的配制比例则是与家庭理财人的年龄、健康状况、未来支出等因素相关。如果在正常的市场波动环境下，债券基金占家庭理财投资支出的比例建议为20%。
中年时段还有一项最重要的支出就是子女的教育基金。此段时间子女基本上正处在高中、大学求学时段，考研、出国留学继续深造，都需要较大的资金缺口，且弹性较小，需要及早做好教育资金的筹划，以备子女未来求学之需。根据需要每月拿出一定的工资数额进行基金定投，逐渐积累，积少成多。
中年人处于事业高峰期，家庭养老规划应该增加风险防范类型的保险。中国太平洋人寿保险股份有限公司江西分公司理财师建议，做一些商业保险，用5到10年的时间，给自己存一笔养老金，确定到退休的时候，能够获得更优越的物质保障。同样，随着时间发展，未来医疗护理的成本会越来越高，人力护理也是最贵的。所以现在有的保险公司推出的医疗护理险是非常适合家庭需要的，并且这种保险也是越早购买受益越多，费用也会比较低。中年人家庭通过购买这类保险，在年老以后可以享受医疗护理相关的服务。
买保险应该注意
保险，是为我们未知的人生未来确定一个已知的保障，而如何确定自己的保险需求，选择适当的保险种类是至关重要的。在这方面我们一般遵循的是
轻：以返还型、投资型保险为“轻”。
因为这类产品的特点是定期返还、投资分红，从保障的角度来讲意义不是太大，如果先购买了这类产品，无疑是本末倒置。
重：以大人为“重”，家庭经济支柱的保额要够“重”。
从某种角度讲，大人本身就是一份“保险”，大人的保险保足了，才能保证整个家庭。
缓：以小孩为“缓”。
中国的父母总是什么事情都先想着孩子，保险也不例外。许多父母以为帮子女买了保险，就万无一失，却没想过是不是切合需求。买保险应意识到大人为重、小孩暂缓，先给或只给孩子买保险，对孩子和家庭的保障作用都不能达到最大。
急：买健康险要“急”。
医疗费用越来越高，一人患病拖垮全家的悲剧屡见不鲜，因此及早投保健康险是上策。
养老金，“掀底”为何养老金养老金涨幅回落至6.5？
3月9日讯：“过去几年都是10%的调整，今年是6.5%左右。为什么会这样？”今天上午，全国政协十二届四次会议记者会上，全国政协委员、中国社会保险学会会长、人力资源和社会保障部原副部长胡晓义在谈及养老金涨幅首次低于10%时说，“我把底牌给大家掀一掀”。
胡晓义说，第一，经济发展水平去年是6.9%；第二，财政的支付能力，去年全国一般性预算收入增长5.8%，中央一般性公共预算收入增长7%，都比以前年度增幅要低。第三，物价水平。胡晓义说，去年城镇居民物价水平是1.4%，应该是比较温和的。第四，城镇居民人均可支配收入的增幅，去年是7.4%。
最后，是社保基金，即养老基金本身的承受能力。胡晓义说，近几年，尽管我们总的收入额还大于支出额，但是已经出现了收入增幅低于支付增幅的现象，“何况企业还在强烈的呼吁要降低税费”。
胡晓义认为，这些因素集合起来，做一个调整待遇的方案，取6.5%左右还是恰当的。他补充道，当然不是说每个人都增长6.5%，预算报告里讲到，还是要对企业职工特别是待遇偏低的和艰苦边远的企业退休人员要适当倾斜，这就既体现了公平，也体现了差异。他说，至于能不能保障基本生活，随着经济发展，不管增加多一点也好，还是少一点也好，最好年年都加，“我想这是大家的期盼，也是社会保障制度应该作出的努力目标之一”。
今年两会期间，提交审查全国人大的预算报告提到，养老金将上涨6.5%左右，实现十二连增，但这是自2005年以来养老金第一次涨幅低于10%。
