岁末来临，各种奖金和红包让大家的钱包比往常鼓了不少，如何在开源节流之后完善自身的理财规划，让财富金字塔的搭建更加稳健？做好各类保障是首当其冲的问题，你是否想过，替父母买份保险养老呢？
“金理财”邮箱自开通后收到众多读者的来信，从中我们也了解到，现在部分年轻人已经在担心父母今后的养老问题，如何规划父母的养老问题也成了这些年轻人所关心的理财话题。
应这些读者的需求，本期的“金理财”关注年轻人的父母的养老问题。
调查
父母需要商业养老保险吗？
18位受访者中有17人为“父母养老”担心
不管是有社保的，还是没社保的，一些年轻人现在就在担心父母的养老问题了。到底有多少年轻人会担心父母的养老问题呢？记者随机采访了18位刚刚参加工作的应届毕业生。调查的问题主要是：你的父母有社保吗？你认为父母需要补充商业养老保险吗？
我们得到的调查结果如下：18位刚参加工作的应届毕业生，只有1位参与调查者称其父母没有社会基本保险外，17人都表示父母有了基本的社会养老保险福利。
在回答“你认为父母是否需要补充商业养老保险”这个问题时，在父母有社会基本福利的17个家庭中，只有1位参与调查者提到因为父母都是教师，养老金待遇相对充裕之外，16人都认为父母将来从社会保险领取的养老金不足保证父母的老年安乐生活，只能够勉强维持日常开销。记者了解到，这16人中的3个年轻人曾经和父母沟通过养老保障问题，并向保险公司咨询过商业保险，但因为对于商业养老保险的信息了解得不是很充分，到目前为止还没为家庭购置一份合理的商业养老保险。
至于其父母没有社会养老保险福利的那位年轻人，他认为给父母买一份商业养老保险是很有必要的。
综合这18个人的反馈意见，其中有17个年轻人担心父母的养老问题，认为需要给父母买一份商业养老保险。
算账
父母的养老金需要多少？
仅20年吃饭的费用
要近22万元
你父母以后需要多少的养老金？可能很多孝子孝女们都没想过这问题。在调查中，记者发现很多年轻人对这一点没有任何概念，但大家都说：“这笔钱数目肯定不小。”
我们先不算其他的费用，但是这样的一组数据却是每个人应该知道的：一人60岁退休后活到80岁，以每顿饭平均10元计算，那么先不考虑住房、穿衣、旅游、购物、疾病医疗等，就吃饭这一项，就需要花费20年×365天/年×10元/顿×3顿/天=219000元。
事实上，老年人还要面对的是昂贵的医疗费用。目前重大疾病的平均治疗费用一般都在8.8万元(不包括恢复所需费用、住院期间的生活费用)。如此庞大的医疗费用足以让一个没有社保的普通老年家庭陷入经济危机。
我国已步入老龄化社会。据统计，我国社会养老覆盖率仅为全部人口的15%左右，因此，绝大多数的老年人将依靠子女养老或是退休后继续工作来维持基本的生活。
“孩子给父母买养老保险，最好是在55岁前，因为55岁以上的人要买保险已经是非常困难了。”太平人寿宁波分公司个人业务部的负责人陈大荣说。因此，如果作为子女的你已参加工作，趁早规划你父母的养老问题吧。
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保险知识汇总，养老险补缴不需转社保关系
昨天，北京市人力资源和社会保障局公布了城镇职工补缴基本养老险的实施细则。据悉，市民办理补缴业务时，最低可只补缴1个月的基本养老保险费，最多可补缴1992年10月之后的全部基本养老保险费。申请补缴过程中，个人的社会保险关系不需要办理转移手续。
缴费“断档”出个人补缴办法
昨天，市人力社保局公布了《城镇职工基本养老保险费补缴实施细则》，其中规定，在存档机构以个人名义委托存档的北京市城镇户籍人员，因各种原因未缴纳基本养老保险费或有缴费中断情况的，其在国家规定劳动年龄内（不包括已领取养老保险待遇人员）可向存档机构提出书面补缴申请。这也是北京市首次出台养老险缴费“断档”的个人补缴办法。
本周，申请补缴人员将进入实质业务办理期。市民具体办理养老险补缴时，最低可只补缴1个月的基本养老保险费，最多则可补缴1992年10月之后的全部基本养老保险费。申请补缴人员须填写《北京市个人委托存档人员补缴基本养老保险费承诺书》和《北京市个人委托存档人员基本养老保险费补缴申办单》，申报办理补缴手续。对于档案关系在用人单位的北京市城镇人员，申请时个人的社会保险关系无需办理转移手续。
另外，由于用人单位原因，应缴但未缴基本养老保险费的，用人单位可以提出书面补缴申请，并提交本单位成立、存续的证明材料（营业执照、开办文件等），以及补缴期间与参保人存在劳动（聘用）关系的证明、工资收入凭证等。
享失业险期间不能补缴
按照细则，在享受失业保险待遇期间、被判刑劳教收监执行期间、办理外埠户籍进京之前、办理本市户籍农转非之前四类时间段内，如果未缴纳基本养老保险费用，是不能够申报办理补缴的。
据悉，个人申请补缴基本养老保险时，相应年度缴费工资基数档次分为三档：第一档为补缴年度上一年北京市职工月平均工资；第二档为补缴年度上一年本市职工月平均工资的60%；第三档为补缴年度缴费工资基数下限。
目前，补缴年度缴费工资基数档次及计入个人账户比例表已在市人力社保局网站公布，市民可登录查询。
手续办理
个人委托存档的北京市城镇人员：由本人到存档机构申报补缴手续，提供本人身份证、户口的原件及复印件。
档案关系在用人单位的北京市城镇人员：由本人到户口所在地存档机构申报补缴手续，提供本人身份证、户口、正在履行的劳动合同（聘用合同书）原件及复印件，用人单位提供的申请人档案原件。
档案关系不在存档机构或用人单位的北京市城镇人员：在其户口所在地存档机构办理个人委托存档等手续后，再按以上第一条办法办理补缴。
保险知识汇总，如何选择适合你的保险
书中规划的是一种蓝图，客户可从中看到自己购买的保险会为自己带来何种利益，很明显计划书有其局限性，客户不能从计划书中获得更多的信息。事实上投保的时候需要注意几个简单的问题。根据我的经验，我将这及个问题归纳一下，供参考。
1.根据自身的经济条件决定购买适合的保险。（为年收入的10%-25%）
2.根据自己的真实需求购买适合的保险。（结合自己本身已经买的保险，合理搭配）
3.调查保险公司的实际投资收益能力、法定理赔能力、售后服务质量、资金的投资项目。（尤其的分红型的险种将决定红利的多与少）
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以上4点是我总结的，事实上，客户在买保险的时候，业务员才是重点选择的对象，险种其次。因为敬业诚信专业的业务员会为客户保单保驾护航；服务决定了一切，但往往大多数客户都忽略了这点。
保险知识汇总，你了解社会养老保险吗？
许多市民对于社会保险的疑问都集中于：以下几个方面：个人什么时候可以领取养老保险金，每年能领多少，养老保险个人账户上的资金是如何运作的，能否满足今后的基本生活需求……家住五三小区的吴女士在来电中说：“新的劳动法要求用人单位一定要与劳动者签订养老保险合同，现在合同是签了，可我不太了解现行的养老保险政策，比如，单位和个人是按什么比例缴养老保险费的？交养老保险费满15年和满20年的退休后待遇是否相同，退休后的养老金是怎么计算的？按月领取养老金有什么条件?我询问身边的同事和朋友，大部分的同事和朋友都不了解养老保险的政策和相关细则。”
市民知道社会养老保险的重要，相关细则不甚了解
某超市门口。“你好，你参加了社会养老保险吗？”中年男子：“参加了，新的劳动法实施后，厂里给我们办了养老保险。”“那你知道现行的养老保险政策吗？”中年男子：“不太清楚。”“你了解每个月自己交了多少养老保险金吗？”中年男子：“不知道，只知道单位出一些，我个人工资里也扣了一些，具体单位出多少钱，我自己被扣多少就不知道了。”“那你知道单位应该按当月工资总额的百分之几缴纳吗?”中年男子：“不知道。”
广场上一对年轻夫妇带着儿子正在玩耍。“你们好，我能打扰你们一下吗？请问你在哪工作？参加了养老保险吗？”女士：“我在房地产工作，公司给我们办了养老保险，说实话办养老保险对我们很重要。”“那你知道自己每月交多少养老保险费吗？”女士：“不知道，我要回去查查。”“你知道用人单位和个人是按什么比例缴养老保险费？你知道怎么计算退休后的养老金吗？”女士：“这些我不太清楚。”
工业园区一工厂。“你好，你办了养老保险吗？”短发女孩：“我办了。”“那你知道自己扣了多少养老保险费？”短发女孩：“不知道。”“你知道单位每个月给你交了多少钱吗？”短发女孩：“不知道。”“那你不问一问？”短发女孩：“我在这里是临时工，做一年算一年，以后没事做了，我还不知道要不要再交养老保险费。”“知道为什么要交养老保险费吗？你知道要交多少年吗？”另一穿红短袖的小妹快言快语地说：“我知道，交养老保险是为了老了有退休金，满15年就可以领退休金了。”
在调查时发现虽然市民都知道社会养老保险的重要，但却并不是很了解相关细则。
希望有关单位多宣传养老保险的政策和相关细则，让市民积极参保
家住胜利路的向女士说：“缴纳了这么多年养老保险费，退休后能拿多少养老金？这是大家普遍关心的问题，比如，参加养老保险的最低年龄是多少？满15年和交满30年养老保险费的市民，退休后领取的工资有没有区别？个人能否一次性缴费参保？上饶市现在是用老的基本养老金计发办法还是新的计发办法？计发办法是基本养老保险制度的关键环节，涉及广大参保人员的切身利益，这些问题都是市民非常想了解的，希望有关单位多宣传养老保险的政策和相关细则，让市民了解政策积极参保。”家住中山路的李先生说:“老有所养是市民最基本的需求之一。现在的职工如果不参保，那么老的时候就没有基本养老金，就不能实现老有所养，这不仅是职工个人的问题，也会酿成极大的社会问题。我建议社保局应多宣传养老保险的政策和相关细则，把养老保险的政策和相关细则印成传单、海报，并采取散发传单、张贴海报、悬挂标语、现场解答、新闻媒介宣传等方式，大力宣传关于完善企业职工基本养老保险制度的有关政策规定，让市民对社会养老保险有更深的了解，提高市民参保、续保的积极性和主动性。”
有关单位：养老保险是保证劳动者在年老丧失劳动能力时给予基本生活保障的制度
上饶市社会保险事业管理局的相关负责人说：“上饶市参保人数现有40多万。社会养老保险，指的是基本养老保险，是由国家通过立法强制实行，保证劳动者在年老丧失劳动能力时，给予基本生活保障的制度，它具有强制性、保障性、互济性和福利性。按照国家和省市有关规定，凡是在行政区划内的国有企业、城镇集体企业、外商投资企业，城镇私营企业和其他城镇企业及其职工，城镇个体工商户及其雇工都必须依法在当地参加基本养老保险。
对于企业职工，养老保险费是由单位和职工个人共同缴纳。目前实行的政策是，单位按当月工资总额20%缴纳，职工个人按本人月工资收入8%缴纳。其中职工个人缴纳部分计入个人账户，单位缴纳的20%计入社会统筹基金。我市新的计发办法是从2007年1月1号开始执行，新的计发办法由三部分组成：1.个人账户养老金=个人账户余额÷平均预期寿命；2.基础养老金=缴费年限（含视同）×退休时上半年度社会平均工资×1%×指数；3.过渡性养老金=视同缴费年限×上年度社会平均工资×1.1%×指数。实行新的计发办法目的是建立缴费与养老金待遇挂钩的激励机制，缴费越高、缴费时间越长，待遇越高，从而鼓励多缴费、多工作、多待遇。
社会保险事业管理局的另一位专业人士说：“参加养老保险最低年龄要满16周岁，养老保险不能一次性缴费参保，要按月缴纳；领取养老金有两个必要条件：缴费年限(含视同缴费年限)必须满15年(缴费满15年是享受退休待遇的最低年限，并非是缴满15年就不需要再缴费了)；二是达到法定退休年龄，男职工年满60周岁，女干部年满55周岁，女工人年满50周岁。养老保险是保证劳动者在年老丧失劳动能力时，给予基本生活保障的制度，市民要多了解社会养老保险的政策，积极参保。
父母养老保险如何选择
父母辛苦了一辈子，作为子女我们有责任让他们过上有品质的晚年生活，尽早给父母买养老保险是必要的。给父母买养老保险前需要做好基础保障，然后可以通过为其购买理财保险或者是专门的商业养老保险来储备养老金。那么父母养老保险如何选择？
不少老年人退休后感到面对居高不下的生活成本，仅仅依靠养老金的收入来维持有质量的生活显得有些紧张。再加上身体状况不大好，单靠职工医疗保险并不够用。我们国家已进入老龄化高峰期，养老问题已经成为每个家庭需要面对的问题。那么，成年子女应如何让老年人晚年生活过得更舒适更有保障一些？在为老年人合理制定保险保障计划时，老年人和子女们应该考虑怎样在种类繁多的养老险种中认识它们的优缺点，真正选购适合的产品。如何为父母养老保险？
商业养老保险作为父母养老保险的补充，越来越受到市民关注。时下市面上有养老功能的商业保险有哪些，应当怎样选择呢?商业养老保险的分类大致有以下几种:传统型养老保险、分红型养老保险、万能型保险、投资连结险。这些险种各有特色，适合不同人群的需求。
如何为老年人购买商业养老保险？
父母养老保险如何选择？养老年金保险：保守理财风险较少
传统型养老险:由于预定利率是确定的，因此日后在什么时间领多少钱是投保时就可以确知的，但从收益上看是不高的。这一类型适合于理财风格保守，不愿承担风险的人群。
父母养老保险如何选择？分红型：更能抗通胀
优点：分红型养老险能为投保人增加收益。
缺点：分红型保险费率相对较高，且分红具有不确定性，适合有理财需求的人群。但是需要知道的是，越早领取养老年金，费率越高，对于此险种来说，投资回报率也可能越低。
两全险：低收入者不宜“快缴快领“。
两全险为理财型保险，保费较高，尤其是缴费期短、领取快的保险，费率更高，适合家庭收入水平较高的人群。
父母养老保险如何选择？投连险：中长期投资储备养老金
此险种的优势是意外+疾病+养老保障较为全面时，投保人没有后顾之忧，可通过投连险的长期投资来获取收益。缴费期至少应为20年，在市场风险较大时，投资者可通过投连险的账户转换功能来将资金放入稳健渠道，市场获利明显时，还可转回进取型账户，通过长期投资才能避免市场波动带来的风险。
父母养老保险如何选择？万能险：长期复利收益可观。
万能险的投资渠道较为稳健。由于采取复利计息，收益较高提取方式灵活。对于保单的账户价值，投保人可以免费领取，以应对不时之需。同时，缴费方式也较为灵活，如果投保人收入不稳定，难以及时缴纳保费时，可以暂时缓缴或不缴，待收入允许时，再补回所欠保费，使养老计划不至于轻易中断。
父母养老保险如何选择？无论您计划通过何种方案给父母买养老保险，都需要优先完善父母的基础性保障——意外和健康。因为这两大风险才是父母当下所面临的常见的重大风险。投保时建议优先购买老人意外险其次购买老人健康险。考虑到中老年人身子骨大不如从前灵便了，比较容易发生意外磕伤风险，所以在给父母买意外险时优先关注附加意外医疗和每日住院津贴保障的产品。另外，老人年纪越大投保健康险遭到拒保的概率就越大，所以在给父母挑选健康险时以可以续保的产品为佳。
跨省转养老保险怎么转
前不久，有个朋友调动工作，跨省调到爱人所在地，问我跨省转养老保险可以转吗？有个怎么转？
我明确的回复您跨省转养老保险可以转，根据《暂行办法》，跨省流动就业的参保人办理社保转移接续手续，原参保地与新参保地社保经办机构应在45天内办结审核、确认、跨地区转续等程序。
具体的流程为：参保人提出申请———原参保地开具参保缴费凭证———新参保地15日内审核(符合条件的向原参保地发函，不符合条件的作出说明)———原参保地收到函15日内办理各项手续(参保人员欠费的，在本人补缴后办理手续；本人无力补缴的，欠缴费时间暂不计算缴费年限，补缴后再计)———新参保地收到转移的关系和资金后15日内办结。
参保人员达到基本养老保险待遇领取条件的，其在各地的参保缴费年限合并计算，个人账户储存额累计计算；未达到待遇领取年龄前，不得终止基本养老保险关系并办理退保手续；其中出国定居和到香港、澳门、台湾地区定居的，按国家有关规定执行。
养老保险可跨省转移国务院常务会议决定《城镇企业职工基本养老保险关系转移接续暂行办法》(以下简称“暂行办法”)包括农民工在内的参加城镇企业职工基本养老保险的所有人员，其基本养老保险关系可在跨省就业时随同转移。
根据“暂行办法”已经退休的人员不能跨省转移接续养老保险关系。
第一问已经退休的人员能转移接续养老保险关系吗？
案例1现居住在北京丰台区的陆道琴女士在北京工作多年，由于父亲去年刚退休她把父亲从老家江苏接到了北京，虽然父亲每个月都能按时收到养老金，但每次从银行取钱都有手续费并且不是很方便。按即将施行的“暂行办法”她想问父亲这种情况能不能把养老保险关系转移到北京
回答：根据办法的规定，凡已参加养老保险的人员，在跨省流动就业时，可以转移接续养老保险关系，但是对于已经办理离退休手续并领取养老保险待遇的人员，跨省异地定居的不再转移养老保险关系。
第二问养老保险发生了转移接续的参保人员，是在工作地领取养老金，还是回户籍所在地领取养老金？
案例2做计算机程序设计工作的朱鹏程先生，于2002年从江苏来京工作，并按规定缴了养老保险，并在北京买了房，成了家，他想知道如果他在北京一直工作到退休，今后能不能在北京领取养老金？
回答：根据办法的规定，参保人员达到国家规定的退休条件时，其养老保险关系在户籍所在地的，由户籍所在地负责办理退休手续，享受养老保险待遇。对于朱先生的这种情况如果他的养老保险关系在北京累计实际缴费满10年，他就可以在北京办理退休手续，并可以在北京享受养老保险待遇。
请问现在跨省转养老保险，企业所交部分能否转？
答：能转一部分.养老保险比例是按照缴费基数计算的：个人缴纳8%，单位缴纳20%，转移的时候，个人的8%全部转移，单位缴纳的20%中只转移12%。不过单位缴纳的转与不转都与你个人没有任何关系的。因为养老保险个人账户只有你个人缴的8%构成的。单位缴费不进账户只进统筹
多地参保，养老金计算全国统一我国城镇企业职工的基本养老金，包括基础养老金和个人账户养老金。其中，个人账户养老金按本人个人账户累计储存额除以一定系数计算，这对流动就业和稳定就业的劳动者都是一样的，只要多缴费，个人账户储存额多，这部分养老金水平就高。对基础养老金的计算，即以本人各年度缴费工资与本地各年度在岗职工平均工资对应计算其缴费工资指数，由此计算出本人指数化缴费工资，再与本地上年度在岗职工平均工资计算出平均值，作为计发其基础养老金的基数；缴费满15年发给基数的15%，多缴费1年多发1%。办法坚持了这一计发办法，只是进一步明确了流动就业人员在各参保地的各年度缴费工资要与最后待遇领取地对应的各年度在岗职工平均工资计算其缴费工资指数。这既保证了全国政策的统一，又是一种相对简便的方法。
对回乡后不再返城就业的农民工，办法规定的总原则是，其在城镇参保缴费的记录和个人账户全部有效；如果累计缴费年限满15年或以上，在达到国家法定退休年龄后，可以同城镇职工一样计发基本养老金；如果没有满足规定条件，也可以把城镇参保的相关权益记录和资金转到新型农村社会养老保险制度；总之是不让他们已有的权益受损。但鉴于新农保制度刚刚开始试点，有关农民工养老保险在城乡间的具体衔接政策，国家将另行研究制订。
随着我国老龄化的加剧，养老问题的严重性全面突显，所以国家出台此办法的目的就是为了解决我国目前的养老难的问题，养老保险办法的实施关系到每个人的养老问题，所以对出台政策的详细解读也是十分有必要性的！
保险知识汇总，补缴养老险，四类人员不需转档
四类存档人员无需转档，即可办理养老保险的补缴手续。昨天下午，市人力资源和社会保障局发布通知，对本市个人委托存档人员补缴基本养老保险做出补充。
本市从11月起，在职介、人才存档的人员可按规定补缴1992年10月之后的基本养老保险费。
四类人员包括档案关系在市职介中心、市人才档案中心、市双高人才发展中心的存档人员以及档案关系在街道（乡镇）社保所且正在享受失业保险待遇的失业人员。
其在申请补缴时，可以由市职介中心、市人才档案中心、市双高人才发展中心、街道社保所出具档案审阅证明，个人持档案审阅证明到户籍所在地区（县）职介中心、人才交流中心办理相关补缴手续。可以不再办理档案转移。
而对于在本市职介、人才系统外的其他存档机构集体存档或个人委托存档的人员，个人申请补缴的，需要转移档案关系至个人户籍所在地区（县）职介中心、人才交流中心，再办理相关补缴手续。
同时，对于个人档案材料不齐全的，个人须填写《申请补缴基本养老保险费办理个人委托存档人事档案缺少材料告知书》，并签字确认后可予以办理个人委托存档人员补缴基本养老保险手续。
保险知识汇总，社会基本养老你知道吗
在我国实行养老保险制度改革以前，基本养老金也称退休金、退休费，是一种最主要的养老保险待遇。即国家有关文件规定。在劳动者年老或丧失劳动能力后，根据他们对社会所作的贡献和所具备的享受养老保险资格或退休条件，按月或一次性以货币形式支付的保险待遇，主要用于保障职工退休后的基本生活需要。1991年，《国务院关于企业职工养老保险制度改革的决定》（国发[1991]33号）规定：随着经济的发展，逐步建立起基本养老保险与企业补充养老保险和职工个人储蓄性养老保险相结合的制度。1997年，《国务院关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定》（国发[1997]26号）中更进一步明确：各级人民政府要把社会保险事业纳入本地区国民经济与社会发展计划，贯彻基本养老保险只能保障退休人员基本生活的原则，为使离退休人员的生活随着经济与社会发展不断得到改善，体现按劳分配原则和地区发展水平及企业经济效益的差异，各地区和有关部门要在国家政策指导下大力发展企业补充养老保险，同时发挥商业保险的补充作用。目前，按照国家对基本养老保险制度的总体思路，未来基本养老保险目标替代率确定为58.5%。由此可以看出，今后基本养老金主要目的在于保障广大退休人员的晚年基本生活。
你的基本大多少？
