随着经济的发展，越来越多的人开始追求精神生活，所以越来越多的人为自己买入了一份万能保险。现在的人们追求的就是人生价值，物质价值，所以买一份具既有保障功能又有资产价值的万能险就显得尤为重要。一份万能保险给您生活的希望，所以让更多的希望在您的生活中延续。让您的生活延续，让万能险的作用延续。所以让我们去了解更多的万能险知识吧。
万能保险（简称万能险），万能保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。万能保险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。大部分保费用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将保户的资金投入到各种投资工具上。
对投资账户中的资产价值进行核算，并确保投保人在享有帐户余额的本金和一定利息保障前提下，借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。万能保险具有较低的保证利率，这点与分红保险大致相同；保险合同规定交纳保费及变更保险金额均比较灵活，有较大的弹性，可充分满足客户不同时期的保障需求；既有保证的最低利率，又享有高利率带来高回报的可能性，从而对客户产生较大的吸引力。
提供了一个人一生仅用一张寿险保单解决保障问题的可能性。弹性的保费缴纳和可调整的保障，使它十分适合进行人生终身保障的规划。
每个产品都有自己独特的好处，关键是看是否适合你的具体情况。这个产品既有保障，也有一定的储蓄功能，而且客户可以自己选择更偏重于哪方面的功能。
保险公司推出的任何一款产品都各有特色，没有哪一款是不好或者卖不出去的产品。
购买保险，首先必须清楚自己的需求，针对需求去解决和筛选产品。首先，其实各家公司的各种产品没有好与不好，只是看适合不适合，适合自己的就是最好的。
其次，不知道您买保险的目的是什么？想通过保险解决什么问题？以及每年的保险预算是多少？只有明确了这些问题，还能看万能险是否适合您。
万能保险的本质是终身寿险，属投资性寿险。其缴费方式为年缴，不限期。它有两个账户：你所交的保费一部分进入保单账户，一部分由保险公司扣除。保单账户是真正属于你可以支配的账户，每个月的利率结算也是以这个账户的资金为计算基数，月复利滚存。按年利率计算有1.75%~2.5%的保底利率（具体看产品），保底利率以上的都是浮动的、不确定的，利率结算取决于公司的投资营运水平。一般来说，都是高于保底利率的。
保险公司扣除的费用包括初始费用、保单管理费、风险保障费用等。这部分缴费换来的是保险公司承担约定的风险保障，投保人可以根据自己的需求调高调低保额，相应的扣除的风险保障费用也不同。请注意，这部分保障是你每年花钱买来的，而不是保险公司免费送的。当然，没有任何一家保险公司会免费送保障。
万能保险具有极强的储蓄性，采用按月复利滚存计算，俗称“利滚利”，就是被爱因斯坦称为宇宙中最强大的力量之一的“复利”——应对通货膨胀的最有效的方式。但前期为了防止保单失效，保险公司会大比例扣除初始费用（具体看产品）。这样一来，保单账户价值不够高，导致投资利器“复利”发挥不了应有的威力。因此建议首年保险费以年收入的10%缴纳（以后有条件可追加）、缴费年限不少于10年，持续缴费20年为宜。如果你有金刚不坏之身，终身缴费更好。
万能保险风险保障费用和一般的传统保险采用均衡费率不同，是采用自然费率，就是保费是随着年龄的增加而增长，（不像均衡费率，保险公司按一个平均的费率，每年都一样）自然费率的特点决定了在年轻的时候可以用相对低的成本买到高额的风险保障，而年龄大的时候风险保障成本相当昂贵。看到这里，有人要说：“我看到的万能险计划书在年龄大的时候扣除的风险保障成本不是很高呀。”
万能保险存取相对自由，可持续交费，可追加保费，可缓交保费，可部分支取（全部支取则自动终止合同）。注意的是缓交和部分支是建立在合同规定的个人账户最低额度上，并有足够的钱用来扣除风险保障费用，否则你会突然发现——保单账户里面没钱了，保单失效了。
买保险没有与好与不好之分，只有适合不适合自己。万能保险作为一款兼具保障和储蓄功能的产品很受市场上的欢迎，特别是他的各项功能比较适合年轻人的选择，因为人生百年，我们要面对的是各种各样的未知。一个灵活的账户可以让我们游刃有余的面对人生中的各个风险。在拥有一份保障的同时，还可以使我们的资金得到很好的保值和增值。
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万能险如何选择？正确理解万能险利率
万能险兼具保障和理财的功能因此受到很多消费者的青睐，专家称：部分万能险理财产品，结算利率并不等于实际收益，其往往会随着市场利率变化而浮动，因此，万能险更适合收入稳定、期待中长期回报的投资者。如何正确选择万能险？
正确理解结算万能险利率万能险的收益大多是按月计算的，保险公司每月公布一个结算利率，但这个结算利率并不是投资者的最终收益。
其实，万能险每个月的结算利率是浮动的，会根据当期银行存款利率和市场情况进行调整。但更重要的是，在购买万能险时，不是所有缴纳的钱都能进入投资账户的，在每次交费的时候要扣除掉初始费用、保单管理费、风险费等等，剩余部分才能进入个人账户中。被扣除的钱将用于购买重大疾病等保险产品，支付代理人佣金和保险公司运营成本等，而这些费用大多会随着投资年限的增加而递减。因此，头几年万能险的整体收益不会高。
因此，投资者在购买万能险之前，一定要先了解清楚初始费用、手续费等必须支付的费用。另外，还要看清楚利益演示表、问清楚所演示的收益率情况，以及过往产品的收益率，以免预期收益和实际收益不相符。
万能险的灵活存取可应付不时之需，适合投资理财
保险被认为是一种中长期投资,无法应付不时之需,这也是很多客户放弃保险投资理财的原因。但万能险的灵活存取却可以解决客户的这种忧虑。在外部投资收益高于万能险时可以选择提取资金作二次投资；在万能利率高于外部投资环境时利用追加功能把资金投入到万能险中，达到理财的目的。包括资金流紧张时，也可利用灵活存取的特点（当然，前提是账户内有资金）。月月计息，复利滚存，滚雪球的效应不可谓不大，而这自然也是需要一个时间的积累，做好中长期投资的准备。如此灵活的账户，何乐而不为之？
万能型保险相较传统型保险，保单账户更清晰明了
另外，万能型保险的保单帐户清晰明了。传统型保险可能只有在客户发生退保时才会体现出其保单价值。否则帐户价值对于客户来说是不清晰明了的。客户希望随时掌握保单的保障额度变化、帐户资金流向和收益状况的需求，而万能险提供了透明帐户，按月公布结算利息，收益透明。保单所提供的风险保障也是按照相应的精算数据扣除费用在保单中列明。每年还有相应的账单寄给客户，让客户对保额、费用、收益、支出一目了然。
老年人不适合购买既然万能险的收益是不固定的，那么什么样的人适合投资这类产品呢？理财师认为，工作比较固定，有持续稳定的较高收入，手中有闲钱的投资者适合购买万能险。这是由于购买万能险的资金，应为闲钱。如果不是闲钱，投入没多久，就要支取出来做他用，这将失去获得投资收益的机会。如果在前期支取，还会因支付支取手续费，造成不必要的损失。
另外，40岁以上的人也不宜购买万能险，因为费率计算对中年以上的人群来说不划算。在保险公司扣除费用中，有一项叫风险保险费，即保险公司用于支付保险保障的费用。这一费用随着年龄的增长而提高。如男性11至32岁，风险保险费每1000元保额每月只需要扣除0.1元以内；到了58至74岁，这一费率就在1至5元之间；75至82岁，费率就在5至10元之间，相差很大。例如，某投保人购买了年缴保费1万元的万能险，保额20万，持续缴纳5年。如果此人30岁，那他每年要扣除的风险保险费最高为240元；如果此人60岁，则最低每年也要2400元的风险保险费。
此外，万能险的保障范围较少，一般只涉及意外身故、疾病身故等保障，因此，对于缺少意外、医疗保障的人来说，首先要配置了意外、医疗保险后，再配置万能险。以某保险公司的万能险案例为：30岁男性投保保额20万元保障的万能险，年缴保费6000元，需持续缴纳20年。与其他寿险产品比较，身故、全残基本保障额度并不高，倒是每年6000元、持续20年的保费对投保人的经济要求较高。对于年收入在10万元以下的工薪阶层来说，家庭年保险金支出不应超过1万元左右。这时候，不妨先考虑保障至上的产品，如定期寿险、消费型重大疾病险等等，待到收入增加，结余丰厚时再考虑一些返还型的产品，或是投资类保险产品不迟。
万能险如何选择缴费期
万能保险险由于它的“万能”、灵活的优势，受到众多人的青睐。但是很多消费者面对琳琅满目的保险产品不知如何选择。那么保险到底怎么选择合适呢？
“万能寿险之所以被命名为‘万能’，在于消费者在投保之后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费和缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。万能险是介于分红险与投连险之间的一种投资型寿险，风险与保障并存。所缴保费分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户。保障和投资额度的设置主动权在投保人，可根据不同需求进行调节；账户资金由保险公司代为投资理财，投资利益上不封顶、下设最低保障利率。
如何选择万能寿险
万能型保险，其实就是一个终身寿险产品。重大疾病是作为附加险附加的，如果发生了大病，一旦确诊，就会提前给付，但其它医疗费用需要另外计算。同时它也是一款万能险，在各个媒体都炒得沸沸扬扬的万能险真的万能吗？万能险交费灵活，交过3，5年就可以了？
其实对于保险，根本没有这么一说，为什么？换句话讲，如果交费灵活，那就不属于保险，而应该叫存款，到银行存活期，想存就存，想不存就不存，想存三年就存三年，想存五年就存五年，这才叫灵活。相信你也知道，现在社会上没有免费的午餐。
万能险领取自由？举个例子：你到银行存五年定期，当然您有权利提前支取，这才叫领取的自由性，只是您的利息只能按照活期利率进行计算，这就是本人承担的损失。但保险的领取，跟银行完全不同。提早领取，可能连本金都拿不回来。万能险，如果说您资金充裕，打算中长期投资，顺带加一份保障，那确实可以考虑。
投保人在缴纳一定量的首期保费后，一般可以按自己的实际情况，灵活缴纳续期保费。只要保单的个人账户价值足以支付保单的相关费用，投保人可以不再缴费，并且保单继续有效。
万能险的投保人可根据自身在不同时期的保障需求和理财目标，弹性地调整自己的保费缴纳和保障额度，真正实现一个人一生只用一张寿险保单就可以解决所有保障问题，很适合消费者自主地进行人生终身保障的规划。
万能险收取初始费用、风险保险费、保单管理费、退保费用。根据持有保单年限不同，收取比例也不同。如此清晰地列明保险成本不能不说是保险产品创新上的一种跨越式进步。客户可以通过不同的计划，作为孩子的教育金或创业金，也可作为自己的养老金或医疗补充等，从而实现该产品的随需应变。
万能寿险缴费期如何选
许女士：最近，我购买了一份万能寿险，对于缴费期限，代理人说可以自主决定。我对这方面不太了解，请问专家应该缴费多少年比较合适？
理财规划师：严格来讲，万能寿险是一种采用不定期缴费方式的保险产品，即保险公司不对投保人缴费期限做出明确限制，具体的缴费次数一般可由客户来决定。这项条款一般被称之为“期交保费缓缴”条款。
但是，并不是说万能寿险缴费期限越短越好，万能寿险是一种兼具保险保障和理财功能的新型保险产品，保费缴费次数过少，会影响到万能寿险的保障功能和理财功能。而且，万能寿险产品在设计时，一般会在最初的缴费期中收取一定比例的初始费用，后续期交保费如不缴纳，会极大影响到产品的保障利益和理财利益。如果投保人购买万能寿险产品，一定要选择一个较长期的缴费计划，这不仅符合分散风险、获取足额保障的基本原理，同时也能够让万能寿险理财功能最大化。
专家教您选择合适的万能险
我们一直听专家介绍，保险产品之间没有优劣之分，适合自己的就是最好的。确实如此，选择保险一定要从自己的角度出发，见天小编介绍如何选择和操作万能险，找到最适合自己的产品，并使它最大限度地发挥功能呢？
万能险的解释万能险，指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。
投保万能险，收益和风险并存，规避风险最重要的是选择适合自身需求的产品，理性理财。认清自身需求主要包括个人财务状况和风险承受能力。
首先，一般保险公司不鼓励年龄在60岁以上的人投保。60岁以上的人群收入处于下降阶段，缴纳保费的难度较大且不稳定，并且万能险的收益一般要经过5年以上才可显现，他们享受投保利益的时间较短，并不适合投保万能险。
其次，万能险保险保障功能一般仅限于死亡或重残，若是急需医疗、健康等保障的人群需要谨慎选择，或以购买附加险的方式予以完善。总的来说，有着长期理财需求，且有一定风险承受能力，收入有一定保障的人群比较适合投保万能险。
尽管不同万能险产品在设计理念和操作方式上大同小异，但是具体保险产品之间还是有所区别的，需要择优投保。首先，选好保险公司。万能险虽说有保底收益，但是获取较高投资收益也是人们投保的重要目标，一般实力雄厚、经验丰富的保险公司的投资效果比较稳定可靠。其次，注意区分比较各种费用的扣除方式。
万能险前期退保最大的损失来源于各种费用的预先扣除，因此应该注意区分不同缴费方式在各种费用扣除上的区别，例如，对于期缴型产品而言，6000元以下的基本保费和6000元以上的额外保费按照不同标准收取初始费用，前者最初几年的初始费用往往从50%开始逐年递减，至五年后一般稳定在5%左右，后者则一般就固定在5%。另外，持续奖励也是决定一个万能险产品的综合投资成本的重要组成部分，选择具有较高的持续奖励的保险产品可以大大降低投保成本。
保险专家为您支招如何购买万能险一看：初始费率
和投连险一样，万能险亦要收取初始费用，而且其费率同样不低。对于期缴型产品而言，6000元以下的基本保费和6000元以上的额外保费按照不同标准收取，前者最初几年的初始费用往往从50%开始逐年递减，至五年后一般稳定在5%左右，后者则一般就固定在5%。
而趸交类产品，则一般为固定比例，为5%左右。当然亦有部分趸交产品会针对某金额一次收取相对较高的初始费用(如8%-10%)，剩余部分则同样为5%。
期缴类产品由于年缴保费较低，比较适合那些储蓄有限的投保者；但若资金较多，则趸交类产品(尤其是初始费用始终为5%的产品)就比较有优势，毕竟可以不用像期缴6000元以下最初几年20%-50%这么高的初始费用。
二看：持续奖励
“初始费用”和“持续奖励”是决定一个万能险产品综合投资成本的最关键两大因素。
某些产品也许初始费用较高，但其丰厚的持续奖励使其有可能长期能获得较高的收益；而有些产品虽然初始费用较低，但是因为没有持续奖金，反而在长期投资中被前者赶超。因此初始费用和持续奖励必须要结合起来看。
目前，一般持续奖励可以分为三类：1、有限持续奖励，大体是以弥补初始费用为限，如趸交型产品初始费用为5%，此后若干年每年给予1%持续奖励，累计达到5%；2、无限完全持续奖励，此类持续奖励会始终不断的支付，而不以弥补持续费用为限，同时持续奖励的计算比例以期缴保费为基准；3、无限部分持续奖励，此类和第二类比较相似，但是计算持续奖励的基准仅限于基本保费，即不高于6000元的部分，因此其奖励力度会大打折扣。
三看：保障金额
万能险终究是一个保险，所以对其保障部分亦不可不闻不问。
一般来说，目前绝大多数的万能险其保障金额采用的是被保险人身故时的个人账户价值和累计已交保险费扣除累计已部分提取的个人账户价值之后的余额中的较大者。
当然，亦有部分万能险产品在此基础上提供了一些增值保障，比如被保险人身故时的个人账户价值乘1.05%作为保障金额计算，使保障额度得到进一步的提高；又如针对意外身故提供2倍的身故保障，等于投保者一下子白捡一份等额的意外险。保障从来是不嫌多的，所以在其他条件接近的前提下，对于保障较多的万能险我们总是欢迎的。
四看：结算利率
每个月，万能险都会公布一次年化的月度结算利率。既然将万能险作为一种理财方式，我们自然希望月度结算利率越高越好。
不过，投保者在比较市面上不同万能险产品的结算利率时，决不可短视，如果仅仅关注最近一个月或几个月的结算利率就有可能被误导。比如中国人寿(28.99,-0.80,-2.69%,吧)，其万能险结算利率始终在业内处于中等水平，但是今年2月一下子将其结算利率由1月的5%提升至6.05%，成为业内顶尖的结算水平。但是，最近数月的较高水平并不等于其历史回报较高，同时此结算利率也存在未来调低的可能。因此记者建议，若要比较不同产品的万能险利率，至少要参考过去1年的结算利率才可以。
此外，还需要强调的就是，万能险的月度结算利率是复利，因此不可将其与单利的银行定期存款作比较。举一个很简单的例子，目前5年期活期存款利率为5.85厘，若不考虑利息税，则意味着你现在1万元存款5年后可获得12925元，累计收益是29.25%。但若有一个万能险产品未来5年每月公布的年化月度结算利率都是5.85%，那么在复利的效果下，1万元将变成13388.21元，较存款高3.58%，这3.58%便是万能险复利结算的额外优势。
万能险选择需分清理赔标准
随着经济的发展，人们的保险意识逐渐加强，许多人选择保险来规避风险。兼具保险保障与保底收益的万能险受到众多人的青睐。专家提醒：不要盲目跟风购买万能险，万能险是一种很强投资性的保险，科学合理选择很重要。
万能险的内容远不是代理银行所解释的那么简单，如何更透彻地理解万能险呢？
首先，万能险是一款“寿险”。别以为它理财就是理财产品了，万能险怎么说也是保险产品。因此，它具备人寿保险的基本功能，例如：提供相应的人生保障、保险利益具有排他性、保险利益免交所得税等。它虽然不是一个实现暴利的工具，却能在兼顾投资收益及相关保障的同时，以法律的手段稳稳地保证我们的资产。它是一种理想的“风险准备金”存储方式。
其次，它是一款“万能型”寿险。说它“万能”，主要表现在交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便等方面。一是交费灵活。可以任意选择、变更交费期，可以在未来收入发生变化时缓交或停交保费，也可以过三五年或更长时间之后再继续补交保费等，还可以一次或多次追加保费。二是保额可调整。可以在一定范围内自主选择或随时变更“基本保额”，从而满足人们对保障、投资的不同需求。三是保单价值领取方便。客户可以随时领取保单价值金额，作为子女的教育金、婚嫁金、创业金，也可以用作自己或家庭其他成员的医疗储备金、养老储备金等。
购买万能险应避免以下三个误区误区一：万能险等同银行储蓄。由于有２．５％左右的保底收益，不少投资者将万能险作为储蓄的替代品。但是，储蓄利息的计算基数是进入银行账户的所有本金，而万能险的收益计算基数是保单的账户价值，即个人所缴保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。保险专家说，由于需要扣除相应的费用，万能险投资前两年的收益并不能保证，如果选择期缴，前５年初始费的扣除比例较高，实际进入投资账户的资金较少，之后扣除比例会逐渐降低。此外，万能险账户复利计息，每月结算的利息进入账户参与投资，因此，通过利滚利，中长期持有万能险收益会更高。
误区二：万能险没有投资风险。“万能险的投资方向主要为大额协议存款、大型基础设施建设和国债，保底收益比较固定；但是，作为一种投资型保险，万能险同样也面临利率上扬、保险公司投资收益率走低等风险。”保险专家说，尽管万能险能够任意提高或者降低死亡给付金额，但万能险的基本保障主要为身故保障和全残保障，对于意外、医疗、重疾保障，万能险通常不能覆盖。
误区三：所有人都适合购买万能险。万能险比较适合高收入人群购买，短期投资者、收入水平较低的家庭和老年人都不适合购买万能险。因此，万能险的投资者应具备以下条件：首先，有稳定持续的收入；其次，家庭有富裕资金且没有其他投资意向；最后，对收益回报有中长期准备。
消费者购买万能险应注意控制风险，中长期持有万能险收益会更高，同时把握以下“四个要点”。
其一，考察最低利率。
万能险之所以能够实现保底收益，最重要的原因就是明确规定了最低利率。但是，目前市场上各家保险公司的万能险的最低利率不一样，有的公司投资业务做得好，最低利率定的比较高，因此需要消费者详细考察最低利率。
其二，分清理赔标准。
万能险通常只提供身故保障，最多附加全残责任，但其对身故保险金的理赔额度规定一般有两种：第一种是身故当时保单价值的一定比例与其基本保险金额两者中的较大者；第二种是身故当时保单价值与其基本保险金额之和。
专家建议，消费者应该根据自身身体状况和经济承受能力来综合比较，身体健康且职业风险不大的消费者，可考虑选择第一种理赔标准。
其三，比较结算方式。
现在，市场上多数万能险产品采取月度结算方式，但近来有的保险公司推出“双重结算”模式的万能险产品，其结算利息一是月度结算利息，二是终了结算利息。月度结算利息对应国债、金融债、同业拆借等投资渠道，利息每月计入万能账户价值，复利增长；终了结算利息对应股票、基金等投资渠道，体现浮盈。
因此，对于追求稳健收益、看重复利效应的消费者，传统的月度结算模式更稳妥；对于希望主动博取高收益的消费者，双重结算模式更具灵活性。
其四，关注手续费。
万能险的收益计算基数是保单的账户价值，即个人所缴保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。由于需要扣除相应的费用，万能险投资前两年的收益并不能保证。
此外，万能险前期的手续越少，费用就越少，其以后可能实现的收益也就越高，因此消费者在购买万能险产品前应该弄清楚它的手续费，比较之后再做选择。
理财保险选择分红险还是万能险
各式各样的保险产品中，分红险和万能险是不同的两种类型，这一点很多人都知道，但是并不是所有人都能够说出，分红险和万能险这两种理财型保险产品的区别具体在哪里，下面我们就此做一个简单的介绍：
分红保险特点：1、分红型人寿保险，是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险。与固定利率非分红产品相比，分红型产品仅增加了分红功能。
2、在红利领取方式方面，保险公司可以为投保人提供多种选择，如现金、抵交保费、累积生息以及增加保额等。
3分红保险可以抵御通货膨胀。以分红产品为主险，同时加上意外伤害意外医疗，以及重疾。
万能险特点：
1、由于万能险要收取初始费用，首年是保费的50%，因此账户价值大为缩水，即使每年给你5%的收益，前10年账户价值基本是负值，看中万能险理财功能的朋友不要忽视这一点；
2、此外基本保额和重疾保额的保障成本逐年增长，60岁开始飞速增长，因此35岁以后买万能险不会有什么收益；如果你是长寿星，60岁后必须隔几年补交一次保费，才能维持保单有效；
3、保险的强项在于保障，理财是软肋，理财险种基本赶不上5年期银行存款（至少25年内绝对如此）。
4、万能险其实是一种具有双重功能的新型保险产品，更是一种双功能的风险管理工具，其保障功能可以保证个人理财规划的顺利进行，同时保单附带的理财功能，虽然其收益率方面不及基金、股票等证券投资产品，但它在收益稳定性方面又是首屈一指的。
投连险的投资账户每年一般还会收取1-1.5%的账户管理费，综合成本的确不低。万能险费用多多，若是趸交型，则需要收取3-5%不等的初始费用，若是期交则第一年初始费用可能高达50%，剔除初始费用部分才可能进入个人账户进行投资，若持有年限较短，则退保时还有额外的退保费用，高的话亦可能达到10%。
投资分红险的初始费用、管理费，会让人感觉分红险更具费率上的优势。其实万能险和投连险相比较，虽然费率不低，但是好歹透明。而分红险费率究竟多高，有多少能够真正用于投资，因为保险公司不得披露，投资者反而不知。更何况，分红险一个最大的成本，则在于三差益的分配比例。
投保万能险，一般每月保险公司都会公布上月的结算利率，投保人上月个人资产因此增值多少一目了然；至于万能险，大多数保险公司更是每个交易日均公布当日账户净值，投保人个人账户最新资产情况也相应很容易计算――即使你不是万能险或者投连险的投保人，亦可以通过这些数据轻易了解某公司的产品与市场上同类产品相比是否具有优势。
保险产品购买有风险 选择万能险需谨慎
万能险是保险产品中，最为人所熟知的险种之一。作为一款几乎“百搭”的保险产品，万能险具有保障和理财的双重功能，因此备受消费者和保险公司的青睐。但百搭品也未必是万金油，多数人对万能险的理解还存在一定的偏差，今天我们就为大家分析万能险的特性，让您进一步了解这款保险产品。
万能险顾名思义，在各大保险产品中可以说是覆盖面最为广阔的一类保险，可以分为两部分：人身保障和投资账户。同时具有保障和理财的双重功能。万能险的保障灵活全面，消费者可以自身保障需求量身定制。万能险除主险的保障外，一般还提供重疾、意外等多种附加险供消费者选择，而且由于万能险的保障成本收取的是净保费，且为自然费率，保障成本更低。
此外，万能险的交费、领取双灵活。万能险可以根据投保人的资金安排，灵活安排交费时间和额度，进行缓交和追加。在缴纳首期保费后，只要保单的账户价值足以支付保单的相关费用，保单就会持续有效。如果急需用钱还可以灵活领取账户价值，并在一定次数内享受免费的优惠条件。
最后，也是万能险最为突出的特征——投资保底功能。万能险的投资安全透明，即使在投资市场低迷的时候，万能险也能保障客户的资金安全。客户可以在保险公司的官网查到投资收益率。
但万能险也具有一定的要求。作为一款先投资后收益的保险产品，万能险前期需要收取一定的初始费用、保单管理费等，这就要求客户有一定的资金储备。而投资账户需要累积一定的时间才可见回报，且对用户的稳定性要求较高，如果客户频繁领取账户价值，会对整体收益产生一定的影响。因此在这里提醒广大用户，购买万能险要做好长期投资、缓慢收益的准备。
万能险的双重保障功能，使它成为最受客户喜爱的保险产品之一。但这样一款“百搭”保险产品，未必适合每一位用户。有意向购买万能险的用户，需要摸清万能险的收益时间、收益模式，并对可能存在的收益风险有所了解和准备，避免因为一时冲动下单，造成后续资金短缺，因此建议有长期储蓄规划的用户进行购买这款保险产品。
