眼下一年过去了，很多人在年底会进行理财，收益高了有没有想到投资呢？近年来，投资保险逐渐成为受欢迎的方式之一。而保险产品中尤其以万能险受大家的欢迎。
2012年4月，保监会出台了《万能保险精算规定》，并从10月 1日开始正式实施。新规对万能险的初始费用、最低保障等进行了规定。如规定了初始费用的上限，明确了保障部分的比例不得低于个人账户的 5%，切实保障了投保者的利益，得到了不少市民的关注。
另外，在加息预期进一步强烈的背景下，不少追求稳定收益的市民，开始考虑将原本打算转存的钱投入随利息联动的万能险产品。最近，不少保险公司纷纷推出新版的万能险，市民应该如何选择？要注意哪些事项？
兼顾保障和投资由于股市起伏不定，加息预期强烈，不少市民开始将目光转向既能提供长期保障、又有稳定收益的万能险。在外资公司工作的李小姐告诉记者：“这一段时间不停的加息，现在都不敢存定期了，听说这些万能险产品利息升了，收益率也会跟着升，免了转存的麻烦，还有保障，原本打算存银行的钱不如买万能险。”
据有关专家介绍，万能险具有两大功能：投资和保障。保费交到保险公司后，会分别进入两个账户：一部分进入风险保障账户，用于保障；另一部分进入投资账户，用于投资。其中，保障额度和投资额度的设置主动权在客户手中，可以根据不同时期的需求进行调节；投资账户的资金由保险公司代为投资，投资利益上不封顶、下设最低保障利率。
可见，万能险之所以“万能”，在于市民在投保以后可根据不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例。
在欧美国家，万能险非常受欢迎，是公众养老和为子女教育储蓄的重要工具之一。的确，和基金、股票等金融投资工具相比，万能险多了一个保障功能；和传统寿险产品相比，万能险偏重于理财功能；和投连险相比，万能险则有保底收益，保证家庭和财富的长久安康。
不过有收益就有风险。保险业有关专家表示,万能险立足于中长期提供稳定投资收益，持有越久，收益越多；体现了财富与时俱进、长远规划人生的投资理财观。
万能寿险作为一种理财的产品，和股票、基金、债券、投连一样，是顾客能够选择的理财产品。
万能寿险相对于其他投资产品优势在于收益稳定(有保底收益)，同时还具有保障功能，因而很适合长期投资。
选择最适合的保险公司一般来说，万能险是一种适合长期持有的资产(短期投资并不划算)，因而在购买产品的时候一定要对产品所属公司的背景有所了解。
首先是公司长期的稳定性，注意一下公司是否能够在未来的期间稳定的经营下去。其次再去比较各家公司提供的市场收益率。需要指出的事，虽然目前某些公司的收益率很高，但是一般公布的数字只能代表当月的利率，并不代表这个数字会一直的保持和保证下去。再次，要看一家公司资金运用的能力，毕竟最终的收益率取决于公司的投资水平。从目前的市场来看，很多中小企业，尤其是一些合资公司提供的收益率比较高，当然这对于客户是一件好事，但是在选择产品的时候也不要太迷信于目前的数字，需要关注的是长期收益能力。大公司有大公司的优势，小公司也有小公司的优势。所以客户一定要选择好。
万能寿险与其他投资工具的比较一、万能寿险与普通寿险的比较
从产品设计的特性来看，万能型产品的设计并不是以保障为前提，而是以投资为目的。从这点来看，万能型保险的保障功能显然并没有普通寿险那么完善。一般来说，万能寿险下的死亡给付都是以账户价值为一个参考尺度，因而对于死亡性质的给付而言，万能寿险的给付额一般没有普通寿险的给付那么多。也就是说从万能寿险账户中扣除的纯保障费用要低于普通保险，从而能够有更多的资金进入投资账户进行累计。因而如果客户追求的是一种风险保障，那么这种产品将不适合。由于过多的强调收益，因而其保障功能并不完全。
二、万能寿险与投资连接保险的区别
投资连接保险有点类似于基金，但是在投资连接保险下，客户可以自由选择投资的账户种类。这点是投资连接保险与基金的主要区别。从国外的发展来看，万能险和投资连接保险其实属于同一性质的保险。区别在于万能寿险的收益率是有最低保障的，而投资连接保险的收益是没有保障的，也就是说投资连接保险的风险是由客户自己承担的，这点和基金是一致的。国外普遍的做法是对投资连接保险也做出最低的收益保障，从而将万能和投连保险融合在一起，但是这种做法在中国是不允许的。
三、万能寿险与股票、债券、基金的区别
股票和基金在收益保障方面具有一致性，即风险都是由客户自己承担，虽然债券在二级市场流通过程中会受到利率的影响而改变现金价值，但是债券只要持有到期，在没有违约的前提下，还是能够产生一定的收益。
从某种意义上说，万能寿险筹集的资金最终也要投资到这些金融工具上。因而在资本市场活跃的前提下，万能寿险的收益率要远远低于股票和基金的收益，因为万能寿险的投资要受到一定的法规限制。比如像2006－2007年的市场状况，购买万能保险显然不如基金和股票划算。
和债券相比，万能寿险的优势在于能够最大程度的避免由于利率变动而产生的损失。因为万能寿险的收益率是随着市场行情的变化而变化的。
虽然各大保险公司在推出万能寿险的时候，一直宣传自己的产品多么优于其他类型的投资，但是对于自有资金的投资而言，投资什么金融产品一定要从自己实际的需求和风险偏好以及资深的财务状况来看，因为投资工具本身没有好坏之分，优劣的评判来自于个人的判断。
万能寿险属于账户型的保险产品，保险产品和一般的金融投资的区别在于具有一定的保障性，因而其风险相对较低，这点也就决定了保险产品的投资收益率不会特别高。保险产品的另一个缺点在于缺乏流动性，虽然保险公司在条款中一般都会富有部分退保partial withdraw或者保单贷款的规定，但是这些其实对于保单持有人特别不利。一般来说，在这些情况发生时产生的费用相当高。虽然保险产品一直强调不丧失价值原则，但是这点是在不计算保险公司费用的前提下的，这点很多的客户一般都不了解。股票、基金、债券在投资中产生的费用一般仅仅包括申购费、印花税、佣金、过户费等，这些费用累加在一起的比例也不是很大。如上海A股的交易费用一般小于千分之七。而万能寿险初期的初始费用确实相当高的。目前保险公司的首年初始费用综合费用都不超过保监会规定的50%，但是很多情况下费用是呈阶梯的形式变化的，比如在不超过5000的部分，费用是最高的，可能达到50%，之后超过的部分会收取相对较低的费用。这主要是受保险销售的方式的影响。实际上，保险公司的代理人销售模式首期产生的费用相当巨大，这点在很大程度上不利于客户利益。
如何购买才会最划算呢？首先，要从你的家庭收入来看，如果你年收入在10万元以上，个人建议购买保险应该以保障为主，购买一些普通寿险和意外险就足够了。如果您的收入比较高，而又担心投资股票基金而发生风险，那么可以考虑购买万能寿险。
购买万能寿险要注意一个原则，那就是购买的数额越大越好。比如某万能寿险的费用率为首次5000以下50%，之后为5%，未来8年的收益率为5%。如果你只够买1万的保险，首年你个人账户在不扣取任何费用的情况下(实际上每年还会从个人账户中扣除纯保障费用和保单管理费)，你初始的账户价值为7250，也就是说你个人账户的价值至少需要累计7年的时间才能够将费用弥补回来，换句话说，初期你花了1万元，7年后你的账户仍然是1万元，而之前是一直亏损的。如果你初期购买的是20万的产品，那么在首年末的时候，基本上就能够将费用摊会，在不考虑扣除基本费用的前提下，5年末的收益将近4千元。可见，初期购买的金额对于收益有很大的影响。
从长期投资的角度看，万能寿险是一种不错的投资理财产品，特别适合那些风险回避型的客户，或者那些年收入10万以上，但也不是很高收入的家庭。当然，万能寿险和银行存款相比一个劣势就是流动性问题。虽然客户可以部分退保的形式那会资金，但是这样做的前提是保险公司会扣除很大的管理费用。这就相当于定期的银行存款，在到期之前取出是按照活期的利率结算一样。当然保险公司的退保费用要高得多。因而对于已经购买了万能寿险的客户而言，除非是万不得已，否则不要退保，这样损失很大。而不去退保从长期看反而会有很大的收益。
总而言之，客户偏好的不同决定了客户对于不同的金融产品有不同的评价。实际上，保险并非向人们说的那样差，只是由于在展业中一些代理人的行为损坏了保险公司的形象。购买保险产品一定要对产品了解之后再去购买，最好咨询一下精算师等专业人士。购买投资类产品(万能和投连)一定要知道自己首年扣除的费用有多少，这点直接关系到个人账户的累计时间。
购买保险的另一个问题就是一定要选好公司。一般来说大公司在投资、资产、品牌等方面有很大的保障。但这也不是说购买小公司的产品就没有优势。从现有情况看，大公司产品一般是主导型的，而小公司一般是跟进型的策略，也就是说同样的产品小公司可能会更便宜一些或者在同等的价格上服务范围会更宽一些。一般来说我们没有必要去考虑保险公司会不会破产的问题，但是这并不是说保险公司不会破产，而是说保险公司背后有保险保障基金的支持。一般来说，这点不需要我们担心。
对于不同的人而言，保险自然有着自身的优势，购买保险的原则首先从保障开始，在资金允许的情况下，再去考虑投资收益。
消费者只需理性投保作为消费者，我们建议大家理性看待这一事件。保险公司推不推万能险，到底花多少力气去营销这一产品，对消费者而言其实关系并不大。作为理性的保险消费者，到底购买哪些产品，关键还是看自身需求，以及对各类产品的了解程度，这样才能善用产品，为自己和家人做好保险规划。Bx010.cOM
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万能险如何选择缴费期
万能保险险由于它的“万能”、灵活的优势，受到众多人的青睐。但是很多消费者面对琳琅满目的保险产品不知如何选择。那么保险到底怎么选择合适呢？
“万能寿险之所以被命名为‘万能’，在于消费者在投保之后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费和缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。万能险是介于分红险与投连险之间的一种投资型寿险，风险与保障并存。所缴保费分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户。保障和投资额度的设置主动权在投保人，可根据不同需求进行调节；账户资金由保险公司代为投资理财，投资利益上不封顶、下设最低保障利率。
如何选择万能寿险
万能型保险，其实就是一个终身寿险产品。重大疾病是作为附加险附加的，如果发生了大病，一旦确诊，就会提前给付，但其它医疗费用需要另外计算。同时它也是一款万能险，在各个媒体都炒得沸沸扬扬的万能险真的万能吗？万能险交费灵活，交过3，5年就可以了？
其实对于保险，根本没有这么一说，为什么？换句话讲，如果交费灵活，那就不属于保险，而应该叫存款，到银行存活期，想存就存，想不存就不存，想存三年就存三年，想存五年就存五年，这才叫灵活。相信你也知道，现在社会上没有免费的午餐。
万能险领取自由？举个例子：你到银行存五年定期，当然您有权利提前支取，这才叫领取的自由性，只是您的利息只能按照活期利率进行计算，这就是本人承担的损失。但保险的领取，跟银行完全不同。提早领取，可能连本金都拿不回来。万能险，如果说您资金充裕，打算中长期投资，顺带加一份保障，那确实可以考虑。
投保人在缴纳一定量的首期保费后，一般可以按自己的实际情况，灵活缴纳续期保费。只要保单的个人账户价值足以支付保单的相关费用，投保人可以不再缴费，并且保单继续有效。
万能险的投保人可根据自身在不同时期的保障需求和理财目标，弹性地调整自己的保费缴纳和保障额度，真正实现一个人一生只用一张寿险保单就可以解决所有保障问题，很适合消费者自主地进行人生终身保障的规划。
万能险收取初始费用、风险保险费、保单管理费、退保费用。根据持有保单年限不同，收取比例也不同。如此清晰地列明保险成本不能不说是保险产品创新上的一种跨越式进步。客户可以通过不同的计划，作为孩子的教育金或创业金，也可作为自己的养老金或医疗补充等，从而实现该产品的随需应变。
万能寿险缴费期如何选
许女士：最近，我购买了一份万能寿险，对于缴费期限，代理人说可以自主决定。我对这方面不太了解，请问专家应该缴费多少年比较合适？
理财规划师：严格来讲，万能寿险是一种采用不定期缴费方式的保险产品，即保险公司不对投保人缴费期限做出明确限制，具体的缴费次数一般可由客户来决定。这项条款一般被称之为“期交保费缓缴”条款。
但是，并不是说万能寿险缴费期限越短越好，万能寿险是一种兼具保险保障和理财功能的新型保险产品，保费缴费次数过少，会影响到万能寿险的保障功能和理财功能。而且，万能寿险产品在设计时，一般会在最初的缴费期中收取一定比例的初始费用，后续期交保费如不缴纳，会极大影响到产品的保障利益和理财利益。如果投保人购买万能寿险产品，一定要选择一个较长期的缴费计划，这不仅符合分散风险、获取足额保障的基本原理，同时也能够让万能寿险理财功能最大化。
万能险如何实现“万能”
如今的投资市场似乎一片狼藉，而在保险产品之中，一些带有保障兼具保本的产品受到了青睐，万能险就是其中的一款。可是，万能险的受众并非适合所有人，盲目选择不可取，受其产品特征影响，怎样选择才更合适？
万能险的优点全能——融资保障和投资
之所以称其全能，是因为它融合了保险保障和投资功能。客户缴纳的保险费被分成两部分，一部分同传统寿险一样，为客户提供生命保障；另一部分将进入其个人账户，由专家进行稳健投资。在享有最低保证收益的前提下，帮助持有人追逐长期的、稳健的收益回报机会，成为长期理财的工具之一。
可变——灵活调整保费和保额
首先，在续费的问题上与其他保险不同。投保人在缴纳一定量的首期保费后，一般可以按自己的实际情况，灵活缴纳续期保费。只要保单的个人账户价值足以支付保单的相关费用，投保人可以不再缴费，并且保单继续有效。
其次，万能险的最大特色在于可以灵活调整保费与保额。万能险的投保人可根据自身在不同时期的保障需求和理财目标，弹性地调整自己的保费缴纳和保障额度，真正实现一个人一生只用一张寿险保单就可以解决所有保障问题，很适合消费者自主地进行人生终身保障的规划。
万能险的购买细节首先，万能险账户资金采用组合投资的方式。目前资金主要投资渠道在普通存款、协议存款、国债、金融债、企业债，少部分投资在基础设施建设和股票基金上。值得提醒的是，万能险的保险特性决定了只有长期持有保单，才可以实现客户利益最大化，频繁领取现金价值必然影响积累速度；且由于万能险账户是复利计息，每月结算，利息进入账户参与投资，中长期持有收益更佳。
其次，万能险作为一种融保障、储蓄、投资为一体的保险产品，其账户的资金可以用于个人养老、子女教育、子女婚嫁等多种用途。以最常见的养老金计划为例，用于积累养老金的资金，首先需要保证的是安全；其次，养老金的积累是细水长流，长期不间断投入，中途极少动用，从而使万能险在中长期方面的投资优势能够很好发挥。
第三，只购买了一种产品的保单被称为“光杆保单”。有的客户出险后经常抱怨保险什么都不保，白买了，是骗人的，事实上，如果只买了养老险，生病住院肯定无法得到赔付。万能保险提供的是身故保障，客户还可以根据需要选择包括重疾、意外类、健康类和住院医疗综合保障类在内的十多种附加险。保障更加全面，费用也并不高。
第四，长期交费能更好维护客户的权益。客户选择长期交费能够获得更多权益。提高保额、追加保费和附加险持续有效的一个共同的前提是：客户已缴纳需交各期保费。同时，市场上不少保险公司都设定了万能险持续交费的特别奖励。满足合同约定的持续交费条件后，公司将额外奖励一定的保费作为奖励计入保单价值。
万能险的受众群1、年龄不能太大
个险销售渠道的万能险中，投保人被扣除的初始费用中有一项风险保险费，即保险公司用于支付保险保障的费用。这一费用随着年龄的增长而提高。一般不建议45岁以上、特别是60岁以上的投保人选择万能险，他们的保单成本太高了。
由于万能险初始费率的存在，所以，想要将年保费大部分甚至全部注入投资账户，起码需要5-10年的时间，这就造成了投保的前几年中投资本金有限的问题。在投保后的3-5年时间内，万能险所能实现的收益不会很理想。
2、资金不能太紧
万能险的保费较高，对于那些工作刚刚起步、或已经进入退休准备期、退休期的人群来说，可能无法负担。对于年收入在10万元以下的工薪阶层来说，家庭年保险金支出不应超过1万元左右。这时候，不妨先考虑保障至上的产品，如定期寿险、消费型重大疾病险等等，待到收入增加，结余丰厚时再考虑一些返还型的产品，或是投资类保险产品不迟。就如同保险专家一直强调的那样，保险的功能在于保障，而非投资。如果在你心中，保险投资的功能远远超过其保障，那就有些本末倒置了。
其次，万能险不仅保费较高，且缴纳的期数较长。正如前面所分析的那样，万能险想要取得较高的投资收益，需要保单持有人坚持5年以上时间，这就造成了一笔不小的“冻结资金”。对于那些成长期家庭来说，可能有更需要这笔资金的地方。
3、投保后不能不闻不问
不少投保人在购买了保险产品后，将其一丢了之。万能险可不能这样。如果投保人只是按期缴纳保费、对保单价值、如何调整保障金额不闻不问，那么万能险就失去了“万能”的意义。
万能险作为最为消费者所熟知的保险产品，基本上来说，适合大部分人群选购。在购买万能险时，也有分析收益风险，理性对待理财投资。
选择万能保险 选择生活希望
随着经济的发展，越来越多的人开始追求精神生活，所以越来越多的人为自己买入了一份万能保险。现在的人们追求的就是人生价值，物质价值，所以买一份具既有保障功能又有资产价值的万能险就显得尤为重要。一份万能保险给您生活的希望，所以让更多的希望在您的生活中延续。让您的生活延续，让万能险的作用延续。所以让我们去了解更多的万能险知识吧。
万能保险（简称万能险），万能保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。万能保险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。大部分保费用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将保户的资金投入到各种投资工具上。
对投资账户中的资产价值进行核算，并确保投保人在享有帐户余额的本金和一定利息保障前提下，借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。万能保险具有较低的保证利率，这点与分红保险大致相同；保险合同规定交纳保费及变更保险金额均比较灵活，有较大的弹性，可充分满足客户不同时期的保障需求；既有保证的最低利率，又享有高利率带来高回报的可能性，从而对客户产生较大的吸引力。
提供了一个人一生仅用一张寿险保单解决保障问题的可能性。弹性的保费缴纳和可调整的保障，使它十分适合进行人生终身保障的规划。
每个产品都有自己独特的好处，关键是看是否适合你的具体情况。这个产品既有保障，也有一定的储蓄功能，而且客户可以自己选择更偏重于哪方面的功能。
保险公司推出的任何一款产品都各有特色，没有哪一款是不好或者卖不出去的产品。
购买保险，首先必须清楚自己的需求，针对需求去解决和筛选产品。首先，其实各家公司的各种产品没有好与不好，只是看适合不适合，适合自己的就是最好的。
其次，不知道您买保险的目的是什么？想通过保险解决什么问题？以及每年的保险预算是多少？只有明确了这些问题，还能看万能险是否适合您。
万能保险的本质是终身寿险，属投资性寿险。其缴费方式为年缴，不限期。它有两个账户：你所交的保费一部分进入保单账户，一部分由保险公司扣除。保单账户是真正属于你可以支配的账户，每个月的利率结算也是以这个账户的资金为计算基数，月复利滚存。按年利率计算有1.75%~2.5%的保底利率（具体看产品），保底利率以上的都是浮动的、不确定的，利率结算取决于公司的投资营运水平。一般来说，都是高于保底利率的。
保险公司扣除的费用包括初始费用、保单管理费、风险保障费用等。这部分缴费换来的是保险公司承担约定的风险保障，投保人可以根据自己的需求调高调低保额，相应的扣除的风险保障费用也不同。请注意，这部分保障是你每年花钱买来的，而不是保险公司免费送的。当然，没有任何一家保险公司会免费送保障。
万能保险具有极强的储蓄性，采用按月复利滚存计算，俗称“利滚利”，就是被爱因斯坦称为宇宙中最强大的力量之一的“复利”——应对通货膨胀的最有效的方式。但前期为了防止保单失效，保险公司会大比例扣除初始费用（具体看产品）。这样一来，保单账户价值不够高，导致投资利器“复利”发挥不了应有的威力。因此建议首年保险费以年收入的10%缴纳（以后有条件可追加）、缴费年限不少于10年，持续缴费20年为宜。如果你有金刚不坏之身，终身缴费更好。
万能保险风险保障费用和一般的传统保险采用均衡费率不同，是采用自然费率，就是保费是随着年龄的增加而增长，（不像均衡费率，保险公司按一个平均的费率，每年都一样）自然费率的特点决定了在年轻的时候可以用相对低的成本买到高额的风险保障，而年龄大的时候风险保障成本相当昂贵。看到这里，有人要说：“我看到的万能险计划书在年龄大的时候扣除的风险保障成本不是很高呀。”
万能保险存取相对自由，可持续交费，可追加保费，可缓交保费，可部分支取（全部支取则自动终止合同）。注意的是缓交和部分支是建立在合同规定的个人账户最低额度上，并有足够的钱用来扣除风险保障费用，否则你会突然发现——保单账户里面没钱了，保单失效了。
买保险没有与好与不好之分，只有适合不适合自己。万能保险作为一款兼具保障和储蓄功能的产品很受市场上的欢迎，特别是他的各项功能比较适合年轻人的选择，因为人生百年，我们要面对的是各种各样的未知。一个灵活的账户可以让我们游刃有余的面对人生中的各个风险。在拥有一份保障的同时，还可以使我们的资金得到很好的保值和增值。
选择万能险有技巧 投资型保险保一生
近几年保险产品不断更新，投资型保险万能险是集保障和投资为一体的保险产品，但是，现在很多公司的万能险产品停售，这究竟是为什么呢？我们该如何选择万能险呢？
从2009年底起，整个保险行业开始实施新的会计准则。在新的会计准则下，万能险和投资连结类保险因为具备一定的投资功能，对于保险公司来讲，将不再作为保险产品的保费收入进行统计，而作为金融工具收入进行统计。基于这种统计口径的调整，市面上很多公司开始不断淡出万能险市场。
虽然从目前市场热度来看，万能险市场似乎有点偏冷，但因其具有保底收益回报的特性，依然是中等风险承受能力的长期理财规划者不错的选择。在具体的选择上，各家公司的产品特色不一，很难整齐划一的评价孰优孰劣。但有一个指标，可以作为一个代表性的标准，对市面上的万能险进行一个横向的比较，这个指标就是公布的万能险结算利率。
按照监管规定，每个月保险公司还要公布一个实际的保单价值成长的比例，但是没有上限要求，各家公司可以按照自己的实际投资管理情况来决定。因此，这个数字在很大程度上体现了保险公司的投资管理能力。投保人可以从两个角度来评价，一个数字到底有多高，当然是越高越好；另一个是这个数字是否足够平稳，越平稳越有利于客户对未来进行长远的规划，也对未来越有信心。因此投保人在购买一款万能险产品前，务必向代理人索取或者访问相关公司的官方网站，查询这款万能险产品过去数年的结算利率，若是那些长期维持在较低水平的产品，不妨敬而远之。
选购万能险从五个方面考虑万能险都有初始费用、管理费用和手续费，不同公司的万能险，初始费用从3%到50%不等；管理费用从固定每月几元到每年按保险金额收取1%不等；手续费从前几年逐年降低到一次性收取不等。在同等的保险金额下，选择较低的费用组合，避免不必要的成本支出很重要。
银保万能险都有人身保障，不同的产品有不同的保障范围，有的万能险产品采取将意外保障包含在保单中，不额外扣费，需要医疗、大病等保障可以购买附加保险；有的万能险产品采取直接包含意外及大病保障，但要扣除保障费用的方式。
选择万能险产品时可以根据自己的投保目的来判断：以理财投资为主要目的的客户可以选择不支付额外费用而拥有基本保障就行了；有需求的可以选择支付部分保障费用换取较多金额和较多品种的保险保障。
不同的万能险产品结算利率也不尽相同，有高有低，例如2010年11月公布的在售16家保险公司近五十个万能险产品折合年结算利率中最低3.6%，最高4.7%。选择万能险产品一定要关注结算利率，最好先查询每月公布的数据，以波动较小，平均利率较高为宜。
对追求稳健收益、看重复利效应的保户来说，传统的月度结算模式可能更稳妥；而对于较激进，看重保险公司专家能力、希望尽量主动博取股市高收益的保户来说，双重结算模式的产品更具灵活性。
其产品特色有：一次交费，一生收益
保险费一次交清，保险责任到被保险人70周岁，出生满30天至60周岁都可作为被保险人，保险责任涵盖时间段相对较广。
收益保证，理财安心
投保后为客户建立专属万能账户，设有保证率，前五年最低保证（年复利）2%，按日计息，复利增值。从2010年4月启售至今，每月公布的实际结算利率（年复利）从4.1%到4.35%，以稳步上扬的走势在国内万能险产品中一直保持较为领先的排名。
高额保障，轻松享有
保险期间内享受意外身故保障（约定限额内给付账户价值的210%）和疾病身故保障（约定限额内给付账户价值的110%），在资产保值增值的同时轻松拥有一份高额的保障。
费用低廉，领取灵活
金保泰保单初始费用按保费的3%一次收取，保单管理费为每月6元。金保丰的保单初始费用分两种，如保费
两款产品都具有中途部分领取和退保的功能，费用的收取为：前三年，按领取或退保金额的4%、3%、2%收取；三年之后，不收取退保费，而且每年有4次免费部分提取机会，超过4次，每次收取50元手续费。
除上述四大特色以外，这两款万能险还具有保单贷款和满期年金转换等附加值功能，以满足客户不同时期的需求，确保资金的多用途及有效性。
什么是万能型保险及其特点？
随着居民收入的提高，越来越多的人开始学习投资理财。保险作为较稳定的理财方法备受大家欢迎。市场的保险产品众多，万能险兼顾投资与理财，有着一定的市场优势。
万能型保险是指包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的人寿保险.兼顾保障和投资
由于股市起伏不定，加息预期强烈，不少市民开始将目光转向既能提供长期保障、又有稳定收益的万能险。在外资公司工作的李小姐告诉记者：“这一段时间不停的加息，现在都不敢存定期了，听说这些万能险产品利息升了，收益率也会跟着升，免了转存的麻烦，还有保障，原本打算存银行的钱不如买万能险。”
据有关专家介绍，万能险具有两大功能：投资和保障。保费交到保险公司后，会分别进入两个账户：一部分进入风险保障账户，用于保障；另一部分进入投资账户，用于投资。其中，保障额度和投资额度的设置主动权在客户手中，可以根据不同时期的需求进行调节；投资账户的资金由保险公司代为投资，投资利益上不封顶、下设最低保障利率。
可见，万能险之所以“万能”，在于市民在投保以后可根据不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例。
在欧美国家，万能险非常受欢迎，是公众养老和为子女教育储蓄的重要工具之一。的确，和基金、股票等金融投资工具相比，万能险多了一个保障功能；和传统寿险产品相比，万能险偏重于理财功能；和投连险相比，万能险则有保底收益，保证家庭和财富的长久安康。
不过有收益就有风险。保险业有关专家表示,万能险立足于中长期提供稳定投资收益，持有越久，收益越多；体现了财富与时俱进、长远规划人生的投资理财观。
具有以下特点：
第一，缴费灵活，收费透明。通常来说，投保人缴纳首期保费后，可不定期不定额地缴纳保费。同时，保险公司向投保人明示所收取的各项费用。
第二，灵活性高，保额可调整。账户资金可在合同约定的条件下灵活支取。按照合同约定，投保人通常可以提高或降低保险金额。
第三，通常设定最低保证利率，定期结算投资收益。此类产品为投资账户提供最低收益保证，并且可以与保险公司分享最低保证收益以上的投资回报。
如果投保人选择购买万能保险产品，投保人应当详细了解万能保险的费用扣除情况，包括初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用等；万能保险产品的投资回报具有不确定性，投保人要承担部分投资风险；产品说明书或保险利益测算书中关于未来收益的测算纯粹是描述性的，最低保证利率之上的投资收益是不确定的。
保险知识，万能险的万能之处
万能寿险兼具保障和投资两方面的功能，既有灵活可调的风险保障，又有独具优势的专家理财，保障、理财两相宜。它突破了以往的寿险产品规定期限、固定金额的保费缴纳方式，可根据保户的需求随时调整保费和保额，还可调整保障与投资的比重。
专业投资关联，保证最低收益
被保险人的个人账户与保险公司的专业投资管理账户连接，对客户进行双重保证：投资收益上不封顶，下设最低保证利率1.75%或2.5%；身故或全残不但有账户余额返还，还有选定保额的保险金给付。
保险期间终生，保费灵活可调
万能险的保障期间一般为终身，选择交费时间、缴费方式、交费金额，非常灵活。
保额每年可调，附加保障选择
一般设置身故和全残保障，可根据需要，每年调整一次，确定保障与投资的最佳比例；同时，您可选择低交费、高保障的附加疾病与附加意外伤害保险，可基本满足一生的保障需求。
投资账户资金，客户随时领取
在灵活交费的同时，当合同生效后，客户每年可从个人账户中提取部分现金，双向辅助您合理安排个人财务，实现个人理财投资。
账户运作透明，定期对帐查询
客户可以随时查询投资账户余额，了解资产的变动情况，保险公司也将每年向客户寄送对账单，通报账户的投资和费用扣除等情况。
他和万能险的故事
张先生，已婚，在30岁的时候自己作为投保人，在代理人的协助下购买了某保险公司万能寿险，身故保额10万，附加重大疾病20万，年缴保费8000元，设计缴费年限20年。当时买万能寿险的主要目的是强制储蓄和大病保障。
合同生效两年后，张先生有了一个可爱的儿子。他作为家中的主要经济支柱，申请将身故保险金额从原来的10万调整到50万，加大保障额度，全面呵护家庭。第十年的时候，张先生工作收入下降，向像保险公司申请由原来的年缴变更为月缴1000元，这样就减轻了缴费的压力。30年后，张先生60岁，这时他的万能险投资账户资金根据理财72法则，20年共缴费16万，平均年收益率在3%左右，他的账户现金价值大约在30-40万之间。儿子毕业后要创业，需要20万费用。张先生从账户一次性提取20万，作为儿子的创业费用。同时张昆考虑自己年纪已大，不用再保障50万的身故保额，向保险公司申请降低身故保额至5000元，把风险保费放入投资账户，增加投资本金。65岁时，张先生被医院确诊符合重大疾病理赔，保险公司一次性赔付20万元重大疾病保险金。合同继续有效，病愈后，张先生每年从账户支取20000元，颐养天年。直至身故，受益人领取账户价值和身故保额。
张先生的案例充分体现万能险的灵活性，把万能寿险的保额变更、缴费方式变更、账户价值领取、大病赔付等一目了然的呈现给您。但是万变不离其宗，万能险的保障功能和储蓄功能是永远不会变的。
专家建议：给孩子投保万能险，可以根据孩子的成长阶段，从小开始储备必要的抚养金、教育金、婚嫁金等基金；20至40岁的青年人处于事业的起步或发展阶段，可能刚刚组建家庭，房贷和车贷会形成较大的经济压力，而且又是家里的顶梁柱，就可以提高保障比例；50岁后生活压力减轻，养老需求提高，可能随时需要一部分现金来补充养老，这时可以降低保障比例，升高投资比例。
购买万能寿险应该注意哪些事项？
先保障，后收益，且是中长期收益。保险公司所公布的万能险收益(一般每月公布一次)，只包括投保者所缴的保费中投资部分，而不是整体缴纳费用。除了保障费用，要被扣除的包括初始费用、风险保险费、保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费，有的公司还要收取部分领取手续费和退保手续费。因此，头几年万能险的整体收益不会高。如果追求短期利益，那可能欲速则不达。
种类繁多，适己选择
重保障型：保险金额高，前期扣费高，投资账户资金少，前期退保损失大。如中英人寿的《金菠萝B款》，保额为保费的50倍，同时首期扣费高达65%，适合无其他风险保障但有一定投资风险承受意识和能力的中青年人，但要确保长期持有。
重投资型：保险金额低，首期扣费少，投资账户资金较多，退保损失小。如I某保险公司的《财富人生》，保额最高可达500万，首期扣费仅5%，但因为采用自然费率，年轻人的风险保费很低，既可以做高保障，也可以起到代替储蓄的保值作用。再如新华人寿的《得意理财》，保额为保单价值的110%，首期扣费仅为7.5%，适合通过其他保险产品保障风险的理财保守型人士。附加保障型：在投资理财的同时享受重大疾病提前给付，保障收益同时兼顾。
老人不宜投资
老年人并不宜购买万能险。原因在于万能险是一个只有长期投资才能见效益的险种，短期投资很难见到收益。所以，50岁以上的老年人尽量不要购买万能险，60岁以上的人更加不提倡了。这类人买其他品种的保险反而更合适。
由于保险公司在客户将基本保险费缴足之后，要先扣除风险保险费，与传统保单的费率计算方式不同。人的年纪越大，当然越有可能出现风险，因此要缴纳的风险保险费也就越多。投保人在面对每年渐增的风险保险费时，可以选择在认为风险保险费过高的年龄之前就终止保单。同时，还可以将万能险的保额设定得尽量小些，用其他种类的保险来弥补不足的基本保障额度。
