随着人们对终身医疗保险认识的加深，越来越多的保险客户发现：看起来只有几字之差的保险条款，在保障额度上却是大相径庭。因此以保费多少来比较保险好坏的做法已经被日渐淘汰。
俗话说“人吃五谷杂粮，哪有不生病的”我们都无法预知将要发生的意外，近年来，随着医疗水平的发展，疾病带给人们的不仅仅是痛苦还有昂贵的医疗费用。该如何减轻这种风险呢？
买保险时到底要不要投保障期为终身的险种？终身型保险有明显的优缺点。优点自然是保障完备，可以对被保险人存活期的疾病进行重复理赔，彻底根除客户的隐忧；缺点则是费率比较高。
终身医疗保险具有三大优势
与传统的健康险相比，现时市场上的终身医疗保险具有三大优势：一是终身保障；二是保障范围比较周全，如提供身故保障、重大疾病、住院前中后各阶段的医疗保障等；三是医疗费用不完，给付身故保额。
目前市场上的健康险分费用型和津贴型两种。
津贴型有利补充医保缺口
目前一般单位都为员工购买了社保，一些好的的单位甚至为员工购买了部分的商业保险，市场上健康险产品种类很多，进行组合购买确实可以达到互相补充的作用，但是一定要注意产品理赔的条件。
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如果缴满了年限但是一辈子都没有发生重大疾病，那这些保费岂不是打了水漂？不少人对终身型健康险都存在着这样的担心。
其实，不少终身健康险都设计了身故保险金给付项目，当被保险人身故后，如果他在一生之内的住院医疗过程中没有花完他所购买的保险的保额，那么保险公司就会在被保险人身故之后，把剩余的保额给付受益人。
由于保额一定大于参保人所缴的保费，因此，从数字上来说，购买具有“身故保险金”功能的健康险不是拿钱“打水漂”。相反，如果被保险人是由于意外而不幸身故的，这笔“身故保险金”还起到了赔偿金的作用，减轻其家人或受益人的经济压力。
终身健康险渐受市民欢迎
随着医疗保障制度改革的深入，公费医疗逐步退出舞台，健康险特别是终身健康险由于其具有补充社保不足的优势，健康险正逐渐成为投保人关注的热点，今后潜在的市场需求巨大。
不过，现时我国商业保险的渗透率极低。保监会主席吴定富日前透露，全国医疗费用由商业健康险承担的比例不到2%，而许多发达国家这一比例超过50%。也就是说，市民医疗费用支出，每百元支出中，由商业保险公司“埋单”的不到2元。（详见7月18日本周刊一版报道）
针对日益增长的市场需求，今年以来，不少保险公司纷纷加大了对终身医疗险的研发和市场推广力度，从今年3月开始，太平人寿、平安人寿及友邦保险等纷纷推出了各具特色的终身健康保险。据记者了解，目前市场上的终身医疗险产品尽管在保险范围、缴交方式等方面有所不同，但这些医疗险产品最大的特点是打“终身牌”，即为投保人带来更长久的健康保障。
据记者采访发现，市民对终身健康保险的认同度也较高，其有逐步成为市场热点的趋势。张先生的观点基本代表了大多数市民的看法：一是对自身健康关注度不断提高；二是医疗价格的不断上升；三是医疗体制改革，公费医疗逐步淡出。
健康医疗险市场需求巨大
据了解，目前市场上传统的健康险产品大多是一年期产品，保户需要每年续保，一旦发生理赔或者被保险人身体出现状况，续保就可能会有问题。而大多数传统的健康险的续保最高年龄为65岁，超过65岁则保障终止。但一个人60岁或65岁以后花费的医疗费用，大概占人一生的50％。所以往往在投保人最需要终身医疗保险保障的时候，这些保险产品却无法提供保障。
最近的流行病学调查资料显示，我国55岁以上人群50%以上患高血压。心脑血管疾病对中老年人健康仍是最大的杀手。而65岁以上老人各种常见疾病为：白内障占人群总数的68.4%；糖尿病占人群总数的4.5%；老年痴呆症占人群的1.5%-3%；60%-90%老人均有骨质疏松。80岁以上的老人中有1/3死于冠心病的发作。
近年来，终身医疗保险费用一直保持激增势头，有数据表明，目前我国大、中城市住院率超过5%，即1年里，每千人中超过50人会住院。病人平均每次住院费用为3,910元，大中城市住院费用每人次高达6,150元，并以每年14%的速度增长。在这种形势下，人们对健康险的需求也逐渐提高。
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商业大病医疗保险怎么样？
商业大病医疗保险作为社保保险的补充，为更多的投保人解决了疾病带给家庭的困扰。那么。商业大病医疗保险如何选择呢？有什么好处呢？
随着社会的不断进步，有害方面也随着显现。空气污染，水质污染，环境污染等日趋严重，这些都威胁着人们的安全。据统计，人从出生到死亡的整个过程，患重大疾病的几率高达72.18%，大病医疗保险不可或缺。
社会医疗保险中包括有大病医疗保险。医保报销住院每年都有报销的限额，目前是4倍社会平均工资。但是社会医疗保险是广覆盖低保障。实行先看病，后报销。另外自费药或进口药等也不在社会医疗保险范围内。
商业医疗保险中也提供大病医疗保险。商业重大疾病险是确诊即给付，解决了有病无钱治的尴尬。不管没几家公司的，几份保额，都可以累计叠加赔付。
综上所述，社会医疗保险包括大病医疗保险，但其保障有许多限制，保障不够充分，因此需要商业大病医疗保险做补充。
商业医疗保险方面，大病医疗保险大病种类就要看各家保险公司的不同险种的具体规定。目前各家保险公司都有大病保险推出，在承保的大病医疗保险大病种类上有多又少。少的仅有两三种，多的达到近百种。
但是业内人士认为，商业大病保险不能按照承保的大病医疗保险大病种类多少作为好坏的评判标准。要知道承保的大病医疗保险大病种类多，保费当然也会越高。而其中有好多的重大疾病的发病率非常低，甚至在世界范围之内都没有几例。因此，投保商业重大疾病保险，选择那些包含常见、易发病症的保险产品是最合适的。
大病医疗保险不包括的范围如下：
1. 未经批准在非定点医院就诊的（紧急抢救除外）；
2. 患职业病、因工负伤或者工伤旧病复发的；
3. 因交通事故造成伤害的；
4. 因本人违法造成伤害的；
5. 因责任事故造成食物中毒的；
6. 因自杀导致治疗的；
7. 因医疗事故造成伤害的；
8. 按国家和本市规定医疗费用应当自理的。
凡参加基本医疗保险的参保人员，每年每人向市、区社会保险局缴纳48元大病医疗保险费，在发生超过基本医疗统筹基金最高支付限额以上的医疗费用，由社会保险部门按：0—4万元以下报销85%，4万元—8万元以下报销90%，8万元以上报销95%。每一医疗年度内，最高支付限额为人民币15万元。
以下是购买大病保险时需要注意的几个地方。
10万到20万元保额较合适
适当购买大病医疗保险的窍门还在于了解目前患重疾之后所需花费的医疗费用。根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此购买10万元到20万元的保额比较合适，低于10万的保障功能太弱，而超过30万元对普通大众来说也没有必要。当然，每隔三五年，投保者还可以打开自家的保单检查一下，看看是否有必要追加保额，根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。
另外，目前市面上的大病医疗保险有两种：作为主险单买或者作为附加险与主险一同购买。一位资深的业内人士告诉记者，其实这两种模式的投入费用和意义差别都不大。
买长期险比买单年险好
但是，真正的区别是购买长期险还是购买一年期的险。虽然一年期的险种看似保费低廉，但没有太多实质的保障意义，因为一般不会说投保第一年就得大病的几率很低。如果每年续保，由于重疾险的费率是随年龄增大而增加的，显然投保人的投入更多了。而长期的重疾险一般是按照你开始投保那年对应的费率，每年均衡缴纳。年纪越轻，投保人要缴的保费越低。而且投保以后不用再体检。待到你年老之后，一旦得大病，就可以依靠自己年轻时候积累的本金来支付医疗费用。另外，目前不少保险公司的长期型重疾险都是还本型的。如果保险期内你仍然身体健康，到时还可以收回以前积累下来的本金。
保费年缴比较好
尽管一次交足会有一些价格上的优惠，但重疾险的保费还是年缴比较好。虽然所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担。加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。年缴还有利于估量家庭每年的支出状况，便于家庭理财规划。另外，不少保险公司都有“保费豁免”的规定，若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费，保险合同继续有效。这就是说，如果被保险人缴费第二年身染重疾，若本应是10年分缴的，实际只付了五分之一保费；若是20年缴的，就只支付了十分之一的保费。
普通小毛病，四金缴纳的社会医保其实完全能承担。但遇到大病，医保的这些费用显得捉襟见肘，因此购买大病保险是十分必要的。
美亚外籍人士医疗保险怎么样
美亚外籍人士医疗保险是美亚保险公司专门为外籍人士推出的一款医疗保险产品。
美亚外籍人士保险产品特色
全球保障，指定国家或地区除外；不设免赔额；可在广泛的医疗诊所网络享受记帐服务；可选择投保产科和齿科治疗保障；24小时全球紧急情况援救；第二医疗咨询服务；保障金额高达每年200万美金；专为外籍人士提供专业的英语客户服务。
美亚外籍人士保险的保险责任
住院与门诊手术费用补偿；门诊费用补偿；生育保障；急症费用补偿；出院后治疗补偿补充医疗费用补偿；器官移植费用补偿；私人护理费用补偿；精神或神经功能紊乱医疗费用补偿；艾滋病/人体免疫缺损病毒（HIV）保障；收容/临终关怀保障；齿科保障。
美亚外籍人士医疗保险定义与特别事项
1.意外事故，指在某一特定地点与时间发生的不可预见的突发事件，且完全因剧烈的、外来的和可见的方式所致。
2.艾滋病/人体免疫缺损病毒（HIV）保障：如在保险责任明细中列明，则系指治疗发生在本保险合同保险期间或续保期间，且自本保险合同首个生效日起连续续保的五年后出现的与人体免疫缺损病毒（HIV）有关的疾病，包括获得性免疫缺损综合症（艾滋病（AIDS））、艾滋病有关的综合症状和/或其任何突变、衍生或变异。
3.承保区域，指已在保险条款、保险责任明细、批单或投保单中列明且已为此缴纳相应保险费的区域，如未列明则指世界范围。
4.承保比例指减扣免赔额后应由本公司支付的承保费用，通常是以百分率表示。
5.补充医疗：如在保险责任明细中列明，则系指由经系统培训、具备合法资格、已在接受医治所在国注册并领有行医执照的理疗师、脊椎矫正医师、针灸师、整骨医生、同种疗法医师、正骨师或中医师提供的咨询服务，且该类咨询服务提供者与投保人或被保险人没有血缘、婚姻或收养关系。
6.家属，指主被保险人的配偶及主要依靠被保险人抚养的未婚子女。该“子女”包括继子女和养子女。
7.病症，指疾病或伤害及其任何症状、后遗症或并发症。如系伤害，则指因同一事件或同一系列连续发生的事件而引起的所有伤害。
8.到期应付日，指保险单所载的起保日、续保日或后续保险费分期付款到期应付日。
9.生效日期，指本保险单载明的保险期间的起始日。
10.符合投保条件的人员，指符合保险条款中“管理及一般规定”部分有关投保资格规定的人员。
11.急症，指被保险人遭受必须经内科或外科紧急治疗以避免生命或健康永久性损伤的突发病症。
12.职业危险等级定义如下：
（1）一级：轻微职业危险：既不指挥监督也不参加体力劳动的专业或行政管理职务，即一般性从事专业、行政、管理与办公室事务的人员。（2）二级：轻度职业危险：指挥监督但不亲身参加体力劳动、从事批发或零售贸易或经常出于专业或商务目的而旅行。（3）三级：中度职业危险：从事某种轻体力劳动但不使用设备或机械，诸如一般性从事管道工程、 轻木工、干洗与饮食服务的技能性行业的人员。（4）四级及以上：一切其它高风险职业。
13.祖国，指被保险人护照签发国家。如果被保险人持有两国或两国以上所签发的护照。
补充医疗保险 中华联合保险怎么样？
意外无法预算，很多人都认为买一份适合自己的保险，不为别的，就是为自己的未来和家人的幸福买一份保障。人们对于保险的需求越来越大，保险市场的产品也越来越丰富。怎样挑选一份合适的保险保障未来生活，中华联合保险怎么样？
中华联合保险怎么样
公司自2002年走出新疆、走向全国以来，实现了跨越式的发展。截至2011年底，公司已在全国设立了23家省级分公司、1900多家各级经营机构，共有员工27000多名，形成了比较完整的营销服务网络，建立了一支高素质的保险经营与营销专业队伍。2011年，公司实现保费收入209亿元，位居国内产险市场第四位，实现净利润22.8亿元，各项主要经营指标名列行业前茅。
公司的业务经营范围涵盖非寿险业务的各个领域，包括机动车辆保险、企业财产保险、家庭财产保险、工程保险、船舶保险、货物运输保险、责任保险、信用保证保险、农业保险以及短期健康保险和意外伤害保险等。近年又适时开发推出了电话营销专用车险、商务旅行意外伤害险、物流责任险、资产监管责任险、食品安全责任险等符合市场需求的新险种，还开发了一系列适合农村市场的涉农险种，目前经营的险种已达200多个。
中华联合保险怎么样
公司始终践行“服务至上、信守承诺、回报社会”的服务宗旨，遵循“稳健、创新、持续、高效”的经营理念，勇于承担社会责任，通过诚信服务赢得市场，通过提供全方位的保险保障服务社会经济发展大局，得到了社会各界的广泛认可。公司曾连续四年入选“中国企业500强”和“中国服务业企业500强”；先后多次被授予“国家A级守信企业”、“诚信服务消费者满意单位”、“诚信经营示范单位”等称号；多次获得“亚洲品牌500强”、“亚洲品牌成长100强”、“中国500最具价值品牌”、“中国保险行业最具影响力品牌”、“中国最受信赖的财险公司”等荣誉。
中华联合汽车保险网上车险怎么样
中华联合汽车保险保险官方网站推出车险网上投保业务，受到网民车友的好评，网上投保的方式非常便捷，只需填上车主的车辆品牌型号和车价，以及要保的险种，点击估价，如果满意，3分钟即可完成。
在网上投保以后，查询起来也十分简单。以中国中华联合汽车保险为例，若想了解自己车险的承保、理赔信息，登录网站便可以掌握车辆理赔进度。而且，注册用户后，便可以进入“我的保险箱”选择“车险承保理赔查询”功能，输入被保险人姓名、车牌号码、保单号码3个查询条件，点击“查询理赔信息”，便可查询该保单所有赔案的出险日期、出险地点、报案人、驾驶员、出险次数、出险原因、赔案进展、赔付总额等信息。
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七年摸索铸就“民心工程”
“从2005年我们接手肇庆市补充医疗保险统保业务，一保就是7年。这7年我们能够坚持下来，离不开国家医疗体制改革给我们商业保险公司提供的发展机遇，离不开肇庆市政府部门的悉心指导和帮助，离不开总公司和省公司的大力支持。我们边干边学习，边干边摸索，逐渐形成了具有中华特色的补充医疗保险经办模式。”谈起中华保险肇庆中心支公司对该项业务7年的运作情况，何虹一脸掩饰不住的自信。
据介绍，中华保险肇庆中心支公司自2005年接手补充医疗业务以来，定期向当地政府部门汇报经办情况，根据政府部门的意见和建议，不断改进和创新服务举措，有效对接基本医疗保障方案，使参保人员医疗保障待遇逐年提高，有效缓解了参保人员“因病致贫、因病返贫”难题，基本达到“政府认可，百姓受益，公司满意”的目的。
风险管控和服务质量一直被中华保险所重点关注。据何虹介绍，补充医疗业务参保人数较多，涉及全市二市四县三区。为把服务工作做到位，中华保险在各市县区都派驻了补充医疗保险专员，与社保局合署办公，解决了老百姓咨询难、跑路苦、报销难等问题，同时积极发挥医疗监督作用，协助当地政府部门加强定点医院巡视，有效化解了医疗风险。
中华保险董事长李迎春对记者表示，政策性健康险业务是政府创新管理方式、探索引入市场机制、提高广大参保群众医疗保障待遇的民生工程。中华保险作为大型国有控股保险企业，长期以来高度重视城乡居民补充医疗保险服务，积极履行企业公民责任，参与国家医疗保障体系建设。自2001年以来，就率先尝试为民政低保人群提供高额医疗保险服务，成为补充医疗保险的先行者。
保险知识，怎么样挑选适合自己的医疗保险?
者成先生来电说,他去年硕士毕业后,自主创业开了一家公司,一年做下来感到经营上压力较大,身体也觉得很疲惫,好友建议他为自己购买一两份医疗保险以备不时之需。成先生觉得现在医疗保险品种不少，挑选哪些险种比较适合。
据保险业内专家介绍，目前商业医疗保险主要有以下四类：
一是重大疾病保险，即只要被保险人确实罹患了保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生了医疗费用，都可获得约定额度的补偿。
二是收入津贴型医疗保险，它是以因意外伤害或疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的，通常有住院津贴型保险、失能收入保障保险。
三是费用报销型医疗保险，即以意外事故或疾病产生医疗费用为给付条件，常见的有住院医疗费用和手术费用报销型保险、门急诊费用报销保险。
四是长期护理医疗保险，这是一种主要负担老年人的专业护理、家庭护理及其他相关服务项目费用支出的健康保险产品。专家认为,各人可根据自己的实际情况来选择合适的医疗险种。
购买医疗保险年龄因素不可不考虑
通常情况下，人的健康程度会随着年龄的增长而下降，保险业内人士建议在购买医疗保险时，不妨将投保人的年龄作为选择具体品种的重要依据，比如20到30岁的青年人，身体条件好，加上受经济能力的限制，在医疗保险的组合上可以意外伤害医疗保险为主，配上一份重大疾病保险，后者主要是利用这个年龄段投保本险费用低的优势，为自己作一个长远的医疗保险规划。30岁及婚后，可以重点买一份住院医疗保险，应付一般性住院医疗费用的支出，如收入不错，可考虑再买一份保障额度与经济能力相适应的重大疾病保险。
目前本市大多数人都参加了社会医疗保障，他们投保商业医疗保险时，选择定额给付津贴型医疗保险较为划算；未参加社会医疗保障的人则投保费用报销型的医疗保险比较实惠。
