国家出台二套和三套房的相关限制政策，来限制投机炒房的行为。不过最近北京市建行发出了首套房贷款利率的上调，新一轮房地产调控效果已经显现，房价下行的可能性要远大于房价上涨的压力。
我们现有的不少制度规则不仅暗含着或依赖着传统计划的阴影，同时又不是社会利益博弈之结果，这就使得以往不少制度规则的利益倾向性十分明显，甚至于只向少数人利益的倾斜。上周末建行北京分行上调首套房贷利率的消息传出，引发了业界对房地产调控进一步收紧的热议，认为此前只针对投资投机需求的二、三套房贷给与限制，现在连刚性需求的首套房贷也不放过了。这种现象在我国各行业比较普遍，我们要辨证的看待，究其根源还是我们从制度设计与制度落实上存在问题。这也是我国现阶段不可避免的共性问题。要想真正解决。
不可否认，从佛山“限购松绑”夭折，到国务院副总理李克强近日强调“房地产调控处在关键时期”，再到住建部要求限购调整权上收中央，种种迹象表明，当前房地产调控不会放松。但是，银行自主上调首套房贷利率，提高贷款门槛，并不意味着房地产调控进一步收紧，也不能说明国家对首套房贷扶持政策转向，而是有其自身原因的。
首先，从信贷供给角度看，9 月新增人民币贷款4700 亿，无论是环比还是同比都是减少的，有人分析这主要是存款减少的原因，在这种情况下，存款减少了，用来贷款的量也就有限了，商业银行在贷款投放的选择上必然会有所取舍，提高首套房贷款门槛、减少贷款需求也在情理之中。
其次，从银行的态度来看，今年新一轮房地产调控效果已经显现，房价下行的可能性要远大于房价上涨的压力，在这种情况下，住房抵押贷款物的价值是走低的，因此，银行也改变了对于房地产市场的判断，个人房贷业务已经不再是以往各银行争抢的“优质”业务。建行的官方解释是，“按照国家政策导向，高度关注房地产市场变化，借鉴同业做法及风险防范情况，继续实施客户、区域差别化政策。”而且，与只有百分之七点几的房贷利率相比，银行在配置信贷资源时也会更倾向于收益相对更高、风险相对更低的其他贷款项目。
第三，从以往经验看，每年银行信贷额度都是前高后低，到年底贷款额度所剩不多，会普遍出现贷款难的现象，因此即使现在去提请贷款，到审批下来恐怕也要到年底了，甚至有可能要等到明年初新一批贷款额度下来后再发放。
此外，目前首套房贷利率上调并不出现全国“一刀切”，大多数银行对于首套房贷利率仍然执行基准利率，只是会根据个人的征信情况和可接受程度来“差别化”自主选择是否上浮利率，而且，购房人也可以比照多家银行来选择贷款行。
泓扬民族精神，民族精神是一个国家生存和发展的支柱；尽管这种在信贷额度紧张情况下的贷款门槛提高，增加了购房人的信贷成本，对刚性自主需求带来了较大影响，但是不排除在明年信贷额度较宽松时首套房贷利率再调回来的可能性。全而建设小康：经济更加发展；民主更加健全；科学更加进步；文化更加繁荣； 社会更加和谐；人民生活更加殷实。
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二套房公积金贷款利率提高
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为规范住房公积金个人住房贷款政策，住房城乡建设部、财政部、人民银行、银监会联合印发《关于规范住房公积金个人住房贷款政策有关问题的通知》。
根据《住房公积金管理条例》和《国务院关于坚决遏制部分城市房价过快上涨的通知》的有关规定，经国务院同意，住房城乡建设部、财政部、人民银行、银监会联合印发《关于规范住房公积金个人住房贷款政策有关问题的通知》。
根据《住房公积金管理条例》，住房公积金是专门用于缴存职工解决基本住房问题的长期储金，缴存职工购买自住房时可以申请住房公积金个人住房贷款。但各地政策执行情况差异很大，特别是部分房价过高、上涨过快的城市，一些缴存职工使用住房公积金个人贷款购买第二套及以上住房，并非完全用于自住，不符合《条例》规定，影响住房公积金发挥互助作用和制度公平。规范住房公积金个人住房贷款政策，严格将贷款限定于支持缴存职工解决基本住房问题，有利于住房公积金制度在发展过程中正本清源，更好地发挥其基本住房保障作用。为此，《通知》规定：住房公积金个人住房贷款只能用于缴存职工购买、建造、翻建、大修普通自住房。严禁使用住房公积金个人住房贷款进行投机性购房。
住房公积金个人住房贷款的基础是制度的互助性和公平性。按照《条例》规定，职工有缴交住房公积金的义务，也享有住房公积金贷款的权利，应支持缴存职工购买首套普通自住房享受低首付、低利率贷款政策的需求。《通知》规定：使用住房公积金个人住房贷款购买首套普通自住房，套型建筑面积在90平方米(含)以下的，贷款首付款比例不得低于20%；套型建筑面积在90平方米以上的，贷款首付款比例不得低于30%。第二套住房公积金个人住房贷款的发放对象，仅限于现有人均住房建筑面积低于当地平均水平的缴存职工家庭，且贷款用途仅限于购买改善居住条件的普通自住房。第二套住房公积金个人住房贷款首付款比例不得低于50%，贷款利率不得低于同期首套住房公积金个人住房贷款利率的1.1倍。停止向购买第三套及以上住房的缴存职工家庭发放住房公积金个人住房贷款。这既体现了住房公积金制度的互助性和公平性，也体现了差别化的住房信贷政策。
住房公积金个人贷款规模主要由最高贷款额度控制。最高贷款额度是根据权责对等、支持基本住房需求、资金充分运用、机会均等、流动性合理等原则设定的。额度过低，对职工基本住房消费支持力度不够，导致闲置资金过多，资金使用率不高；额度过高，则会造成少数收入较高缴存职工占用过多资金，引发住房公积金个人住房贷款资金短缺，导致其他职工享受不到应享有的政策优惠，资金互助性体现不足，影响制度公平。《通知》要求，各地住房公积金管理委员会根据实际，以支持缴存职工购买普通自住房贷款需求为原则，合理确定住房公积金个人贷款最高额度，并按规定进行备案。
《通知》强调，城市住房公积金管理中心和受委托银行要采取有效措施，切实加强贷款风险管理，保障资金安全，维护缴存职工合法权益。住房公积金管理中心要会同有关主管部门，抓紧建立信息共享机制，防范骗取住房公积金个人住房贷款等行为。
保险利率如果上调;投保人如何巧应对
在日常的家庭保障安排中，理性的保险消费者应该多购买费用低、保障高的消费型保险产品。这样，才能在银行加息过程中，安心持有自己的保单，避免自己的保单产生较大的利率风险。
8月21日晚间，央行突然宣布从8月22日起再次加息。
这一消息，为本该在近期出台的保险预定利率改革方案又蒙上了一层迷雾。保险预定利率改革的步伐，再次被打乱。
引发保险预定利率改革
据知情人士透露，在此次加息之前，保监会曾听取多方意见，并在7月底召开保险利率内部研讨会。此后，保监会更征求了国内9家大型保险机构精算负责人的意见，在此基础上拟定了将寿险预定利率调整至3.25%的草案。因为3.25%的预定利率基本较加息前的一年期扣税存款利率3.1635%仍具优势。有知情人士透露，倘若不是此次加息，保监会调整至3.25%的寿险产品预定利率方案有可能月底浮出水面。
但8月21日这次加息后，保险产品预定利率2.5%(年复利)与银行存款利率的利差进一步扩大，一年期存款税后实际收益率已达3.42%(单利)。那么，若如上述人士所言--保监会草案初定保险预定利率调整至3.25%，很显然，这将意味着即使此番调整后，保险预定利率将再度面临表面上低于存款利率的尴尬处境(因为公众通常不会计算保险是年复利，银行存款是年单利这一区别)。
目前寿险产品的预定利率上限为年复利2.5%，且不得附带任何返差条款。这是保监会根据1998年1.98%的一年期存款利率确定的标准。当时，由于在1996~1998年推出高利率保单，但随后银行利率一路下滑，不少公司因此产生了巨额利差损。
但是自2004年至今，人民银行已连续8次加息，一年期存款利率扣税节节上升，但寿险产品预定利率一直没有调整。随着银行存款税后利息逐渐超过了保险产品预定利率，不少对收益率比较敏感的保单持有人选择了退保，而新保单的拓展也因此受阻，保险公司压力陡增。
而同一时间，有媒体报道，对是否提高预定利率达成一致看法，各方意见还存在明显分歧，主要分成两派意见：一派认为应该尽快提高寿险保单的预定利率，主要是一些中小保险公司希望借此机会扩大产品竞争力；而以中国人寿和中国平安为主的大公司则持反对意见。
一家中型全国性保险公司精算部门负责人则对本刊记者表示：目前主要是中国人寿反对意见比较大。因为国寿占全国寿险市场50%的份额，产品结构中60%为分红险，无论今后是调高产品预定利率，还是调高分红率，对国寿压力都比较大。如果寿险预定利率调整过快，其短时间内所面临的压力和风险都比较大，对其上市公司股价估值影响也会较大。
新方案可能上调至3.5%
另一位保险业内人士表示，今年以来，由于银行一再加息，大部分保险公司的退保压力都在不断增大，不少保险公司甚至已经出现负现金流。因此，大型公司也不希望预定利率提高过快。而更多的公司则选择了主力推销投资连结保险等非固定利率保险产品。
根据参加改革方案制定的精算师发回的讯息，目前最有可能的方案是调整到3.5%。前述某公司精算部门负责人向记者透露。但他同时声明，上面要求此事对记者一律保密，因此不愿透露更多信息。
而对于此前曾有学者和媒体报道的浮动利率方案，这位精算师表示不可能实现，因为毕竟保单通常都是需要存续十几年、几十年，不可能跟着银行利率随时调整。
可能推出保单置换方案
如果保险产品预定利率真正上调，而且上调比例还比较大，比如达到前面说的可能的3.5%，那么为了保护老保单持有人的利益，保险公司可能会采用保单置换的方式，让老的保单持有人享受'保单加息'。前述某公司精算负责人表示。
他介绍说，由于预定利率上调后，保险公司将会根据新的预定利率来开发各类保险产品，新保单和老保单之间将产生价格差异。
由于不可能有能力和精力将每一份保单全部重新精算价格，因此可能会效仿美国在上个世纪七十年代的做法，通过各种渠道发布信息，让老保单持有人将原有保险合同，按照一定的转换公式，直接置换为新的保单。
到时候，老保单持有人过往缴费已经形成的现金价值，将被折合成新保单的一部分缴费，过渡到新保单缴费账户中。这样做的好处是，老保单持有人不需要根据现在的年龄来重新投保，避免因为年龄增大，而缴费标准增加方面的损失。而且，投保人和被保险人也不至于因为身体状况变差而面临被拒保的风险。
对于保险公司而言，保单置换也可避免发生大面积退保的可能性，从而避免财务上的巨大波动。
利率因素对不同险种影响不一
对于广大保单持有人而言，在保险预定利率没有正式公布，新老保单如何衔接方案没有推出之前，纯粹因为收益率还不如银行而选择匆忙退保，并不见得是一件明智的事情。
因为按照简单的推论，保险内含的预定利率较高，那么就意味着投保人能享有较高的收益水平，或者说能以较低的产品买到同样一款保险。
但保险产品的定价体系中，预定利率只有其中一个因素。特别是对不同的险种而言，预定利率的影响有大有小。
对于定期寿险、意外伤害保险及健康医疗险等产品，因为它们都是以保障为主，储蓄功能较弱，它们的定价因素主要是考虑死亡率或疾病发生率，因此对于利率的变化并不敏感，消费者可以放心继续购买和持有。
对于普通终身寿险、两全保险、养老年金保险、少儿教育金保险等传统固定利率产品，由于其中包含的储蓄因素较重，利率在其定价过程中起到的影响作用较大，因此如果银行的储蓄利率在不断上调，那么这几类保险产品的收益功能就显得相对较弱了。对于这些保险，如果投保和缴费时间也就两三年，那么消费者可以选择放弃，也就是退保。当然，不妨等到保监会对预定利率改革方案的出台后，看看保险公司是否有相对应的补助方案(如新老保单置换)，如果能有优惠的衔接方案，可以到时候选择置换衔接，毕竟也不差这几天或一两个月。如果这几类保险购买和缴费的时间已经较长，比如已经超过了五年，那么不妨继续持有。
如果是购买了分红类保险的，由于主要看中储蓄和分红理财功能，那么如果该公司不愿意过多上浮分红水平,在预定利率上调后,可以选择放弃.
如果是购买了万能险，由于现有规定下，万能险投资账户部分最低保证利率为1.75%(当然大部分公司实际上都选择了最低保证2.5%)，但每月结算利率通常都会随市场利率波动而波动，如最近几个月各公司的万能险结算年化利率都在4%以上，因此不用考虑退保。
如果是购买了投资连结保险，由于其收益率是完全和投资结果挂钩，也没有任何保底利率之说，因此也是可以继续持有。投连险保单，是否要暂停缴费、是否需要进行账户转换，不是看市场利率变化情况，而是要看股市、债市大形势如何。
是否退保要全面权衡
当然,不管怎样，任何选择退保或者准备退保的消费者，心里都要有个底。
其一，一旦退保，今后家里的保障可能就会全部或部分缺失，而且，退保之后，很少有人会想到重新购买保险，因为本来对保险的接受度就不高。这对于一个家庭而言，损失是很大的，那意味着家庭可能存在经济上的后顾之忧。
其二，如果选择退保，今后即使想要重新购买保险，也不一定能买到。这个道理前文也有提示，因为此时，你的年龄已经变大，年龄因素对保险费率也有不少的影响，即便保单预定利率上升，但可能因为你的年龄增大，保费更贵了。同时，如果此时你的健康状况不好了，那么就可能面临无法购买重大疾病险等健康医疗类保险的尴尬。
所以，退保这事，必须考虑各项因素，进行全面权衡。况且，长期的保险通常是选择分期缴费，有时候，保费稍微高一点点，只要保障在，服务在，对家庭经济支出不至于造成压力，不妨还是选择继续持有为好。
这件事也从另一个侧面提醒所有的保险消费者，以及准备投保的人士，在购买和安排家庭人身保险的时候，一定要以保险保障功能为重，而不要过于重视保险的储蓄功能。
沪公积金房贷从严
公积金政策已经是在不断的变化中了，不论怎么改，目的都是为广大的购房者考虑，给他们带来利益的。关于二套房，三套房的规定也是国家在不断完善公积金制度。
住建部等四部门联合印发通知规范公积金房贷，促建信息共享机制防骗贷。住房和城乡建设部、财政部、人民银行、银监会联合印发《关于规范住房公积金个人住房贷款政策有关问题的通知》进一步收紧公积金贷款政策对使用公积金对住房的各种改变机制都有明确的规定，对投机炒房的行为给予了严厉打击。
《通知》明确，公积金贷款将不能用于购买非改善型二套房，改善型二套住房公积金个人住房贷款首付款比例不得低于50%。同时，公积金贷款领域首次执行差别化利率，即改善型二套住房公积金个人住房贷款利率不得低于同期首套住房公积金个人住房贷款利率的1.1倍。
眼下，五年期以下（含五年）公积金贷款的年利率为3.50％；五年期以上公积金贷款的年利率为4.05％。根据重新调整后的公积金利率，以贷款10万元期限10年计算，上调前，二套房公积金总还款为121779.53元，月均还款为1014.83元。上调后，总还款为124105.95元，月均还款为1034.22元，总还款额上浮近3万元。对此，中国指数研究院副院长陈晟表示，公积金贷款利率首度实行差别化，是整体加息状态下的一种应对模式。此外，目前的楼市需要平抑投资，公积金贷款不再承担拉升经济的作用。
《通知》规定：第二套住房公积金个人住房贷款的发放对象，仅限于现有人均住房建筑面积低于当地平均水平的缴存职工家庭，且贷款用途仅限于购买改善居住条件的普通自住房；停止向购买非改善型二套房以及第三套及以上住房的缴存职工家庭发放住房公积金个人住房贷款。
也就是说，对于非改善型二套房买家，公积金贷款已经全面停止，而改善型住宅的标准则需要地方进行认定。关于改善型二套房的认定，据上海某商业银行工作人员介绍，上海当前人均住房建筑面积为34平方米，低于这个面积的家庭购买第二套房，可被视为改善型用房。
此前的10月11日，上海市公积金管理中心已下发通知，暂停非改善型二套房、三套及以上住房的公积金贷款。第二套住房公积金个人住房贷款的首付款比例不得低于50%。
对比可知，上海早已执行的规定与此次《通知》内容基本重合。两者为数不多的区别在于，此番《通知》明确了公积金贷款领域执行差别化利率，同时敦促建立信息共享机制，以防骗贷。《通知》提出，住房公积金管理中心要会同有关主管部门，抓紧建立信息共享机制，防范骗取住房公积金个人住房贷款等行为。
有业内人士透露，之前商业贷款和公积金贷款的“不兼容”模式，导致一些购房者多次成功申请所谓的低息贷款。比如首套房申请纯商业贷款，可以享受首套房的低息利率，然后在购买第二套房的时候，以配偶的名义申请纯公积金贷款。此外，利用人均住房建筑面积打擦边球的也不在少数。这些现象的存在，关键是信息登记不够全面。
此次《通知》是四部门联合发布的，意味着今后在执行过程中，四部门的合作将加强，随着信息登记覆盖面的拓宽，钻贷款漏洞将不再容易。他同时指出，要进一步堵截骗贷，还要在立法上完善。
上海市公积金管理中心的工作人员说，对于购买住房的认定，目前以借款人家庭从未使用过住房公积金贷款购房，及由借款人提供经房管部门认定的其家庭成员名下无成套住房登记为依据。由于此前央行刚刚进行加息，对于新通知的一些决定，将进行严格的执行，施行日之前的按照原方案执行。这样就维护了一些人的利益，把购房者的损失降到了最小。随着四部门最新通知的出炉，上海二套房公积金利率势必随之进一步提高。
生活中风险不断，及时做好保障。提示：产品名称：“快乐嘟嘟”—合家荣卡 推荐指数： 1、本产品为固定化家财险产品，保障较全面、适合对水渍、盗抢等附加保险责任要求较高的客户；
2、该产品承保财产为城市住宅，农村集体产权、小产权房屋不在承保范围内，工厂、商铺也不在承保范围内。 95 元
