现在，赴港买保险买保险的人越来越多，与内地相比，香港物价更高，人均收入也更多，但为何保费会更便宜呢？这要从保费结构说起，P保费= A（风险保费）+ B（附加费用）+ C（储蓄保费）。
保险费是投保人为转移风险、取得保险人在约定责任范围内所承担的赔偿(或给付)责任而交付的费用；也是保险人为承担约定的保险责任而向投保人收取的费用。保险费是建立保险基金的主要来源，也是保险人履行义务的经济基础。
保险费率，是每一保险金额单位与应缴纳保险费的比率。保险费率是保险人用以计算保险费的标准。保险人承保一笔保险业务，用保险金额乘以保险费率就得出该笔业务应收取的保险费。计算保险费的影响因素有保险金额、保险费率及保险期限，以上三个因素均与保险费成正比关系，即保险金额越大，保险费率越高，或保险期限越长，则应缴纳的保险费就越多。其中任何一个因素的变化，都会引起保险费的增减变动。保险金额单位一般为1000元或100元，所以保险费率通常用千分率或百分率来表示。
保险费率一般由纯费率和附加费率两部分组成。习惯上，将由纯费率和附加费率两部分组成的费率称为毛费率。纯费率也称净费率，是保险费率的主要部分，它是根据损失概率确定的。按纯费率收取的保险费叫纯保费，用于保险事故发生后对被保险人进行赔偿和给付。附加费率是保险费率的次要部分，按照附加费率收取的保险费叫附加保费。它是以保险人的营业费用为基础计算的，用于保险人的业务费用支出、手续费支出以及提供部分保险利润等。
香港的保险:
资产国际化
享有优惠的国际费率
具保证现金价值
可享红利分配 ( 近十年红利利率未低於4。25% )
保单生效满5年后，得享有特别投资回报
有的保险计划可以选择货币( 美元、欧元、港元、英镑、澳币、纽币、加币 )
40岁以下，保额美金45万以下免体检 ( 18岁以下，美金25万以下免体检 )
简单来说，如果一个4万年交的保费，对于一个35岁的男性来说，他的保额几乎增加了一倍，而且无需体检，反之你投保了相同的保额，只需要一半内地的价钱，可能相当于节省了几年的年收入。 现在很多人到专程到香港来购物, 因为很多高档商品, 香港比内地价格有很大优势。 香港的保险, 相对于内地的保险也占有绝对优势的。 到香港买一份保险, 给全家生活更多承诺和保障, 应该是比专门来买个包包更有价值。
相较之下，内地保险产品设计中，A和B比香港明显偏高，有些可能是香港同类产品的两三倍，这是导致香港保费较为低廉的主要原因。A是按预期生命表精算得出，直接来讲，就是人口的预期平均寿命及死亡率。香港人平均寿命85岁，内地则仅为75岁左右，内地人口预期生命比香港短，人口比例相对发病率和死亡率差距较大。加上市场发展时间短，亦导致经验数据不足，从而使A（风险保费）部分比香港高。B主要是管理费用，由于投保率低、营销成本过高，加上道德风险等原因，导致内地保险公司成本比香港更高。 就C而言，由于内地保险资金投资渠道有限，保监会限定利率上限为2.5%。香港保险公司的投资产品品种繁多，投资区域全球化。另外，投资经理的专业水平和风险控制能力胜出一筹。 因此，上述差别导致内地保险产品的保费比香港为高，收益却比香港低。
香港保费价格便宜，这主要跟人口的预期平均寿命及死亡率有关，内地人口预期生命比香港短，加上内地市场发展时间短，导致内地保险公司成本比香港更高。另外，我们提醒消费者，并不是所有保险都适合在香港购买。保险一定要本人亲自去香港签保单才有效。
香港保险的保费缴纳途径：无论是香港居民，还是非香港居民，在办理保险购买手续时，也会同时缴纳首期保费，其方式可以采用信用卡或银联卡刷卡以及现金缴付等方式。本文主要介绍香港保险的续期保费事宜。
有关续期保费，通常保险公司会在保费到期日的一个月前，将有关保费以及缴费日期的“保费到期通知书”寄给投保人，同时，投保人还享有30天的缴费“宽限期，也就是说，投保人有近两个月的充足时间，缴纳续期保费。
如果投保人已在香港的银行开户，可以通过以下任何一种方式缴纳续期保费：
1、授权保险公司自动扣缴：投保人授权保险公司，在保单缴费日当天，从投保人所在的银行，自动扣缴续期保费。投保人只要在保单生效后，填写相关的授权书交给代理人即可办理。bX010.COM
2、网上支付：投保人通过香港开户银行的“网上转账“功能直接缴付保费。
3、银行现金缴付：投保人 在保险公司的任何开户银行，将现金存入保险公司账户。
4、ATM机缴费：投保人在保险公司的开户银行的任何一台ATM机上缴纳保费。
5、支票：投保人将银行的支票直接寄给保险公司或代理人。
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同样是重疾50万：为何保费相差10倍？
保险费是指被投保人参加保险时，根据其投保时所订的保险费率，向保险人交付的费用。当保险财产遭受灾害和意外事故造成全部或部分损失，或人身保险中人身发生意外时，保险人均要付给保险金。
保险费由保险金额、保险费率和保险期限构成。保险费的数额同保险金额的大小、保险费率的高低和保险期限的长短成正比，即保险金额越大，保险费率越高，保险期限越长，则保险费也就越多。交纳保险费是投保人的义务。如被保险人不按期交纳保险费，在自愿保险中，则保险合同失效;在强制保险中，就要附加一定数额的滞纳金。
保额是保险金额的简称，指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额，也是保险公司支付合理费用赔偿的最高限额，同时也是计算保险费的主要依据。
题目中同样的保额，保费千差万别，便宜就代表是买到了假保险吗？先来了解一下影响保费的因素有哪些：
通常，影响保险费计算的因素有保险责任、保险期间、交费期间、交费方式、被保险人的性别、年龄、职业及身体健康状况、投保金额等。
保险费既然是危险的代价，就必须依据上述各项因素来估计其危险性的高低，再按照收入与支出相等的原则加以计算，一般的情形大致为：
1. 保险金额越高，保险费越高。
2. 养老保险的保险费较高，死亡保险则较生存保险便宜。
3. 保险期间方面，生存保险及两全保险的保险期间越长，保险费越便宜；死亡保险则反之，期间越长，保险费越贵。
4. 在性别方面，死亡保险一般是女性的保险费较男性的保险费便宜，这是因为女性平均寿命高于男性。
5. 在交费方面，年交的保险费会多于半年交，半年交会多于月交，两个半年交的保险费会多于一个年交保费，六次月交的保费会高于一次半年交的保费。
所以说遇到标题中这种情况，可以先按照以上那些因素自己分析一下，或者咨询专业人士了解具体情况。如果对保单存在疑惑，也可以登录中国银保监会网站查询保险公司的牌照及保险产品是否经过报备。
如何购买车险更便宜？
车险分为基本险和附加险，其中附加险不能单独投保。基本险包括第三者责任险、车损险、车上人员责任险以及盗抢险;附加险包括玻璃单独破碎险、自燃损失险、车身划痕险、不计免赔特约险等。通常所说的交强险是强制性险种，机动车必须购买才能够上路行驶、年检、挂牌，且在发生第三者损失需要理赔时，必须先赔付交强险再赔付其它险种。那么，如何购买车险更便宜呢？
车险量身定做更便宜有些车主为了省事，车险续保时往往选择投保与上一年度相同的险种续保，但是保险专家表示这是误区。实际上之前购买的车险并不一定能够符合车主的需求，车主可以根据上一年度的出险情况来进行调整。比如车龄超过5年，最好购买车辆自燃险；如果车子停放在比较容易发生浸水的地方，就要考虑购买涉水险等。另外，有些险种有投保年限，车主可以根据车龄来进行选择，如新车普遍都会购买划痕险。而车龄两年以上的车子，很多保险公司是不再同意承保划痕险的。
小公司车险续保价格更便宜车险的基本价格都是根据车型和保费来确定的，各大保险公司同品种的保险其相应费率是基本一样的，区别只是在于保险公司给出的优惠幅度，也就是平常所说的折扣。保险专家建议，同一款保险产品，规模较小的保险公司可能价格会便宜一些，但通常这些公司的服务网点也较少。此外，虽然同样一款保险产品一些保险公司的价格较低，但产品价格高的保险公司可能会提供全国范围内故障车辆救援服务，所以车主在投保时要仔细权衡。
网上购买车险更便宜在网上点点鼠标，就可以完成买车险的全过程，之后，保险公司会派专人将保单送到你手上。继电话营销之后，保险公司又盯上了网络销售渠道，号称比传统渠道的保费价格便宜15%，全天24小时都能购买，还有各种额外赠送的小礼品和增值服务。除了保费便宜外，保险公司为了推广网销渠道，还会赠送一些小礼品或增值服务。不过，这些赠品并非常年不变，各家公司会根据自己的营销计划做相应调整。至于后续的理赔服务，保险公司都表示，不管是哪个渠道的客户，全部一视同仁，在定损、核查、理赔等方面享受的服务完全一样。
小贴士：买车险不要一味图便宜车损险保额有三种确定方式：一种是按照新车购置价确定；另一种是按照投保的实际价值确定；第三种是由投保人与保险人协商后确定，但是保险金额不得超过同类型新车购置价。消费者若担心保费出现上涨，可以选择第二种或第三种保费的定价方式，但采取后面两种保额的确定方式有可能出现不足额投保。事实上，车险市场竞争激烈，渠道间抢客严重。同一辆车续保，不同的保险公司报出的续保价格都不一样，差价最高的多达千元。各家保险公司在续保时之所以报价会相差几百元甚至上千元，都是在车损险保额里面做文章。
车损险保额下浮，对于发生部分损失的车主影响不大，但是一旦发生全损或者全车被盗抢的话，则理赔金额可能相差几万元甚至十几万元。假设某款车型的市场价格是30万元，而保险公司购买保险时的新车购置价下浮30%按21万元承保，发生全损的时候，消费者以为保险会按实际价值30万元来赔偿，但车损险实际只能赔21万元，消费者还需要自己承担这当中9万元的价差。此外还会影响盗抢险的理赔，因为盗抢险的保额是根据车损险的保额来确定。
怎么买汽车保险更便宜
汽车保险，即机动车辆保险，简称车险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。汽车保险是财产保险的一种，在财产保险领域中，汽车保险属于一个相对年轻的险种，这是由于汽车保险是伴随着汽车的出现和普及而产生和发展的。同时，与现代机动车辆保险不同的是，在汽车保险的初期是以汽车的第三者责任险为主险的，并逐步扩展到车身的碰撞损失等风险。如今怎么买汽车保险？
车辆保险怎么算，怎么买汽车保险？
1、新车是以发票上的车价再按照保险系统的公式试的，交强险是不变哈，950元。
2、不是新车就是按上个年度或者是发票上价格再按照年份给出的折扣钱
3、汽车商业保险（也叫全险）一般买以下几种：
a、车损 （不计免赔要买）
b、第三者50万（不计免赔要买），看你在哪个地方，小地方可以买到20万，主要是买个放心，撞个人什么的赔得多点，自己不会破产。
c、抢盗要买（可以选择不计免赔）
b、坐位险 一车5坐，一个五万
d、划痕、玻璃可以不用买，自己做现场，可以做到车损里面去。
挑保险公司
怎么买汽车保险更省钱？天平汽车保险专家建议，首先，很关键的一点就是选择好汽车保险公司。现在好一些的保险公司都能通过电话渠道购买汽车保险，一是方便，打个电话就有专人提供咨询服务，也能立即投保，不需要再去柜台办理。二是价格特别优惠，比在柜台或4S买要便宜15%。不过车主投保汽车保险也不能只重价格，要结合自己用车的实际情况，比如是否经常跑长途、是否指定专人驾驶等，综合出险时所需要的服务决定。“只买对的，不选贵的”只有最符合实际需求的购买方案，才永远是车主最正确的选择。这一点上，各个保险公司也都做了一定的工作，使产品和服务更加人性化。以天平汽车保险为例，不同于市面上一般的险种，天平汽车保险为客户提供了三套个性化的车损险，车主可以根据需要自由选择，灵活方便。
怎么买汽车保险适合的险种
目前，汽车保险按照重要性可分为基本险（又称主险）和附加险。
据介绍，基本险包括车辆损失险和第三者责任险。车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害（不包括地震）或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依据保险合同的规定给予赔偿；第三者责任险是性价比最高的险种，指合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生意外事故，从而造成第三者的财产直接损失与人员伤亡时，由保险公司依据保险合同的规定进行理赔。
天平汽车保险的专家表示，首先要了解各险种，才知道自己的车需要买什么、不需要买什么，对于汽车保险，各位车主应该对号入座，买到适合自己爱车的保险，省钱的同时有给您的车子带来保障。
如果您车技娴熟，行事沉稳，可以考虑“车碰车”保险，大概能节省55%车辆损失险的保费，不过它只承担机动车之间的碰撞造成的本车损失，怎么买汽车保险您要慎重选择。
如果您钱多米厚，不拘小节，可以考虑“车损一切险”盗抢、划痕、涉水、自燃之类的保险都包含其中了，价格也会更加优惠。
车损综合险中增加了涉水行驶、自燃两项保险责任，市场上主流的车辆损失险对涉水和自燃险是要额外付费的。
如果您所在城市绝少内涝或者外涝，可以考虑在投保车损综合险时把涉水行驶责任给剔除掉。如果您对自己的车辆电气线路比较自信，也可考虑在在投保车损综合险时把其中的自燃责任给剔除。怎么买汽车保险这意味着，用同样的价钱买天平汽车保险，您得到的服务会更多，也会适时给您更大优惠。
为什么同样的保险，价格差异这么大？
大家买保险的时候，往往会发现，有一些保险产品保障的内容很相似，但价格却能相差很多，这就给大家的购买决策造成了困扰，买贵的怕吃亏，买便宜的怕有坑。
今天，我们就来探一探保费中的门道，看看保险公司是怎样对保险产品进行定价的。
一、保费的构成
我们平时缴纳的保费，是由两部分构成的，一部分叫纯保费，另外一部分叫附加保费。
纯保费就是指保障内容本身的实际成本。比如身故、重疾等纯保障的内容，其保费可以称为风险保费；除此之外生存金、满期金等保障内容，对应的成本可以认为是储蓄保费。
附加保费则包括保险公司的运作成本、管理费、佣金手续费以及保险公司从中想赚取的利润等。总言之，你购买保险时，买的不只是这份保障本身，它的销售成本、后续的服务内容等等，也都是你在买单。
二、影响保险定价的因素
保险公司想为一份保险定价，需要有各方各面的考量。总的来说，下面这几点对定价有比较重要的影响。
1、保障时长不同
保险的定价遵循一个重要的法则——大数法则。
通俗来讲，大数法则就是指每一个年龄层的人都会有对应的发病率和死亡率，那么保险的原理，就是一堆人凑一堆钱，谁出事就把钱给谁，用这种方法来分摊大数中确定的风险。
以重疾险为例，定价的关键依据，就是各年龄层重疾发病的概率：
比如30岁的男性，他的发病率为0.09%，也就是说每1万名30岁男性里，会有9个人得重疾，若给这9个人分别赔100万保额，则纯理赔成本是900万元，平摊到每个人的身上就是900万／1万人=900元。
如果是85岁的男性，他的发病率是8.92%，也就是说每1万名85岁男性里，会有892个人得重疾，如果每人赔付100万，赔付总额就是8.92亿；平摊给1万人，每个人的纯保障成本就是8.92亿／1万人=89200元。
可见，年龄越高，保险公司赔付的成本就越高。所以，一款产品保障年限越长，我们需要为此付出的保费就越贵，比如终身重疾险的价格就要比定期重疾险高出数倍。
2、保障责任不同
每一项保险责任都需要保险公司付出相应的赔付成本，如果某款保险产品设置了比同类产品更好的保障责任，那么在保费方面就会有所体现。
以重疾险为例，在同样都很优秀的一批产品里面，一分钱一分货的原则是成立的，多重赔付的比单次赔付的贵，保额会增长的比不会增长的贵，赔付不分组的比分组的贵。
另外，返还保费作为一项保险责任，它的成本也是会被算入保费里的。比起消费型的保险，返还型产品的纯保费部分多了一块储蓄保费，这就是返还型产品比消费型产品贵的原因之一。
3、运营成本不同
保险公司的运营成本涉及办公成本、宣传费用、渠道费用、人力成本等。羊毛出在羊身上，这些服务于客户的运营成本，最终都会反映在向你收取的保费上。
不同公司运营成本不同，比如一些分支机构多、组织架构庞大的保险公司，每年需要投入的运营成本是非常高的；而有一些以线上产品为主导的保险公司，线下分支机构很少，成本上的压力就会低很多。所以，运营成本也会影响保险产品的定价。
4、预定利率不同
我们交给保险公司的保费，保险公司并不是放着不动的，而是会拿去进行各种投资、获取收益。而所谓的“预定利率”，就是指保险公司定价时，会对投资收益进行预测，从而假设出一个保单的每年收益率。
比如，我们买某款保险产品的风险成本是1030元，但保险公司预测自己投资的收益能有3%，那么实际上只需要向我们收取1000元保费就够了。这3%，就是保险公司对这款产品的预定利率。
也就是说，预定利率越高，保费就越低。
我国对人身险的预定利率是有严格监管的，在2013年后，我国人身险预定利率不再有2.5%的上限，但仍有一个“官方指导数字”3.5%，目前市场上大部分保险公司都采用这个预定利率，但还有一部分保险公司采用更低的预定利率。所以，有的产品预定利率高，有的产品预定利率低，这就造成了保险产品的价格差异。
5、预留利润不同
商业保险公司的经营目标是盈利，不同的保险公司会有不同的销售策略，有的倾向于高价高利，有的倾向于薄利多销。所以，它们的产品设计和定价就会有不同的思路。
比如，近几年一些成立不久的年轻保险公司，由于没有历史包袱和负债，他们有条件降低预留利润以扩大市场份额，这在一定程度上也会反映在保险定价中。
当然，这并不能说明一款保险产品的好坏，定价较低的产品不一定保障质量差，定价较高的产品也不一定保障质量更优。
保险产品的价格差异，受到很多方面的影响。大家在看到不同的产品价格时，建议都要保持克制，认真分析产品贵或者便宜的原因，不要冲动消费。
什么是香港保险丨香港保险的历史丨香港保险包括什么
香港保险，顾名思义，为香港地区所提供的保险服务。保险是香港最古老的行业，香港保险业自1841年至今已有166年的历史。正如一本书上所言：“在香港，没有任何一项商业活动能像保险一样反映香港历史的发展。”
1805年外商怡和洋行与宝顺洋行等在广州共同创办谏当保险行，又称广州保险社。1841年，英军占领香港后，同年怡和洋行便将谏当保险行从广州迁到香港，成为香港最早的保险公司。
香港早期的保险公司以银团形式组成，业务的发展与贸易活动息息相关，主要从事船舶及货物保险，后来逐渐经营火险及意外险等一般业务。而人寿保险则出现较晚，第一张寿险保单于1898年面世。
真的有这么多人购买吗？
香港是2005年开始统计“内地访客”到港购买保险的数据，2006年，“内地访客”在港共购买了21272张保单，占2006年香港新售的百万张保单的2%左右。
2014年，香港新售保单共计约104万张（这对一个只有700万人口的成熟保险市场而言无疑是非常不错的销售业绩），其中“内地访客”共购买了近16万张保单，占比15%。2015年上半年，这一比例急速攀升到20%。
不到10年间，“内地访客”对香港保险市场的重要性从2%到20%提升了近10倍，并且呈现出愈演愈烈之势。2015年上半年内地访客来港购买的保单数较2014年同期增长约66%，远远高于内地保险市场的和香港本地人保险市场的增长速度。
大家都是买什么保险呢
保险的种类很多，特别由于香港市场竞争激烈，保险公司更加能提供多样性的产品，从而惠及消费者。从宏观层面观察的话，内地居民偏爱的险种集中在“个人寿险及年金”和“其他个人业务”（主要是重大疾病和高端医疗保险）；微观去看，不同消费人群的目标截然不同。
由于香港保险业发达，香港居民的投保意识也非常强，香港人一个人常常有多份保单，在人生的不同阶段，也会购买不同类型的保险产品。而内地居民去香港购买的保单往往是第一份或是第二份，需求完全不一样，所以盲目跟随并不合适。
年轻人和父母分别在买什么
刚毕业出来的年轻人，由于预算有限，很多时候优先考虑的是自身的保障问题。同时，重大疾病有年轻化的趋势，趁着年纪小，身体没什么大毛病，给自己准备一份终身的重疾保障，转移患病的财务风险，是必须的。
父母方面呢，孩子的教育基金和自己的退休金筹划是重中之重。现在养育一个小孩的费用越来越高。喝的是进口奶粉，用的高级纸尿裤，报读各种幼儿兴趣班，雇佣保姆、清洁阿姨，幼儿园、小学、中学、大学，孩子婚礼要父母赞助，孩子所需要购买的很多东西都要父母支持。
所以很多父母为了让孩子以后享受更好的生活和教育，在小孩很小的时候，甚至刚出生，就开始为未来的教育金筹划。因为目前大多都是一孩家庭，供养父母的压力是非常大的，以双方都是一孩家庭为例，一对夫妇要养育四位老人，老人身体难免有点小毛病，或者还要雇个保姆照顾老人家，每个月15000元的生活费支出少不了。
偶尔进出医院，虽然有医保，但报销金额和用药都有限制，每次就上万元免不了。有鉴于此，很多父母会开始为自己筹划退休金，就是不希望让自己成为孩子的负担，甚至可以帮上孩子一把。
为什么定期寿险比终身寿险便宜
小时候说到“死”字总要被长辈呵斥，大点才明白“死”是不吉利的，后来才知道“死”是成年人的命门。
在传统文化中，人们有多忌讳“死”呢？古有驾崩、卒、寿终、就义；现有殉难、逝世、永别、谢世。对死字的忌讳，汉语死亡描述的词汇就有两百多种。现在就连影视剧、综艺节目字幕“死”字都要加引号了。
传统文化对死亡是避而不谈的。在中国人的一生中，出生前有胎教，幼时有幼教、成长有义务教育，但唯独没有死亡教育。
“好死不如赖活着”可能就是传统思想来对死亡的唯一态度。
害怕而逃避，面对死亡大部分人都做不到无牵无挂，因为有家人、有羁绊、有爱有责任，而在此时最能体现对家人关爱的就是寿险。
如今很多家庭都背负着巨大的包袱，车贷房贷、子女教育、个人医疗和父母养老等。
膨胀的货币经济和超前的消费观，给家里的经济支柱施加了更大的压力。中风、猝死、过劳死、重症年轻化，死亡离我们越来越近，寿险也越来越受人关注。
寿险分为定期和终身两种。
终身寿险带有储蓄功能，且100%会出险赔付，所以价格比定期寿险高很多。主要被用于财产传承，历史名流的大富豪往往通过终身寿险将自己的现金财产传承给指定子女。
近年来，因为没有购买终身寿险而缴纳巨额遗产税的事件比比皆是。2014年三星集团董事长去世，因为没有指定继承人，其子女面临史上最高近70亿美元的遗产税。同样的情况，LG集团的继承人也要支付6.3亿美元才能继承其父留下的遗产。
定期寿险更注重责任保障，被保险人在壮年之时不幸身亡也能保障家人的经济，因为有保障期限，所以价格比终身寿险便宜。定期寿险保额高，保费低，适合一般家庭的保障需求。
同样的保险却有很大的价格差异，这是为什么？
身边常常有朋友问，“为什么各家保险公司产品责任差不多，但价格差异那么大；而且，越是大公司，价格越高，这是为啥？”
买过保险的朋友肯定遇到过这样的情况：两款相同类型的保险产品，保险责任差不多，来自不同的保险公司，但是保费差别大。为什么会这样呢？到底选哪一款比较好呢？看完小沃这篇文章，你就有答案啦！
一、保险产品的定价规则简单来说，可以认为我们平时购买保险缴纳的保费由两部分构成的，一部分叫纯保费，另外一部分叫附加保费。
纯保费是指的保障内容本身的实际成本，比如身故赔付、意外赔付、满期给付等，这里面身故、重疾等纯保费内容的保费可以称为风险保费，也就是我们通常说的纯保障部分，除此之外的生存金、满期金等内容对应的成本可以认为是储蓄保费。
平时我们所讲的纯消费型的产品的纯保费部分只有一个风险保费，而返本等有满期给付的纯保费部分还有一块储蓄保费，这就是为啥返本的产品为啥会比消费型产品贵的原因之一。
附加保费主要是用于支付公司运营的各项成本和满足利润目标要求的附加。保险公司的费用成本包括佣金手续费、管理费用等。
保险公司的不同渠道的成本不太一样，比如网销的保险产品可能就不需要支付佣金，保险公司的成本可能就低一些。费用成本低的话，价格自然可以更便宜些，这就是网销产品比一些传统渠道产品便宜的原因。保险公司也是要赚钱的，去除纯保费和费用等之外，保险公司还要赚钱一定的利润。羊毛出在羊身上，其他条件相同的情况下，保险公司希望赚钱的利润越多，产品越贵。
二、影响保险产品价格的因素有哪些？1、运营成本
不同保险公司的运营成本差别很大的。大品牌的保险公司在广告上的投入也是不容小觑的，许多小保险公司缺少广告运作，知名度会低一些，但是相对的运营成本也比大保险公司少，那么他们可以省下这部分钱，降低自己的保险价格，提升产品竞争力。
一般来说，网络销售的成本会稍微低一点，价格会有一定优势。另外，如果对保险了解比较少，可咨询代理人，对保险已有基本了解，只需要关注产品条款的话，可以选择网络购买。
2、预定利率
预定利率，是保险公司在定价时，根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率，通俗地说，是保险机构提供给客户的回报率。
自2015年8月15日后，不设预定利率上限，保险公司可以自主决定。目前市面上的重疾险预定利率主要在3.5%左右，差别不大，对保费影响也不大。但是对于分红型理财险，预定利率起重要作用。
3、预留利润
通俗地讲，就是保险公司打算一单赚多少钱。不同保险公司的预定利润是不同的，有一些小保险公司在起步阶段，为了做出口碑选择薄利多销，降低预定利润，降低保费以增加市场竞争力。它并不会影响保险产品的保障质量，消费者大可放心。
三、不同价格的保险产品该怎么选择？1、保障额度
从字面来看，很简单，就是保障的额度，举个简单的例子，同样是患了癌症，小张获得了400万赔偿，而小李只有100万，这300万的差归根接地就是投保的时候选择的保额不同导致的。
造成这个现象的一个原因是很多人对保险并不是很认可，想着随便买一个就好了，以为买了一个就万事大吉了，还有就是保险推销员可能希望保险人赶紧把保险买了，所以往往会可能把低价的产品卖给客户，因为保额越高，一般保费就越高。
那如果让你自己慎重考虑的话，如何来选择保额？多少保额适合你自己，这个问题去决定于你对于风险的定价，也就是保险责任涵盖的风险价值。
2、保障期限
这个里面则有短期短到只有1天的保险产品，也有长到一辈子的产品，比如意外险和医疗险大多数都是一年期限的，而重疾险和寿险，就有20年、30年到终身供你选择，在有选择的时候，你要衡量好自己愿意花的钱和保障的期限，同样的保额下，保障期限越长自然越贵，尤其是终身的产品，更加明显。
3、保险责任
这个很容易理解，就是这个保险产品要保障你哪些方面的风险，虽然简单，但是里面的水却特别的深，因为你很容易从字面意思去理解保险责任，岂不知人家是用严谨的专业术语来解释的，比如说，意外险，一般理解是保障一个人遭到了意外而得到赔偿，那么猝死算不算意外呢？一般人认为算，但是其实按照医学上的解释，很可能不是的，而意外险中包含了猝死这个项目的，则会单独标注出来。
四、推荐两款热门保险为了方便大家理解，这里介绍两款保险责任差不多的产品，超级玛丽旗舰版PLUS和达尔文超越者。
1、超级玛丽旗舰版PLUS
保险期限：至70/80周岁、终身
缴费方式：与保险公司约定
投保年龄：0-50周岁
产品特色：属于健康保障产品，提供110种重疾、25种中症、40种轻症，确诊中症/轻症/重疾可豁免保费，可选恶性肿瘤额外保障及特定恶性肿瘤保障，还有身故保障，心脑血管疾病，可额外赔付。
2、达尔文超越者
达尔文超越者现在是停售了，不过和超级玛丽旗舰版PLUS相比除了缺少心脑血管疾病保障外，其他保障责任几乎一模一样。但就是在保障责任方面比达尔文超越者多了心脑血管疾病，两者的保费就不同了。
五、小结最后小沃想说的是，保费并不能决定一个产品的好坏，它只能作为产品竞争力的参考因素之一。有许多高性价比的保险产品，为了提高竞争力，会降低利润，以降低保费，从而吸引客户。因此，只要保障和保额足够，便宜的保险产品也是可以放心购买的。
意外险比寿险更便宜 可以代替寿险吗？
正如大家都知道，作为家庭经济支柱的担子是很沉重的，比如房贷、孩子的学费、家里的生活费、父母赡养费之类的。人可以不出现，但钱一定要到位！
保险配置顺序也是一直强调，寿险是排在第一位考虑的！
这时候有的人就会犯迷糊：
感觉意外险比寿险便宜好多耶~
意外险跟寿险有什么区别？
用意外险代替寿险可以不？
今天小编就带大家分析分析~
一、意外险和寿险的区别
小编先分别介绍一下两者的保障责任：
1、意外险
简单来说有4个：
（1）意外身故／伤残：
意外导致的身故，像这款产品，身故直接赔50万；
伤残按等级比例赔，比如伤残等级鉴定是5级，就赔25万。
（2）意外医疗：
因为意外导致的治疗费用可以拿发票报销。
（3）意外住院津贴
意外住院了，可以补贴几百块一天。
（4）其他
像交通意外额外赔付，就是交通意外可以再多赔20万。
要注意：意外险的理赔范围是外部的、突如其来的、剧烈的、非主观的原因，导致的保险理赔。
常见的猝死、高原反应、中暑、疾病身故这些是不！赔！的！
2、寿险
常见的寿险责任有：
（1）身故：
意外和疾病导致的身故。
（2）全残：
意外和疾病导致的全残，属于伤残等级的最高级，比如双目失明、双耳失聪；
而寿险的理赔范围是：包括意外和疾病导致的身故、全残。
二、为什么寿险比意外险贵
保费跟概率直接挂钩，发生概率越大，保费就越贵。寿险发生的概率比意外险大，自然就更贵了。
有的朋友说，可是新闻经常报道意外事件啊。
虽然我们新闻听到的是意外情况比较多，某某地方发生交通事故，5人去世，10人受伤。但其实在医院离世的人更！多！像某某医院又有几个癌症患者去世了，没有新闻价值， 自然就不报道了。
三、意外险能不能代替寿险
大家知道，身故的主要原因是疾病，意外险只赔因为意外导致的身故情况，显然覆盖不了我们对于身故赔偿的保障需求。
如果身上有债务、小孩抚养/教育、父母赡养责任的朋友，一定要先考虑寿险。
对于还没有以上责任的朋友，enmm，若孑然一身，也可不考虑身故赔付。
预算极其紧张的家庭，暂时用意外险来充当一下寿险责任，但长期来看，一定要及时配置够寿险。
最后，总结：
1、意外险和寿险有重叠的部分，但寿险的保障范围更广；
2、意外险的保障范围小、概率小，所以比较便宜；
3、意外险满足不了非意外身故的保障需求，但能不能代替寿险，看个人责任或预算空间。
保费，为什么要用保险以小博大
每年缴5万元甚至10万元的保费，是不是就意味着保障很高？如果购买的是储蓄型保险，答案就是否定的！不要以为签了单就可以等着拿钱了，搞清楚下面这些问题，你才会用保险以小博大。
有时候保险是买了，但保障却漏洞百出。忽视保险知识，会让你空有保障意识，却得不到保险的“好处”，等要理赔时才发现，一切都晚了。
高保费可能买不来高保障
有人喜欢简单地用每年交的保费来比较保障的多少，以为保费越高，保障也就越高。
李先生今年35岁，不久前买了房子，一下就欠了银行一百多万元的贷款。李先生心想，幸亏自己有保障意识，作为家里的顶梁柱早就为自己买了保险，每年缴2万多元保费，一共交20年，加在一起有40多万元，这么多的保费，保障个房贷应该一点儿问题没有吧？结果，李先生算来算去，发现如果身故，这款保险只能赔付75万元，回想当初业务员口口声声说的“高保障”，李先生甚至怀疑自己搞错了。
其实，李先生没有注意到，自己买的这款保险是典型的储蓄型保险，并不适合针对身故风险的保障。白白交这么多的保费，对他身故后家里的保障根本派不上多大用场。
所谓储蓄型保险，正式名称一般叫作“xx两全保险”，或者“xx终身保险”，名字后面往往还有个括号，以“(分红型)”最为普遍。一款保险产品的保费，一般由风险保费和储蓄保费构成，消费型的保险，如意外险和定期寿险一般只有风险保费，基本没有现金价值。而储蓄型保险的主要保费则是由储蓄保费构成的，至于具有杠杆效应的风险保费则占比较少。
无论定期型、终身型、分期返还型，还是期满一次性返还型，这类具有现金价值的保险，投保人如果不死，拿到手的生存金基本就是所交保费扣除风险保费和其他费用之后，通过保险公司经营，最终连同本金和收益加在一起的钱。至于身故赔偿金，在一些纯储蓄型的产品中，与生存金相比往往只多出1%~5%，可见身故保障占比极低，基本只有储蓄功能。
除了分红险以外，万能险也属于一种储蓄型保险，一般会有个很低的保底收益，最终收益看账户投资情况。与万能险类似的还有投连险，它基本属于投资型保险。这些保险最终体现的价值依然是长期的理财收益，一般情况下风险保障部分都会设置成很低的水平。
由于扣费机制与分红险不同，万能险一般需要较多资金才能更好地实现储蓄功能，比如在交费前5年中，大部分万能险年交6000元保费以内的部分扣费比例最大，6000元以上扣费的比例才会很小。至于风险保障部分则可以调整，但对应的保费采用的是自然费率，会随着被保险人年龄的增长而显着提高。同样的风险保额，由于年龄不同，保费可能相差数十倍。因此，万能险同样不是解决保障的最好选择。
储蓄型保险可能还不如储蓄
储蓄型保险在财务规划上有积极的意义，比如可以实现强制储蓄，同时回报的稳定性很高，在长期持有之后可以体现时间与复利的价值，一般用来解决养老金和教育金，是纯防御型的理财方式，目的是保证一笔将来一定会用的钱，防范的是“人活着钱没了”这类风险，而不是为了身故保障。因此，储蓄型保险在家庭保障计划中的优先级别应该排在意外险、定期寿险和健康保险之后。
有很多人存在这样的想法：既然叫储蓄型保险，那么能不能指望它赚钱呢？现实告诉你，这种想法太天真了！
众所周知，保监会规定传统寿险的保单预定利率不得超过年复利的2.5%，对于保险的回报来说，合同中承诺给付的部分不会高于这个水平。而保险的分红部分是不确定的，同一份产品的计划书中，预期收益的“高档”和“低档”分红水平相差近10倍，以现实情况来看，保险产品的分红水平还很难令人满意。
无论分红的实际水平如何，各类储蓄保险往往只有持有时间超过20年以上时才会体现出积累与复利的效果。如果投保10年内退保，退的只是“现金价值”，加上“已有回报”，仍可能比不过本金，这使得储蓄型保险一旦购买，便意味着长时间的资金冻结。
缺乏灵活性的解决方法其实不难，就是明确投保的目的是为了长远未来的某一人生目的，比如养老或准备子女教育金，同时控制保费的支出，从而不影响家庭的其他财务计划，比如短期内有大额度的家庭开支或者家庭收入本来就不稳定的情况下，应该慎重选择储蓄型保险。
终身险未必保一生
今年55岁的王阿姨，1998年为自己和丈夫买了同一款终身重大疾病保险。王阿姨的重疾保额是4万元，身故额外赔付2万元，共6万元；丈夫的重疾保额为6万元，身故额外赔付3万元。两人每年的保费一共3700元，交费期限20年，总共7.4万元。
王阿姨和丈夫都是普通工薪阶层，每年3700元的保费在15年前并不算少，自己4万元、丈夫6万元的重疾保额在当时来看也够用了。可如今医疗费大涨，得场大病少则花费十几万元，多则花费几十万元，王阿姨和丈夫的那点儿保额根本起不了什么作用了。王阿姨想不通：想当初买保险时并没吝啬，怎么到现在保障效果却缩水严重？
长期持有保险必然要面对通胀问题，当通胀严重时，原先设想的终身保障效果将变得非常鸡肋，即使有分红的终身寿险也难逃此劫。
定期寿险，一种早就被遗忘的保险，效果其实可以好得出奇。
消费型定期寿险和定期储蓄型保险相比，主要的区别就是保死不保活。对于一个30岁男性来说，同样是10万元的身故保额20年交费，某款分红型终身寿险的年交保费为3050元，交费总数为6.1万元，同一家公司的一款定期寿险，保障期限30年，可保障到60岁的年交保费只有460元，总共交费9200元，保费相差近7倍。显然，针对解决身故风险，尤其是60岁之前家庭责任最重时的保障，定期寿险投入的成本要小得多，在财务规划上可以节省很多资金。
定期寿险在国内没什么竞争力，是因为人们总觉得如果在保障期内没发生风险，保费就打水漂了，实在是不划算，而能返还保费的产品更容易被人接受。同时，人们追求“终身保障”，感觉60岁之后这份保障没了就会缺乏安全感。这种现象不止在国内发生，亚洲很多国家的保险市场都有类似的情况。事实上，储蓄型保险的额外风险保障部分依然“消费”掉了相对应的保费，只是用保险收益弥补了回来，“羊毛出在羊身上”，却让人感觉是“白送了”保障一样。
对于李先生来说，定期寿险是解决万一身故之后谁来还房贷这一问题的最好选择。这里同样可以作个比较：100万元的房贷要还款20年，20年后这一风险将不复存在，使用保障期限20年的定期寿险20年交费，100万元的保额，年交保费为3900元，总共7.8万元；而同一公司的100万元保额的终身寿险交费20年，每年的保费是3.4万元，总共68万元。
由此可见，针对保障问题，定期寿险更胜一筹，更适合收入一般的家庭，但无法终身提供保障；而终身寿险的意义是以解决养老金等储蓄问题为主，如果只靠它来获得保障，成本或许太高。购买保险时，务必想清楚自己看重的是什么。
保险知识：什么是保费豁免？
人生在世，处处存在风险，购买保险是规避风险的不错选择。只有有了依靠有了保障，才可以让我们在灾难面前有面对的勇气。很多人对保险知识还存在疑问，今天就一起了解一下什么是保费豁免？
失去工作能力意味着收入锐减，如果保单附加了保费豁免功能，就会避免因为失能而带来的经济困难，保费不用您再缴纳，而保单的保障依然有效，包括现金利益的领取也依然有效。
所谓保费豁免，是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时，由保险公司获准，同意投保人可以不再缴保费豁免属于保险范畴纳后续保费，保险合同仍然有效。
说个真实的案例，一个38岁的女性，在2002年投保了10万的重大疾病保险，20年缴费，2008年5月被确诊为良性脑瘤，保险公司赔付了一部分的重大疾病保险金，这个客户以后各期的保险费不用再交了，这就叫做豁免。
所以保费豁免相当于为您的保单再加了一份保险，是保险中一种人性化的功能。
保费豁免最早出现在少儿险中，当作为投保人的家长遭遇不幸丧失工作能力时，没有经济收入的孩子仍可继续获得保险的庇护，这一举措受到了普遍欢迎。
随着市场竞争的加剧，各种养老险、终身险、两全险也都纷纷披上豁免的外衣，成为一种宣传的“卖点”。但是，正如前面所说，豁免的前提是必须符合你投保保险公司的保险合同中，所规定的种种特定情况。这就意味着各家保险公司的豁免规定各有不同，仔细看来，小小的豁免其实大有文章。
一、豁免不是免费的午餐
俗话说一份价钱一份货，保费豁免并不是保险公司免费施赠的午餐。保费豁免目前主要有三种形式：
一种是作为单独的附加险出现，如太保少儿定期附加豁免保费险、中宏人寿的附加豁免缴付保险费利益特约等，这种豁免应用面比较宽，可以附加在多种主附险之上；
第二种是作为附加险与特定主险相捆绑，例如太保的太平盛世附加豁免保费保险、太平人寿的真爱附加豁免保费险等，其豁免利益有更加明确的针对性；
另外一种就是直接在保险合同中以条款形式出现，如太保岁岁登高保险、太保金泰人生保险、太保如意安康保险等。
二、豁免不是万能的
保险不是万能的，身故险、养老险、重疾险、意外险、住院医疗险等等，都各有保障责任。同样，豁免也不是万能的，不同的豁免条件，带来的豁免利益也是千差万别。
