保险费由保险金额、保险费率和保险期限构成。保险费的数额同保险金额的大小、保险费率的高低和保险期限的长短成正比，即保险金额越大，保险费率越高，保险期限越长，则保险费也就越多。交纳保险费是投保人的义务。如被保险人不按期交纳保险费，在自愿保险中，则保险合同失效;在强制保险中，就要附加一定数额的滞纳金。
保额是保险金额的简称，指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额，也是保险公司支付合理费用赔偿的最高限额，同时也是计算保险费的主要依据。
题目中同样的保额，保费千差万别，便宜就代表是买到了假保险吗？先来了解一下影响保费的因素有哪些：
通常，影响保险费计算的因素有保险责任、保险期间、交费期间、交费方式、被保险人的性别、年龄、职业及身体健康状况、投保金额等。
保险费既然是危险的代价，就必须依据上述各项因素来估计其危险性的高低，再按照收入与支出相等的原则加以计算，一般的情形大致为：
1. 保险金额越高，保险费越高。
2. 养老保险的保险费较高，死亡保险则较生存保险便宜。
3. 保险期间方面，生存保险及两全保险的保险期间越长，保险费越便宜；死亡保险则反之，期间越长，保险费越贵。
4. 在性别方面，死亡保险一般是女性的保险费较男性的保险费便宜，这是因为女性平均寿命高于男性。
5. 在交费方面，年交的保险费会多于半年交，半年交会多于月交，两个半年交的保险费会多于一个年交保费，六次月交的保费会高于一次半年交的保费。
所以说遇到标题中这种情况，可以先按照以上那些因素自己分析一下，或者咨询专业人士了解具体情况。如果对保单存在疑惑，也可以登录中国银保监会网站查询保险公司的牌照及保险产品是否经过报备。
相关知识
为什么同样是保险香港保费更便宜？
现在，赴港买保险买保险的人越来越多，与内地相比，香港物价更高，人均收入也更多，但为何保费会更便宜呢？这要从保费结构说起，P保费= A（风险保费）+ B（附加费用）+ C（储蓄保费）。
保险费是投保人为转移风险、取得保险人在约定责任范围内所承担的赔偿(或给付)责任而交付的费用；也是保险人为承担约定的保险责任而向投保人收取的费用。保险费是建立保险基金的主要来源，也是保险人履行义务的经济基础。
保险费率，是每一保险金额单位与应缴纳保险费的比率。保险费率是保险人用以计算保险费的标准。保险人承保一笔保险业务，用保险金额乘以保险费率就得出该笔业务应收取的保险费。计算保险费的影响因素有保险金额、保险费率及保险期限，以上三个因素均与保险费成正比关系，即保险金额越大，保险费率越高，或保险期限越长，则应缴纳的保险费就越多。其中任何一个因素的变化，都会引起保险费的增减变动。保险金额单位一般为1000元或100元，所以保险费率通常用千分率或百分率来表示。
保险费率一般由纯费率和附加费率两部分组成。习惯上，将由纯费率和附加费率两部分组成的费率称为毛费率。纯费率也称净费率，是保险费率的主要部分，它是根据损失概率确定的。按纯费率收取的保险费叫纯保费，用于保险事故发生后对被保险人进行赔偿和给付。附加费率是保险费率的次要部分，按照附加费率收取的保险费叫附加保费。它是以保险人的营业费用为基础计算的，用于保险人的业务费用支出、手续费支出以及提供部分保险利润等。
香港的保险:
资产国际化
享有优惠的国际费率
具保证现金价值
可享红利分配 ( 近十年红利利率未低於4。25% )
保单生效满5年后，得享有特别投资回报
有的保险计划可以选择货币( 美元、欧元、港元、英镑、澳币、纽币、加币 )
40岁以下，保额美金45万以下免体检 ( 18岁以下，美金25万以下免体检 )
简单来说，如果一个4万年交的保费，对于一个35岁的男性来说，他的保额几乎增加了一倍，而且无需体检，反之你投保了相同的保额，只需要一半内地的价钱，可能相当于节省了几年的年收入。 现在很多人到专程到香港来购物, 因为很多高档商品, 香港比内地价格有很大优势。 香港的保险, 相对于内地的保险也占有绝对优势的。 到香港买一份保险, 给全家生活更多承诺和保障, 应该是比专门来买个包包更有价值。
相较之下，内地保险产品设计中，A和B比香港明显偏高，有些可能是香港同类产品的两三倍，这是导致香港保费较为低廉的主要原因。A是按预期生命表精算得出，直接来讲，就是人口的预期平均寿命及死亡率。香港人平均寿命85岁，内地则仅为75岁左右，内地人口预期生命比香港短，人口比例相对发病率和死亡率差距较大。加上市场发展时间短，亦导致经验数据不足，从而使A（风险保费）部分比香港高。B主要是管理费用，由于投保率低、营销成本过高，加上道德风险等原因，导致内地保险公司成本比香港更高。 就C而言，由于内地保险资金投资渠道有限，保监会限定利率上限为2.5%。香港保险公司的投资产品品种繁多，投资区域全球化。另外，投资经理的专业水平和风险控制能力胜出一筹。 因此，上述差别导致内地保险产品的保费比香港为高，收益却比香港低。
香港保费价格便宜，这主要跟人口的预期平均寿命及死亡率有关，内地人口预期生命比香港短，加上内地市场发展时间短，导致内地保险公司成本比香港更高。另外，我们提醒消费者，并不是所有保险都适合在香港购买。保险一定要本人亲自去香港签保单才有效。
香港保险的保费缴纳途径：无论是香港居民，还是非香港居民，在办理保险购买手续时，也会同时缴纳首期保费，其方式可以采用信用卡或银联卡刷卡以及现金缴付等方式。本文主要介绍香港保险的续期保费事宜。
有关续期保费，通常保险公司会在保费到期日的一个月前，将有关保费以及缴费日期的“保费到期通知书”寄给投保人，同时，投保人还享有30天的缴费“宽限期，也就是说，投保人有近两个月的充足时间，缴纳续期保费。
如果投保人已在香港的银行开户，可以通过以下任何一种方式缴纳续期保费：
1、授权保险公司自动扣缴：投保人授权保险公司，在保单缴费日当天，从投保人所在的银行，自动扣缴续期保费。投保人只要在保单生效后，填写相关的授权书交给代理人即可办理。
2、网上支付：投保人通过香港开户银行的“网上转账“功能直接缴付保费。
3、银行现金缴付：投保人 在保险公司的任何开户银行，将现金存入保险公司账户。
4、ATM机缴费：投保人在保险公司的开户银行的任何一台ATM机上缴纳保费。
5、支票：投保人将银行的支票直接寄给保险公司或代理人。
消费型保险，保障相同保费相差10倍 消费型保险遇冷
返还型和分红型保险可能是部分代理人最想销售的，但或许并不是投保人最应该购买的险种。高立斌表示：“消费型保险对于年轻人，以及对自己投资能力有信心的人来说非常适合，可以用最低成本享受最高保障。”
“当我坚持要买纯消费型保险时，对方态度冷淡了不少，有的最后甚至不再联系。”戴晓东筹划着为自己购买一份重大疾病保险，但近期接触的几位保险代理人的态度让他颇有微词。
纯消费型保险遭到冷遇，返还型和分红型保险却热卖
返还型和分红型保险可能是部分代理人最想销售的，但或许并不是投保人最应该购买的险种。“我自己买消费型保险产品。”北京某大型保险公司一位不愿透露姓名的精算师告诉记者。
消费型保险遇冷原因很多，但从投入产出比来看，却要比返还型和分红型保险更划算。
纯消费保险成本低保障高，但卖不过返还型保险、分红险
“其实保险也是一种商品，只要是商品就不可能不消费。只不过消费者总是喜欢拿一些返还或是分红等小恩小惠，表面上看上去很美的假象来安慰一下自己不甘的心而已。”友邦保险代理人高立斌告诉记者。
他认为投保人倾向于购买返还型保险，是因为他们觉得至少所交保费能有看得到的回报，“其实完全没必要。”
目前国内市场除了意外险之外，重大疾病险和寿险都有消费型的产品，根据保额不同，每年交费可能在几十至几百元。
高立斌表示：“消费型保险对于年轻人，以及对自己投资能力有信心的人来说非常适合，可以用最低成本享受最高保障。”
但要认识到这一点并不容易，不少投保人对于保险认识有误区，认为购买消费型保险如果没发生风险保费会“打水漂”，而返还型或者分红型保险如果没有发生理赔，在一定期限内还能还本，所以纷纷选择看似亏钱的消费型保险。
“从投入产出来看，消费型保险其实比返还型保险更为合算。”家庭理财顾问李雯经过对多款产品测算发现。
返还型、分红型多缴保费到期最低可获2-3倍保额投资收入
“消费型保险很多是有期限的，通常只能保障到50岁、60岁。有些保险代理人在销售过程中会说，返还型的保险可以保障到70岁甚至是终身，但这并不能说明返还型保险更实惠。”李雯告诉理财周报记者。
“经过我们测算，返还型保险到一定期限后，比如20年后，投保人所得到保障是来自于自己多交的那部分钱。”
以30岁的戴晓东为例，为了得到10万元保额的重大疾病保障，他可以购买太平洋人寿的“如意安康”和新光海航定期重疾保险，分20年期缴费，前者年缴费3380元，后者只需360元，相同的保障二者所缴纳的保费相差近10倍。
太平洋的如意安康是两全保险，20年总共缴费67600元，保障到70岁，其间如果未发生重大疾病，可以返还70980元。新光海航定期重疾保险属于消费型保险，20年总缴费7200元，保障期限20年，到期未发生疾病不返还。
案例显示，购买太平洋如意安康，戴晓东20年后还能享受10万元保额的重疾保障，并且到期返还所缴保费。表面看消费型保险毫无竞争力，实则不然。
“前者比后者每年多缴费3020元/年，用这笔钱去做投资组合，假设每年投资组合收益率为5%，20年后消费型保险保障期限结束，取得的收益将达到104852元，光持有的现金就比太平洋如意安康之后提供的10万元保额要高。”
李雯认为，返还型的两全保险比消费型保险更长的保障期限对于投保人来说基本没有意义，“即使按最保守的做法，多缴保费全部存成利率3.25%的一年银行定期存款，20年后在戴晓东50岁时也将有85949元的投资收益。何况做好债券、基金等投资组合，20年期间取得5%的投资收益并不困难。”
同样是摔伤，为什么有的意外险会赔，有的不赔？
前几天隔壁老王洗澡的时候不小心摔了一跤，腿部骨折，被送去医院住院治疗。住院后，老王突然想起自己买过两份意外险，虽然腿部骨折，但他非常庆幸自己购买了两份意外险，心想，这次住院的医疗费有着落了。
老王很快便向保险公司报了案，准备在出院后进行理赔申请。但让老王意外的是，保险公司给他的答复是，两份意外险中只有一份可以理赔。
这究竟是怎么回事？都是意外险，咋一个赔，一个不赔呢？
其实很简单，老王把意外险中意外伤害和意外医疗的概念弄混淆了。
下面小编就跟大家聊聊：
一、意外伤害
通常包含意外身故和意外伤残，投保人因意外造成身体伤害时，保险公司将予以赔付，通常仅在烧伤、残疾、死亡等赔付条件下，受益人一次性拿到约定的保险金。
意外伤残保障的内容依据行业发布的《人身保险伤残评定标准》，分为1-10级，8大类共281项。伤残赔付比例与伤残等级相对应。
至于具体是几级伤残，也不是保险公司说了算，而是一个统一的标准——《人身保险伤残评定标准（行业标准）》
二、意外医疗
通常含有因意外事故产生的门诊、急诊医疗费、住院费的报销等，针对被保险人因意外原因受到了身体伤害，并由此产生医疗费用开之后，按照合同约定给予报销。
意外医疗，我们需要注意免赔额、赔付比例、报销范围。
1、免赔额是指在保险合同中规定的损失在一定限度内保险人不负赔偿责任的额度。比如免赔额为100元，则医疗费用超过100元的部分才有机会理赔报销，没有超过100元就报销不了。
免赔额越少越好，没有更是完美。
2、赔付比例就是保险公司在扣除免赔额及社保报销后，按照此比例对剩余部分医疗费用进行赔付。比如，合理医疗费用自付部分1万元，赔付比例80%就是8000，赔付比例100%就是1万元。
赔付比例越高越好，100%赔付最好了。
3、报销范围是指社保用药和医院类型，绝大多数意外险的意外医疗都是报销社保范围内的，但也有一些意外险同时包含社保外用药，也就是进口药和自费药，大家都知道后者会更好。
三、意外住院津贴
这部分其实就是对病人在住院期间不能工作的补贴，多数保险公司的意外险会有2-4天免赔额，所以选择那些无免赔天数并且连续可累计的住院补贴险对我们更有利。
这种赔偿金是不管实际使用了多少钱医疗费用的，就算一天一元钱的住院费用，或者一天1万元的住院费用，都是赔付合同约定的金额。
最后，咱们回到隔壁老王，原来老王虽然购买的两份意外险，但是其中一份为意外伤害险，另一份附加了意外医疗。对于摔伤导致的骨折，属于意外医疗的赔偿范围内，但不属于意外伤害的赔付范围，所以老王这次摔伤只有一份意外险可以赔偿。
所以意外险在购买选择上也是有很多地方需要注意的，小伙伴们在日后的选择上可以多留心哦~
该如何确定保额？ 重疾险50万为宜
很多人在买保险的时候，都会无比纠结。先是纠结自己需要买哪类保险，然后纠结买哪家公司的保险，之后又纠结该花多少钱以及多少保额才够用。
如果你纠结的是该买哪类保险，那小编给你一个参考组合：
如果没有房贷/车贷，没有抚养子女、赡养老人的重任，就按“意外险+重疾险+医疗险”的组合配置;
如果有以上负债和责任，就按“意外险+重疾险+医疗险+定期寿险”的组合配置。
如果你纠结的是要不要买“大公司”的保险产品，觉得叫得出名字来的大公司产品更靠谱，那规划君推荐你看看这篇文章
大公司理赔快、更靠谱?你可能只是被“洗脑”了。
如果你纠结该拿出多少钱买保险，是否要听从“双十法则”中的年保费支出应占家庭年收入的10%来操作?
规划君凭借给N多用户进行理财规划的实际方案来看，如果购买的都是性价比较高的消费型保险，那么每年的保费基本能控制在年收入的5%以内，最多也不会超过10%，每年的保费支出不会给财务造成压力。
不同险种的保额如何确定?
如果你没有以上纠结，而是对于保额的选择还有疑问，那下面，规划君就来分险种，介绍几个关于保额该如何确定的方法。
· 意外险
最大的特点就是保费低，保额高，哪怕一个产品又细分了两个或三个方案(计划)，它们之间的保费差距也不过四五十块钱，如果手头没那么紧，我们直接买保额最高的那个方案(计划)就行。
比如小蜜蜂综合意外险，50万意外身故/伤残，5万意外医疗，250元/天的意外住院津贴等等，一年只要125元。
· 重疾险
保额建议至少30万，50万为宜。这是从目前的重疾治疗和期间的收入补偿得出的保额范围。
不过再说明一下的是，哪怕现在你买了50万保额的重疾险，也不意味着从此一劳永逸了，可能过个一二十年，因为通胀的存在和医疗成本的提高，50万保额只相当于如今的10万、20万，依然是不够的，所以重疾的保额也需要动态调整补充。
· 医疗险
由于是报销型险种，实际花了多少，先医保报销，然后减去5000或1万元的免赔额，剩下的再悉数报销。现在的医疗险保额基本都是“百万”起步，所以无需纠结，全都足够用的。
· 寿险
唯独只有寿险，不便直接给出保额应该买多少的量化标准。寿险保额需要根据各家的实际情况进行测算。
寿险的保额怎么测算?
因为寿险的责任很简单，无非是身故/全残，并且买寿险主要是为了给家人留一笔遗产，供往后的生活使用，而各家的实际情况都不同，因此寿险的保额需求，我们可以通过以下三种方法来进行测算：
(1)倍数法则
倍数法则，是指以简单的倍数关系估计寿险保障的经验法则。
比如我们前面提到的“双十法则”，家庭需要的寿险保额约为家庭税后收入的10倍。
这个方法简单方便，但只考虑了收入，未考虑负债、支出等其他开销，所以得出的结果跟实际需求会有出入。
(2)生命价值法
生命价值，是指个人未来收入或服务价值减去个人生活支出后的资本化价值，简单说，就是一个人一生中能净赚多少钱，寿险的保额就买多少。
保额=个人工作期间收入的现值-个人工作期间支出的现值
用生命价值法的估算步骤如下：
1)确定个人的工作年限;
2)估计未来工作的年收入;
3)预期税后年收入扣除消费金额;
4)选择贴现率计算第三项的余额的经济价值，即生命价值。
我们通过一个例子来看：
张三今年40岁，预计再工作25年退休，目前年税后收入12万元，年消费支出5万元，假设支出增长和收入增长率均为5%，投资回报率(即名义利率)为8%。张三未来25年的净收入现值(收入以期末年金计算，支出以期初年金计算)：
年收入实际折现率=(1+8%)/(1+5%)-1*100%=2.86%。
张三未来收入现值(期末)=PV(i=2.86%,n=25, PMT=-12)=212.3万
(不知道现值PV函数如何计算?直接用EXCEL就能非常容易地算出来了。方法戳这里
理财计算，用这5个公式足够了。)
年生活支出实际折现率=(1+8%)/(1+5%)-1*100%=2.86%。
张三未来的生活支出现值(期初)=PV(i=2.86%, n=25,PMT= -5)=90.1万元。
张三未来的净收入=212.3万元-90.1万=122.2万元
据此，张三购买寿险的保额为120-130万为宜。
估计有的读者看到这里会很懵，算的都是什么?
其实这就是利用货币时间价值的原理，把未来赚的钱和花的钱倒推到现在。
投资报酬率8%的假设，相当于资金在8%的投资账户中，所以寿险保额是需要根据每个家庭具体可承受的投资报酬率，来具体计算的。
这种方法可以根据实际的收支情况测算出保额需求。但局限是，收入支出增长率、投资回报率都是基于假设的，所以与现实情况可能有一些出入。
(3)遗属需求法/财务需求法
这个方法是从家庭需求的角度，假设某一家庭成员发生不幸后，给家庭带来的现金缺口。
此现金缺口包括：家庭剩余负债、子女独立前所需生活费及教育费、配偶所需生活费及养老费、父母赡养费、死亡丧葬费等。
这种方法可以相对准确地估算保额，但会面临对子女教育金和养老金需求的预估不足或超额估算，导致保额不足或增加保费支出。
以上三种寿险保额的计算方法，都不能精确地估算未来的保额需求，毕竟家庭结构的调整、负债金额的多少、未来收支的增减、通胀水平、投资回报的多少等等因素，都会影响保额，所以我们还是应该根据家庭实际情况的变化，及时调整保额。
