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为什么同样的保险,价格差异这么大?

2021-05-17
为父母做的保险规划 保险八大规划 保险财富规划的十大工具
大家买保险的时候,往往会发现,有一些保险产品保障的内容很相似,但价格却能相差很多,这就给大家的购买决策造成了困扰,买贵的怕吃亏,买便宜的怕有坑。

今天,我们就来探一探保费中的门道,看看保险公司是怎样对保险产品进行定价的。

一、保费的构成

我们平时缴纳的保费,是由两部分构成的,一部分叫纯保费,另外一部分叫附加保费。

纯保费就是指保障内容本身的实际成本。比如身故、重疾等纯保障的内容,其保费可以称为风险保费;除此之外生存金、满期金等保障内容,对应的成本可以认为是储蓄保费。

附加保费则包括保险公司的运作成本、管理费、佣金手续费以及保险公司从中想赚取的利润等。总言之,你购买保险时,买的不只是这份保障本身,它的销售成本、后续的服务内容等等,也都是你在买单。

二、影响保险定价的因素

保险公司想为一份保险定价,需要有各方各面的考量。总的来说,下面这几点对定价有比较重要的影响。

1、保障时长不同

保险的定价遵循一个重要的法则——大数法则。

通俗来讲,大数法则就是指每一个年龄层的人都会有对应的发病率和死亡率,那么保险的原理,就是一堆人凑一堆钱,谁出事就把钱给谁,用这种方法来分摊大数中确定的风险。

以重疾险为例,定价的关键依据,就是各年龄层重疾发病的概率:

比如30岁的男性,他的发病率为0.09%,也就是说每1万名30岁男性里,会有9个人得重疾,若给这9个人分别赔100万保额,则纯理赔成本是900万元,平摊到每个人的身上就是900万/1万人=900元。

如果是85岁的男性,他的发病率是8.92%,也就是说每1万名85岁男性里,会有892个人得重疾,如果每人赔付100万,赔付总额就是8.92亿;平摊给1万人,每个人的纯保障成本就是8.92亿/1万人=89200元。

可见,年龄越高,保险公司赔付的成本就越高。所以,一款产品保障年限越长,我们需要为此付出的保费就越贵,比如终身重疾险的价格就要比定期重疾险高出数倍。

2、保障责任不同

每一项保险责任都需要保险公司付出相应的赔付成本,如果某款保险产品设置了比同类产品更好的保障责任,那么在保费方面就会有所体现。

以重疾险为例,在同样都很优秀的一批产品里面,一分钱一分货的原则是成立的,多重赔付的比单次赔付的贵,保额会增长的比不会增长的贵,赔付不分组的比分组的贵。

另外,返还保费作为一项保险责任,它的成本也是会被算入保费里的。比起消费型的保险,返还型产品的纯保费部分多了一块储蓄保费,这就是返还型产品比消费型产品贵的原因之一。

3、运营成本不同

保险公司的运营成本涉及办公成本、宣传费用、渠道费用、人力成本等。羊毛出在羊身上,这些服务于客户的运营成本,最终都会反映在向你收取的保费上。

不同公司运营成本不同,比如一些分支机构多、组织架构庞大的保险公司,每年需要投入的运营成本是非常高的;而有一些以线上产品为主导的保险公司,线下分支机构很少,成本上的压力就会低很多。所以,运营成本也会影响保险产品的定价。

4、预定利率不同

我们交给保险公司的保费,保险公司并不是放着不动的,而是会拿去进行各种投资、获取收益。而所谓的“预定利率”,就是指保险公司定价时,会对投资收益进行预测,从而假设出一个保单的每年收益率。

比如,我们买某款保险产品的风险成本是1030元,但保险公司预测自己投资的收益能有3%,那么实际上只需要向我们收取1000元保费就够了。这3%,就是保险公司对这款产品的预定利率。

也就是说,预定利率越高,保费就越低。

我国对人身险的预定利率是有严格监管的,在2013年后,我国人身险预定利率不再有2.5%的上限,但仍有一个“官方指导数字”3.5%,目前市场上大部分保险公司都采用这个预定利率,但还有一部分保险公司采用更低的预定利率。所以,有的产品预定利率高,有的产品预定利率低,这就造成了保险产品的价格差异。

5、预留利润不同

商业保险公司的经营目标是盈利,不同的保险公司会有不同的销售策略,有的倾向于高价高利,有的倾向于薄利多销。所以,它们的产品设计和定价就会有不同的思路。

比如,近几年一些成立不久的年轻保险公司,由于没有历史包袱和负债,他们有条件降低预留利润以扩大市场份额,这在一定程度上也会反映在保险定价中。

当然,这并不能说明一款保险产品的好坏,定价较低的产品不一定保障质量差,定价较高的产品也不一定保障质量更优。

保险产品的价格差异,受到很多方面的影响。大家在看到不同的产品价格时,建议都要保持克制,认真分析产品贵或者便宜的原因,不要冲动消费。

延伸阅读

为什么不同保险公司,保费价格差这么多? 是不是大公司更好?


最近接触了很多有购买保险意向的小伙伴,都会有同样一个困惑:为什么两款保障责任基本相同的保险,价格却有非常大的差距?

甚至很多人经常听到保险行业的代理人在说:每家保险公司的保险费率和条款都是在保监会的监管下的,大家价格其实都差不多,责任也差不多,事实真的如此么?今天,小编就来和大家聊聊关于保险公司的那些事儿。

1、价格差异的原因

2、挑选保险公司常见的误区

3、选公司还是选产品​

一、价格差异的原因

保险产品定价的差异主要受成本和市场因素的影响。其中保费成本主要由风险保费、运营成本、预留利润这三个部分组成。

(1)风险保费

风险保费是针对保险产品保障的责任,通过一系列风险指标来计算得出的数值,每个公司都会有自身的精算师团队来计算。一般情况下同样的保障责任,“大”公司和“小”公司计算出来的风险保费差距不大。

(2)运营成本

运营成本涉及宣传费用、渠道费用、人力成本等。“大”公司为了维持品牌形象及拓宽市场,不仅花重金宣传品牌及其产品,还会拓展代理人、经纪公司、网销、电销这些渠道一同协助销售产品。而公司人力成本方面,保险公司也和其他公司一样,需要各个职能部门保证公司的运作。“大”公司设立的分支机构多,组织架构庞大,自然也就增加了人力成本。

所以“大”公司对比”小“公司,运营成本必然差距很大,逐步拉开”大小“公司的产品成本差距了。

(3)预留利润不同

我们知道不同的公司在销售的时候策略是不同的,有的喜欢高举高打,而有的喜欢薄利多销。保险产品的价格,还取决于保险公司的预留利润期望值。争夺市场时,减少预留利润,降低商品价格。占有市场后,增加预留利润,提高商品价格。

保险公司在定价时也会考虑市场的需要,一些中小保险公司市场定位就是要拓展市场,提高保费规模,定价时通常以市场需求为主导,这样预留利润就会减少。而一些成立较早的公司,有规模庞大的代理人队伍,利用品牌优势可以获取更多的利润,自然不会轻易放弃赚钱的机会,这也会反映在保险定价当中。

二、挑选保险公司常见的误区

(1)大公司的产品更可靠

由于多数人对保险认识不深,经常用“大小”来衡量保险公司,普通人眼中的大公司往往是根据周围网点和广告宣传力度来判断,比如平安、人保,就是人们眼中的大公司。

这些老牌保险公司成立的时间较早一些,但规模大小并不是判断公司大小的依据,保费收入、注册资本等都是需要考虑的。比如工银安盛人寿,很多人没有听过,但它的背景也很强大,注册资本37.05亿元,中国工商银行、AXA安盛集团、中国五矿集团强强携手打造,不容小觑。

(2)小公司非常容易倒闭

成立一家保险公司是非常难的,包括:最低资本不低于两亿的要求、管理层选拔非常严格、必须有切实可行的筹建方案等。

即便成立了保险公司,还要接受银保监会的各种监管,这就像给保险公司加上了一道道紧箍咒,保险公司作为社会的稳定剂,国家其实比我们更担心它的稳定性。

小编这里要提醒大家的是,到目前为止,国内还没有发生过保险公司破产的事情。

贵的保险就是好的产品小编相信大家都听过这样一句话:一分价钱一分货。所以很多人喜欢用价格去衡量一款产品的优劣。其实这是非常不理性的。要知道,不同产品保障内容差异还是很大的,买保险不能只买贵的,一定要知道自己需要的是什么样的保障,适合什么样的产品,闭着眼睛只买贵的,花冤枉钱却得不到好保障的概率比较大。

三、选公司还是选产品

(1)看中公司品牌

有不少人会因为保险公司名声比较大,来选择该保险公司的产品。而实际情况是,该保险公司的保险产品责任并不切实,价格也不合适,更是通过保险责任的杂糅,扰乱整体思路,卖出高价。比如某款几乎全网讨伐却依然卖成爆款的“完美型”保险,看上去上天入地无所不包,实际却坑到不行。但在代理人的努力下依然卖到手软。理由很简单,很多老年人认为,这家公司牌子大,可信,不管是什么产品,买他们家的准没错。

(2)看中产品本身

一些新兴的保险公司或者比较小的保险公司,公司的牌子并不响亮,如果不是业内人士可能根本都没听说过,但是推出的产品责任实际,价格合适,健康告知宽松,免责条款少,理赔更容易。

总结:

中国有近200家保险公司,如果把视野放得更开一些,那么选择空间会极大。很多公司都会推出性价比高的产品,如果放下保险公司品牌不看,其实有很大概率挑选到性价比高的产品。

保险知识,你为什么这么需要保险


-----我的信念就是我的力量

没有一样东西能代替人寿保险-----我坚信这一点。我认为人寿保险是人类设计出来最伟大的“有效减轻人生悲剧”的工具。您相信这一点吗?相信到会主动购买的程度,而且还不只是买一份?

身为寿险推销人员,我所从事的工作,是世界上最伟大的工作-------销售这个世界上最好的商品。虽然它是无形的,看不到,也摸不着,充其量不过是一张纸。但这张纸却是有生命的。这实在是不容易。

我销售的是明天------不是今天。我销售的是安全,内心的安详,一家之主的尊严,以及免于饥渴,免于恐惧的自由。

我销售的是面包,牛奶,子女的教育,家庭的幸福,圣诞节的玩具和新春佳节的大红灯笼。我销售的是天伦之乐与自尊。

我销售的是利益-----而不是金钱。我销售的是希望,梦想和祈祷。

每一个人都需要人寿保险。我所要做的,就是将人们的“需要”变为“想要”。我从内心确实体会到寿险对人们的好处,然后便以近乎传播福音的真诚态度去使人们了解寿险对他们的重要性。我与勤奋工作,我所做的善事便愈多,事业的成就便与越辉煌。

是什么力量使我夜以继日,不断地推动我的寿险工作呢?这完全是为了我的孩子和双亲,他们一直激励及鼓舞着我。我自己的寿险计划十分完全。我知道有一天我不得不离开世间时,我的孩子虽然失去了他的亲人,但他会拥有他亲人为他准备的一份生活保障和安全。我的双亲为我做了许多事情,现在他们年纪大了,但由于寿险,我因而确知他们的晚年不但可以安娱,而且上生活上永不缺乏,这种感觉使我非常欣慰。我的儿子在常在我出门时说:“妈妈,祝你好运!要早回来哦!“我并非糊涂虫,我知道有一天,我就是要回到孩子身边,也回不来了。但是。感谢上帝,我知道真有那么一天来临,不可思议的人寿保险将会代替我照顾我的家小。

我的祈祷:我感谢上苍指引我走上寿险事业的路,我感谢他们赐给我平安,赐给我成功;我祈祷让我在有生之年,能够帮助更多的家庭在未来充满幸福与安全,能够保护邻居及街上的孩子们;我祈求上苍继续引导我,帮助我,让我有更多的时间来完成推销人寿保险的这场圣战。推销人寿保险?"爱与关怀"的使命!

新华分红保险可靠吗 为什么这么红火


新华分红保险可靠吗?

这要看公司经营情况,一般是公司拿客户的钱去做投资(都是保监委规定的投资渠道,一般都是安全性的),将投资收益的70%分配给客户。购买分红型产品最主要的是看哪家保险公司投资渠道和实力,你只要信任这家公司就不要怀疑,一般银行保险的保障是很低的,如果你想注重保障的话我建议你找保险代理人购买,后续服务能跟得上,银行购买保险后续服务很难确保。

新华保险分红与其它公司有很大的不同,它的分红是大锅饭,它采用的是英式分红,分也就是说以是以保险金额为分红基数。分红基数大,红利加入保额中,复利滚动,百姓俗称:驴打滚。时间越长,复利滚动效果越明显。客户获得的利益也越大。交了19年的保费的客户和只交了一年保费的客户只要保险金额相同,分到的红利就一样多,而其它公司的是多劳多得。交得多,分得多。

保额分红保根本

新华保险能够持续保持稳定的分红水平并非偶然,这与其一直秉承的保额分红机制密切相关。保额分红产品以保额为分红基础,能够伴随人的年龄增长增加保额、提高风险防御能力,客户万一不幸出险,就能够得到最大程度的赔付。“保障功能是保险的根本特性,保额分红的方式还原了保险的真谛和本源!”新华保险产品开发人员说。

保额分红可以有效抵御社会经济的周期性起伏所带来的不利影响。资产安全是保障人们生活质量的首要前提,也是家庭理财的基本目标。保额分红以保额为基础进行分配,以复利形式累积红利,以终了红利进行补充,能有效保全资产,缓解通货膨胀带来的资产缩水问题,确保客户的根本利益。

十载传承 新华保险扛大旗

作为中国市场上保额分红的一面旗帜,新华保险是国内保额分红领域的先行者。从2001年售出第一张分红险保单开始,十年间新华保险一直坚持保额分红的特色,逐步建立了专业化的保额分红产品体系。保额分红是公司产品文化、增额文化的直接体现,具体而言体现在两个方面。

一是保障会长大:即通过保险责任设计与分红制度安排,能让保额持续地递增,保障愈加充分。当年龄增长带来风险增强的时候,客户无须重新体检及额外增加费用,仍然拥有不断提升的保障;

二是利益会长大:即依托完善的产品体系,以保额分红产品多重分配机制和账户式的高效投资策略,为客户创造长期稳健增长的利益。

稳“见”未来 新华明天会更好

业内专家认为,新华保险之所以能够一直保持相对稳定的分红水平,而且稳中有升,最根本的原因在于设计出了保额分红的一套科学、合理、公平的机制,并在实践中发展成熟,最大程度地规避了经营风险,最大程度地保障了客户利益。

多龙头注水让分红更充分:一般保险公司的利润来源就是利差、费差与死差。新华保险采用保额分红机制,其分红产品的红利来源于公司经营过程中包括利差、死差、费差等在内的可能获取的全部盈余。这就相当于多个水龙头同时往池中注水,能够最大限度地让客户共享保险公司的经营成果,体现了公平和客户利益至上的原则。

双重红利确保旱涝保收:新华保险的保额分红主要采用年度红利和终了红利的双重红利设计,独特的平滑机制能确保分红水平保持稳健,即:在经营成果好的时候保险公司多留下一些盈余,在经济状况差的年度就可从以前预留的部分中提取一些用来平滑年度分红,最终保持各年度的分红大体相当,满足客户相对合理的预期,不至于大起大落。

除了成熟的产品机制外,作为老牌大型保险公司的新华保险以雄厚的公司实力和强大的投资能力位居同业前列,为分红持续增长打下了坚实可靠的基础。截至2009年底,新华保险总资产超过2000亿元,在全国拥有各级分支机构及营销服务部1300多家,主要股东有中央汇金公司、苏黎世保险、宝钢集团。作为中国保险业第七家资产管理公司,新华保险资产管理公司管理的资产规模已经超千亿元,管理团队更是群英荟萃。

为什么保险公司的条款这么不待见胖子呢?有什么办法


当代生活越来越好,许多人的体重也跟着坐上了特快列车,噌噌飞涨停不下来。据统计,目前中国的平均肥胖率高达12%,肥胖总人数位居世界第一。在购买保险时,很多人才发现肥胖也会被要求加费、延期甚至拒保。

那么,肥胖对投保会有什么样的影响呢?胖子难道就跟保险无缘了?今天我们就来仔细聊聊这个话题。

怎样定义肥胖?

判断肥胖的指标有很多,保险公司核保时,主要采用BMI(身高体重指数)作为衡量胖瘦程度的指标。其计算方法如下:

BMI = 体重(kg)/ 身高2(m2)

例如,一个体重为52kg的人,身高为1.55m,则其BMI为52kg / 1.55m2,即21.6。

由于人种差别,亚洲人的超重指标低于世界平均水平,因此亚洲各国的超重标准与世卫组织的国际标准有所差异。根据我国参考标准,BMI若高于24便属于过重,BMI高于28则为肥胖。

不同保险公司对BMI的询问和对肥胖的界定略有不同,一般BMI在26~32之间都有可能被定义为“肥胖”。

为什么保险公司要限制胖子投保?

这主要是因为肥胖会增加心脏病、高血压、糠尿病等病症的发病率,这意味着肥胖会增加保险公司的赔付风险。

据统计,全球每年因肥胖造成的直接和间接死亡达340万。从保险医学的角度考虑,肥胖者的患病可能性要显著高于普通人,预期寿命也显著低于普通人,因此,保险公司根据BMI指数决定加费承保或拒保是有必要的。

肥胖真的有那么危险吗?

① 有调查显示,超过标准体重15公斤的人群中,30%有高血压,大部分有高血脂,两者都是心脑血管疾病的危险因素;

② 每增加5公斤体重,患冠心病几率就升高14%,中风几率提高4%;

③ 糖尿病在体重正常人群中的发病率仅为0.7%,但中度肥胖者的糖尿病发病率会增加4倍,严重肥胖者会增加30倍;

④ 每增长5kg/㎡的体质指数,子宫癌、胆囊癌、肾癌、宫颈癌、甲状腺癌以及淋巴瘤的发病率会明显上升;

⑤ 大量脂肪堆积容易导致睡眠时出现打鼾、水肿甚至呼吸困难等,严重者可能出现睡眠呼吸暂停综合症;

⑥ 体重过度增加对骨骼和关节是额外负担,容易引发关节炎、肌肉劳损等问题;

⑦ 内脏脂肪堆积程度与体重成正比,过多脂肪会对肝脏等器官造成损害,引发脂肪肝……

另外,与其他国家相比,中国人的脂肪更倾向于堆积在深皮下组织和内脏组织中,这种“胖”称为“中心型肥胖”,说白了就是“肚子大”,其健康风险相对于欧美人看得见的“胖”更重。

胖子该如何买保险?

不同保险产品对BMI指数的要求不同,对肥胖问题的相关告知要求也不同,肥胖人士购买时还需对具体产品进行具体分析。

而对于保险公司来说,“胖子”大致可分为两种:

① 健康胖子:BMI指数达肥胖范畴,但无其他相关病症;

② 不健康的胖子:肥胖或重度肥胖,且有高血压、高血脂等相关并发疾病。

一般而言,普通肥胖人士,即BMI在28~32之间,且无高血压、高血脂等相关疾病者,大部分保险公司可标准体正常承保,但不排除部分保险公司加费甚至拒保。

若超重者有轻微高血压、高血脂等慢性疾病,但BMI不超过32,一般需要加费承保,也有部分公司可标准体承保。

重度肥胖,即BMI超过32者,部分公司会直接拒保,或需要多交一部分额外的保费才能投保;若重度肥胖且同时伴有有高血压、高血脂等相关疾病,则拒保概率较大。

结语

肥胖不仅影响身体健康,还影响投保核保,这是不争的事实。对于求购保险的肥胖人士来说,不管你最终是加费承保、还是赶紧减肥然后按正常费用投保,最终都应该牢记把健康管理重视起来——毕竟保险保不了你远离疾病,强健体魄最终还得靠自己。

为什么同样是保险香港保费更便宜?


现在,赴港买保险买保险的人越来越多,与内地相比,香港物价更高,人均收入也更多,但为何保费会更便宜呢?这要从保费结构说起,P保费= A(风险保费)+ B(附加费用)+ C(储蓄保费)。

保险费是投保人为转移风险、取得保险人在约定责任范围内所承担的赔偿(或给付)责任而交付的费用;也是保险人为承担约定的保险责任而向投保人收取的费用。保险费是建立保险基金的主要来源,也是保险人履行义务的经济基础。

保险费率,是每一保险金额单位与应缴纳保险费的比率。保险费率是保险人用以计算保险费的标准。保险人承保一笔保险业务,用保险金额乘以保险费率就得出该笔业务应收取的保险费。计算保险费的影响因素有保险金额、保险费率及保险期限,以上三个因素均与保险费成正比关系,即保险金额越大,保险费率越高,或保险期限越长,则应缴纳的保险费就越多。其中任何一个因素的变化,都会引起保险费的增减变动。保险金额单位一般为1000元或100元,所以保险费率通常用千分率或百分率来表示。

保险费率一般由纯费率和附加费率两部分组成。习惯上,将由纯费率和附加费率两部分组成的费率称为毛费率。纯费率也称净费率,是保险费率的主要部分,它是根据损失概率确定的。按纯费率收取的保险费叫纯保费,用于保险事故发生后对被保险人进行赔偿和给付。附加费率是保险费率的次要部分,按照附加费率收取的保险费叫附加保费。它是以保险人的营业费用为基础计算的,用于保险人的业务费用支出、手续费支出以及提供部分保险利润等。

香港的保险:

资产国际化

享有优惠的国际费率

具保证现金价值

可享红利分配 ( 近十年红利利率未低於4。25% )

保单生效满5年后,得享有特别投资回报

有的保险计划可以选择货币( 美元、欧元、港元、英镑、澳币、纽币、加币 )

40岁以下,保额美金45万以下免体检 ( 18岁以下,美金25万以下免体检 )

简单来说,如果一个4万年交的保费,对于一个35岁的男性来说,他的保额几乎增加了一倍,而且无需体检,反之你投保了相同的保额,只需要一半内地的价钱,可能相当于节省了几年的年收入。 现在很多人到专程到香港来购物, 因为很多高档商品, 香港比内地价格有很大优势。 香港的保险, 相对于内地的保险也占有绝对优势的。 到香港买一份保险, 给全家生活更多承诺和保障, 应该是比专门来买个包包更有价值。

相较之下,内地保险产品设计中,A和B比香港明显偏高,有些可能是香港同类产品的两三倍,这是导致香港保费较为低廉的主要原因。A是按预期生命表精算得出,直接来讲,就是人口的预期平均寿命及死亡率。香港人平均寿命85岁,内地则仅为75岁左右,内地人口预期生命比香港短,人口比例相对发病率和死亡率差距较大。加上市场发展时间短,亦导致经验数据不足,从而使A(风险保费)部分比香港高。B主要是管理费用,由于投保率低、营销成本过高,加上道德风险等原因,导致内地保险公司成本比香港更高。 就C而言,由于内地保险资金投资渠道有限,保监会限定利率上限为2.5%。香港保险公司的投资产品品种繁多,投资区域全球化。另外,投资经理的专业水平和风险控制能力胜出一筹。 因此,上述差别导致内地保险产品的保费比香港为高,收益却比香港低。

香港保费价格便宜,这主要跟人口的预期平均寿命及死亡率有关,内地人口预期生命比香港短,加上内地市场发展时间短,导致内地保险公司成本比香港更高。另外,我们提醒消费者,并不是所有保险都适合在香港购买。保险一定要本人亲自去香港签保单才有效。

香港保险的保费缴纳途径:

无论是香港居民,还是非香港居民,在办理保险购买手续时,也会同时缴纳首期保费,其方式可以采用信用卡或银联卡刷卡以及现金缴付等方式。本文主要介绍香港保险的续期保费事宜。

有关续期保费,通常保险公司会在保费到期日的一个月前,将有关保费以及缴费日期的“保费到期通知书”寄给投保人,同时,投保人还享有30天的缴费“宽限期,也就是说,投保人有近两个月的充足时间,缴纳续期保费。

如果投保人已在香港的银行开户,可以通过以下任何一种方式缴纳续期保费:

1、授权保险公司自动扣缴:投保人授权保险公司,在保单缴费日当天,从投保人所在的银行,自动扣缴续期保费。投保人只要在保单生效后,填写相关的授权书交给代理人即可办理。

2、网上支付:投保人通过香港开户银行的“网上转账“功能直接缴付保费。

3、银行现金缴付:投保人 在保险公司的任何开户银行,将现金存入保险公司账户。

4、ATM机缴费:投保人在保险公司的开户银行的任何一台ATM机上缴纳保费。

5、支票:投保人将银行的支票直接寄给保险公司或代理人。

为什么百万医疗险这么便宜?该这么选?哪款比较好?


这几年百万医疗险以“低保费、高保额”的高杠杆风靡整个市场,成为保险界的“网红产品”。那么,百万医疗险到底好在哪?保障什么?为什么会这么便宜?

现在人人都有医保,可以通过医保来报销一部分医疗费用。前段时间,新版国家基本医保目录发布,涉及常规准入药品2643 个,其中包括新药1322个、中成药1321(含名族药93个)新增148个品种,西药47个,中成药101个,此次新增药品覆盖了癌症、肝炎、糖尿病以及一些罕见病治疗用药。

但是医保可以报销的药品仍然是十分有限,因为可报销的药品仅占我国目前所有药品的1.56%,在现在动辄几十万甚至上百万的医疗费用面前,单单靠医保是远远不够的。因此,配置一款合适的商业医疗险必不可少,而百万医疗险就是医保很好的一个补充。

所以今天小编我特意开篇来详细说说百万医疗险!主要内容如下:

1、百万医疗险为什么这么便宜

2、百万医疗险保什么?

3、百万医疗险该怎么选?

4、2019不能错过的百万医疗险

一、百万医疗险为什么这么便宜

百万医疗险,从字面上理解就是医疗费用可以报销百万的医疗险,百来块就可以买到上百万保额的保险,因此有不少人质疑,百万医疗险这么便宜,是骗人的吗?

首先,这肯定不是骗人的,不管任何一款保险产品都是经过银保监备案的,是受法律保护的,不存在骗人的情况。而百万医疗险会这么便宜,其主要核心就是保险公司的风险成本较低,会设置一些规则,来降低赔偿金额,百万医疗险便宜的主要原因有以下几个方面:

1、只限医疗费用,有免赔额

大部分百万医疗险都有一万元的免赔额,只赔偿住院医疗费用和特殊门诊费用,治疗费用必须高于免赔额才可以报销,一些小病小痛是指望不上它的。

2、停售和不保证续保

和疾病保障类的保险不一样,百万医疗险是短期的医疗保障产品,保障期限只有一年,交一年保一年,无法保证终身续保,不仅要面临生病而无法续保的风险,还要面临百万医疗险停售不卖的风险。

3、就诊医院和报销项目的限制

百万医疗险产品,对就诊医院的要求一般都是:二级以上公立医院普通部,非正规的小诊所、私人医院和公立医院国际医疗部等等,都是不在赔偿范围内。

百万医疗险报销项目只限住院医疗费用和特殊门诊费用,住院医疗费用包含:床位费、膳食费、护理费、重症监护室费、检查检验费、手术费、麻醉费、药品费、材料费、治疗费、医生费、会诊费等等。特殊门诊治疗,例如门诊肾透析费、门诊恶性肿瘤治疗费等。

4、有无医社保

购买百万医疗险有医保和无医保的价格完全不同,在有医社保的情况下,看病就医的医疗费用是先要经过医社保报销,剩余的医疗费用再通过百万医疗险报销,这样一定程度上也降低了保险公司的赔付成本。若没有医保报销,保险公司就要承担更多的报销费用。

综合以上几点,保险公司设立的一些规则,一定程度上降低了风险,提高了赔付门槛,而医疗险是报销补偿型保险,因此才比会更便宜。

二、百万医疗险保什么?

百万医疗险针对的是巨额医疗的住院风险,包含自费药的报销也解决了社保报销药品限制的问题,每年只要缴纳几百块保费,生了病符合条件就可以报销,最高能报销上百万。

百万医疗险的好处:

(1)不限社保用药

医保有许多昂贵的进口药不报销的,百万医疗险都可以报销,且还有自费项目只要符合约定也都100%报销。

(2)不限疾病种类

百万医疗险不同于重疾险,只要符合约定要求,达到免赔额就可以报销。

(3)不限治疗手段

不管是住ICU、癌症的靶向治疗法、还是最先进的质子重离子都支持,提供更多的优越资源。

1、作为一款医疗险,报销医疗费用是最基本的,而在百万医疗险中,医疗费用一般分为以下四个部分:

2、增值服务人性化

一般百万医疗险都设有增值服务,如住院医疗费垫付(直付)、重疾就医绿色通道、送药上门等。

(1)住院医疗费垫付:保险公司先行垫付医药费,让病人及时就医,非常人性化。

(2)重疾绿色通道:我国医疗资源短缺,看病并不容易,要等专家看病都不知道什么时候能排的上,而百万医疗险就提供了就医的快速通道,从专家预约诊疗到后续手术都可以提前安排好。

(3)送药上门:为了让用户能够及时拿到药品,提供送药到家服务,让用户不出门就可享受服务。

百万医疗险一年只需缴纳几百块,就可以有上百万的保额,高杠杆,保障高,人人都可以买得起。那么,有了百万医疗险,我们就可以选最贵的药、住最贵的VIP病房吗?

百万医疗险即使不限社保用药,但是也有一些限制,在符合约定内用药都有报销,但如果不是在约定内用药,那自然是不在报销范围内。而一般百万医疗险都只报销二级及以上公立医院普通部,并不包含VIP病房,所以并不是住什么病房都能报销的,当然也有部分百万医疗险产品VIP病房、特需部、国际部是可以报销的。

二、百万医疗险怎么选?

1、看保障范围

百万医疗险基本保障一般包含一般住院、特殊门诊、门诊手术以及住院前后的门诊,如果在保费相当的情况下,选择保障病种越多越好。

2、看免赔额

医疗险一般都有1万的免赔额,设置免赔额就是为了降低赔付概率,高于免赔额才有报销,因此对于被保人来说,免赔额是越少越好的。

3、是否续保

百万医疗险是短期健康保障产品,一般保障期限只有一年,过了一年后如果产品停售了,保障自然也就没有了,所以能否续保也是尤为重要,现在市面上能保证续保的最多是6年。

4、看增值服务

市面上的百万医疗险众多,保险公司为了标新立异,就会在增值服务上来吸引用户。但是增值服务太多,也不一定有用,比较实用的主要有以下几个方面:

(1)医疗垫付:有时候看病拿不出那么多钱,保险公司就可以先行垫付费用,解决燃眉之急。

(2)质子重离子治疗:这是一项针对癌症的放疗尖端技术,与传统的光子线不同,可以减少对健康组织的伤害,如果医疗险有这项,自然是最好的。

(3)绿色通道:可以帮忙挂号,预约专家,从诊疗都手术,都可以解决,便利人性化。

(4)外购药:有些药品医院没有,需要去其他医院购买,有的有保险,有的则不能。

说了以上几点,再推荐几款2019不可错过的百万医疗险。

四、2019不能错过的百万医疗险

① 尊享e生2019

② 好医保长期医疗

③ 平安e生保

④ 太平医保无忧2019

⑤ 微医保百万医疗

直接说结论:

1、如果身体有异常

好医保长期医疗,甲状腺结节、乳腺结节、1级高血压可正常投保。

微医保百万医疗,核保条件较宽松,针对甲状腺结节、乳腺结节、乙肝小三阳、乙肝大三阳只要满足条件就可以除外承保。

平安e生保,对于标体承保的,既往症也能保障。

2、想要保障全面

尊享e生2019保障最全面,最高可报销600万,增值服务多,哪怕产品停售,也可以免等待期、免健康告知,续保到“尊享系列”的其他产品,且保费也不贵。

3、看中续保条件

好医保长期医疗险、平安e生保,这两款产品都是保证续保6年。

4、保费便宜划算

好医保长期医疗险,支付宝上最火的产品,而且质子重离子治疗100%报销。

5、看中高保额

除了好医保长期医疗险、平安e生保普通医疗是报销200万,其它都可报销300万。

总的来说,这几款百万医疗险在同类型的产品中是比较有优势的,保障全面,核保条件较为宽松,增值服务都有,且保费不贵。

【写在最后】

虽然人人都有医保,但毕竟用药报销都有限制,所以百万医疗险就是一个很好的补充,挑选百万医疗险除了基本保障要全、续保条件要好,还要关注增值服务,投保年龄是否宽松等问题。虽然百万医疗险便宜,但还是有许多要注意的细节,比如免责条款,如实告知等问题,这些都是和后期理赔有着直接的联系。不管投保任何一款产品,都要结合自身需求,适合的才是最重要的。

同样生病:有保险和没保险的4大区别!


家庭经济越差越应买保险,因为你病不起,输不起,也折腾不起。现实生话就是如此的矛盾,有钱人通过买保险转移了风险,保住并传承了财富;而穷人由于没钱买保险,当风险来临的时候只能雪上加霜,甚至倾家荡产…

现实生活就是:买保险不会倾家荡产,而很多人因为没有保险倾家荡产!

经济状况较差的家庭一旦生病住院,会加大生活压力,其实拿出一小笔钱购买保障型保险,这种风险就可以转嫁。面对日益增长的医疗费用,风险抵抗力越弱的家庭越应该买保险。

没保险,治病只能靠借钱

有人说,掏钱最没得商量的地方就是医院了,医院让掏钱了,即使家里没钱了,也要去想办法,因为医院让掏钱,是没有办法拒绝的!

办法1:拿出辛辛苦苦的积蓄

很多人平时省吃俭用,却不得不将自己辛辛苦苦积攒的一点积蓄,全部掏给医院,用作医疗费。

办法2:向亲友借钱

自己的积蓄不够了,就只好找亲友借钱。但事实上,借钱是每个人最不愿意面对的事情。

办法3:卖车卖房

如果自己的积蓄和亲友借的钱,都不能满足,就只好卖车卖房,因为生命比其他东西都要重要。

办法4:向社会募捐

也有很多患重大疾病的人,不得不向社会筹措医疗费用。

重大疾病保险的功能

1、保病:重大疾病保障,一经确诊,即可给付保险金,呵护全方面,保障不缺位。

2、保命:高额的身故与全残保障。

3、保老:有病管病,无病养老,一辈子健健康康,可将保单转换为养老金,安享晚年。

4、豁免:若发生规定重大疾病任何一种,不仅可以拿钱看病,并且以后的保费也不用再交。

医疗保险越年轻买越便宜

许多人认为,买保险是有钱人的事。其实,经济状况较差的家庭其实更需要买保险,几千上万元的医药费,对于一个富裕的家庭来说可以承受,但对于一个经济能力较弱的家庭则是一个巨大支出,往往一场疾病就能使一个家庭陷入经济困境中。“对于经济状况不是很好的家庭来说,应首先投保保障型医疗保险”。

商业医疗保险有多种保障

一个家庭首先应为家庭的经济支柱投保。另外,在购买保险前,首先应该明白自己已有了哪些保障。根据医保的规定,下有起付线,上有封顶线,这两者之间的部分,国家将按比例支付,而门诊医疗费用100%由个人支付。对于参加了医保的消费者需要留意三部分:低于起付线的医疗费、超过最高支付限额的医疗费、以及按比例需要自己支付的部分。

同样是摔伤,为什么有的意外险会赔,有的不赔?


前几天隔壁老王洗澡的时候不小心摔了一跤,腿部骨折,被送去医院住院治疗。住院后,老王突然想起自己买过两份意外险,虽然腿部骨折,但他非常庆幸自己购买了两份意外险,心想,这次住院的医疗费有着落了。

老王很快便向保险公司报了案,准备在出院后进行理赔申请。但让老王意外的是,保险公司给他的答复是,两份意外险中只有一份可以理赔。

这究竟是怎么回事?都是意外险,咋一个赔,一个不赔呢?

其实很简单,老王把意外险中意外伤害和意外医疗的概念弄混淆了。

下面小编就跟大家聊聊:

一、意外伤害

通常包含意外身故和意外伤残,投保人因意外造成身体伤害时,保险公司将予以赔付,通常仅在烧伤、残疾、死亡等赔付条件下,受益人一次性拿到约定的保险金。

意外伤残保障的内容依据行业发布的《人身保险伤残评定标准》,分为1-10级,8大类共281项。伤残赔付比例与伤残等级相对应。

至于具体是几级伤残,也不是保险公司说了算,而是一个统一的标准——《人身保险伤残评定标准(行业标准)》

二、意外医疗

通常含有因意外事故产生的门诊、急诊医疗费、住院费的报销等,针对被保险人因意外原因受到了身体伤害,并由此产生医疗费用开之后,按照合同约定给予报销。

意外医疗,我们需要注意免赔额、赔付比例、报销范围。

1、免赔额是指在保险合同中规定的损失在一定限度内保险人不负赔偿责任的额度。比如免赔额为100元,则医疗费用超过100元的部分才有机会理赔报销,没有超过100元就报销不了。

免赔额越少越好,没有更是完美。

2、赔付比例就是保险公司在扣除免赔额及社保报销后,按照此比例对剩余部分医疗费用进行赔付。比如,合理医疗费用自付部分1万元,赔付比例80%就是8000,赔付比例100%就是1万元。

赔付比例越高越好,100%赔付最好了。

3、报销范围是指社保用药和医院类型,绝大多数意外险的意外医疗都是报销社保范围内的,但也有一些意外险同时包含社保外用药,也就是进口药和自费药,大家都知道后者会更好。

三、意外住院津贴

这部分其实就是对病人在住院期间不能工作的补贴,多数保险公司的意外险会有2-4天免赔额,所以选择那些无免赔天数并且连续可累计的住院补贴险对我们更有利。

这种赔偿金是不管实际使用了多少钱医疗费用的,就算一天一元钱的住院费用,或者一天1万元的住院费用,都是赔付合同约定的金额。

最后,咱们回到隔壁老王,原来老王虽然购买的两份意外险,但是其中一份为意外伤害险,另一份附加了意外医疗。对于摔伤导致的骨折,属于意外医疗的赔偿范围内,但不属于意外伤害的赔付范围,所以老王这次摔伤只有一份意外险可以赔偿。

所以意外险在购买选择上也是有很多地方需要注意的,小伙伴们在日后的选择上可以多留心哦~

终于知道我为什么这么穷了,每个人都急需改变这样的错误


远离贫困,先从改变一个人的错误认识开始!恋爱是艺术,结婚是技术,离婚是算数。您可以和左先生谈恋爱,但一定要嫁给右先生;女性朋友们请一定要阅读下面的文字!

恋爱是艺术,结婚是技术,离婚是算数 。

您可以和左先生谈恋爱,但一定要嫁给右先生;

女性朋友们请一定要阅读下面的文字哦:

同样是父亲

一边跪地乞求,救救我的孩子

另一边孩子一出生就来签署投保单

身为父母,你会怎么选?

远离贫困从一份保单开始

远离贫困,先从改变一个人的错误认识开始!

子女给老人看病量力而行

老公给老婆治病适可而止

老婆给老公治病砸锅卖铁

父母给子女治病倾其所有

不管是哪句话触动了你,作为朋友,我有义务提醒你:

处富知贫,居安思危方长久

过去,丈母娘推动了房价。

往后,丈母娘推动保险业。

请相信

就没有丈母娘推动不了的产业

有人说:做保险的就是杀熟,先找家人,然后亲戚、朋友、同学……

好巧,得了病没有买保险的,要借钱,也是这么个顺序

想要理赔不打麻烦,病历一定要会写

温馨提示:

买过商业保险的朋友:请注意️病历不仅记录病人的就诊情况,也是一种法律文书。一旦去医院,商业保险就会派上用场,理赔员提示您,填写病历一定要注意这些, 请看下图:

一位朋友做了一件看似无聊但非常有意义的事情,她把1月-6月朋友圈里转发的50条水滴筹、轻松筹做了数据分析,总结出了一些东西分享给大家。

理想很丰满,现实很骨感:

客户:想给老公买份保险

业务员:那就买呗

客户:但是老公不同意

业务员:没关系,看图,只要老公一松手,你能扛住就行!

我是银川,一个将青春献给保险事业的“小眼睛”。

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