案例：王先生今年30岁，5年前他曾购买了一份定期两全保险，保险金额10万元。20年缴费，年缴保费2100元。万一在45岁以前身故或全残，能得到10万元保险金；若平安生活到45岁，则可以领回42000元本金。这几年，王先生收入水涨船高。他想选择更适合自己的保险保障，并延长保障期限至终身。那么，他是该重新购买一份终身寿险，还是对现有的保单作出一定的调整，以达到自己的保障目标呢？
分析：随着年龄的增长和收入的提高，需提高自己的保障额度和延长保障期限，这种想法很明智。这时固然可购买一份新的保险；但这并不是最佳解决方案。
目前很多保险产品中都有着这一条款———“保险品种变更”。投保人在投保了一定年限后，可向保险公司提出要求，将产品变更为自己认为更适合的险种，同时还可要求增加保险金额、重新设置缴费年限等等。这种做法俗称“险种转换”，与重新投保一份新的保险产品相比，最大好处是可按照自己最初投保时的年龄来计算费率，而不必按目前年龄计算。
以王先生为例，如果他将自己定期两全保险转换为保额为20万元的终身寿险，20年缴费，可按照他25岁时（5年前）的费率计算保费，今后每年需缴费4560元。而他若投保一份新的保险，就必须按30岁的费率来算，每年缴费5140元。显而易见，采用险种转换的办法，每年可节省580元。
要办理险种转换，可凭借申请变更文件和保单，在规定时间内提出书面申请。保险公司通过审核流程后，只需补足这两份保单在第5个保单年度时现金价值的差价，即可完成转换手续。当然，目前各保险公司关于险种转换时补差价的做法并不完全相同，有按现金价值来计算的，也有按保费来计算差价的。在转换手续完成以后，王先生的保障就被转换为额度20万元的终身寿险，今后每年按照变更后的险种缴付保费即可。
延伸阅读
保单，保单巧转险种好处多 注意保单转换条款
如果你能在以前购买的保单里找到一项“可转换权益”的条款，很多问题可能就会迎刃而解了。
转换后费率往往有优惠
采用保单转换最大的优点，就不是需要在新保单生效前再次进行核保。如果你年轻时选择的是一张带有可转换功能的定期寿险，若干年以后想要转为终身寿险或养老险，就可以无条件地行使保单可转换权，保险公司完全按照你初次投保时的核保等级来进行费率的计算，可以以较低的费率获得期望的新保障。
在转换后新保单的费率方面，因为“肥水不流外人田”，保险公司一般也会给予一些优惠，比如5%的折扣。好比在同一家基金公司作不同产品转换，费率会有所优惠一样。
保单转换有次数限制
但这种转换对保险公司是有成本压力的，也不利于公司对该保单所收保费的资金运作，所以它会限制一定的期限和次数。
对于在1997、1998年购买了高利率保险产品的投保人而言，不应该在后来将其转换为其他低利率保单，这样就享受不到原保单今后长期的价值回报了。而如果投保者购买医疗险，目前国内还没有一张医疗险保单提供这种可转换机制，所以还无法转换。
一般而言，这种转换要在保单生效两年后才能开始。只需提供保险合同、最近一次保险费缴费凭证、投保人及被保险人身份证明、受托人身份证明(若委托他人办理)，即可要求公司办理转换手续。
此外，由于是保单转换而来，投保人对转换后的保单不再享有十天的犹豫期撤销合同权利。
保单转换案例
少儿保险转为其他险种，增强保障期。在少儿教育金等各类少儿特定保险即将满期之际，把原保单转为已经成年的孩子今后需要的其他保障品种，可以把定期的少儿保障延期到未来继续有效。
定期寿险转为其他险种，变相收回部分保费。定期寿险是消费型险种，保障期一过，什么资金都收不回。但定期寿险账户上储存了一定的现金。所以在定期寿险期满前一两年、两三年内申请将原保单转为今后所需的养老保险、两全寿险或终身寿险，可以把原保单中的现金价值变相转为其他险种需要的保费。
储蓄型险种转为定期险种，保持保障的有效性。还有一种情况就是虽然购买了费率较高的养老险、两全保险或终身寿险后，由于经济能力下降后不足以支付所需的保障成本，为了使得自己的保障部分继续有效，可以依靠原有各类储蓄型保险内积累的现金价值，来转换为定期型的、所需保费较少的险种，使得自己的人身保障继续有效。
单身期巧选保障理财保险
面对市场上品种繁多的保险，很多消费者在挑选保险时不知道从何下手。很多年轻单身以及年龄偏大的中年单身有许多疑惑，目前市场上为单身人士定制的保险越来越多，应该如何选择适合自己的产品，为自己的未来做好保障，规避生活中出现的风险。
单身需按年龄巧选保险产品
对于20多岁的单身青年，应多注重保障规划，适合选择一款定期储蓄型产品，每月需要不到500元，缴费期10年左右，到20年满期领取一大笔可观的满期金，而且在整个保险期间内还可享受高额的身价保障。而对30岁的单身人士来说，投保则更偏重于责任。所以最好选择具有年金返还型的产品或万能险，该类产品特点，收益较为灵活，领取较为方便，整体保险期间内，可以按需进行支取，且一般的年金分红型产品及万能险都具有保底收益的功能。对于40岁左右的单身贵族投保保险，则应多注重养老功能，为了拥有一个美好的老年生活，保险专家建议选择一些年金返还型产品，到退休年龄可以有效地弥补收入减少的情况，毕竟以社保作为基础，以商保作为补充，可以有效缓解老百姓养老压力。
单身理财可以分为以下两个部分：
1.注重节流，取消不合理消费，建立收支表
对于单身青年来说，目前，节流的作用不容小觑，一些单身贵族，过度的消费支出会严重影响财富的积累，建议首先取消不合理的消费，减少一些不必要的应酬，在爱好方面的花费也需要适当节制。同时，建立收支储蓄表，为每笔收入和支出登记，规划日常消费，尽量做到“不月光”，养成良好的理财习惯；其次要做到少使用信用卡，刷卡消费会让人对“花钱”没有太直观的感觉，很容易导致消费过度，造成还款压力，甚至有可能被银行收取高额的逾期利息。
2.精准理财，投资保障两不误
一些青年平时既要完成本职工作，又要做一些兼职工作，压力较大，虽然有养老保险和医疗保险等基本保障，但如果再补充一份商业保险会减轻一些意外带来的经济压力。现代青年人又爱好旅游，爬山等户外运动，很有必要购买一些具有意外保障功能的保险来增加保障。结合伍先生的实际情况，建议选择稳健型理财产品，如两全保险，可以兼具人身意外、身故、全残保障，以及享受分红利益。
消费型定期寿险+短期储蓄分红保险
消费型的定期寿险，保费低，保障高。保障期限可以选择10至15年，用收入的10%左右，购买高额的定期寿险，意外险和意外残疾保险。单身期间，最担心的几个事情，身故，伤残。万一有什么风险，减轻父母的负担，也是对父母的一种孝敬。短期储蓄分红保险，返还型的，达到强制储蓄一笔成家准备金。交费多，时间短（3至5年期），到期全额返还，月光族等较合适。
30岁以内的单身人群，还没有成家，父母也还有一定的经济来源，不用赡养，所以该阶段的压力是相对较小的，但也不可否认要面临不久的将来要成家，紧接着也要迎接小孩子的到来，但是该阶段的财富积累还很少，所以该阶段主要的任务是积累更多的财富，但是人生当中的意外和疾病风险是我们任何一个人都无法控制的，所以做好这方面的保障还是很有必要的。
高温保险，如何巧选保险 撑起高温保障伞
近期，我国华北、黄淮、江淮及江汉等地部分地区频受35℃以上的高温天气“侵袭”，京津、河北、河南、山东、陕西及山西等地最高气温屡创新高。气象专家提醒，未来几天高温天气仍将持续，应尽量避免午后高温时段进行户外活动;同时，要注意安排好作息时间，多补充水分，预防中暑。高温之下，有没有能够防酷暑的保险产品呢?
保险市场尚没有专属高温保险
目前市场上缺乏针对高温保障的产品。有保险公司称，一方面因为高温保险较有针对性，体质弱者可能成为主要投保人，会给赔付带来很大风险。另一方面，高温保险出险后的鉴定存在难度，如因高温引发的心脏病和中暑，二者诱因相同，结果却不同，保险公司的赔偿也会有所不同。
既然没有专门的"高温险"，那市民是否就完全不能借助保险来“挡灾”?不一定。要想在炎炎夏日得到安全和健康方面的双重防护，只有自配保险组合，抵挡烈日侵袭。
高温投保攻略1：选意外医疗险和医疗津贴险
虽然目前市场上并没有一款专门针对高温保障推出的保险产品。但是业内人士表示，高温易造成的诸如消化系统疾病、心血管疾病等都可以通过现有的保险产品组合来提供保障。针对于此的产品就有意外医疗险和医疗津贴险。
持续的高温天气容易使人的注意力难以集中，无论是从事室外工作还是日常家务劳动，分心的代价往往是各种大小事故发生概率提高，人们也因此更容易受到身体伤害。意外医疗保险就是应对此类因外来的、突发的、非本意的、非疾病的风险，帮助被保险人承担因这些风险因素产生的相关费用的产品。
与意外医疗险搭配，医疗津贴型保险在夏季也能发挥重要作用。夏季是人体疾病最多发的季节，消化系统疾病、呼吸系统疾病和心脑血管疾病的发生概率都高居榜首。通常医疗津贴保险包含意外及疾病引起的保险责任，同时也并不区分医疗费用是否在社保范围之内，如住院津贴、重症监护津贴、重大疾病津贴等，只要满足津贴的给付标准，保险公司即会向被保险人支付相应津贴，减轻被保险人在治疗期间的经济压力。
例如，被保险人不幸因高温天气导致食物中毒需要住院治疗，就可以通过医疗津贴保险提供相应费用补贴，保险金额一般会根据保险合同按天数计算，这对弥补被保险人可能的收入损失也有帮助。
高温投保攻略2:爱车也要保障，首选自燃险
除了我们自身的健康以外，有车一族也非常关心爱车的保险。夏日炎炎，车辆如果长期在高温下暴晒，自燃的风险也会大大增加，此时可以考虑为车辆投保自燃险。
一般而言，车龄较短的新车，发生自燃的情况很少。但是对于车龄较长的车而言，会有电线老化，容易在高温下发生电线短路而引发自燃的风险。对于车龄较长的车主而言，最好为车辆投保自燃险。
业内人士特别提醒，许多抽烟人士喜欢把打火机随手丢在挡风玻璃后，如果一旦打火机爆炸引起自燃，保险公司是不予赔偿的。因此，特别建议车主，在目前的高温情况下，如果要长时间停车尽量选择将车停放在地下车库，或者室外的阴凉地。
还要特别注意不要在车内存放打火机、灭蚊喷雾等易燃易爆物品。同时对车辆的易燃部位如发动机、油路、电路等进行定期检查保养，确保出行安全。
险种，投保金额越高意味着保障越全吗？
小李新买了一辆三厢车，新颖的款式、优良的配置，着实让他兴奋了好几天。在为爱车办理保险时，小李拨打某保险公司的服务电话咨询，得知保全保足要每年上万元，心里隐隐作痛。正在此时，从他的一位朋友口中偶然得知，投保同样的险种，另一家保险公司费率要低很多。
小李二话没说就到另一家保险公司办理了机动车保险，便宜了上千元保费。
正当小李还在为自己购买了一份便宜的车险而高兴时，几个月后的某天，却成了小李受难的日子：他驾车在炎炎烈日下飞驰时，不知何故，汽车居然冒起了烟并燃烧起来，虽然奋力扑救，仍遭受了上万元的车辆损失。
一切相关手续办好后，小李急忙赶到自己投保的那家保险公司要求赔偿。但该保险公司明确告诉他，在他购买的那份保险里，汽车自燃不属于保险责任，他的损失得不到赔偿。
小李的不幸都是价格惹出来的祸。一个理性的消费者在进行保险选择时，不应将价格作为购买的唯一标准，而应看该产品提供的保险保障和服务水准是否符合自己的需求，能否充分化解自己的风险。具体而言，保险消费者进行价格比较时，应充分考虑以下3方面因素。
保险保障范围
由于不同的险种化解不同的风险，保险责任范围也不同，比如终身寿险和定期保险、雇主责任险和公众责任险等，此时进行价格比较毫无意义，就好比拿食用油和盐的价格进行比较一样，不能说油比盐贵而只买盐。而对不同保险公司的同一险种进行比较时，并不是价格越便宜越好。一般来说，保险的价格主要取决于保险保障范围，保险保障范围又具体由保险责任范围、保险免除责任范围和附加险数量共同决定。通常，保险责任和免除责任只是表明了基本风险（或称主险）的保障范围，而特殊风险的保障需要保附加险。一种保险产品的保险责任范围越大、责任免除范围越小，附加险数量越多，则保险保障范围就越大，价格当然就越高。
保险保障程度
为了增强被保险人的责任心，一些险种并不是100%赔偿保险事故损失，往往会设定一些免赔比率或免赔额，由被保险人来承担小部分损失。免赔率或免赔额越低，意味着转嫁给保险公司的风险比例越高，投保人获得的保险保障程度越高，保险价格自然也就越高。比如，各个公司机动车保险的免赔比率不一样，有些公司全责15%、主责10%、同责8%、次责5%，而有些保险公司免赔比例则为全责20%、主责15%、同责10%、次责5%，比例不同，则价格也会有差别，前者肯定高于后者。另外，在财产保险中，不足额投保也会影响保险保障程度，如果投保的保险金额低于保险标的的实际损失，发生保险损失时，保险公司只承担保险金额内的责任，剩下的损失由投保人自负。此时相对于足额投保（即以保险标的的实际价值作为保险金额）来说，价格虽然要低一些，但投保人自己要承担的风险和损失会更大。
保险服务水平
由此看来，购买保险价格不是越便宜越好。投保人在进行价格选择时，先要比较不同公司同一险种的保险责任和责任免除范围，再比较附加险的数量、保险金额和免赔比例（或免赔额），最后还要看承诺的服务标准，而不能单纯以价格高低论优劣。
险种，选择保障型险种应注意哪些原则
随着保险产品的日益丰富，客户在挑选适合自己的险种时，更多地需要依赖于理财顾问的专业指导。本文通过对意外险、医疗险、重大疾病险三类险种的分析，与大家分享如何在众多保障型保险产品中挑选出最符合客户需求的险种，真正体现理财顾问的专业能力。
一、意外险
1、尽量选择不分职业类别的险种
一般性的意外保险责任包含了意外身故和意外残疾两项内容，10万元的保额，保费在200元左右。很多人会认为意外险是最简单的险种，保费便宜，责任明确，因此也成为许多客户购买保险的第一步。但是，有些意外险有职业等级区别，如果不注意就会造成赔付方面的损失。
现在，跳槽的人越来越多，岗位的变化也非常频繁。然而，当职位变化时，很少有客户会想到向保险公司进行告知，理由是，一份几百块钱的保单，不值得这么麻烦。但是，一旦事故发生，很有可能导致保险公司"比例赔"的情况发生。"比例赔"是指，当你按一类职业投保，发生事故时却在从事二类职业，那么保险公司就不会赔付全额保险金，而是按照你的保费缴纳二类职业时，所能够买的保额理赔。
举例来说，办公室行政职员，属于一类职业，保费200元;外勤人员，为二类职业，保费就涨到250元。如果按照"比例赔"，理赔金=10万*(200元/250元)=8万元。
为了避免这种情况的发生，在选择意外险时，首先要注意职业等级的限制，除了要在投保时提醒客户明确告知自己的职业情况之外，也可以尽量选择不分职业类别的险种。
2、选择特色险种、套餐险种，既便宜，保障又高
意外险是保险公司开拓市场的主力险种。为了吸引客户，各家保险公司推出了各种各样的个性化产品。因此，如果能选择到一个好产品，不仅能节约不少保费，还能使得保障更广更全面。
特色产品有以下几种形式：
A、意外险+医疗组合。
例如：意外险+意外医疗险+意外住院补贴险。
B、意外险+伤残年金。
例如：意外发生导致伤残，如果伤残程度属于1-2级，不仅一次性赔付伤残金，而且还每年给付高额的伤残年金，弥补收入中断的窘境。
C、意外险+多倍给付组合。
例如：一般意外险+特定公共交通险双倍给付+航空意外险三倍给付+节假日意外险双倍给付。
D、家庭套餐组合。
例如：本人投保意外险+可连带配偶、子女、父母等人，家庭投保，保费可以享受打折优惠。
有些公司还会把以上几种情况整合在一起，设计出更具诱惑力的险种。客户完全可以根据自己的情况选择适合自己的特色商品。比如，一位经常出差办公的人员，可以选择一款公共交通意外和航空意外险多倍给付的险种。这样，他每次乘飞机都不用再买20元一份的航空意外险了。
二、医疗险
医疗险分为补偿型和补贴型两种。补偿型医疗险指，客户在医保范围之内支出的医疗费用，扣除了国家社保扣除的部分之后，保险公司将承担剩余自付部分的金额。比如，住院医疗费用保险，保额5000元/次等。客户在理赔这类险种的时候是需要出示医疗发票的。
补贴型医疗险指，保险公司只是按照客户的住院天数，或者罹患的特定疾病等保单约定的情况来理赔。比如，住院补贴保险，保额100元/天等。客户在理赔这类险种的时候是不用医疗发票，而是以住院小结，医疗诊断结果等依据。
在选择医疗险时，一般是补偿型医疗险优先于补贴型。但由于国内的补偿型医疗险都是一年期的短期险，均不能提供"保证续保";而且一般都是以国家社保为赔付的范围。为了弥补这两个缺陷，目前市场上有推出一种类似于"保证续保"的帐户型医疗险种。
帐户型医疗险种的特点在于：
1、属于长期性的补贴型险种，保证续保，但是赔付金额以总保额为限;
2、理赔范围与社保无关，依据治疗情况而定，且无需医疗发票。
三、重大疾病险
重疾险一直是客户比较关注的一类险种。一般而言，客户都希望购买能够保障终身的重疾险，最好带返还的。这样就感觉保障会比较全面和长久，即使最终没有理赔也不会损失很多。但是，唯一的缺点是此类险种比较昂贵，保障买不高。
目前，市场上有一类短期的重大疾病险种。与长期重疾险相比，不能说两者孰优孰劣，而是各有各的特色，下面进行一下比较分析，供大家参考
1、短期险无续保承诺
由于长期重疾险是保单自始约定保障一定期限(30年或终身等)，因此无需担心续保的问题。但是，短期险由于是投保一年保障一年，没有保证续保的承诺，这一点是很多客户在购买短期重疾险的时候，非常担心的部分。
2、保费率计算方法不同
长期重疾险采用的是均衡保险费率。就是说，客户约定缴费年期，每年缴纳的保费是固定的。比如，一位30岁男性，购买10万重疾险保额，20年交，每年保费约3500元。在88岁时，没有发生赔付，还本10万元。
而短期重疾险采用的是自然保险费率。就是指，客户每年交的保费是随着年龄递增的。比如，一位30岁男性，同样购买10万重疾险保额，只要缴纳约250元保费，而到50岁时保费为1300元左右。期间没有发生赔付，保费不退回。
3、包含的疾病种类不同
一般来讲，长期重疾险的疾病种类是固定的。它不可以随着时间的推移而改变。短期重疾险包含的责任只有一年期限，保险公司可以随时终止这个险种，并及时推出升级商品。试想一下，7、8年前的重疾险，一般只包含7种疾病，10种疾病，数量很少。过了2、3年，又推出了包含18种、25种疾病的重疾险。而今天，市场上的重疾险最多包括40种疾病。相信未来的重疾险肯定会比今天的保障更好，更全面。或许它不会在疾病数量上增加，但是随着医疗技术的发展，有些今天认为是非常严重的疾病，比如：白血病，可能10年后就完全治愈了;有些今天尚未列入重疾的病种，明天就可能会很普遍地出现在重疾险中，比如：艾滋病。
重疾险种的发展速度是非常快的，这原本是一件好事，可是从个别客户的观点来看，情况就不一样了。如果有一位非常看重保障的客户，在7年前就买了一份重疾险，保费3000元/年，包含7种疾病。3年前，市场推出25种疾病的时候，他忍不住又买了一份，3000元/年。现在，又有人向他推荐包含40种疾病的重疾，保障范围又扩大了很多，可是他还会再买么?如果把前两份保单解约，损失会很大;如果再等10年，又有保障更多的险种推出，怎么办?
对于短期重疾险来说，这些问题就全部解决了。保险公司可以随着医疗技术的发展，市场的最新需求灵活调整销售的商品。客户没有签下20年缴费的契约，也就不存在退保损失的问题了。
全国养老金问题亟待改善
中国已经进入老龄化阶段。目前，全国只有10%的人口年龄在60岁以上，但10年之后，这个数字将翻番，到本世纪中叶，四分之一以上的中国大陆人口年龄将超过60。如何能让大批将要告别年轻的国民安享晚年已经成为中国政府目前所面临的最紧要，最棘手的问题。
为了应付老龄化危机，中国急需建立起一个功能完善、规范而且高效的全国养老金系统，而要实现这一目标，单单靠制定规则和设立养老金账户是不够的。事实上，中国已经采取了这样的对策，但却收效甚微。已经实施的养老金办法未能缓解日益严峻的老龄化威胁，反倒暴露了国家养老金津贴制度的众多弊病。正如世界银行北京办事处前负责人皮耶特·伯特利尔(音)所言，“中国的养老金制度还很不完善，存在资金不足，覆盖面小，地区分配不平衡、系统支离破碎等等问题。”
要想解决全国养老金这些问题，政府必须增加对养老基金的资金投入，并且为这些资金指定专门管理人，加强对养老基金运筹过程的监控和保护。与此同时，必须将养老基金与健全的投资机制结合起来，这就意味着中国政府必须从现在开始推进中国金融服务行业自由化和资金市场的发展。否则，中国政府就不得不去面对千百万老年人的满负牢骚。
在中国进行社会主义建设初期，照顾年迈人群的需要从来没有像现在这样迫切过。和各个时期当时的青壮年人口相比，中国的退休人数非常稀少，对全国养老金以及其他老年福利的需求量也不大，国营单位负责为自己的退休员工提供生活保障，这也是共产党领导的社会主义国家为人们工作一辈子所给予的报偿。
然而，这种养老制度并不能长此以往。中国政府渐渐发现随着人们生活消费水平不断提高，人口出生率在低谷徘徊，青壮年工作人群无力支付数额庞大的养老金费用是迟早要出现的问题。
对于传统养老制度将无法适应必将来到的老龄化这一事实，中国政府在多年以前就已经认识得很清楚。在20世纪90年代末期，中国政府开始调整过去的退休制度，转而实行现存的养老基金方式，即要求工作人员在退休之前开始为自己的养老费用积攒资金，自己负担退休后的生活花费。
从旧的退休金制度向新的养老基金积累方式转换出现了不少资金问题：如果说现在的工作人口可以为自己年老后的生活积攒养老金，那么谁又来为现在已经退休的老年人提供养老金呢?谁又能够为那些即将退休，而又从来没有为自己的余生积存养老金的人提供生活保障?
对于全国养老金这些问题，中国政府尚未给出令人满意的答复。然而，这些问题一天得不到解决，情况就会变得更加严峻，问题本身也就变得更加棘手。按照1997年的养老金改革办法，国营企业应该继续为现存的退休职工颁发养老金，同时定期为在职的员工储存一定数量的养老基金。这种方式造成的结果是在中国的部分地区，一些国营企业必须将全部收入的四分之一用于养老费用。
全国养老金制度正在不断改进之中，在政府的努力之下，改革初见成效。在过去的两年间，为数众多的资深国外资产管理者到访北京和上海，向上任不久的中国独立养老基金管理者传授关于养老基金管理的专门经验，同时商讨关于建设合资企业的事项。除此之外，中国政府还采取了其他一些措施，其中包括将大约3兆人民币的资金通过股票基金的形式转化为国家持有的养老金股份。
当然，如果中国政府要在未来的几十年中为数千万计的退休职工提供足够的养老津贴，她必须立即着手进行资金市场的改革。前世界银行驻中国代表伯特利尔认为：“全国养老金制度改革不仅仅是迫在眉睫，而且情况还十分复杂。国家养老金制度的改革与资金市场的发展密不可分，要想改革成功，两者缺一不可。”
社保卡到期了怎么办 可以换吗
市民张阿姨近来接到这样的电话，“说我的社保卡过期了，需要补办。工作人员会按我约定的时间上门服务，换发新卡只收50元工本费。我2001年申领社保卡，根据卡面上的信息，2011年确实到期了。当时我咨询了社保热线，对方说只要芯片没损坏，还可以继续使用。难道最近政策有变化？”
针对张阿姨的情况，上海市人口综合服务和管理领导小组办公室的相关负责人朱先生表示，张阿姨很可能碰上了诈骗分子出的新招。近期确有不少居民前往各区社保服务窗口咨询有关信息，大多反映他们接到了催促其尽快换领过期社保卡的电话通知。
根据相关政策，已过卡面上“有效期限”日期的社保卡，目前仍可以正常使用，且无须办理任何手续。当初设置有效期，主要是考虑电子芯片的使用寿命，和方便今后根据国家统一部署，定期增加社保卡的新功能和扩容存储信息量等。而实际使用下来，很多电子芯片的质量比预想的更好，使用寿命也就延长了，且近期国家也没有统一升级芯片功能的计划。
社保卡过期限仍可用 损坏需要支付工本费
一些老人就医时频繁使用社保卡，所以不少人的卡出现了磨损或折断等情况。从社保卡服务站了解到，更换卡需缴20元人民币的工本费。
《上海市社会保障卡管理办法》实施细则第25条、《上海市社会保障卡管理办法》第19条规定，再次办理社会保障卡需支付全额费用。对此，热线工作人员解释道，社会保障卡不同于其他卡类，该卡芯片内的所有信息属个人独享，卡面上的个人照片需通过特殊制作过程完成，较其他卡类制作相对复杂些，因此，如果自己的社保卡出现了损坏或无法正常使用的情况，在作更换时应按规定支付工本费。
随着社会保障卡系统建设和应用工作稳步推进，市级信息交换平台和共享数据库日益完善，社保卡已在公安、社保、医保、民政、公积金等部门得到广泛应用。因此，市民应妥善保管好社保卡，切勿雨淋水洗，不得弯曲、烘烤或用硬物冲击、刻划，切忌与磁性物放置一起，同时要远离具有腐蚀性的环境，确保社保卡正常使用。
失业保险，失业保险保障优先 欧美国家经验巧借鉴
从1905年法国首先建立任意性失业保险制度起，国外失业保险实行至今已有近一个世纪，即使以1911年英国开创的强制性失业保险制度为起点，也已足足走过了80多年的历程。如今失业保险不论是其普及程度，还是其对社会发挥的作用都已与当初不可同日而语。国外在长期实践中摸索、创造出的不少宝贵经验，值得我国借鉴。
典型模式
国外失业保险的主要成果之一，就是向强调多重保障的方面逐步发展，特别是复式保障结构已受到普遍重视。其目的一是扩大失业保障覆盖面，二是提高失业者及其家庭的生活保障程度。目前，下列三种复式结构模式颇为典型，且发展令人注目：
1。德国的“失业保险＋失业救济”的衔接型
德国的强制性失业保险几乎涵盖了所有就业人口(公务员和雇主除外)，保险费由劳资折半负担，享受的给付标准，为本人失业前三个月平均虚工资的63%，领取期限根据工作年限(1年以上和10年以上)，最短为6个月，最长至32个月。
但是，如果失业者在规定的失业保险给付期间仍然未能找到工作而发生生活困难时，当事人不是被归入社会公共救济系统，而是被归入领发失业救济金之列。当然，当事人必须符合失业救济的某些条件，并接受劳工局对其及家庭进行的调查，被确认后，再须经过半年的过渡期方能领取失业救济金。由于失业救济金的财源来自国家财政，因此失业者不承担缴费义务，其待遇水平也要低于失业保险给付额水平(约低10%)，期限亦短(1年)，这一方面体现了失业救济与失业保险在性质和权益上的不同，同时又考虑到救济对象是失业者(而非社会贫困者)，其待遇水平要比社会救济高些，目的仍是促进当事人的再就业。失业保险与失业救济的衔接，为失业人员又提供了一个新层次的保障，避免了部分失业者因未能及时再就业而陷入难以维生的贫困境地。
2。美国的“失业保险＋企业补充失业津贴”的补充型
美国的强制性失业保险虽然因州而异，但根据美国联邦政府颁布的《社会保险法》，其失业保险的覆盖面还是很广的，除一般雇员外，公务员和家佣也被包括在内。失业保险所需费用主要由雇主承担，给付标准较低，各州通常都将保险给付限制在原工资的50%以下。
为了不使失业者及其家庭的基本生活受到严重影响，从1955年起，美国福特汽车公司就率先在企业内实施“补充失业津贴”制度，并逐渐延伸到行业内其它企业乃至其它行业。享受“企业补充失业津贴”的条件是：①获得领取法定失业保险金的资格；②企业工龄一年以上。“企业补充失业津贴”的费用由雇主和工会共同承担，津贴标准约为本人失业前工资收入的30%左右，领取期限为一年。“企业补充失业津贴”制度的建立，无疑是对法定失业保险的较好补充，它减缓了失业对失业者及其家庭的冲击，同时也为降低法定失业保险的给付水平创造了条件。目前，这种“企业补充失业津贴”在大企业比较普及，企业效益仍是实行这种补充手段的前提。
3。加拿大的“失业保险＋特殊失业补助”的援助型
它是加拿大社会安全保障体系中的主要支柱，其费用由雇主、工人和政府三方共同承担，失业保险给付可达本人失业前工资的57%，期限最长为50周。加拿大被联合国定为世界上最易居住的国家，社会福利发达，在失业保障领域也表现得十分明显，即在普遍实施失业保险的同时，对失业者中有特殊困难的弱者，还给予社会性援助，这就是“特殊失业补助”。其对象既有特殊困难的伤病失业者，亦有老年失业者和女性孕期失业者。这种“特殊失业补助”的职能，主要是对失业保险对象中的特殊困难者提供1～15周的补助。老年失业者即使未能取得失业保险的资格，亦能取得相当三周失业保险金额的一次性补助。取得“特殊失业补助”的条件是，当事人一般应是失业保险的受给者，而伤病和孕妇失业者必须在过去52周内有超过20周的就业经历，并且具备医生的病情证明。由于加拿大的“特殊失业补助”的财源来自国家财政，因此它的性质应是一种国家援助，它不同于失业救济，是专门针对法定失业保险受给者中特殊困难者的，是国家保护失业弱者的一项政策性措施。
4.日本：促进就业为根本目的
日本在1974年制定了《雇用保险法》，从单纯重视失业后的生活救济转向预防失业和促进就业，发展成为了以生活保障为基本任务、以促进就业为根本目的的就业保障制度。预防的措施包括从雇主和雇员两方面来开发就业机会，提高职业技能，尽量防止失业和重新就业后的再失业。日本的失业补助不仅支付给一般的失业者，为了鼓励失业者尽快实现再就业，还会对符合条件的再就业者给予补助。
5.瑞典：自愿保险和政府救济并举
瑞典采用的是自愿失业保险与政府失业救济相结合的模式，这是一种由国家补助的自愿保险和劳动力市场失业救济组成的双重制度。自愿失业保险采取国家资助，工会主办、个人自愿参加的方式，由工会或自我雇佣者组织成立失业保险基金会，接受劳动力市场局的监督和拨款，向失业者提供失业保险金。劳动力市场失业救济由政府部门主办和实施，是为那些未参加失业保险的人而设置的劳动力市场现金救助。
无论是北美、欧洲国家，抑或是日本，失业保险的基本都是救济与补助为主。旨在不使失业者及其家庭的基本生活受到严重影响，模式不同但是所达目的有所一致，值得我国保险发展借鉴。
社会保障卡，安徽将开通补换社保卡业务 即补即领
3月28日讯：今后，社保卡遗失补办不需要再等很久，可以即时办理；省内参保关系转移时可不用换社保卡……市场星报、安徽财经网记者从安徽省人社厅了解到，今年“12333统一咨询日(3月30日)”的主题是关于新版社保卡。日前，安徽省人社厅对参保人员在新社保卡使用过程中遇到的问题进行集中答复。
首次申领社保卡免交制卡工本费
据悉，在安徽省内居住、就业或参加社会保险的中国公民、港澳台人员、华侨、外国人，尚未申领社会保障卡，可申领社会保障卡。首次申领社会保障卡，申请人所需提供的材料包括：有效身份证件，包括居民身份证、户口簿、港澳居民来往内地通行证、台湾居民来往大陆通行证、护照、外国人永久居留证等；本人签字确认的申领登记表；社会保障卡服务机构要求的其他证明材料。首次申领社会保障卡免交制卡工本费。
密码锁定错误次数或减少到6次
为确保社会保障卡使用安全，如果持卡人将社会保障应用密码连续10次输入错误(人社部计划将其调整为6次，待正式文件出台后，安徽省将对新制社会保障卡做相应调整)，该卡将不能使用，并提示密码锁定。社会保障应用密码被锁定后，须持本人社会保障卡、有效身份证件到社会保障卡服务机构办理社会保障应用密码解锁手续。
须分清找人社部门还是银行
持卡人的姓名、身份证号发生变更时，须及时到人力资源社会保障业务经办机构办理个人信息变更后，再按照注销、新申请流程换卡。
持卡人的通讯地址、联系电话等非社会保障卡卡面的个人信息发生变更时，需及时到社会保障卡服务机构，或通过12333咨询服务电话等途径办理社会保障应用个人信息变更。银行账户的非社会保障卡卡面个人信息变更，按照社会保障卡服务银行有关规定办理。
可通过12333电话进行临时挂失
社会保障卡挂失分为临时挂失和正式挂失。已挂失的社会保障卡在全省范围内都不可使用。
临时挂失包括社会保障应用临时挂失和银行账户临时挂失。持卡人可通过社会保障卡服务机构的网点柜台、12333电话服务热线、网上服务平台、自助服务终端等方式完成社会保障应用临时挂失。持卡人按照社会保障卡服务银行有关规定办理银行账户临时挂失。
正式挂失包括社会保障应用正式挂失和银行账户正式挂失。
各地将陆续开通即时补换卡业务
社会保障卡因丢失、损坏等原因影响正常使用的，持卡人需到社会保障卡服务机构申请补(换)卡，并按照规定交纳制卡工本费。
持卡人如在社会保障卡补(换)期间急需用卡，可持有效身份证件向社会保障卡服务机构申请办理社会保障卡临时卡。临时卡社会保障应用功能与正式卡一致，无银行账户。目前，安徽省正在开展即时补(换)卡试点，各地将陆续开通即时补换卡业务。已开通的地区，参保人提交补(换)卡申请后，正常情况下可在一周内领卡。
4类情形可注销社保卡
持卡人因死亡、出国定居等原因终止社会保险关系；因社会保障卡姓名或社会保障号码错误需换卡；需变更发卡地；需变更社会保障卡服务银行的，可办理社会保障卡注销手续，注销包括社会保障应用注销和银行账户注销。持卡人应持社会保障卡、本人有效身份证件，到当地社会保障卡管理窗口办理社会保障卡社会保障应用注销，并前往社会保障卡服务银行办理银行账户注销，已注销的社会保障卡由社会保障卡服务银行收回。
社保卡申领、补换不支持异地办理
社会保障卡申领、补(换)等业务不支持异地办理。社会保障卡社会保障应用的挂失解挂、密码修改与重置、注销等业务支持异地办理，持卡人可在当地社会保障卡服务机构办理。
安徽省内任一地市制作的社会保障卡，在参保地可正常使用。持卡人在安徽省内参保关系转移时可不换卡。社会保障卡是否可在安徽省内跨参保地使用(业务发生地与参保地不同)，取决于实际应用场景，如：医疗保险异地住院持卡就医结算应用时，社会保障卡可跨参保地使用。
仅限持卡人本人使用，不得转借
人社部门提醒参保人员在保管过程中，不要将社会保障卡与坚硬物品放在一起或接近强磁场(如磁铁、手机、电视等)，避免损坏卡面和芯片；牢记并妥善保管社会保障卡密码，不要将密码写在卡片上或与卡片放在一起。
另外，社会保障卡只限于持卡人本人使用，不得转借给他人使用。
关于儿童保险的保障型险种科普
儿童保险应该买哪些险种？怎么选择？认清险种的保障内容，区别，以及意义，选择起来就很简单了。
意外险、医疗险有什么功用？医疗险和重疾险又有啥区别，保障什么内容，这些问题弄清楚，再选择产品，思路会清晰好多，不会再凌乱。而意外险、医疗险同一类产品的保障内容相似，最终主要的还是重疾险的选择。接下来，将一一说明。
一、小孩需要买哪些保险？
给小孩买保险，无非就是社保、意外险、医疗险、重疾险这四类险需要了解好。
买齐保障，需要对这四类保险进行了解，清楚保什么，不保什么。给小孩买保险，首先应该是社保，然后是意外险、医疗险，以及重疾险。
小孩上学后，通常都会购买学生平安保险（学平险），大部分学平险同时包含有意外险的保障内容，以及小额住院医疗险的保障内容。这时，除了社保之外，还需额外配置的险种就剩下百万医疗险，以及重疾险。
1、社保
社保（居民医保）在报销住院医疗费用方面，报销比例达到了50%-70%左右，报销范围广。居民医保的保费是很低的，今年一些省份的居民社保保费是220元一年，性价比超高，这属于国家福利，商业保险没有保费这么低廉，同时保障范围如此广的产品。
买社保后，有利于大部分商业医疗险的报销。大部分百万医疗险（有社保版）、小额住院医疗险，对有没有使用社保进行结算报销有区别，比如使用社保账户报销结算后，报销比例通常可达到80%-100%（不同产品，报销比例有差别）；如果未使用医保报销结算，通常只能报销60%。因此呢，办理社保，不仅获得了基础的医疗保障，同时有助于商业医疗保险的报销。
2、意外险
为什么要买意外险？
生活中意想不到的风险无处不在，小孩年龄小，对风险的认知能力有限，不似成年人那般，有完善的自我保护意识。为了抵御一些未知的意外风险，投保一份意外保障显而易见是有必要的。
意外险的保障内容以及投保建议
意外险主要的保险责任包含有两个方面，一个是意外身故及伤残保险金，另一个是意外伤害医疗保险金。保监会有规定未满10周岁的小孩，涉及身故赔付的总额度限额为20万；10岁至未满18周岁的小孩，身故赔付的总额度限额为50万。各家保险公司关于小孩身故责任的赔付，是按照保监会的条例规定赔付的。
因此呢，小孩的意外险保额不用太高，视年龄大小，在20万~50万之间即可；而意外医疗保险金，通常要达到1万及以上的报销额度。
3、医疗险
为啥需要买医疗险？
当前我们的社保能够报销一定比例的医疗费用，可以作为我们的基础医疗保障。但是呢，当前社保有两个痛点，一个是医疗费用的报销比例不足，报销比例通常在50%~70%之间，报销总额有上限；另外一个是社会医疗保险的报销范围虽然还可以，但是仍有部分限制，部分进口药，进口器械不能通过医保报销。而商业医疗险能够进行补充报销，填补社保报销的缺陷。
医疗险的分类
接着说回商业医疗险，意外险虽然包含有意外医疗，但是这只是针对意外造成的，对于治疗自身疾病产生的医疗费用，意外险是不能报销的，因此呢，还需要配置医疗险。
小孩的医疗险主要有小额住院医疗险和百万医疗险，其中百万医疗险是建议配备的，百万医疗险的医疗费用报销保额通常达到200~600万，这个医疗费用报销额度是够用的。
百万医疗险的保障内容主要包括1.一般医疗保险金，报销额度在100~300万之间，通常存在1万元免赔额；以及2.重疾医疗保险金，报销额度在100~300万之间，0免赔额。
4、重疾险
小孩为何需要买重疾险？
医疗险的主要作用是用于产生医疗费用后，补充报销个人自费的医疗费用，是属于费用补偿型的，尽可能减少个人自费支出，让个人少花钱。而整个治疗过程，除了医疗费用支出，还会存在生活成本支出。如果是罹患重疾，很多重大疾病需要2~3年时间进行修养康复，这段时间内的工作收入损失，医疗险是没办法补偿的。而重疾险是属于给付型的险种，确诊了重疾险合同上存在的病种，达到理赔标准，保险公司给付保险金。
重疾险最主要的作用是用于补偿收入损失，这个正是医疗险替代不了的。给小孩投保重疾险，一是可以作为重疾的治疗费用，二是作为治疗期间的看护费。重疾治疗期限，需要大人照顾，这就耽误了大人的工作时间，甚至有可能需要大人完全脱岗照顾，造成收入损失。而给小孩投保重疾险，可以作为这方面的风险保障。
