对于大多数投保人来说，投保行为可以看做对所投保费的套期保值。
也就是说，在保单有效期内的任何一天，只要发生保险责任内的任何一项风险，保险公司都要按照保额向保单指定的受益人支付保险金。所以，保险公司就要对所收取的保费进行实际投资，为获得预期的投资回报，一方面要确定所收取的保费数额，同时要决定保费的结构。
买保险的人会参照金融市场情况，对自己投资于保险的最低回报有一个一般的考虑，而并不真正关心保险公司的实际投资情况及其各种费用和利润情况。其投保的目的有点类似于购买某种基金，但又希望承受的投资风险比基金小一些，而且还能够得到一些对人身风险的保障。当然，可接受的代价是投资的回报低一点儿。
保险产品是如何定价的 健康险定价更考验专业
对于投保人的这种投保目的，理想状态下是保险公司能够得到一个量化的了解，作为检验定价是否可行的依据。当然，实际情况往往是这一量化过程并非真实地由投保人亲自操作，只是保险公司对投保人情况的模拟，目的是使得寿险定价相对来讲更公平，制定出的保单更易于被投保人接受，同时也使得保险产品销售的成功率更高。
由于保险公司的决策目标要同时包括：对被保险人的预期给付目标与保险公司的利润目标，而可供投资的数额是收到的保费扣除各种费用以后的所得额，那么，保险公司收取怎样的保费和如何进行投资，具体来说就是定价的时候都要考虑哪些因素呢？
死亡率是定价的最重要因素，此外还有：公司投资收益率、公司费用率等，都是重要的定价指标。简单来说，寿险定价主要的依据是生命表(也称死亡率表)。
而健康保险又包含医疗保险和疾病保险，所以，健康保险费用可以分解为发生次数及每次费用两个部分，它的基本构架是基于寻找疾病发生次数与每次给付金额的分布上。如果知道了疾病发生次数以及每次给付金额的具体分布形式，那么，计算某段时期内的总给付额就成为可能，再根据收支平衡的原则就可以进行健康保险定价。
生命表就是描述一个人出生后在每一周岁阶段的死亡概率，或者说是描述一定数量人员出生后每个周岁死亡人数的表格。查表所得，33岁男性每年的死亡率是千分之一。假定某保险公司共有1万名33岁男性客户，每人的保额都是100万元，那么，这一年这家保险公司的理赔额就会是1000万元，于是，每位投保人应该承担的直接保障成本就是1000元。再综合考虑保险公司的费用、利润、投资回报等等因素，经过一系列的精算，价格就被制定出来了。
需要考虑的因素还有很多，比如利率。因为货币有时间价值，所以，要计算不同时点货币的现值或终值，即要进行折现或计算利息，所以，在定价时还需要利率假定或规定预定利率。最近几年，我国保险公司大都采用2.5%的预定利率。
影响保险产品价格的因素
1、死亡率；2、公司投资收益率；3、公司费用率；4、利率；5、康复率；6、疾病发生率
编注：
长期健康险计算费率通常比同期寿险保单更保守，其用意除了降低利率风险外，也可弥补因疾病率假定不足所造成的损失，比如：吸烟所造成的肺癌已经有了比较精准的经验数据，而对10年后吸二手烟诱发的肺癌发生率，目前就很难做精准的假定。
健康保险的保费计算主要考虑疾病发生率、康复率和死亡率，甚至还要考虑退保率和等待期。保单生效后，有的保单规定：自保单生效日开始一段时间(例如90天、180天、360天)内所发生的保险责任内的事故，保险公司不予赔偿，而只退还保费。这段时间称为等待期。一般而言，等待期的长度和保费的高低直接相关，等待期越长保费越低。要想把以上这些数学模型全都搞清楚，对于买保险的人来说几乎是不可能的，也是没有必要的，这也是为什么保险精算师能拿到非常高的薪水的原因。
保单分红是怎样产生的 具有不确定性
股东股利和保单红利的概念很容易混淆：公司向自己的股东支付股利，通常根据董事会的决定从公司留存收益中派发，比如：我买了平安的股票，得到的就是股利；而红利则是保险公司向分红保单的投保人派发的。
为足以承保未来可能发生的各种情况(比如降息)，分红保单的保费通常较高，保险公司预期能够以略低一些的保费进行保险经营，其差额就是安全附加费。
如果某一组保单的索赔经验比预期好，则保险公司把多收的保费退还给投保人，退还的部分称为保单红利，它相当于保费折扣。在西方发达国家，由于红利只是投保人简单地取回部分已交保费，而不是投保人的收入，因此不必缴纳所得税。而买股票的人在获得股利时，必须缴纳所得税。这就说明保险分红账户是调节账户，分红就是取回多交的保费。
目前，国内保险市场上国寿、平安等公司主要是现金分红产品，太平、新华等公司有保额分红产品，而中美大都会、光大永明等公司则既可以选择英式分红，也可以选择美式分红。 选择红利给付方式是投保人的一项很重要的权利，而对于保险公司来说，执行投保人关于保单红利的意愿则是一项重要职责。比较合理的对于分红的使用是将积累起来的红利用于缴清保险，或作为一种养老金。
保险公司用投保人多交的保费进行投资和经营，那么决定分红水平的就是保险公司的投资收益和经营盈余。但是，每张分红保单的红利还和保险金额、投保人年龄、性别和保险期间有关。在分配保单红利时，保险公司会按照险种类别或其他标准将保单分组，而对每一组中的投保人一定是同等对待，也就是说，买同一种产品的客户得到的单位分红是相同的。
由于保监会的监管越来越严格，几乎所有保险公司给客户打印的建议书都会指出：分红具有不确定性，产品说明书或保险利益测算书中的数字只是对未来收益的假设，消费者在购买的时候不应轻信代理人对红利的承诺，或者把分红险与其他投资产品的收益作简单比较。
编注：
分红保险最早出现在1776年的英国，主要有现金分红和保额分红两种。现金分红又称美式分红，是指保险公司将红利以现金形式返还客户，具体包括现金领取、抵缴保费、累积生息、购买保险等多种方式。保额分红又称作英式分红，每年的分红不以现金形式发放，而是以趸缴保险费的形式为客户购买或缴清保险费，用以增加保险金额。在一定程度上可以缓解因通货膨胀可能导致的“保障贬值”。
保单的回报率从哪里产生 不要指望保单的高回报
保险公司的业务大致分为两部分：承保、投资。从发达国家成熟保险业的情况看，承保利润为基本持平或亏损，主要作用是吸纳资金；而投资利润决定了保险业的生存和发展。据《证券时报》刊载的资料显示，在1975~1992年间，除日本和德国以外，其余几国平均承保利润均为负数，保险公司主要利润来自投资收益。
保险公司的资金来源由资本金和保费收入构成，其中可用于保险投资的基本上是资本金、准备金(按比例从保费收入计提)和承保盈余三部分。由于保费收支所存在的时间差和数量差，使保险公司积累了大量暂时闲置资金，为保险资金投资创造了可能。WWW.bx010.Com
资本市场的迅速发展，一方面使得各种金融工具不断创新，政府债券、金融债券、公司债券以及股票发行的品种和数量不断增加，使保险投资有了更多可选择性；另一方面，各种类型的机构投资者在资本市场的占有率也稳步上升，保险公司、养老基金、共同基金成为资本市场的主要机构投资者，不仅扩大了资本市场的投资规模，还降低了资本市场的非系统性风险。
在发达国家，保险投资率一般在80%以上，寿险的投资率可达到97%，而我国保险投资率还不到50%，有限的保险资金主要限于银行存款，资金投资运用率很低，结构单一。
从国际保险市场看，保险投资采用了多种方式，具体包括：银行存款、债券、股票、抵押贷款、保单质押贷款、不动产投资等。灵活多样的投资方式使得不同的保险公司可以根据自身的特点和需要选择投资方式，按照收益性、流动性的要求和原则对基金进行投资组合。而我国《保险法》第一百零五条第二款规定：“保险公司的资金运用，限于在银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式。”不过不同的保险投资结构也使美国、英国等西方保险公司在这次金融危机中蒙受了巨大的损失。
从长远而言，保险资金的证券化一定是我国保险公司的发展方向，因为保险资金证券化的好处是双向的，一方面市场有利于提高保险资金的盈利能力，盘活了整个保险业的“血液”；另一方面保险资金的进入会促使证券市场向更加成熟和稳定的方向去发展，二者相互促进，对我国金融业无疑会起到积极的作用。保险资金进入证券市场正是为了提高保险资金运用效率，将风险部分转移到市场上。
保险公司收取来的保费将一部分投资于国债，银行这类低收益低风险的金融产品；另一部分投资于证券市场这类高收益高风险的金融产品，它为保险资金的证券化提供了缓冲，在当前保险资金证券化仍不成熟，市场不完善，存在很多未知风险下，低风险低收益的保险资金的存在让保险公司对突发风险具有更强防范功能，同时它又吸收到了保险资金证券化的利处。
寿险资金一般具有保险期限长、安全性高等特点，因而在我国现今这部分资金比较适于投资长期储蓄、国债、房地产等。财险资金期限相对较短，流动性要求较强，比较适于同业拆借、股票投资等流动性强、收益高的投资品种。
就目前而言，保险公司资金受到银行利率影响，存在较大的系统风险。由于我国保险投资中利率产品的比例过大，利率变化对保险投资收益影响很大。尤其是近两年来，人民银行连续多次调整银行存款利率，保险资金大量存于银行产生了较大的利差损(利差损是指保险资金投资运用收益率低于有效保险合同的平均预定利率而造成的亏损)。这使得我国保险业，尤其是寿险业面临较大的利率风险。
所以，证券投资在保险投资中将占据越来越重要的地位。资本市场成为保险投资的重要场所，保险投资也成为联系保险市场与资本市场的重要纽带。“金融30条”第四条就提出支持保险资金以多种方式直接投资资本市场，表明拓宽保险资金运用渠道的方向和趋势已非常明确。保险投资在资本市场上可选择不同期限、不同性质、不同风险和收益的证券组合。既能满足不同性质和期限保险资金的需要，达到资产负债匹配，又能有效地分散风险，形成一个合理的投资结构，保证投资的安全性和收益性。
保险公司通过承购、包销、购买参与一级市场的发行和做为机构投资者参与二级市场的流通，以其在风险一定的条件下通过经常性的调整投资资产组合，实现受益最大化。这不仅有利于稳定资本市场，削弱投资者操纵市场的能力，降低资本市场的系统性风险，而且有利于完善资本市场结构，促进市场主体的发育成熟和市场效率的提高，从而实现资本市场发展和保险投资收益提高的相互促进、相辅相成的良性循环。
其实在发达国家，保险公司的资金运用是多方面的，我们来看一个例子。保险公司A与直接盈利的公司B之间合并，这种合并的前提条件是：保险公司A经营状况良好，公司B有能力通过资本上的扩张实现更大利润，而二者的合并将消除代理成本，也就是说保险公司A通过直接对优秀企业的投资把自己的投资风险转化为公司B资本扩张的风险。 现在国内外不乏那些急需更多资金来扩大自己并且盈利状况良好的企业，所以，我国很多规模较大的保险公司完全可以考虑这样的合并，显然把资金注入到那些已经取得成功并且有前景的企业中，比起投入证券市场，具有低风险低代理成本的双重优势。
相关知识
险种 出国需要办理各种各样的手续
相信不少朋友都知道，出国需要办理各种各样的手续，比如相关的护照、证明等等，还有最重要的，除了免签国家之外，所有国家都有要求的一项手续，就是签证。签证一般由国家的大使馆进行发放，而各国对于签证发放的要求也各有不同。不少国家，尤其是欧洲的申根国家，就要求入境者投保签证险才可以取得签证。为了适应市场需求，中国平安保险公司推出了多个中国平安签证险险种，供广大出国务工、留学、旅游或者探亲的朋友选择。
目前，世界各国对于自己国家的签证发放要求都有相关的规定，其中有些国家要求签证申请人出示相关有效的财产证明，而有些国家则要求入境者投保符合要求的签证保险，其中最具代表性的便是欧洲申根国家。这些国家要求签证申请人办理符合以下要求的申根签证：保额不得低于3万欧元（30万元人民币），保障期限须覆盖在整个申根地区逗留的时间等等。针对这样的要求，大家可以到的各种中国平安签证险险种中，去选择符合自己要求的险种。平安保险专为到欧洲旅游的朋友提供了欧洲地区的境外保险，能够完全满足欧洲申根签证的要求，朋友们可以放心投保。
除了欧洲申根国家之外，世界上其他国家，比如美国、澳大利亚、日本等许多国家或地区对于入境者都提出了一定的保险办理要求，大家可以根据这些国家签证的具体要求，选择出符合要求的中国平安签证险险种。除了要满足签证的要求之外，大家在选择境外保险时，还应该结合自身的需求来考虑。比如说如果您是旅游、探亲等，就可以选择境外旅游保险；而如果是留学、工作，则应该选择境外工作保险或留学保险，这样才能更好地保障自己的利益。
中国平安保险公司根据出境地区和目的的不同，分别设立了不同的中国平安签证险险种，相信这些险种当中必定有一款可以符合您的要求，让您的出境之行安心圆满。您可以到中直接在线投保此类保险，方便之余还可以享受非常不错的优惠。
自驾游 有着各种不同的城市面貌
选择到西安旅游的朋友一定要查看西安自驾游攻略，有了相关的攻略才能享受旅游带来的乐趣。西安是千年古都，有着各种不同的城市面貌，多年来吸引了不少旅游者们的青睐。旅游以前一定要投保合适的旅游保险，保障风险。
西安是举世闻名的世界四大文明古都，在古代称其为长安。由此可见，西安一定有古代遗留下来的各种城市景观，难怪多年来吸引了世界各地的旅游爱好者们。确实如此，西安旅游景点众多，不是三两天就能游览所有的景点。所以选择自驾游的朋友一定要提前查看西安自驾游攻略，除了带齐所有的装备以外，还要制定所有的线路以及旅途中住宿的地方。其中西安自驾游攻略中，也提到了旅游保险的重要性，选择合理的旅游保险才能让旅游获得全面的保障。而且如今投保保险也是非常方便，几分钟就能完成投保。登录，投保就是相当轻松的事情。而且还能享受网上的价格优惠，平安国内旅游保险，仅需4元起，就能享有一天的有效保障。而且当遇到紧急情况的时候，还可以拨打平安24小时紧急救援电话95511寻求帮助，所以大部分旅游者都会选择投保旅游保险。资深的旅游人士提出，为什么要投保旅游保险，因为旅游途中的风险难以预测，而且旅游保险一般属于短期的保险种类，不会产生巨额的保险费用。这样也就意味着不会占用大量的旅游费用支出，所以无论如何，为了自己的权益，在旅游以前也要选择合适的旅游保险，不能图方便不了了之。
没有查看西安自驾游攻略，旅途当中或许遗漏了必玩的景点。如果没有旅游保险的保障，旅游的一切风险将由自己承担，这种做法明显不明智。市民可以查看各种相关案例，就能了解旅游保险的重要性。有些时候一份保险能够转移风险，也能够减轻家庭的负担。全天24小时提供服务，市民分分钟可以登录完成投保事项，非常的方便可靠。
投保 为防止各种风险事故为您带来的损失
在社会生活中，为防止各种风险事故为您带来的损失，投保平安家财保险不失为一种明智的做法。因为在平安家庭财产保险产品中，保障项目十分全面，不仅有房屋的保险，还有室内财产的保险；不仅有室内财产盗抢险，还有与居家生活相关的各种责任险；不仅有财产的保险，还有家庭成员的意外伤害保险。
林先生在某市的一个高尚住宅小区购买了房产，一家三口住在这里，其乐融融。不料这一天，林先生却接到了一个电话。电话是小区的物业管理打来的，要林先生赶紧回家，原来是物业保安在巡查时发现他家的水管漏了水。
经检查，这次的水管爆裂虽然没有造成太多的财产损坏，却也使林先生新装不久的高级地板被浸坏了，损失近万元。让林先生感到沮丧的是，前不久，同事们商量要为家里投保平安家财险的时候，林先生还有些犹豫，因为工作较忙的缘故，投保家财险的事情就被搁了下来。谁知偏偏就在这时发生了意外。
由于没有保障，林先生这次的损失只有自认倒霉，全部由自己买单了。业内人士提醒消费者，在考虑投保的时候，宜早不宜迟。因为意外风险无处不在，无时不在，只有投保了一款保障良好的保险产品，如平安家财险，业主才可以真正安枕无忧。
在平安家庭财产保险中，包含有房屋、房屋装修、室内财产三个主险，和室内财产盗抢综合险、水暖管爆裂损失险、家用电器用电安全、高空附物责任险、保姆人身意外险、家养宠物责任险、银行卡被抢夺责任险、家庭成员意外伤害保险等十余种附加险，消费者应根据自己的实际情况来选择保障项目与保险金额。
投保平安家财险时，业主应注意正确地估算家庭财产的保险价值，超额投保和投保不足都不划算。如果投保不足，一旦发生意外事故，客户可能得不到足够的赔偿；而如果超额投保，对于超额重复投保的部分，保险公司也不负责赔偿。因此，最好的办法就是事先和保险公司进行沟通，实行“按需投保”，如今选择平安网销平台进行投保，非常方便，几分钟就可以结束。
保险公司的 不惜以各种优厚的条件吸引人们
现在，随着经济的不断发展和科技的发达，很多人在就业的时候都会选择福利及工作各方面待遇都不错的公司工作，很多企业主为了聘请高技术人才，不惜以各种优厚的条件吸引人们，尤其是当雇主责任险成为一种新型的保险之后，得到了很多公司的认可和支持，每天到保险公司咨询的人非常多，也特别想投保雇主责任险。
但是，由于是一种新型的雇主责任险，很多保险公司的保险条款并不是很清晰，有时候还会给我们带来很多困扰与误解，那么我们该如何选择保险公司呢？我们在投保雇主责任险的时候，首先要考虑我们自己的公司是什么样的公司，是大型的，还是小型的，是民企还是私企等问题，然后当我们选择保险公司的时候，不妨参考保险公司的规模，一般来说，比较大型的保险公司由于成立的时间比较久，保险业务方面也比较成熟，在应对雇主责任险的时候，也能够轻松地帮助很多企业主真正地解决问题。
同时，在投保雇主责任险的时候，我们还要考虑保险公司的实力。如果一家保险公司的实力非常强的话，当我们的雇员真正发生意外的时候，雇主也可以及时地得到保险公司的赔偿，帮助雇主及时地得到救治，也不会因为资金紧张而延误了病情，影响雇主与雇员之间的关系，帮助企业主和员工缓解了矛盾，值得我们考虑的重要因素。
当然，我们在考虑以上两种因素的时候，也要考虑其他方面的因素，如信誉。一家信誉度好的公司，会按照与被保险人商定的保险条款约定办理，当发生事故的时候，也会按照相关保险条款办理，而如果信誉度得不到很大的认可的话，不仅仅影响了雇主自身的经营，不利于企业的发展，保险公司也不会得到长久的发展。
那么，我们在投保雇主责任险的时候，到底选择哪一家保险公司比较靠谱呢？综合比较以上因素，平安保险公司值得大家信赖。平安保险跻身中国十大保险公司前列，不仅经营数十年，而且有成熟的经营理念，险种众多，价格实惠，其雇主责任险一推出，就受到很多新老客户的喜爱，而且还可以登录网上商城进行办理，办理成功后就可以享受平安保险带来的优质服务。
高空作业 关注各种各样意外事故的发生
社会是一个非常复杂的构成，而其中少了任何一个部分都无法正常运行。高空作业是一个非常危险的工种，不过这个工种却又不能够缺少，很多对于从业者而言应该更好的关注个人的安危。积极关注高空作业意外保险是一个非常正确的做法，这样才能够给予人身更好的保障，每位朋友都应该更好的认知这个内容。
自然很多高空作业的员工都是具有高强度自信的，他们都是经过非常严格专业训练的。所以这部分人群觉得高空作业的危险性其实并不大，不过高空作业本身毕竟危险，所以各位朋友一定要更好的关注高空作业意外保险，只有这样才能够给予人身更好的保障，每位朋友都应该更好的认知这个内容，这样才能够给予安全更多的保障。
张先生便是一位高空作业的员工，一直以来，张先生都觉得社保对于意外方面的保障便已足够。不过最近一段时间里，关注各种各样意外事故的发生，张先生也表示触目惊心。所以对于高空作业意外保险的信息也非常关注，希望能够投保这方面的险种，这样便能够给予人身更好的保障，每位朋友都应该更好的认知这方面的内容。
对各个保险公司的险种了解过程中，张先生觉得平安保险意外险还是非常靠谱的。在保障范围方面非常全面，投保金额比较低，而理赔金额却又比较高。所以综合各个方面的因素之后，张先生决定在平安保险投保高空作业意外保险，这样给予个人人身更多的保障，也体现了对家人负责任的一种态度，张先生对于这个问题非常满意。
为了能够投保方便，张先生登录到，几分钟的时间便完成了整个投保过程。投保了高空作业意外保险之后，张先生表示个人在工作过程中更加安心，这样也能够让家人更加放心，生活多了一重保障的感觉真的非常不错。高空作业的危险程度是人尽皆知的，希望各位高空作业的成员都能够更好的认知这方面的危险性。
人身意外险 我们就要承受其带来的各种经济负担
生活在这个社会，必然会遇到很多意外，当意外发生之后，我们就要承受其带来的各种经济负担，如果我们合理投保人身意外险，就可以从保险公司获得相应的赔偿。那么，人身意外险哪家好？下文将详细介绍。
目前，我国的众多保险公司，都提供人身意外险的投保，在很多保险公司中，很多人选择了平安保险公司，网上投保意外险不仅可以享受优惠价格，而且可以享受平安的高额赔偿。湖北丁先生前段时间到南京出差，在南京乘坐出租车的时候，发生了意外交通事故，在医院治疗花费了6000多元。由于丁先生选择平安官网投保了交通意外险，因此他及时通知平安，准备好理赔资料后，很快就获得了合理赔偿。丁先生表示，人身意外险哪家好？平安直销平台的交通意外险真给力。
随着交通工具的发展，火车、地铁、高铁、动车等已经进入了人们的生活，给人们带来便利的同时也带来了很多风险，要想让生活更有保障，要想在乘坐交通工具时更加安心，我们就要及时投保交通意外保险。有了这些保险的保障，即使发生了意外交通事故，也可以获得保险公司的赔偿。
去年发生的7.23动车追尾事故，造成了40人（包括3名外籍人士）死亡，约200人受伤，虽然事故已经过去半年有余，但是人们依然记忆犹新。曾经被人评为最安全的交通工具，居然也发生了交通意外事故，不得不引起人们的重视，同时，该事故也提醒人们，只有合理的保险，才能减少意外发生后的经济损失。正因为如此，很多人都在咨询人身意外险哪家好，都想为自己和家人投保合理的意外险。
诚然，谁都不希望这些意外事故发生，但是，意外终究是意外，谁都不能保证意外不发生在自己身上。因此，我们应该将重点放在如何减少意外带来的损失，如何减少意外带来的家庭负担。在这里，笔者要提醒各位朋友，面对意外我们无需害怕，但也不能无动于衷，必须合理投保意外险，给自己一个安心，给家庭一个保障。如果想知道人身意外险哪家好？可以选择平安网上直销平台投保。
