随着保险的日益普及，人们对保险的了解和认识越来越多，不少人也认识到现有的社会保障不足以抵挡风险、保障个人和家庭的幸福生活。于是，想通过购买个人商业保险来解决这些问题，但是，投保个人商业保险要注意哪些问题呢？
明确保险责任和免责条款
不同的险种有不同的保险责任，只有在保险责任范围内发生的保险事故，保险公司才会履行赔付义务。如意外险一般规定，只有在被保险人因意外身故或高残才给付保险金，而被保险人若因疾病出现身故，保险公司就不给付保险金。再如定期寿险，只有在约定的期限内出现风险保险公司才负有给付保险金的义务，超出此时间范围，保险公司也不赔付。
保险并不保所有的险，所有的保险条款都会有“责任免除”条款，会写明“因下列情形之一，导致被保险人……本公司不负给付保险金责任……”如一般住院医疗都将“社会医疗保险管理部门规定自费的药品、检查、手术、治疗及其他项目”列入责任免除范围，在此条款下，被保险人为治疗而购买自费药品，即使所花金额在保额内，也不会得到理赔。
另外，补偿性的保险中还有一个免赔额的问题。如住院医疗保险一般都会有免赔额，即在免赔额以下的花销，保险公司是不给报销的。以一款住院医疗保险产品为例，条款规定400元为免赔额，这就意味着保险公司只对超出400元的医疗费按规定报销。所以，为了避免日后出现争议，投保人在购买相关保险产品时应注意是否有相应的免赔或免责情况，明确自己拥有的权利范围。
计算好保额
一般情况下，保额只是出现承保范围内风险所能获得的最高限额。如某重大疾病险产品规定患“一类大病”给付保额的80%，而“二类大病”发生时只给付20%的保额。再如有的住院医疗险就对医疗费、床位费、门诊费、手术费都做了具体项目给付限额，而有的住院医疗险则对此没有对具体项目做上限规定。相比较而言，后者对被保险人更为有利。所以购买前要阅读相关条款，弄清楚何种情况下能获得多少比例、多少金额的赔付，明确自己的权利。
三个期限要记牢
一般人寿保险条款主要涉及三个期限，分别是“犹豫期”、“观察期”和“宽限期”。
各家保险公司在保险合同中都规定有“犹豫期”。通常，客户收到保单后10天内为“犹豫期”，犹豫期内退保，保险公司扣除一定的工本费后全额退还保费。“观察期”一般出现在“保险责任”中，一般为90--180天，重大疾病险甚至更长。在观察期内，被保险人发生风险，保险公司不负赔偿责任。
“宽限期”是指投保人缴付首次保险费后，以后各分期的保费允许缴纳宽限的时间，一般是60天。被保险人在宽限期内发生保险事故的，保险公司会承担保险责任，但会从所给付的保险金中扣除欠缴的保险费及利息。宽限期后仍不缴费的，保险公司会根据保单的现金价值自动垫付使保单有效，若垫付费用不足，则保单自动终止，此后再发生事故，保险公司则不承担保险责任，为了避免这种情况的出现，投保人要记得按时缴纳保费。
就医到指定医院
保险公司通常要求被保险人在其认可的医疗机构就医，否则就无法得到理赔。但保险公司也会对一些情况作特殊处理。如被保险人因急诊未能在指定或认可医院就诊，可在规定时日内通知保险公司，并根据病情及时转入指定医院；若确实需在非指定或非认可医院就诊的，可提出书面申请，若经同意的，则对这期间发生的住院医疗费用按规定给付保险金。所以，消费者对合同上载明的医院也应了熟于心。
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养老早规划 个人商业保险如何投保
随着老龄化社会的越来越近，养老保险成为了社会各界一直关注的话题。因此很多人现在更早的就在为养老做准备，除了国家的社会养老保险外，很多人会选择购买商业养老保险。越早准备的话就越轻松，这个观念已经越来越为人所了解。个人商业保险如何投保？
个人商业保险养老灵活自主
相对于“养儿防老”、“以房养老”及社保养老而言，商业养老保险具有很强的自主性，每个人可根据自己退休后的预期资金需求确定保额，并按照年龄、经济条件、风险偏好、已有福利准备等进行规划。
其次，商业养老保险流程透明。投保人只要按时交纳保险费，等到合同约定的年龄，就可以开始在规定时间范围内从保险公司持续领取一定的养老金。
最后，商业养老保险相对稳定。与投资房产、股票、金融衍生品等理财方式相比，商业养老保险能够在整个养老资金配置中提供“确定”的养老金水平，保证长期、稳定的现金流，而且能帮助个人进行强制性储备，做到专款专用。
保险专家看来，传统型、分红型养老险比较适合于保守、风险承受能力较低的消费者。万能险因下有保底利率，上不封顶，且领取灵活，相对更适合能坚持长期投资、自制能力强的投资人。投连险是保险产品中风险最高的一类，以投资为主，兼顾保障。若受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。
个人商业养老保险投保注意哪几点
一要“定额”，即确定自己需要购买多少商业养老保险。按照国际惯例，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%。在有了社会基本养老保险的基础上，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，投保人购买20万元左右的商业养老保险比较合适。
二要“定型”，即选择适合自己的养老保险产品。传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求；而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。
三是“定式”，即确定养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段；领取方式则分一次性领、年领和月领等三种；总体而言，保险公司一般都会保证投保人领满10年或20年。
四、要有做好迎接养老的心理和资金上的准备。随着老龄化社会的越来越近，人们的平均寿命也越来越长，但是医疗费用也越来越高。因此，消费者如果有经济余力不妨拿出一部分的资金来购买商业养老保险，为自己的退休生活做足了保障，也是资金有效利用的方式之一。
五、有了这样的思想意识和经济能力之后，要确定自己需要购买多少商业养老保险。这时候，一定要全面地考虑到自己的养老保障需求，可自己列个清单，然后清楚自己的工作年限以及在生命周期内财产的几大分配途径，再结合自己目前的经济状况选择投保的额度。但一般根据国际上通行的准侧，商业养老保险提供的养老金额度应该占到全部养老保障需求的25%-40%。
六、选购适合自己的养老保险品种。目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。有保险专家指出，在当前金融危机之下，投连型和万能型的风险比较高，建议一般的工薪阶层选择传统型和两全型保险。
保险知识，说说养老保险的四个方面
保险专家认为，在当前经济困难时期，消费者购买商业养老保险应从定额、定期、定型和定式四个方面去规划。
一是定额，即需要购买多少商业养老保险。商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%，因此在有了社会基本养老保险的基础上，消费者购买20万元左右的商业养老保险比较合适。
二是定期，即合理确定缴费期限。保险专家说，商业养老保险有多种缴费方式。除了一次性趸缴外，还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式。在当前经济困难时期，消费者购买商业养老保险，可以适当缩短缴费期限，这样，所需缴纳的保费总额将会减少一些。
三是定型，即选择合适的商业养老保险产品。保险专家说，目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。
四是定式，即确定养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段；领取方式则分一次性领、年领和月领等三种。对于养老金的领取年限，有的保险公司规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故。
选择境外旅游险从四个方面考虑
随着出游高峰期的到来，并且欧洲进入折扣旺季，欧美出境游持续升温。这时，一份保障充分的境外旅游保险就显得尤为重要。保险计划应该能保障在国外学习或旅行中的一些主要风险点，如意外伤害及突发急性病医疗保障、旅行延误等。我们总结了四个方面在选购境外旅游险的时候需要重点考虑。
一、意外、医疗双重保障
热衷于境外旅游的人士在出游前一定要考虑一份包括意外和紧急救援医疗双重保障的境外旅行险。由于旅游者对选择的出游地点大多不是很熟悉，意外和紧急救援医疗双重保障就显得尤为重要，有了双重保障将更有利于境外旅游者应对在国外的突发风险，保障出游的质量。美亚万国游踪境外旅行保障计划双倍给付意外伤害，赔偿旅行期间因意外事故或罹患疾病而实际支出的医疗费用保额20万。
二、保障期限要算清
是要充分考虑购买保险的保障期限。游客应当按自己的旅游行程，根据所需保额和天数投保，为自己选择一份量身订做的保单。平安财险商旅护航（欧洲）全面计划保障期限可以根据自身情况，从7天道180天自由选择，适合有签证需要的商务旅行，风险意识高，要求保障全面，出境欧洲的人士。
三、救援公司服务要靠谱
是要认真了解紧急救援服务的内容及提供此项服务的境外救援公司的服务水平。包括境外救援公司在全世界的机构网点情况，在旅游目的地的服务状况等。丰泰智行天下（含休闲运动保障）旅行保险全年计划提供24小时全球紧急救助服务，全球最大保险集团法国安盛救援服务网点遍布各地值得信赖。
四、申根保险金额要足够
是计划去欧洲申根国家旅游的游客要特别留意保险金额。根据欧盟理事会规定，从2004年6月1日起，办理旅游医疗保险是签发申根签证的基本前提，且最低保障金额为3万欧元。有些游客就曾因为购买的境外旅游险保障额度不足3万欧元，而不得不重新购买保险，经过各大保险公司横向对比和各代理公司不同产品的纵向比较，网的太平洋财险境外旅行保险精英版是满足申根要求并且价格最为实惠的一款产品，适合主要考虑签证要求而对保障没有特殊要求的人群。
保险知识，教您从四个方面读保单
面对一份充满专业术语和密密麻麻文字的保险合同条款，大多数人都看得云里雾里，于是常在并没有真正了解一份保险下就购买，等一旦出现无法赔付问题已经无法弥补损失。因而，读懂保单从而保障自我权利非常重要，可以抽丝剥茧把握以下“四个关键点”。
一、分清保险费、保险金额及现金价值
保险费是投保人向保险公司支付的费用，是作为保险人按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的对价。保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。现金价值是指投保人退保或保险公司解除保险合同时，由保险公司向投保人退还的那部分金额。
弄清以上三点就会明白退保时退的不是保费，而是现金价值，所以客户在购买保险之初就要做好长期坚持的准备，中途退保不是你交了多少钱就退给你多少钱。
二、风险保费、储蓄保费与附加保费
风险保费是根据每个年龄段死亡率来确定的。对于保障程度较低的险种，这部分保费所占比重较低，反之则较多。
储蓄保费往往和厘定利率相关。投保人如果在承保期出险，则会获得相应的保险赔付，寿终正寝或保险到期也能拿回本金甚至更多。某种程度上肩负着投保人投资理财的任务。储蓄保费在缴费期的头几年中，占总保费的比例低，越往后，占比越高。对客户来说现金价值越高越好。
附加保费包括保险公司的经营费用，如销售人员的佣金、管理人员的工资等费用。对客户来说，附加保费越低越好。
因此，保费条款中通常会写明投保人应当以什么方式缴付保费、缴费的最后时限等，投保人应当按照约定及时缴费，防止保单终止或者失效。
三、保险责任
所谓保险责任，通俗地讲就是投保人买了保险后，保险公司承诺会为你做些什么。身故、全残给付是指如果被保险人在保险有效期内不幸身故或全残，保险公司将按照约定的金额理赔。满期给付，是指保险合同期满时，如果被保险人仍然健在，并且没有发生过大疾病的理赔，保险公司将给付满期保险金，保单宣布结束，而不是很多人理解成的“保费返还”。
投保人还须关注“责任免除”，知道哪些情况下保险公司是不承担保险责任。，以确保自己的合法权益。
四、保障范围
在保障类保险中，看清保障范围是尤为重要的。比如投保重大疾病险时，要看哪些疾病是在保障范围内。此外，疾病的轻重程度也会在保单中列出，投保人一定要看清楚赔付疾病的轻重程度约定才行。同时，特别要注意在多长时间内向保险公司提出申请，申请时应提供哪些文件等,以便万一有事可及时与保险公司取得联系并索赔。
投保个人商业医疗保险注意什么
个人医疗保险是指个人利用各种保险工具搭建自身的医疗保障体系，个人医疗保险包括社会医疗保险和商业医疗保险。个人商业医疗保险如何投保？有哪些注意事项？
商业医疗保险是指由保险公司经营的，赢利性的医疗保障。消费者依一定数额交纳保险金，遇到重大疾病时，可以从保险公司获得一定数额的医疗费用。社会医疗保险具有“低水平，广覆盖”的特点，保障程度远远不够，因此需要商业医疗保险作为补充。
个人购买医疗保险注意事项
第一、注意投保年龄的限制。
各家保险公司对最低投保年龄有不同的规定，根据险种的不同，最低投保年龄一般由出生后90天至年满16周岁不等。但是，各保险公司规定的最高投保年龄却大致相同，为65周岁。如果您的年龄不在这一范围之内，一般来讲，您不适合投保。年龄越小保费越少，所以建议最好早投保。
第二、注意如实告知义务条款。
在订立保险合同时，应将自己目前的身体状况及既往病史如实向保险人陈述，以便让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保。有的住院医疗保险条款将某些严重的疾病(如先天性疾病、白血病等)明确列入不保范围。因此，不要隐瞒病史，否则会造成保险合同的失效，即使发生责任范围内的保险事故，保险公司也不会履行赔付义务。
第三、注意险种的责任范围。
购买保险时，搞清险种的责任范围很重要，只有责任范围内保险事故的发生，保险公司才会履行赔付义务。如市面上热卖的《重大疾病保险》，其保险责任范围一般为投保后第一次确诊的疾病。如癌症、脑中风、心肌梗塞等，而哮喘、肺结核等疾病则列为不保范围。
第四、注意住院医疗保险的观望期。
所谓观望期，即保险合同生效一段时间后，保险人才对被保险人因疾病而发生的医疗费用履地给付责任。除意外事故造成的住院医疗费用外，对于一般的住院医疗保险，保险公司在承保时均设有一个观望期。根据不同的险种，观望期有自合同生效日起90天和180天两种，在观望期内发生的医疗费用支出，保险公司不负赔付责任。
购买个人商业医疗保险有窍门
其一，优先投保住院医疗保险。保险专家说，医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险，其中最主要的是住院医疗风险，因此消费者应优先投保住院医疗保险。住院医疗保险的保险期限一般为一年，一年结束后要重新投保。但是，目前市场上多数住院医疗保险产品不保证续保，即投保人在年轻、健康时每年续保没有问题，一旦发生了赔付，则下一年续保时，保险公司就可能要求额外加收保费，甚至拒保。因此，在购买住院医疗保险时，消费者最好选择具有保证续保功能的住院医疗保险产品，从而使自己在续保时处于主动地位。
其二，最好选择定额给付型医疗保险。保险专家说，费用型医疗保险的保险金赔付主要依据发票，赔付金额一般要低于实际花费；而定额给付型医疗保险是按照事前约定的保险金额进行赔付，因此保险公司的理赔金额可能高于或低于实际支出，消费者可以把高出部分用于支付营养费、误工费、车船费、陪伴费和护理费，而且定额给付型医疗保险的理赔一般不需要提供发票原件，手续简单，不容易产生理赔纠纷。
其三，医疗保险有投保年龄限制。对于商业医疗保险，保险公司对最低投保年龄有不同规定，一般由出生后90天至年满16周岁不等，而最高的投保年龄限制却大致相同，一般不能超过65周岁。
