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养老早规划 个人商业保险如何投保

2021-03-29
商业保险养老规划 中年人如何规划商业保险 商业保险规划

随着老龄化社会的越来越近,养老保险成为了社会各界一直关注的话题。因此很多人现在更早的就在为养老做准备,除了国家的社会养老保险外,很多人会选择购买商业养老保险。越早准备的话就越轻松,这个观念已经越来越为人所了解。个人商业保险如何投保?

个人商业保险养老灵活自主

相对于“养儿防老”、“以房养老”及社保养老而言,商业养老保险具有很强的自主性,每个人可根据自己退休后的预期资金需求确定保额,并按照年龄、经济条件、风险偏好、已有福利准备等进行规划。

其次,商业养老保险流程透明。投保人只要按时交纳保险费,等到合同约定的年龄,就可以开始在规定时间范围内从保险公司持续领取一定的养老金。

最后,商业养老保险相对稳定。与投资房产、股票、金融衍生品等理财方式相比,商业养老保险能够在整个养老资金配置中提供“确定”的养老金水平,保证长期、稳定的现金流,而且能帮助个人进行强制性储备,做到专款专用。

保险专家看来,传统型、分红型养老险比较适合于保守、风险承受能力较低的消费者。万能险因下有保底利率,上不封顶,且领取灵活,相对更适合能坚持长期投资、自制能力强的投资人。投连险是保险产品中风险最高的一类,以投资为主,兼顾保障。若受不了短期波动而盲目调整,有可能损失较大。

个人商业养老保险投保注意哪几点

一要“定额”,即确定自己需要购买多少商业养老保险。按照国际惯例,商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%。在有了社会基本养老保险的基础上,考虑到生活水平逐步提高和物价等因素,投保人购买20万元左右的商业养老保险比较合适。

二要“定型”,即选择适合自己的养老保险产品。传统型和两全型保险回报额度明确,且投入较少,比较适合工薪阶层的养老需求;而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大,比较适合风险承受能力较强的高收入人群。

三是“定式”,即确定养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。领取年龄在投保时可与保险公司约定,一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段;领取方式则分一次性领、年领和月领等三种;总体而言,保险公司一般都会保证投保人领满10年或20年。

四、要有做好迎接养老的心理和资金上的准备。随着老龄化社会的越来越近,人们的平均寿命也越来越长,但是医疗费用也越来越高。因此,消费者如果有经济余力不妨拿出一部分的资金来购买商业养老保险,为自己的退休生活做足了保障,也是资金有效利用的方式之一。

五、有了这样的思想意识和经济能力之后,要确定自己需要购买多少商业养老保险。这时候,一定要全面地考虑到自己的养老保障需求,可自己列个清单,然后清楚自己的工作年限以及在生命周期内财产的几大分配途径,再结合自己目前的经济状况选择投保的额度。但一般根据国际上通行的准侧,商业养老保险提供的养老金额度应该占到全部养老保障需求的25%-40%。

六、选购适合自己的养老保险品种。目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。有保险专家指出,在当前金融危机之下,投连型和万能型的风险比较高,建议一般的工薪阶层选择传统型和两全型保险。

相关知识

商业养老保险,个人商业养老保险怎么买?


选择购买合适的商业养老保险,为退休后继续享受高品质生活做好准备。购买商业养老保险是长期投资的过程,结合自己的实际资金情况,擦亮自己的双眼,选出最好的品种

有保险专家提示消费者,要注意以下几方面:

一,要有做好迎接养老的心理和资金上的准备。

随着老龄化社会的越来越近,人们的平均寿命也越来越长,但是医疗费用也越来越高。因此,消费者如果有经济余力不妨拿出一部分的资金来购买商业养老保险,为自己的退休生活做足了保障,也是资金有效利用的方式之一。

二,选择缴费期限。

一般的商业养老保险都有多种缴费方式供消费者选择,有一次趸交、3年、5年、10年、20年期等不等。保险专家指出,考虑到当前经济形势,建议消费者适当缩短缴费期限,这样,所需缴纳的保费总额将会减少一些。

三,选购适合自己的养老保险品种

目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。有保险专家指出,在当前金融危机之下,投连型和万能型的风险比较高,建议一般的工薪阶层选择传统型和两全型保险。

四,有了这样的思想意识和经济能力之后,要确定自己需要购买多少商业养老保险

这时候,一定要全面地考虑到自己的养老保障需求,可自己列个清单,然后清楚自己的工作年限以及在生命周期内财产的几大分配途径,再结合自己目前的经济状况选择投保的额度。但一般根据国际上通行的准侧,商业养老保险提供的养老金额度应该占到全部养老保障需求的25%-40%。

个人商业养老保险,三类养老保险优缺点比较


目前为止,我国的养老保险有三种,分别是社会养老保险、个人商业养老保险以及企业养老保险。社会养老保险保障范围广,但保障程度低;个人商业养老保险具备个性化特色,但还需要进一步完善发展机制。小编整理。企业养老保险一般是国庆、央企才会有,覆盖面狭窄。

●社会养老保险

社会养老保险只是满足基本生活:目前有针对城镇、农村人群没有职业限制的合作养老保险;另外一种就是在职员工的社会养老保险。小编整理。

优点:安全、现金、会递增、活到老领到老。

缺点:少指数:☆☆☆

●个人商业养老保险

个人商业养老保险:按照保险合同,达到约定年龄可按月、按年领取养老金。

优点:有保障的同时还具备安全、现金、会递增、活到老领到老五大优势。

缺点:回报不高指数:☆☆

●企业养老保险

单位性质的企业年金:企业年金是指根据企业年金计划筹集的资金及其投资运营收益形成的企业补充养老保险基金。小编整理。目前有专门的养老保险公司和银行代理可办理此类业务。

优点:安全、现金、会递增、活到老领到老。

缺点:必须是团体参保指数:☆

买商业保险养老靠谱吗?为何要买?


以往,保险销售人员向年轻人介绍保障型保险时,大部分的投保者都会认为既然有了社会保险,商业养老保险显得有些多余,在通胀压力增强的经济环境下,反而更乐意接受兼备理财投资的险种。

其实不然,保障型险种是对生活保障的有力补充。以一名25—30岁的年轻人为例,在这个年龄段进行养老险的补充,缴期较长,费率还可优惠,在经济条件允许的情况下,进行养老险补充比较适宜。

那么,为什么要买商业养老保险?买商业保险养老靠谱吗?目前,中国65岁以上人口逾1亿人,占总人口数的7.7%;60岁以上的老年人口达到总人口的10.5%,2050年将上升到28%以上。中国已逐步迈入老龄化社会,“养老”成了很多人所关心的问题。

养老保障有哪些?商业养老险与社会养老保险相比有什么不同,又该如何选择? 社会养老保险金是由社会统筹基金支付的基础养老金和个人账户养老金组成。据了解,目前社会养老保险个人账户正在“空账”运行,在职职工现在缴纳的个人账户资金被支付给已退休无积累的“老人”,等于在为历史还债;个人账户空账正以每年1000亿元的规模增加,目前已超过8000亿元,养老金缺口更达2.5万亿元。

从2006年1月1日起,社会养老个人账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%,全部由个人缴费形成,单位缴纳的22.5%进入社会统筹账户,不再进入个人账户。这项政策意味着,年轻人和高收入人群受到的影响最大。1、社保养老金不够用 最新调研结果显示:约30%的受访者对自己的养老问题表示忧虑;相比其他群体,低学历、低收入、40岁至49岁的城市中年人群对自己的养老问题更加忧虑。

由于生活节奏日益加快,工作紧张、家庭负担重,都市人的压力越来越重,要是退休了怎么办,怎样才能老而无忧? 众所周知,社会养老保障体系有三大支柱,分别是社会保险、企业年金与个人商业养老保险。时下不少人有这样的误解:我每月都上缴社会养老保险费,将来退休就不愁了。事实上,若以这部分作为退休后的生活费,只能维持中等偏下的生活水准,因此,买商业保险养老就显得尤为重要了。

买商业保险养老靠谱吗?答案是肯定的


日前,人社部就社会保险关系转续及医药卫生体制改革等问题集中答复网友时明确表示,相应推迟退休年龄已是一种必然趋势,未来将适时提出弹性延迟领取基本养老金年龄的政策建议。

“弹性延迟退休”的说法,让越来越多的人开始清晰地意识到,退休养老这件事,今后还得多靠个人自身的资金储备。时不我待,提前为自己规划一份商业养老保障计划,至关重要。

社保只管温饱、只够“喝粥”,养儿未必能防老,相反还可能要来“啃老”。这些观点并非危言耸听。实际上,养老已经成为一个越来越严峻的社会问题,我国是典型的“未富先老”型国家,人口老龄化和基本养老保险长期收不抵支的现状,决定了社保养老只能满足退休者较低水平的养老需求。由于我国目前企业年金的发展尚处于初级阶段,大部分居民没有购买企业年金,因此个人储备专项养老金便显得尤为重要。

个人储备专项养老金最好的方法无疑就是购买商业养老保险。商业养老保险是企业为员工或投资者自己购买的与国家社会保障系统无关的商业保险,它能够弥补退休后基本养荖金的不足。企业补充养老保险是由企业根据自身经济实力在国家规定的实施政策和实施条件下为本企业职工所建立的一种铺助性的养老保险。

在养老保障方面,商业保险是其他养老理财品种所不能替代的,同时也是社会养老保险的有益补充。

一是保险养老的回报明确。只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领到多少养老金作为补充,就可以让保险公司帮助规划并计算出自己需要购买的保险额度和缴费的时间。

二是保险养老可以强制自己储蓄。青壮年时期,花钱难以节制。商业养老保险恰恰有强制储蓄的功能,同时,由于退保损失比较大,从而更增强了资金使用的专项性和储蓄的强制性。

三是养老储备是一项长期的理财计划,而通过复利滚存计算收益的分红型养老保险,储备时间越久,理财效果越佳,与“养老目标”较为匹配。

四是对于有红利投资理财功能的保险,其收益所面临的风险相对较低。

老人商业保险 年龄越大越难购买


如今,在保险保障深入人心的时代,为自己和家人购买保险成为百姓日常金融理财的方式,在自己有了保障的同时,为父母买保险是许多年轻人孝心的表达方式。然而老人买商业保险却并不合适。

专家表示,老人商业保险很难投保,主要是投保年龄偏大,身体健康方面的因素。目前市场意外险投保年龄一般到65岁,医疗险一般60岁,而且年纪越大,保费越贵。一般情况下,购买保险的年龄不能超过60岁。50岁以下的老人,只要体检合格,就可以任意购买。市面上的商业养老保险产品主要分为传统型、两全型、投连型和万能型四种,不同人群应按需选择。

据了解,消费者在养老保险投保范围、返还时间、固定利息、满期时间、本金安全性和领取便利度等方面都有所期待,但目前国内专注于退休养老的专业养老保险产品相对较少。

购买养老保险,一般越早越好,因为投保年龄越小,缴纳的保费相对较少。而且年轻时身体健康,容易承保。如果上了一定的年纪才想起投保,保险公司可能会因投保人身体状况不良变化等因素要求增加保费,甚至拒保。

理财产品代替商业保险

一般来讲,老年人到60岁左右时手中都会有一部分积蓄,比起买商业保险来说,利用这些钱选择理财产品,会显得更“实惠”些。

对老人来说,投资理财既是一种需求也是一种时尚。专家认为,老人理财,应优先考虑投资安全,防范风险,以稳妥收益为主。

一般地,投资收益大的其风险也大。退休老人积攒几个钱实在很不容易,而当前吃、穿、住、行、医等的开支也较大,很难经受住投资上的大额亏损。所以要特别注意投资的安全性,切不可思富心切乱投资。绝大多数的老年家庭应主要投资于存款、国债、货币型基金、银行理财产品等低风险品种,切忌好高骛远。

老年人投资组合,最为流行的有“三四三”模式。也就是30%投资股票基金高风险产品、40%投资储蓄国债,其余30%用于应急储蓄。另外,“一百减年龄”的原则也可以作为老年人投资理财的指导,即用(100-年龄)×100%作为风险投资的最大比例。例如,一名60岁的投资者所承担的风险性投资不应超过可支配资金的40%,另外的资金应该投资到国债等低风险投资或储蓄上。

投保,如何选择商业保险?


保障对象:自己年龄:29岁职业:设计

社保:有

主要想获得的保障:重大疾病保险、医疗保险、意外险

希望每年交的钱:3000元左右

专家分析

您还年轻,可以选择低保费高保障的产品组合,保费预算根据自己的经济状况来定,也不能预算过低,否则保的较低,转移不了家庭财务风险,建议让代理人分析一下您的家庭经济状况再来规划保险方案更好。

您的保险要重点规划,因为您是家庭经济主要来源,如果只是按您的预算,也可以做您的保险方案,但是保额只有10万元左右。

至于孩子的保险,可以考虑卡式保险,比如平安的宝贝卡一年398元,可以解决住院医疗险和意外险,较实惠。太太的保险就要另外规划了,如果资金紧张,可以先买一张意外险,一年120元就解决10万的意外保额。

先理清保险思路,然后在选择如何投保,怎么投保!

对于投保,在相当一段时间,很多人把它理解为是一种投资,这是一个误区。在买保险时,需要明确的是,要考虑投保的目的是投资还是预防风险,或者两者合一。一个家庭之中,你作为一家之主,这个家庭靠你支撑,肯定保险要给你买。在有条件的话,才给其他成员买。

买保险也不一定一步到位,如果觉得保费支出压力过大,可以先买最需要的险种,以后再分次购买。

在投保时应树立正确的投保观。买保险最主要是为了有个保障,而不是为了投资。一般来说,分红型保险适合收入较高且收入较稳定、承受能力较强、没有时间理财的部分人群。如果投保人收入不稳定,收入较低,生活条件不是很富裕,买分红型保险将会加重自己的负担。因为分红型保险保费相对较高,低收入家庭承担不起时,就会面临退保问题,这个损失将是很大的。而且保险公司向投保人承诺有多少分红,那只是一种预测的收益,真正分红多少还是个未知数。因此,投保人不要盲目去投资分红险。

有社保,补充商业保险的主要着手意外伤害保险,意外伤害医疗保险,重大疾病保险。

意外伤害和意外伤害医疗保险根据从事职业的风险程度来定保障额度。

重大疾病保险可以选择提前给付型重大疾病保险。

案例参考

重疾险" 194647>返还型重疾险

29岁年交2000-3000元的...

个人如何购买商业保险 有什么特点


商业保险的分类有很多种,以保险标的不同分为财产保险和人身保险两大类,

财产保险——企业财产险,家庭财产险,机动车辆保险,国内货物运输保险,责任保险,信用保险和保证保险,农业保险

人身保险——人寿保险,人身意外伤害保险,健康保险

人寿保险——普通型人寿保险,年金保险,简易人寿保险,团体人寿保险,分红保险,投资连结保险,万能保险

人身意外伤害保险——自愿意外伤害保险,强制意外伤害保险,普通意外伤害保险,特定意外伤害保险

健康保险——医疗保险,疾病保险,失能收入损失保险,护理保险。

商业保险所具有的特征

1、商业保险的经营主体是商业保险公司。

2、商业保险所反映的保险关系是通过保险合同体现的。

3、商业保险的对象可以是人和物(包括有形的和无形的),具体标的有人的生命和身体、财产以及与财产有关的利益、责任、信用等。

4、商业保险的经营要以盈利为目的,而且要获取最大限度的利润,以保障被保险人享受最大程度的经济保障。

社会保险为被保险人提供的保障是最基本的,其水平高于社会贫困线,低于社会平均工资的50%,保障程度较低;商业保险提供的保障水平完全取决于保险双方当事人的约定和投保人所缴保费的多少,只要符合投保条件并有一定的缴费能力,被保险人可以获得高水平的保障,因此无论有没有社保都应当购买商业保险为自己提供全面而坚实的保障。

购买商业保险的系列问题

随着保险的日益普及,人们对保险的了解和认识越来越多,不少人也认识到现有的社会保障不足以抵挡风险、保障个人和家庭的幸福生活。于是,想通过购买商业保险来解决这些问题,但是,买保险需要一个怎样的过程呢?是随便找个熟人,把钱给他就行了吗?所有的人都能想买什么保险就能买到吗?要不要体检呢?如果买了之后,后悔了怎么办呢?

第一步:代理人认真了解客户现有保障、需求缺口和财务预算等信息;结合实际情况为客户设计个人及家庭保障方案。

第二步:代理人向客户出示相关资料,如实介绍公司经营状况并讲解保障计划的详细内容。

第三步:客户认真了解后自愿确认投保方案,填写投保申请书,如实告知自己的健康、财务状况等相关信息,并签字确认计划建议书,凭此向保险公司书面提出邀约申请(根据保监会的规定,从2009年5月开始,需要同时提供投保人和被保险人的身份证复印件、缴费帐号的存折或者银行卡的复印件)。

第四步:保险公司预收保费并同时根据客户提供的信息进行核保。

第五步:保单承保后,代理人及时递送正本保单合同,并请客户亲自签收。

第六步:公司对每个客户进行电话回访,核对相关信息,进一步说明产品内容,避免代理人误导客户的情况发生。

第七步:合同正式成立后,客户有权利通过电话、网络、委托代理人代办等方式对保单信息进行变更或咨询状态,并应尽量按时缴纳续期保费;代理人有义务为客户提供咨询、保全、理赔、提示缴费等服务。

保险知识汇总,商业保险投保五个要点


首先,购买保险时,一定要弄清险种的责任范围,因为只有在保险责任范围内发生保险事故,保险公司才会履行赔付义务。如保险公司对住院医疗保险都规定了一个观察期(等待期),一般是自合同生效日90天或180天内,在观察期内发生的医疗费支出,保险公司不负责赔付。

其次,签订保险合同时,要把目前的身体健康状况及以往病史如实陈述,以便保险公司判断是否接受承保或以什么样的条件承保。若投保人故意隐瞒疾病事实,保险事故发生后,保险公司将不承担赔付责任,也只退还保费。

第三,收到保单时应查验是否附有保单正本、保险条款、保险费正式收据、变更申请书、现金价值表。上述文件齐备,才可在保单送达书上签字并填写收单日期。

第四,一般来说,投保人收到保单后的十天内为“犹豫期”,可充分利用这段时间对自己所投的险种做深入考虑或重新选择。在“犹豫期”内,投保人有向保险公司提出撤销保险合同的权利,而且在“犹豫期”内退保,保险公司将无条件退还投保人已交全部保费(扣除保单成本10元)。

第五,要注意免赔条款的内容。作为附加险的住院医疗险,属于一种补偿性保险,特点是根据被保险人的实际支出进行补偿,但又不可能超过实际花费,因此各家保险公司都规定了一个免赔额。如果投保人的医疗费低于免赔额,则不能获赔。当医疗费超过免赔额后,对医疗费用的赔付也是划分档次的。

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