在经济水平不断提高的今天，泰康人寿万能险打破了传统保险产品只有固定保障的格局，使消费者能够根据人生不同阶段的保障需求，在个人投保规则允许的范围内，灵活调整保险金额，同时即享有保障，又可充分利用您的资金进行投资理财。
万能保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。万能保险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。
泰康卓越财富终身寿险（万能型）
产品特点：灵活规划理财，利率保底安心。人生不同阶段，保障随需应变。满足不同需求，领取灵活自如。持续按期缴费，账户增值奖励。缓缴保费无忧，人性最佳体现。个人账户价值，费用透明公开。
保单年度：即保单已生效的年数，如1则表示保单已生效满一年，如10则保单已生效满10年。
保险金额：是由客户与保险保险公司约定，并载明于保险单上，作为合同赔付的基础。0至60岁的被保险人最低投保保险金额为20000元，60岁以上的被保险人最低投保保险金额为2000元；65岁及以上的被保险人最高投保保险金额为5000元（免体检）。合同生效一年后，客户可随时向保险公司申请增加或减少保险金额，但每个保单年度最多申请一次。
泰康卓越财富终身寿险（万能型）
产品特色：利率保底安心，投资年年增值。十年短期缴费，减轻客户压力。持续按期缴费，客户收益增加。随时追加保费，规划美满人生。初始费用降低，投资利益更大。保障费用低廉，保额因需而变。增加重疾保障，观察期限更短。重疾保额灵活，延续账户收益。
基本保险费：基本保险费以期缴方式缴付，缴费期为10年，且不得高于保单签发时的保险金额的1/20，并不得高于人民币6000元。
追加保险费： 投保人在投保时或在合同有效期内，按照合同约定支付各期应缴的基本保险费后，经保险公司同意，可随时缴纳追加保险费用于增加保单账户价值。结算利率：保单账户价值每月结算一次，结算日为每月1日，保险公司在结算日起六个工作日内公布结算利率，结算利率用于计算本合同项下保单账户价值在上个结算期间累积的利息。
万能保险具有较低的保证利率，这点与分红保险大致相同；保险合同规定交纳保费及变更保险金额均比较灵活，有较大的弹性，可充分满足客户不同时期的保障需求；既有保证的最低利率，又享有高利率带来高回报的可能性，从而对客户产生较大的吸引力。提供了一个人一生仅用一张寿险保单解决保障问题的可能性。弹性的保费缴纳和可调整的保障，使它十分适合进行人生终身保障的规划。
相关推荐
泰康万能险e理财保底收益账户
产品名称：e理财万能险保底收益型账户
●投保年龄：
投保人与被保险人必须为同一人，且投保年龄为18-65周岁之间。
●保险费：
选择一次性缴纳保险费时最低为2000元，并以千元为单位递增；选择定投缴纳保险费时最低为500元，并以百元为单位递增。以后各次所交保险费最低为500元，以百元为单位递增。同一投保人累计所交保险费最高不超过200万元。投保时请填写投保人本人的缴费账户。
●保单形式：
由于电子保单及投保成功信息将发送到投保信息中所填的邮箱和手机中，请务必准确填写。如果您在1个工作日后仍然没有收到电子保单，请及时拨打我公司客服电话40000-95522。您还可以登录“e站到家”自助服务专区对电子保单的真实性进行验证。如您需要提供保险费发票也可通过拨打网上保险客服专线40000-95522提出申请。
●犹豫期：
自保单生效之日起，有10日的犹豫期。在电子保单发出日次日起10日内，您可以充分考虑所购买的产品是否符合您的需要。如在犹豫期内退保，本公司在收到投保人解除合同的申请后，您可以收回全额缴纳的保险费。
客户利益：万能险账户收益+额外身故保障（非意外5%，意外10%）
●产品卖点：
（1）2.5%最低保证利率，上不封顶，让您的投资“零”风险；
（2）复利计息，滚雪球式积累您的资产；
（3）自05年4月账户设立以来，结算利率平均值大幅超越同期物价指数的平均值，真正体现抵御通胀的保值功能；
（4）实际结算利率将在最低保证利率之上浮动，可分享未来升息的成果；
●如何购买泰康e理财终身寿险？
跟您通过代理人购买一样，网上投保该保险消费者也可以授权泰康人寿扣款来支付保险费。另外，您可以通过工行、建行的网上银行进行支付。（详情请点击支付方法）。支付成功后，您将在短时间内收到泰康人寿的短信通知，并在一小时内收到泰康人寿发到您邮箱的电子保单。另外，您可登陆泰康在线自助服务查询到您相关的保单信息。
该保险产品提供十天犹豫期，您可以在犹豫期内要求撤单，泰康人寿将返还您所缴纳的全额保险费，保险合同终止。在犹豫期间，您将享有泰康e理财终身寿险（万能型）所提供的保险责任的保障。
瑞泰万能险中长期持有收益高
万能险是一种有很强投资性的保险，在投资最初的3-5年时间内，实际收益并不能让人满意，消费者购买万能险应注意控制风险，中长期持有万能险收益会更高，同时把握以下“四个要点”。另外，万能险不适宜老年人购买。
其一，考察最低利率。
万能险之所以能够实现保底收益，最重要的原因就是明确规定了最低利率。目前市场上各家保险公司的万能险的最低利率不一样，有的公司投资业务做得好，最低利率定的比较高，因此需要消费者详细考察最低利率。
其二，分清理赔标准。
万能险通常只提供身故保障，最多附加全残责任，但其对身故保险金的理赔额度规定一般有两种：第一种是身故当时保单价值的一定比例与其基本保险金额两者中的较大者；第二种是身故当时保单价值与其基本保险金额之和。
消费者应该根据自身身体状况和经济承受能力来综合比较，身体健康且职业风险不大的消费者，可考虑选择第一种理赔标准。
虽然每年保障成本较低，但可“利滚利”积累更多现金价值；身体状况一般或职业风险较大的消费者可考虑选择第二种理赔标准，偏重保险保障。
其三，比较结算方式。
现在，市场上多数万能险产品采取月度结算方式，但近来有的保险公司推出“双重结算”模式的万能险产品，其结算利息一是月度结算利息，二是终了结算利息。
月度结算利息对应国债、金融债、同业拆借等投资渠道，利息每月计入万能账户价值，复利增长；终了结算利息对应股票、基金等投资渠道，体现浮盈。
因此，对于追求稳健收益、看重复利效应的消费者，传统的月度结算模式更稳妥；对于希望主动博取高收益的消费者，双重结算模式更具灵活性。
其四，关注手续费。
万能险的收益计算基数是保单的账户价值，即个人所缴保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。由于需要扣除相应的费用，万能险投资前两年的收益并不能保证。
此外，万能险前期的手续越少，费用就越少，其以后可能实现的收益也就越高，因此消费者在购买万能险产品前应该弄清楚它的手续费，比较之后再做选择。
理财师认为，工作比较固定，有持续稳定的较高收入，手中有闲钱的投资者适合购买万能险。这是由于购买万能险的资金，应为闲钱。如果不是闲钱，投入没多久，就要支取出来做他用，这将失去获得投资收益的机会。
另外，40岁以上的人也不宜购买万能险，因为费率计算对中年以上的人群来说不划算。在保险公司扣除费用中，有一项叫风险保险费，即保险公司用于支付保险保障的费用。这一费用随着年龄的增长而提高。如男性11至32岁，风险保险费每1000元保额每月只需要扣除0.1元以内；到了58至74岁，这一费率就在1至5元之间；75至82岁，费率就在5至10元之间，相差很大。例如，某投保人购买了年缴保费1万元的万能险，保额20万，持续缴纳5年。如果此人30岁，那他每年要扣除的风险保险费最高为240元；如果此人60岁，则最低每年也要2400元的风险保险费。
万能险，万能险收益的计算有什么“门道”？
保险公司每月公布的万能险的结算利率，只能代表阶段性的投资回报情况。保户唯一能确定获得的收益，是保险公司承诺的保底收益。目前，不少保险公司万能险的保底利率都可达2.5％，但在年内5次加息后，1年期、3年期、5年期定期存款税后利率已分别达3.096％、4.176％和4.608％。
在进一步加息预期强烈的背景下，不少追求稳定收益的市民开始考虑将原本打算转存的钱投入随利息联动的万能险产品。
需要提醒的是，从投资角度来讲，万能寿险的投资收益与银行同期存款相比几乎没什么优势。由于需要扣除一定比例手续费，如果投保时间短，投资收益将较低。只有长期持有，同时考虑复利和免征利息税等综合因素，它的投资价值才能体现。
加息再加息、股指持续攀升等重重利好直接带动了近几个月万能险结算利率的节节攀升。
保险公司每月公布的万能险结算利率显示，多数保险公司旗下的万能险回报率最近三个月都在持续攀升。如合众人寿财富人生终身寿险（万能型）产品6月份、7月份的年结算利率分别为4.11％和5％，而8月份年结算利率已涨至5.25％，较6月份上涨了1.14个百分点，涨幅近三成；平安个人万能保险6月份、7月份的年结算利率约为3.875％，8月份年结算利率则已攀升为约4.25％；太平洋安泰财富人生变额终身寿险（万能型）的年结算利率则由6月份的3.85％升至8月份的5％。
在不少保险公司万能险产品回报率的持续攀升之势下，各公司万能险产品的收益差距也在逐步拉大。从最新发布的8月份结算数据来看，一些万能险产品的年收益已开始超过5％，而同期，一些万能险产品的年收益还只有3.45％，收益差距逾1％。
结算利率非保证收益
8月份万能险普遍高达4％、5％的收益率已较9月15日加息后一年期整存整取定期存款3.096％的税后利率高出了不少，而据业内人士预测，万能险的结算利率有望随此次加息进一步走高。
“不停的加息，现在都不敢存定期，听说这些万能险产品利息升了，收益率也会跟着升，免了转存的麻烦，还有保障，原本打算存银行的钱不如买万能险。”市民藏小姐的观点折射出不少市民的想法。
但需要提醒这些市民的是，并不应该因为目前较高的结算利率，而简单地将万能险作为储蓄的替代品。
保险公司每月公布的万能险的结算利率，只能代表阶段性的投资回报情况。保户唯一能确定获得的收益，是保险公司承诺的保底收益。目前，不少保险公司万能险的保底利率都可达2.5％，但在年内5次加息后，1年期、3年期、5年期定期存款税后利率已分别达3.096％、4.176％和4.608％。
收益计算有“门道”
万能险收益的计算还有“门道”可言。
储蓄利息的计算基数是存入银行账户的所有本金，而万能险收益的计算基数，却并非投保人所交的所有保费。年结算利率仅是其投资账户中资金的年收益率，而其投资账户中的资金，是将保户缴纳的保费扣除初始费用等不少费用后所剩下的资金。
目前，通常万能险保单生效几年内，保户都要向保险公司支付相当比例的初始费用，前三年扣除比例较大，第五年后较小，首年最高可占所交保费的六七成。十月一日后，万能险将执行新的精算规定，初始费用比例下调了，但首年需要缴纳的初始费用仍可占到总保费的一半，以后逐年下调，第六年（含）之后保持在5％。
以一款初始费用较低的银行万能险产品为例，如果保户一次交纳保费10000元，其中7.5％即750元将作为初始费用，剩下的9250元才进入个人账户进行增值。以承诺的保底利率2.5％（年复利）为例，5年后个人账户价值为10465元，加上保险公司承诺的当时账户价值5％的“特别奖金”，即523元，个人账户总价值为10988元，5年投资收益为988元。
而如果把这10000元存银行5年期整存整取，5年后，税后实得利息为2736元，收益是上述险种的两倍多。
万能险收益优势明显稳定
近几年，我国金融保险业不断发展，随着中国人民收入水平的提高，保险成为金融市场上一个不可或缺的投资选择，受到越来越多人的欢迎。而在众多保险产品中，“万能险”尤其受到青睐。
随着公众投保意识的增强，万能险尤其受到更多人的青睐，要想选择更为合适的万能险产品，专家明确提出九大要点。
一是保障额度。有些万能险产品的保障金额较高，保障作用较强，而有些产品则储蓄性较强；
二是初始费用。万能险的费用项目很多，初始费用占了很大比例，比如，投资者年缴1万元万能险保费，但并非1万元都用作投资，因此，不能直接用投入的保费来计算投资者的收益；
三是账户管理费。在保险期间，保险公司会每月收取一定的账户管理费用，虽然这些费用不高，但却是从保户的储蓄账户中予以扣除；
四是“随意领取”。大多数万能险有初始费用，在头几年账户里积累的资金比较少，因此保险公司一般不会让保户随意领取；
五是退保费用。退保费用也是比较高的一项费用。这也是万能险需要长期持有的原因，一般不建议人们轻易退保；
六是追加保费。万能险大多是趸缴保费，即一次性缴清，若想追加投资，部分万能险品种可以随时追加保费；
七是过往收益。进入储蓄账户的钱会按照一定收益率进行积累，而保险公司在账户操作方面的能力如何是人们关心的焦点，消费者可以了解某些产品近几个月的过往收益情况；
八是领取方式。在保险到期后，账户里的资金除了一次性领取之外，有些产品可以像年金一样分多次领取或转为购买其他保险；
九是其他现金利益。部分万能险产品可能会有奖金，保险公司会根据保户的账户情况返还一部分奖金至账户中。
万能险的优势您又知道多少呢？一、万能险保障灵活、全面
可以根据被保险人所处的人生阶段，根据其保障需求量身定制。并且除主险的保障外，一般还提供重疾、意外等多种附加险保障选择，而且由于万能险的保障成本收取的是净保费，且为自然费率，保障成本更低，使保障更全面；
二、万能险交费、领取双灵活
万能险可以根据投保人的资金安排，灵活安排交费时间和额度，进行缓交和追加。在缴纳首期保费后，只要保单的账户价值足以支付保单的相关费用，保单就会持续有效。如果急需用钱还可以灵活领取账户价值，并在一定次数内享受免费的优惠条件。
此外，万能险具有投资安全、透明的功能。即使是在投资市场低迷的时候，万能险的账户保底功能也能够确保资金安全。
在各类寿险产品中，万能险产品的收益优势明显，在此前介绍了万能险“保费缴纳”优势之后，本期不妨一起看看万能险收益方面的优势，以及提请注意一些关于万能险收益率方面的认识误区。
结算利率：
普遍高于一年期存款税后利率
与股市下跌、投连险收益不断下降形成鲜明对比，根据保险公司刚刚公布的万能险4月份结算利率，虽然不少产品的结算利率较2月或3月有所下调，但今年以来，万能险的收益仍逆市保持着整体向上的趋势。
据不完全统计，在目前公开的逾50个万能险账户中，结算年利率大多数分布在3.76%至5.5%之间，平均约在4%以上，而去年1月~11月的均值仅为3.58%。
横比存款利率和国债票面年利率，万能险结算利率普遍远高于一年期存款税后利率3.933%，并且，相当一部分万能险产品的结算利率也已经超过了3年期存款税后利率5.13％，甚至高于3年期国债票面年利率5.74%。
收益特点：
随息而动 对利率敏感“万能险的一大特点就是对利率的敏感性。”新华人寿保险公司总精算师、产品管理中心主任杨智呈指出。
“只有比银行存款利率高，这类产品才有足够大的吸引力。行业的竞争也使得各家会将结算利率提高。”杨智呈表示。因此，高利率时代，万能险收益较具优势。
据杨智呈分析，万能险的投资标的中，有不少比例的“固定收益类品种”，也就是国债、金融债、AA级以上的企业债券、短期融资券、银行大额协议存款等工具。一旦央行加息，保险公司万能险资金在银行的大额协议存款必然也会有所提升。
寿险保障：
投保20万或可得50万保障
简单地看，万能险类似于基金加保障的一个组合，保户交纳的保费被分成两部分，一部分同传统寿险一样，为保户提供生命保障，另一部分则将进入个人投资账户，由专家负责投资，在享有最低保证收益的前提下，博取较高的收益。
而万能险的高结算利率之所以有价值，在于其直接决定了保户个人投资账户的价值，也就是投资账户中有多少钱可供领取，进而影响保户所能获得的寿险保障。
具体来看，目前，万能险的保障额度设计一般有三种：保费＋投资账户价值、保费与账户价值×系数后取值大者、保费或账户价值之一×系数。
收益率误区：
流动性收益计算等同储蓄
从上述例证来看，万能险收益确实丰厚，但投保万能险，最终想获得丰厚的回报，还要注意一些关于万能险收益率方面的认识误区。
首先，万能险区别于传统寿险的一大优势是可以随时领取账户价值，流动性很强，但如果保户像使用活期存款一样，对万能险随时存、随时取，则将破坏其高收益的基础。万能险要中长期持有，收益才能更佳。
因为上述万能险账户价值之所以可以两倍于基本保额，主要是由于万能险账户是复利计息，每月结算，利息进入账户参与投资，只有将本金和利息长期留存于账户中，“利滚利”才能发挥复利的“威力”。
另外，虽然相对于投连险，万能险的结算利率相对稳定，波动性小，且有保底利率，但保户不能简单地将之视为储蓄的替代品。
首先，万能险每月公布的结算利率并不同于保底收益，只能代表阶段性的投资回报情况。随时会根据保险公司的投资收益情况改变。
其次，储蓄的实际收益率是针对所有本金而言，存10000元本金，一年期存款税后利率3.933%，存一年就会有393.3元的收益。但万能险的实际收益率则是针对进入个人投资账户的资金，而进入投资账户的资金只是保费的一部分，进入之前会被扣除初始费用、风险保费等费用。如A先生购买万能险，年缴保费2万元，头5年进入投资账户运作的资金分别只有16300元、17800元、18400元、18700元和18700元。
君康盈利宝万能保险保什么?收益高吗?
君康盈利宝年金保险(万能型)为消费者提供财富管理和人身保障，万能账户保底利率3%，上不封顶，复利计息。 君康盈利宝万能保险保什么?
产品条款：君康盈利宝年金保险(万能型)
投保年龄：出生满28天至65周岁
交费方式：一次性交纳、追加保险费
保险期间：终身
保底利率：3.0%
保险责任
一、生存保险金给付
合同生效满五年开始，保险公司每年将按保单账户价值的约定比例给付生存保险金，保单账户价值等额减少。
在本合同有效期内，保单账户价值按如下方法计算：
(1) 投保人一次性交纳保险费之后，保单账户价值为实际交纳的保险费扣除初始费用后的余额;
(2) 投保人追加保险费之后，保单账户价值按追加的保险费扣除初始费用后等额增加;
(3) 本公司结算保单账户利息后，保单账户价值按当月结算的保单利息等额增加;
(4) 本公司按约定给付生存保险金后，保单账户价值等额减少;
(5) 如果投保人部分领取保单账户价值，保单账户价值按投保人实际领取的金额以及本合同约定收取的 “部分领取费用”金额两者之和等额减少;
(6) 本公司按本合同的约定给付身故保险金后，保单账户价值降为零。
二、身故保险金给付
若被保险人在保险期间身故，保险公司将以下列两项金额中的较大者给付身故保险金，同时合同效力终止：
(1) 被保险人身故时合同的保单账户价值;
(2) 已交保险费 - (累计生存保险金领取 + 累计部分领取)
责任免除
因下列情形之一，造成被保险人发生保险事故的，保险公司不承担给付保险金的责任：
(1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;
(2)被保险人故意自伤、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;
(3)被保险人在本合同生效或者最后复效之日起 2 年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外;
(4)被保险人服用、吸食或者注射毒品或者滥用政府管制药品;
(5)被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或者驾驶无有效行驶证的机动车、助动交通工具;
(6)战争、军事冲突、暴乱、恐怖活动或者武装叛乱(以上行为以政府宣告或者认定为准);
(7)核爆炸、核辐射、核污染，或者由前述情形引起的疾病。
生命人寿万能险产品介绍
读者来电咨询：生命人寿理财一号这个产品怎么样？作为家庭的理财投资方式，可以选择吗？对此，小编咨询了保险专家，以下为大家介绍什么是生命人寿理财一号保险产品？
如果最近你去过银行网点，你会发现，一款名为“生命理财一号”的保险产品销售火爆，成为市民理财新宠。据了解，“理财一号”为生命人寿推出的一款年金万能险，专供银行渠道。
生命人寿保险股份有限公司是一家全国性的专业寿险公司，成立于2002年3月4日，总部位于深圳，是国内资本实力雄厚的寿险公司之一。2012年在经济环境不景气的大环境下，生命人寿实现稳步增长，在行业前十大寿险公司中保费增速排名居前。
重庆分公司2011、2012年度连续两年被重庆市消费者保护协会评为“售后服务先进单位”，近期在重庆时报举办的2012中国（重庆）理财总评榜评选活动中更是荣获了“2012年度最具竞争力保险公司”重要奖项，“理财一号”产品获得“年度最具价值保险理财产品”荣誉称号。
在整个行业增速放缓的大环境下，生命人寿却能逆市飞扬，原因何在？
保险的主要功能是保障，附加值才是真正的理财！所以购买保险，首先要解决意外、疾病住院、重大疾病方面的保障。保险需求一般分为家庭经济责任、紧急预备金、子女教育规划以及养老规划。人生的不同阶段，需要应对的风险不同。
做好风险的转移，即保险保障，这是一个根基。做好了保险保障之后才去做其它的消费安排和投资理财，没有保险保障的投资如同空中楼阁，经不起风吹雨打。
理财一号是保险公司在银行代销的万能保险产品，年结算利率近半年以来都在5%以上，在万能产品中算是比较高的收益了。万能产品一般都有保底利率，有假定利率与实际利率，这个5%是实际的利率（不是银行存款所以不是利息）。
你拿到的是一份保险公司的保险单，除了收益，还要扣除初始费用和保障成本（根据保额多少和实际利率来决定），所以两年后拿不拿得出来本金绝对是个未知数，更不要谈收益，谈谈保障还是可以的。
生命人寿敏锐地洞察到消费者“防通胀、防风险、求稳健”的理财需求，发挥自身产品的特色优势，适时推出“理财一号”，力求使消费者在获得资金稳定回报的基础上，增强使用资金的规划性，加强对风险的防范，为消费者在通胀背景下投资理财提供了有效的途径。
据了解，生命“理财一号”的优势主要有三点：首先，资金相对安全。“理财一号”万能账号设有最低2.5%的保证利率，充分保障投入保费的安全。
二是实现资产的稳健增值。“理财一号”由专家团队管理，客户在一次性投入保费之后，即可坐享日计息、月复利滚动增值的投资收益。“理财一号”的结算利率还会根据投资市场状态的变化每月灵活调整，当投资回报高时，结算利率也会随之水涨船高，让财富“活”起来。
三是费用优惠。与传统的万能险不同，“理财一号”的扣费相对比较优惠，初始费用低。
四是资金流动性比较强，客户在购买“理财一号”后，若急需用钱，不用撤销合同，通过保单贷款、部分领取等产品功能，既能快捷、方便获得应急资金，还能确保资金的收益性。
万能险真的是万能的吗？有没有坑？收益高吗？
今天来谈谈我最不喜欢的一种保险，就是那种看似兼顾了保障和理财，实际上两方面都不突出。这类保险一般是万能险+重疾险的组合。
前几天，看到一位在知乎上求助的网友所发出的帖子，他们一家人都购买了平安的智系列万能险，交费5年后，才明白自己买的万能险有点坑。
这位网友也说出了许多人的心声：推荐点更适合我们的保险吧！
小编观点：当保险产品有了理财收益属性的时候，它非常有可能既不保障，又不理财，不伦不类说的就是它们。
由于这位网友所说的智系列产品都已经停售。
这里我们拿平安人寿的同类产品，“平安智能星2017Ⅱ ”来举例。
一、保障终身是个坑
以0岁男孩，30万保额，20年缴费为例，每年保费5000元。
看起来比较正常，其实这里就存在着这类保险的一个最大的误区，这款保险很难做到保障终身。
被保人每年获得保障，所需要的保费是从保险分红账户中扣除的，如果想保终身必须要保证账户内有钱。
这里面因为万能险分红账户，有累计生息的功能，如果收益率不同，结果自然不同，有如下几种情况：
情况1：万能险保底1.75%的收益率
平安智能星2017Ⅱ合同万能险保底的收益是1.75%，在这种情况下，当64岁时，账户价值就被扣完了，账户价值为0，身故保额为0，重疾保额为0。
代理人所宣传的保障终身，到64岁的时候就已经结束了，到时候就面临着要么合同保障终止，要么继续往账户里面交昂贵的保费。
情况2：万能险4%的中档收益
如果万能险收益水平能在未来几十年稳定的保持在4%（几乎无法达到），那么在80多岁的时候，账户价值为0，身故保额为0，重疾保额为0。
这里面要注意的是，在保监会2016年推出“保险姓保”的专题会议之后，万能险和带有分红收益的理财险，收益率是一天不如一天的。
情况3：中途领取教育金
很多业务员都会这样宣传保险，给孩子买一份教育金吧，给孩子准备一份创业金吧。
其实不管什么金，就是提前把保险分红账户里面的钱拿出来，然后美其名曰：这笔钱多么有意义和价值，万能险最大的特点就是灵活，当然钱你可以拿出来，那么重疾，身故等保障功能，也就随着账户资金清零而终止了。
小结：万能险保终身是需要付出很高成本的，所以业务员宣传的万能险，交10年/20年就可以保障终身，这种销售误导确实有点不负责任了。
二、万能险收益真的高吗？
很多人可能会很诧异，为什么自己买的万能险或者是分红保险，买之前业务员说的收益很高很高。
但是真拿到手里，就会发现不是那么回事了，这里面我们就说说原因到底是什么。
很多人理解的就是我交了多少保费，就有多少保费进入万能账户累积生息，其实这是错误的。
因为我们所交的每一笔万能险保费，保险公司都要扣除一定比例的初始费用。
就是你第一年保费的50%保险公司拿走了，还没开始复利增值，首年保费的50%就没了！
不仅前几年扣费夸张，后续追加费用也是有3%手续费的。
很吓人吧，当然这还只是第一笔初始费用，还有什么呢？
还有定期寿险和重疾险，这两样每年都是需要扣费的。
万能险里面的寿险和重疾的保障费用，采用的是自然费率，就是说保障成本随年龄而增长，而且是非线性的快速增长，一旦过了50岁，那每年扣费的金额会越来越高。
所以钱都扣走了，还谈什么收益呢？
三、非常尴尬的万能险
这类保险并不万能，重疾/医疗/意外等全都是捆绑销售，看似什么都管，但是保额并不高，关键时刻遇到风险，怕也是作用不大。
最关键的是在我们年龄大最需要保障的时候，它就会随着扣费成本增多而逐渐失效。
怕到那个时候年龄很大的我们，已经无法再顺利投保其他产品了，就算可以价格也是非常高昂。
还有一种情况：多年后账户金额已经负担不起保费支出了，有人就会把重疾等保障责任的保额降到很低很低，这样的话就背离了我们买保险的初衷，因为保额太少，万一出事了也不管用啊）
所以结论就是，如果想给自己或者宝宝，购买一份保终身的重疾险，那么购买这类万能型产品就是错的。
小编建议尽可能购买消费型的重疾险，性价比更高，有兴趣的可以参考达尔文超越者这篇文章。
这些扣费和成本支出，才是万能险的本质。
在合同里面都清楚记录着，可很多业务员把这些弊端漏掉了。
客户也是云里雾里，看不清楚，只想着既能获得保障，还能理财转分红的好事。
殊不知保险公司精明的很啊，大家说占保险公司便宜难不难？
甚至很多人都错误的理解了“万能”这两个字吧。
四、总结一下
什么万能险啊，分红险啊，还有教育金，都是一些“既不保障，又不理财”的产品。看起来高大上，但实际上华而不实。不管是哪个公司，结论都是一样的坑人。
保险作为最为复杂的金融产品，确实一不小心就会入坑，建议大家还是要多了解学习。
小编一向的观点是将保障和投资理财分开，而且专业的事也要交给专业的人，既能享受更好的保障，也能获取更高的投资收益。
万能险如何实现“万能”
如今的投资市场似乎一片狼藉，而在保险产品之中，一些带有保障兼具保本的产品受到了青睐，万能险就是其中的一款。可是，万能险的受众并非适合所有人，盲目选择不可取，受其产品特征影响，怎样选择才更合适？
万能险的优点全能——融资保障和投资
之所以称其全能，是因为它融合了保险保障和投资功能。客户缴纳的保险费被分成两部分，一部分同传统寿险一样，为客户提供生命保障；另一部分将进入其个人账户，由专家进行稳健投资。在享有最低保证收益的前提下，帮助持有人追逐长期的、稳健的收益回报机会，成为长期理财的工具之一。
可变——灵活调整保费和保额
首先，在续费的问题上与其他保险不同。投保人在缴纳一定量的首期保费后，一般可以按自己的实际情况，灵活缴纳续期保费。只要保单的个人账户价值足以支付保单的相关费用，投保人可以不再缴费，并且保单继续有效。
其次，万能险的最大特色在于可以灵活调整保费与保额。万能险的投保人可根据自身在不同时期的保障需求和理财目标，弹性地调整自己的保费缴纳和保障额度，真正实现一个人一生只用一张寿险保单就可以解决所有保障问题，很适合消费者自主地进行人生终身保障的规划。
万能险的购买细节首先，万能险账户资金采用组合投资的方式。目前资金主要投资渠道在普通存款、协议存款、国债、金融债、企业债，少部分投资在基础设施建设和股票基金上。值得提醒的是，万能险的保险特性决定了只有长期持有保单，才可以实现客户利益最大化，频繁领取现金价值必然影响积累速度；且由于万能险账户是复利计息，每月结算，利息进入账户参与投资，中长期持有收益更佳。
其次，万能险作为一种融保障、储蓄、投资为一体的保险产品，其账户的资金可以用于个人养老、子女教育、子女婚嫁等多种用途。以最常见的养老金计划为例，用于积累养老金的资金，首先需要保证的是安全；其次，养老金的积累是细水长流，长期不间断投入，中途极少动用，从而使万能险在中长期方面的投资优势能够很好发挥。
第三，只购买了一种产品的保单被称为“光杆保单”。有的客户出险后经常抱怨保险什么都不保，白买了，是骗人的，事实上，如果只买了养老险，生病住院肯定无法得到赔付。万能保险提供的是身故保障，客户还可以根据需要选择包括重疾、意外类、健康类和住院医疗综合保障类在内的十多种附加险。保障更加全面，费用也并不高。
第四，长期交费能更好维护客户的权益。客户选择长期交费能够获得更多权益。提高保额、追加保费和附加险持续有效的一个共同的前提是：客户已缴纳需交各期保费。同时，市场上不少保险公司都设定了万能险持续交费的特别奖励。满足合同约定的持续交费条件后，公司将额外奖励一定的保费作为奖励计入保单价值。
万能险的受众群1、年龄不能太大
个险销售渠道的万能险中，投保人被扣除的初始费用中有一项风险保险费，即保险公司用于支付保险保障的费用。这一费用随着年龄的增长而提高。一般不建议45岁以上、特别是60岁以上的投保人选择万能险，他们的保单成本太高了。
由于万能险初始费率的存在，所以，想要将年保费大部分甚至全部注入投资账户，起码需要5-10年的时间，这就造成了投保的前几年中投资本金有限的问题。在投保后的3-5年时间内，万能险所能实现的收益不会很理想。
2、资金不能太紧
万能险的保费较高，对于那些工作刚刚起步、或已经进入退休准备期、退休期的人群来说，可能无法负担。对于年收入在10万元以下的工薪阶层来说，家庭年保险金支出不应超过1万元左右。这时候，不妨先考虑保障至上的产品，如定期寿险、消费型重大疾病险等等，待到收入增加，结余丰厚时再考虑一些返还型的产品，或是投资类保险产品不迟。就如同保险专家一直强调的那样，保险的功能在于保障，而非投资。如果在你心中，保险投资的功能远远超过其保障，那就有些本末倒置了。
其次，万能险不仅保费较高，且缴纳的期数较长。正如前面所分析的那样，万能险想要取得较高的投资收益，需要保单持有人坚持5年以上时间，这就造成了一笔不小的“冻结资金”。对于那些成长期家庭来说，可能有更需要这笔资金的地方。
3、投保后不能不闻不问
不少投保人在购买了保险产品后，将其一丢了之。万能险可不能这样。如果投保人只是按期缴纳保费、对保单价值、如何调整保障金额不闻不问，那么万能险就失去了“万能”的意义。
万能险作为最为消费者所熟知的保险产品，基本上来说，适合大部分人群选购。在购买万能险时，也有分析收益风险，理性对待理财投资。
