随着保障意识与投资意识逐步增强，消费者希望所购买的保险同时还应有理财的功能。万能寿险在这种情况下应运而生。那么，平安人寿万能险有什么价值呢？
近日，在国内万能险领域内素有“行业风向标”之称的平安人寿万能险利率出现下调。从平安官网上可以看到，其3月份万能险的日结算利率定在万分之一点零六一六，以此计算，其年化结算利率约等于3.875%。而此前两个月，平安人寿公布的万能险利率都高于这个数，折算后年化结算利率约等于4.00%。
自2004年中国平安人寿第一代万能险“致富人生”上市以来，中国平安万能寿险累计已为1000多万个人客户提供了21000多亿寿险保障。在2010年，每5秒就有1位客户选择中国平安人寿，每10秒即有1位客户选择中国平安人寿的第二代万能险产品--“智盈人生”。中国平安力图通过对历史经营数据的整理发布，让客户深入了解发生在身边的销售奇迹。万能险不仅是中国平安人寿历史上占比最高的险种，也创造了保险业内的佳绩。
作为一款具有强烈使命感的产品，万能险诞生之初就特点鲜明，之后又契合市场和客户的需求，不断改进，优势非常明显。
万能险的“万能”之处体现在哪儿？
万能险具有“灵活”特征
“交费灵活”：一方面投保人可以自己决定交费年限，减轻对未来交费压力的担忧；另一方面投保人还可以根据自身财务状况以及万能账户的表现随时增加保费，谋求价值增长。“保障灵活”：客户可以根据人生不同阶段的需求来灵活调整保障额度。
万能险具有寿险保障和投资理财的双重功能
随着万能险的不断更新换代，现在的万能产品还能在不增加费用的同时附加多种附加险，和主险一起实现重疾、意外、医疗、身故等方面的保障，从而让客户通过一张保单享受周全的保障计划。同时，万能险账户由优秀的理财团队运作，通过多渠道、专业化的投资，让客户在享受保障的同时更能分享保险公司的投资收益。
万能寿险所谓的“万能”作用，是指投保人购买了此类保险之后，可根据人生不同阶段的保障需求和经济状况，对保险金额、所缴保费和缴费期进行调整，使保障和理财的比例在各个时期达到最佳状态，让有限的资金发挥出最大的作用。
投保人缴纳的保险费分为两部分，一部分是用来保险的，一部分是用来投资的。投资部分的钱可以由消费者自主选择是否转换为保险，这种转换可能表现为改变缴费方式、缴费期间、保险金额等。因此，与别的保险相比，万能险的“万能”特性主要表现在缴费灵活、保额可调整、保单价值领取方便等方面。首先是缴费方式灵活，可以任意选择、变更缴费期，可以在未来收入发生变化时缓缴或停缴保费，也可以过三五年或更长时间之后再继续补缴保费，还可以一次或多次追加保费。其次是保额可调整，可以在一定范围内自主选择或随时变更“基本保额”。再次是保单价值领取方便，客户可以随时领取保单价值金额，作为子女的教育金、婚嫁金、创业金，也可以用做自己或家庭成员的医疗储备金、养老储备金等。
万能险有别于分红险和投连险
万能险保险合同规定缴纳保费及变更保险金额均比较灵活，有较大的弹性，可充分满足客户不同时期的保障需求，既有保证的最低利率，又享有高利率带来高回报的可能性。而投连险是人寿保险加投资的结合险种，它的保险内容至少要包括一项的保险责任，详细情况要由该保险公司来定。它可以分设账户来投资，有的账户风险大，有的账户可能风险小，投保人可以根据自己的风险承受能力在账户之间来选择资金的比例。但是值得注意的是，投连险没有保底收益，投资风险完全是由投保人来承担的。分红险是传统寿险，保障功能第一，分红是为了抵御因通货膨胀给客户带来的资金贬值风险。
万能寿险具有最低保证利率，这点与分红保险和投连险有所不同。另外，分红险是保险公司实际经营成果优于该产品的预定利率时多出的盈余分配给投保人，保监会规定保险公司不低于该盈余的70%以红利的形式分配给客户，通常是每年向客户公布并结算。万能险的实际收益是每个月向客户公布并进行结算。总之，这三种保险都具有投资的特性，但是买保险毕竟主要还是买保障，所以保险保障是必须要考虑的因素。
投资者在购买万能险时，应该注意哪些问题？
万能险的收益并不是客户所缴全部保费的收益，而是在扣除初始费用之后进入理财账户资金的收益。通常在投保的最初5年里，保险公司扣除初始费用的比例较高，实际进入投资账户的资金较少。随着时间的推移，扣除初始费用的比例越来越低，所以万能险需要长期投资才能体现收益性。因此，万能险是一种中长期产品，更适合闲钱比较多、投资稳健、关注长期收益的投资者。
万能险购买者最好具备几个条件：第一，有稳定持续的收入；第二，有一笔富余资金且长期没有其他投资意向；第三，有一定的投资和风险承受意识，又没有时间和精力进行其他投资；第四，对收益回报有中长期准备，所谓中长期至少应在5年以上。而对于老人和短期投资者，万能险并不是很好的选择。
延伸阅读
万能险如何实现“万能”
如今的投资市场似乎一片狼藉，而在保险产品之中，一些带有保障兼具保本的产品受到了青睐，万能险就是其中的一款。可是，万能险的受众并非适合所有人，盲目选择不可取，受其产品特征影响，怎样选择才更合适？
万能险的优点全能——融资保障和投资
之所以称其全能，是因为它融合了保险保障和投资功能。客户缴纳的保险费被分成两部分，一部分同传统寿险一样，为客户提供生命保障；另一部分将进入其个人账户，由专家进行稳健投资。在享有最低保证收益的前提下，帮助持有人追逐长期的、稳健的收益回报机会，成为长期理财的工具之一。
可变——灵活调整保费和保额
首先，在续费的问题上与其他保险不同。投保人在缴纳一定量的首期保费后，一般可以按自己的实际情况，灵活缴纳续期保费。只要保单的个人账户价值足以支付保单的相关费用，投保人可以不再缴费，并且保单继续有效。
其次，万能险的最大特色在于可以灵活调整保费与保额。万能险的投保人可根据自身在不同时期的保障需求和理财目标，弹性地调整自己的保费缴纳和保障额度，真正实现一个人一生只用一张寿险保单就可以解决所有保障问题，很适合消费者自主地进行人生终身保障的规划。
万能险的购买细节首先，万能险账户资金采用组合投资的方式。目前资金主要投资渠道在普通存款、协议存款、国债、金融债、企业债，少部分投资在基础设施建设和股票基金上。值得提醒的是，万能险的保险特性决定了只有长期持有保单，才可以实现客户利益最大化，频繁领取现金价值必然影响积累速度；且由于万能险账户是复利计息，每月结算，利息进入账户参与投资，中长期持有收益更佳。
其次，万能险作为一种融保障、储蓄、投资为一体的保险产品，其账户的资金可以用于个人养老、子女教育、子女婚嫁等多种用途。以最常见的养老金计划为例，用于积累养老金的资金，首先需要保证的是安全；其次，养老金的积累是细水长流，长期不间断投入，中途极少动用，从而使万能险在中长期方面的投资优势能够很好发挥。
第三，只购买了一种产品的保单被称为“光杆保单”。有的客户出险后经常抱怨保险什么都不保，白买了，是骗人的，事实上，如果只买了养老险，生病住院肯定无法得到赔付。万能保险提供的是身故保障，客户还可以根据需要选择包括重疾、意外类、健康类和住院医疗综合保障类在内的十多种附加险。保障更加全面，费用也并不高。
第四，长期交费能更好维护客户的权益。客户选择长期交费能够获得更多权益。提高保额、追加保费和附加险持续有效的一个共同的前提是：客户已缴纳需交各期保费。同时，市场上不少保险公司都设定了万能险持续交费的特别奖励。满足合同约定的持续交费条件后，公司将额外奖励一定的保费作为奖励计入保单价值。
万能险的受众群1、年龄不能太大
个险销售渠道的万能险中，投保人被扣除的初始费用中有一项风险保险费，即保险公司用于支付保险保障的费用。这一费用随着年龄的增长而提高。一般不建议45岁以上、特别是60岁以上的投保人选择万能险，他们的保单成本太高了。
由于万能险初始费率的存在，所以，想要将年保费大部分甚至全部注入投资账户，起码需要5-10年的时间，这就造成了投保的前几年中投资本金有限的问题。在投保后的3-5年时间内，万能险所能实现的收益不会很理想。
2、资金不能太紧
万能险的保费较高，对于那些工作刚刚起步、或已经进入退休准备期、退休期的人群来说，可能无法负担。对于年收入在10万元以下的工薪阶层来说，家庭年保险金支出不应超过1万元左右。这时候，不妨先考虑保障至上的产品，如定期寿险、消费型重大疾病险等等，待到收入增加，结余丰厚时再考虑一些返还型的产品，或是投资类保险产品不迟。就如同保险专家一直强调的那样，保险的功能在于保障，而非投资。如果在你心中，保险投资的功能远远超过其保障，那就有些本末倒置了。
其次，万能险不仅保费较高，且缴纳的期数较长。正如前面所分析的那样，万能险想要取得较高的投资收益，需要保单持有人坚持5年以上时间，这就造成了一笔不小的“冻结资金”。对于那些成长期家庭来说，可能有更需要这笔资金的地方。
3、投保后不能不闻不问
不少投保人在购买了保险产品后，将其一丢了之。万能险可不能这样。如果投保人只是按期缴纳保费、对保单价值、如何调整保障金额不闻不问，那么万能险就失去了“万能”的意义。
万能险作为最为消费者所熟知的保险产品，基本上来说，适合大部分人群选购。在购买万能险时，也有分析收益风险，理性对待理财投资。
平安人寿保险万能险—智胜人生终身寿险
随着时代的飞速发展，消费者的要求日益提高，传统寿险表现出了一定的缺陷，保单一旦签署，很难对保额、保费等有关权益方面做调整，传统寿险只能通过重新投保来实现。万能保险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，借助专家理财进行投资运作受到不少消费者的青睐。平安人寿保险万能险有哪些优势？
万能型保险在早期传统寿险基础上改进而来，虽冠有“万能”之衔，但实质为寿险，因其运作灵活，保障全面等特点，从而容易实现保障功能的灵活性和多元化。
2012年7月1日平安人寿刚刚上市了平安“智慧星”终身寿险(万能型)。同时，记者了解到，万能型保险是平安人寿的主力产品，目前已上市且正在销售的万能产品有：平安“智胜人生”终身寿险(万能型)，平安“世纪天骄”终身寿险（万能型），平安“逸享人生”养老年金保险(万能型)。
凭借兼具保障和理财功能、保额可调、保单账户价值领取方便的优势，2011年12月，平安人寿的平安“智胜人生”终身寿险(万能型)荣获“2011年畅销寿险产品”第二名。
说明：平安智胜人生万能+重疾保险计划可以提供多种形式的寿险和健康险保障。
平安智胜人生终身寿险（万能型）投保示例
李先生30岁，男性，投保平安智胜人生万能+重疾保险计划。
期交保险费6000元，连续交费20年，累计交费12万元； 投保时主险基本保险金额20万元，附加重疾基本保险金额15万元； 60周岁时主险基本保险金额降低为10万元，附加重疾基本保险金额降低为5万元。 假定结算利率处于中（4.5%/年）水平情况： 60岁的保单周年日，李先生的身故和重疾保险金约为27万元，到80岁的保单周年日身故和重疾保险金约为60万元。
平安智胜人生终身寿险（万能型）是平安第三代万能产品，它不仅秉承了上两代产品保额可调、领取灵活、利率保底、资产情况透明公开等诸多优势，而且还对产品形态进行了一些人性化的改造，使产品的保障功能更加突出，理财功能更加便利，满足了客户需要终身保障和注重投资收益的双重需求。
智胜人生可附加多种附加险，且附加重疾、意外、意外医疗只需要从主险保单账户中扣除相应的保障成本，不需增加期交保险费，免除了主险缓交保费，附加险失效的风险，让客户安心享有保障。智胜人生可以缓交保费，只要保单账户价值足以支付保障成本，保险合同就继续有效。但由于保单前10年账户价值较低，客户缓交易造成保单失效，因此智胜人生建议客户至少交满10年期交保费，如交费未满10年，缓交期间将自动降低保障额度，从而降低保单失效的风险。
专家建议：万能型保险涉及保障成本、初始费用、前期的提取费用等各项成本，之所以投保人缴纳保费后还要扣除保障成本，是因为万能型保险的运作原理不同于一般传统保险，它缴纳较低的保费即可拥有较高的保障。
保险知识，万能险的万能之处
万能寿险兼具保障和投资两方面的功能，既有灵活可调的风险保障，又有独具优势的专家理财，保障、理财两相宜。它突破了以往的寿险产品规定期限、固定金额的保费缴纳方式，可根据保户的需求随时调整保费和保额，还可调整保障与投资的比重。
专业投资关联，保证最低收益
被保险人的个人账户与保险公司的专业投资管理账户连接，对客户进行双重保证：投资收益上不封顶，下设最低保证利率1.75%或2.5%；身故或全残不但有账户余额返还，还有选定保额的保险金给付。
保险期间终生，保费灵活可调
万能险的保障期间一般为终身，选择交费时间、缴费方式、交费金额，非常灵活。
保额每年可调，附加保障选择
一般设置身故和全残保障，可根据需要，每年调整一次，确定保障与投资的最佳比例；同时，您可选择低交费、高保障的附加疾病与附加意外伤害保险，可基本满足一生的保障需求。
投资账户资金，客户随时领取
在灵活交费的同时，当合同生效后，客户每年可从个人账户中提取部分现金，双向辅助您合理安排个人财务，实现个人理财投资。
账户运作透明，定期对帐查询
客户可以随时查询投资账户余额，了解资产的变动情况，保险公司也将每年向客户寄送对账单，通报账户的投资和费用扣除等情况。
他和万能险的故事
张先生，已婚，在30岁的时候自己作为投保人，在代理人的协助下购买了某保险公司万能寿险，身故保额10万，附加重大疾病20万，年缴保费8000元，设计缴费年限20年。当时买万能寿险的主要目的是强制储蓄和大病保障。
合同生效两年后，张先生有了一个可爱的儿子。他作为家中的主要经济支柱，申请将身故保险金额从原来的10万调整到50万，加大保障额度，全面呵护家庭。第十年的时候，张先生工作收入下降，向像保险公司申请由原来的年缴变更为月缴1000元，这样就减轻了缴费的压力。30年后，张先生60岁，这时他的万能险投资账户资金根据理财72法则，20年共缴费16万，平均年收益率在3%左右，他的账户现金价值大约在30-40万之间。儿子毕业后要创业，需要20万费用。张先生从账户一次性提取20万，作为儿子的创业费用。同时张昆考虑自己年纪已大，不用再保障50万的身故保额，向保险公司申请降低身故保额至5000元，把风险保费放入投资账户，增加投资本金。65岁时，张先生被医院确诊符合重大疾病理赔，保险公司一次性赔付20万元重大疾病保险金。合同继续有效，病愈后，张先生每年从账户支取20000元，颐养天年。直至身故，受益人领取账户价值和身故保额。
张先生的案例充分体现万能险的灵活性，把万能寿险的保额变更、缴费方式变更、账户价值领取、大病赔付等一目了然的呈现给您。但是万变不离其宗，万能险的保障功能和储蓄功能是永远不会变的。
专家建议：给孩子投保万能险，可以根据孩子的成长阶段，从小开始储备必要的抚养金、教育金、婚嫁金等基金；20至40岁的青年人处于事业的起步或发展阶段，可能刚刚组建家庭，房贷和车贷会形成较大的经济压力，而且又是家里的顶梁柱，就可以提高保障比例；50岁后生活压力减轻，养老需求提高，可能随时需要一部分现金来补充养老，这时可以降低保障比例，升高投资比例。
购买万能寿险应该注意哪些事项？
先保障，后收益，且是中长期收益。保险公司所公布的万能险收益(一般每月公布一次)，只包括投保者所缴的保费中投资部分，而不是整体缴纳费用。除了保障费用，要被扣除的包括初始费用、风险保险费、保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费，有的公司还要收取部分领取手续费和退保手续费。因此，头几年万能险的整体收益不会高。如果追求短期利益，那可能欲速则不达。
种类繁多，适己选择
重保障型：保险金额高，前期扣费高，投资账户资金少，前期退保损失大。如中英人寿的《金菠萝B款》，保额为保费的50倍，同时首期扣费高达65%，适合无其他风险保障但有一定投资风险承受意识和能力的中青年人，但要确保长期持有。
重投资型：保险金额低，首期扣费少，投资账户资金较多，退保损失小。如I某保险公司的《财富人生》，保额最高可达500万，首期扣费仅5%，但因为采用自然费率，年轻人的风险保费很低，既可以做高保障，也可以起到代替储蓄的保值作用。再如新华人寿的《得意理财》，保额为保单价值的110%，首期扣费仅为7.5%，适合通过其他保险产品保障风险的理财保守型人士。附加保障型：在投资理财的同时享受重大疾病提前给付，保障收益同时兼顾。
老人不宜投资
老年人并不宜购买万能险。原因在于万能险是一个只有长期投资才能见效益的险种，短期投资很难见到收益。所以，50岁以上的老年人尽量不要购买万能险，60岁以上的人更加不提倡了。这类人买其他品种的保险反而更合适。
由于保险公司在客户将基本保险费缴足之后，要先扣除风险保险费，与传统保单的费率计算方式不同。人的年纪越大，当然越有可能出现风险，因此要缴纳的风险保险费也就越多。投保人在面对每年渐增的风险保险费时，可以选择在认为风险保险费过高的年龄之前就终止保单。同时，还可以将万能险的保额设定得尽量小些，用其他种类的保险来弥补不足的基本保障额度。
保险知识，万能险是否真的万能？
周围有不少朋友因为买了万能险而洋洋自得，因为他们以为这样便一劳永逸，再也没有比它更“偷懒”的保险了。但在这里，不得不告诉他们，万能险的万能，并不表现在它本身保障功能的万能上。
万能险缴费自由、保额自由，是非常灵活的寿险产品。客户在交满一定金额的首期保费后，续期保费的多少及交付时间可由客户根据自己的情况自由决定，只要投资账户上的钱还够交风险保费，保险公司就自动划转。
目前市场上的万能险主要是终身寿险和两全保险，只保障身故责任，稍微“慷慨”一点的则还有全残责任保障。所以相对而言，万能险并非“高大全”，如想获得全面保障，还要组合其他的险种。
万能险细分为两种。一种重保障型，保险金额高，前期扣费高，投资账户资金少，前期退保损失大；另一种重投资型，保险金额低，首期扣费少，投资账户资金较多，退保损失小。
关于万能险最多的疑问常常来自于所谓对“年化利率”的不同理解上。在万能险产品说明书上，我们可以看到诸如“上月年化利率为5.6%”的字眼。这究竟是什么意思呢？购买万能险所缴纳的保费在扣除保障成本、手续费(初始费用、账户管理费等)之后，才进入投资账户，而这才是计算收益的基础。保险商将根据一定的利率计算你的收益。利率即保险商公布的当月的年化利率除以12所得的数字。比如某款万能险当月的年化利率是5.6%，那么它的月利率为0.00467(5.6%除以12)。而当月末投资账户的价值应该为月初的账户价值乘以(1+0.00467)。
消费者可以通过保险商公布的年化利率了解万能险的投资收益，但不能将某个月份的年化利率简单地理解为一整年的收益率，因为每月公布的年化利率会有变动，每月的投资收益也不同。
需要再次提醒的是，万能险的年收益率是指投资账户中资金的年收益率，它只有长期投资才能体现收益性。通常最初5至10年里所扣除的费用比例较高，所以在数年内，虽然名义上有不错的账户收益率，但资金的实际收益并不能让人满意。此外，万能险同样也要面临市场利率上扬、保险商投资收益率走低的风险。
平安世纪赢家少儿万能险
“世纪赢家”专为0-17岁的少儿客户提供保险保障，交费灵活，领取自主，父母可根据儿女的年龄或生活需要设置教育金、创业金、婚嫁金甚至养老金的领取。
本产品可搭配附加险，为少儿客户提供终身寿险和健康险双重保障，最高可达30种重大疾病保障。如果同时附加重疾豁免，则可免收豁免期间的各期保费，保单价值还可继续增长。父母还可为孩子选择和变更主附险的基本保险金额，以满足孩子不同人生阶段对保险保障的不同需求。
本保险计划包括：
主险《平安世纪赢家终身寿险（万能型）》，附加险《平安附加世纪赢家提前给付重大疾病保险》、《平安附加豁免保险费重大疾病保险（2007）》，涵盖了身故和重疾保障，同时具有保费豁免的功能。其中主险身故保障为主险基本保险金额与保单账户价值之和。
保险示例
男生贝贝，今年5岁，投保平安世纪赢家+赢家重疾+豁免重疾07保险计划。
●年交保险费12094.56元（其中，世纪赢家，年交保险费12000元；豁免重疾07，年交保险费94.56元），交费15年，累计交费约18万元；
●投保时世纪赢家主险基本保险金额5万元，附加重疾基本保险金额4万元；
●5岁、16岁、17岁每年领取6000元作为高中教育金；
●18岁、19岁、20岁、21岁每年领取2万元作为大学教育金；
●25岁领取4万元作为创业金；
●共计领取13.8万元作为教育金和创业金；
●在贝贝18岁时，将世纪赢家主险基本保险金额调高至20万元，附加重疾险基本保险金额调高至18万元，增强保障；
●在贝贝60岁时，将主险和附加险基本保险金额调低至1万元，充分享受投资增值；
●如果被保险人罹患重疾，则可免交豁免期间的各期保费；
计划特色
●双重保障，健康成长；保障灵活，保额可变
●投资保底，安逸理财；诚意回馈，双重奖励
●关怀健康，保费豁免；呵护少儿，赢在起点
平安世纪赢家少儿万能险为孩子提供了全面的保障，保障范围包括健康、教育、创业、养老等多方面，世纪赢家设计灵活，可根据不同的人生阶段需求，灵活调整保额、保费。平安世纪赢家万能险作为一个长线的保险理财投资计划，可以让孩子在教育、创业等方面提前规划，让孩子赢在起点。而且平安世纪赢家所兼顾的重大疾病保险保障，是家庭的急救箱，在发生重大疾病病情的时候，及时提供资金援助，让孩子健康诚征。
平安智盈人生万能险
平安智盈人生万能险是一款兼顾保障和投资的保险，也是一款非常人性化的产品，它满足了现代人经济不稳定的条件，灵活的适应人生当中的不同情况。适合于有基础保障的年轻人考虑做一些保障兼顾理财的保险，侧重于中长期的理财规划。
产品特点：
一、保额自选，灵活多变
交费金额4000元/年，基本保额区间80000—392000元；交费金额5000元/年，基本保额区间100000—490000元；交费金额6000元/年，基本保额区间120000—588000元。
二、赠送重大疾病保险+无忧意外险+意外医疗险
“重大疾病”是由中国保险行业协会与中国医师协会制定了规范定义的疾病。男性28大类，女性30大类。被保人经医院诊断书系初次发生“重大疾病”，凭定点医院诊断书即可领取合同约定的重疾保额。
“无忧意外险10万”+“意外医疗1万”，保额灵活可调，保至65岁。
三、投资保底，理财方便
平安万能险保证利率为年利率1.75%，2008年度平安万能险利率最高达到6%，目前万能利率为：4.5%。2004年至今，平安万能利率一直保持国内保险行业最高。
万能险缴费年限自定，您可以在任何一年选择是否停止缴费或追加保费，追加的保费将直接进入万能投资帐户，复利计息，凸显万能险的投资理财功能。
四、保单价值，透明公开
平安公司每月初公示上月万能险结算利率，每一年度给万能险客户寄送年度报表，还首家推出“网络E服务”一分钟轻松注册“平安一帐通”，即可享有独立安全帐户，方便快捷的查询所有平安保单资金情况。
五、缓期缴费，保障不变
您在缴费中途可视经济情况暂缓缴费而保障依然存在，这一点是传统保险无法比拟的。例：30岁女性，连续缴费5年后停止缴费，保障可维持至70岁左右。
如何计划投保？
投保万能险新型理财产品，需要找一位资深的代理人，根据责任来设计寿险保额，同时每年及时的根据实际来调整额度，兼顾保障家庭的同时更好的减少保障的扣除，以利于以后现金价值和保障的合理。
如果你要投保平安智盈人生万能险，年存6000元，假定存10年，共存入6万元，那么账户上有多少可自由配的钱？（按中档结算利率）
存到第10年时帐户拥有：64467元
存到第20年时帐户拥有：101429元
存到第30年时帐户拥有：162914元
存到第40年时帐户拥有：258398元
存到第45年时帐户拥有：322577元
存到第50年时帐户拥有：399596元
专家提示，平安公司的智盈人生万能保险是一款集理财附代保障的比较灵活的保险，适合投资理财的人士来做理财规划，在经济不是很宽裕的人来说是不适合买这款保险的。
平安万能保险的特点
一个人不管多有本事，意外和疾病是无法控制的，一旦有不可控制的事发生，我们的家人怎么办。以前靠我们保护，我们就是他们的保险，我们走了后，他们的生活就失去了依靠，所以让自己有一份保险是对家人的责任和爱的延续，就算我们离开了他们，还有一笔赔偿金保障他们的生活。
平安万能保险的特点：提供终身保障；保额自选，灵活可选；资产变化，透明公开；缓期交费，保障不变；持续交费，奖励多多；投资保底，理财方便。
开心提示：万能险不适合老人投资
由于万能险前期缴纳的费用比重比较大，甚至是趸缴，因此很适合那些收入不稳定的人。但50岁以上的老年人并不宜购买万能险。原因在于万能险是一个只有长期投资才能见效益的险种，短期投资很难见到收益。所以，50岁以上的老年人尽量不要购买万能险，甚至也不鼓励40岁以上的人购买万能险，60岁以上的人更加不提倡了。不过这类人买其他品种的保险反而更合适。
万能险比较适合高收入人群购买，短期投资者、收入水平较低的家庭和老年人都不适合购买万能险。万能险是一种有很强投资性的保险，在投资最初的5年时间内，实际收益并不能让人满意。
因此，万能险的投资者应具备以下条件：
首先，有稳定持续的收入；其次，家庭有富裕资金且没有其他投资意向；最后，对收益回报有中长期准备。
平安万能保险——平安少儿万能险
平安少儿万能险的特点
1、交费自由，没有60天宽限期的限制。
2、支取自由，高中和大学期间可以随时支取帐户中的款作为学费使用。退休后也是随时支取。
3、与现在的万能享用统一帐户，收益率高，目前年化收益率i=5.75%。
初始费用低：14.5%,并在15年时返还。这是目前所有的保险险种中没有的。
4、可以按月交费，基本等同于基金定投，但没有赎回费用和损失风险。
5、连续交费6年可以享受2%的交费奖励。
6、收益计算：年交12000，4年帐户中资金=所交保费
7、15年帐户中的资金翻倍：n=15;i=5.5;pv=0;pmt=11000（扣除费用）
8、用复利终值计算fv=249139.00元如果加2%的奖励，则收益还要增加。这是目前我接触的平安保险险种中收益最高的一种，就是最低年交费为12000，即一个月1000元，不过现在如果不足这个数，到时候也不能担当教育金的重任。
万能险如何选择？正确理解万能险利率
万能险兼具保障和理财的功能因此受到很多消费者的青睐，专家称：部分万能险理财产品，结算利率并不等于实际收益，其往往会随着市场利率变化而浮动，因此，万能险更适合收入稳定、期待中长期回报的投资者。如何正确选择万能险？
正确理解结算万能险利率万能险的收益大多是按月计算的，保险公司每月公布一个结算利率，但这个结算利率并不是投资者的最终收益。
其实，万能险每个月的结算利率是浮动的，会根据当期银行存款利率和市场情况进行调整。但更重要的是，在购买万能险时，不是所有缴纳的钱都能进入投资账户的，在每次交费的时候要扣除掉初始费用、保单管理费、风险费等等，剩余部分才能进入个人账户中。被扣除的钱将用于购买重大疾病等保险产品，支付代理人佣金和保险公司运营成本等，而这些费用大多会随着投资年限的增加而递减。因此，头几年万能险的整体收益不会高。
因此，投资者在购买万能险之前，一定要先了解清楚初始费用、手续费等必须支付的费用。另外，还要看清楚利益演示表、问清楚所演示的收益率情况，以及过往产品的收益率，以免预期收益和实际收益不相符。
万能险的灵活存取可应付不时之需，适合投资理财
保险被认为是一种中长期投资,无法应付不时之需,这也是很多客户放弃保险投资理财的原因。但万能险的灵活存取却可以解决客户的这种忧虑。在外部投资收益高于万能险时可以选择提取资金作二次投资；在万能利率高于外部投资环境时利用追加功能把资金投入到万能险中，达到理财的目的。包括资金流紧张时，也可利用灵活存取的特点（当然，前提是账户内有资金）。月月计息，复利滚存，滚雪球的效应不可谓不大，而这自然也是需要一个时间的积累，做好中长期投资的准备。如此灵活的账户，何乐而不为之？
万能型保险相较传统型保险，保单账户更清晰明了
另外，万能型保险的保单帐户清晰明了。传统型保险可能只有在客户发生退保时才会体现出其保单价值。否则帐户价值对于客户来说是不清晰明了的。客户希望随时掌握保单的保障额度变化、帐户资金流向和收益状况的需求，而万能险提供了透明帐户，按月公布结算利息，收益透明。保单所提供的风险保障也是按照相应的精算数据扣除费用在保单中列明。每年还有相应的账单寄给客户，让客户对保额、费用、收益、支出一目了然。
老年人不适合购买既然万能险的收益是不固定的，那么什么样的人适合投资这类产品呢？理财师认为，工作比较固定，有持续稳定的较高收入，手中有闲钱的投资者适合购买万能险。这是由于购买万能险的资金，应为闲钱。如果不是闲钱，投入没多久，就要支取出来做他用，这将失去获得投资收益的机会。如果在前期支取，还会因支付支取手续费，造成不必要的损失。
另外，40岁以上的人也不宜购买万能险，因为费率计算对中年以上的人群来说不划算。在保险公司扣除费用中，有一项叫风险保险费，即保险公司用于支付保险保障的费用。这一费用随着年龄的增长而提高。如男性11至32岁，风险保险费每1000元保额每月只需要扣除0.1元以内；到了58至74岁，这一费率就在1至5元之间；75至82岁，费率就在5至10元之间，相差很大。例如，某投保人购买了年缴保费1万元的万能险，保额20万，持续缴纳5年。如果此人30岁，那他每年要扣除的风险保险费最高为240元；如果此人60岁，则最低每年也要2400元的风险保险费。
此外，万能险的保障范围较少，一般只涉及意外身故、疾病身故等保障，因此，对于缺少意外、医疗保障的人来说，首先要配置了意外、医疗保险后，再配置万能险。以某保险公司的万能险案例为：30岁男性投保保额20万元保障的万能险，年缴保费6000元，需持续缴纳20年。与其他寿险产品比较，身故、全残基本保障额度并不高，倒是每年6000元、持续20年的保费对投保人的经济要求较高。对于年收入在10万元以下的工薪阶层来说，家庭年保险金支出不应超过1万元左右。这时候，不妨先考虑保障至上的产品，如定期寿险、消费型重大疾病险等等，待到收入增加，结余丰厚时再考虑一些返还型的产品，或是投资类保险产品不迟。
保险推荐：中国平安万能险
随着人们保险意识的加深，购买保险的人越来越多。市场上的保险产品众多，选择适合自己的保险最重要。保险专家推荐，中国平安万能险，接下来就一起了解一下平安万能险怎么样？
随着生活水平的不断提高，很多人面对理财和健康时选择了平安万能险，平安万能险比较灵活，能用好它灵活的特点可以适用很广泛的人群，短期可以得到比较高的保障，中长期还可以有稳健的收益。
中国平安万能险怎么样？平安万能险包括平安智盈人生终身寿险(万能型)、平安金彩人生万能型两全保险、平安金玉满堂万能型两全保险是中国平安人寿保险公司开发的几款万能型主险，除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。对投资账户中的资产价值进行核算，并确保投保人在享有帐户余额的本金和一定利息保障前提下，借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。
平安智盈人生终身寿险又分为平安智富人生终身寿险A+附加重疾A（其保障成本从主险的保单价值扣除）和平安智富人生终身寿险B+附加重疾B（其保障成本从主险的保单价值扣除），市场主要是以B款为主。
平安万能险产品特点1、缓期缴费、保障不变
从第二个保单年度起，如果暂时无法支付期交保险费，只要当时的保单价值足以支付保障成本，可以选择缓交期交保险费，继续享受保险保障。
2、高额保障，增减自主
平安智盈人生终身寿险（万能型）具有基本保额选择区间大的特征，且可以依据人生各阶段不同保障需求，在规定范围内弹性增减基本保额，适时调整保障与投资的比重。
3、投资保底，安心理财
保障资金投资安全，保单价值的年利息，保证不低于按照年利率1.75%结算的水平，还拥有更高获益空间，同时可依据个人的财务规划及需求，申请支付追加保费或部分领取。
4、保单价值，透明公开
将会通过主要媒体公布结算利率，也可以通过平安电话中心、平安电子商务网站、分支机构客户服务中心及保险代理人查询，还会向您寄送个人保单年度报告，便于了解保单价值的信息。
5、持续缴费、奖励多多
在本保险生效日起三年内，每年均按照条款的有关规定支付期交保险费，则自第四保单年度起，当按照条款的有关规定支付期交保险费时，将额外分配2%的当期应交期交保险费作为持续交费特别奖励。
万能险是一款非常优秀的终身型寿险，因为他具备很高的灵活性，所以喜爱他的客户是越来越多，因为万能险的特性，让很多人重新认识了保险。
灵活的领取功能是万能险最吸引人的灵活功能之一，在客户进行部分领取的时候，保单是会有一定的变化的，以平安的智盈人生万能险为例：部分领取后，保单的主险和重大疾病附加险的保额会等额降低。部分领取和退保是两个概念，完全不同的。
投保年龄
18周—60周岁
保单红利
本主险合同为分红保险合同，您有权参与我们分红保险业务的盈利分配。您在投保时可选择以下任何一种红利领取方式：
（1）累积生息：红利留存在本公司，按我们每年确定的利率储存生息，并于您申请或本主险合同终止时给付。
（2）抵交保险费：红利用于抵交下一期的应交保费。
（3）购买交清增额保险：依据被保险人当时的年龄，以红利作为一次交清的保险费，增加基本保险金额。
适用人群
1.商人，资金周转需求大，又不愿放银行缩水。
2.富人，虽不太考虑收益，但能在高收益的同时制造高的身价
3.司机，以出租车司机为主的人群对保障很多兴趣。
4.商贩，收益与保障同等考虑的人群，计划要打的详细。
5.女强人：对青春忧虑、对爱情麻木又清醒，需要灵活的财富存折---万能险。
6.业务员，穿梭于城市之间，见证许多的惊险，而特别需求万能险的缓缴功能
7.农民，对银行失去兴趣，而无处存放闲钱又不想投资高风险项目。
最后做个温馨提醒：万能险的灵活性不是绝对的灵活，他的灵活性是相对于传统的分红险而言的，如果我们把万能险真的当成活期帐户来用的话，是很不明智的。毕竟万能险是一款保险，他的灵活性是为了应对万急才建议使用的。
