咨询内容：基本保额的保障成本与保单现金价值是怎么计算的？25岁，保单第1年度基本保额是120000元，附险30000元，当年度现金价值2900元，主/附险成本费合计约300元/年；50岁，保单第25年度基本保额是30000元，附险10000元；当年度现金价值130000元 主/附险成本费合计约800元/年。这时我急需用钱取出120000元 请问保障主/附险成本费又是多少？是如何计算的？
咨询网友：余飞 (上海)
专家解答：
上海 平安人寿 陈士珍
保障成本=危险保额/1000*每千元危险保额年保障成本/365*扣除天数；危险保额=保险金额-保单价值；保单价值=期交保费+追加保费+保单利息+持续交费奖励-初始费用(期交保费和追加保费)-保障成本-部分领取。
智盈人生和鑫利是两款不同的产品，智盈人生是理财型产品，鑫利是保障+分红型的产品，两款产品的投资渠道是不同的，适合不同的客户群体的需要，产品的保障功能不可以以某一项内容考虑，需要考虑客户的需求，综合考虑。
上海 中国人寿 王勇
你现在很年轻，缺乏专业的知识，所以还是建议你以保障型保险为主，同时可已加上意外保险，你有社保吗。建议你二十年教费，这样保费相对便宜些，保障可以提高，另外你现在处在人生的起步阶段，如果想同时兼顾一下理财也是可以的。
上海 中国人寿 张兵
保障成本是按后面的保障成本表，在个人账户价值低于12万时，实际保额为：12万-账户价值。按这个，实际保额*年保障成本/12，即当月保障成本（按月计算）（上月个人账户价值-本月保障成本）*年利率（当月公布）/365*当月天数=本月个人账户价值。
当个人账户价值超过保额，因为是按个人账户105%理赔，故保障成本为 个人账户价值*5%*保障费率/12，即保险公司只负责个人账户5%的保障。
当价值13万，拿出12万，保额3万，是按3万-（13万-12万）=2万的保额计算保障成本，若个人账户价值低于保障成本，合同结束。主附险计算公式相同。
万能险太灵活，一般人难于操作，要是不懂，最好买传统险。
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咨询网友：RUBY.ZH (东莞)
专家解答：
襄樊 平安人寿 刘洁萍
我们计算保障成本是根据危险保额来算的。什么叫“危险保额”呢？我给你打个比方，假设你已经交了6000，发生意外，我们要赔付你15万，那么危险保额=150000-6000=144000。保障成本=144000/1000*1.01=145.44。
简单的说，保障成本会随着年龄的增大而增加。这部分钱会从你的现金价值里扣除。尤其是上了50岁以后，扣除的更是惊人。
所以建议年轻时把保障做足，因为二三十岁扣的不多。到了60岁以后或当你帐户里现金价值超过保额的时候就把保额降到最低。这样可以让现金价值增长以便养老。
如果经济允许，你也可以把年交4000改为年交6000。这样做的好处是：一，现金价值增长更快。二，可以追加保费。如果你交完15年不想交了，转帐的存折里不留钱就可以了。
东莞 平安人寿 莫敏宜
万能险的保障成本的扣除，是跟被保的人年龄、性别、职业密切相关的，当然，跟保额更分不开。而且，保障成本费用会随年龄的增长而增加。所以到一定年龄后，可把保额适度高低，以减少成本费用的扣除。
另外，这个产品的缴费是很灵活的，可长期交费。如果经济紧张时，也可缓交。
东莞 平安人寿 肖叶红
你好，身故保险成本和重疾保障成本是根据年龄不同，风险也就不同，当然保障成本也就不同了，所以每年扣的保障成本都是不一样的，而且是逐年递增的。所以在你60岁左右时，保障成本扣得很高，而这时又是养老的年龄到了，生活比较安稳风险没那么高，可以把保额调至最低，即可降低保障成本，领取养老金了。
你交满15年后，可以不交。如果经济充足的话，可以继续交，因这款险种是不限制交费年限的。交得越多，投资收益也就越高。
保单价值，智盈人生的保单价值
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咨询网友：北京 在水一方
专家解答
北京平安人寿 许淑珍
需要知道您的寿险保额需要多少？您希望的附加重疾、意外又是多少？只有知道了这些具体的数字，才能知道您每一年的现金价值大概是多少。
北京平安人寿 张永革
标准保额，60岁现金价值中档是 15万元 ，65岁时中档 19万元，70岁时中档 23万元，75岁时中档 28万元，仅供参考。
北京平安人寿 朱文葵
平安智盈人生万能险未来的保单价值是不确定的，是根据公司投资经营的实际成果来实现的，保单价值是你每年的保费，在扣除了初始费用和保障成本后进入个人投资帐户的那部分资金，这部分资金公司通过投资运作，日计息，月复利，帮你达到增值的目的。所以决定保单价值高低的因素包括你投保时年龄、保障额度的多少和公司经营收益的高低。具体的数值现在是无法承诺的。
值得注意的是，万能险没有豁免，是因为它有了缓交功能，如果投保人发生的意外，客户随时可以缓交也就是不交保费！
万能险的初始费用只是第一年扣50%，以后是逐年递减的。传统险的现金价值表第一年的现金基本只有30%，也就是说扣的费用是70%！所以，万能险的投资收益还是很不错的。
北京中国人寿 胡艳丽
万能险的投资收益是不确定的，并且和您的保额有很大关系，不是知道20年交费，每年交6000就能预算出来的。
北京明亚经纪 黎娜
万能险的保单价值会受几个因素影响，例如您的保额高低，保险公司实际的结算利率等等，您可要求看看计划书上的演示示例，可了解下高中低档分别的演示利率是多少以及过往结算业绩，也可和市场同类别产品进行下比较。
社会保障，目前企业社会保障成本已达到用人成本的四成多
3月10日，全国人大代表、全国人大财经委副主任委员吴晓灵接受南都记者专访时表示，建议将养老保险费率全国统一调低至15%。
今年两会，吴晓灵就企业税负问题提出相关建议。她认为，如果扣除了社会保障费用，中国企业的税收负担在全球并不是很高。
“现在企业之所以感到负担重，主要包含3个方面。”她介绍说，主要包括税收、社会保障费用(也就是五险一金)、各种各样的行政收费。此外，企业还需要承受是制度成本，许多企业在申请项目及办理工商手续时，需要往返多次才能办成。
据吴晓灵介绍，吴晓灵建议：养老保险费率全国统一降至15%，即企业职工开1000块钱的工资，基本上要付出1400—1450元，从这个角度来看，企业的负担就很重了。
与此同时，社会保障成本，在全国也不太平均。发达地区作为劳务输入省，大部分劳务输入的人口都比较年轻，养老保险的费率设置较低，可以产生结余。而在劳务输出省，养老保险的缴费费率就会比较高，这是因为劳动力回到这里养老，养老负担重。
吴晓灵建议，降低企业负担的一条有力措施便是考虑把养老保险的费率从现在的20%多降到全国统一的15%，让所有企业在国内各个地方受到的待遇都是一样公平的，劳动力的自然流动也就方便了。
而在养老金费率降低后，为了弥补社会保险资金的缺口，首先要加大养老金在全国层面统筹力度；第二，养老保险的缴费年限也可以考虑从现在的15年延长到25年到30年；第三，加大国有资产向社保划拨的力度，“现在的划拨力度还是不够”；最后，还可以考虑由中央政府发债来弥补。
保险经营，保险经营的特征：成本和利润计算
3.保险经营的成本和利润计算具有特殊性。与其他一般企业商品成本计算相比,保险经营成本具有不确定性。这是因为保险费率的厘订是根据以往的统计资料得到的,而保险事故的发生具有偶然性,所以,实际所发生的损失率与预期的损失率必然会出现偏差,实际收取的费率标准与实际应该收取的费率标准就会发生偏离,这就使保险经营的成本具有不确定性的特质。保险利润的计算也与一般企业不同,一般企业利润是当年收入减当年支出的余额,而保险企业的利润是除了当年支出外,还要调整年度的业务准备金,如果业务准备金的数额比较大的话,将对保险利润产生很大的影响。
4.投资在保险经营中占有重要地位。由于保险责任范围内的自然灾害和意外事故的发生具有随机性,那么从某一时点看,保险费的收取与赔偿或给付,在时间上和数量上便产生差异。换言之,保险企业在收取保险费与履行保险合同所约定的赔偿或给付保险金责任之间存在着时间差,尤其是人寿保险,其时间差有十几年甚至几十年。因此,这种时间差和数量差,使保险企业一部分资金沉淀下来变成闲置资金,使保险企业运用这些资金进行投资成为可能。另一方面,由于保险人承担的风险具有不确定性,加上利率、通货膨胀,这些经济变量会使保险基金的保值、增值受到影响,为了保证保险学原理目录
保单价值，什么保险适合28岁左右的夫妻？
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咨询网友：合肥市 邢娜
专家解答：
深圳市 平安人寿 李刚
保障理财能兼顾 治病养老两不误
一、领取方便 追加灵活：市场投资环境好，可以部分领取投向其他方向；市场投资环境差时，可以追加的方式放回帐户中实现保值增值稳健投资；二、保额自选 灵活可变：根据自己人生不同阶段所需随时调整适合自己的保额；
三、投资保底 理财方便：每年的保单价值不低于按年利率1.75％结算所得金额，并可享受平安专业理财团队打理万能单独帐户所带来的更高收益。此外，客户可以根据个人的财务规划及需求，随时申请部分领取 ；四、持续交费 奖励多多：按时交纳各期期交保险费的，自第四保单年度起，每年额外奖励当前应交期交保险费的2%计入投资账户；
五、缓期交费 保障不变：从保单第二年度开始，只要当时的保单价值足以支付保障成本，可以缓交保费，继续享受保障；六、保单价值 透明公开：利率每月结算，进入平安首页“万能保险结算利率公告”可查到。
广元市 太平洋保险 罗广丽
太平洋保险的金泰人生包含35大类重疾，意外，养老。保单生效180天后，发生其中任意一种大病，赔付基本保额，如在缴费期内，免交剩余各期保费，意外保障基本保额降为0，分红保额继续参与分红。意外保障按保额分红，逐年增加。如平安到老，可转换为养老，补充养老金的缺口。
乌鲁木齐市 泰康人寿 胡金玲
建议选择泰康人寿的安享人生，可以完全满足您的需要，如果想投保少，保额高，可以拉长缴费年限。非常不错的险种。
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