最近，有朋友询问小编：你说我们按照自己的需求购买保险和保额，我怎么来确定我的需求呢？有没有什么具体的方法呢？让我估算一个具体值，我问保险销售员或代理人，总是给我说买的越多越好，但也不给我一个具体值，让我很生气。
其实，保险销售员或代理人并没有说错，保额买的越高越好，这是一定的。因为买保险主要是买保额。但是保额越大，意味着保费也就越高，那么自己所承担的经济压力也就越大。如果连保费最后都交不起，又何谈保额呢？所以，保额也不是越高越好，还是要根据自己的实际情况，进行合理配置。
下面，小编根据大家所疑问的问题，提供3种方法，大家可以作为参考看看。
确定意外险和寿险的方法：1.家庭需求法
家庭需求法的原理就是通过假定不幸现在发生，计算事故发生后家人生活所需费用总和，即将家人所需生活费、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等，扣除现有资产，所得缺额作为保额的粗略估算依据。
基本计算公式是：家庭总负债（房贷，孩子上到大学所需教育费，赡养父母的费用，家人未来固定年限的生活费用等）-家庭总资产（储蓄，有价证券，投资性房产，已有人寿保险的保额，配偶未来工作所能得到的收入）=寿险和意外险的总额度。
简单说就是：家庭需求=被保险人身上的家庭责任=家庭总负债+小孩的生活费教育金+父母的养老金+家庭一段时间的生活费（用于过渡并保证生活质量没有极大下降）+其他必需的费用。
举个例子：
马先生的家庭，孩子今年2岁，马先生的年收入15万，马先生个人支出是3万，房贷是100万，孩子的年支出在4万，家庭的其他支出在5万；
那么，
马先生寿险和意外险的总额度=支出（3万）+房贷（100万）+孩子的年支出（4万）+家庭其他支出（5万）-马先生的年收入（15万）=97万。
2.双十法则
指家庭需要的寿险保额约为家庭税后收入的10倍，保费支出占家庭税后收入的1/10。
第一个十：保险的保额一般是家庭税后年收入的10倍。其意义在于，确保发生变故时，缺少经济收入的家庭在10年内生活水平不发生变化。
第二个十：每年的保费不大于家庭税后年收入的10%。保险属于安全层面的需求，保险的初衷是风险的转移，是为了更好的、无忧无虑的生活，过低的保费支出意味着不能带来足够的安全保障，而过高的保费又会给生活带来较大压力，与初衷背道而驰，因此，保费支出大约相当于年收入的10%最为合适。
当然，这个数字也是一个笼统的概念，但具有一定的参考价值。
还是以马先生为例：
根据这个方法，马先生的意外险+寿险的保额是150万；
保额应该是一个区间，并不是一个确定数。
而且由于意外险杠杆比最高，目前，市面上的产品，一般几十元到百元之间就可以买到几十万到几百万的保额，所以，对于意外险可以在承受内根据工作环境等实际情况往高了买。
那么我们就来看寿险保额：
如果只考虑贷款，马先生的保额100万，双十倍数法是150万，家庭需求法是97万；
所以，马先生寿险保额[97万；150万]，再考虑保费支出等因素，保额可能变为[50万,150万]。
所以，大家明白其中的区间价值了吗？
确定健康险（重疾险）的保额：损失补偿法：
损失补偿法，主要用于确定健康险的保额。
保额主要在显示在重疾上：要考虑治疗期间的治疗费、养护费、不能工作导致的家庭收入损失，还要考虑后期的营养费、保健费等康复费用和收入损失。
重疾险的保额加上这些费用，基本在50万左右。
所以，根据以上的介绍，小编在给大家具体介绍一下马先生的保费和保额情况：
马先生50万的重疾险，每年保额在7500元左右，寿险选择50万在5100元左右，那么意外险的保额在130万（一份综合意外险30万和一份交通意外险100万）保费在500元左右，根据年收入在10%（15000元），也是正好的。
所以，大家能明白其中的算法了吗？
如果还是不懂的话，小编建议大家去看看之前写的文章，基本上每个保险都给予了一个相对合适的保额，大家可以参考，在根据需求适时增加。
最后，小编想说：买保险不是一次性的，是一辈子，可以分步投保，先买基础保障，经济允许在逐步加保，保险配置要根据实际情况不断调整。
其实还有一个方法叫做：生命价值法
可以用一个人的生命价值做依据，计算应该购买多少保险。
这里指的是所有保险的保额。
分为三个步骤：
（1）估计以后的年平均收入；
（2）确定退休年龄；
（3）从年收入中扣除各种税收、保费、自我消费等费用，剩余的钱（需要贡献给家人的钱，而这些钱便是这个人的生命价值。）
举个例子：
一个人25岁，假设他退休前的平均年收入是20万，65岁退休（根据延迟退休政策）。
假设这个人的年收入一直保持不变，平均3万用于个人花销，5万用于家庭花销，5万用于房贷，其余储蓄。
那么这个人的生命价值=（5万+5万）×（65——25岁）=400万；
也就是说，找个人需要购买400万保额的保险。wWw.Bx010.cOM
关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。
比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。
关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。
比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。
大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以询问给小编，小编立马回给予解答哦。
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意外险保额如何选择？如何计算？
当前，作为性价比较高的保障型保险，意外险在个人保险规划中的作用日益突出。那么，在投保意外险时，意外险保额如何计算？如何选择确定？可能很多人并不是十分清楚。对此，本文将加以介绍。
意外险保额如何计算？通常，意外险的保额可以以个人年收入的5~7倍来简单确定。如果想获得更为精确的额度，可以采用“家庭需求法”来衡量。你的家人首先需要在你过世后继续维持基本的生活状态，所以首先需要你个人年收入乘以5倍左右；其次你的过世可能给家人带来负债，所以要加上属于你的贷款数额（如一半或更多比例的家庭房屋贷款、信用卡未还款、各种借款等）；再次你的家人可能因为你的过世需要准备一笔丧葬费用，以及影响他们短期的生活和工作状态，所以可以再加上3~6个月的家庭紧急备用金和丧葬费用；当然，你的过世也可能为家人留下流动性较好的资产，如各类存款，货币市场基金等，所以应该减去这部分。
按照家庭需求法来考虑，个人的意外险额度需求可根据“个人年收入×5+个人部分的负债金额+家庭紧急备用金+丧葬费用-个人部分的流动性资产”来确认。
如果你的子女年纪较小，未来需要的教育金更多，那么应该把这一项费用也加入公式中。同时，如果你当前已经有了团体或个人的意外险、寿险，记得要把这已有部分的额度从该公式中减去。
意外险保额可根据年龄选择首先，未成年人的身故保额有限定。保险专家说，未成年人不具有劳动能力且没有工资收入，因此未成年人的身故保额是按照一个人10年的基本生活标准确定的，多数地区的少儿身故保额不超过5万元。因此，家长在为孩子选择意外险时，应注意身故保额的限制，超出保额部分无效。
其次，成年人投保意外险需要高保障。“成年人是家庭的经济支柱，而且面临的意外风险相对较高，因此成年人投保意外险，保障额度应尽量高一些。”保险专家说，对于经常外出的商务人士，应投保交通工具意外险，保险期可以自由选择，其中一年期交通工具意外险保费在100至150元之间，保额在100万元左右。
最后，老年人应投保意外医疗保险。保险专家说，老年人是意外风险高发的群体，但多数意外险产品考虑到风险成本问题，会把投保年龄控制在60周岁以下甚至更低。因此老年人要重视未来意外风险的规避，在未到投保年龄限制以前购买意外险；而且应尽量选择补贴额度高、不限制理赔次数的意外医疗保险产品。
意外险保额——相关资讯深圳老人可享10余万意外险保额 亲属照顾能领补贴近日，深圳市民政局与太平财产保险有限公司在深签署“深圳户籍老人意外伤害及意外医疗保险”项目协议，为年龄在80岁以上的户籍老人投保意外险，每位投保老年人最高可获得累计10万余元的保险保障。太平财险为该项目设计的此款老年综合保障保险产品突破了意外险投保年龄上限，创下了当前被保险人年龄之最。产品取消了“意外伤害医疗保险金”保险公司惯例的免赔部分，将老年人发生意外时最常见的骨折、关节脱位保险列入保险责任，并首创性地增加了老年人发生意外事故时亲属照顾老人所产生的费用补贴。
少儿意外险保额升级 为孩子多上一道“安全锁”每年暑假都是孩子们最开心的时光，却也是少年儿童意外伤害事故的高发期，如何让孩子安全得到保障，是家长们最关心的问题。10日，记者从锡城多家保险公司了解到，虽然我市九成以上的学生都参加了“学平险”，但保额相对较低。保险专家表示，去年开始，我国对儿童意外风险的最高赔付金额进行了一次全面的提档，由此应运而生的不少新产品，或许能为暑期孩子的人身安全多上一道“安全锁”。
出于保护，保监会对未成年人身故保险金有最高限额的规定。在北、上、广等一线城市，未成年人意外身故赔付金限额为10万元，而大部分城市，最高上限是5万元。不过从去年开始，大多数城市的标准均统一为10万元，这使得市面上一批针对未成年人的少儿意外险应运而生，一定程度上为家长们提供了更多的选择。如太平洋人寿推出的一款卡式意外险产品，烫伤、烧伤、跌落、气管异物等儿童常见意外的保险责任均涵盖在内，被保险人意外身故最高赔付金额则为10万元。阳光人寿同样推出了一款针对3岁—70岁人群的意外险，其保障范围涵盖了意外伤残、意外身故、意外医疗及住院补贴，一年的费用大约在100元左右，折算到每天，花费不足1元钱。业内人士杨先生表示，在儿童意外险的实际理赔案中，少儿对意外或伤病的风险防御能力比成人要弱很多。所以对于未成年人来说，购买保险产品最好按照意外伤害险、医疗保险、婴幼儿重大疾病保险和教育储备金保险的顺序购买。在所有的保障中，意外保障应该作为首要的保障。
如何选择合适的意外险？意外险保额如何计算？
天有不测风云人有旦夕祸福，意外无时无处不在，越来越多的人习惯为自己选择一份意外险，以便在意外发生时可能获得一定的保障。意外险是最常见的险种之一，相对其他险种也比较简单。但在购买意外险时，还有不少需要注意的地方。我们特别整理出几大技巧，供大家参考。
意外险保额如何计算？通常，意外险的保额可以以个人年收入的5~7倍来简单确定。 如果想获得更为精确的额度，可以采用“家庭需求法”来衡量。你的家人首先需要在你过世后继续维持基本的生活状态，所以首先需要你个人年收入乘以5倍左右；其次你的过世可能给家人带来负债，所以要加上属于你的贷款数额（如一半或更多比例的家庭房屋贷款、信用卡未还款、各种借款等）；再次你的家人可能因为你的过世需要准备一笔丧葬费用，以及影响他们短期的生活和工作状态，所以可以再加上3~6个月的家庭紧急备用金和丧葬费用；当然，你的过世也可能为家人留下流动性较好的资产，如各类存款，货币市场基金等，所以应该减去这部分。
按照家庭需求法来考虑，个人的意外险额度需求可根据“个人年收入×5+个人部分的负债金额+家庭紧急备用金+丧葬费用-个人部分的流动性资产”来确认。
如果你的子女年纪较小，未来需要的教育金更多，那么应该把这一项费用也加入公式中。同时，如果你当前已经有了团体或个人的意外险、寿险，记得要把这已有部分的额度从该公式中减去。
总之，足额的意外险能保证当家庭的收入来源突然中断时，家人至少可以藉此保险金维持一段时间的稳定生活，然后重新出发。否则，如果个人自身没有安排好足额 的意外、寿险保障，完全被动依赖航空、铁路、客运等部门的强制保险，那么一旦遭遇意外，很可能连家里的房贷余额都覆盖不了，更妄论保护家人的生活质量不受影响了。
意外险期限如何确定？
航空意外险买一年期的更划算： 目前，各大保险公司均有类似的综合交通意外险。对于这样经常出差的“空中一族”，在明确自己一年内坐飞机次数超过四五次的情况下，完全可以选择航意险或交通工具的综合年险。不仅仅是保费便宜，这类产品除了一整年365天的航空安全保障外，往往都添加了火车、轮船、汽车等其它运营性交通工具的意外保障。花100元，不但可以买断全年“海陆空”意外险，有些公司还提供免费的急难救助服务。对于经常外出的市民来说，打包买这样的保障，还是很合算的。 此外，像平安、人保财险等哦该你死的综合交通意外险也可以根据飞行或出差集中的频率任意选择保障期限，选择范围为1~12个月。
旅行险针对性购买更合适（1）喜欢自驾车出行者，可以选择专门针对驾驶员的旅行险，太平洋保险、人保财险等都有类似产品。也可以选择带有自驾车多倍给付条款的意外险，比如民生人寿的“阳光旅程”，客户作为驾驶员驾驶私家车时遭受交通事故，保险公司会按照保额的双倍进行给付；
（2）若是举家出门，出门时担心家中发生盗窃或意外事故，或是出差时携带了贵重的笔记本等办公物品，那么可以选择财险公司提供的旅行意外险，因为他们会同时提供旅行期间家庭财产、以及随行物品的意外保障；
（3）若是担心出门旅行过程中发生意外疾病，则可以选择带有意外医疗保障的产品。若是出境旅行，当然要选择境外紧急救援伙伴网点多、服务好的产品；
（4）如果旅行过程将会进行攀岩、潜水等危险性较高的活动，则最好选择美亚财险的旅行险系列，因为目前为止，只有这家公司的旅行险条例中没有把这些高风险活动列为除外责任。
普通意外险多倍给付条款不错（1）如果你是每天安心“朝九晚五”上班的普通市民，每年只是偶尔出门一次，意外发生的概率比较小，只需要每年投保一份普通的、额度适中的人身意外险就可以了。当然，还可以选择在已有的寿险主险后面直接附加几份意外伤害保险，那样费率会更低。
（2）如果是经常乘坐公共交通工具上下班，还可以再加上有公共交通工具多倍给付的条款的险种，当然还须注意其中是否涵盖了轻轨和地铁。目前，生命人寿、友邦、太平洋等公司都有这样“交通工具多倍给付”的人身意外险种。
（3）而如果平常不出门，只是黄金周要远足者，不妨选择友邦的“日日无忧”之类假日里会多倍给付的意外保险。这个保险平时提供基本保障，在假日里，会把保障额翻高几倍，能充分满足普通人的“分段不同额度保障”需求。
了解这些知识之后，相信大家对如何购买意外险有了大致的规划。在这里提醒大家：意外随时可能发生，一份便宜但保障完善的意外险，可能在不测发生时带来有力的保障。关爱生命，更要关爱家人，用心呵护身边人，勿忘购买人身意外险。
重疾险保额高保费贵?保额太低又不够用?咋办?
做保险经纪人时间久了，发现好多朋友买的重疾险都有一个共性，就是保费很贵，但是保的额度却很低，真正发生问题发现保额不够用，根本解决不了问题，我也很为大家担忧呀!
相信很有朋友都有这样的困惑，那这到底是什么原因造成的呢?接下来我给大家揭开谜底，希望帮助更多家庭都能配置到最适合自己的保险，避免走弯路，少花冤枉钱。
在我深度解析之前，大家必须要先搞清楚重疾险和寿险有什么功能意义，我先介绍一下他们各自解决的问题是什么。
一、重疾险的作用
1、生了大病，保险公司立马赔一大笔钱(保额)让我们采取最积极的治疗方式，采用最好的治疗方式，甚至可以出国治疗，不会因为钱的问题采取保守治疗，最终导致治疗效果不好，恶化加重，来回反复。
2、得了大病出院后不是立马就好了，往往需要5年康复期，康复期间有好多康复费用，甚至比治疗费都要多，如果不能高质量度过这5年，很容易复发加重病情，所以这5年必须静养，不能出去工作，这个钱从哪来呢，就是重疾险赔的保额。
3、得了大病5年不能工作，一年收入10万，5年损失50万，这期间家里孩子上学，父母养老，房贷车贷等这么多责任需要自己解决，钱从哪来呢，就是重疾险赔的保额。
所以重疾险可以解决很多问题，切记买重疾的核心就是买保额，只有保额高，才能解决这些问题。
二、寿险的作用
寿险指的是一个人身故了，无论任何原因身故，哪怕两年以后自杀了，保险公司也会按照合同约定的保额赔一笔钱给他的家人。寿险包含两种，一种是定期寿险，一种是终身寿险。
定期寿险：主要解决支柱的责任问题，就是一个人不管什么原因身故了，赔一笔钱给他的家人，一般家庭支柱的责任期间是30-60岁，60岁以后就没责任了，所以定期寿险一般选择保到60岁左右即可。
终身寿险：保到终身的寿险，人100%会身故，这个保额一定可以拿到，包含两个保险责任，支柱责任+传承，如果60岁之前身故，解决一个人作为家里支柱的责任，60岁以后身故这笔钱相当于传承下来，给了家人。
所以同样保额，终身寿险的保费一定高于定期寿险的保费。所以家里支柱(一般是夫妻两个)买保险的话，重疾和寿险都要配置，如果你配置不科学，就会导致花的钱多，保的额度少。
三、如何用更少的钱投保更高额度?
例如平安福2018，现在市面上有好多这种类型的保险，包含寿险责任和重疾责任，保费是由终身寿险的保费+重疾的保费组成，主险是一个终身的寿险，附加一个重大疾病险，它们共用一个保额。
就比如保30万平安福，如果得了重疾给30万，以后再身故就只给1万了，如果没有得重疾直接身故给31万，也就是说这个30万的保额是重疾和身故共享的，只能用一次，要么重疾用了，要么身故后用了。
我们再来看瑞华终身重疾，这种类型的是一个单纯的重疾险，就是它只有重疾责任，没有寿险的责任，得了重疾给30万，身故以后不会给保额，只有现金价值，很单纯。
最后看弘利相传，这是一个单独的终身寿险，就是不管什么原因身故以后给30万保额，只有寿险责任。
同样以30万为例，如果买单独的纯重疾+终身寿险，一年保费是4698+4410=9108元;如果买的类似平安福那种共享保额的，一年保费9392元，我们可以对比一下：
1、得了重疾再身故，平安福给30万重疾+1万寿险=31万保额，纯重疾+终身寿险是给30万重疾+30万寿险=60万保额
2、没得重疾直接身故，平安福给31万寿险，纯重疾+终身寿险是给纯重疾的现金价值+30万寿险
大家可以看到，不管是第一种情况还是第二种情况，纯重疾+终身寿险拿的保额都要高于平安福那种共享保额的。
但是保费竟然没有平安福共享保额那种类型的高，看到这里好多朋友是不是觉得单独买一个纯重疾+终身寿险更好呢，我们再往下看。
弘康大白，这是一个定期寿险，同样是30万保额，它只保到60岁，因为60岁之前是有责任的，也就是60岁之后身故就不会给保额了，它和上面那个终身寿险保费差了4410-900=3510元。
如果我们买一个纯重疾+定期寿险组合也就是4698+900=5598元，是不是比买纯重疾+终身寿险的9108元又少了很多，我完全可以把省出来的3510元让我的重疾保额更高一点。
因为买重疾就是买保额，如果保额太低解决不了问题，那这样我重疾就可以买到50万保额了，同时我还有寿险支柱的责任，只是没有买终身寿险用来传承而已。
所以如果家庭经济紧张，就可以选择纯重疾+定期寿险的搭配，如果家庭条件富裕完全可以选择纯重疾+终身寿险的搭配，这样的搭配都是性价比很高的，大家根据自己家庭情况可以选择。
买保险就是买保额，不同险种的保额应该买多少？
对于大部分的人来说，想要完全弄懂保险险种已经花光了脑细胞了，还要考虑不同险种应该买多少保额才最适合自己，洪荒之力都不够用。没关系，我已经给你们整理好了，不同险种的保额该买多少就买多少，再也不用担心选择困难症！
人身保险分很多种，主要分为意外险、重疾险、医疗险、寿险，我们今天就围绕着这几个险种总结一下，不同险种的保额应该买多少？
1. 意外险
意外险，是指对意外事故导致身故或残疾进行保障，而对意外的定义是外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件。
买保险就是买保额，不同险种的保额应该买多少？意外是不可预见的，而带给家庭的损失却是沉痛的，没有人知道意外何时来，也没有人知道发生的意外会有多严重，正因如此，所以我们才要做好最坏的打算。现在这个社会意外风险率大大增加，一定要配置意外险。
意外险的保额最好是家庭年收入的10倍，覆盖到家庭负债与负担。
家庭年收入在10-30万的，意外险保额最好在50-200万左右，如果是家庭条件比较富裕的可以把保额做到200-500万，毕竟意外险的保费都很便宜，起到的保险杠杆作用也是最大的。比如市面上的复联爱无忧、小蜜蜂都是性价比很高的，一百多块钱50万的保额还含意外伤残、意外医疗。
关于意外险，我要提醒大家一下，不要买长期意外险，更不要买返还型长期意外险，坑、贵！
2. 重疾险
重疾险，顾名思义，就是对重大疾病进行保障的险种。
买保险就是买保额，不同险种的保额应该买多少？首先，如果罹患重疾要花费大笔的医疗费用，其次治疗周期长，重疾险的保额不仅要够医疗费用，还要包括康复费用和收入损失费用。
重疾险保额=治疗费用+康复费用+收入损失费用
目前重疾险治疗平均费用约为30万元，因此我建议重疾险保额最少也要在30万元以上，不然保额过低对于治疗重疾也是杯水车薪，医疗费用都不够更别谈康复费用，收入损失费用。如果是家庭条件比较好或者是一二线城市保额最好在50万元以上，如果考虑到国内医疗水平不够，还想到国外就医那么保额起码做到200万以上。
如果预算不足我建议大家购买消费型重疾险，保险是消费品不是理财产品，我们要做到保障而不是返本，保险姓“保”，消费型重疾险没有寿险责任，也没有储蓄的作用，所以保费非常低。现在市面上很多消费型重疾险，保额30万-50万，保障到70岁，每年保费才一两千，比如最近的网红重疾险达尔文超越者、超级玛丽旗舰版、康乐一生（2019）版，都是性价比非常高的。
3. 医疗险
医疗险和其他险种不同，它是报销型的，花多少报多少，所以医疗险的保额不必要追求太高的保额，保额过高就增加了保费压力，并且医疗险实报实销，切记不要重复购买医疗险。
买保险就是买保额，不同险种的保额应该买多少？医疗险为一年期的产品，有社保或者新农合，可以选择百万医疗险作为补充，毕竟小额的住院费用大部分家庭都能承担，一旦是几十万或者上百万的费用开销，对大部分的家庭来说还是比较困难。而百万医疗险也很便宜，比如尊享e生2019，一个30岁左右的青年人，一年的保费在300—400元左右。
4. 寿险
寿险，是以人的生死为保险对象，标的是看人是否还在。寿险也分定期寿险与终身寿险，可以满足我们不同的保障需求。
买保险就是买保额，不同险种的保额应该买多少？现在中年人是压力最大的一代人，上有父母要瞻养，下有孩子要培养，还有车贷房贷，在这样的高压下，不停的工作才能勉强维持着家庭的开销，如果不幸由于疾病或者意外身故，那么整个家庭都将陷入困境，不堪一击。这就是寿险的意义，虽然很多人不愿提起，忌讳生死，但是寿险的确是很好的死亡保障，帮助家庭支柱继续承担着家庭责任。
因此寿险保额就要包含：家庭债务+子女抚养+瞻仰父母
首先保额要够还清家庭债务，其次缓解家庭生活压力。一线大城市保额至少要在100万以上，二三线城市可以适当减少，经济能力允许的情况下可以买更高的保额。寿险推荐招商仁和擎天柱3号、瑞泰瑞和，性价比非常高。
总结：
在保险行业中有两种保额的算法：
双十原则：年缴保费，占家庭年收入的10%左右。保额要达到家庭年收入的十倍。
生命价值法：根据家庭成员现在收入，以及还能工作多少年，就可以预估未来的生命价值。
总结下来就是：
保额=房贷车贷+自己出险后预留的生活费+子女教育金+老人的赡养费等，然后通过购买不同险种达到这么多的保额。
一看保额就知道你保险买错了！买保险保额多少才合适？
买保险，是希望在生病或发生意外时，获得一定的赔偿。万一不幸理赔了，我们当然希望能赔的钱越多越好。
保额买多少合适？买足保额需要多少钱？预算不够怎么办？
保额买高了，过高的保费也会带来支出压力。保额买少了，遇到意外或生了病，保额可能不够用，无法达到转移风险的目的。
所以，保额买高了或买低了，都不合适。
今天我就从重疾险、医疗险、定期寿险和意外险这几个基本险种出发，与大家聊聊：保额买多少合适？买足保额需要多少钱？预算不够怎么办？
一、重疾险重疾险是“买多少，保多少”。如果被保人患病了，只要符合重疾险条款中规定的疾病标准，就能一次性获得保额理赔。
1.保额买多少？
重疾险有两个作用：一方面，能覆盖罹患重疾后治病、康复的费用，另一方面，患上重疾后，治疗期、康复期往往无法工作，这一次性赔付的钱可以弥补收入损失。所以，重疾险的保额不能买的太低。
不同重大疾病治疗费用不同。从治疗费数据来看，重大疾病的治疗费用大致在10-40万元左右。治病期间的生活费因人而异，如果在生活成本较高的一二线城市，建议配置保额50万元以上的重疾险，其他地区也建议配置至少30万元的保额。
当然，如果你预算充足，完全可以根据自己的需求调高保额。如果是小朋友，或年纪还轻，对自己的健康情况有信心，可以先把保险买上，不用非要一步到位，之后几年再根据需求增加保额。
2.保费多少钱？
年龄不同、性别不同、保障期限不同，重疾险的保费也不同。一般来说，重疾险的保费有几个特点：
年龄越大，保费越贵
男性保费比女性保费贵
多次赔付重疾险比单次赔付重疾险贵
保终身比保定期贵
每年所交保费一致
我们来算一算，买30万保额的终身重疾险，想要投保“足额”的重疾险，每年的保费就需要几千元。
3.预算不够，怎么办？
很多人已经有了保险意识，想配置上重疾险，但每年几千元的保费，压力比较大。那么，有没有办法能花更少的钱，买到保额充足的重疾险呢？
投保消费型重疾险
一般来说，消费型重疾险能比返还型重疾险便宜一半左右。对于预算不多的人来说，消费型重疾险是一个更好的选择。
缩短保障期限
如果觉得保障终身的重疾险太贵，可以选择定期型重疾险，将保障期限缩短，但至少能覆盖我们最身强力壮、最需要保障的几十年。如果选择保至60周岁，重疾险的保费相当于在保终身的基础上打了2-3折。
选择更长的交费期
交费期限越长，每年交出去的保费越低。目前市面上不少重疾险都支持30年交费、交至60周岁，大大降低了保费的压力。
选择最重要的保障
同等保额下，重疾险的保障责任越多，保费就越贵。重疾多次赔付、癌症多次赔付、包含中症保障等等，这些保障虽然很好，起到了锦上添花的作用，但价格也不低。如果实在是预算有限，建议考虑只包含重疾与轻症责任的单次赔付产品。
二、医疗险医疗险的种类很多，主要用途都是为了帮助我们报销看病就医的花费。
1.保额买多少？
医疗险的赔付，简单地说，就是“看病花了多少，根据赔付条件报销”。因此，医疗险的保额只是个封顶线，代表着你最多能报销多少钱。
目前，不少医疗险的保额都在100万元以上。如果得了大病，基本上100万的治疗费已经足够。
2.保费多少钱？
医疗险保费要比重疾险便宜很多。医疗险在每年续保交费时，需要按当年的年龄来交费。
3.预算不够，怎么办？
现在职场里的中青年，面对一年几百元的保费，一般都能承受。但如果想给家里长辈投保医疗险，又觉得保费有点贵，怎么办？
选择含免赔额的医疗险
免赔额指就医时我们需要自行承担的部分费用。很多人在挑选百万医疗险时，希望能投保零免赔的产品，如此一来，就医时能报销的就多一些。其实，百万医疗能够做到高保额、低保费，正是因为有免赔额这一门槛。自行承担1-2万元的免赔额，可以大大降低每年的保费。
三、定期寿险寿险保障的是我们的生命价值。很多人上有老下有小，还有房贷车贷要还。万一突然身故，能一次性赔付一笔钱，可以用来支援家庭。
寿险的意义，就是为了在家庭经济支柱不幸去世的情况下，补偿家里的经济损失，尽量保证不影响家人的正常生活开支、子女教育以及父母赡养。
1.保额买多少？
定期寿险的保额可以参考以下公式：
寿险保额=家庭负债+贷款+未成年子女的教育经费+父母赡养费+预留生活费-现金存款-可变现资产
现在不少中年人都背着房贷、车贷。很显然，在考虑保额时，这些数字必须纳入考量。而隐形的责任，则体现在子女教育、父母赡养等花费上。
除此以外，还可以根据自己的经济收入水平，从延长经济生命的角度来确定定期寿险的保额。例如，保额=年收入x5，相当于未来5年还有收入能为家庭所用。
2.保费多少钱？
一般来说，年龄越高，保费越高。
3.预算不够，怎么办？
定期寿险的保障责任差异性不是很大，如此一来，价格就成为了选择定寿的重要考量因素。如果面对性价比很高的产品，还觉得保费高，可以考虑缩短保障，或选择保额递减的定期寿险产品。
缩短保障期限
如果保费压力大，可以考虑先保障家庭责任最重的几十年。例如，如果房贷还20年，就可以买保20年的定寿。退休后收入减少，也可以优先保障还在上班挣钱的几十年。
减额定期寿险
大多数定期寿险产品都是买多少，保多少。减额定期寿险，则是保的时间越久，身故额度逐渐降低。对于一些房贷压力特别大的人们来说，房贷越还越少，可以考虑保额递减的定期寿险产品，能够大大降低保费。
四、意外险意外险的保障责任，主要包含意外身故、意外伤残与意外医疗。
1.保额买多少？
意外险杠杆很高，几百元保费就能买到百万保额。一般来说，意外身故的保额可以与定期寿险的保额基本一致。意外伤残的保额虽然也是一次性给付，但需要根据《人身保险伤残评定标准》，按比例给付保险金。
意外医疗险也是报销性质，通常保额在5000-5万。如果已经有了百万医疗险，遇到重大的意外事故时，意外医疗险可以与百万医疗险互相补充。如果没有百万医疗险，可以适当提升意外医疗险的保额。
2.保费多少钱？
一般一年期的意外险保费不因年龄而产生差异。 交的保费越高保额就越高。
3.预算不够，怎么办？
意外险保费比较低，一般来说绝大部分家庭都能承受。如果觉得贵，可以考虑月交保费的形式，减轻压力。
轨道交通意外险保额提高
道路交通越发达，所带来的意外风险也就越大。自2011年“7·23”事故发生后，人们对轨道交通安全的关注度也逐渐提高。据淘宝网保险频道负责人介绍，近年来，交通意外险、综合意外险的产品销量都呈逐年增加。
如火车、高铁、轻轨、磁悬浮列车等都属于轨道交通工具，它们在给我们的出行带来便捷的同时，也暗藏着意外风险。随着人们意外风险防范意识的提升，通过交通意外险来转移风险成为都市人群进行自我保护的不二选择。
随着地铁、轻轨、动车、高铁开通城市和线路逐渐增多，乘坐轨道交通出行的人数迅速增长。由于产品设计年代久远，现有的交通意外险中，对于轨道交通工具的保障额度普遍较低，一般只有二三十万元，已跟不上实际需求。因此，包括中国人寿在内的多家保险公司正在酝酿提高个人投保轨道交通工具意外险的保障额度，拟提高至50万元左右，即与现行的航空意外险基本持平。
7·23事故发生后，社会各界普遍反映铁路旅客意外险保额过低。根据20年前出台实施的《铁路旅客意外伤害强制保险条例》，一旦出现意外，乘客即便身故最高也只可获得2万元的保险理赔，而保费则是按照车票价格的2％从车票中直接扣除。
针对这一情况，有保险公司趁机推出低保费高保额的保险产品，中国人寿杭州市分公司日前就专门推出一款有针对性的交通意外险团体投保方案。
据该公司团体业务部一位负责人介绍，新推出的投保方案保障范围包括飞机、水上交通工具、轨道交通工具、机动车（含自驾），每种交通工具保费分别为10元、10元、10元和20元，总保费50元；对应保额为50万元、20万元、50万元、20万元，总保额140万元，保障期限为1年。
推荐保险：人保旅途安心交通工具意外保险
保障内容包括：100万民航意外；40万火车或轮船意外；10万营运汽车意外；10万自驾车意外。
综合交通意外险更受欢迎
综合交通意外险提供因乘坐飞机、火车、汽车或轮船等保险合同约定的交通工具遭受意外伤害而导致的身故、残疾、Ⅲ度烧伤以及因前述意外导致的医疗费用支出保障。其中轨道交通工具包括火车、地铁和轻轨、水上交通工具包括客船、渡船和游船、机动车包括市内公共汽车、电车、有轨电车、长途汽车和出租车。中国太保的综合交通意外险也涵盖从轨道交通、飞机到机动车及轮船的出行方式。
保险业内人士提醒，并非所有的综合交通意外险都对乘坐高铁进行保障，因为高铁、动车和普通火车时速不同面临的风险也不一样，客户在购买时需要向保险公司具体了解。
推荐保险：平安财险交通工具意外保险
涵盖飞机、火车、地铁、轻轨、轮船、汽车意外伤害责任，保障额度高，保费低，是经常出行人士的必备保障。保障内容包括：汽车意外伤害5万元；飞机意外伤害100万元；火车、地铁、轻轨意外伤害50万元；轮船意外伤害50万元。
一看保额，就知道你保险买错了！买保险，保额多少合适？
买保险，是希望在生病或发生意外时，获得一定的赔偿。万一不幸理赔了，我们当然希望能赔的钱越多越好。
保额买多少合适？买足保额需要多少钱？预算不够怎么办？
保额买高了，过高的保费也会带来支出压力。保额买少了，遇到意外或生了病，保额可能不够用，无法达到转移风险的目的。
所以，保额买高了或买低了，都不合适。
今天我就从重疾险、医疗险、定期寿险和意外险这几个基本险种出发，与大家聊聊：保额买多少合适？买足保额需要多少钱？预算不够怎么办？
一、重疾险重疾险是“买多少，保多少”。如果被保人患病了，只要符合重疾险条款中规定的疾病标准，就能一次性获得保额理赔。
1.保额买多少？
重疾险有两个作用：一方面，能覆盖罹患重疾后治病、康复的费用，另一方面，患上重疾后，治疗期、康复期往往无法工作，这一次性赔付的钱可以弥补收入损失。所以，重疾险的保额不能买的太低。
不同重大疾病治疗费用不同。从治疗费数据来看，重大疾病的治疗费用大致在10-40万元左右。治病期间的生活费因人而异，如果在生活成本较高的一二线城市，建议配置保额50万元以上的重疾险，其他地区也建议配置至少30万元的保额。
当然，如果你预算充足，完全可以根据自己的需求调高保额。如果是小朋友，或年纪还轻，对自己的健康情况有信心，可以先把保险买上，不用非要一步到位，之后几年再根据需求增加保额。
2.保费多少钱？
年龄不同、性别不同、保障期限不同，重疾险的保费也不同。一般来说，重疾险的保费有几个特点：
年龄越大，保费越贵
男性保费比女性保费贵
多次赔付重疾险比单次赔付重疾险贵
保终身比保定期贵
每年所交保费一致
我们来算一算，买30万保额的终身重疾险，想要投保“足额”的重疾险，每年的保费就需要几千元。
3.预算不够，怎么办？
很多人已经有了保险意识，想配置上重疾险，但每年几千元的保费，压力比较大。那么，有没有办法能花更少的钱，买到保额充足的重疾险呢？
投保消费型重疾险
一般来说，消费型重疾险能比返还型重疾险便宜一半左右。对于预算不多的人来说，消费型重疾险是一个更好的选择。
缩短保障期限
如果觉得保障终身的重疾险太贵，可以选择定期型重疾险，将保障期限缩短，但至少能覆盖我们最身强力壮、最需要保障的几十年。如果选择保至60周岁，重疾险的保费相当于在保终身的基础上打了2-3折。
选择更长的交费期
交费期限越长，每年交出去的保费越低。目前市面上不少重疾险都支持30年交费、交至60周岁，大大降低了保费的压力。
选择最重要的保障
同等保额下，重疾险的保障责任越多，保费就越贵。重疾多次赔付、癌症多次赔付、包含中症保障等等，这些保障虽然很好，起到了锦上添花的作用，但价格也不低。如果实在是预算有限，建议考虑只包含重疾与轻症责任的单次赔付产品。
二、医疗险医疗险的种类很多，主要用途都是为了帮助我们报销看病就医的花费。
1.保额买多少？
医疗险的赔付，简单地说，就是“看病花了多少，根据赔付条件报销”。因此，医疗险的保额只是个封顶线，代表着你最多能报销多少钱。
目前，不少医疗险的保额都在100万元以上。如果得了大病，基本上100万的治疗费已经足够。
2.保费多少钱？
医疗险保费要比重疾险便宜很多。医疗险在每年续保交费时，需要按当年的年龄来交费。
3.预算不够，怎么办？
现在职场里的中青年，面对一年几百元的保费，一般都能承受。但如果想给家里长辈投保医疗险，又觉得保费有点贵，怎么办？
选择含免赔额的医疗险
免赔额指就医时我们需要自行承担的部分费用。很多人在挑选百万医疗险时，希望能投保零免赔的产品，如此一来，就医时能报销的就多一些。其实，百万医疗能够做到高保额、低保费，正是因为有免赔额这一门槛。自行承担1-2万元的免赔额，可以大大降低每年的保费。
三、定期寿险寿险保障的是我们的生命价值。很多人上有老下有小，还有房贷车贷要还。万一突然身故，能一次性赔付一笔钱，可以用来支援家庭。
寿险的意义，就是为了在家庭经济支柱不幸去世的情况下，补偿家里的经济损失，尽量保证不影响家人的正常生活开支、子女教育以及父母赡养。
1.保额买多少？
定期寿险的保额可以参考以下公式：
寿险保额=家庭负债+贷款+未成年子女的教育经费+父母赡养费+预留生活费-现金存款-可变现资产
现在不少中年人都背着房贷、车贷。很显然，在考虑保额时，这些数字必须纳入考量。而隐形的责任，则体现在子女教育、父母赡养等花费上。
除此以外，还可以根据自己的经济收入水平，从延长经济生命的角度来确定定期寿险的保额。例如，保额=年收入x5，相当于未来5年还有收入能为家庭所用。
2.保费多少钱？
一般来说，年龄越高，保费越高。
3.预算不够，怎么办？
定期寿险的保障责任差异性不是很大，如此一来，价格就成为了选择定寿的重要考量因素。如果面对性价比很高的产品，还觉得保费高，可以考虑缩短保障，或选择保额递减的定期寿险产品。
缩短保障期限
如果保费压力大，可以考虑先保障家庭责任最重的几十年。例如，如果房贷还20年，就可以买保20年的定寿。退休后收入减少，也可以优先保障还在上班挣钱的几十年。
减额定期寿险
大多数定期寿险产品都是买多少，保多少。减额定期寿险，则是保的时间越久，身故额度逐渐降低。对于一些房贷压力特别大的人们来说，房贷越还越少，可以考虑保额递减的定期寿险产品，能够大大降低保费。
四、意外险意外险的保障责任，主要包含意外身故、意外伤残与意外医疗。
1.保额买多少？
意外险杠杆很高，几百元保费就能买到百万保额。一般来说，意外身故的保额可以与定期寿险的保额基本一致。意外伤残的保额虽然也是一次性给付，但需要根据《人身保险伤残评定标准》，按比例给付保险金。
意外医疗险也是报销性质，通常保额在5000-5万。如果已经有了百万医疗险，遇到重大的意外事故时，意外医疗险可以与百万医疗险互相补充。如果没有百万医疗险，可以适当提升意外医疗险的保额。
2.保费多少钱？
一般一年期的意外险保费不因年龄而产生差异。 交的保费越高保额就越高。
3.预算不够，怎么办？
意外险保费比较低，一般来说绝大部分家庭都能承受。如果觉得贵，可以考虑月交保费的形式，减轻压力。
保险知识，保额应与经济收入相适应
如何设计保险金额，是每一个投保人在投保时都要考虑的问题，保险和其他理财计划一样，要综合个人及家庭情况、保险需求及经济收入等各方面因素投保。
然而，在现实生活中，常常会出现这种情况：财力较为雄厚的投保人为收入一般的配偶或刚成年的孩子投保高额保险，导致被保险人的保额与其经济收入相比明显偏高。对此，山东省保险行业协会的保险专家表示，在这种情况下，被保险人一旦身故，受益人获得的赔付金额远远高于因被保险人死亡而给家庭带来的经济损失，明显不符合保险的补偿性原则，也无法通过保险公司的核保，投保人应根据被保险人的实际收入和社会地位设计合理的保额。
专家指出，确定合理的保险金额是有效防范保险道德风险的手段之一。尽管人的生命是无价的，但保险公司究竟接受多高的保额，则取决于被保险人的财务状况和社会地位，即被保险人的身价。根据保险的补偿性原则，合理的保额应为由于被保险人的身故而使受益人可能丧失的经济收入额，具体讲就是被保险人从目前正常工作至退休所能挣到的总收入。
据专家介绍，保险公司核保员在核保时要考虑的一个问题是：被保险人的身故会使受益人遭受多大的经济损失？如果因被保险人的身故，通过身故保险金的领取使受益人反而能够得到更多的经济利益，则这一保额显然是不合理的，它违背了保险的损失补偿性原则，使保险变为可以赢利的投机行为，也容易引发道德风险。此外，在保险业务中，夫妻婚姻关系的稳定性与道德风险直接相关；而刚刚成年的孩子涉世不深，世界观尚未形成，在其成熟前也存在着一些不确定的额外风险(如升学、就业、工作等)，因此，对于不合理的过高的保额，核保决定往往是要求投保人把保额降低到与被保险人经济收入相符合的程度。
买保险等于就是买保额，不同险种的保额应该买多少？
对于大部分的人来说，想要完全弄懂保险险种已经花光了脑细胞了，还要考虑不同险种应该买多少保额才最适合自己，洪荒之力都不够用。没关系，我已经给你们整理好了，不同险种的保额该买多少就买多少，再也不用担心选择困难症！
人身保险分很多种，主要分为意外险、重疾险、医疗险、寿险，我们今天就围绕着这几个险种总结一下，不同险种的保额应该买多少？
1. 意外险
意外险，是指对意外事故导致身故或残疾进行保障，而对意外的定义是外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件。
买保险就是买保额，不同险种的保额应该买多少？意外是不可预见的，而带给家庭的损失却是沉痛的，没有人知道意外何时来，也没有人知道发生的意外会有多严重，正因如此，所以我们才要做好最坏的打算。现在这个社会意外风险率大大增加，一定要配置意外险。
意外险的保额最好是家庭年收入的10倍，覆盖到家庭负债与负担。
家庭年收入在10-30万的，意外险保额最好在50-200万左右，如果是家庭条件比较富裕的可以把保额做到200-500万，毕竟意外险的保费都很便宜，起到的保险杠杆作用也是最大的。比如市面上的复联爱无忧、小蜜蜂都是性价比很高的，一百多块钱50万的保额还含意外伤残、意外医疗。
关于意外险，我要提醒大家一下，不要买长期意外险，更不要买返还型长期意外险，坑、贵！
2. 重疾险
重疾险，顾名思义，就是对重大疾病进行保障的险种。
买保险就是买保额，不同险种的保额应该买多少？首先，如果罹患重疾要花费大笔的医疗费用，其次治疗周期长，重疾险的保额不仅要够医疗费用，还要包括康复费用和收入损失费用。
重疾险保额=治疗费用+康复费用+收入损失费用
目前重疾险治疗平均费用约为30万元，因此我建议重疾险保额最少也要在30万元以上，不然保额过低对于治疗重疾也是杯水车薪，医疗费用都不够更别谈康复费用，收入损失费用。如果是家庭条件比较好或者是一二线城市保额最好在50万元以上，如果考虑到国内医疗水平不够，还想到国外就医那么保额起码做到200万以上。
如果预算不足我建议大家购买消费型重疾险，保险是消费品不是理财产品，我们要做到保障而不是返本，保险姓“保”，消费型重疾险没有寿险责任，也没有储蓄的作用，所以保费非常低。现在市面上很多消费型重疾险，保额30万-50万，保障到70岁，每年保费才一两千，比如最近的网红重疾险达尔文超越者、超级玛丽旗舰版、康乐一生（2019）版，都是性价比非常高的。
3. 医疗险
医疗险和其他险种不同，它是报销型的，花多少报多少，所以医疗险的保额不必要追求太高的保额，保额过高就增加了保费压力，并且医疗险实报实销，切记不要重复购买医疗险。
买保险就是买保额，不同险种的保额应该买多少？医疗险为一年期的产品，有社保或者新农合，可以选择百万医疗险作为补充，毕竟小额的住院费用大部分家庭都能承担，一旦是几十万或者上百万的费用开销，对大部分的家庭来说还是比较困难。而百万医疗险也很便宜，比如尊享e生2019，一个30岁左右的青年人，一年的保费在300—400元左右。
4. 寿险
寿险，是以人的生死为保险对象，标的是看人是否还在。寿险也分定期寿险与终身寿险，可以满足我们不同的保障需求。
买保险就是买保额，不同险种的保额应该买多少？现在中年人是压力最大的一代人，上有父母要瞻养，下有孩子要培养，还有车贷房贷，在这样的高压下，不停的工作才能勉强维持着家庭的开销，如果不幸由于疾病或者意外身故，那么整个家庭都将陷入困境，不堪一击。这就是寿险的意义，虽然很多人不愿提起，忌讳生死，但是寿险的确是很好的死亡保障，帮助家庭支柱继续承担着家庭责任。
因此寿险保额就要包含：家庭债务+子女抚养+瞻仰父母
首先保额要够还清家庭债务，其次缓解家庭生活压力。一线大城市保额至少要在100万以上，二三线城市可以适当减少，经济能力允许的情况下可以买更高的保额。寿险推荐招商仁和擎天柱3号、瑞泰瑞和，性价比非常高。
总结：
在保险行业中有两种保额的算法：
双十原则：年缴保费，占家庭年收入的10%左右。保额要达到家庭年收入的十倍。
生命价值法：根据家庭成员现在收入，以及还能工作多少年，就可以预估未来的生命价值。
总结下来就是：
保额=房贷车贷+自己出险后预留的生活费+子女教育金+老人的赡养费等，然后通过购买不同险种达到这么多的保额。
