七月份开始，全国各地都迎来了旅游热潮，境外出游也呈现出火爆趋势。如今游客“遇险”事件频发，无论是国内游还是境外游，都面临意外风险。尽管很多人总是存有侥幸心理，但毋庸置疑的是，一份旅游意外险，可以将意外损失降到最低，为人身、财产损失提供一定保障。
旅游险三大保障：旅游意外、个人责任、旅行社责任很多人提到旅游险，都会认为旅游险只包括意外保障。诚然，旅行中发生的意外也大多是人身意外，因此意外保险及医疗补偿是必不可少的。以网推荐的太平养老国内旅行险A款为例，1天的保费仅需1.7元，提供了10万元的意外伤害及1万元的意外医疗保障，对于一些低风险人群还是比较适合的。
但是在旅行中，也可能因为个人原因造成第三方人身伤亡或者财产损失的，这个时候就需要个人责任险的保障。责任险顾名思义，是对被保险人需要承担一定责任时所发生的保险事故，尤其是在境外旅行的时候，游客常常需要个人责任险一般是用来赔偿在境外因个人原因造成的第三方人身伤亡或者财产损失。很多境外险都提供数十万的个人责任险。如网上的美亚畅游神州境内旅行保障计划，就提供了8万元的境内旅行者个人责任险。游客在境外因个人责任带来的损失，保险公司都可以进行赔付，很大程度上免除了旅行者的担忧，保障在衣食住行过程中随时可能面临的经济赔偿责任。
旅游责任险则是随团旅客会遇到的险种。旅游责任险是按照国家旅游局发布的《旅行社投保旅行社责任保险规定》的要求，旅行社必须为游客投保的险种，范围一般包括：因其过错导致的旅游者人身伤亡及救治费用，旅游者行李物品的丢失、损坏或被盗所引起的赔偿责任，以及由于旅行社责任争议引起的诉讼费用。只有在有特别约定的情况下，旅行社未能尽到提示义务导致顾客因不了解情况而犯下过错、从而被要求承担赔偿金钱时，保险公司才予赔偿。
值得注意的是旅行社责任险并不能为游客提供旅游意外保障。如果游客是因个人原因而出了意外与旅行社无关时，即使投保了责任险也没有办法赔偿。而如果游客在出行前购买了意外险，只要符合保险合同约定的保险事故，就会有相应的赔偿。所以，即使报团旅游已经有旅行社的责任险，但是购买个人旅游意外险仍旧是非常有必要的。
旅游意外险提供全面保障作为旅行途中最强有力的保障，旅游险的适用范围很广泛，也是不少国家签证办理的基本要求，主要是为了防范游客在海外发生意外等情况需要紧急入院治疗时的风险。旅游意外险与旅游责任险是完全不同的险种，也是旅游必备险种。在旅行全程，旅游意外险都可发挥保护伞的作用，保费一般从几元到上百元不等。这里就推荐了几款境内、境外险产品，从具体保险条款角度分析旅游意外险的重要性。
国内旅行：美亚畅游神州境内旅行保障计划 白银计划85元起
意外伤害20万
医疗补偿10万
双倍意外给付10万
紧急医疗运转50万
个人责任80万
旅行绑架及非法拘禁1.2万
此外，还包括行李延误、随身财产遗失、银行卡盗刷、旅行延误或变更等等一系列旅行支援服务。
国外旅行：太平洋财险境外旅行保险尊贵版（不含门诊）54元起
境外住院医疗费用30万
境外意外伤害保险责任10万
紧急医疗运转100万
紧急药物和医疗用品的递送费用1万
旅行法律责任保险10万
同时包括行李延误遗失、亲属探病、修养期饭店住宿、旅行延误等多项保障。
另外，在旅游意外险中，参加高危旅游项目，保障内容必须详细看清。通常，游客认为一般人身意外险包括所有的意外事故。需要提醒游客的是，各家保险公司的“除外责任”一栏中通常都会有这样的规定：“若保险事故的发生系由以下原因之一种或数种导致，则本公司不负任何给付保险金的责任”，其中就有“被保险人从事潜水、跳伞、蹦极、攀岩、探险、武术、摔跤、特技、赛马、赛车等高风险运动”这一条。游客在购买旅行保险时一定要注意自己准备参加的活动项目是否在保障范围内。
相关知识
出行有保障 旅游险选购需合理
旅游出行的事故时有可能发生，许多人在外出旅游期间，都不忘给自己购买旅游保险，但是许多人对于旅游险赔付并不了解，对于选择一份合适的旅游保险也是模糊不清，该如何为自己和家人选择一份合理的旅游意外险？
理财专家：一般来说，消费者应根据不同的出游目的地、不同的旅游方式，选择相应的旅游险。
境内游——紧急救援是关键。如果在境内旅游，您可以根据需要选择国内自助游保险、自驾游保险以及户外运动保险，计划去高原地区旅游的驴友们还可选择高原游保险。
自助游是当下很多年轻人喜好的旅游方式，不仅在路途选择上有更高的自主性，更可以自己把握旅行节奏，收获独特的出游体验。但自助游旅途中，不稳定因素相对较多，为自己选择一份合适的保险便十分必要。自助游保险能够承保意外身故及医疗、急性病身故，并能够提供24小时全国紧急救援服务，旅途中常见的航班延误和行李、证件丢失也在自助游保险的保障范围之内。
今年自驾游不断升温，媒体调查中，68.2%的网友表示高速公路免费后，会考虑驾车去周边省市游玩。但是，自驾出游中对异地环境和地形不了解，事故发生率很高，出游之前选择一份自驾游保险便显得十分必要。
徒步、登山、攀岩、露营等户外运动近年受到越来越多年轻人的青睐，不仅可以放松身心，亦可最大限度地融入自然。当然，一些户外活动，特别是高风险运动对非职业爱好者来说，具有较高危险性。如果希望利用假期寻求刺激，缓解平日紧张情绪的驴友们，不妨选择户外运动保险，这一保险项目可承保潜水、滑雪、攀岩等非职业高风险运动，并可提供24小时全国紧急救援服务，无疑为从事这些高风险运动的爱好者提供了强有力的保障。
了解旅游险赔付技巧掌握旅游险赔付的技巧、避免“理赔难”的出现，不是仅在事故发生之后的环节才要重视，在投保前就应该注意一些可能影响旅游险赔付的事项。在旅游险赔付中，常常发生这样的纠纷：客户对保险赔偿金额希望值高，而实际赔付往往达不到投保时的要求。如此一来，保险公司和客户之间很容易产生矛盾。造成这样的纠纷很多是因为线下在签订保险合同时由于业务员在业务承揽中只注重说明保险事故发生后会得到多少赔偿，对限制性条款及责任免除条款讲解很少，甚至不提。因此，投保前详读保险条款可以有效避免理赔时的保险公司和客户对理赔认知的冲突。投保时，对保险公司投保单上书面询问的事项也不得有隐瞒。
至于旅游险赔付的流程，一般全球旅游保险承保在全球各地旅行的意外身故和医疗(包括意外牙科门诊及急性病医疗)；24小时紧急医疗救援和垫付。并提供7X24小时报案理赔电话，更可全国通赔。
一旦在旅游期间发生保险责任事故，投保人首先要立即报案(报案方式：1、拨打保险供公司电话报案；2、到保险公司门店报案)，然后提出旅游险赔付申请；准备好保险事故相关的证明和票据；到保险公司当地机构办理理赔手续。当地机构地址可在报案时询问座席。
旅行社责任险不能替代旅游意外险，二者责任范围截然不同。
据了解，旅行社的责任险与旅游者个人保险的投保人不同。前者保障的是旅行社在组织旅游过程中出现的风险，而后者保障的是个人的各种风险，是前者无法取代的。因此，即使个人随团旅行，也应因自己出行时间长短考虑备足相应的旅游意外伤害保险。
今年年初，便有媒体报道游客跟团出境游参加自费项目遇险，最终旅行社被判承担两成责任的事件，一时之间境外旅游须拧紧安全阀成为热议话题。
专家特别提醒个人旅行者，无论是跟团出境游，还是自助游度蜜月，到正规保险公司的购买境外旅游险都是新人理智出游需做的功课，此外，对于旅游险、意外险这种小额的保险，消费者可以选择网上购买的方式进行购买。
出国旅游保险是你安全出行的保障
以前，旅游是富人的娱乐活动项目，不过随着生活水平的不断提高，现在旅游早已是大众娱乐休闲项目了。目前，很多人还将目光投向了国外，出国旅游得买保险，这是硬性规定，那么我们又对出国旅游保险知道多少呢？
出国旅游保险也称境外旅游保险，是指由中国大陆出发前往大陆以外地区旅行时提供的旅游保险。前往中华人民共和国的香港，澳门或者台湾地区的，也视同“境外旅行”。
购买好出国旅游保险，在境外旅行时，可以规避很多无法预料的突发事件，一方面有些国家和地区医疗费用比较高，境外旅游保险提供境外医疗保障可以使您分散风险；另一方面，很多出国旅游保险产品都提供包括全球紧急救援甚至翻译等服务，也可以在遇到突发事件的时候，获得必要的帮助和救援。
目前针对游客的出国旅游保险一般分为四种类型。分别有：旅客意外伤害险、住宿游客人身保险、旅游人身意外伤害保险、旅游救助保险。
旅客意外伤害险：这是经常出国旅行的游客耳熟能详的了，它主要为游客在乘坐交通工具出行时提供风险防范服务；
住宿游客人身保险：这类保险不仅保障住宿其间的人身安全，还涉及随身携带品等。每份1元，15天期限，期满可续，一人可购多份。
旅游人身意外伤害保险：有许多人喜欢参加探险游和惊险游，这个保险就是为他们量身定做的。这类保险每份保险费为1元，保险金额最高可达1万元，一人最多可买10份。
旅游救助保险：游客无论在国内外任何地方遭遇险情，都可拨打电话获得无偿的救助。现在市场上境外旅行保险种类很多，但计算费率的方法以及具体的援助内容，各保险公司都有所差异。
这里，我们还需要明白一个问题，就是专用的出国旅游保险和通用的意外伤害保险有什么不同？
通用的意外伤害保险。投保这些险种出国旅游很有效，但要特别注意保险公司的保险责任条款，什么是保险责任，什么是免赔责任，理赔的条件是否苛刻等等。国内各家人寿保险公司均有通用的意外伤害保险，保险责任是一年一保，保险责任一般包括：被保险人因意外事故导致身故、烧伤或不同程度的永久残疾；被保险人因意外事故而导致医药费用开支，将按实际医药费用获得补偿，意外伤害按次赔偿；有些公司在意外伤害的基础上还附加在因疾病或遭受约定的意外事故需入住医院或手术治疗的费用补偿保险，这种附加险仅对被保险人自己需要承担的部分进行赔偿，如果被保险人单位的保险或福利承担100%的费用，则被保险人完全没有必要附加此类险种。另外如果被保险人因疾病或意外伤害入住医院甚至入住重病监护室治疗，可选择投保按实际住院和入住重病监护室日数获得补贴的险种，一般每次最高赔偿以180天为限，这种险种是100%给付的，可以看作是一种由于意外和疾病导致的误工补贴，也可以看作是生病住院期间的营养补贴。
专用的出国旅游保险。这类保险和通用的意外伤害保险的最大不同之处是可以根据旅游安排按日来购买，保险利益不但包括意外身故、烧伤或不同程度的永久残疾和意外医药费用开支，而且还包括通用的意外伤害保险中不包含的因意外或疾病需要运送或送返的报销额，意外或疾病遗体运返费用报销额(遗体送返服务所需费用包括尸体防腐、保存、火化、运输及骨灰盒等材料和服务费用)，或丧葬费报销额。现在短期出国，各国大使馆均签证要求的保险就是这种，欧洲国家一般要求医疗费用保额在3万欧元以上，美国友邦保险公司的境外旅游保险计划的“特别计划”就是专门针对这个要求的产品。如果为了签证使用，当然保额越高保障越好，签证也容易通过。有经验表明，申请法国签证时，泰康保险公司的境外救援险比较容易被接受，另外还有国寿的境外险也很常见。
怎样购买旅游险？不同出行方式不同选择
近几年，人们出游的次数越来越多，旅游越来越成为人们假期生活的首要选择。一般情况下，旅游会离开常住地，到陌生的地方，会加大意外风险，所以大多数人都会选择购买旅游险，提高旅游期间的保障水平，这不仅是对自己负责的表现，也是对家庭负责的表现。那么，怎样购买旅游险才好呢？保险专家认为，在购买旅游险时，出行方式不同应该有不同的选择，这样才能买到中意的保险产品，切实提高保障水平。
跟团游：旅行社责任险+旅游意外险示例：外企职员欧先生计划国庆期间与女友参团飞往九华山、黄山进行4天联游。“旅行社有投保责任险和意外险。但我们担心保障范围不够广泛，想咨询一下有没合适的险种自己再投一份。”
点评及建议：“旅行社投保一般有两个险种，一是为自己投的旅行社责任险，二是组织游客统一投保的意外险。”平安保险一资深保险销售甘先生表示，前者是旅行社为转嫁自己责任的险种，后者则一般是团体意外险。值得一提的是，旅行社团队游基本含有旅行社责任险，但并不包含旅游意外险；而旅行社责任险只有因旅行社责任造成游客人身和财产损失时，保险公司才会承担赔偿责任。因此，旅行社责任险不能与旅游意外险划等号。游客最好能为自己购买一份量身定做的旅游意外险：去偏远、医疗水平不高的地区，可以选择有紧急救援服务的保险；去高原地区则可以买专门的高原旅游保险。
自助游：综合意外险+户外运动保险示例：小佳是广州数个“驴友”群的管理员，经常利用周末组织“驴友”到省内外爬山，“我们一般都不会另外购买旅游意外险，因为经常外出游玩，每个人都有全年的含高风险运动保障的综合意外险，只要发生意外就可以获得相应的赔偿。”小佳告诉记者。
点评及建议：“对于经常外出游玩的"驴友"，建议购买保障期为一年的综合意外险，不仅保障外出游玩时发生的各种意外事故，还能保障平时上下班的交通意外。”平安保险一资深保险销售甘先生建议。综合意外险只要是意外事故就可以获得赔偿。需要注意的是，攀岩、潜水、山地穿越等极限户外运动不在普通意外险的承保范围内，喜欢户外运动的那些“猛驴”需要添加高风险运动意外保障功能，或者购买专门的户外运动保险。
自驾游：自驾游意外险+车上人员险示例：80后白领人士江先生酷爱自驾游，“以前不注意购买保险，但之前出了一次事故，我们的保险意识提高了很多。”江先生告诉记者，爱车的保险尽量齐全，包括车上人员险，保额也尽量高一点。另外还投保了专门的自驾游意外险。“自驾游保险提供更加全面的道路救援服务，包括现场故障救援、困境救援、推车救援等服务，非常适合自驾出行。”
点评及建议：保险专家认为，江先生为自驾游爱好者投保做了一个很好的榜样，车主还可根据自己出游的天数以及风险状况选择短期人身意外险。有一些保险公司专门推出了自驾车旅行保险，有专门为国庆自驾游人士打造的自驾游保障，也有针对经常自驾人士推出的一年前自驾游保险计划。美亚保险广东分公司保险专家表示，自驾出游除了会面临日常行车的风险以外，还有些特殊风险，出行前仍有必要根据不同的车况、目的地及途中路况，为汽车及车上人员增加足够的保障。“自驾出行的人，可购买专门的自驾游保险。如果车主平日已投保了车上人员险，在选择自驾游险时，则要重点考虑车上财物损失风险。”
怎样购买旅游险——相关链接怎样购买旅游保险？要避开投保误区误区一：旅行社投保就行。许多跟团出游的市民往往以为，只要旅行社投保了旅游责任险，不管什么问题都能找保险公司。其实不然，在旅行途中遇到意外情况时，旅行社只负部分责任。旅游险包括旅游责任险和旅游意外险。旅游责任险是规定旅行社一定要承保的保险，但是，只为旅行社因疏忽或过失所需承担的经济责任埋单，如果游客本人发生了意外事故则不在承保范围内。而旅游意外险则承保游客在旅游过程中，由于意外事故造成游客人身伤害。所以，出门旅游前，除了确认旅行社的旅游责任险，自己也要买一份旅游意外险来增加保障。
误区二：旅游险越贵越好。决定了要买旅游险，究竟要买哪一家保险公司的产品，购买多少金额的保险成了要考虑的问题。在传统观念中，购买保险，当然是保额越高越好。尤其是去国外，考虑到国外的消费水平，保险公司往往会劝说客户投保高保额。不少保险公司推出的境外旅游险的保额动辄50万元、100万元。其实，境外旅游险的保额不一定以高为好。选择保额时，要参考旅游天数、旅行地区的消费水平等。比如，去美国、新加坡、日本等医药费较高的国家，医疗险的保额最好不要低于20万元，而去泰国、马来西亚等国家，行程较短的话，医疗险的保额在10万元左右即可。
如何购买合适的旅游险赴境外旅行的朋友需要考虑购买一份包括意外和紧急救援双重保障的境外旅行保险。由于在国外就诊的费用较高,消费者的旅行保障不能太低。根据欧盟理事会规定,办理国家签证需购买不低于3万欧元(相当于人民币30万元)、且具有境外救援功能的意外医疗保险。
住宿安全也是外出旅游者关心的问题之一。不少公司推出了住宿旅客人身保险,旅客因遭意外事故,外来袭击或随身携带物品遭盗窃、抢劫等而丢失的,保险公司按不同标准支付保险金。比如阳光财险新推出了阳光住宿旅客意外伤害保险,保险责任包括“住宿宾馆内意外伤害 ”保障责任、“住宿宾馆内意外伤害医疗 ”保障责任,还增加了住宿宾馆以外的意外保障责任。
